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人生的第一份保单应该是怎么样的
Dec 26, :42 PM来源 : 汇全保网浏览 : 58 次
人生的第一份保单应该是怎么样的?如果你之前还从未接触过保险，恐怕对第一份保单也不知如何选择吧。没关系，下面我们不妨从以下几个方面来了解一下。一、人生的第一份保单应该是怎么样的?先从了解自己开始!对于初接触保险的消费者来说，往往会对诸多保险产品产生眼花缭乱的感觉，不知如何下手，选购适合自己的产品。事实上，保险既复杂其实也可以很简单。复杂的是它涉及到的很多专业知识，简单的是，只要你认清自己的需求，一切都可以化繁为简。1、首先，我们要明确自己的保险需求，也就是需要保险为你解决哪方面问题?有了这个答案，接下去就简单很多了。一般来说，保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。2、其次，要知道自己能负担多少保费。如果你实在没有具体的数额，可以参考保险业的经典双十法则，即：保费以个人年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍来计算。除此之外，还要根据家庭角色变化和人生阶段来确定合适的保障额度和缴费方式。3、最后，就是选择适合的产品。在可供选择的险种中，要仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能，选择与自己风险保障需要最大限度吻合的保险产品或保险产品组合。二、人生的第一份保单应该是怎么样的?对于还没购入人生第一份保险产品的消费者来说，不妨先从最基本的保障产品着手。一般来说，保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险种类分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了全面保障的“金三角”，消费者也可以先从上述保险产品类别中选择。再具体一点，我们也可以遵从下面的优先顺序：消费者投保的原则是：从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。按照险种的重要性和紧迫性，购买保险产品的优先次序为：A.意外伤害保险;B.住院医疗保险;C.重大疾病保险;D.人寿保险;E.儿童教育保险;F.养老年金保险;G.其他终身寿险或新型人身保险。三、人生的第一份保单应该是怎么样的?不同阶段，规划不同保险产品。保险并非一场不变，不同的人生阶段应该注重不同的保险产品，合理规划，才能实现最佳保障!比如，年轻时，消费者可能更注重意外险和重疾险;结婚成家后:原有基础上再考虑增加寿险及大额重疾险;步入中年后，可考虑财富增值保险;退休后，购买保险则可能更应偏重生存利益等。
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买保险划算吗？计算下你就知道了
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《买保险划算吗？计算下你就知道了》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《？计算下你就知道了》 精选一目前市场上越来越多，近期关于“保险有没有用”、“我没有必要”、“买保险划不划算”等问题困扰着很多人。其实，我们来计算了就知道了。目前的保险分为保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型，还有一定功能的型。就以这两种保险为例，我们来计算下，买保险划不划算：这两份保险，都包括了30年的人寿险和意外险，保额都是100万，就是说未来30年里，如果因为意外或者别的什么原因身故了，家属可以拿到100万。但是在保费上，A的形式是每年交8880元，交20年，保障时间期限则有30年，30年里面出事了受益人就可以拿到100万。但是，如果未来30年健健康康度过了，那么17万多的保费就白白花掉，一毛钱都不会还给你。B的形式就是你每年交5万元，如果30年后人还健在，那么100万的保费全部还给你，还多还给你20万。我们这样一看肯定觉得买保险B特别划算，都不用花钱，而且还连本带利的还给了我们。其实，这个类型的保险也是是现在经常被的，有一些是一次性返还，另一些是分多年返还，本质上是一样的。但是问题上我们一定要考虑全面，如果这种保险真的这么好的话，早就应该一统天下，所有人都去买了。那为什么市面上还有这么多类型的保险呢？买这种保险到底划不划算呢？这种返还型的保险看似不用钱，实际羊毛还是出在羊身上。因为保费比较多，可以用保费去做其他，把这笔保费赚回来。其实，从效果上来说，我们如果把保险B拆开来看，是一份保险加上一份投资：保险B=保险A+41120元（20年），相当于：买了一份保险A，同时在20年里每年将41120元用于投资，这投资在30年后到期，本金+收益一共是120万所以，我们去比较两份保险哪个比较划算，只需要看看这笔为期20年，每年41120元的投资在不同投资工具上的收益就可以了。如果把每年的41120元钱存在银行，就用大家最常见的一年期银行定期存款开始，如果我们没有选择保险B，而是选择保险A，每年交8880元，然后多出来的把41120在银行一年期定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的41120继续存，一直持续20年。这样算下来的话到第21年连本带利是110.69万。其实，银行的年在所有中算是最低的了，如果把每年的这笔钱投在、或上那收益就可想而知了。此外，20年交钱的时间虽然过去了，但是还不能马上取回来，因为保险B的时限是30年，也就是说30年之后才能返还这120万，所以存在银行的钱还要原封不动再存上10年，才算和保险B的时间是一致的。这样又过了10年是多少钱呢？一年定期2.75%利率：前20年每年存41120元到21年一共有：110.69万21-30年这笔钱继续存：145.18万也就是说，同样的保障范围，保险A花去8880元每年，然后每年把41120元存进银行利滚利持续20年，20年后再把这笔钱如果继续在银行存十年，这样下来要比保险B多出25万？如果把返还型的保险看作一项理财话，其实利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。按照同样的形式，如果5%的收益，30年后是232.55万，差不多相差一倍，年化收益5%前20年每年存41120元到21年一共有：142.77万21-30年这笔钱继续存：232.55万这样计算的话，确实是亏大了。返还型的保险还不如把钱存定期。所以，现在我们就知道了买保险到底划不划算了。从上来看，目前绝大部分都是如此，不过现在太多了，或许有少部分还凑合。碰到向你推荐这种需要很多年，又要交很多钱的保险，你就按照我前面说的办法算一算，如果把同一笔钱放在银行或者其他上到底是赚了还是亏了，就知道怎么选择了。新玄月申请入驻搜狐公众平台，特此声明！《买？计算下你就知道了》 精选二作者 | 韩小苗来源 | 辣妈笨投资 ( ID:TouZiApp ) ，本文经授权发布，特此感谢！财蜜导读：看似赚钱，实质赔钱的？逃不过精算师的五指山！上次在医院咨询了干细胞储存事宜后，接连一周都接到医生的嘘寒问暖，有点味道了。我理性分析了一下，干细胞储存确实关键时刻能救命，比如说得了白血病。但有个很大的弊端就是，如果身体里长了肿瘤或者免疫细胞出了问题，就用不了。这意味着，得了某些绝症还要保证身体是健康的，才能使用干细胞，条件很苛刻了。费用不菲，利用率太低，让我觉得不如再买份保险。买纠结其实也不少，比如一个世纪难题：消费型和返还型哪个好？又是一场甜咸粽子之战。产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交。返还型虽然贵点，但运气好，到期能连本带利返还。很多人觉得如果没有发生风险，钱就没了不划算，能见到回头钱才是好事。返还型的不是真比消费型保险划算呢？举个例子，隔壁老王今年 30 岁，假如他购买消费型保险，保障期为 30 年。每年缴 4000 元，要连缴 20 年。总缴纳费用为 20× 元。如果期间无病也无灾，这 8 万一毛钱都拿不回来。购买返还型保险情况如何？（假设保障内容、保额一样）在缴费上，老王每年要缴纳 25000 元给保险公司，20 年下来就是：20×25000=50 万。如果到期健健康康，不仅可以拿回 50 万本金，保险公司还会多给 10 万。乍一看返还型保险给力啊，白赚 10 万啊！其实我们更应该算一笔账，如果我拿 8 万出来买保险，42 万出来理财，在长达 30 年的时间内能否赚到 10 万？很明显，闭着眼睛投都能实现，而且也是两不误。很多人觉得，返还型保险最后都原原本本的退还给我了，没浪费啊！为了满足返还保费的需求，保险公司一般会把返还型保险设计成。不信你仔细看看，一般保险的主险或者附加险是不是有个 XXX 两全保险。简单来讲，返还型保险相当于是把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱则由保险公司另作他用了，并不是我们想象的毫无损耗。你更多的钱相当于是在保险公司做了一个储蓄，而且这个利息不会太高，一般情况下年化 1%-2%，连银行定存的收益都跑不过，就更别提了。最最致命的缺点就是非常差，既不能贸然中止，也很难把这个钱取出来应急。每年投入资金越多，实际上作为储蓄功能的能力越弱，亏得越多。我一直不太看好返还型的保险，不仅因为它在理财上是笔亏本买卖，还因为它保障功能也不咋地。返还型的保险对于高频发生的意外事件保额低，虽然号称百万保额，但关键时刻不顶用，这是最郁闷的。其次就是赔付标准严苛，比如要求达到全残或者身故。占个便宜真的好难，有木有？当然，并不能说返还型保险一无是处，总有些人是需要的。返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，若干年后至少还能够存下一笔钱。把它当一个保障 + 强制储蓄的手段，也不错。返还型保险有个优势就在于，一旦保单生效，期限和价格就确定了，不存难续保的问题。平常买了一款消费型保险，并不代表每年都可以这样去买。可能保险公司不卖了，也可能你身体出毛病被拒保了。返还型保险就没这个担心，它追求的是长期持有，可以帮你延伸到 80 岁以后甚至终身，不用担心被拒保的问题。从这点上看，人到中年如果想一劳永逸，可以有条件地选择返还型保险。问题来了，如果没有交够应缴的保费，还会返还吗？分两种情况：1. 发生重疾或身故，出险了，赔偿保额，合同终止，当然也就没有返还了。2. 发生轻度重疾豁免保费，如果轻症豁免了后续保费，那返还的时候到底返还多少钱呢？直接返还实际交纳的，也就是交了一年给一年。如果合同约定，有
视为已交纳
几个字的承诺，就更好了。这意味着，本来应该缴费 20 年的保险，在第一年就得了轻度重疾，获得赔偿金的同时也免交后面应交的所有保费（实际只交了一年的钱，未来 19 年不用交了）。买保险，着眼点还是尽量放在上吧，让保险的归保险，理财的归理财。还有一句，保险不等于保命，注意安全和养生。小贴士：纠正下买保险的三观：保险是用来保障的，这回事，还是交给专门的理财产品去搞；从成本上看确实有的保险更划算，但针对个人来说，只有最适合的保险。《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选三（温馨贴士：视频建议在WiFi环境下观看。）这次，咱们聊聊。在（Finance）领域，保险（Insurance）和房地产（Real Estate），在全球绝大多数国家，都是市场的热点，与银行的“平稳无波澜”形成了鲜明对照。把上面几个单词的第一个字母连起来，就是“火”（FIRE）的意思。在国内，保险起步较晚，虽然发展迅速，但很多消费者由于缺乏了解，很容易被营销人员忽悠到“火坑”。保险，尤其是对“人”的保险（健康险、意外险、），是非常重要的，但是，保险的核心意义是保障，而不是“有利可图”。但是，很多国人在这方面，有严重的认知偏差。为此，有一种保险被大家公认为“最实惠”，国内不少消费者，都特别钟爱这样的保险：（1）每2年（甚至每年）返钱一次。虽然返的钱很少（比如保额的5%），但拿到钱，会让很多人觉得心里踏实。（2）保额其实很低。比如每年交一千多元，连交20年，保额1万。“65岁起，每年返还保额的8%~10%”，这种条款听起来很诱人，其实，即使不考虑CPI的因素，“”也没多少钱。（3）保障很低。通常大病不保，意外伤害也不保。人员在向客户推荐此类保险时，通常以“分红高”、“把今天的钱留给明天，趁年轻攒足过冬的粮食”作为卖点，很能吸引客户的关注。然而，事实真的如此吗？举个栗子……某保险公司的热卖险种，保费与收益如下：以一位28岁的女客户，为自己投保为例。她需要每年缴纳保费1570元，连续缴纳20年（共计31400元），保额1万元。保险“收益”：（1）从保单生效，到被66岁以前，每年返还保额的8%。（2）被保险人66岁那年，返还保额的全部。（3）从被保险人66岁到88岁，每年返还保额的10%。（4）被保险人88岁时，返还这些年的。附注：（1）如果被保险人在88岁前身故或全残（既彻底丧失自理能力），保单生效1年内发生，则退还保费；1年后发生，则给付全部保额。（2）如果在88岁前退保，投保人只能领回保单的现金价值。这个保险的条款，貌似很不错吧？然而，我们只需分析下：缴纳的所有保费（3.14万元），在不考虑利息的前提下，多久能够回本？被保险人每年从28岁到66岁，38年来，每两年领取保额（1万元）的8%，即每次领取800元。——800元乘以38年，总计30400元，还没有累计的保费（31400元）多！到了66岁，返还全部保额，加上之前的年金返现，共计40400元。——你拿3万多元投资，花费将近40年，净利润还不到1万元。三、四十年后的1万元，购买力还剩下多少？也许连吃顿年夜饭都不够！至于66岁以后，每年返现10%，也就是每年1000元。就算你现在买10份这种保险，66岁后每年1万元，又有什么意义？现在的1570元（每年的保费），够你随团去泰山或者华山玩几天，但是，四十年后的一万元，能有这个购买力吗？天晓得！至于88岁保险终止，领到的累计红利，就算“100%”，和你缴纳的累计保费一样多，31400元，到时候去趟医院做个CT、B超，即使身体一切正常，体检费很可能也不止这个数字！（回想过去，30年前的1987年，30元的月薪足够一家人维持一个月；但现在的3017年，每月3000元，连一个人生活都未必够！过去30年，生活成本涨了一百倍都不止！）如果中途退保，领取“现金价值”呢？首先，现金价值对于客户来说，是不透明的；其次，保险的现金价值普遍很低。比如你已经缴纳了一万多元，一年内退保，拿到的现金价值顶多两三千元！结论明摆着，此类“每年返钱型”的保险，对于普通人来说，就两个字：坑爹！然而，说句公道话，上述的“每年或每两年返钱型保险”，也并非不好。对于某些客户而言，这类险种是必不可少的。然而，仅限于“某些客户”——这种客户，顶多占总人口的5%。这类客户，是当下财产较多、未来不确定性较大的人群，比如民营企业家、企业高管等。此类客户的另一个普遍特点，是家庭关系可能比较复杂。比如虽然有多位子女，但更希望把金额确定的一部分钱，精准地转交给其中的某一位——哪怕日后的自己，出现种种不确定因素，也不影响这部分财产的精准送达。，可以指定为夫妻或者直系亲属中的任何人；而保险的受益人（即被保险人如果在内身故，领到的那个人）则几乎可以任意指定。这是的另一个核心功能。很多企业家，风光都难以永久持续。从诺基亚，到贾跃亭的乐视，都从昔日的盈利大户，变成了负债大户。然而，全世界的普遍规定是：，不作为清偿债务的财产。富人通过上述的保险，只需趸交（一次交清）保费，就可以将当下的一部分财富，转移到未来，交给指定的人。尤其是，指定受益人，可以避开《继承法》的诸多复杂情况，在一些国家还可以有效避税……——然而，上述需求，和绝大多数普通人无关。不同的客户群，适合不同的产品，就像再好的老人鞋，也不适合奥运赛场的跑步健儿，反之亦然。包括保险在内的各，需要主动了解，并运用常识进行分析，而不要盲目听从某些推销人员的“忽悠”，冲动购买。尤其是，保险的核心意义是保障，而非生财工具。要想让资金长期保值增值，到等合法合规的稳健型，是最佳选择。（以上图片均来自网络。）点击阅读原文开始投资，你不理财，财不理你！《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选四divpimg src=/large/403e874cimg_width=1024img_height=433alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财inline=0/pp很多人购买是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了几年发现和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。/pp我还清晰地记得第一次被安利年金险的样子，被计划书上各种数字所吸引，不同的年龄有不同的收益，看完后除了知道这款保险很好，但不知道具体好在哪？也不知道在同类产品中处于什么样的水平？当时我完全是懵的...../pp今天深蓝君就会为大家讲解一个工具，通过这个工具可以快速直接的了解不同的收益率，具体内容如下：/pul class=list-paddingleft-2lip如何确定收益率，你真的懂吗？/p/lilip平安开门红新品，玺越人生产品测评/p/lilip三种情况分析，轻松读懂年金险/p/li/ulh1一、买，如何确定收益率？/h1p今天深蓝君就和大家分享内部收益率（IRR）这个工具，让大家面对理财保险的时候可以更从容。/ppimg src=/large/b5d21ec9cimg_width=1200img_height=528alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/pp首先我们先来看几个例子：/ppstrong案例1：一年期理财产品A/strong/pp小明同学去年买了一个理财产品A，投入1万，今年获得收益1.2万，那么收益率是多少？/pp这个简单，收益率20%，很容易算。/ppstrong案例2：四年期理财产品B/strong/pp小明又发现了另外一款理财产品B，每年存入1万，4年后，收益4.5万，那么年化收益是多少呢？/pp我们通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出=3%，这个数对吗？/pp如果这4万是一次性投入，4年后（利滚利），得到4.5万，那么年化收益3%就是没问题的，但是此处是分四年来投入的。/pp一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万完全是不同的。/pp深蓝君直接说结论，经过计算这次的实际收益率是4.8%，也就是说通过这个理财产品，每年可以获得年化4.8%的收益。/ppimg src=/large/403c0000dfcaf0d5821dimg_width=1200img_height=548alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/ppstrong案例3：五十年理财产品C/strong/pp有看过年金险利益演示的朋友，一定会有印象，在长达几十年的时间里，我们投入的现金和领取的现金都是不同的，深蓝君随便举个例子：/pp以去年某开门红产品为例：/pul class=list-paddingleft-2lip每年缴费10万，缴10年；/p/lilip从第2年到60岁，每年可以领取1.7万；/p/lilip每年有不确定分红，有3种不同；/p/lilip返还金额进入万能账户，保底收益1.75%。/p/li/ulp那么现在问题来了，如何计算理财产品C的收益呢？/pp这时候就要通过IRR计算公式了，我们无论通过什么手段进行理财，都是在追求回报，所以通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。/pul class=list-paddingleft-2lip如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；/p/lilip如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有高；/p/lilip如果IRR算出来有20%，那么意味着你的每一笔钱每年都能有20%的回报，还是利滚利的在增值；/p/lilip如果IRR算出来有100%，如果本金足够多，用不了多少年你就会成为中国首富....../p/li/ulpimg src=/large/403ecbfdeimg_width=640img_height=248alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/pp简单的来说，通过IRR可以直观的判断一个收益情况，无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。/pp所以很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形。/ph1二、平安玺越人生，产品收益分析/h1p我们知道开门红是保险公司的头等大事，无论是请经济学家讲课，还是抢购、秒杀等，本质都是想卖理财保险给大家。/ppimg src=/large/403ee298img_width=633img_height=277alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/pp目前深蓝君只能拿到平安2018年开门红产品玺越人生的资料，不得不夸一下平安，提前准备提前预热，从销售的角度来讲，比其他公司做得是要好一点。/pp下面就以平安玺越人生为例，通过IRR函数，为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率：/pp假设妈妈为0岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费10万，交费3年，保额1.5万，小明可以获得如下收益：/pul class=list-paddingleft-2lip每年缴费：前三年缴费，保费10万，交3次；/p/lilip一次性返还：5岁、6岁，返还5万，返2次；/p/lilip固定返还：7岁-64岁，每年返还2980元；/p/lilip祝寿金：65岁一次性领取，所交保费30万；/p/lilip固定返还：66岁起，每年返还4470元；/p/lilip不确定分红：保险期间内有不确定的分红。/p/li/ulp这么复杂的规则，就问你头大不大，反正我的头是大了....../pp下面深蓝君就通过3种不同的情况，来看看这款产品的实际收益如何？/ppimg src=/large/403c0000dfcb7e8a06b9img_width=1207img_height=473alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/ppstrong情况1：年金险返还的钱，每年领取用作家用/strong/pp如果每年返还的钱，都取出来了，没有进入万能账户二次增值，如果小明80岁身故了，实际收益率是多少呢？我们一起用IRR来计算下。/pp第1步：填写现金流表：/pp下图是每年现金流情况，交的保费是负数，领取是正数，没有现金流就直接填0。/ppimg src=/large/403edeffaf03img_width=242img_height=379alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/pp篇幅有限，7-64岁，66-80岁，我们隐藏了部分数据，大家计算时一定要把每一条都都列出来。/pp第2步：输入IRR公式/pp在空格处输入IRR公式，选择现金流范围（例子中是80年），即可算出收益率。/ppimg 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src=/large/403e573eimg_width=1100img_height=481alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/ppstrong情况3：从65岁开始领取养老金/strong/pp如果0-65岁都没领取返还的钱，在65岁开始领取万能账户的5%作为养老金。如果80岁身故，我们采用中档分红（非保证的），中档结算利率（非保证的）下，收益率计算如下：/ppimg src=/large/d0f37127eimg_width=244img_height=539alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/pp在这种情况下，每年的收益率可以达到4.4%，不过这里需要提醒大家：/pp在长达80年的时间里，按照中国的惯例到时早已天翻地覆，如果分红是不保证的，万能账户实际结算利率也不可能长达80年保持在4.5%的水平，所以大家选择产品的时候需要根据自己的风险偏好多家对比，选择适合自己的产品。/ph1三、写在最后：/h1p通过保险进行肯定是不高的，不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好，理财型保险还是有自己的独特价值的。/pp但既然是理财工具，我们就不能不看收益，所以如果你在几款产中犹豫不定，已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕，那么深蓝君建议你仔细研究一下如何使用IRR工具，也许能帮到你。/pp不管怎么说，希望大家在进行的时候，一定要三思而行，不要被其他因素，比如停售、秒杀、返佣等迷失了双眼。/pp希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）/ppimg src=/large/432fb16f75img_width=600img_height=200alt=一分钟学会IRR，快速判断不同理财保险收益率inline=0/p/div《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选五自打二胎政策出台后，不少80后父母心里都痒痒的，想趁年轻再生个娃；但在粗算了养娃的成本之后，却往往会犯愁。从宝宝出生到大学毕业，到底需要花多少钱？网上有不少此类的计算，大体来看，不准备个百八十万，心里还真是没底。而且，按目前货币购买力下降的速度，谁知道再过个十几年，孩子的开销将会涨到多少。IRR告诉你，教育险实际收益率是多少？为了确保未来孩子的成长与教育得到保障，很多父母会用各种方式，为孩子攒下一笔“教育金”，而购买“”就是方法之一。目前市面上的教育金保险，其本质是一款两全险，即被保险人在保险期间内，不论死亡或生存，按照合同约定，保险公司均承担责任的保险。教育金保险吸引家长之处在于：1、一般出生满28天即可投保，保险期限可至大学毕业，甚至终身；2、最终获得的返还金额，要显著大于保费投入；3、附带寿险功能，有些还附带重疾、意外险功能。但是，若从教育金储备的角度，老金非常不推荐购买这种教育险。我们来算一下真实的收益率就会知道原因。首先，我们引入一个概念——IRR，中文名叫“内部回报率”，或称“内部收益率”。简单来说，IRR 可以通过一段时间内产生的现金流，来计算投资的回报率。在理财中，IRR常被用作计算保险、的真实利率。有朋友可能会说：我直接用（收益 - 保费）/保费，算出总收益，再除以投资年限，不就是每年的收益吗？但在实际，我们并不是每个月都产生相同的净现金流，因此上述算法非常笼统，并不客观。而在处理这种“不规则现金流”时，IRR就派上用场了。IRR可以算出任意时间对应的的折现值。不说那些难懂的理论，我们实际计算一下吧。如图，这是国内某大型跨国保险公司热推的一款教育险，按给出的投保案例来看：宝宝0岁，保费20574元/年，期限10年，每年能获得多种保险给付金。为了方便计算，老金将投保金额与各项收益，按年度净现金流做成Excel表格，并计算一下这款教育险的内部回报率IRR是多少。如图，在表格的最后我们算出，该项目的IRR为2.072%...而银行两年期存款的是多少呢？2.1%。也就是说，30年下来，该教育险收益的年利率只有2.072%，还不如存银行挣得那点利息...用这种方法存教育金，您还觉得靠谱吗？如何用Excel表格计算IRR用Excel软件计算IRR，是目前比较直接和省事的方法。以Office2013为例：首先，针对具体的保险项目，分列每年的保费支出及各项保险权益收入，用当年的收入减去当年的支出，就是您本年的“净现金流”，将该项金额单成一列。注意，数值前要加+/-符号。如图，依次点击菜单栏公式 - 插入函数 - 输入IRR - 点击确定。如图，选中净现金流列的所有金额，点击确定，就可以看到结算结果了。Guess值在一般情况下留空即可，此时系统默认为0.1%。教育险的：性价比依然不高有些家长朋友会认为：教育金保险不是还有吗？一旦孩子的健康出问题，不是可以得到高昂的赔付吗？对此老金想说，这类教育险虽然大多有寿险或重疾、意外险功能，但从保费角度而言，极不划算。还用上面的例子来说。这款教育险有重疾保障功能，但市面上，给0岁宝宝投保，保额25万元的“终身”重疾险，一次性趸交，保费一般也只需3万元出头，而这款教育险一年的保费就达2万元。另外，这款教育险当投保人（家长）因意外身故、全残时，免交剩余保费，同时，宝宝继续享有保障至——乍一看挺好的，父母即便出了意外，孩子也不用愁保费和保障。但稍微分析一下，这同样不划算。还用上面那款教育险做例子。如果家长只交了一年保费就身故了，这应该是最“划算”的情况（抱歉找不到更好的用词），因为剩余9期，总价值为20574 × 9 = 185166元的保费将被豁免，相当于省了18.5万元。那么，市面上，一款保额相当的意外险，一年的价格是多少？如图，一款性价比不错的，保额30万的意外险，一年的保费只有150块，搞活动期间，甚至连100块都不到。为子女储备教育金，不能只靠保险从投资角度而言，保险固然安全性较高，且附加保险功能，但收益性真的太差了。尤其在近年来教育成本水涨船高的背景下，在为孩子储备教育金这件事上，投资的收益性才是家长要重点考虑的。不然，白忙活这二十几年不说，一旦孩子未来的教育投入真的出现困难，耽误的是孩子的前途。所以，如果只靠保险来解决孩子未来的教育金问题，那是相当不靠谱的。年化收益8%：9年资产翻倍，30年翻十倍其实，适合做教育金有很多，常见的如、、、等等。我们拿平台理财产品举例：某男宝宝刚出生，父母即开始为其做教育金储备与投资，并购买了金投手平台预期年化收益为8%的产品20万元，到期后本息。按年复利两次计算，每年可以得到约1.63万元的收益。如果将20万存9年，即宝宝8岁时，教育金将实现翻倍，达40.51万元，这笔钱应付小学几年还是绰绰有余的。期间，如果家里有闲置资金可以继续投资，保持20万的基础教育金储备。我们简单假设一下，这笔20万元的教育金能按此方式存30年，那么届时将翻十倍，达210.39万元。可以考虑给29岁的男宝宝张罗个媳妇~如果这样存教育金，家长们是不是就踏实多了？金投手国资控股平台国资控股+浙商银行稳健、灵活的理财方式年化收益7%起为孩子投出美好未来《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选六理财哥发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天理财哥教你怎样聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障。国内好多人都不相信保险，理财哥分析原因如下：1卖保险的代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。2经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠。保险像要骗着才能卖出去的东西。3太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的。也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，被更多人接受。在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的，家底也是要拿出来治病的。
体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上公司辞退生病员工的传闻。还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。1 意外险意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。 这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。上网买自己看清楚。2寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的。在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。买定期寿险和，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。买寿险我们到底在保障什么？理财哥认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。3重大疾病险及其他理财哥发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险。岂知还有更好的我最喜欢的类型——定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。大家都知道，年纪越大保险费越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。END???安全理财，《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选七首页理财正文40 岁后让钱为自己打工，你一定要做对这些事学理财11分钟前在财富积累与实现人生价值的路上，李嘉诚是位不折不扣的成功者，而他之所以能达到如此巅峰，除了努力、坚持，抑或是命运冥冥中的安排外，还与其一直以来所坚信的财富理念有关，即一个人要在 40 岁前努力为钱工作，而 40 岁后则应让钱为自己打工。无独有偶，在知名畅销书《穷爸爸》中，富爸爸之所以富，是因为其不仅具备了为钱工作的挣钱能力，同时更具备了识钱、稳钱、衡钱的管钱能力，继而实现了让钱为自己打工的目标。攒钱不叫理财 40 岁后如何让钱为你打工事实上，绝大多数财务自由者最为与众不同的特质并非过人的头脑、前瞻的眼光、坚忍的耐受力，而是化一为百的财富增值能力。或许在普通人眼中微不足道的一元钱，在他们看来却是组成下一个百万元的必要基石，因为他们深知：财富并不是一味攒出来的，而是生出来的。那么，倘若你眼下已过不惑之年，就应试图学习些的技巧，而如果你尚处奔三或奔四的路上，就努力完善自身为钱工作吧 !40 岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的 5 件事是：查自己的帐→存、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。1．查自己的帐：计算财产净值与退休金2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行3．买自住房：最重要的4．买医疗保险：愈晚买愈贵5．存现金流资产：股息与租金优先存这 5 件事必须循序渐进，前面 4 件事都做完后，才能高枕无忧进行第 5 件事——储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是被动收入，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流——社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的 3 金人生或 5 金人生；愈多金，下半生就愈安稳。第一件事：盘点 2 本帐及退休金每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。查收支帐，其实说白了就是节俭，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回 10 块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的 1 块钱会是未来的 10 块钱，所以他不浪费任何 1 块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？生命能量 = ( 月薪 - 上班衍生所有花费 ) / ( 每月上班工时 + 上班衍生的所有时间 )假设月薪 15000 元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿 9000 元，若每月上班 200 小时 + 上班衍生时间 100 小时 =300 小时，则每小时的生命能量是 9000 元 /300 小时 =30 元 / 小时。去 KTV 唱次歌花掉 3000 元，代表要花掉你 100 个小时的生命能量去换取。查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的 3C 产品或衣服算不算资产呢？资产是未来要能产生经济利益，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。第二件事：存资本加存财商存自己第与建立自己现金的小水坝的方法 , 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足 100 万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过 5% 的，每年就能轻松有 10 万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。所谓财商，就是理财智商 , 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是反人性与耐心，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。第三件事：买自住房并尽快还完房贷买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄 ? 帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入 1 成以内，保费支出以不超过总收入 10% 为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险﹥重大疾病险﹥住院费用及补贴﹥寿险优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花 500 元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到 20~30 万元的身故或残疾保额，加全年最高 30000 元左右的意外医疗保障。长期重疾险一般为 20 年缴费，平均每年保费大约为 3000 元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有有病治病，没病养老的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约 5000 元 / 次的住院费用和每天 100 元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？第五件事：储存现金流资产优质的与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。俗话说 20 岁比拼体力，30 岁比拼脑力，40 岁比拼财力，等到 40 岁时再来规划就已经迟了。年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入 1 成以内，保费支出以不超过总收入 10% 为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选八上个月过猛，最近一直收到客服的电话，邀请我办理账单分期业务，打着每月超低手续费0.56%的幌子，想让我接受年化10%+利率的账单分期，侦探狠狠地拒绝了她们，虽然她们的声音很甜美，但是侦探是不会被套路的。侦探记着前两年银行客服打电话推销保险的特别多。一开始还不说是保险，就说每月省下几百块钱的就可以得到保障，最后说着说着就成了XX保险。不过很早的时候，侦探就知道了一点：打死不买所谓的返还型保险。目前人身险产品按照分为三种：寿险、健康险和意外险。不过按照是否返本分红又被分为消费型保险和储蓄型（返还型）保险。消费型保险其实非常常见，比如你在淘宝最后付款时可以勾选的“运费险”，定机票时可购买的“航空意外险”；而市面还有很多返还型的，每年交费，期满之后可以每年领取养老金，类似的面向青少年的教育金保险。侦探目前买了只买了两款保险，一款是在支付宝上面买的全年综合意外险，我感觉保险公司卖意外险赚的就是像我这类长期宅在家里或者办公室的人的钱。另一款就是通过网上购买的重疾险，以前这方面意识没有那么强。不过这两年在朋友圈看到朋友们转发的“轻松筹”筹款越来越多，越来越觉得，虽然现在侦探壮的像头牛，不过还是为了以防万一，给自己上了重疾险。当初也研究了网上很多的返还型保险。不过后来发现，这种返还型保险，最适合的人群就是完全没有自制力的，需要强制储蓄的人。而大部分有自制力，有投资渠道的人，是完全不用购买返还型保险的。平安官网的一款名为“乐享福养老年金”的保险是这样子的：35岁的张女士购买此保险，每年交费22260元，共交19年，第20年交19920元，共交442864元。在开始交保费25年后，也就是她60岁的时候，她每月可以领取3085.5元，相当于每年领取37026元，至少可以领取20年的养老金共740520元，如果未满80岁身故，保险公司将未领取的保险金一次性支付。超过80岁之后，依旧可以按照每月3085.5元领取，若活到100岁，共领取金额1518066元。（除此外本款产品还有意外身故保险金和疾病身故保险金，后附图，你们就懂了）那咱们来计算一下到底值不值呢。如果每年投资22260元，年利率5%（话说关注侦探的粉丝达到这个年化收益率应该没问题吧），共19年，第20年再投资19920元。看看能得到多少收益。（不喜欢看计算过程的可以略过）先看一下这个公式 F = A* [(1+i)^ n -1]/i（这就是高端大气上档次的定投收益计算公式）A为每年定投的费用，i为年化收益率，n为要定投的次数。22260*[（1+5%）^19-1]/5%+19920*（1+5%）=700714元注意哦，700714元是定投20年之后本息总额。而开始领取养老金又要等5年，那么继续计算一下这700714元的复利吧。复利计算公式：F=P*( 1+i) ^n700714*（1+5%）^5=894308元。乡亲们呐，看到没，只要你能找到靠谱的年化5%收益率的渠道，25年后（定投20年+复投5年），本息可是达到了894308元。比保险公司所说的最少可以领取的740520元还多了153788元。而这个时候每年投资赚取5%的收益都可以可以达到44715元啊。比保险公司所谓的每年领取37026元不知道高到哪里去了。下图为官网的利益演示表，前面也提到了，除了养老金，在投保期间还有意外身故保险金和疾病身故保险金。然而跟自己拿钱做定投，上面这些身故保险金都比较鸡肋吧。而且自己拿钱，相当于本息都在你掌控之中，不像保险公司，一开始只按每月支付，死亡后才全额支付剩余的资金。更重要的是，若你在80岁后身故，就木有钱了啊。而如果自己拿出买保险同样的资金定投，25年后巨额的资金，每年都可以产生可观的收益。若你在60岁的时候继续复投40年，等你100岁的时候，本息将达到6295918元。比投保活到100岁，共领取1518066不知道高到哪里去了！其实说白了，买不买返还型保险，完全就是一道数学题。以后见到什么教育储蓄保险，分红保险等等，可以自己拿计算器算一遍。（不过99.99%的储蓄型保险年化收益率是达不到5%的）不过侦探在文章前也说过，如果你完全没有自制力，属于月月光类型的。买这款保险就相当于强制储蓄了。毕竟，每年做定投，也是需要耐心和持久力的一件事情。什么？你还在问我要是达不到5%的收益率怎么办，这次我也不给打广告了，给你看一下侦探收到的银行理财短信吧。完工，准备找河北银行领盒饭去了。PS：个人建议，意外险和重疾险，还是应该配置一些。你们都有买保险吗？或者你们身边有朋友是卖保险的嘛？说出你的故事。《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选九上周我们介绍了这款好评如潮的年金产品，0风险、月月领钱、购买10天后即开始领取第一笔收益，存钱一阵，领钱一生，十一之后，将退出市场。根据保监会下发人身险【号文件——《开发设计行为的通知》，根据通知要求，“、首次给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”这意味着将面临一轮产品退市潮，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户等，都要永别市场了，这一类产品将成绝版，新的理财年金5年之后才可领取第一笔收益。再来回顾一下月月领理财年金有什么特点，让消费者对它如此青睐！四大优势1、10天即开始领取第一笔收益，超快体验2、月月领钱，每月领取所交保费的36%-41%3、交费15年，月月领取高额收益，领终身，活到老，领到老4、零风险，身故返还所交本金，资产传承，给家人留一笔高额遗产，免交税举个栗子，隔壁老王30岁的时候买了“月月领”理财年金，每月交纳900元，第二个月起，每月可以领取900*40%=360元，连续交纳15年，即共交纳900元*12月*15年=16.2万元；45岁之后，老王不用再交纳保费，但每月仍可领取360元；如果80岁时，老王身故，已交纳的16.2万元全部返还，合同终止。至此，老王共领取360元*12月*（80-30）年=21.6万，如果加上本金，那么一共是21.6万+16.2万=37.8万。知道您一定有一些疑问，已经帮你准备了答案：1.是存满15年之后才可以领钱吗？不是的，在交纳第一笔费用的次月，即可开始领取收益，每月领取，直至终身。2. 身故后返还的本金是已经交的全部，还是扣除了已经领取的部分？身故后返还的本金是15年累计交纳的部分，不会扣除已经领取的部分。如之前的例子，如果每月交纳900元，连续交纳15年，身故后返还的本金总计900*12*15=16.2万元。3. 为什么要购买年金产品？年金产品作为的一种，可以帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够源源不断地流回我们的口袋。4. 这个并没有一些理财产品的收益高呀，为什么还要买？理财和年金差距在风险上，收益自然有差距。您可以根据自己的风险偏好进行不同风险产品配置，保证鸡蛋放在不同篮子里。而年金作为一款非常稳妥且收益可观的保险产品，是值得您去投资的。看看用户怎么评价这款产品：“刚上班没几年，钱总是不知不觉被花光，这个保险理财能帮我强制定期储蓄，每个月一顿饭的钱就能实现理财，我这样花钱没计划的人确实需要这样一款产品”“平时也关注一些，但有不少还是挺高的，而且投资门槛也高，这款产品收益不错，100%安全，，帮我渠道，很不错”“在私企工作，不太稳定，未来养老是一个比较大的难题，提前为自己储备养老金，为子女留一笔遗产，这个产品二合一功能，挺吸引我的”“每个月交点零花钱，交15年，以后月都能领钱，简直太爽了，觉得赚了，O(∩_∩)O~~”这样100%安全的优质产品，在停售之前，点击阅读原文赶紧下手吧？点击下方「阅读原文」赶紧下手吧！《买保险划算吗？计算下你就知道了》 精选十在财富积累与实现人生价值的路上，李嘉诚是位不折不扣的成功者，而他之所以能达到如此巅峰，除了努力、坚持，抑或是命运冥冥中的安排外，还与其一直以来所坚信的财富理念有关，即“一个人要在40岁前努力为钱工作，而40岁后则应让钱为自己打工”。无独有偶，在知名畅销书《富爸爸穷爸爸》中，富爸爸之所以“富”，是因为其不仅具备了为钱工作的挣钱能力，同时更具备了识钱、稳钱、衡钱的管钱能力，继而实现了让钱为自己打工的目标。攒钱不叫理财 40岁后如何让钱为你打工事实上，绝大多数财务自由者最为与众不同的特质并非过人的头脑、前瞻的眼光、坚忍的耐受力，而是“化一为百”的财富增值能力。或许在普通人眼中微不足道的一元钱，在他们看来却是组成下一个百万元的必要“基石”，因为他们深知：财富并不是一味“攒”出来的，而是“生”出来的。那么，倘若你眼下已过不惑之年，就应试图学习些“钱生钱”的技巧，而如果你尚处奔三或奔四的路上，就努力完善自身为钱工作吧!40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐→存财商、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。1．查自己的帐：计算财产净值与退休金2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行3．买自住房：最重要的核心资产4．买医疗保险：愈晚买愈贵5．存现金流资产：股息与租金优先存这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事——储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流——社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。第一件事：盘点2本帐及退休金每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。第二件事：存资本加存财商存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。所谓财商，就是理财智商, 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。第三件事：买自住房并尽快还完房贷买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄?帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险﹥重大疾病险﹥住院费用及补贴﹥寿险优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？第五件事：储存现金流资产优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。
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