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投资理财能够影响家庭生活质量，通过这种方式，能在很大程度上缓解家庭经济压力，家庭理财方法都有哪些?怎样更好的制定家庭理财规划方案?如何学习好家庭理财知识?网络上有很多家庭理财案例，不过不同投资人财务状况和风险承受能力有所不同，因此在投资理财时，侧重点也有所不同。根据家庭的生命周期，可以将投资人分为四种类型，家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及家庭衰老期，在不同的阶段，投资人有不同的资金需求。
1、家庭形成期
对于处于家庭形成期的投资人来说，起点是结婚，而终点则是生子，投资人年龄大多在25到35岁之间，此时大多处于事业上升期，家庭的总体收入逐渐增加。此时进行投资理财，要考虑到正常的生活开销以及其他消费需求，比如买衣服或添置一些家用电器。另外，如果此时已经买房，要预留出每个月的房贷月供。该阶段的投资人可以投资一些较为稳健的理财产品。
2、家庭成长期
家庭成长期的时间节点是生子之后，以及子女独立之前，处于这个阶段的投资人年龄大多在30到55岁之间，此时家庭收入已经基本趋于稳定，财富也得到了一定的积累，但资金的需求也有所增多，其中父母的赡养费用以及子女的教育费用都是一笔很大的开销，因此投资人在进行投资理财之前，要预留出充足的资金。该阶段的投资人可以在购买理财产品的同时，适当购买一些商业保险。
3、家庭成熟期
家庭成熟期的起点是子女独立，终点是退休，处于这个阶段的投资人，年龄大概在50到65岁之间，在考虑20万如何投资理财?这个问题时，应该更加注重后期保障工作，此时投资人的个体收入大多达到顶峰，财富有了很大累积，相应的资金需求也会进一步增加。除了日常开销、赡养父母之外，还要为子女结婚、购房做好准备。这个阶段的投资人比较适合稳健型的理财方式，以免因为资金亏损，对生活造成影响。
4、家庭衰老期
家庭衰老期的起点是退休，终点是身故。此时投资人的收入来源主要是退休金、赡养费或是房屋租金。支出主要体现在正常的开销、健康支出。这个阶段的投资人大多风险承受能力较低，在选择理财产品时，应当将产品的安全性放在第一位，以免因为选择失误，造成资金的损失。除此之外，为了更加清晰的记录投资过程，投资人可以绘制家庭理财表格，从而在分析时能够快速找到自己想要的数据。
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2016年家庭财务总结及2017年家庭理财规划
文/幸福快乐的阿庆
首次公开发布家庭财务规划，其实我是非常犹豫不决，一方面财务本是非常隐私的事情，另外一方面我们小家庭的财务比起北上广随随便便的普通白领年薪几十万差得真不是一星半点儿。
但我还是愿意分享出来，我愿做一个趁早财务规划的布道者与分享者，希望更多曾和我一样迷茫的20多岁小年青在最能拼的年纪及早积攒人生第一桶金，走上人生快速通道，早日实现财务自由，不要因为钱财而困局自我选择的无数个梦想。
如此想来觉得自己很勇敢，我希望我能给关注我的朋友一些借鉴经验之处。
一、2016年家庭财务计划复盘
2016年年初我曾写过一篇文章关于未来家庭5年规划（），现在对2016年整体财务规划进行逐条复盘。
2016年年初制定的家庭财务规划时小心谨慎，当时我并不知道是否可以达成，但因为有目标在，这一年敦促家庭努力去达成目标。所幸这一年不论因为何种原因，我们都达成全年目标，甚至超额完成，在第一个理财规划的元年走得越来越稳健，越来越大胆，越来越自信。
1、达成2016年存款目标
完成2016年存款目标，全年结余率73.15%。
2、备孕一孩：锻炼身体，怀上一孩；
2016年6月去云南旅行怀上宝宝，现在孕29周。
3、2016年理财投资
2016年开始尝试基金投资、p2p投资，陆陆续续整体投资金额有38万，按照2016年自然年到账的理财收入近1万元，完成2016年理财收入1万元的目标。
（1）基金定投
2016年学习基金知识并开始在蚂蚁聚宝和天天基金进行定投，累计投入23410元，全年收益不亏不挣，2016年12月大盘走低盈利回吐，对此我觉得是好事，可以在大盘走低行情下积攒更多的份额，静静等待市场回暖。做一个长期投资者，相信市场会给我应有的回报。
（2）p2p投资
2016年开始尝试p2p投资，目前使用过的平台有攒钱助手、爱钱进、陆金所、蚂蚁聚宝、京东金融、随手记等几大平台进行投资，几个平台的收益率都不算太高，最高一年期也就是10个点。
今年从最开始试探性投资p2p，当手上余钱变多，又没有找到更好的投资渠道，这一年慢慢将手上大部分资金均投入到p2p中，到年底听三公子的知乎live时意识到风险，2017年开始慢慢将p2p里面的资金转出，控制一定的比率。
4、家庭预算
2016年第一年开始做预算8.5万，整体开支情况比预算超了4万，整体来看家庭预算超支都属于正向消费，给家庭生活带来美好，即便是超支我也觉得是值得的。
这一年唯一的遗憾是想给妈妈买一件金首饰，但妈妈觉得我们2017年要生宝宝经济压力很大，所以坚决不让我们买。当然这一年，妈妈终于在农闲的时候来我们身边呆了大半个月，我也有机会好好给妈妈置办几套衣服。
做家庭预算不过是帮助我们实现财务目标的一种工具罢了，不能因为钱压制高质量的家庭生活，在日常生活中消费计划不能定得太僵硬，有不合理的地方需要适当进行调整，并说明原因，我觉得只要是正向影响都是可以接受的。
2016年预算超支具体分析如下：
（1）备孕+孕检
2016年初做预算时没有考虑到这一年这么快就怀上宝宝，另外上半年被父母强烈要求看中医调理身体，中医调理身体花了2000元，置办部分宝宝用品3000+，还有我的待产包，因为孕期家庭饮食开支提升。因为备孕和怀孕而造成食品餐饮、衣服饰品、医疗保健这几块都超支。
（2）人情往来
2016年人情往来二级分类之礼金支出只做了5000元的预算，这一年的人情往来严重超支部分
：我的两个同学结婚礼金3000，老公同事结婚礼金4000，老公姐姐生孩子和新房乔迁2288，老公弟弟新房乔迁1888，合计10176。基本上把该还的人情都还完了，以后人情往来这块也就是孝敬父母和家里小辈红包啦。
（3）学习进修
这一年参加付费课程，购买好用的学习工具，购买书籍等，另外超支部分有部分课程在2016年12月底购买的2017年课程。
另外一方面2016年通过付费学习也买到很多经验，并不是所有的课程都值得花钱去购买学习的，2016年知识付费学习元年，各种课程参差不齐。通过一年实践，2017年会在这一年严格把关精简，所有的课程都必须围绕着2017年年目标来选定。
2016年家庭开支情况表
二、2017年家庭理财规划制定
2017年元旦节，当朋友圈都在晒美景美食，怀着7个多月的宝宝坐在书房静心梳理2016年回顾总结和撰写2017年的规划目标。
新年意义是自己定义的，2017年开始我永远视新年为新开端，是新任务进度条计时的开始。像李笑来老师不再过节假日，找个安静空间好好梳理规划。
2017年，我有很多目标要实现，活时尽兴，去无所羁。
1、家庭财务管理体系
2017年1月完成如下家庭财务清单梳理和制定：
（1） 完成2016年资产盘点
（2）复盘2016年读收支记录套表
（3）制定2017年度家庭预算
（4）完成2017年初资产&负债表
（5）完成2017年初基金投资汇总表
（6）制定2017年度收支记录套表
基于以上的清单系统慢慢构建属于自己的家庭财务管理体系。
2、2017年家庭预算
2016年做家庭预算，在每个月都会参考制定的预算进行考量支出情况，如果想要快速积攒到家庭的100万，必须得在现有的收入情况下很好的控制。
配套家庭预算的理财方法：随手记账。预算表中的分类来源于我的随手记自定义分类，一级分类及二级分类暂时不透露出来，会打印出来粘贴在书房。
2017年家庭财务预算
3、2017年家庭规划
2017年 老公XX岁 我XX岁 一孩1岁 |
我爸58岁 我妈55岁 公公52岁 婆婆51岁
2017年家庭理财目标
资金积累：XX万，理财收入5万；
资金积累目标分析：
缺口15万，2017年公积金3万，理财收入5万，须攒钱7万。
理财收入目标分析：
（1）盘点2016年已投资p2p在2017年预期可得的理财收入有大概3.1万，其中陆陆续续会有部分资金到期可再投资，还有2017年会有收入可进行再投资；
（2）基金从2016年一直在坚持定投到2017年也可能会有可观收益；
（3）2017年开始尝试做股票投资，我相信我也会做得好；
（4）2017年我们要尝试开源，我要出去寻找合作机会。比如2016年我帮我的朋友做写作课程，挣得4000多元，通过写文章也获得一些打赏等。
（5）家庭齐心协力，我做得任何规划老公都会全力无条件支持，比如为了节省开车费用，老公现在开始每天早晚开顺风车，也开始有很多新的idea，让我特别惊喜。
2017家庭重点规划项目
投资理财：重点拓展家庭理财渠道，合理规划资产配置。
（1）学习股票投资，做一个价值投资者；
（2）继续按照制定基金投资规则进行基金定投（教育基金储蓄池和养老基金储蓄池）；
（3）给老公和我购买消费型重疾险和意外险，给宝宝购置重疾险；
身体健康：做好月子及产后恢复，夫妻双方加强运动健身；
孝顺父母：给父母做一次全身检查，并为他们购买保险；一定要给妈妈买一件金首饰；
养育孩子：
（1）坚持母乳喂养，学习育儿知识，输出育儿文章；
（2）孩子成长日记：尽可能每天给孩子进行记录成长日记，开通一个孩子的微博或者博客进行记录；
（3）希望父母能来带小孩，从娃娃开始抓起培养孩子优良的生活习惯，比如音乐阅读图画等艺术气息的习惯，这个是比多少钱都买不来的一辈子财富；
自我进阶：见2017年自我年度目标；
调节项：（1）写2017年家庭财务的总结 （2）制定家庭的2018年财务计划
三、理财感悟
从自己记账，成功将先生拉到坑里，从被动到主动，现在账目也记得越来越细致，甚为欣慰。日，是我使用随手记账的第四个年头，1021天。
记账，不仅仅是单纯收入支出简单数字间一进一出跳跃，更多是一种链接现在与未来间的鸿沟敦促彼此为理想生活去努力的决心与毅力。
记账也是一种精细生活方式，每一天流水都深含着你的小情小绪，见证着平平淡淡的生活一隅。
对我和家庭而言，1000天不是问题，也不存在坚持之说，它就是一种深根于骨髓里的习惯，掌控生活的方式。
当然，对于钱财此类身外物，我们并不过分追求，每个人终其一生所需无非：一碗饭，一张床，一套蔽体衣，即可行走世间。
但我们却不可全活在理想中，你身外除了你自己还有人：孩子父母兄弟这些血肉至亲，你必须得未雨绸缪，在自己能力范畴去给与帮助，甚至远至10年/20年后的事，深谙没有日复一日积累，哪可平地起高楼。
正如我与冯蕊Rita 言：活在烟火中追求理想，才最踏实最有安全感。
走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。——查理芒格
四、结束语
我只梦想最好的情况
并定下最踏实的计划
而绝不花时间在无谓的担心上
因为我知道
只要把我对自己的承诺付诸实践
我的未来将不会只是一个梦...
我是幸福快乐的阿庆
所有的平台比如微博/豆瓣/简书/微信公众号等都是此昵称。
每天五点左右起床的孕妈
热爱英语、理财、育儿，坚持写走心的文字
读完我的文章如果对您有作用，欢迎打赏、关注和点赞！
您的每一次鼓励对我来说太重要啦。
成长成自己期待的样子
微博：幸福快乐的阿庆
微信公众号：幸福快乐的阿庆
小时候经常听到这样几句话，“钱是世界上最肮脏的，千人摸万人拿！”“要过上好日子，必须要学会节俭持家，省着花钱！“”财富是靠劳动的双手创造出来，劳动使人致富！”“不能欠债，要做到既无内债，也无外债！”“知足常乐，够花就行。”这就是我最早的理财观念，相信很多朋友的经历与我类似。...
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　　家庭理财是指通过客观分析家庭的，并结合，从现状出发，为家庭设计合理的和。
　　随着经济的发展和国民收人水平的提高，家庭理财已成为热点话题。说起家庭理财，我们经常会听到这样一些议论：要，买；要赚钱，买；把钱存，不如买邮票。其实，家庭理财工具远不止这三种。
　　从家庭理财的角度出发，将众多的家庭理财工具分为如下两类。
　　①避险工具：包括、、、、、、等；
　　②风险投资工具：包括、、、投资连结、、流通金属纪念币、装帧、邮票、字画、古玩、彩票等。
　　家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。
　　对于大部分年轻人来说，多数人希望再工作几年，就可以拥有自己的住房和汽车；希望退休后能继续有收入来源，独立的享受生活；希望当自己或家人遭遇意外时，能够对巨额的医药费应对自如；希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切，便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地，量人为出，每年有一定的节余，为家庭建立。
　　对于中年人来说，所处的时期是人生中事业成熟的时期，也是家庭负担较重、支出较多的时期，人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险，组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。
　　对于老年人来说，家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。
　　家庭理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个家庭净资产的，即一定时期的家庭理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的。一般来讲，理财起步于一个低风险构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，才结合自身的情况，投资于风险较高、收益较大的理财品种。
　　1.家庭理财目标的分类
　　按时间分(1年左右)、(3～5年)、(5年以上)。
　　按人生过程分：单身时期的目标、组成家庭的目标、家庭成长的目标、子女教育的目标、家庭成熟的目标、退休前期的目标、退休以后的目标等。
　　按风格分保守型、平衡型、进取型、冒险型等。
　　家庭理财目标制定好后，不是一成不变的，而应该根据实施的情况与环境变化，适时地作相应的调整。根据自己的情况，建立合理的理财理念与思路，形成适合自己的理财风格，才可能创造出较理想的人生财富。
　　理财目的是为满足生活里种种财务需要，让日子过得安心舒适。而人随着年岁的不同，财务需求自然也有差异。所以规划时，必须确定自己所处的人生阶段，确定相关的需求及目标。一般而言，科学理财应该达成下列目的：在考虑的前提下，增加收入；在有计划提高生活品质的前提下，减少不必要的开支；提高家庭的生活水平；储备未来的养老所需。
　　2．家庭理财目标的修正
　　家庭理财目标制定好以后，应根据实施的情况与具体的环境背景，适时地作相应的调整。最好每隔一段时间，对自己原来所制定的理财目标，进行一次修正。
　　1．家庭理财计划与建立家庭理财档案
　　家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。
　　通过记账，可以掌握每月的情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。
　　(1)家庭投资理财规划
　　从长期、中期、短期三个方面，确立自己的、和获利目标，以增强投资理财意识，避免的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。
　　(2)家庭投资对象资料
　　在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。
　　(3)家庭金融资产档案
　　，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的。、、、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与等都属于。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后的依据。
　　2．坚持长远的财富增长计划
　　坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。
　　3．家庭理财计划的制定
　　家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。
　　4．家庭理财的方法
　　(1)开支有计划，花钱有重点
　　应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
　　(2)月月要有节余
　　特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点用于投资。
　　(3)充分民主、相对集权
　　家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、和固定日用。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。
　　(4)建立家庭情况一览表
　　像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。
　　(5)收集整理好各种
　　集中凭证是记账的首要工作，平时要养成索取的习惯。此外，扣缴的、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便。
　　只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用，投资理财是一门综合性较强的实用科学。
　　对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对作相应的修正。
　　理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。
杨义群.理财 消费 就业：家庭经济.江苏教育出版社,2004.05.
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年收入35万元家庭理财规划
文│陈玉罡
&&方先生，36岁，月收入1.7万元，年终奖3万元；方太太31岁，月收入9000元，年终奖9000元。方先生月生活支出4000元，方太太月生活支出3500元，孩子5岁，月生活支出2000元。方先生家庭投资月支出2000元。拥有一套市值210万元的房产，尚余57.1万元贷款未还清，每月还款4100元，由方先生一人承担。家中有现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金市值2.38万元，股票市值1.26万元。夫妻二人均有社保，方先生还购买了保额30万元的商业保险，年保费8500元；方太太购买了保额10万元的商业保险，年保费3500元。家庭其他年支出3万元。方先生希望通过理财规划合理安排家庭财务资源。
&&家庭财务状况诊断
&&方先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
&&从表1来看，方先生的家庭负债占资产的比重为25.31%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。方先生家庭处于成长期，这一阶段里，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
&&从表2来看，夫妻两人的月总收入2.6万元，其中，男方的月收入为1.7万元，占比65.38%；女方的月收入为0.9万元，占比34.62%。目前方先生家庭的月总支出为1.56万元，其中，日常生活支出为9500元，占比60.9%；月房贷还款支出为4100元，占比26.28%。家庭日常支出占月收入比重为36.54%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为15.77%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，方先生的家庭每年可结余14.58万元，留存比例为41.54%，家庭储蓄能力较好。
&&理财规划
&&一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
&&应急规划
&&对于方先生的家庭来说，需要准备8.16万元作为应急资金。目前，方先生家庭的活期存款仅有2万元，需要进行补充。方先生可以将8.16万元的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金。
&&长期保障
&&方先生有社保，并为自己购买了保额30万元的商业保险，具有一定的保障意识。不过，这一保额也仅能覆盖方先生1年多的收入。如果希望覆盖5年的收入，加上房贷由方先生一人承担，因此方先生的保障缺口为144万元。目前方先生的保费占其年收入的3.63%，按照保费占年收入10%——15%的比重计算，每年还可以增加14900——26600元的保费。
&&方太太有社保，并为自己购买了保额10万元的商业保险，但无法覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，保额缺口为48.5万元。目前方太太的保费占其年收入的2.99%，每年还可以增加保费8200——14050元。
&&子女教育
&&方先生夫妇的孩子5岁，可以尽早开始为其筹备18岁的教育金，以支持其未来的发展。按照3%的通胀率、7%的年均投资收益率测算，可以通过每月定投5797元来实现。
&&养老规划
&&方先生和方太太二人月生活支出7500元，24年后两人退休时的生活费用按通胀率3%计算，每月将需要15246元，25年的养老费用合计约365.9万元。如果社保可以满足50%，自行筹备另外50%，则每月可定投2459元。
&&基本规划完成后的收入支出表
&&由表3可见，完成上述基本规划后，方先生家庭的月结余为4144元，年结余为6075元，说明其财务资源足以支撑上述规划。月结余资金和年结余资金可以先用于补充应急资金的不足，再通过定投方式进行投资。
&&理财策略
&&第一，方先生家庭的活期存款仅2万元，应急资金准备不足，还需要增加6万元，可通过将每月结余资金用于购买货币基金的方式筹备。
&&第二，方先生家庭如希望增加长期保障，男方还可增加14900——26600元的保费支出；女方还可增加8200——14050元的保费支出。
&&第三，要在孩子18岁时为其筹备100万元教育金，可通过每月定投5797元来实现。
&&第四，夫妻二人可通过每月定投2459元来筹备未来的养老金。
&&第五，进行上述规划后，如果还有结余资金，也可通过定投的方式管理，实现财富增长。
&&第六，每年检视一次家庭财务状况，并适时调整规划。
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