三类P2P平台进入淘汰倒计时 利率过高平台将消失|利率|网贷|民间借贷_新浪财经_新浪网
　　去担保化、利率红线等规定的明确，意味着监管思路已经敲定，随着有法可依时代的来临，新一轮P2P倒闭潮即将到来，对于投资者来说，三类平台将存在风险需要警惕投资。
　　一个月之内，监管层相继发布三大涉及P2P的法规，吹响了网贷行业监管号角。继7月18日央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，7月31日央行又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，最高人民法院也发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，“去担保化”、利率红线等规定的明确，意味着监管思路已经敲定，随着有法可依时代的来临，新一轮P2P倒闭潮即将到来，对于投资者来说，三类平台将存在风险需要警惕投资，不要成为击鼓传花的最后接棒者。
　　第一类：利率过高平台将消失
　　在网贷投资中，收益率往往是投资者最关心的，高额的收益率会令部分投资者忽视风险，因此，相关监管机构此次明确划定了P2P的利率红线。
　　以往的民间借贷，是依据之前“银行同类贷款利率4倍”来衡量利率合规性的，在利率市场化的背景之下，央行在2013年7月宣布全面放开金融机构贷款利率的管制。没有了同期贷款基准利率，所谓4倍的标准便无法继续执行。相关法规也需要进行修改。本次的《规定》明确了24%和36%两个分界点。原则上24%以下的年利率是合法的，利率在24%-36%之间，已经支付了的部分依旧是合法的。超过36%的年利率属高利贷，如果借款人请求，法院应判决出借人返还。
　　这项规定明确抵制了P2P行业中年利率畸高的交易，保护了借款人的同时规范了P2P行业的交易标准。之前部分平台那种从网上吸纳资金放高利贷的行为将不再能够继续下去。
　　虽然目前客户投资P2P可获得的收益率基本在8%-15%，但有业内人士表示，在实际操作中，平台会通过管理费、咨询费、服务费等名头多样的收费形式将借款者的“差额”补足，借款端实际承担的资金成本可能超过红线。
　　网贷之家CEO石鹏峰认为，“两线三区”的划分可能会对民间借贷造成较大的影响，在民间借贷实操过程中，的确存在不少综合利率超过36%的情况发生，36%的红线使得原有的高息借贷关系中借款人有权要求返还超出部分，并可能因此带来相关诉讼纠纷。
　　金信网创始人、首席运营官安丹方对北京商报记者表示，未来无论是民间借贷行业、还是P2P网贷行业的利率将更为市场化，企业将有更大的经营空间。同时，对于借款人而言，也多了一重保障，使得民间借贷能够更为阳光化。
　　第二类：担保平台面临整改
　　事实上，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》早已为P2P定下了信息中介的属性。此前，刚性兑付一直是P2P平台吸引投资者的“利器”，以兜底、担保为宣传口号的平台比比皆是，不兜底似乎就没法玩下去，但随着法规的逐步落地，“担保”条款可成为投资者维权依据。
　　现在P2P市场中大部分投资者的投资信心均建立在P2P平台公开宣传的资金安全保障条款中，但在现在鱼龙混杂的网络借贷市场中，许多平台或为了逃避责任、或为了绕开监管，均并未真的与投资者签订担保相关的具有法律效力的文件，逃避了自己的担保责任。
　　此次的《规定》则规定：借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
　　安丹方认为，惯性的兜底和担保会使得投资人产生错误的投资理念，盲目追求高收益，可能会导致市场出现“劣币驱逐良币”，不利于行业的健康发展，而此次《规定》则从立法层面推进了平台 “去担保化”。同时，从法律层面上对担保责任进行明确，避免了很多中小平台夸大宣传，恶性竞争。
　　小牛在线首席运营官王永杰则表示，“去担保化”实际上就是尊重商业规则，借贷公司只要宣传承诺担保就一定要对这个担保承担责任，但是并不是因为《规定》里面宣传了担保，担保就是合理的，其实国家是不鼓励担保的。这也正说明政府层面对于我国有别于国外P2P网贷模式认可，并没有“一刀切”，而是允许行业进行分化，定位纯中介平台的以信息中介方式运营，明示进行担保的要承担担保责任。
　　第三类：隐藏信息将被规范
　　资金究竟投向了什么？从早前商业银行的理财产品，到现如今的P2P平台，信息披露都是讳莫如深的问题。信息披露不透明、作假等问题频频曝出。虽然监管细则尚未出炉，但日前上海市互联网金融行业协会(ASIFI)发布了《上海个体网络借贷行业(P2P)平台信息披露指引》(以下简称《指引》)。《指引》指出，网贷企业应向平台投资人及其他利益相关方进行信息披露，鼓励网贷企业在遵循指引的基础上，向社会公众公开披露涉及本企业的更多信息。《指引》要求披露网贷企业主体信息(占比20%)、产品信息(占比10%)、业务信息(占比40%)、财务信息(占比10%)、其他信息(占比20%，包括如客户资金存、托管情况；信息系统情况)等。
　　值得一提的是，在信息披露占比最高的“业务信息”方面，《指引》要求网贷企业应当披露交易发生情况、交易余额情况、交易集中度情况、交易逾期情况、平台客户情况等。其中，平台交易逾期情况方面(10%)，也有了明确的标准。《指引》要求，至少于每季度后30日内，披露截至上季度末主要产品90天以上逾期金额、90天以上逾期率、90天以上累计逾期率。
　　此外，就交易集中度情况(5%)，《指引》要求，至少于每季度后30日内，披露截至上季度末平台单一最大融资人融资余额、占比情况，及平台前十大融资人合计融资余额、占比情况。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，当前由于逾期情况、财务信息等仍较敏感，多数平台公布此类信息的意愿普遍不强，即使公布，也可能并不准确。但这些信息，又是投资人判断一家平台风控水平、盈利能力、资金流动情况的重要指标。早先，P2P平台存在大量信息披露方面的缺失，不同平台按照各自的方式和标准披露。未来随着监管法规增加、细则出炉，P2P平台的披露将更加规范。
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。p2p理财平台利率持续降低，究竟是好是坏？
稿源：互联网
p2p网贷经过这么多年的衍盛发展，其影响之重大。从以前的野蛮生长到如今监管合规，火爆程度仍不减当年。起初，说起为什么选择p2p网贷？不少投资者回答一定是：“准入门槛低，投资收益高，操作之便捷。”p2p网贷理财之所以如此火热，主要原因是p2p网贷理财的出现为广大投资者的小额资金提供了灵活、可观的理财渠道。其中很大一部分原因则还是利率高，是银行理财产品的好几倍。不过近一年多随着监管的深入，利率却不断降低。从去年到现如今，央行已经降息了三次，但就算是降息，p2p理财综合利率也高于银行理财产品和宝宝类理财产品。其实适当的降息是说明整个网贷行业目前属回归正常、自然的现象。P2p理财网贷在严厉的监管深入后整个行业都属优胜劣汰的模式互相竞争艰难生存。被淘汰的劣质品台出来的资金都会进入优质平台，本来优质平台的产品收益相对整个大环境就较低，那在劣质平台淘汰之后意味着将有更多资金的注入优质平台，因此拉低了整个互金行业的收益率。对投资人来讲：“平台的长期稳定永远大于高利率的收益。”而对平台而言：“合理的收益率更有助于平台长远稳定健康的发展。”因此，适当的降息不管对平台还是投资人都是双方共赢的一件好事。那如何在大环境的降息下选择正确的p2p网贷平台且获得高收益呢？以国内首家汽车纯质押理财平台金桥梁为例：作为中国最透明的车贷p2p网贷理财直投平台，自上线以来，始终为广大投资者提供最稳健、最安全的优质项目标的。不仅是从标的方面使得投资者放心以及响应监管政策，更是从风控方面、银行存管、标的借贷金额、标的真实性以及收益利率等多方面精益求精，力求争做p2p网贷行业标杆。平台风控方面金桥梁主打产品模式为汽车质押，而跟抵押最大的不同之处是需将汽车停放于平台指定车库，二十四小时监控查看。汽车本属小型资产，借款额度不高且周期灵活。平台也是随汽车市场实时估值的4~7成借款。就算逾期、坏账，平台也能立即处置变现。其程序相当快捷、方便。银行存管方面平台为了响应政策，积极拥抱银行存管。日，从金桥梁与四川天府银行签约银行存管条例服务协议到存管系统正式上线运营，仅用了两个月时间。且金桥梁是由四川天府银行提供资金托管的独立资金账户，个人如需调配账户资金需通过密码确认等相关步骤。不仅如此，投资人还可在个人资金账户查询每笔资金的流水及动向。平台在最大程度上保护了投资人的个人资金安全。标的借贷金额及标的真实性随着2016年8月“暂行办法”落地，办法明确了个人及法人在不同平台借款的金额有了区间及上限的借贷限定。而金桥梁自平台成立运营上线近四年以来，所发项目标的金额均在二十万以下。所以在标的限额这方面毋庸置疑合规且稳健。不仅如此，在平台标的披露方面，金桥梁也将此做到了极致。平台早在2015年则举办了“月月查假标”相关活动，其涉及城市有：成都、西安、深圳等十多个城市，邀请众多投资人一并参加。且在标的发布方面，在不泄露借款人隐私的前提下金桥梁平台最大程度公开借款人信息。收益利率方面平台在收益利率方面为了保证投资者的资金安全及响应政策监管，将标的降到了13%的合理收益区间。虽平台适当降息但也从其他方面补贴了众多投资者，如：投资红包现金券。因此针对平台广大投资者来说，这样的方式相对来讲并没有造成明显的收益损失。小编在这温馨提醒诸位投资者们，虽然受大环境影响整个互金行业适当降息，就算某些平台没有红包奖励补贴。建议各位投资人们可根据自己的资金灵活程度以及资金额度进行选投长时间标的，标的时间长的收益也将随之提高。降息不是目的，稳健安全才是根本，在监管的大环境下各位更要学会理性分析和选择，才可能在各种环境下坐享安全和收益。免责声明：本文为厂商推广稿件，企业发布本文的目的在于推广其产品或服务，站长之家发布此文仅为传递信息，不代表站长之家赞同其观点，不对对内容真实性负责，仅供用户参考之用，不构成任何投资、使用等行为的建议。请读者使用之前核实真实性，以及可能存在的风险，任何后果均由读者自行承担。
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P2P的真实逾期率究竟有多高？说出来吓死你
P2P的真实逾期率究竟有多高？说出来吓死你
知道P2P的真实不良率，我们心里对P2P的真实风险就有点X数了。
　　本文系融360专栏作者&米多多P2P投资笔记&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　多多投资P2P这几年，发现一个现象特别滑稽：
　　一面是P2P平台拼命宣传自己&零&逾期、&零&坏账；
　　一面是一年倒闭跑路大几百家P2P平台；
　　P2P平台穿了一件皇帝的新衣，谁都知道是假的，但却没人说出真相。
　　多多今天要冒天下之大不韪，揭开P2P的这块遮羞布。
　　P2P真实的不良率到底多少？
　　多多之前和一个做风控的人聊天，他说决定不良率的核心是贷款销售人员，而不是他们风控。别看这么多风控人员和这么多看似复杂的技术，其实都是辅助。
　　这句话其实形象的说明了一个常识：决定不良率的核心是借款人质量，而决定借款人质量的核心是放贷利率。
　　或者更简单的说就是&一分价钱一分货&。放贷利率越低，借款人越优质，不良率越低；放贷利率越高，借款人质量越差，不良率越高。
　　银行的放贷利率最低，不良率多少呢？
　　银行的放贷利率一般5%-10%，能在银行借到钱的都是信用非常优质的客户，但银行逾期率平均在1.7%左右。部分银行甚至超过了2%。
　　信托公司的放贷利率比银行高，不良率也超过了银行，有7家信托公司的不良率已经超过了10%。
　　小贷公司放贷利率大约比P2P略低，去年新三板上市的40多家小贷公司平均不良率为7.18%。
　　P2P放贷利率基本最高的，不良率只会比上面的这些金融公司高。
　　之前陆金所董事长计葵生公布所谓呆账率为5%~6%，让很多人惊愕。
　　但很快宜信和信而富这些P2P龙头企业上市公布了更刺眼的不良率数据，信而富近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%，宜人贷2015年C类借款人坏账率高达8.2%。
　　宜信和信而富客群质量和风控技术基本是P2P最顶级的，其他的P2P平台各方面都比他们差，不良率只会比他们更高，保守估计真实的不良率在10%左右。
　　P2P平台为何不敢公布真实不良率
　　P2P平台公布的不良率是多少呢？
　　多多截取了平台在中国互联网金融协会公布的逾期率，让人大跌眼镜。
　　平台为何不敢公布真实不良率？
　　最根本的原因是没有监管。其实每个金融机构都一个德性，只要没有监管，没有一个说实话的，最早的证券公司，信托公司也到处作假，后来严格监管后才不得不老老实实公布真实数据。没有监管，靠P2P自觉公布真实数据，那比死还难。
　　即便现在监管出了新规，要求平台公布借贷逾期率、借贷坏账率，但单纯出一份规定，没有强有力的监督和惩罚，基本等于零。
　　另外，如果不是实力超强，哪家p2p敢说自己真实不良率是10%，估计把一大半投资人都吓死了。搞不好就被挤兑倒闭了。
　　如何知道P2P平台真实不良率
　　说实话，没法知道。真实不良率往往只有老板自己知道，外人很难得知。
　　但通过行业对比，可以粗略估算平台的真实不良率。
　　举个栗子：
　　决定不良率最核心的两个因素是借款人群质量和风控能力。
　　宜人贷对外公布的不良率3.4%-8.2% ，其主要业务为信用贷款，面向贷款群体大都是白领，而且管理团队都是拥有十多年经验的金融人士，风控模型相当成熟。
　　宜人贷是上市公司，数据比较可靠，以宜人贷为基准，对比其他同类业务平台的借款人群和风控能力，可以大概估算其真实的不良率。一般来说肯定要比宜人贷高一倍。
　　为什么不良率这么高，P2P还能盈利？
　　因为P2P放贷利率高！
　　一般放贷利率都在30%以上；
　　分城市看，一线城市放贷利率略低，三四线城市放贷利率一般都达到36%。
　　分类别看，房产抵押贷款利率20%左右，个人信用贷款和车贷都在30%以上，现金贷利率很多超过70%。
　　30%的放贷利率-10%给投资人的收益-10%的不良率-4%-10%的运营成本=平台利润。
　　这基本就是平台的盈利公式，刚开始大部分P2P平台都是亏的，因为发展初期，不良率不稳定，而且平台规模小知名度低，给投资人的利率很高，而且运营成本很难摊薄，只能亏本做规模。
　　随着规模扩大，给投资人的收益会降低，运营成本也会降低；而且随着平台的风控积累，不良率也会降低，平台的利润会逐渐增长。
　　从这个公式也能看出，投草根高利率的平台风险有多高，这些平台给投资人利率很高，风控不成体系不良率比想象的高，一般都很难赚钱。几笔业务出点问题毫无抗风险能力，很容易一命呜呼。
　　知道P2P的真实不良率，我们心里对P2P的真实风险就有点X数了。
　　以后投资，就不会无知者无畏。
& & & &作者：米多多P2P投资笔记 & & 公众号ID：mddp2p
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融360 - 银行 版权所有P2P平台要加息28.8%？差点我就相信了
哈哈哈，想必大家一定是被这个“广告式”标题“忽悠”进来的投资者，快告诉我：看到加息，你已经蠢蠢欲动，激动滴拿出老婆本，做跃跃欲试状……然而，最近的这一波“花式”加息真能引领出一波所谓的P2P“加息潮”么？小编这里冒着替某些大型平台“打广告”的风险，来给投资者们窥探下其中的一二……
加息？or加噱头……
小编注意到，最近有不少媒体、自媒体报道，P2P平台最近又掀起了一波“加息潮”，包括宜人贷、团贷网等等这些规模较大的平台，并且加息势头还着实不小……小编的第一反应是：靠，前不久不是才有一波“降息潮”么？上个月才拿出箱底钱在XX平台投了一笔“巨款”，咋现在又变“加息”了！？
定神一想，不对吧，网贷之家月报不是说5月的P2P综合收益率降了么（9.21%）？才隔了十几天，平台又甩开膀子大搞“加息”了？（PS：这么说来，网贷之家6月月报的网贷综合收益率或许能有些看头了）
然后，小编去部分媒体提到的几家平台研究了一下：卧槽，还真是“加”了！不过，多数平台并不是简单暴力的直接提升利率，而是通过红包、加息券、返现券、限时产品等各种“别样”的方式加息（也有部分平台直接提升了收益率，下文会提到）。
说白了，所谓的P2P“加息潮”，可能并不像银行理财、“宝宝”类货币基金产品收益率在近期显著回升那样的直观形式，而是通过更具噱头性的“活动”式加息……这样一来嘛，银行理财、宝宝们相对于P2P平台们而言，这一波的优势也就没那么大了。而熬过了年中之后，平台的利率还是没提高多少……
有平台日加息28.8% 为了啥？
瞎扯了这么多，下面进入“广告”时间。上文有提到，包括宜人贷、团贷网等之类的大平台也参与到此轮“加息潮”当中。带着疑问，小编对一些相传加息了的平台进行了浅显的研究，初步结果如下：
宜人贷确实有部分项目利率有“限时”的提高（幅度在0.5%左右），但显然是针对高净值人群的（起投门槛在20万）；更多的则是通过满减券、返现（投资返宜人币）等进行“花式”加息；这里顺便提一下宜信旗下的纯移动端平台——指旺财富，除了低门槛的项目“限时”加息之外（幅度在0.8%左右），还推出了投资当日加息28.8%的活动（限时三天）。
人人贷方面，小编注意到，从5月中下旬开始，该平台的U计划系列已经开始全面加息了（1年期产品加息幅度在0.7%左右）；最近平台又推出了“优选计划”（详情可以去平台看看），同时推出了投资返现活动。
其他平台方面，小编注意到，爱钱进一年期产品收益率是直接提高了了0.5%，拍拍贷、团贷网则是分别借10周年、D轮融资等噱头进行“加息”（红包、投资返现、全场限时加息等等），积木盒子、小赢理财则是通过邀请注册得加息券的方式“加息”（小赢的活动目前已经结束），恒大金服亦是通过红包、推“限时”产品等方式“加息”（比如满1）；星月创投预期年化利率15%，平台安全稳健。
上述提及的平台都是小编登录之后亲自体验到的所谓“加息”。不难看出，面对包括银行在内的各种理财机构在年中考核之前纷纷上调利率（部分银行理财收益率已经接近6%了）争抢客户资源的强劲势头，众P2P平台也用自己的方式进行了“回击”，多数平台通过活动进行“花式”加息，部分平台则索性直接拉高产品收益率，最开心的当然是像小编这样的普通投资者了。
知道了背后的原因，你还对“加息潮”期待吗？
P2P平台加息对于咱们P民来说自然是好事，活动噱头也好，真加息的也罢，起码咱短期能获得实在的好处。不过，就此断言所谓的“加息潮”来了，似乎总感觉没那么简单……
看看此次平台普遍“加息”的大背景：
一方面，政策收紧，银行、理财纷纷加息揽客（应对年中考核），流动性极高的宝宝类理财收益率也强势崛起。
对P2P平台来说，这肯定是不行滴。尽管收益率方面还是有优势，但咱安全性上较银行总归是要差一点了，别人收益率涨的这么雄赳赳气昂昂的，咱也得搞点“福利”拉住客户呀！起码要扛过银行理财年中前的这一波冲击吧……
另一方面，行业内所忌惮的互金整改延期了，很多在“大限”之前完不成整改的平台终于可以松口气了……按照某平台CEO的话来说：
这就好比马上要斩首的死刑犯，缓期执行。这就给了他生的希望啊，必定是要趁这个时机，好好表现，争取早日刑满释放的。所以P2P平台收到缓期执行消息后的第一个念头，肯定是想：“我要活下去”，而活下去的首要要素，就是得召回之前跟着我赚钱的一帮投资人，想要吸引投资客户，最直接的，就是拼收益，拼福利啦。
那么，问题来了……扛过银行理财的冲击也好，“缓刑”之后的表现也罢，这种“现象级”因素带来的“加息”能持续多久？
毕竟过了年中考核之后，银行压力会减小，到时候收益率可能会再度回调，而平台利率的系列活动之后，也将回到正常水平（毕竟多数平台的“加息”只是活动，亦或是“限时”的加息，随时都能取消），到时候是活动继续呢，还是真来一波加息呐？
再来说整改延期，“缓刑”之后来这么一波固然可喜，但长期来看，合规成本（银行存管、外部审计、登记备案等费用）终归是要平台来承担的，对于盈利都困难的平台来说，难道还要他们扒了自己的皮给咱提高收益率么？
不过，有一点倒真是对咱投资人利好的。据网贷之家5月月报显示，5月P2P网贷行业的活跃活跃借款人数环比上升了19.29%，达到了322.11万人，同比增幅更是达到了225.36%。
网贷之家分析的指出，预计不久的将来，月度活跃借款人数有可能将超过月度活跃投资人数，因为更多平台开展小额消费金融业务导致借款人数出现了大幅的上升。
这是啥意思，微观经济学上经常提到供求关系，简单来说，当（借款人）需求大于（投资人）供给时，卖方（投资人）处于有利的地位。也许我的理解有点浅显，但这一趋势不可谓不利好P2P投资者。
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