最严网贷新规冲击 平台欲弃“房抵贷”
□金证券记者 王雅乐
房价狂飙，楼市疯涨，很多人都想方设法找钱炒房，P2P平台上的房产抵押贷款也火热起来。不过上个月四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，“现在房价这么离谱，抵押一套房子轻而易举就能达到20万了。”业内人士表示，新规下房抵贷将面临新的考验，大部分平台面临业务转型或调整压力，行业并购潮或将再现。
疯狂楼市炒热“房抵贷”
“88万6平方米蜗居一天售罄”、 “夫妻轮流请假去售楼处等待开盘”……，每天都有各种关于房产的疯狂故事上演。有钱的人拼命买房，没钱的人就想着法子筹钱买房，P2P平台上的各类房产贷款火热，“最近不少人打电话过来咨询相关业务，表示资金周转不过来，想把房子抵押贷款，至于抵押的钱嘛，你懂的，都是再去买房呗。”沪上一网贷平台工作人员对《金证券》记者表示。《金证券》 记者了解到，目前P2P平台上涉及房地产业务的贷款包括房抵贷、周转贷、赎楼贷、换房贷以及房地产租金收益权产品等，所有房贷产品中，以房抵借款金额较大。此前，首付贷一直是各类平台的主打业务，但今年3月，监管层连续出 手清理整顿首付贷；上月底，七部委又联合发文，定性首付贷为违法违规金融产品，明令要求中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等产品和服务。此后，房抵贷逐渐成为各类平台房贷业务的主打业务。房抵贷就是把房屋抵押给金融机构，用来获得流动资金贷款。据盈灿咨询不完全统计，月，目前全国共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。房抵贷面临“生死考”疯狂的楼市虽然炒热了房抵贷，但上个月出台的新规令房抵贷又将面临一场生死考。 上月，“史上最严网贷新规”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，其中规定“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。”“如果按新规执行，很多平台的房抵贷业务都做不下去。”互联网金融分析人士张琼对《金证券》记者表示。盈灿咨询对203家P2P平台、18867项借款标房抵业务进行的压力测试显示，八成以上房抵和赎楼 业务的平台有超额发标现象。18867项样本标中，金额超过20万的有15075项，占比为79.90%；金额超过100万的有7020项，占比为37.21%。考虑到拆标，实际的超额借款标占比可能更高。房抵业务中以企业借款为主，但个人标限额低、不合规率高，面临的整改难度更大。张琼告诉《金证券》记者，此前一位平台老板在和其聊天时就表示将削减这块业务，“之前有房产抵押是很好的背书，现在一二线楼市泡沫太多，深圳、上海的房价看得都害怕，而且房地产抵押的变现非常慢，流通性不佳，一旦出了问题，资产处置的过程会非常漫长。这位老总表示，以后会慢慢退出房贷领域，做纯资产端业务。”
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
环球时报系产品
扫描关注环球网官方微信
扫描关注 这里是美国微信公众号
扫描关注更多环球微信公众号部分P2P平台盲目做大 房产抵押标成首选
发布时间： 0:00:00
来源：证券日报
由于房地产行业对资金渴求程度高，以至于许多新兴P2P平台将房产抵押标作为其主打产品。据记者保守
由于房地产行业对资金渴求程度高，以至于许多新兴P2P平台将房产抵押标作为其主打产品。据记者保守统计，以房产抵押(包括住宅、写字楼、商铺、厂房等)所发标的的贷款余额，占目前全部P2P网贷贷款余额至少80%以上。 有业内人士表示，以房抵的60%—80%抵押率计算，如果房价出现腰斩，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资人的本金及收益。上个月月初，红岭创投2亿元大标风波让房地产抵押标成为P2P行业中热议话题。由于房地产行业对资金渴求程度高，以至于许多新兴P2P平台将房产抵押标作为其主打产品。在P2P网贷业内人士看来，开发一个房地产抵押借款人的综合成本更低，“多发几个房产抵押标，网站成交量一下子就上来了”。但不可否认的是，房产抵押标对P2P网贷平台的风险管控有更大的考验。平台开发房产抵押借款人 综合成本更低 今年刚满35岁的赵继刚是北京某P2P网贷公司的首席风控官，到目前为止他的职业生涯几乎都是围着房子转—在此之前，他曾在某小贷公司以及链家地产从事房屋抵押贷款的相关工作，包括处理房屋销售价格数据、买房垫资周转、二手房抵押贷款以及处理一些因为借款人逾期而需要变现的房子。然而有一个人始终不买他的账—他的老婆，28岁的王女士，如今在一家文艺类社交媒体公司做策划，她曾近距离目睹了近15年来最严重的房地产市场的崩盘，就在她的老家—鄂尔多斯。王女士并非不能理解房子之于中国人的重要性，但自去年年底开始的这一轮房地产萧条还是改变了一些年轻人对于未来房地产市场的预期，她认为市场已经发生了根本性变化，“现在我身边那些买得起房子的人也在迟疑，”她紧接着提高了音调，“更重要的是，现在的年轻人更倾向于接受这样一种观点：40岁之前并不是非买房子不可。”这种想法在赵继刚看来显然是不可理喻的，他坚持认为在中国房屋依然是最具价值的投资途径，“不然你来告诉我，如果你有了钱，除了房子你还能投资什么?”事实上他说得并非没有道理，业内人士向《证券日报》记者表示，目前大众普遍接触的投资理财途径，无论其以何种形式包装—信托、资管、银行理财产品、P2P，甚至投向银行间市场的货币产品—其最终流向大多都是房地产及相关行业。正是因为地产行业对资金的渴求程度如此之高，以至于众多新兴P2P网贷平台均将房产抵押标作为其主打产品。据记者保守统计，以房产抵押(包括住宅、写字楼、商铺、厂房等)所发标的的贷款余额，占目前全部P2P网贷贷款余额至少80%以上。赵继刚所在的P2P网贷公司正是以专做房产抵押而著称的，他向记者说道，“对于平台来说，开发一个房产抵押借款人的综合成本更低，我们专门有一组衡量开发成本的指标数据，单位是每万元综合费用，这其中的费用包括贷款经理的工资、提成、电话费、活动费、手续费、公证费、材料费、一些宣发费用等，一个200万元的房产标和一个20万元的信用标很多成本是一样的，贷款业务员所耗费的精力也差不多，那大额标自然也更划算一些。多发几个房产抵押标，网站成交量一下就上来了，数据拿出去也好看。”“对投资人而言，投房产标心里更踏实些”，投资人王先生对记者表示，“投房抵标，一是觉得有房子抵押，就算借款人不还钱了也还有房子可以卖;二是房抵标一般金额都比较大，更容易投上，那些几万、十几万的小额标根本抢不上。”房产抵押标存多种风险 对平台是更大考验 互联网分析师、资深网贷投资人王伟忠却有不同意见，“P2P网贷搞房抵标，有点蛇吞象的意味。房产抵押贷款这些事应该让银行、小贷公司去做，一个互联网公司做这些，既没有这个实力，抗风险能力也不足。”不幸的是，王伟忠口中传统金融的代表，交通银行北京分行一位不愿具名的信贷经理似乎站在了他的对立面，“银行做个人房屋抵押贷款所要求的程序很多，除了房子之外，借款人还需要证明他的还款能力、收入水平。贷款用途也只能用于个人大额消费。从递交贷款申请到放贷至少也要一个月左右的时间，并且贷款期限一般都在一年以上。”因此，P2P网贷平台对于短期、亟需的借款人来说具有一定吸引力，“这也是他们愿意来我们这里借钱的原因，”赵继刚对记者说道，“银行的手续繁杂是一方面，更重要的是银行有一些硬性风险评估维度过于僵化，导致一些实际很优质的借款人由于一些细节的、无关紧要的原因无法获得贷款，而这些人群，正是P2P网贷公司的市场。”即便如此，赵继刚依然没有说服他的妻子将刚刚发的1万多元工资投在他所供职的P2P网贷平台。王女士自有她的担忧，“现在房地产市场这么低迷，如果借钱的人真的还不了钱，那房子也不是说卖就能卖出去的，就算卖出去，钱够不够也是个问题。”王女士的担忧并非不无道理，有业内人士表示，“当借款人只有一套房子时，如果他出现了违约或者坏账，在需要做清偿的时候是很难去做清偿的，因为法律上会保护弱势群体—如果家里有老太太、孕妇，你没办法把他们赶出去。”王伟忠也持同样观点，“房屋抵押贷款的猫腻非常多，虽然做了他项权证，但如果借款人有其他民间债务，或者借款人在抵押前把房子长期租了出去，比如签订了一个10年租约，债权人都是无法顺利卖掉房子的，因为租约是受法律保护的。”经济下行的风险同样不可忽视，以P2P网贷平台做房抵普遍流行的60%—80%的抵押率来计算，如果房价出现像温州、鄂尔多斯似的拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全覆盖投资人的本金及收益。赵继刚也承认，这些问题确实存在，但他认为未来的趋势不会改变，“房屋抵押贷款依然是目前P2P网贷行业主力资金所在，或许今后的P2P网贷公司会变身成为房屋中介平台。”王女士并非不理解一位房产抵押贷款行业翘楚不能鼓动自己妻子投资P2P网贷的事实。“我想这也是他担心的一部分，”她说，“如果房子真的这么好抵押，如果人人都抵押了房子再投资这些P2P网贷平台，这和美国次贷危机之前又有什么两样呢?”P2P网贷中容易被忽视的动产抵押问题 随着网贷的飞速发展，动产抵押所暴露的问题也不断凸显。最显著的问题就是有些抵押登记期限与抵押担保期限不匹配，致使当事人同一抵押物多次抵押的情况出现。即使存在如此多的问题，我们仍然发现有不少网贷平台乐此不疲的延用动产抵押，原因之一就是动产抵押虽然隐性风险比较大，但其诱人的高收益也在吸引平台铤而走险。
本文来源： /zixun/wangdai_wz
手机号：*不能为空
登录密码：*不能为空
图形验证码：
手机验证码：
注册视为同意和 *必须同意服务条款
本报讯（记者 郝子朔 实习生 杜甚彦） 昨日，是全国公安机关打击防范经济犯罪宣传日，石市公安局联合有关行政部门，在先天下广场举办打击和防范经济犯罪宣传日活动。在多发性经济犯罪中，非法集资活动涉及内容很
《瞭望东方周刊》记者李慧/北京
浙江衢州报道对于发展迅猛、体量越来越大的P2P网贷,监管和法规一直滞后，税收管理也不例外尽管发生了许多不光彩的事件——老板卷款跑路、涉嫌集资诈骗，但P2P网贷平台的发
央广网北京7月21日消息（记者刘祎辰）据中国之声《央广新闻》报道，过年时燃放烟花，不少烟花上都有“熊猫烟花”的商标。可如果这家烟花行业唯一的A股上市公司也开始做互联网金融投资产品，而它并不是唯一一个看
据经济之声《央广财经评论》报道，昨天，百度罕见地“自断财路”,宣布全面清理不良P2P网贷平台，对在百度进行推广的P2P网贷平台“短期内全面下线”。目前被百度下线的P2P网贷平台已经超过800多家，百度
最近成功案例
杨小姐是一家私营企业的销售经理，北京人。此次杨小姐打算申请一笔5万元消费贷款。拍拍贷的贷款专家根据杨小姐的情况，很快审核通过了该比审核，借款成功。
李女士 旅行贷款3000元
李女士是一家普通私营企业的小白领，约好和同事一起台湾旅游，就是平日积蓄不多又不好意思找周围朋友借。在网上看到拍拍贷的广告后打算来尝试一下。在拍拍贷工作人员的协助下，李女士很快就完成了所有手续顺利拿到贷款。
P2P网贷平台推荐专题房抵贷七大流程藏风险 捷越联合专注“房核心”金融服务|业务|风险|平台_新浪财经_新浪网
　　原标题：房抵贷七大流程藏风险 捷越联合专注“房核心”金融服务
　　盈灿咨询此前的P2P平台房抵贷压力测试显示，超20万元借款标占比超八成
　　■本报记者 刘 琪
　　房贷业务此前一直都是银行在“操持”，直到P2P平台进场争夺这个市场。据盈灿咨询统计显示，2016年1月份-8月份，共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，约占网贷行业总成交量的10%（1月份-8月份网贷行业总成交量为1.2万亿元）。房贷产品的综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。
　　而在房贷业务类型中，房抵贷的规模较大。前述数据显示，“2016年1月份-8月份，涉及房地产抵押贷款的平台约有200家。许多投资人也偏好这类资产，据网贷之家和盈灿咨询此前做的问卷调查报告显示，有20.75%的投资人偏好房产抵押业务。但平台“主打”、投资人偏爱并不意味着这类业务没有风险。有业内人士在接受《证券日报》记者采访时表示，房抵贷风险主要来源于：材料真实性、客户资质、借款用途、还款来源、抵押物真实性、抵押物价值、抵押物变现能力。
　　特别值得一提的是，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），借款限额对动辄百万元以上的房抵贷业务产生巨大影响。
　　对此，捷越联合创始人王晓婷对本报记者表示，“受到目前的P2P监管政策影响，可以说房抵贷已经不适合现在的P2P发展。我们认为此后的房抵贷已不再单单是传统的房产抵押业务，而是以房为核心，围绕房创新提供的包括针对租赁业务、装修业务等多元化的金融服务。”
　　房抵贷风险来源于七方面
　　平台多个步骤控制风险
　　一直以来，房抵贷业务都是银行的一项传统业务。所谓“房抵贷”，是指借款人以自己或关系人的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
　　近年来，许多P2P平台也开始拓展这类业务。在房抵押的具体业务流程上，有平台负责人向《证券日报》记者介绍道，包括：业务受理、资料初审、资料终审、抵押、出款、汇款、解押这七个流程。
　　许多P2P投资人都偏爱抵押类业务，原因在于抵押物的可变现性可以很大程度上降低风险。但这并不代表房抵贷不存在风险，前述业内人士就表示这项业务的风险主要来源于材料真实性、客户资质、借款用途、还款来源、抵押物真实性、抵押物价值、抵押物变现能力等七个方面。
　　“所以我们对于借款人有多方面的要求，包括借款人为房产的产权人，‘红本’在手，产权清晰完整等，同时借款人还需有稳定的职业、收入，信用记录良好，申请的借款金额不高于房产评估值得70%等要求”，该平台负责人表示。
　　“我们的房贷业务模式是推荐客户至第三方，客户以自有房产抵押向第三方申请借款，我们提供风险审核、手续办理、档案管理、贷后管理等服务”，王晓婷对本报记者表示。对于如何规避风险，她以捷越联合的风控步骤为例：第一，多层审查；第二，线上线下结合；第三，人与房产独立审查；第四，多重风控措施；第五，全流程的客户管理。
　　房抵贷借款标的超限额
　　业务转型迫在眉睫
　　事实上，经过几年的发展，P2P房抵贷已是相对成熟的业务模式。然而《暂行办法》的下达对以房抵贷为主营业务的平台影响巨大。规定指出，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万元；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。而房抵贷动辄百万元以上的借款，令许多开此类业务的平台不得不面对标的超额的问题。
　　盈灿咨询此前就P2P平台房贷产品中金额较大的房抵贷做了一个压力测试。标的压力测试结果显示：18867项样本标中，金额超过20万元的有15075项，占比为79.90%；金额超过100万元的有7020项，占比为37.21%。考虑到拆标，实际的超额借款标占比可能更高。
　　由此得出，行业八成以上涉足房抵和赎楼业务的平台有超额发标现象；100万元限额对房抵业务借款标影响并没那么明显，但20万元的限额对房抵业务标影响较大；房抵业务中以企业借款为主，但个人标限额低、不合规率高，面临的整改难度更大。
　　对此，王晓婷对《证券日报》记者表示，需要肯定的是房抵贷的资产是优质资产，特别是一二线城市的房抵贷资产。但由于资产性质，房抵贷资产一般标的较大，受到目前的P2P监管政策影响，可以说房抵贷已经不适合现在的P2P发展。“我们认为此后的房抵贷已不再单单是传统的房产抵押业务，而是以房为核心，围绕房创新提供的包括针对租赁业务、装修业务等多元化的金融服务。”您现在的位置：
最严网贷新规冲击 平台欲弃“房抵贷
　　最严网贷新规冲击 平台欲弃&房抵贷
　　房价狂飙，楼市疯涨，很多人都想方设法找钱炒房，P2P平台上的房产抵押贷款也火热起来。不过上个月四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，&现在房价这么离谱，抵押一套房子轻而易举就能达到20万了。&业内人士表示，新规下房抵贷将面临新的考验，大部分平台面临业务转型或调整压力，行业并购潮或将再现。
　　疯狂楼市炒热&房抵贷&
　　&88万6平方米蜗居一天售罄&、&夫妻轮流请假去售楼处等待开盘&&&，每天都有各种关于房产的疯狂故事上演。有钱的人拼命买房，没钱的人就想着法子筹钱买房，P2P平台上的各类房产贷款火热，&最近不少人打电话过来咨询相关业务，表示资金周转不过来，想把房子抵押贷款，至于抵押的钱嘛，你懂的，都是再去买房呗。&沪上一网贷平台工作人员表示。
　　目前P2P平台上涉及房地产业务的贷款包括房抵贷、周转贷、赎楼贷、换房贷以及房地产租金收益权产品等，所有房贷产品中，以房抵借款金额较大。
　　此前，首付贷一直是各类平台的主打业务，但今年3月，监管层连续出手清理整顿首付贷;上月底，七部委又联合发文，定性首付贷为违法违规金融产品，明令要求中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等产品和服务。此后，房抵贷逐渐成为各类平台房贷业务的主打业务。
　　房抵贷就是把房屋抵押给金融机构，用来获得流动资金贷款。据盈灿咨询不完全统计，月，目前全国共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。
　　房抵贷面临&生死考&
　　疯狂的楼市虽然炒热了房抵贷，但上个月出台的新规令房抵贷又将面临一场生死考。
　　上月，&史上最严网贷新规&《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，其中规定&同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。&
　　互联网金融分析人士张琼表示&如果按新规执行，很多平台的房抵贷业务都做不下去。&盈灿咨询对203家P2P平台、18867项借款标房抵业务进行的压力测试显示，八成以上房抵和赎楼业务的平台有超额发标现象。18867项样本标中，金额超过20万的有15075项，占比为79.90%;金额超过100万的有7020项，占比为37.21%。考虑到拆标，实际的超额借款标占比可能更高。房抵业务中以企业借款为主，但个人标限额低、不合规率高，面临的整改难度更大。
　　张琼表示，此前一位平台老板在和其聊天时就表示将削减这块业务，&之前有房产抵押是很好的背书，现在一二线楼市泡沫太多，深圳、上海的房价看得都害怕，而且房地产抵押的变现非常慢，流通性不佳，一旦出了问题，资产处置的过程会非常漫长。这位老总表示，以后会慢慢退出房贷领域，做纯资产端业务。&
　　南方财富网微信号：南财
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
48小时排行