银行贷款分哪几种、有什么要求？_商业贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
银行贷款分哪几种、有什么要求？
　　银行贷款是指个人或企业向银行根据该银行所在国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需求的个人或企业，并约定期限归还的一种经济行为。
& & & &银行贷款如何分类
　　根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如：
　　1、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；
　　2、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支；
　　3、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；
　　4、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、等；
　　5、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款；
　　6、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。
　　由于各家银行的政策和规定不一样，所以贷款的具体办法也有所不同，靠别人告诉您的信息都是不详细、不全面的 。建议您可以根据自己的实际情况和要求上各大银行官网查询，就什么都应该清楚了。
　　 需要满足什么条件
　　银行贷款需要什么条件？由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样，以下将为大家介绍几种常见银行贷款需要的条件。
　　个人信用贷款
　　个人信用贷款是目前时尚的贷款方式，那么申请此类贷款需要什么条件呢？通常情况下，银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明；个人信用状况良好；对借款人的收入也有一定条件的限制，一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相关申请资料后，银行审核通过就可以申请到月收入的5-8倍的贷款。
　　房屋抵押贷款
　　之所以越来越多人选择房产抵押贷款就在于，贷款利率一般为基准利率，还贷压力较小。那么申请该类贷款需要什么条件呢？一般来说，除了对贷款人收入信用方面有较强的要求外，房屋的年限还要在20年以内，房屋面积大于50平米；房屋具有较强的变现能力；抵押贷款额度一般不得超过房屋评估值的70%。这样在提交相关资料、银行审核通过后，就可以申请到最高不超过1500万、期限最长20年的贷款。
　　大学生创业贷款
　　大学生对此类贷款的关注度之高超乎我们的想象，目前很多地区都对大学生创业贷款有扶持政策，常见的有贷款补贴或者无息贷款。那么申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说，大学生创业贷款要求：在读大学生、以及毕业两年以内的大学生；大专以上学历；18周岁以上。相对而言，对于该类贷款的申请条件还是比较宽松的，而后只需将学生证、成绩单、对账单等资料提交给银行，审核通过后即可获得贷款。
　　个体户已经成为了社会经济发展的主力部队了，但是面多个体户融资困难，许多人选择该类贷款，申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说，需具有完全民事行为能力，有当地户口；有本地固定的经营场所，且收入稳定；能提供合法的抵（质）押物；在贷款行开立存款账户。在满足以上条件后，将银行要求的资料提交审核即可。
　　房屋按揭贷款
　　目前很多人购房申请房屋按揭贷款，那么该贷款需要什么条件呢？一般来说：具有有效身份证及婚姻状况证明；良好的信用记录和还款意愿；稳定的收入；所购住房的商品房销售合同或意向书；具有支付所购房屋首期购房款能力；在银行开设个人结算账户以及具有有效的担保。在满足以上条件后，将申请资料提交银行即可，由银行审核决定是否放款。
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企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序，与银行贷款和发行债券有什么区别？
【garhom的回答(54票)】:
从后一个问题说起。
贷款就不说了，简要说说发行债券。
三种主要债券类型：短期融资券和中期票据；公司债和中小企业私募债；企业债。短期融资券和中期票据：主管审批单位是银行间市场交易商协会，债券发行人为非企业，参与债券承销和投资的都是金融机构单位，主要玩家是银行，目前在积极吸纳证券公司加入。 国内规模最大的债券种类。
公司债：主管审批单位是证监会，债券发行人为上市公司，参与债券承销的是证券公司，投资者包含金融机构和个人投资者。中小企业私募债：证监会备案，无需审批；债券发行人是非上市中小企业，参与债券承销的是证券公司，非公开发行，投资者主要是券商基金等金融机构。企业债：主管审批单位是发改委，主要的债券发行人是地方政府融资平台、城市建设投资公司和部分国企。
重点说说企业通过银行发行
第一步就是@meta 所说的，要通过银行行内的审批，获得备用授信额度。通俗说就是银行审批给予企业一个信用额度，但是不直接发放贷款。
接下来就是不同的玩法和模式了：
一、只有银行一个金融机构参与的模式单一资金来源：即理财产品的资金来自单一客户。直接通过委托贷款，放贷款给企业，通常需要冻结企业的授信额度。这是最简单的模式，可遇不可求，因为单一客户通常不会投资太大金额，无法满足企业融资金额需求。
多资金来源：即理财产品的资金来自多个不同客户。银行将企业的债权在北金所（北京金融资产交易所）挂牌交易，然后自己摘牌，以理财产品资金购买挂牌债权，实现企业利用理财资金融资。二、银行+证券公司参与的模式
银行发行理财产品募集资金后，用理财产品资金购买券商设立的定向资产管理计划，券商的定向资产管理计划再放贷款给企业。在银监会的72号文出台规范银信理财业务合作前，券商的角色通常由信托公司承担。
三、乙银行+甲银行+信托公司+丙银行模式（看着我都晕）
交易模式为：1、信托公司发放一笔信托贷款给需融资企业；2、甲银行向信托公司购买信托贷款收益权，也就是信托公司将信托贷款卖给甲银行；3、甲银行将信托贷款收益权转让给乙银行，也就是乙银行发行理财产品募集资金，然后用理财产品资金购买信托贷款；4、丙银行出具保函或者回购承诺函给乙银行。
这种模式下，乙银行的理财产品本息由丙银行担保，丙银行根据自己给需融资企业审批的授信额度，出具保函或者回购承诺函给乙银行。甲银行和信托公司在交易结构中起通道作用，也可以用券商的定向资产管理计划代替之，并且由于收费较低，券商的定向资管计划正成为最受欢迎的通道。
采用此种模式可以将信贷资产转化为银行资产负债表上的同业资产，不仅规避存贷比、资本充足率等监管指标，还能少提经济资本和贷款拨备，提升银行利润水平。此模式更复杂的可能还会引入一个假丙银行，就不再细说了。
以上说的都是银行主导的模式，其实信托公司和券商固定收益部结构化团队也有自营客户，加深与银行在结构化融资方面的合作，未来的空间值得想象。
为什么银行热衷于用理财产品实现表外发放贷款呢？因为有存贷比、资本充足率等监管指标在控制银行的贷款规模，通过理财将贷款由表内转表外，社会融资总规模在监管的目光之外正在放大。至于此类创新业务对国内经济的影响，已不是我能分析的了了。
【知乎用户的回答(21票)】:
分解一下吧：（1）企业通过银行贷款和发行债券有什么区别？；（2）企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序？
（1）企业通过银行贷款和发行债券有什么区别？
1、性质不同：银行贷款是间接融资，发行债券是直接融资（有的地方政府把提升直接融资比例作为政绩考核的一种）；
2、监管系统不同：银行贷款归属银监会管，发行债券（主要）归证监会管；
3、成本不同：银行贷款以贷款基准利率为基准浮动，一般为-10%~+30%（有消息说要把下浮底线取消）；发行债券以同档次存款利率或Shibor为基准（比如企业债上浮不得高于同期存款利率的40%）。银行贷款的名义利率低，但加上开票保证存款代办工资发放福利什么的综合服务，实际利率与中小企业私募债级别相当。
（2）企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序？
首先，银行为什么要用理财资金来给企业发放贷款，大致有以下几个原因：
1）银行贷款额度趋紧，这是最主要的原因；
2）揽储、倒存贷时点规模（一般结合上面那个原因）；
3）客户项目在合规上有瑕疵，无法授信，但又不想放弃；
4）增加中间业务比例，丰富银行产品线条，满足私人银行客户需求（也是为了揽储）。
所以，应当是优质到银行不想放弃或者因为信贷规模原因无法自己放贷的客户，才是银行理财资金放贷的目标群体。
其二，银行利用理财资金表外放贷的主要程序，简而言之就是只要成本足够，银行兜底，可以千变万化，比如信托、有限合伙、联保、政府引导基金、券商、公募基金子公司、保险、保理等等。
虽然银监会发了72号文件限制银行理财资金通过信托放贷，券商开始替代信托做银行的通道，但我们信托是专业的坏孩子。提了几种资管操作的模式了，锦上添花以券商为例来几张模式图吧。（word作图是炼狱...作图中程序崩溃是噩梦...）
1）这是最基本的银证信通道融资框架，券商资管风控闭着眼睛做，在资金出口（信托端）可以继续设计直到满足企业的条件：
2）券商的变式一，委贷/资产收益权：可以通过券商资管内部风控的项目，可以省去信托直接由券商放款
3）券商的变式二，债权：由银行指定的两家企业（或者是子母公司）来操作，A公司（图中的保证方）向B公司（实际用款方）发放委托贷款（保证方委托贷款为虚线，因为这个债权其实可以无中生有，或者拿已有的来做，各种创新有木有~），银行把钱给券商，券商来买A公司对B公司的债权。A公司对B公司偿还债权提供担保或到期回购债权。所有资金在银行系统内划转。
总之，银行愿意拿理财资金来放贷的企业，应当是能通过银行内部授信审批的客户，其次该企业可以通过表外合作者的风控审批（一般银行过了，大家都闭眼做啦，反正不承担实质风险）。
在几种表外合作者中，信托是最熟练的，券商得到郭主席的政策红利正在兴起但券商人员比较生硬花样没信托多（刚开始难免的，慢慢就学坏了，对吧 ），融资租赁、保理、基金资管等等规模比较小，按需选择吧。
【meta的回答(11票)】:
一般是这个样子的：
一、行内审批和立项阶段
保本型的理财产品要占用银行的信贷资产，在借款人无法偿付的情况下银行要承担兑付责任，所以客户部门要先发起授信，通过一般风险审批渠道审批，获批后再通过行内有权部门（可以是投行部、私人银行部、金融市场部或者公司部等等）发起理财立项。
非保本浮动型的理财产品银行是不负责兑付的，但实际上用自己的形象提供了隐性担保（不然客户要去砸柜台的呜呜呜），所以行内要走一个产品审批，评估下这个产品的增信措施能不能保证理财资金的安全，然后才能筹备发行。
二、发行阶段
审批通过后就可以选择发行渠道了，渠道可以是信托、券商、北金所等等（到这里我就不知道程序了，已邀请@罗璞） 。不管选择谁去合作发行，银行还是要负责产品销售。
大家可能不知道的是，理财产品不一定是卖给个人投资者的，很多时候我们也会把它们卖给一些现金比较充裕的企业和其他银行。卖完就算成功发行了，请客吃饭吧~
另外楼上@刘超 说银行所有的理财产品都要报银监局批准，这个不一定，目前仍占多数的资金池产品是不会单笔报送的，虽然银监会一年多以前就要求各行清理资金池，但资金池中产品种类很多，什么债券阿同业存款阿贷款阿，金额和期限错配得比较繁杂，一时也完不成这个清理工作，监管部门也在继续整治中……
【屈延的回答(11票)】:
才看到。我就是做这个工作的说。
第一步，过银行的贷审会，拿到授信，但银行不放款。
第二步，找一家信托公司，企业找或银行找都行，过信托的贷审，形成一个信托计划。
第三步，银行发行一笔非保本的理财，产品投向就是上面的那个信托计划，起息日、到期日一致，然后卖给有理财需求的企业或个人。在银监会发布72号文之前就是这样做的。现在嘛，再过一手，中间再加个具有定向管理资格的非银行机构，比如证券，就绕过监管禁令了。
第四步，发售完毕后，银行把理财资金给信托，信托给用款企业放款。
第五步，到期后，用款企业还款付息（一般都是按季付息），银行兑付客户理财本金及收益。
【刘超的回答(0票)】:
我的理解是银行发行的信托贷款类的理财产品怎么做。
首先你要与要合作的银行有良好的关系，银行才会帮你做。基本上信托贷款类的理财投资的企业都是优质但由于贷款额度等原因不能贷款的企业。
其次，银行要和信托公司一起设计产品，雁过拔毛，除了给客户的收益，还有银行和信托公司的手续费。
因为银行售卖的信托贷款类理财起点都很高，面对的都是优质客户，你万一偿还不起，银行可就损失大了。
具体流程银行内部投资银行部操作，我们一般接触不到
【知乎用户的回答(0票)】:
企业为啥要发理财产品？是需要资金吧？如果是中型或者以上的企业，当然是通过债券融资，资金价格更便宜，如果是小型的企业，只能靠银行贷款。一般是抵押、担保。现在市场利率在年化8%左右吧。现在银行任务还是比较重，应该不难贷得到。
【你管我呢的回答(0票)】:
银行很难代到款，如果那么容易代的话就不会有民间借贷了，另外银行审批很繁琐，企业要想用钱很着急只能找民袋贷。
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