第08版:中国金融｜银行
国际金融报
往期回顾 &
巨商云集海南三亚财经国际论坛
小贷公司渴望开办民营银行
国际金融报
　　12月13日至15日，由中国国际友好联络会主办、《财经》杂志承办的“三亚财经国际论坛”在三亚海棠湾举行。据悉，本届论坛以“变革：寻找新动力”为主题，各界领袖将围绕后危机下的全球化挑战与合作、寻求全球增长的新动力、中国以及新兴经济体的改革与增长等宏观战略命题，以及企业转型抉择、金融监管与资本市场建设、中西方文化的共融与发展等热点领域话题展开广泛讨论。　　上海快鹿投资集团董事局主席施建祥在三亚财经国际论坛“全会五·进军全球的中国企业”上应邀作重要演讲，施建祥对外公开表示，东虹桥小额贷款公司正在紧锣密鼓筹备明年的上市计划。这意味着，东虹桥小贷成为上海率先提出并实施上市计划的小贷公司。　　施建祥表示，上海快鹿投资集团有限公司作为上海的百强民营企业，投资了上海放贷规模最大、人均创税最高、风险控制最强、支持民企最有力的上海长宁东虹桥小额贷款有限公司。投资4年来，累计放款总额已突破50亿元，约占全市小贷行业放款总额的6.3%。在上海全市已开业的97家小贷公司中，东虹桥小额贷款公司在行业中最早实现小贷规范化、小贷证券化、小贷银企化、小贷智能化、小贷资本化。　　施建祥介绍，在小贷规范化方面，小额贷款市场很大，但风险也大，小贷公司用自己的资金放贷，不规范不行。从体制上说，小贷公司的体制在根本上是民营企业，其投资主体是民营的，股东是民营的，放贷企业是民营的，所以必须有规范的制度流程。“东虹桥小贷公司经过4年摸索，在风险控制方面，站上了新的制高点、找到了闪光点，产生了新的增长点，东虹桥小贷摸索出风险十三法，是具有小贷公司特色的风控方法。其核心不是关注面，而是关注点。东虹桥小额贷款公司服务小微企业、小企业和科技型中小企业，应坚持市场化路径，点与点之间不相关联，避免风险传导。　　在小贷证券化方面，施建祥表示，小贷公司是用100%自有资金放贷，按照国家规定，还可以向银行融入不超过资本净额50%的资金。实质上，小贷公司的负债率没有中国传统企业高。绝大多数贸易企业、房地产企业的负债率都在60%左右，而小贷公司负债率不到40%。这是因为，虽然国家允许融入50%的资金，但是一年下来产生了新的利润，这个空间就可以与信托创新合作。所以，我们可以探索把资产包卖给信托公司，双方分享利润，这样既让小贷公司业务增长，又满足了市场需求，也有助于小贷公司控制风险，并以更大力度支持小微企业。　　在小贷银企化方面，银行扶持小微企业，可以说无力、无心、无人。而小贷公司专门从事中小微企业放贷，有心去做，但是无钱、无本、无融资。如果双方能结合，通过创新的方式锁定风险，联合放贷，就能实现优势互补。这方面银行有合作的动力，地方政府也希望推动，对小贷公司这一新生事物，我们希望监管部门进一步支持。　　在小贷资本化方面，小贷公司要通过规范操作，走向资本市场。通过上市，做强做大，让小贷事业萌生出更大的生命力。　　目前上海长宁东虹桥小额贷款公司正在紧锣密鼓筹备明年的上市计划，东虹桥小贷也成为本市率先提出上市计划的小贷公司。　　据中国人民银行统计，截至9月30日，全国小贷公司数量已猛增到7398家，从业人员8.62万人，实收资本6658.95亿元，贷款余额7534.5亿元。目前，上海已有109家小贷公司获批设立，注册资本总额达140亿元，已有97家小贷公司开业，累计放贷819.38亿元，贷款余额159.69亿元。　　施建祥表示，小贷行业具有良好发展势头和广泛的小微贷款市场，在短短的几年里已初步形成“金融天下，一份小贷”的局面。虽然小贷行业发展势头迅猛，但我们希望政府能给予其更多的重视和支持，因为小贷公司还过着“冬天的生活”。表现为第一，作为新兴的行业，小贷公司只有未来，没有过去；第二，我们只有地图，没有指南针；第三，小贷是金融行业，交的却是工业企业的高额税收；第四，小贷公司投的是100%自己的资金，个人承担着100%的风险；第五，东虹桥小贷公司不与银行切蛋糕，银行信贷的灯照不到的地方，才是小贷公司开采开挖的市场；第六，小贷的经营原则是弃大放小、弃小放微、弃强放弱。　　施建祥表示：“我的中国梦就是金融之梦。希望政府对经济发展作出贡献的小贷公司在政策上网开一面，真正实现小贷行业的春天——民营银行。”
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">大二男生办贷款一万变十几万 为还账贷了十几家公司
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核心提示：近年来，互联网借贷平台逐渐瞄准大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，现在很多校园贷款平台审核都存在漏洞
大学校园内很多宣传单上都有“学生抵押贷款”字样 &夏铭阳 摄
19岁的大二学生小强(化名)已经半个月没上学了，原因是自己十几万元贷款还不上，家人、同学、老师都知道了。
因为处对象，加之其他生活花销，小强花光了家里给他的学费。想来想去，他把目光瞄向了针对大学生的民间借贷。
3个月的时间，为还贷款小强做了多次“闪转腾挪”，从最初借一家公司一万元，发展到陆续借十几家公司十几万元。
大学生在贷款公司贷款一万元，到手七千多
19岁的小强是沈阳市沈北新区一所大学的大二学生，从农村考出来的他自知上大学不容易，入学后一直在课余时间坚持做家教挣钱，补贴家用的同时自己也攒些零花钱。
2016年3月，新学期开始了，小强揣着家里人给的学费回到了学校上学。
“刚开始的时候我的钱是够用的，后来因为处了对象加上生活中其他支出，我就挪用了学费。”小强说，刚开始他认为自己可以通过打工赚钱把花掉的钱补上，后来发现钱越花越多，已经补不上了。
此时，他认识了在一家贷款公司做代理的朋友小阳(化名)，而学校也开始通知学生交学费了。
“我当时钱不够，挺闹心的，后来小阳说他有门路可以借到钱。”小强说，小阳当时告诉他，他们公司正与大学生贷款平台合作，他可以尝试贷款交学费，而且公司正在招聘学生做兼职，只要介绍人去贷款就能获得报酬。
听了小阳的话，小强第二天就去了贷款公司，网上申请了一万元贷款。
“钱当场就给我打到银行卡上了，但是并不是一万，只有七千多块钱。”小强说，因为要扣除手续费和中介费，所以剩下了这些钱，因为急着用钱交学费，又不敢告诉家里，所以硬着头皮回到了学校。
第一次贷款还不上 之后就“拆东墙补西墙”
顺利交上了学费之后，小强本以为可以松一口气，但没想到不到一个月，他便接到了公司职员的催款电话。
“他们说如果我再不还钱，就不让我在学校待着了，我去哪儿他们去哪儿。”小强说，对方说只要还款逾期，就要一次性还完全部的贷款，无奈之下自己只能另找贷款公司还前一个公司的欠款。很快，小强又从另一家公司借了一万块钱，拿到手的钱被之前那家的工作人员拿走了。
两家贷款公司和小强均签订了免责协议(贷款方免责)，然后小强向一个贷款平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。
“从第二次开始，我就开始频繁贷款了，频繁的出入于贷款公司，贷款金额也越来越多，不断用新贷来的钱还之前的欠账。”小强说，今年6月1日上午，本该是他考试的日子，却因为贷款还不上，被带到了学校附近一间商场的写字楼内。
小强被吓坏了，因为怕耽误考试，他一再要求回学校参加考试。
“他们告诉我，钱还上了就能去学校参加考试。”小强说，趁着他们出去吃饭，他急忙给父亲打了求救电话。
接到儿子的电话，老周(化姓)一头雾水，赶忙坐车从老家赶到了儿子所在的公寓。
拨打了110报警之后，老周恍然大悟，原来儿子通过民间借贷公司已经贷款十几万元，而且贷了十几家公司。
父亲将贷款全部还清 警方已经介入调查
6月15日上午，记者联系到老周时，他和儿子正在家中休息。
“我跟我爸说了，不想上学了，因为学校的同学、老师都知道这件事了。”小强说，就连学校的大屏幕都打上了不要贷款，避免上当的字样。
半个月内，老周已经将儿子的全部欠款还清，可孩子还是不想去上学，怕同学在背后指指点点。
就小强贷款陷入困境一事，警方证实情况属实，案件目前还在调查取证阶段。
走访 大学校园内屡现大学生贷款广告
昨日上午，记者到沈北新区的多所大学走访发现，在学校的卫生间、食堂门口、洗浴中心门口，均有贷款广告出现。
有同学表示，这样的广告之前特别多，但大部分都被学校老师发现后清理掉了。
在沈阳师范大学一座教学楼内的厕所，贷款广告是用黑色记号笔书写的，上面只有七个字“无抵押信用贷款”，旁边留下了负责贷款的手机号码。
“之前有同学用过贷款，但是我没用过。”一位同学说，现在大学生贷款对同学们来讲并不陌生，而且有处对象找了工作的同学在用，听说利息挺高的，其他的就不清楚了。
在沈阳工程学院洗浴中心玻璃门上，贴着一张“大学生助学贷款”的广告，下面留下了400开头的电话号码。
“这个广告已经贴了一段时间了，正在学校招代理呢。”有同学看过广告后表示想试一试，但是被旁边的同学劝走了。
“贷款人走到哪儿，贷款公司的人就跟到哪儿。”张同学表示，之前有同学曾遭遇过催还贷款被人跟着的情形，打车、吃饭催款的人都跟着，而且都是自己埋单。
大学生贷款都是因为啥?一般情况下多数都是因为急着用钱，比如挂科不想让家里知道，钱花光了又急着交钱;出去兼职需要交押金，自己还没有多余的钱;还有就是生活费花没了，而且不想让家里知道。
调查 贷款两万利息二分五，手续费3600元
昨日11时许，记者以大学三年级在校生的身份拨打了一贷款方的业务电话。对方询问了记者基本情况后表示，可以带着身份证、学生证到公司办手续。
“大学三年级最多能贷款两万元，我们要收取18%的手续费，每个月利息按照两分五计算，也就是500元，但是贷款时我们只扣除手续费，剩下的16400元全部打到你的银行卡上。”公司工作人员表示，按照一年还清贷款来计算，每个月加上两分五的利息，大概需要还款1000块钱多一点。
工作人员介绍，很多公司不收取手续费，但是只要逾期未还款，就要还完全部贷款，对于大学生来说，比较难。
另一家贷款公司的工作人员称：“我们这里也是当天放款的，带着学生证、身份证来就行。现在沈阳市的多所高校有他们的学生客户，也都有他们的代理，想贷款可以随时找在校学生办理。”
多位银行业内人士表示，两分五的利息比银行贷款利率要高。这样的民间借贷机构和银行正常的个人贷款不一样，银行做的都是抵押贷款，而学生的这种无抵押信用贷款，本身两者之间就是有差别的。
追问 民间大学生个贷业务存在哪些问题?审核：举身份证拍照就通过
沈阳一位资深理财专家赵先生表示，近年来，互联网借贷平台逐渐瞄准大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园。现在很多校园贷款平台审核都存在漏洞，有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核，这可能是校园网贷办理方便的重要原因。
赵先生表示，大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还处于监管之外。
赵先生说，一些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。
民间大学生个贷业务存在什么隐患? 增坏账风险 威胁人身安全
“银行贷款是不对学生的，只有助学贷款是对接学校的，也就是说学校作为担保来给学生贷款。”赵先生说，银行没有这块业务，导致民间借贷针对大学生个贷业务的暴增。
一是很多校园贷款平台在广告中常使用“0利率、0担保、无服务费”等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。
二是坏账风险，一些大学生还未完全步入社会，并不能很好地控制自己的消费行为，也没有持续稳定的经济收入，在没有家庭作为支撑的前提下，很容易会出现问题。对于贷款公司来讲，贷款者资质检验门槛低、授信额度过高，容易增加贷款公司的坏账风险，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。
三是贷款方催款较急，采用人盯人这种极端的催缴方式，对大学生贷款者，构成人身安全隐患。
为啥大学生盲目个贷现象屡发?校园网贷处于监管之外
“校园网贷与大多数互联网金融平台一样，还处于监管之外。”赵先生说，大学生贷款公司这么多，还有一个重要的原因就是家长并不了解孩子，不知道孩子平时花销都在哪些方面。学校应该对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。
近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。
另据新华社报道，专家认为，应规范网络借贷平台，严格管控其资金流向渠道。一方面，应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛;另一方面，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。
如果您或者您身边的亲人、朋友也遭遇了大学生贷款或者被贷款事件，可以将情况反映到本报。
本报新闻热线：024-96128（王丽娜）
责任编辑：佟宇
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坐牢倒不至于，但是银行会拍卖你的抵押物，并且把你列入失信名单，以后你再贷款就不行了。
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