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浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策
　　摘要:本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案。 中国论文网 /3/view-1411248.htm　　关键词:中小企业;财产保险;政策扶持;信息平台 　　 　　2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失。对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾。对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产。这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足。 　　 　　一、财产保险在企业管理中的重要性 　　 　　历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏。这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的。此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段。企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现。保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平。我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫。 　　 　　二、我国中小企业财产保险市场的现状 　　 　　目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重。中小企业主要指与所处行业的大型企业相比,在人员规模、资产规模和经营规模上都比较小的经济单位。各个国家的划分标准不一而同。但总体来说,中小企业在风险管理上的能力不强,通常不具备通过建立自保基金和自保公司进行抗击风险的能力。这就使财产保险成为了中小企业最为重要的风险管理工具。尽管我国的企业财产保险市场拥有如此之大的容量,但实际参保企业的数量很少,以保险市场相对发达的广东、浙江为例,投保率均长期不足10%,具体到中小企业,比率可能会更低。这使得财产保险在我国国民经济、社会安定等应当发挥社会职能功效的地方,还有很大空间需要开发。而造成我国企业财产保险在中小企业中未能全面发展的原因,是多方面的。 　　1.从政策的角度看 　　一是我国缺乏对中小企业保险的宣传和导向,使得产品的供求双方脱节,信息不充分,充足的需求无法被有效的供给。 　　二是中小企业的保险产品缺乏行业的政策支持,如在税收或保费补贴等方面给予的支持。而有些保险产品很难在没有政策扶持的情况下,充当社会管理工具。 　　三是保险市场上的需求者,参保企业的保险行为则缺乏有效管理,企业的诚信信息直接影响保险产品供给的积极性。我国设立了保险监督管理委员会,统一监督管理全国保险市场。保监会下设保险行业协会,配合保险监管部门的工作。两部门在保险市场的监管职责上均侧重于对保险经营主体的监督管理。相对而言,缺乏中小企业信用信息的管理。 　　2.从供给的角度看 　　一是由历史数据判断,中小企业财产保险的赔付率偏高,利润率较低,造成保险公司承保积极性不高。例如在个别行业,像家具厂、化工厂等本身风险比较集中,而保额又低,保费过少,保险公司宁可舍弃,而不愿将有限的资源投入其中。 　　二是由于中小企业的数量多,需求复杂,而单份保单的数额又较低,而由此付出的人力物力却并不少,从而也降低了保险公司开展业务的积极性。 　　三是保险公司的现行产品无法满足企业多样化需求。我国幅员辽阔,产业形式多样,企业面临的风险也是多样的,不同的规模、不同的地域、不同的行业和不同的贸易环境都有其不同的风险。而我国现行保险产品多年来没有本质的创新,制约了市场的需求。 　　四是保险公司面临复杂的市场环境,我国财产保险市场仍处于初级阶段,处于探索、快速发展的阶段,保险经营主体众多,产品的价格竞争仍处在主要地位,这就使本不健全的中小企业保险市场受到冲击,发展道路必然艰辛。 　　3.从需求的角度看 　　一是中小企业资金实力不足,缺乏购买保险的能力;二是保险观念淡薄,对保险的功能、价格完全没有了解或知之甚少;三是一些企业过分高估了自保能力,而又低估了风险的存在,认为保险可有可无;四是中小企业的管理制度不健全,经营状况不稳定,使得保险公司承保所需数据不真实,造成承保及理赔工作容易产生纠纷;五是缺乏相关中小企业的诚信信息,逆向选择等行为增加保险公司市场参与的道德风险。 　　 　　三、推动我国中小企业财产保险市场发展的对策 　　 　　根据经济学的相关理论,在有效需求无法得到满足而市场在较低水平徘徊时,最大的可能是市场供给出了问题。这就提出了企业财险产品供给如何满足市场需求的问题。我国中小企业财产保险市场发展的不健全,或多或少体现经济学中市场失灵的概念。因此在这个阶段,政府的政策对中小企业财产保险的干预是必要的,也是合理的。政府的政策决定着保险经营的性质、市场竞争的状态和产品发展的方向。只要政策扶持,则供给就会增加,反之则供给就会减少。 　　1.以财政扶持推动市场发展 　　在我国商业保险市场中,将商业保险定义为准公共物品而给予政策性支持的论点,主要集中在农业保险领域。近些年来,我国政策性农业保险在很多地区开始了试点工作,并且逐步推广,取得了很多宝贵经验。这使得商业保险在发挥社会管理职能方面有了更进一步的发展,创造了政策性保险的新模式。从很多方面看,我国中小企业保险也面临在本质上相似的问题,如同样的资产数量多,分布区域广,面临的气候条件多样,管理体制不健全,抗风险能力低下等,而与此相对的是社会产值巨大,提供就业岗位占比很大,同样是国民经济最重要的组成部分。由此,应当把建立政策性农业保险的宝贵经验,应用到对中小企业财产保险市场的开发上来。 　　(1)选择试点的行业和地区 　　将政策性中小企业财产保险的试点工作按照行业和地区两个标准来划分,在一些高风险、高责任的行业如公众聚集场所的火灾公众责任保险,南部沿海地区的台风暴雨等巨灾财产保险等,进行试点的政策研究,选择最需要政策扶持的保险产品和扶持对象。 　　(2)选择政策扶持的方式 　　近年来,我国已经在多个省市试行了对火灾公众责任保险的推进工作,但在目前的法律体系下还没能对其强制保险的地位给予支持。因此,推进市场发展的工作也未能取得良好的效果。究其原因,主要是宣传力度不够,企业没能全面了解到保险工具的重要性,而保险公司在成本因素和市场偏好因素的作用下,没有动力开拓中小企业的市场业务。由火灾公众责任保险的例子可以以点带面的说明在中小企业财产保险的扶持政策上,仅简单的要求政府各部门给予配合是不能达到目的。 　　在此背景下,可以通过出台鼓励供求双方参保的其他非强制性政策工具来推动其发展。如通过税收工具,针对选定的保险产品、行业、地区和参保对象,给予一定比例的税收优惠。也可对保险经营主体在经营鼓励的产品时,给予一定的费用补贴。还可以在指定企业购买指定保险产品时给予一定的保费补贴。与此同时,应尽快建立起巨灾保险基金。这类方法完全可以参考政策性农业保险来执行。
　　利用财税工具来鼓励市场的发展,需要财政和税务部门的相互支持,本质上还是要达到通过降低市场供求双方的交易成本,刺激市场的发展。保险经营主体在政策扶持下降低了展业成本,提升了利润空间,从而更有动力扩大在宣传上的投入。而企业在政策扶持下也降低了购买保险的成本,提高了购买保险产品的能力。市场交易规模的上升,有利于将供求双方引导到平衡上升的良性循环中。 　　2.建立企业保险信用信息平台 　　建立保险行业统一的信用信息平台,有助于使参与保险市场的主体信息透明化,使供求双方的信息更加对称。对保险公司而言,有助于促进其提升服务质量,改善服务内容。对参保企业而言,有助于帮助其建立完善的内部管理制度,科学地应对各种风险。 　　我国保监局及保险行业协会对保险经营主体的监管采取了信息披露制度,使保险经营主体可以在市场竞争中采取理智的行为,避免更多的类似价格战的恶性竞争。同时,确保了其在经营中可以做到较大程度的诚信。同理,对于众多参保的企业来说,同样应该具有一套系统来评价各个企业的信用情况,以降低保险经营主体在核实企业信用情况上浪费过多的搜寻时间和成本。 　　第一步,应当确定企业保险信用信息平台的执行主体。根据我国的实际情况,保险行业协会充当保险行业信息交流平台的角色,由它来担任企业保险信用信息平台的搭建者和管理者最为合适。 　　第二步,应当确定企业保险信用信息平台的具体内容。由于保险行业协会成员由各保险经营主体组成,其可以最为便利地获取并汇总各家经营主体的参保企业客户信息。信息内容具体应囊括: 　　(1)企业的基本信息。如名称、地址、注册资本、法人、经营范围和成立时间等; 　　(2)企业的管理状况。如管理制度、特殊工种上岗制度、危险品存放制度、消防安全生产管理及教育培训制度等; 　　(3)生产经营的市场环境状况。如主营业务的经营状况; 　　(4)企业历年投保财产保险的情况及赔付状况; 　　(5)企业在中国人民银行的企业信用信息基础数据; 　　(6)企业在工商行政管理局的企业信用信息基础数据。 　　以上几点难以全面说明相关企业保险信用信息的全部内容,但大致方向如此。信息平台管理者应结合各方面信息,并加权打分,得出企业在保险行业内的信用等级,将数据提供给保险经营主体。保险经营主体既可以在标准费率的基础上按照信用等级上下浮动保险费率,从而免去了时刻背负中小企业道德风险的后顾之忧。 　　第三步,企业保险信用信息平台的管理者,应当充当好保险经营主体和参保企业之间的桥梁角色。既要组织保险经营主体应对市场需求开发出多样化的产品,也要促进参保企业的风险管理水平,帮助参保企业提升自身的信用等级。 　　尽管我国中小企业财产保险市场面临的困难很多,但其主要矛盾仍是市场的部分失灵造成的,一是商业保险承担部分公共物品职能的矛盾,二是市场主体信息不对称的矛盾。如能先行解决这两个主要矛盾,相信其它诸如宣传不到位、产品单一等问题将可以迎刃而解。 　　(责任编辑:云馨) 　　 　　参考文献: 　　[1]乔林、王绪瑾.财产保险[M].北京:中国人民大学出版社,2003. 　　[2]浙江保监局. 浙江中小企业财产保险调研报告[EB/DL].和讯网,. 　　[3]广东民营企业现状调查[EB/DL].广东民营经济信息网,. 　　[4]梁雪芳.完善政策性农业保险的思考[J].金融纵横,2008,(02).
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论我国中小型财产保险公司的竞争策略
　　[摘要]我国中小型财产保险公司与国内大型保险公司、外资保险公司相比，在经济实力、公司规模、市场占有率、营销力度、经验等方面还有较大的差距。本文基于波特竞争理论中的“五力模型”、“三大一般性战略”、“钻石理论”，对我国中小型财产保险公司的发展现状进行研究，并针对中小型财产保险公司如何提高市场竞争力、更好更快发展提出建议，从而促进我国财产保险市场向垄断竞争型模式转变。 中国论文网 /2/view-6609645.htm　　[关键词]中小型财产保险公司；波特竞争理论；五力模型；三大一般性战略；钻石理论 　　[中图分类号]F842.3[文献标识码]A[文章编号]（5-03 　　1引言 　　保险行业由来已久，但近些年才真正发展起来。特别是在中国，保险更是处于初级发展阶段。截至2013年，中国已有寿险公司70家、财险公司63家、养老保险公司5家。目前，我国财产保险市场发展迅速，特别是“十一五”期间，全球保险业总体增长放缓的背景下，保持了持续健康较快发展的良好势头。总的来看，我国财产保险产业的发展仍然主要依靠大型财产保险公司的推动，属于寡头垄断型模式，中小财产保险公司虽有发展，但是因其自身劣势明显，生存艰难。按照十八大报告提出的“提高大中型企业核心竞争力，支持小微型企业特别是科技型小微型企业发展”战略，扶持中小型财产保险公司是今后发展的必然趋势，由此研究中小型财产保险公司经营战略就具有重大的理论和现实意义。 　　2我国中小型财产保险公司发展现状 　　目前我国中小型财产保险公司与大型财产保险公司在竞争模式上趋同，没有体现出自身较强的专业能力和创新能力，在发展过程中受到多方面制约。 　　2.1市场占有份额小 　　图12013年我国财险公司市场份额 　　资料来源：中国保监会网站 　　如图1所示，2013年财产保险公司原保险保费收入占比超过5%的只有人保股份、平安财产和太保财产三家，大型财产保险公司占据大部分保险市场已显而易见，中小型财产保险公司原保费收入在保险市场的竞争力相当之弱。 　　2.2保险产品单一，竞争力较弱 　　当前保险市场竞争激烈，但是险种却存在很大的趋同问题。大多财产保险公司的业务集中在传统业务例如汽车险、货运险。而对于消费者来说，既然投保能力有限，自然会选择品牌和影响力更大的财产保险公司，以期获得更好的保障。在这一方面，中小型财产保险公司明显处于劣势地位。 　　2.3赢利能力有限，难以拓展 　　目前中小规模财产保险公司虽已成为保险业发展的新兴力量，但由于前期投入大、规模小、抗风险能力差等原因，普遍出现赢利水平低甚至亏损的状况。因此，中小保险公司必须在增加营业收入的同时改善经营管理以降低成本费用开支增强赢利能力。 　　3五力模型与三大一般性战略引入分析 　　3.1五力模型 　　波特五力模型分析方法（图2）从一定意义上来说隶属于外部环境分析方法中的微观分析，用于竞争战略的分析，可以有效地分析客户的竞争环境。说明的是该产业中的企业平均具有的赢利空间，是一个产业形势的衡量指标。 　　图2波特五力模型 　　资料来源：（美）波特.竞争战略[M].华夏出版社，1997. 　　（1）新进入者的威胁。波特理论认为加入一个产业的新对手引进新的业务能力，带有获取市场份额的欲望，同时也常常带来可观的资源。结果价格可能被压低或导致守成者的成本上升，利润率下降。 　　中国保险市场的进入主要指外资保险公司的进入。在中国的外资保险公司几乎都是世界500 强企业，他们凭借综合经营的优势，在保险密度和保险深度上都远超我国国内保险公司水平。除此之外，目前国内银行业正加速向保险领域渗透，2009年国家已经确定中国工商银行、建设银行、交通银行和北京银行4家银行进行试点。目前，保险业的实力已经先天弱于银行，而银行进入保险业，借助其雄厚资本、发达网络和巨量客户，必然使保险业面临较大的挑战。 　　（2）现有竞争对手的竞争。在国内，占据主导地位的还是一些大型国有保险公司。目前，我国财产保险市场保费规模前4家公司占据接近70%的市场份额，它们由于资金雄厚、市场规模大、经营历史长、保险业经验丰富，竞争力远远强于中小型财产保险公司，如图3所示。 　　图3财产保险保费规模前4家公司近5年所占市场份额变化 　　资料来源：根据中国保监会网站数据整理而得 　　（3）替代产品压力。保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。从保险分散风险、消化损失并提供经济补偿的特殊职能上看，保险是无法被其他产品所替代的。然而，由于现今国内人民保险意识薄弱，无法正确理解保险职能，加上平均经济水平不高，所以老百姓更愿意把钱投资于收益回报更为明显的股票、债券等其他金融产品。尤其随着存款利率的一再上调，使得保险回报率甚至无法与长期存款收益率相提并论。所以，这对于资金薄弱、规模小、品牌知名度不高的中小型财产保险公司来说，更是一个相当大的挑战。 　　（4）购买者议价能力。一般认为，在直接保险市场上，作为买方的投保人，不管是企业还是个人，由于其缺乏保险知识与风险管理知识，对卖方提出的格式保单条款提不出具体的意见。然而实际上，当投保团体规模较大时，中小型财产保险公司由于业务水平和偿付能力不及大型公司，从而在该情形下处于劣势地位，客户具有较强的议价能力。 　　3.2三大一般性战略 　　波特认为，每个企业都会有许多优点或缺点，任何的优点或缺点都会对相对成本优势和相对差异化产生作用。成本优势和差异化都是企业比竞争对手更擅长应对五种竞争力的结果。将这两种基本的竞争优势与企业相应的活动相结合，就可导出可让企业获得较好竞争位置的三种一般性战略：总成本领先战略、差异化战略及目标集聚战略。 　　（1）总成本领先战略。该项战略要求企业必须建立起高效、规模化的生产设施，全力以赴地降低成本，严格控制成本、管理费用及研发、服务、推销、广告等方面的成本费用。 　　由于保险行业不存在供货商，其成本一般指营业费用和给付费用，前者与公司的经营水平密切相关，后者反映保险公司风险的承担程度与风险的管理水平。该两种费用在一定程度上可以说取决于专业化水平，公司和员工专业化水平越高，总成本越小。 　　（2）差异化战略。“差异化战略”是指将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业范围中具有独特性的东西。随着本土保险公司数量的增加和境外保险机构的进入，保险行业的竞争压力与日俱增。在内外双重竞争压力之下，中小保险公司就要以求变来适应新的市场环境，通过创新发展提高自身竞争力。然而由于中小型财产保险公司的资金实力和人才培养不及大型公司，所以创新能力并不强，基本还是沿着大型公司的轨迹发展。因此，中小型财产保险公司将发展重点放在区别于大型公司的差异化战略上势在必行。 　　（3）目标集聚战略。目标集聚是指主攻某个特殊的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一地区市场。与大型财产保险公司相比，中小型财产保险公司规模小、经验不足、经济实力不强、人才缺乏，从而决定了其必须走目标集聚路线（例如车险、农业险等专业财产保险）。公司业务的专一化能够以较高的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在较广阔范围内竞争的对手，实现低成本和差异化兼得的目标。 　　4基于钻石理论分析中小型财产保险公司竞争策略基于“五力模型”和“三大一般性战略”的分析可知，目前我国中小型财产保险公司发展时间短，在公司规模、行业经验和专业人才等方面无法与大型财产保险公司相抗衡，市场占有率更是无法逆转。然而中小型保险公司因为专业性强、经营方式灵活、分布面广的特点，在体制、机制，文化、理念和管理等方面有一定的优势。下文将基于竞争理论中的“钻石模型”对中小型财产保险公司的竞争战略提出建议，以求在长期发展中取得企业价值。 　　4.1生产要素――引进科技技术，实行可持续的人才战略波特理论认为现今交通系统与电信网络已发展完善，也有最优良的人力，因此基本的生产要素已经不能永葆竞争优势，而应当建立特殊的优势。这在中小型财产保险公司的竞争中也可以运用。一方面，它们可以通过高度的专业技术赢得更多的顾客资源，提高竞争力。如今微博、微信等网络平台不断发展普及，中小型财产保险公司可以通过研发特殊且高端的信息平台，吸引更多的客户源。另一方面，加大人才培养力度，走精英管理路线。只有不断充实后备人才库建设，动态化管理，实现后备人才的优胜劣汰，才能实现公司的可持续发展。 　　4.2需求状况――以市场为导向，紧密结合我国消费者需求需求反作用于生产，每一个产业应以市场需求为导向，不断开发出适应市场需求的新产品。例如日本家庭因为地狭人稠，所以家电朝小型、可携带的电视、音响、录像带方向发展，并且本国消费者对商品非常挑剔，使得日本拥有全球最精致、最高品质的家电产业。中小型财产保险公司应当打破目前险种单一、同构的局面，深入调查和分析市场，了解当前市场上对于财产保险的需求，增加产品创新投入力度，并根据不同需求，创新出具有个性化的“量体裁衣”保单。 　　4.3相关产业和支持产业表现――与产业内外企业进行战略合作，实现互利共赢在国内拥有具备国际竞争力的供应商和关联辅助性行业，是一个行业能够取得国内竞争优势的第三个条件。关联行业和辅助行业在高级生产要素方面投资的好处逐步扩溢到本行业中来，有助于该行业增强竞争力。中小型财产保险公司应努力寻找关联辅助性行业，建立战略伙伴关系，深度合作，共同提高双方品牌市场美誉度和核心竞争力。同时，通过合作，中小型财产保险公司可以学习其他企业先进的管理经验、成熟的公司治理模式和完善的内部控制制度，实现合作共赢。 　　4.4战略规划、结构和竞争状况――获取管理优势，提升竞争力钻石模型中第四个促成竞争优势的条件是国内企业的战略规划、结构和竞争状况。其一，中小财产保险公司应根据自身独特的情况找准市场定位，分发展阶段制定规划，逐步做大做强。其二，优化管理结构，使公司管理结构向扁平化方向改变，增强人力资源管理能力、新产品的开发能力、保险营销能力、服务与理赔管理能力等。其三，财产保险市场竞争激烈并不意味着同类相残。由于目前大型财产保险公司垄断保险市场，中小财产保险公司应当采用“竞合”的方式，加强业务方面合作，走出公司规模小、资金成本不足的不利局面，实现资源共享和优势互补。 　　参考文献： 　　[1]陈虹，马永健.我国保险业国际竞争力研究[J].保险研究，2013（3）：3-15. 　　[2]陆雅红.中国中小型财产险公司的发展环境分析及建议[J].经济研究导刊，2012（21）：58-64. 　　[3]吴定富.中国保险业的发展道路[J].中国金融，2011（13）：23-27. 　　[4]徐景峰.我国中小保险公司发展策略探讨[J].天津商业大学学报，2010（5）：22-26. 　　[5]贾蕾.浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策[J].经济视角，2009（9）：40-42. 　　[6]徐征.中小保险公司提升竞争力的途径[J].商业经济，2011（6）：121-122. 　　[7]迈克尔?波特.竞争战略[M].北京：华夏出版社，1997. 　　[作者简介]袁峤（1993―）女，汉族，江苏宿迁人，南京审计学院本科生；岳宁致（1992―）女，汉族，江苏东台人，南京审计学院本科在读。
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