征信有过不良记录，办信用卡办不下来怎么办
& & 现在国际上所引用的信用系统，中国开始慢慢的引进进行使用，信用对个人的重要性越来越重要，平时在使用网贷、信用卡的过程中，难免会出现过逾期或者是欠款记录，导致征信花了，信用卡贷款之类的很难批下来，那么我们有什么方法可以洗白自己的征信呢？
& & 银行信息港认为，首先，征信洗白并不是一天两天就可以完成的，需要一段时间来慢慢过渡，慢慢的让银行和贷款机构认识到你，了解你的信用消费过程变得诚信、可靠，这点是非常重要的。以下几点建议可以帮助到您。
& & 1、信用卡增加使用次数，每月坚持还款，保持良好的信用习惯。
& & 2、提交&非恶意逾期证明&，在有效的时间内进行提交证明有可能会撤销相关的逾期记录。
& & 3、靠时间来消磨，个人征信逾期记录5年更新一次。
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来源：融360
　　提到信用卡，大家首先想到的就是：我终于进入超前消费模式了！还有一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和逾期不还，甚至一直赖账！财姐提醒你，信用卡可以透支，但是千万不要赖账，因为你欠的是银行的钱，欠银行的钱可不是闹着玩的！在银行发给你信用卡之前，早已经把你欠钱不还的后果设计好了。不信，咱们来具体看一下。
　　1、信用卡逾期不还的后果
　　到了还款日期，没有还款的，信用卡持卡人可能要向银行缴纳以下费用：1）信用卡滞纳金；2）逾期利息；3）产生不良信用记录 ；4）诉讼费用；5）恶意透支者甚至会面临刑事责任。下面财姐分别给你讲一下上面5个结果到底啥意思。
　　信用卡滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%，但是每个银行关于滞纳金的比例也有所不同。
　　滞纳金是这么算的，举个栗子，信用卡持卡人财姐用信用卡消费了1500元，在到期日财姐只向银行还了500元，假如该银行规定的最低还款额为1500元。财姐要交的滞纳金为0元；元。所以财姐要向银行缴纳滞纳金就为50元。而且滞纳金 不足10元的按照10元来收。
　　不再必须交滞纳金
　　中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，于日起施行。央行把必须交滞纳金这个限制取消了，滞纳金要不要收，收多少，由银行自己定，而且把名字改成了“违约金“，这样听起来好听些，不那么伤自尊...
　　讲了滞纳金我们来看一下 逾期利息。目前信用卡逾期的利息是按日计算的，利率为0.05%，而且利息计算的日期是从使用信用卡消费的第2天进行计算的。比如财姐在10号用信用卡消费了2万元，还款日期为28号，那么11号开始就开始计算利息了，假如财姐到下个月的5号才把钱还上，财姐要交的逾期利息就为5X26=260元。这只是然后交了逾期利息，并不是说你不用缴纳滞纳金了。
　　变低了，最低降三成
　　不过，现在央行不再规定的这么死，银行要收你每天万分之五的利息，多了上下浮动30%的空间。
　　信用卡逾期不还款还会导致不良信用记录的产生。一般是：1）逾期六十日计入个人征信；2）逾期九十日计入个人征信不良；3）逾期超过九十日，银行方面不再进行欠款催收，会向法院提起诉讼。不良信用记录一般5年后才可消除，严重的10年后才能消除甚至永远进入黑名单。 关键是在征信不良期间，不仅不可贷款，出国会受到限制，甚至买火车票和飞机票也会受到限制。
　　现在房价这么高，你不贷款怎么买房子，你的征信不好怎么从银行贷款？所以欠银行的钱还是趁早乖乖地还了吧！要不然，银行会把你告上法庭，在这个期间产生的诉讼费用，也是要信用卡持卡人承担的。
　　2、恶意透支后果更严重
　　但是现实中，总有些明知山有虎，偏向虎山行的人。这些人办理信用卡就一个目的：恶意透支！专门黑银行的钱。因为法律有时效性，如果你透支信用卡的钱不还，银行没有报案公安和其它司法机关也没发现你的事没有立案，10年之后，一般不会再追究你的责任，除非最高人民检察院特批。钱是银行的生命，银行怎么可能不报案。如果银行报案，公安司法机关已经对你的事立案侦查，就不存在追诉时效的问题了，不管什么时候发现你回国，都可以追究你的刑事责任。
　　还有一些人说，索性恶意透支完之后就拿着钱移民到国外，让自己变成外国人，这样自己就可以享有一定的 豁免权。别做梦了，豁免权，仅是对外交人员或联合国国际组织人员的，而且即使对以上这些人一般也仅是民事豁免，刑事轻易不会被豁免。对于恶意透支，刑法给出的处罚规定是非常严重的，大家可以看看，自己感受一下：
　　《刑法》第196条规定：进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。
　　现在手机支付这么发达，信用卡没有太大的必要，而且如果产生透支或者逾期不还还会给自己带来巨大的麻烦。曾经办理过信用卡的读者现在好好想想自己的信用卡有没有透支，有没有逾期不还。之前办过信用卡的读者如果不放心可以查查自己的征信记录。
　　透支和逾期不还你麻烦就大了，信用卡的这些误区你不弄懂，你就亏大了。有卡友就因为没详细看信用卡使用说明，在购置一款40万左右的德系车时，以为可以免费分期还款，分期12个月。到了还款当月，才知道道有接近10%的利息。就这样，因为不懂得信用卡规则，白白浪费了2万多元的额外费用。
　　藏在信用卡里的9大误区，你了解的可能不到10%！
　　误区一不激活就不会产生年费生活中，不少消费者为银行各式的信用卡优惠所吸引，在确认不收取费用后填表办卡，以为只要不激活信用卡就万无一失，结果无辜蒙受年费损失。有部分信用卡会在未经消费者确认的情况下自动激活，从而产生年费。当消费者被通知缴费的时候，才发现已经欠下几百元逾期费用。
　　因此，持卡人在办卡的时候最好了解清楚年费的收取情况，实时留意自己信用卡的激活情况，并减少不必要的信用卡办理。
　　误区二信用卡存取两便、灵活好用相信持卡人都清楚，信用卡的功能是透支，但透支功能只能通过刷卡实现，如果是透支现金，就得额外缴付一笔手续费，取现当天起就产生利息，息率为每天万分之五。
　　有一部分人会在还款的时候多存一些现金到卡里，值得注意的是，即使信用卡内有预存款，将其取出亦有可能需要交纳一定的费用，这样主要是为防止信用卡套现等风险。日常生活中，并不提倡用信用卡取现，如需周转提现，要尽量早日还款，因为它并不具有20-50天的所谓免息期。
　　误区三分期付款免息不收费经常会收到短信，称银行做活动，这段时间信用卡可免息分期，虽然咨询工作人员时得知信用卡消费免息，但在查收信用卡账单时，却发现多出手续费的部分。经过了解，原来信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免手续费”的，即免收利息，但要缴纳相应的手续费。
　　因此，持卡人在进行账单或是消费分期的时候，一定要咨询清楚收费的情况。
　　误区四逾期罚息，晚点交也没关系一般银行规定，未还清金额利息计算分为两部分：一部分是消费全额在消费日(或第二天)至实际还款日前一天(或当天)每日万分之五的利息；另一部分是未还金额的利息。如果不及时还款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的万分之五。
　　专家提醒，信用卡利息实行日单利、月复利制，利息“驴打滚儿”，越迟还款，罚息金额也变得越高。因此，要切记及时还款。
　　误区五消费越多，积分越多分期付款消费的方式越趋流行，例如大学生购买手机、平板电脑；家庭购买汽车、房子；还有出国旅游、留学等。消费者大部分都看中刷卡消费可以积分，用来兑换不同的礼品、服务甚至现金，但以上消费都可以刷卡积分吗？
　　实际上，并非是每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分，各银行间对积分设有不同规则。大部分银行把购房、购车等大额消费定为不能积分；还有医院、学校、金融产品及服务等，也被一些银行划入不能积分范围。另外，不少信用卡的网络消费也不纳入计算积分。
　　误区六提前还款，可免收手续费当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
　　不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
　　误区七银行可酌情消除不良信用记录消费者一旦不能及时还款，会导致信用报告出现不良记录。有人质疑，为何银行不发短信提醒提前还款？如果是无意中迟了两三天还款，可否消除不良记录？
　　银行方面回应，客户没有收到短信提醒是因为没有开通“短信提醒”功能等；而个人不良信用记录无法消除，只能在缴清逾期款项后，过5年时间才自动消除。
　　对此，消费者要了解清楚自己的还款日期和短信提醒功能的开通情况，对信用卡刷卡消费和还款的细节，做到心中有数。
　　误区八通过第三方可提升额度持卡人经常想提高额度，因为信用卡额度提高了，即方便了日常大额消费使用，又代表拥有良好信用。也因为持卡人的想法，不法分子借此想到新的行骗方式，在网上谎称可以帮忙提高信用卡额度，伺机骗取个人信息或钱财，如“专人接听银行回访电话，帮您提升额度和保持良好的信用记录”、“累计个人信用记录，在以后的购物时获得更多的优惠”，此类广告比比皆是，让人不禁心动。
　　但实际上，这种自称有内部关系，能提升信用卡额度，只是拙劣的骗术。在此提醒广大消费者，信用卡额度并不能无限提升，各家银行有严格授信制度，不可轻信他人帮助提升信用卡额度。
　　误区九提高临时额度，调额期内银行不收手续费节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
　　有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
　　信用卡还不上的正确做法！
　　很多持卡人在刷卡时爽歪歪，从不考虑还款的后果，导致最后无力还款，这里提醒卡友，无力还款千万不要长期不还或干脆销卡。其实，无力还款的情况下还是有两种方式可以缓解还款压力的，那么哪种更划算呢?
　　方法一、最低还款
　　最低还款最低还款就是只还消费的10分之一，如本期账单共消费4000元，最低还款就是400元。最低还款后，每天会产生本期的万分之五的利息，直至还清欠款和利息为止。
　　方法二、账单分期
　　如：本期消费4000元，分6期还，每期是4000元÷6期=666.67元;每期手续费=4000元×0.70%=28元;续费用=28元×6期=168元。 事实上，持卡人可以分期的期数还有12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等等，持卡人可根据上边的流程算一下自己的总手续费。
　　如果信用卡还不上，建议以上两种方法，一方面能够缓解还款压力，一方面能够保护信用记录不受影响，是非常不错的选择。
(责任编辑：曹萌)
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