学生借校园贷自杀：逼死大学生 自己也被逼上绝路
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来源：金融界理财频道
作者：巴九灵
【学生借校园贷自杀：逼死大学生 自己也被逼上绝路】校园贷是由大学生的借贷需求而形成的市场，最早是由正规金融机构、政策性银行提供助学贷款和服务，也有商业银行通过信用卡为大学生提供借款。
　　9月初，同学们陆续回校，但21岁的朱毓迪再也无法走进校园，他死于校园贷。
　　“哥对不起你，哥先走了。”几天前，朱毓迪给同学发完这条短信后，便失踪了。几天后，警方在汉江中找到了他的遗体，左手腕有伤，确认为自残。
　　父亲怎么都想不到，平时乖巧听话的儿子居然陆陆续续在10多个网贷平台上借了20多万，其中一部分由同学帮忙借款。而警方调查他的贷款用途，竟然只是聚餐和还贷款。
　　从一笔几千块的贷款开始，利滚利至几十万，最后被逼得走上绝路，并非只有朱毓迪一个。
　　校园贷本身无罪，但由校园贷引发的一系列裸贷、高利息、恶性催贷等事件，让人觉得它“罪孽深重”。
　　对此，监管部门紧急按下暂停键。6月份，、教育部、人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。9月6日的新闻发布会上，教育部对校园贷事件再次强调“一律禁止”。
　　大学生有合理的贷款需求，这种一刀切的做法真的好吗？但若不这样做，乱象问题又该如何解决？面对这个如此矛盾的问题，来听听大头的分析。
　　中国创新研究院院长
　　中央财经大学金融法研究所所长
　　校园贷款的需求一直在
　　只是禁止的话会按下葫芦浮起瓢
　　校园贷是由大学生的借贷需求而形成的市场，最早是由正规金融机构、政策性银行提供和服务，也有商业银行通过为大学生提供借款。
　　这本来是个很好的势头，但后来因为种种原因，如借贷的学生拖延还款甚至联系不上等情况，很多银行都停止了校园贷业务，相关的信用卡业务也被叫停。
　　但是这一块的需求仍然存在，所以在互联网金融尤其是网贷平台兴起之后，抓住并填补了这一空白市场。从某种意义上说，有积极的意义。
　　但因为没有规范措施，网贷平台既没有牌照，也没有可遵守的标准，校园贷也就剑走偏锋，出现了很多风险性事件，甚至出现恶性催收、裸贷等。
　　从去年到今年的这场互联网金融整治中，校园贷也成为重点整治的领域，从整治结果来看，效果并不明显。后来银监会、教育部、人社部才对其采取暂停的措施，这种方案也是不得已而为之。
　　从理性上来说，校园贷款有着客观的需求，如果只是禁止，还是会按下葫芦浮起瓢。
　　所以要疏堵结合，一方面要暂停不规范的校园贷，防止出现负面和恶性事件；另一方面，支持和鼓励银行等正规金融机构提供校园贷款。
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校园贷款不过是换了张皮，高利贷又在校园内畅通无阻。
今年3月，河南郑州一在校大学生因欠下巨额校园网贷无力偿还而自杀；6月中旬，多名女大学生遭遇“裸条放贷”的负面消息被爆出；近期又有安徽铜陵大学生盗用同学的身份信息在网上贷款或购物，累计涉案金额达60万余元。频繁出现的负面消息对于校园贷款迅速发展的态势没有太大影响，这个早该被有关部门关注的行业至今仍在监管真空里毫无节制地肆意扩张。1.大学生消费需求强烈又无稳定收入来源，校园贷款市场潜力巨大消费娱乐需求旺盛、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上高校市场的理由。从2010年到2015年，全国高校的总数基本保持在3600家左右，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。根据中国人民大学信用管理研究中心2015年8月发布的报告显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，这其中小额信用贷款占比达5.33%、网络贷款占比达3.44%。与庞大的消费群体相对应的是，针对大学生贷款的平台越来越多，据不完全统计，截止2015年12月，拥有校园网贷业务的互联网金融平台已达100多家。2.校园网贷的低费率只是用来吸引用户的噱头，有些平台以网络贷款之名，行高利贷之实目前的银行信用卡分期费率在0.48%到1.0%之间，而校园贷款的月利率普遍在0.99%到2.38%之间，甚至可达前者的5倍。而且一旦逾期还款，贷款人还需要支付一笔违约金，违约金的数目和算法不一，有些平台每天收取逾期未还金额的0.5%到1%不等，还有少数小贷公司会收取贷款金额的7%至8%作为违约金。除此之外，部分平台还收取一定数额的押金和服务费。最终算下来，有些网贷平台收取的费用甚至高达本金的20%，费率堪比高利贷。广告中“收费低”往往是校园贷款平台的宣传重点，但实际上，这只是通过宣传手段掩盖掉一部分收费项目之后的噱头，而大学生一旦上了校园贷款的船就不得不交付这些变相收取的费用。3.除了低利率，低准入门槛对大学生也有极强的吸引力，而审核和风控的不严格反而将很多贷款人和家庭逼上绝路相比审核严格、放贷时间较长的银行贷款，网贷门槛相当低，不需要父母或老师提供任何担保书，甚至在校大学生也不用签字、不用见面就可以轻松完成贷款——通过网贷平台移动客户端简单上传个人身份证、学籍资料信息，再花若干分钟视频签约，就可以短时间内获得上万元的网络贷款。急于贷款的学生只在意眼前容易到手的贷款，很少考虑偿还问题，贷款平台也不加选择地向学生放贷，不少学生在偿还债务时拆了东墙补西墙，陷入“连环贷”——再借一家平台补上家的亏空，如此反复的利滚利最终可能造成巨额欠款。此前大学生郑旭便是因无法偿还共计58.95万元的巨额钱款而选择了自杀，而其冒用同学信息借的贷款因公安部门不予立案又成了这些人新的负担。4.问题平台和不合理信贷行为的存在不能否定学生贷款的合理性已满18岁的大学生作为拥有完全的民事责任能力的成年人应有权利享受普惠金融服务。美国目前有约1.3万亿学生贷款，涉及4300万人，该类贷款在美国是第二大类消费者贷款，仅次于房屋贷款。各类公司也都愿意为这部分人群提供不需要担保的低门槛信贷，说明这部分需求所对应的市场的存在是合理的，且风险可控，但其前提应是校园贷款平台在面对尽可能全面的用户资料时合理合法运行。5.中国尚未建立起全国性的征信系统，贷款平台即便想要获取用户的更多信息也有心无力目前央行的金融信用信息基础数据库是中国最主要的征信系统，但其覆盖率仍较低。截至2014年底，共收录自然人8.57亿人和企业及其他组织1969万户，而同期全国总人口和市场主体数量为13.68亿人和6932.22万户，覆盖率仅为62.6%和28.4%。有贷款记录的个人和企业占收录数量的比重甚至不到一半，且无贷款记录的主体仅有基本信息，因此央行征信系统实际的有效覆盖率更低。央行征信系统关于自然人的征信数据主要来源于信贷信息（82.9%），其次是公积金缴存（8.8%）和社保缴存（7.4%），而这其中针对大学生这一群体的信息自然是少之又少。借贷平台本该依靠信用信息提供贷款，而征信系统的不完善意味着除非是借贷人主动提供，否则平台无法获得其准确的征信信息。6.不仅是必要的征信系统不完善，校园贷款平台甚至仍处于监管盲区校园贷款背后的主角是互联网金融平台，尤其是2011年以来大规模兴起的P2P网贷平台。目前P2P网贷平台无准入门槛，因此增长速度惊人——到2014年底中国P2P借贷平台达到1983家，而截至2016年7月，这一数字已经变为4160，全国成交额为1550亿。伴随着高速增长，互联网金融问题平台也大量爆发——到2016年7月，累计停业及问题平台就有1879家，停业及问题平台发生率从2016年1月的34%上涨到如今的45%，而这一数据在2015年2月仅为23%。互联网金融的跨业性、专业性都亟需一个统一的监管机构，但这一机构目前并不存在，P2P网贷目前更是无法可依。没有法定的、明确的监管主体，就极易出现无人监管的问题，各权力部门都在自己的职权范围内不对P2P进行管理，一旦出现问题各家都有理由撇清关系。行业在缺乏监管的野蛮生长阶段也就必然地存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等信贷行为，而这些又在校园网贷平台中体现地格外明显。7.当前各国针对网络借贷的监管主要集中在维护借款人权益和降低坏账率两方面日本主要通过“地下金融对策”系列法律对P2P网贷进行监管，强化市场准入规则，规定贷款利息上限，防止借款人过度借贷，强化对高利贷、无登记营业、违法发布放贷广告和开展诱劝活动等行为的处罚力度。而美国的P2P金融机构必须向美国证券交易委员会注册，平台借贷行为受证券法约束，以此保护借款人和贷款人的权益，和降低坏账率。总体来说，当前各个国家对P2P金融机构的监管主要有两种方式：一是金融监管机构根据法定职责，各司其职，制定适度和有针对性的监管规则；二是要求P2P平台申领银行牌照，适用银行业的监管规则严格监管。8.从校园管理下手治标不治本，校园贷款的规范发展不应只靠行业自律2016年4月，教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，总算是对校园网贷有所动作。但通知的内容大都指向学校加强教育和学生增强意识，事关P2P平台的只有“制定完善各项应对处置预案，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。”而究竟何为不良网络借贷平台，政府相关部门依据哪些法律、如何进行处置，通知中并没有具体说明。通知下发后，仍不断有校园贷款的负面消息被爆出，可见从校园管理下手而不对互联网贷款进行规范仍是治标不治本，而当前仅有的行业自律也已经被证明是无效的，一直缺位的法律和部门监管也是时候现身了。
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校园贷：逼大学生走上绝路，自己也被逼上绝路
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　　9月初，同学们陆续回校，但21岁的朱毓迪再也无法走进校园，他死于校园贷。
　　“哥对不起你，哥先走了。”几天前，朱毓迪给同学发完这条短信后，便失踪了。几天后，警方在汉江中找到了他的遗体，左手腕有伤，确认为自残。
　　父亲怎么都想不到，平时乖巧听话的儿子居然陆陆续续在10多个网贷平台上借了20多万，其中一部分由同学帮忙借款。而警方调查他的贷款用途，竟然只是聚餐和还贷款。
　　从一笔几千块的贷款开始，利滚利至几十万，最后被逼得走上绝路，并非只有朱毓迪一个。
　　校园贷本身无罪，但由校园贷引发的一系列裸贷、高利息、恶性催贷等事件，让人觉得它“罪孽深重”。
　　对此，监管部门紧急按下暂停键。6月份，银监会、教育部、人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。9月6日的新闻发布会上，教育部对校园贷事件再次强调“一律禁止”。
　　大学生有合理的贷款需求，这种一刀切的做法真的好吗？但若不这样做，乱象问题又该如何解决？面对这个如此矛盾的问题，来听听大头的分析。
黄震中国互联网金融创新研究院院长中央财经大学金融法研究所所长
　　校园贷款的需求一直在
　　只是禁止的话会按下葫芦浮起瓢
　　校园贷是由大学生的借贷需求而形成的市场，最早是由正规金融机构、政策性银行提供助学贷款和服务，也有商业银行通过为大学生提供借款。
　　这本来是个很好的势头，但后来因为种种原因，如借贷的学生拖延还款甚至联系不上等情况，很多银行都停止了校园贷业务，相关的信用卡业务也被叫停。
　　但是这一块的需求仍然存在，所以在互联网金融尤其是网贷平台兴起之后，抓住并填补了这一空白市场。从某种意义上说，有积极的意义。
　　但因为没有规范措施，网贷平台既没有牌照，也没有可遵守的标准，校园贷也就剑走偏锋，出现了很多风险性事件，甚至出现恶性催收、裸贷等。
　　从去年到今年的这场互联网金融整治中，校园贷也成为重点整治的领域，从整治结果来看，效果并不明显。后来银监会、教育部、人社部才对其采取暂停的措施，这种方案也是不得已而为之。
　　从理性上来说，校园贷款有着客观的需求，如果只是禁止，还是会按下葫芦浮起瓢。
　　所以要疏堵结合，一方面要暂停不规范的校园贷，防止出现负面和恶性事件；另一方面，支持和鼓励银行等正规金融机构提供校园贷款。余丰慧经济学家经济金融评论家
　　网贷平台把民间借贷搬到了网络上
　　发放给大学生叫期限错配
　　其实，从严格意义或者本质上来说，网贷平台并不是互联网金融，只不过是民间借贷或者民间高利贷搬到网络上而已。这就决定了网贷平台发放贷款的一个基本特征是贷款利率畸高，近乎高利贷。
　　由于网贷平台自身的盲目发展，对金融特别是信用业务根本没有严格制度约束，没有对贷款对象信用、自身收入、归还本息能力的详尽和真实考察的能力，致使将贷款发放给了不该发放的对象，校园大学生就是之一。
　　校园大学生未出校门，没有任何收入来源，承担债务性融资的能力为零；信用状况与记录基本是空白；归还网贷本息的不确定性风险极大；承担贷款特别是高利率的网贷能力极低。
　　将畸高利率的网贷发放给校园的大学生，金融里有一个术语叫做“期限错配”，这完全是金融本质和性质的严重错配，也就决定了爆发风险是在预料之中。
　　但目前一刀切的做法不妥，应该对网贷企业彻底叫停，而对于大型互金公司的普惠金融，诸如蚂蚁金服、京东金融等应该允许适度渗透，国有金融必须致力于校园助学贷款、普惠贷款以及学生创业创新贷款。
　　同时，对部分大学生确实需要的融资需求，低利率的政策性金融要全覆盖。比如：困难大学生维持学业的学费和生活费所需，助学贷款必须完全满足，而且要简化程序、提高效率，及时高效、无缝链接发放到学生手中。
　　对于临近毕业，立志创业大学生的启动资金资本需求，政策性银行应该设立大学生低息创业贷款，降低大学生的创业成本。同时，国家资本、民营资本等应该积极设立大学生创业基金，扶持有志向创业大学生的融资所需。
薛洪言苏宁金融研究院互联网金融中心主任
　　放贷机构疯狂分食小众市场
　　生生做死了校园贷
　　大学生消费贷款某种程度上是一种刚需，是客观存在的市场需求。
　　据《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700万，大学生消费市场规模超过4000亿元，即大学生年均消费金额约1万元。
　　曾有机构调查显示，2014年，使用过分期支付的大学生数量约在100-200万人。假定参与互联网消费分期的大学生人均分期金额为3000元（一部高端国产手机或旧款苹果手机的价格）。
　　以200万计，消费分期在大学生群体中的渗透率仅为5.4%，市场规模约为200万*人均分期金额3000元=60亿元人民币。
　　所以，既便在分期平台的努力下，消费分期在大学生群体中的渗透率提升至20%左右，市场规模也仅仅222亿元而已，而背后对应的从业者是三大电商巨头、持牌消金公司、数百家分期平台、数千家网贷平台。
　　显然，这是个典型的小众市场，大家分食之下，撑不起任何一家放贷机构的巨头梦。
　　但放贷者不管这些，2014年，校园分期市场同比增长200%以上，此后更是要实现更快地增长。扩展队伍、攻下一个又一个的学校、一层一层地下指标，总之，增长、增长、增长，恰恰没注意到这是个典型的小众市场。
　　在小河渠里开大船，不搁浅才怪。
　　其实，校园贷本身没有危害，当校园贷利率过高或大学生无法正常还款遭遇暴力催收时，才会带来危害。创业型消费金融机构利率定价水平高，加重了还款负担，变相提高了不良率，加上非法催收，使得整个校园贷行业面临很大的问题和风险。
&&& 文章来源：微信公众号吴晓波频道
（责任编辑：何一华 HN110）
和讯网今天刊登了《校园贷：逼大学生走上绝路，自己也被逼上绝路
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