借款还不上了怎么办？三种办法可借鉴_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
借款还不上了怎么办？三种办法可借鉴
　　很多人都说向银行申请借款难，但是对于部分人群来讲还款难才是真的难。&信用报告上会出现污点、抵押物面临被没收风险&，这一切想起来就着实让人头疼，你该怎么办？不妨来看看以下内容吧！
　　向身边人求助
　　作为情节人礼物，研二的张某在某数码城用分期付款的方式购买一部iPhone 5手机送给女友。按照约定，购机首付比例为三成，也就是需支付2000元作为首付款，日后分一年偿还，每月还款399元。按照原先计划，张某每月的生活费为800元，足以用来还贷，但由于开学后消费需求上涨，手头骤然紧张，欠款只得一拖再拖。考虑到自己的逾期行为会导致自己的信用报告上出现污点，对日后造成不良影响。张某只好向父母求助，顺利还贷。
　　分析：大学生分期付款购买商品已经屡见不鲜了，但是对于还款他们是否有自己的计划呢？一项调查问卷结果显示，多数学生都表示&没想过&；有极少数人称，万一不行，只能靠父母来帮忙。殊不知，在贷款市场趋向成熟的今天，还不上贷款早已不是&好借好还，再借不难&这么简单了，其不仅会在您的信用报告上留下污点，部分如南昌这样的城市更是规定会在新闻媒体、全国高校毕业生学历查询系统网站上公布欠款生名单。因此，对于许多没有收入的大学生来说，使用分期付款购买商品，要充分考虑到自己的偿还能力，量力而行。如预计日后还款不成问题，则需严格按照计划来执行。如计划赶不上变化，则只能尽可能向身边人求助。
　　 向银行申请展期
　　新婚燕尔，自然免不了购买新房，2012年王芳夫妇选中了一套价值三百万元的房屋，但由于购房资金不足，便和银行做下了将新房作为抵押物，申请80万元借款为购房余款，十年内按月偿还的约定，并与银行签订《个人购房担保借款合同》。刚开始，王芳夫妇还款非常准时，但坚持不久，截至今年5月20日，累计有6期逾期还款。在银行多次催缴借款未果的情况下，今年9月13日，银行向法院提交申请，要求拍卖抵押的房屋后，优先偿还王芳夫妇所欠的贷款本息。使得王芳夫妇可能面临无家可归的窘境。
　　融360分析：贷款机构多次追索借款未果的话，权利人会直接对抵押物进行处理以便还清剩余欠款。但对于借款人来说，此办法可作为下下策。要知道，逃避不是最好的解决办法，如果事出有因，可以提前三十日向银行申请贷款展期。银行调查属实，且认为符合条件的话，会予以批准，且降低您每月的还款额度，贷款期限也会顺势延长。
　　与担保人共同承担借款
　　2011年，武汉市民万先生给25岁生日的儿子买了套房子，房产证上写的是儿子的名字。一年前万先生想做生意，便拿儿子的房产作为抵押物申请了经营类。但是做生意毕竟风险性极高，不久后万先生的生意失败，欠款难还，而抵押物也面临着有被拍卖的可能性，此时的万先生简直是&赔了夫人又折兵&，但是由于房产是在儿子同意的情况下抵押给银行的，因此父债子还便成了后来发生的事情。
　　融360分析：或许有人会问到，借款人明明是万先生，为何借款应由儿子来偿还。究其原因，在办理抵押手续时儿子同意以该套房产做抵押，但最后父亲无力偿还欠款，那么从法律的角度来说，儿子有责任以担保人的身份来偿还借款。但是倘若在抵押登记时没有经过儿子同意，那么抵押则视为无效。
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Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号艾问融360叶大清：互联网贷款哪家强？
来源：财经综合报道
作者：艾问iAsk
　　当互联网金融这五个字已经深入到大街小巷，成为大叔大妈聊天时的常用语时，我们都好奇，这个虚幻的词汇会如何落地，切实的影响改变我们的生活。​
　　如果不是房价的一路狂飙，贷款这事儿也许离我们的生活不会那么近。三百万的房价，20年的贷款期限，7000的月薪，几个简单的数字却似乎够成了一道我们最沉重的人生课题。如果再面对几十家银行的贷款选择和理财计划，即便你不是选择障碍，也很难在排列出一个最优答案，让自己的生活稍微有些质感。于是融360出现了。定位于金融产品搜索平台，融360主打贷款及信用卡两大块业务，连接近万家金融机构，收录50000余款金融产品，其中贷款服务覆盖100多个大中城市，信用卡及理财业务覆盖200个城市。无论从哪个角度说，这都已经算是一个巨大的网络，虽然叶大清很低调的说他们只是一个信息中介。​
　　无论如何，当我们大多数人不知道如今的基准利率，不懂什么是理财，当我们的工资涨幅不仅跑不赢通货膨胀，还总是给国家平均水平拖后腿时，我们有必要好好盘算一下，我们的钱应该怎么挣，又怎么花。​
　　【艾问融360：下一个移动互联网的热点是什么？】​
　　艾诚：欢迎来到艾问的十问环节，所有问题均来自艾问微信平台网友的提问，根据你的口令抽取十道问题，前五道问题是关于融360本身以及所处的这个行业，后面五道题是关于你个人。接下来，在你的口令下题目开始和停止滚动。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：“这世界已经进入了移动互联网的时代，传统互联网也开始向移动互联网平移，如果说传统互联网是2.0的互动模式的话，那下一个移动互联网的热点，是可以预测的吗？”​
　　叶大清：阿里巴巴上市，其实可以宣告中国互联网时代的结束，当然同时也打开了移动互联网这个高速发展的10年。移动互联网其实在过去两年已经改变了我们老百姓生活的方方面面，我们怎么去跟新人交流，怎么去购物。所以我觉得接下来的热点，会是基于用户的服务行业，比如金融服务和医疗服务，怎么去通过移动互联网寻找贷款，怎么购买理财产品。​
　　【艾问融360：如何应对骗贷？】​
　　艾诚：好，我们来看下面一个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：“国家对小微企业扶持越来越多，促进小微企业繁荣，势必融资需求会激增，但良莠不齐，骗贷纠纷等各种可能也会增多，如何应对？”其实就是一个可信度，为什么要信你？​
　　叶大清：其实小微企业贷款，是中国实体经济发展碰到一个很大的一个问题，我们数据显示，90%的小微企业都拿不到贷款。所以相对于企业拿不到贷款，骗贷这种纠纷只是少数，而且我们有技术手段，更大的问题其实是解决这个贷款难的问题。​
　　艾诚：比例有多大？​
　　叶大清：骗贷的比例其实是微乎其微的，现在我们的金融机构有成熟的风险管理的体系，去杜绝这些骗贷问题的发生。而且这个贷款是机构给用户，我们担心的是贷款申请人去骗取公司的钱，而不是担心这个贷款公司骗用户的钱。​
　　艾诚：那你怎么确保在你上面申请贷款的人，不去骗贷？​
　　叶大清：很重要一部分责任在于银行和贷款公司，他们需要去进行风险管理，融360平台的价值是协助这些机构去防止骗贷。我们是一个开放性的大数据平台，我们能够通过用户的申请数据和网路行为，比如他的申请资料等，来通过大数据的方法判别这个人身份的真实性。​
　　艾诚：假如我要申请，你只能问艾诚最重要的一个问题，来确保这个贷款人是值得信任的，你会问什么？​
　　叶大清：其实很多时候我们关心的是，你这个人骗贷，你最后的违约的成本有多大？所以艾诚作为公众人物，你的违约成本是非常高的；同样一个人如果没有工作，也没有很好的教育经历，他的违约成本可能会很低。所以金融机构也好，融360也好，我们判断一个人的偿还能力和偿还意愿，是和这个人的背景相关的。​
　　【艾问融360：如何找到低息便捷的贷款？】​
　　艾诚：所以我不敢骗了，好，我们来看第三个问题。 ​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：“融360可把某些人伤透了，贷款推荐的产品不靠谱，还经常被骚。”这算举报还是？​
　　叶大清：我觉得靠不靠谱，完全是这个用户自己的决定，这取决于你这个人本身靠不靠谱，你是不是有信用值，银行是不是相信你。所以这个用户反映的问题，完全有可能。但是从另外一个角度，我们大部分的用户是能够找到适合他的低息的，放款快的，或者比较简单便宜的贷款的。​
　　【艾问融360：融360可靠吗？】​
　　艾诚：好，我们来看第四个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：“百度上有些关于融360的热门搜索，如&融360可靠吗？&叶总怎么回应？”你能否简单形象的为这部分网友打消他们的顾虑。​
　　叶大清：非常可靠，我只是在想，这个问题其实间接在问，银行的贷款可靠吗？我们小额贷款公司的贷款可靠吗？金融机构的贷款可靠吗？因为融360自己本身不提供贷款，提供贷款的是这些金融机构，其实对于用户来讲，他应该关心的是，利率是不是更低，手续是不是更简单。​
　　艾诚：那在融360平台上的银行和贷款公司都可靠吗？​
　　叶大清：我可以这么讲，我们上面有上千家金融机构，在过去的两年已经成功的推荐了上千亿的贷款，给不同的用户，申请的金额更高是1万亿。我们觉得这个贷款，是人家给你钱，你觉得能不可靠吗？你关心的应该是这个借贷成本是不是更高。​
　　【艾问融360：怎么防范信用风险？】​
　　艾诚：好，我们来看第五个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：“最关心的是怎么防范信用风险，准备申请介入人民银行的征信系统了吧？”你先给我们解释一下，人民银行的征信系统。​
　　叶大清：其实中国的有3.5亿的老百姓用户，在人民银行的数据库里面有你所有的贷款记录，这个就是人民银行的征信系统。融360是希望能够接入人民银行的征信系统，这样能够更好的为我们的小微企业和个人提供更加个性化的贷款，能够帮他降低融资成本，但是在现在这个法律框架下，目前主要还是一些大型银行的接入，小贷公司以及像我们这样的互联网金融公司是不能够接入征信系统的。这是一个发展的问题，一个是接入需要时间，当然也需要我们国家在法律方面做进一步的解释规定。​
　　艾诚：是不是这些干儿子银行们，把融360看作是分享蛋糕的竞争对手。​
　　叶大清：恰恰不是，融360其实是给银行提供金融服务的。目前法律只允许银行介入，当然法律也在修改。现在也有一些民间的商业化的征信系统，我们也在积极申请这个征信牌照，像阿里和腾讯有自己的征信中心，我们也有自己的征信中心，所以我们会参与进来，但不一定能够介入到这个央行的系统里面去。​
　　艾诚：我听上去，其实在你们这个信贷行业里面有好几个阵营，然后就看你在哪个阵营里面，你就需要用哪个阵营里面的标准？​
　　叶大清：现状是这样，但是从长期趋势来看，这些典型的互联网要合作共赢要共享。一个用户如果在央行的征信系统逾期，但是小贷公司不知道，于是这个用户又拿到了钱，实际上也会对银行的贷款产生逾期，所以生态系统一定要合作，分享共赢才能有健康的发展。​
　　艾诚：听上去就是一个挺大的挑战，但也是最值得期待的一个地方。​
　　叶大清：对，这是属于互联网金融基础设施建设的一部分，这个部分恰恰蕴藏着巨大的颠覆式的创新机会，我们也希望能够参与进来。我们希望申请征信牌照，然后有机会和央行的征信系统对接，当然我们需要时间。​
　　艾诚：好，谢谢。如果说前面五个问题，让我们更好的了解了一下“融360”，以及你们这样一个行业江湖和你们的服务。后面的五道问题，其实是关于个人的，我们一起看看，站在融360背后的叶大清。​
　　【艾问叶大清：你最牛的地方是什么？】​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：你觉得你自己最牛的地方是什么？​
　　叶大清：我是牛年金牛座，可能跟牛还真沾一点边。但我是一个很简单的人，从不觉得牛。如果一定让我说，我两次勇于放弃自己，可以说是一个银行业的叛逆者，离开银行选择了互联网。第一家叫第一资本银行，是美国第五大零售银行。第二次我在纽约，放弃了华尔街的美国运通。所以我觉得一定要说的话，我的牛在于我勇于放弃，而且放弃两次，这样的同类我还再没遇到过。​
　　艾诚：让我想起一句话叫善取不如善弃。​
　　叶大清：就是舍得，人生可能说牛的地方，就是知道怎么去舍弃，这才能够得到你所想要的梦想。​
　　【艾问叶大清：你的信仰是什么？】​
　　艾诚：好，第二个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：你有信仰吗？ ​
　　叶大清：其实我的价值观，或者信仰非常重要一部分，是信仰自由和公平。我觉得这个自由是方方面面的，比如金融自由。我们的老百姓应该有获取金融信息的自由平等的权力，有获得贷款的权力，有理财的权力等。阿里巴巴上市，实际上很多时候和我们老百姓一点关系都没有，因为你连买阿里巴巴股票的机会都没有，你没有这方面的自由。​
　　【艾问叶大清：如果你有100亿？】​
　　艾诚：好，第三个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：如果你已经实现了所有的梦想，现在身上有100亿，你会用这笔钱做哪三件事？​
　　叶大清：其实钱这个东西是生不带来，死不带走，如果只有100块钱，我要做哪三件事，可能性质差不多。第一件，我会在教育方面有更多的投入，中国需要教育方面的资金，我相信教育改变命运，教育改变生活，我也很幸运，通过教育改变了我的人生方向。第二个我希望花在医疗服务方面，包括一些医疗的普及，大病的救助，包括做一些投资，扶持一些跟医疗相关的创新企业，支持新药的研发，救死扶伤等，我觉得这方面投入应该能够真正帮助我们的老百姓。第三件我认为这么多钱，肯定还是要投资。比如我们建一个基金，从而保证这笔财富的积累传承，传承给这个社会。这100亿能不能变成1000亿，或者10年以后变成更多的钱，是非常关键的。​
　　【艾问叶大清：为什么是你？】​
　　艾诚：好，我们看第四个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：为什么是你来做融360的CEO，或者说，你怎么不可取代？​
　　叶大清：我觉得很多时候，机会只是留给有准备的人。我从来没有想过会来做这个互联网金融创业公司的CEO，但是在很多方面，我可能比别人刚好准备的更好一些，无论是银行方面的背景，还是互联网方面的背景。在2012年那个时候，做过互联网，又做过金融，金融方面又做过风险，还做过数字营销的人，我觉得当时只有我一个。​
　　艾诚：现在已经是2014年，我在网上看到最惊悚的标题是“如果要山寨一个融360，怎么做？”很多人都是要替代你的。​
　　叶大清：其实要复制融360，或者我们这个团队和我们这个行业的经验，或者我们创造的价值，几乎是不可能的，当然要复制叶大清其实也不可能。我经历的金融行业的沧桑，可能是没有人经历过的，比如2000年和2008年，我经历过两次金融危机。所以至少我们团队在怎么管理、应对信用风险和市场风险方面的这些经验，没有团队能够替代；当然另一方面，我们团队在互联网，在搜索，在这种个性化的推进引擎方面的技术背景和运营背景也是无法替代的，不光是我一个人，我觉得是我们整个团队。​
　　【艾问叶大清：最大的恐惧是什么？】​
　　艾诚：好，我们来看看最后一个问题。​
　　叶大清：开始，停。​
　　艾诚：你最大的恐惧是什么？​
　　叶大清：我是湖南人，湖南人从来就是天不怕，地不怕，耐得烦，霸得蛮。耐得烦就是做事情耐得烦，然后霸得蛮，就是说事情我要认准了，我一定要做下去要做好，要做到底。其实我有典型的湖南人的特质，没有什么恐惧的，一个人连死亡都不害怕担心的话，就真的没有什么可怕的了。我有一个小小的习惯，就是每天醒来，算算如果我能活到80岁，那还能活多少天？到今天应该还有11485天。实际上这个日子非常非常少，很多人都没有意识到，如果你只能活到70岁，可能数字更少。所以我觉得最重要的是，你怎么能够让你生命的每一天都能创造价值，都能活得更精彩。 ​
　　艾诚：好，非常感谢。
(责任编辑：杨明)
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融360上市 创始人叶大清发了一条意味深长的朋友圈
&&& 本文首发于微信公众号：独角金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　“虽然我是牛年金牛座人，但我却从不觉得自己牛，我是一个简单的人。”
　　――融360联合创始人、CEO叶大清
　　从2011年到2017年，融360（NYSE: JT）在6年的时间里，走过了创业的艰难，于日成功在纽交所上市。"融360已经6岁了，长大了，也该上学啦。"上市当天，叶大清这样比喻其上市之旅。
　　就在上市前两天，叶大清在朋友圈分享了两张图片，并配文“在路上”。
这并非“胜不骄”的虚言。了解叶大清的人知道，他爱跑步，就连IPO之前还在中央公园跑了好多次，而叶大清也曾以跑步来比喻创业。
　　“长跑的人都知道，15公里是一个坎。”叶大清在公开场合这样说道，“如果把中国的金融科技比作一场长跑，跑到今天这个阶段相当于是5公里，有些公司跑到这里就撞墙了，而有些公司可能会在跑到15公里时撞墙。”
　　“在路上”意味着公司上市并非终点，连“15公里”这个坎还没有抵达，创业征途依旧漫漫。
　　出生于湖南益阳的叶大清17岁考上湖南大学，毕业后到外贸公司上班，不到一年，辞职去了美国乔治华盛顿大学攻读金融学硕士，毕业后留在美国工作，职位从美国金融企业高管到公司高层，而后在38岁时放弃了高大上的工作，于2011年跟几个朋友合伙在北京(,)创办了融360。
　　作为拥有20年金融与互联网经验的跨界老兵，叶大清曾服务于PayPal（贝宝）、AmericanExpress（美国运通）、AOL（美国在线），Capital One（美国第一资本金融公司），他是国内为数不多的既懂金融又懂互联网的职业经理人。也正是因为他的经验，以及对风险的谨慎，最终才选择搭建一个金融产品在线搜索平台，也就是融360。
　　艰辛创业路
　　在创建融360之前，叶大清在美国曾与妻子一起创业做电商生意，把中国制造的“可穿戴式设备”MP3眼镜等产品卖给美国人，挣了几万美元。但最后，生意失败，叶大清选择继续工作，直到38岁之后才再次开始创业。
　　创业初期，融360只有3个联合创始人和10个工程师，半年时间闷在屋里开发网站。公司除了财务有独立的办公室之外，其他所有员工都是开放式办公，3个联合创始人也不例外。又因为叶大清他们经常出差，工位经常被新员工占用，最后窘迫地只能流动办公。
　　叶大清调侃自己说，“原来做职业经理人时，住五星级酒店、出差坐头等舱，用宽敞的大办公室。创业后，却变得潘科鹄矗刻旒幸桓銎ぐ酱ε苁谐。布浔渖硎芯习宸抖！
　　创业以来，叶大清的睡眠时间更是少得可怜。
　　他每天5点半起床，思考事情、回邮件，经常7点就到公司，甚至曾经让人8点1刻到公司面试，求职的小年轻都连连吐槽。
　　网站建立以后，叶大清他们到处跑，将湖南人“耐得烦，霸得蛮”的韧性发挥到极致，苦口婆心说服银行把金融产品上架到融360网站。一开始并不顺利，“我们先推出免费试用，但大银行内部机制复杂，很难推动。”叶大清说。
　　认准了金融产品搜索业务会成功，他们哪会轻言放弃。经过一段时间的努力，叶大清和团队最终撬开了股份制银行、城商行、小贷公司与外资银行，甚至信贷业务员的豁口，最后，国有大银行的分行、支行也逐渐参加免费试用，融360这才慢慢打开局面，并开始获得资本的青睐。
　　2012年，融360获得700万美元A轮融资，由光速、KPCB（凯鹏华盈）、清科集团投资；2013年完成B轮3000万美元的融资，由红杉中国基金领投，A轮三家风险投资公司跟投；2014年又完成C轮6000万美元融资，由新加坡淡马锡集团旗下公司兰亭投资领投，A、B两轮投资方继续追投。2015年再次获得资本青睐，得到由云锋基金、赛领基金等领投，红杉及StarVC跟投的超10亿美元的D轮融资。
　　身价将暴涨
　　一轮轮的融资加码，帮助融360快速扩大规模。招股书披露，融360平台上发起的贷款和申请数量从2015年的约850万增长到2016年的约2330万，2017年前9个月约为6440万。
　　市场纷纷猜测，叶大清的创业马拉松是不是也该到达终点了。
　　与叶并行的空间里，同样借助互金之势而起的一波创业者，如趣店创始人罗敏、参与创建拍拍贷的张俊，都刚刚收到了公司上市的大礼。他们个人，更是收获了财富。
　　截至11月14日收盘，罗敏最新身价高达15.9亿美元，张俊身价在2.15亿美元左右。
　　如今，融360接棒上市，为金融科技的上市热再添一把火。而根据融360公布的IPO发行价区间8.50美元至10.50美元中的上限来算，叶大清持有公司3325万股，占总股本的9.6%，他的身价将达到3.49亿美元。
　　也许金钱与身价并不是叶大清追求的目标，但艰辛付出得到回报，并受到社会与资本市场认可，总是最好的安慰。
　　成长还在路上
　　叶大清曾描述过一段他儿时的经历：“湖南老家附近有座山，因为山里有金矿，被叫作金银山。常会有人在山下的小溪里淘金，小时候我也会拿着筛子在小溪里淘，一遍一遍筛掉石头、沙砾，直到最后剩下金子”。
　　融360现在的业务方向就与淘金类似。它的业务模式可以称之为的“导购平台”，主要通过对借款人和金融机构的提炼和筛选，为个人消费者和小微企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，目前包含贷款、信用卡与理财三大板块。
　　招股文件显示，融360的主要收入来自向金融机构推荐用户的佣金。融360通过数字化平台，发觉潜在的贷款和信用卡用户，并将他们推荐给合适的金融机构
　　在这样的盈利方式下，为了撮合交易赚取更多推荐费，融360就需要不断扩大用户规模，不断增加市场投入，这也是导致融360连年亏损的重要原因。
　　根据披露的信息，2017年上半年融360的营收为3.93亿元，净亏损4900万元，2016年净亏损1.82亿元，2015年亏损1.96亿元。其中，在销售与营销支出费用上，2017年上半年就达到了3.4亿元，2016年达到了3.83亿元。
　　上市之后如何实现扭亏为盈，恐怕也是叶大清亟需解决的问题。
　　上游财经专家顾问江瀚对独角金融表示，“融360的商业模式注定了其不可能像经营信贷的互联网金融公司一样短期内获得高额利润，其不提供产品，不做市场，只做平台的业务模式让其注定是一个较为稳扎稳打的发展模式，但就是这种轻资产、纯互联网的模式让其业务风险、市场风险都相对更低，也更为稳定。”　　叶大清和他的融360，已经成功闯过了创业征程中上市这一关键环节。然而，如修行一般，真经拿到手，后面的修炼才刚刚开始，也必将不易。“简普科技融360在一场马拉松上，用英语来讲是26英里，我们跑了6英里，未来路还很长，当然也会更宽广，有更多发展机会。”叶大清如是说道。
&&& 文章来源：微信公众号独角金融
（责任编辑：于振冬 HF103）
和讯网今天刊登了《融360上市 创始人叶大清发了一条意味深长的朋友圈 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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