聚合支付来了！以后不用纠结微信支付还是支付宝了！-金点言论-金投网
作者：恒温君
来源：金投网
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目前，支付宝、微信等二维码支付仍占据了国内移动支付行业的半壁江山。银联二维码产品上线之后，银联二维码聚合支付业务也在推进中。
当你还在为微信和支付宝哪个可以扫码时，聚合支付告诉你不用纠结，想拿那个扫就拿那个！就是这么霸气！
目前，支付宝、微信等二维码支付仍占据了国内移动支付行业的半壁江山。去年12月，银联正式推出二维码支付标准，预计于今年下半年将实现全面推广。有了政策保障，各类二维码支付等移动支付方式如雨后春笋，纷纷涌现。
银联二维码产品上线之后，银联二维码聚合支付业务也在推进中。聚合支付支付在未来会是一种新的发现形态，微信和支付宝的移动支付竞争有可能被聚合支付给终结了吧。
那么，什么是聚合支付呢？
提到聚合支付不得不先说第三方支付，它是相对于银行的叫法，其实也就是总所周知的是微信、支付宝和财付通等，而第三方支付平台是在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上由马云首先提出。
基于微信、支付宝等非银行支付通道来提供服务的可以称之为第四方支付，如果同时提供微信支付、支付宝支付两种或以上支付方式的也称为聚合支付。
实际来讲，拥有技术与服务集成能力的第四方支付都是以聚合支付的方式来为商户服务，这更符合市场需求。
那么第四方聚合支付可以提供哪些服务呢？可以包括但不限于支付通道服务、集合对账服务、技术对接服务、差错处理服务、金融服务引导、会员账户服务、作业流程软件服务、运行维护服务以及终端提供与维护等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并相应收取增值收益的支付服务。
了解聚合支付的业务模式以后，我们来分析下聚合支付的市场定位。
首先，我们对比一下聚合支付公司和微信、支付宝官方服务商的区别：
大家知道微信、支付宝都有开放的服务商申请渠道，但是官方渠道提供的支付产品都是单一的，并没有聚合功能，这是官方服务商同聚合支付的一大区别。
但其实所有的聚合支付公司本身也是微信和支付宝的官方服务商，只不过它们并不直接推广官方的支付产品，而是基于微信和支付宝提供的支付接口做二次开发以后再提供给终端商户使用。
聚合支付公司同第三方支付公司的区别：
前面说了聚合支付公司是第四方支付公司，那么需要同第三方支付公司对比什么呢？我们说的第四方支付是相对于微信和支付宝来说的，其它的第三方支付公司虽然同微信支付宝一样都有支付牌照，但是站在推广微信和支付宝的角度来讲他们就被大大的弱化了。
很多的第三方支付也在上线微信和支付宝业务，但是由于会对之前做传统支付（POS收单）业务形成冲击，加上都是有牌照的支付公司本身是有竞争关系。而移动支付与传统支付业务只定位在支付收单这块不同，还可以发展会员系统、营销系统和O2O等新的商业模式，这一块也不是传统支付公司的强项。从这几方面来说，第四方聚合支付对比传统的第三方支付公司在发展移动支付业务方面，少了很多掣肘，在创新上也更有优势。
聚合支付的发展前景怎么样？
银联最新数据显示，自今年5月，银联联合40余家商业银行正式推出银联二维码产品上线以来，月均交易笔数增幅达到45%，活动商户数月均增幅达到87%，日均交易量超150万笔。
据银联内部人员透露，许多商户特别是小微商户对银联二维码的需求很高，因此，市场上部分收单机构在原来已经聚合了支付宝、微信的基础上，也希望银联能够支持他们扫码业务的聚合需求。
银联推出聚合码，对于微信、支付宝来说影响不大，从扫码入口来看，这个业务也支持微信、支付宝扫码；从收单方面来看，微信、支付宝本身大多由第三方收单，并无太大影响。总体来说，银联和微信、支付宝的二维码受理环境的差距会逐渐缩小。
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The plain HTTP request was sent to HTTPS port.5月26日，由“付出圈+付出百科”联手创造的「付出敞开课」之聚合付出将来革新在上海举办。来自全国各地的400多名职业有关人士参加了本次敞开课，其间包含数十家银行代表、上百家付出组织代表、署理商、聚合付出效劳商等有关范畴人士。
付出并不是商业的结尾，聚合付出是付出后商业年代的起点。经过客户ID这个链接点，经过客户关系、效劳内容、增值权益、上下游供应链等商户与客户间的衔接方法，完结不相同商户之间的客户同享、流通，构成商户盒伙人体系，让体系内商户的价值完结同享。一起，经过供给客户报到、买卖优惠、偏好引荐、管家效劳等功用与效劳，让商户生意与客户效劳衔接起来。商户经过微信大众号、CRM等东西完结客户沉积，经过买卖做法数据库获取客户场景数据，然后将流量价值变成存量价值。
盒子付出副总裁 庄晏
而作为聚合付出的发源地，美国的聚合付出因为商业环境与社会环境的要素，跟我国聚合付出有着许多差异。信用卡花费形式兴旺的美国，在线付出、移动付出范畴的打开反而落后于我国。我国聚合付出的商场空间如今打开潜力更大。可是如今我国聚合付出最首要的收入来历是费率差，盈余形式相对不安稳，商业形式也相对单一。
2015年年头，收钱吧正式上线，组建了近100人的地推团队，一起规划北上广深四座城市。今后，商品进行了一次大晋级，将操作方法由商家扫顾客，转变为顾客扫商家二维码。2016年，跟着商户数和类型的不断增多，喔噻收钱吧相继开发了包含API和SDK等不相同的计划去习惯不相同类型的客户和运用场景，并在7月份对商品开端收费。
BeeCloud CEO黄君贤：中外聚合付出的打开观
李紫建以为，人民银行更鼓舞做付出后的商场，我以为人民银行是支撑做付出后商场的立异。
依据数据，20%的会员能够给公司带来80%的赢利，而争夺一个新客户的本钱是留住一个老客户的30倍。会员和老客户毫无疑问变成商家打开的要害。差异于传统的实体商铺，只需用户办了会员卡，又在付款时出示了会员卡时，店肆才干实在辨认这个用户。而如今，用户只需付出、重视大众号、重视商家网上商城，就能够变成传统意义上的会员了，每次登入以及登入后的做法，商家都能够辨认。
在付出圈，2017年至今最炽热的论题莫过于“聚合付出”，而监管的两次接连发文则将聚合付出推到了风口浪尖。
祥付宝推行总裁李紫建表明：一、做聚合付出不挣钱，只做付出诚心不挣钱，还有许多坑等着你。二、做付出后商场必定能挣钱，从推行、运营层面下手“付出＋场景”的展示。
庄晏谈到了盒子付出如今在做的付出后各种商业场景的也许性，其间包含：1、客户权益云，经过客户权益云供给商户可供花费内容（如优惠券）的同享途径；2、广告与流量分发，完结付出后二次花费流量的同享；3、即时电商，经过盒子出售网络及协作大众号完结线上线下的分发；4、大数据风控，根据商户出售场景的大数据风控协助协作伙伴完结对商户的精准效劳。
&炽热的现场
利楚商务扫呗副总裁蒋文龙表明这个疑问有两个方面：一是从本身监管方针方向来讲，年头监管组织发文将聚合付出界说为"收单外包效劳商"，在不处理资金清算、买卖处理等事务的情况下，鼓舞聚合付出打开立异。二，从咱们利楚扫呗的知道来讲，咱们一向定位自个为技能效劳商，先是移动付出的迅速打开，商户对聚合付出需要不断添加，咱们经过技能和商品才能让商户收款与办理越来越简略。&
随后，央行再次下发<>必定了聚合付出的价值，一起也提出要严厉标准打开聚合付出，加强监督办理，加大对违规做法的查看和处分力度。
移动付出的根底盈余模型是效劳商返佣减去商户获取本钱和体系开发、运维本钱以及商户的丢失。商户丢失首要源自商户关停并转、商场竞赛要素和体系安稳性，因而，何云飞以为，挑选一个安稳的体系是下降商户丢失的主要确保。在将来，喔噻科技情愿把堆集的商业经历、商户拓宽窍门、技能堆集、商品立异等各种才能敞开出去协助协作伙伴，供给更有价值的效劳。
关于这些从业人员最关怀最想了解的疑问，付出圈和付出百科举办了本次以“聚合付出”为主题的敞开课。经过优异聚合付出公司嘉宾的同享让咱们更全面的了解聚合付出。
以下为嘉宾讲演实录精华版：
（图一十）
BeeCloud创始人黄君贤的现场同享
本年2月，央行下发<>将聚合技能效劳商定位为收单外包组织，这是初次央行揭露对聚合付出进行定位，并提出四个“不得”对聚合付出进行整理和标准。
（图一十一）
那么聚合付出究竟是啥？为何会引起监管如此严重的重视？聚合付出应当怎样定位？是聚合主要仍是付出主要？如今聚合付出有哪些盈余方法或许可打开的方向？
喔噻科技副总裁 何云飞
疑问一：本年头央行初次发布关于聚合付出的监管告诉，接下来聚合付出怎样愈加健康安稳的打开？
（图一十二）
钱方好近CEO李英雄眼里的付出国际
曩昔，李英雄和钱方团队以为一次采购做法付出就意味着买卖的完毕。而如今，付出让付款这件事故成了起点，让商家有了将客户变为用户的时机。比方剖析客户数据，当客户有了买卖做法后，一切的买卖和做法数据都能够沉积在商家的大众途径上，进而能够对用户的做法进行精细化的剖析，优化商家本身的事务。
&安全银行请结算基地副总经理魏鹏表明央行上一年至今对付出工业、账户办理下发了十几篇红头文件，显着加大对付出工业的监管。而这么的一再出文，加大力度的办理阐明啥？在魏鹏看来阐明晰付出工业迅速打开的趋势，为啥这么说呢？魏鹏进一步表明，央行是办理职能部门，任务即是标准和办理金融商场的安稳疑问。反观前史今朝，哪个新兴和迅速增值的职业不是一再发文。回想近几年的信任职业、典当、小贷、互金等等，只需是打开的快，央行就必定跳出来履行职责。
这是一堂探究聚合付出将来打开方向与生存空间的生动讲堂。嘉宾的干货同享，观众的尖锐发问，在思维与才智的磕碰中，咱们对聚合付出有了全新的了解和知道。
民生银行立异研究院CPOS负责人金西银表明：聚合付出是个完好的工业链，比较细分范畴的广告、流量和商户效劳费，它更是银行的吸存东西。经过剖析用户、商户多方数据，将来与花费金融、供应链融资集成，完结智能获客，大数据变现。聚合付出范畴，以民生银做法比方，民生立异研究院首要提出剥离收单，环绕商户运营供给职业解决计划；剥离重财物，引进商户拓宽商，收益同享；引进APP厂商，创造敞开生态体系，资源同享。如今在百货、美业、轿车后商场、母婴、批发、影院、餐饮等范畴都已推行运用。
（图一十三）
为啥“聚合付出”备受瞩目？
关于钱方好近来说，付出远不止于买卖的起点那么简略。付出现已不再是一种做法，而是国际人类日子的衔接，衔接国际的体系。
从左向右：主持人寇向涛、钱方好近商务总监赵飞、民生银行立异研究院高档专家金西银、安全银行请结算基地副总经理魏鹏、祥付宝推行总裁李紫建、利楚扫呗副总裁蒋文龙
&祥付宝推行总裁李紫建表明：人行在二月底出具的文件，实践是在鼓舞聚合付出的打开，所谓的第四方聚合付出就类似于线下收单效劳外包商是相同的署理。只需在事务打开中不触碰监管红线，央行是鼓舞的，聚合付出关于商户和银行都是有利的，李紫建剖析，关于商户来讲：1.手续费跟线下收单相等或偏低，2.不必再去铺设硬件设备，能够节约上千元的硬件设备本钱。
那么啥才是一个工业的健康打开呢？魏鹏以为，工业链的分段、分级、分层，明晰的区分是监管更是职业归类。央行的一系列办理法规不要单纯的看做是将付出商场办理的没有生机了，而是要知道这是再标准规模。只需这么的区分出来各个职业的半径，才干让分层定性去运营。而不相同等级的区分，也推进了单一层级向下的职业有更多商品差异发作，防止恶性无序竞赛。举例阐明：食物就会分红原材料出产+制品制造+包装运送+零售……而即是不断的细分，让工业中每个职业都有自个的独特性和专业性，然后推进全工业链的打开。
BeeCloud CEO黄君贤表明，聚合付出在我国诞生只是几年时刻，可是却打开迅猛，短短时刻内构成了商场的高度认知和认同。其因素在于，首要，我国全体经济的打开促进花费水平也水涨船高，而全部在线付出的份额还不超越一半，添加空间十分大。其次，因为微信付出与付出宝的遍及，我国移动付出迅速打开，我们运用移动付出的做法认同度十分高，我国移动付出添加率接连两年超越40%；第三，我国移动付出在二三四线城市的浸透还远远没有完结，传统公司面向“互联网＋”的转型也远远没有完结，需要许多的推行与职业个性化需要去满意。这几个方面促进聚合付出在我国飞速打开，而且拥有着无限的潜力。
（图一十四）
盒子付出副总裁庄晏：聚合付出将来商业场景的也许
魏鹏进一步表明，依照这个逻辑，安全银行用同享经济的理念推出“安全同享”途径，将安全集团内部的一切金融商品O2O化。每个聚合付出公司都是咱们的途径商、分销商和同享资源方。
钱方好近商务总监赵飞表明：聚合付出当然要依照央行方针履行有关操作，严厉履行实在商户，实在买卖，别的经过不断向商户供给增值效劳，例如会员、点餐、储值等别的效劳来进步单个商户对聚合付出效劳商的赢利，树立大数据运营和剖析根底上来剖析各个不相同纬度的商户做法以及花费者做法，构成途径效应，有了途径效应今后，能够打开不相同协作，增强黏性，也能够操控有关危险。
&圆桌评论环节&
疑问二：聚合付出怎样盈余，怎样非常好的盈余
本次“聚合付出将来革新”敞开课约请了职业聚合付出代表组织：钱方好近、盒子付出、喔噻科技、BeeCloud、丰瑞祥、利楚扫呗。以及安全银行、民生银行等金融组织代表。
（图一十五）
庄晏表明，传统刷卡年代，商户无法经过刷卡买卖知道客户是谁、知道客户喜爱、也没方法与客户交流，付出与商业场景貌似是别离的。而在移动付出年代，经过扫码付出让商户与客户发作衔接，这是移动付出年代与刷卡付出年代最大的差异，付出的国际现已发作改动。跟着扫码的兴起，不断添加的场景开端介入到付出流程，场景介入今后，让商业与付出的联络愈加严密。
钱方好近创始人李英雄
利楚商务扫呗副总裁蒋文龙如今扫呗的盈余首要有几点：1，付出返佣。2，增值事务。如今老练的有付出广告、付出金融的小宝理财与借款，商户推行与大众号电商与别的运营收益。3，职业付出深度协作与运营。4，根据聚合付出体系SaaS途径的大流量的变现。&
（图一十六）
（图一十七）
钱方好近商务总监赵飞：盈余本来是一个杂乱的疑问，内容包含许多，比方商户的留存率、商户单笔金额、商户买卖笔数以及公司在这块研制投入。可是仍是要环绕着怎样让商户能够运用报价更低的效劳，进步商户收入这么的任务来做事情，聚合付出效劳商更是如此，除了返佣，增值效劳尤为主要，毕竟仍是靠商品来改动国际的，会员、点餐等增值功用这些才是改动商户的手法，一起经过新的方法加强商户和花费者也尤为主要，做到这些，实在为商户思考，那么我信任盈余也不是件难事。
安全银行清算基地副总经理魏鹏：聚合付出究竟聚合了啥？有人说是付出东西、有人说是账户体系、有人说是付出技能……而我觉得还有一个维度，即是客户粘度和客户需要。聚合的一切效劳本来即是要满意最底层客户与时俱进不断添加的需要，然后将客户粘合在聚合途径上。沿着这一个思路，那试想一下。如今银行和证券等传统的金融组织，线下的实体网店这些年有减无增的进程。聚合付出的前端是不是即是这些组织的情形端和引流端。每个聚合付出都是金融商品途径啊！
在喔噻科技副总裁何云飞眼里，传统的中小型线下商户就像一个个信息的孤岛，并没有方法和花费者发作有用的联络和互动。移动付出跟传统银行卡和现金付出最大的差异即是相关，让商家和花费者之间树立起来了联络。
喔噻科技副总裁何云飞：收钱吧的敞开赋能
（图一十八）
（图一十九）付出敞开课&&「付出敞开课」是由“付出圈+付出百科”联手创造的付出职业最具价值的敞开交流途径，旨在为付出从业人员供给最专业、最全面的常识同享途径。约请业界最具职业代表组织创始人同享最专业的常识，讨论最抢手的论题。
后期付出敞开课将不定时联系职业热门和咱们感兴趣系的论题推出不相同主题的线下活动，期待咱们积极参加。
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分享到朋友圈“聚合支付”是什么？终于有人说清楚了！
2016年，聚合支付横空出世，突然一时间，聚合支付遍天下，到处都传闻着聚合支付的艳事，耳熟能详！那么，聚合支付究竟是什么？
百度百科上，聚合支付又叫融合支付，聚合也好，融合也罢，字面上理解，顾名思义，就是把支付汇总起来合在一起。
支付，是生活当中不可缺少的一部分，也是商业模式闭环的关键环节。
█ 传统时代，支付场景集中在线下。除现金外，商家主要通过POS机的刷卡来收款、支付机构主要为银行和三方支付公司。
█ 互联网时代，网络购物风生水起，互联网支付的第三方：支付宝、财付通诞生了。
█ 而如今，步入了移动互联网时代，手机端的支付：支付宝、微信支付成了宠儿。
但是，问题来了......
移动互联网时代，传统线下、互联网、移动互联网，三重空间场景同时存在，互相叠加。
消费者同时分布于线下、PC端和手机端各个流量入口。
商业模式的行业场景，层出不穷，不断跨界，所涉及到的支付场景也随之发生了崩裂式的碎片化。
商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款的服务。
在供给上，支付的行业结构和供应链条，在链接、服务上，已经不足以应付这种错综复杂、突如其来的剧烈变化。
好吧，那商家这些客观存在的支付需求，谁来落地？
不同的支付官方，提供的是自己的支付方式、提供的是标准化的接口，提供是客服的标准式的回答。......结果，你知道的......
所以，聚合支付出场了。
是时代催生了聚合支付，是碎片化的移动互联网时代支付场景，客观存在的支付需求催生了聚合支付。
也就是说，聚合支付是支付在移动互联网时代的解决方案！是支付进行的系统性的自动演化所产生的解决方案！
因此，聚合支付会火，也就是不言而喻，顺理成章的事了。
聚合支付就是移动互联网时代的结构性的支付服务解决方案！
那么，聚合支付究竟是什么？
聚合支付介于银行、第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。
在没有支付许可牌照的情况下，聚合支付通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。
以i聚合为例，所谓聚合支付，就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。
通过聚合支付的SDK，聚合支付场景、聚合支付方式、聚合支付通道，无需寻找想要的支付通道、无需重复对接集成繁琐的支付接口，链接商户和通道、降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本，方便快捷的实现支付接入。
移动互联网时代，移动支付的对接的场景，更加碎片化，具有超强的时效性。
不能方便的对接客户需求，不能快速的实现服务，就意味着放弃客户。时代需要聚合支付这一支付机构，来实现移动支付的快速落地！
【相关链接】
█ 96费改政策
国家发改委、中国人民银行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》中，对竞争较为充分的收单环节服务费，由现行政府指导价改为市场调节价，收单机构与商户协商确定具体费率。该费改已自日起正式实施。
1、96费改后银行卡刷卡手续费及费率上限
2、96费改前后收单方分配机制
█ 央行为聚合支付正名，鼓励聚合支付的发展！
【2017】45号文件《关于持续提升收单服务水平，规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，明确提出了鼓励聚合支付，对于聚合支付带给商户的价值给予明确肯定。
█ 网联开始运营
3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联平台”)启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。银联转接线下支付，“网联”转接线上支付，第三方支付平台可任意选择接入其中的一种，但不得再继续直连银行的模式。
█ 支付机构备付金集中存管开始实施
根据央行1月13日印发的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（银办发〔2017〕10号）（以下简称10号文件），自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。文件要求的首次交存的平均比例为20%左右。今后，对集中存管的备付金，银行将不再记付利息。
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