多头借贷乱象：有人以贷养贷一年借30多个平台|现金|征信|贷款_新浪新闻
　　原标题：多头借贷乱象：一人一年借30多平台
　　“一个客户跑到一两个地方借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一天，他不能还。”11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生公开表示，他比较担心现金贷的问题是多头借贷。
　　多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。
　　新京报记者走访发现，由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的行为并不少见。有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。
　　借贷者为何能够轻松实现多头借贷，在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称“暴利”的现金贷平台来说，投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度。
　　多头借贷一年欠16万
　　新京报记者调查发现，多头借贷往往始于借款人的“以贷还贷”。统计发现，大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款。
　　王博（化名）是来自广西南宁的一名大学生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博通过名校贷借款3000元购买了一部相机，还款期限为3个月，王博向介绍贷款的中介提供了自己的学生证复印件、学信网登录账号和密码、本人身份证正反面照片、家人及老师同学的联系电话等个人信息。
　　三个月后，打算按约还款的王博被平台告知需要还款9000元，对方称，3000元借款是扣除了中介费、手续费、调查费等相关费用后结余的，王博实际借款为六千多元，叠加三个月的利息及本金为九千元。此时，王博已经无法联系到之前推荐借款的中介。
　　在无力偿还的情况下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平台借钱来偿还借款。
　　“在需要还第一笔钱的时候，我觉得自己打工、做家教能够偿还，没有跟家人沟通。但是借款逾期后，催债的电话、短信接踵而至。对方声称已经找到学校，要抓住我”。王博说，“后来催收方逼迫我去其他平台借钱，来偿还他们的债务。”
　　“刚开始以贷还贷的时候，也想过求助家里，但害怕父母责骂。”王博说，在欠债如同滚雪球一般越滚越大的时候，他只能选择继续在新的平台借款。到后来，王博向家人求助时，债务的规模已经无法控制。
　　在王博家人眼里，19岁的王博性格较为活跃，但对父母有抵触、逆反心理。据他们介绍，王博在“速速借”共借款37次，欠款78400元，此外，他还在钱宝、任我花一年、借钱快、贷上钱等32个平台借款8.6万多元。
　　王博家人称，在偿还了约13万元现金贷平台借款后，目前仍有十几家平台，通过电话、短信形式向王博及其家人催债。
　　与王博有着类似经历的还有19岁的大学生童浩（化名），在上大学后不久，童浩通过现金贷平台借款1万多元，与女朋友去韩国旅游，随后因无力偿还，又向多个平台借贷用于还钱，2个月时间，欠款迅速累计至3万元。
　　除了“连环贷”缠身的借贷者之外，新京报记者还联系到了一位网名“锤子”的职业借贷者。
　　锤子两年前因为赌博，接触网络借贷，后来越滚越大，如今外部欠款近40万。在经历了与催收人员斗殴，断绝与朋友联系，更换工作、居住地点后，“锤子”表示，他不会给借贷机构还款，还会继续借下去。
　　因为已经成为现金贷机构的“黑户”，“锤子”想要借新钱越来越难。他称，现在主要依靠新平台借款。
　　百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示，大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的群体中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。
　　“借款人本来自制力不强，造成这些想借很多钱的借款人，在一个时段把很多借款平台全部借了一遍。”91征信创始人薛本川告诉新京报记者。
　　另据媒体援引现金贷平台经营者观点称，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩。
　　征信缺失致平台“蒙眼狂奔”
　　在业内人士看来，征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因。他们认为，在平台有意愿的情况下，借款人的还款能力可以得到区分。
　　“预防方面，平台会接入很多数据公司，或者根据借款人提供的情况，来判断借款人到底负债有多高，这是常见做法，但不是每个平台都这么做。”薛本川表示。
　　“央行的征信体系，可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生。”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表示，例如，某借款人在商业银行体系中借款，借贷信息会汇总到人行征信中心，根据借款人共债情况，人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口，当其借了多家银行、达到总额上限时，商业银行会看到相关提示信息，就不会再给这个借款人贷款。而目前在人行征信体系外，不用说现金贷，就是整个互金，都没有这样一个统一的征信体系存在。
　　“关于现金贷多头借贷的问题，现在是没有形成统一的征信数据库，大家不能通过数据的沟通解决多头借贷的问题。”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，监管、政府应该去打造这一公共平台，来解决多头借贷的问题。“在这部分问题能够解决、风控能力能够保证的情况下，应该让更多资金进入市场，而不是限制发展，造成现在的供应不足、需求也得不到满足，致使用户获取的价格非常高。”
　　在贾裕泉看来，大数据时代和后续能够延续的长期借贷行为下，还款能力是可以被区分出的，只是发放贷款的平台愿不愿意做区分。“在没有充分竞争的情况下，这些平台是没有动力下降的，按道理来说，对真正守信的人，应该能够把利率降下来，降到合理水平。”
　　薛本川认为，目前信息共享在推进上有很多困难。“比如说，推进这件事的主体可能需要政府，市场机构也要不断强化运营、强化品牌，做得非常吃力，做好征信数据共通是个挺长期的活，但是是避免多头借贷压垮行业最直接的方式。”
　　利润覆盖坏账风险致多数平台“零风控”
　　另一个让现金贷平台忽略风控的原因在于暴利。在业内人士眼中，当有巨大的利润摆在现金贷平台面前，足以超过坏账带来的风险时，风控对他们而言便是可有可无的状态。
　　“现金贷的利率算成年化，很多超过100%，100%之内都算是业界良心平台。如果我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些机构的资金。”某反欺诈技术公司副总裁张元对新京报记者表示，“现金贷们在这其中投入很高人力做事前的风控，已经没有真实意义了。大多数现金贷平台的风控都是在裸奔，零风控的不在少数，即使有风控也是在讲故事。”
　　今年3月，有媒体曾援引一家现金贷平台CEO的话称，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利。”该CEO称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利。
　　据新华社报道，现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品显示，一笔57天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率高达505%。
　　此外，“钱站”上一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。
　　除了暴利的驱使，还有赌徒的侥幸心理。
　　“没有任何一家现金贷平台不知道其中的风险，但没有一家会相信这个风险最终落在自己头上，每家平台都在击鼓传花。所有人在做任何事时，都会考虑投入产出比。这行儿的利润非常大。很多人会想，只要在这行里干一段时间，自己的利润就出来了，哪怕后面‘盘子’砸了，但前面本儿已经赚回来了，后面就算有损失，也是净利润而已。”张元说。
　　在张元看来，“零风控”存在的道理很简单，“就像一个赌红眼的赌徒，现在还运气特别好，每次都能赢到一万块，那他就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。如果每天只能赢20、30元，他一定会把账算仔细点，把各种漏洞堵得严一些。”
　　国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威则并不完全赞同“零风控”的看法，现金贷也并非完全没有风控，“比如通过短信内容确定你的额度和逾期情况，只是我们借款端感觉是没有风控的，另外，按照他们现在的投入产出比，风控更多体现为电话催收，所以变相成为了零风控。”
责任编辑：张建利
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吴承恩的人生经历，决定了《西游记》背后必然影射着中国特色的官场文化。
没有石油的生活，可能比如今这种依赖石油的生活更加有趣和充实。282被浏览84836分享邀请回答/n/是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！14829 条评论分享收藏感谢收起/pcarticle/2720442报道中提到的贷款平台，就是这家“名校贷”。一个人可以拿着全班同学的身份资料贷款而且全都能通过，风控吃屎长大的？这就是创新？这种垃圾公司还一个个的融完a轮融b轮？还是那句话，没有良知没有底线的人做民间金融，不用多久就会赚带血的钱。这是去年这个时候我的一个回答:最后我只想说，我去年买了个登山包，超耐磨。祝尔等早日关门倒闭！——无利益相关。友善度不要了。16136 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答现金贷乱象：“以贷养贷” 一人一年借30多平台_凤凰财经
现金贷乱象：“以贷养贷” 一人一年借30多平台
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欠款累计超16万元，&以贷养贷&成多头借贷主因；分析称应建立统一征信数据平台&一个客户跑到一两个地方借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一
资料图欠款累计超16万元，&以贷养贷&成多头借贷主因；分析称应建立统一征信数据平台&一个客户跑到一两个地方借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一天，他不能还。&11月4日，陆金所联席董事长兼CEO计葵生公开表示，他比较担心现金贷的问题是多头借贷。多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。新京报记者走访发现，由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的行为并不少见。有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。借贷者为何能够轻松实现多头借贷，在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称&暴利&的现金贷平台来说，投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度。多头借贷一年欠16万新京报记者调查发现，多头借贷往往始于借款人的&以贷还贷&。统计发现，大约50%的借贷者曾向2家或2家以上的机构申请过借款。王博（化名）是来自广西南宁的一名大学生，2016年9月考入广西一所大学。入校不久，王博通过名校贷借款3000元购买了一部相机，还款期限为3个月，王博向介绍贷款的中介提供了自己的学生证复印件、学信网登录账号和密码、本人身份证正反面照片、家人及老师同学的联系电话等个人信息。三个月后，打算按约还款的王博被平台告知需要还款9000元，对方称，3000元借款是扣除了中介费、手续费、调查费等相关费用后结余的，王博实际借款为六千多元，叠加三个月的利息及本金为九千元。此时，王博已经无法联系到之前推荐借款的中介。在无力偿还的情况下，王博不得不接受了催收方的要求，去其他平台借钱来偿还借款。&在需要还第一笔钱的时候，我觉得自己打工、做家教能够偿还，没有跟家人沟通。但是借款逾期后，催债的电话、短信接踵而至。对方声称已经找到学校，要抓住我&。王博说，&后来催收方逼迫我去其他平台借钱，来偿还他们的债务。&&刚开始以贷还贷的时候，也想过求助家里，但害怕父母责骂。&王博说，在欠债如同滚雪球一般越滚越大的时候，他只能选择继续在新的平台借款。到后来，王博向家人求助时，债务的规模已经无法控制。在王博家人眼里，19岁的王博性格较为活跃，但对父母有抵触、逆反心理。据他们介绍，王博在&速速借&共借款37次，欠款78400元，此外，他还在钱宝、任我花一年、借钱快、贷上钱等32个平台借款8.6万多元。王博家人称，在偿还了约13万元现金贷平台借款后，目前仍有十几家平台，通过电话、短信形式向王博及其家人催债。与王博有着类似经历的还有19岁的大学生童浩（化名），在上大学后不久，童浩通过现金贷平台借款1万多元，与女朋友去韩国旅游，随后因无力偿还，又向多个平台借贷用于还钱，2个月时间，欠款迅速累计至3万元。除了&连环贷&缠身的借贷者之外，新京报记者还联系到了一位网名&锤子&的职业借贷者。锤子两年前因为赌博，接触网络借贷，后来越滚越大，如今外部欠款近40万。在经历了与催收人员斗殴，断绝与朋友联系，更换工作、居住地点后，&锤子&表示，他不会给借贷机构还款，还会继续借下去。因为已经成为现金贷机构的&黑户&，&锤子&想要借新钱越来越难。他称，现在主要依靠新平台借款。百融金服于2017年7月发布的一份《2017年现金贷行业分析报告》显示，大约56.5%的借贷者申请现金贷次数达到或超过了2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的群体中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。&借款人本来自制力不强，造成这些想借很多钱的借款人，在一个时段把很多借款平台全部借了一遍。&91征信创始人薛本川告诉新京报记者。另据媒体援引现金贷平台经营者观点称，对于本身没有还款能力的贷款人，在催收时诱导用户拆东补西，也是造成多头借贷的一个重要原因。催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足，诱导借款人借旧换新，以完成自身业绩。征信缺失致平台&蒙眼狂奔&在业内人士看来，征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因。他们认为，在平台有意愿的情况下，借款人的还款能力可以得到区分。&预防方面，平台会接入很多数据公司，或者根据借款人提供的情况，来判断借款人到底负债有多高，这是常见做法，但不是每个平台都这么做。&薛本川表示。&央行的征信体系，可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生。&中智诚征信有限公司副总裁谭砢表示，例如，某借款人在商业银行体系中借款，借贷信息会汇总到人行征信中心，根据借款人共债情况，人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口，当其借了多家银行、达到总额上限时，商业银行会看到相关提示信息，就不会再给这个借款人贷款。而目前在人行征信体系外，不用说现金贷，就是整个互金，都没有这样一个统一的征信体系存在。&关于现金贷多头借贷的问题，现在是没有形成统一的征信数据库，大家不能通过数据的沟通解决多头借贷的问题。&汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示，监管、政府应该去打造这一公共平台，来解决多头借贷的问题。&在这部分问题能够解决、风控能力能够保证的情况下，应该让更多资金进入市场，而不是限制发展，造成现在的供应不足、需求也得不到满足，致使用户获取的价格非常高。&在贾裕泉看来，大数据时代和后续能够延续的长期借贷行为下，还款能力是可以被区分出的，只是发放贷款的平台愿不愿意做区分。&在没有充分竞争的情况下，这些平台是没有动力下降的，按道理来说，对真正守信的人，应该能够把利率降下来，降到合理水平。&薛本川认为，目前信息共享在推进上有很多困难。&比如说，推进这件事的主体可能需要政府，市场机构也要不断强化运营、强化品牌，做得非常吃力，做好征信数据共通是个挺长期的活，但是是避免多头借贷压垮行业最直接的方式。&利润覆盖坏账风险致多数平台&零风控&另一个让现金贷平台忽略风控的原因在于暴利。在业内人士眼中，当有巨大的利润摆在现金贷平台面前，足以超过坏账带来的风险时，风控对他们而言便是可有可无的状态。&现金贷的利率算成年化，很多超过100%，100%之内都算是业界良心平台。如果我做风控、把坏账率从40%降到35%，还不如把更多的精力和财力放在更多的获客上、拉到一些机构的资金。&某反欺诈技术公司副总裁张元对新京报记者表示，&现金贷们在这其中投入很高人力做事前的风控，已经没有真实意义了。大多数现金贷平台的风控都是在裸奔，零风控的不在少数，即使有风控也是在讲故事。&今年3月，有媒体曾援引一家现金贷平台CEO的话称，&我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利。&该CEO称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利。据新华社报道，现金贷平台&钱站&APP的一款&先花钱&产品显示，一笔57天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率高达505％。此外，&钱站&上一款&现金侠&的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。除了暴利的驱使，还有赌徒的侥幸心理。&没有任何一家现金贷平台不知道其中的风险，但没有一家会相信这个风险最终落在自己头上，每家平台都在击鼓传花。所有人在做任何事时，都会考虑投入产出比。这行儿的利润非常大。很多人会想，只要在这行里干一段时间，自己的利润就出来了，哪怕后面&盘子&砸了，但前面本儿已经赚回来了，后面就算有损失，也是净利润而已。&张元说。在张元看来，&零风控&存在的道理很简单，&就像一个赌红眼的赌徒，现在还运气特别好，每次都能赢到一万块，那他就不会在乎每次拿出一百元给人当小费。如果每天只能赢20、30元，他一定会把账算仔细点，把各种漏洞堵得严一些。&国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威则并不完全赞同&零风控&的看法，现金贷也并非完全没有风控，&比如通过短信内容确定你的额度和逾期情况，只是我们借款端感觉是没有风控的，另外，按照他们现在的投入产出比，风控更多体现为电话催收，所以变相成为了零风控。&新京报记者 王全浩 黄鑫雨 陈鹏
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他看到小广告上写的利息也不高，觉得还得起，但后来才发现还有各种管理费，他慢慢发现自己还不上了 &&“第一次接触校园贷是因为学费丢了，不敢给家里说。怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰 ( 化名 ) 告诉新京报记者，当时正好在学校里看到有各种小广告，想着就试一下，写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起。但后来才发现还有各种管理费。高峰慢慢发现自己还不上，就又借其他的平台，拆东墙补西墙，以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账。就这样，高峰半年内从 38 家网贷机构借款，欠账金额也从最开始的 7 千多到了现在的 5.2 万。从八月份开始，无法补上大窟窿的高峰开始收到许多催收信息，“整天提心吊胆，怕他们联系老师和家长。通过这段经历，我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷，之前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的发生到自己身上才发现，一步错，步步错。” ▲“校园贷” 8 千还 3 万 6，大学生遭酒瓶爆头拘禁。新京报动新闻出品（ID：xjbdxw）不知大家是否记得，今年 6 月 28 日，银监会、教育部、人社部曾联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。而高峰作为一名大学生，在部委明令禁止校园贷之后，竟还能从诸多网贷机构借到款。似高峰这种情况，还并非个例。9 月 16 日，大四学生张丽 ( 化名 ) 在分期乐上申请到了 12000 元的额度，其中乐卡借款额度为 6000 元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。同一天，张丽在趣店也申请到了 1500 元的借款额度，趣店并未向她核实过学生身份。新京报记者调查发现，6 月 28 日之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款 APP 的大门仍然向大学生敞开。一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放了贷款额度。例如，分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤。▲ 9 月 16 日，一名学生在分期乐 APP 注册乐卡时，登记了自己的学历水平和在校情况。“紧急联系人”一项中还出现同学和室友的选项。那些仍在贷款给大学生的平台目前，主打客户群体为年轻人，规模较大的网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现，多名学生从上述平台可以借款。9 月 12 日，大四在校生舒同 ( 化名 ) 以手机号注册了分期乐账号，该 APP 的“乐卡”一栏显示只要开通该服务，就可以获得日利率 0.049% 的借款。舒同告诉新京报记者，点击“开通乐卡”后，分期乐 APP 跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项，选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急联系人信息以及个人银行卡号。最后经过刷脸认证，获得了贷款额度 8000 元。值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中，明确选择了“我是学生”这一选项，并在最后成功获得了借贷额度。据了解，分期乐曾获得京东战略投资，其官方网站介绍，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流时尚分期商城”。安卓平台安装页面显示，分期乐 APP 在安卓机上的安装次数已超过 447 万。记者发现，9 月 13 日，分期乐 APP 进行了认证更新，将“开通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”。9 月 16 日，大四学生张丽在申请时选择了“我未工作”，在填写本人信息时有“学历水平”的选择，其选择了“本科在读”，并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系人”资料中，除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择，而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男 / 女朋友”。该资料填写页面中，可以“选择联系人”从手机通讯录中一键导入。在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得 12000 元的额度。从申请到获得 12000 元的额度，张丽仅花了 11 分钟。而在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借额度为 6000 元，单笔可借 100 元 -2000 元，日利率为 0.049%，随借随还，最长可分期 36 个月，并显示“小额借款，3 秒到账”。同时，在借款页面中，还推荐了其他借款软件，最高可借 1 万元到 5 万元不等。在最终借款时，需要扫描身份证，完成实名认证即可到账。大二学生小杰则在另一家网络分期平台爱又米上获得了借款额度。9 月 13 日，大二在校生小杰注册了爱又米平台账号。他在填写了姓名、身份证号、手机号和联系人等基本资料后，获得了 3000 元的借款额度。小杰向新京报记者表示，在资料填写过程中，爱又米平台提示，如果填写了银行卡和手持身份证照片并验证学信网 ( 中国高等教育学生信息网，是教育部指定的学历查询惟一网站。 ) 三项，可以提高贷款额度，自助审核预计可以获得最高 20000 元额度。网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的消费金融平台”。这款 APP 原名为“爱学贷”，曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍，爱又米业务 2016 年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破 1000 万，年销售额突破 100 亿，并完成了中顺易领投的 C 轮融资。一直使用爱又米的大三在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份，平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前，她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款。 ▲ 9 月 13 日，在校生小王在爱又米借到的 100 元到账。大四学生张丽 9 月 16 日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业 - 本科”，需要选择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”，需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号，可以选择“马上注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”。通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到爱又米 APP 的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单，请保持电话畅通，审核通过将获得最高 12000 元信用额度。”▲张丽在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校、入学时间之后，还要验证学信网信息。昨日，记者致电分期乐客服电话，其称 18 周岁以上 45 周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生，能不能通过审核，客服回答可以申请试试。记者拨打爱又米客服电话，其表示，只要是 18 周岁到 40 周岁，大专学历以上，都可以申请。大三学生还未毕业能否申请 ? 该客服称，只要满足上述基本条件，都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果。不核实身份就放贷给大学生9 月 13 日，大三学生小王下载了趣店应用，在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后，得到了 1500 元的借款额度。小王尝试借款 100 元，借期一个月，平台显示该项借款需要 103 元月供，其中包含 3 元的“服务费”。按此计算该月利率为 3%。而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向小王验证其学生身份。9 月 16 日，大四学生张丽也下载了趣店应用，上午 10 时 43 分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付宝账号和芝麻授信，10 时 53 分申请通过进入审核，11 时 06 分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得 1500 元额度，授信过程为 23 分钟。又花了 10 分钟，张丽顺利地从趣店借到了钱。▲在校大学生张丽从趣店借的 100 元到账。趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示，根据用户手机信息进行认证，并收集身份、账单、通话信息等信息用于认证，并告知“运营商将会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单，这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中，趣店 APP 并没有对她“是否为学生”进行过验证。趣店 ( 原校园分期平台“趣分期” ) 曾获得包括蚂蚁金服等多家公司投资，在校园贷监管力度加大的背景下，是转型较早的校园贷平台。2016 年 7 月，“趣分期”升级为趣店集团，2016 年 9 月趣店集团宣布已暂停校园地推业务，专注于消费金融业务。目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”也有主打年轻人群的网络贷款平台已经关闭了大学生的借贷之门。9 月 13 日，大二学生小娟在一家平台申请借款，经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”，认证失败。小娟向客服询问为何认证失败，客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去我司的另一小额信贷平台尝试，条件是年满 18 周岁并参加了工作，在校生无法申请。”“ 2009 年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的 & 正门 &，但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的 & 侧门 & 才向学生打开。最近一年，教育部发了许多次文件，直至今年 6 月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一 & 侧门 &。但目前距离银行校园信贷服务的 & 正门 & 充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下，不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”网贷之家联合创始人石鹏峰对新京报记者表示。在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为，可能涉及该贷款机构没有尽到 KYC ( 充分了解你的客户 ) 原则，但对于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不够充分，目前并没有也很难有明确标准。校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢 ? 北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟分析称，“属于打擦边球的行为。”目前众多网贷平台面向的客户是 18 周岁以上的年轻人，如何区别其中的大学生 ? “ 18 周岁和学生身份，是很难界定的。18 岁可能是社会打工者，而 25 岁以上也可能是在读的博士研究生，还在校园里。所以校园和年轻人，是交合的概念，目前来看很难将二者厘清。”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷，或者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别，借款周期多为 7 天到三个月，利息非常高。”该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题，是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正常消费大部分是良性的，出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者赌博，就沦陷了。”学生贷款 APP 仍不少，有的“专三本四”不做记者在安卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词，仍能搜索到大量相关贷款 APP，其中不少直接以“大学生借款”为名。比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器，信用良好就能借到” ; “零零期分期小额贷款”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款” ; “ 99 分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费 APP ”。容易贷学生版，是容易贷旗下面向专科本科大学生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款，并在 APP 中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款 APP 也在借款条件中表明“ 18 岁以上用户，身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务，“最快 3 分钟借款 3 万”。此外，一款名为“名校学贷”的 APP 介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的 APP 则在首页中打出了“专注于在校大学生的小额借款服务”广告。新京报记者发现，“名校学贷” APP 的借款额度在 500 元到 2000 元左右，月利率 3%，申请借贷之前的必要步骤是进行学信网认证。9 月 12 日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包 APP 客服时，客服明确表示学生可以借贷，但“专三本四不能做，还需要提供学校、成绩、逾期等信息，审核很严格”。并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后，客服表示“你这么小心不适合做网贷。”在见到记者犹豫后，该客服称，只要记者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款 APP “马上贷”的贷款额度，并表示“马上贷额度 8000 元，分 12 期，每期还 887.64 元，到账后我们收取 20% 手续费，也就是 1600 元，您实际到手 6400 元，通过率非常高。”部分“年化利率”高过高利贷，高的超 500%在多部门联合禁令下，今年 6 月以来虽然校园贷有明显收紧，但学生还是能从不少网贷 APP 中“拆东墙补西墙”。新京报记者发现，部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国家规定的标准。文章开头所说，贷款给高峰的 38 家网贷，都属于小额借款，最多的一笔 4000 元，最少的一笔仅 300 元。为了以贷养贷，有时候他一个月会连续申请十家。而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2 月 11 日他第一次借款，今年 6 月后借款愈加频繁，他在 7 月借款 24 家，8 月借款 9 家。一位业内人士告诉新京报记者，“对于网贷机构来说，学生是很优质的客户。因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉，每个月有家长给生活费，算是收入稳定。而校园贷门槛低，周期短，回款快，消费频次高，所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满。”“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑，分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费，就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博，就会陷入多头借贷，越借越多。”该业内人士说，“问题就出在，各家平台风控也很松，有的学生可以借四五十家。”新京报记者在高峰的借款列表中看到，他从 38 家借款平台中，共借本金 52655 元，其中期限最长的 2 个月，最短的仅 1 周，大多借款时间为 1-3 周的短期借款，而新借款的理由清一色为“还贷款”，至今他还款 6886.14 元，加上利息未还金额为 53110.37 元。在半年内除去本金多出 7341.51 元的利息。其中 8 月初有一笔在“先花钱” APP 的 1000 元借款，为期 7 天。手续费为 98 元，到手 902 元，相当于周息 9.8%，“年化利率” 509.6%。而目前一般信用卡贷款日息为 0.05%，年息约为 18.25%。9 月 13 日，小王在爱又米平台成功借出了 100 元贷款，一个月还清，结果显示应还金额为 105.83 元，按此计算该平台的月利率高达 5.83%，年化利率高达近 70%。根据 2015 年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率 24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36% 部分的利息的，人民法院应予支持。银行“正规军”能否“补位” ?9 月 10 日到 14 日，新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告。“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告，现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者。高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8 月 31 日，清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门，并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态。未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介，鼓励教职员工和学生对发现的不良校园贷进行举报。今年 6 月，网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光投资人，解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有 3121 位学生求助。该平台负责人马卫东介绍，今年 7 月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势，之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生，这和多部门监管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用。“校园贷目前最重要是走向规范化，正视大学生的合理消费需求。”有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2% 的大学生反对校园贷，支持的比例仍有 13.8%。一个月 1 到 2 次使用频率的大学生达到 6.2%，三个月使用 1 到 2 次的达到 15.7%。相比于透支信用卡，校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套现的主要原因。今年 4 月 21 日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出，要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台 ( P2P ) 风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品。5 月 17 日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在 1000 元至 5 万元之间。该产品可全额提现，一年内随借随还，按使用天数计息。产品投放初期，额度将控制在 5000 元以内，未来将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。中行推出“中银 E 贷 & 校园贷”产品，据介绍，该产品业务初期最长可达 12 个月，未来延长至 3 到 6 年，覆盖毕业后入职阶段。同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达 8000 元。9 月 11 日，工行正式宣布推出个人信用消费贷款“大学生融 e 借”。银行“正规军”能否起到“补位”作用 ? “校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足 ? 银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说，“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准的其实还是名校的大学生，这些学生信用比较好，出于风控的原因，一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足。”“当前来看，违规校园贷需要整治，但一刀切禁止，还不现实。”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止，这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隐蔽的 & 校园贷 &，危害会更大。”“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状，达到政府的监管目的，除非银行这一 & 正门 & 打得足够开。但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间。根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前我国大学生的信贷需求。”石鹏峰表示。9 月 6 日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”最后，放一张图全面解说下校园贷的风险，看完你会发现，竟然有那么多大学生都不知道什么叫高利贷 && 如果你的家里也有大学生，欢迎转发或收藏，我们一起防微杜渐。新京报记者 罗亦丹 任娇
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