智付云：网联对于支付行业的影响_经济_大众网
网联作为线上交易的清算平台，一边连接支付机构，一边连接银行系统，类似于线上“银联”。央行成立网联最主要的目的是使所有交易数据透明，将数据置于监管之下，为保护百姓财产提供保障。
&&&&网联的成立对于聚合支付行业来说，总体还是比较好的：
&&&&第一，结束了费率差的时代，大家只能拼自己的产品和服务能力。
&&&&第二，减轻很多第三方支付公司银行渠道方面的成本投入，碎片化竞争得以持续。
&&&&第三，更多的第三方支付公司和聚合支付公司的强强合作会出现。
&&&&&网联对于第三方支付格局影响有以下几点：
&&&&1、费率统一，占据领导地位的机构的直联优势将消失。之前是银行直联模式，所以每一家第三方支付公司对于银行接口费用的谈判能力差别很大。交易体量越大银行给的成本越低。银行为了拉储蓄，很多接口都是包年甚至免费的。网联的出现缩小了这种差异化，这对中小第三方支付公司是好事情。这也意味着支付行业靠费率差的商业模式会越来越难。
&&&&2、第三方网络支付机构将进入加速洗牌阶段。
&&&&8月份，25家支付企业收到央行罚单没收非法所得及罚款共计418.23万元；
&&&&9月份，“海岛一卡通支付网络有限公司”支付牌照被注销，至此央行注销支付牌照的数量增加至24家。
&&&&备付金统一监管后，第三方支付机构隐性收益下降，长期来看费率统一，机构将不必为开拓直连银行消耗精力，逐步回归支付本业。第三方网络支付机构需要提高市场份额，提升服务质量，以应对实际收益下降的压力，第三方支付机构可能面临加速洗牌的局面。
初审编辑：
责任编辑：徐浩洋
9月19日，泰安肥城市新城街道的居民上了一堂生动有趣的电商课。这是泰安市电商扶贫培训班在新城街道的第一期培训点，也是泰安市电商扶贫培训班的第一站。
09-20 14-09大众网
大众网泰安9月20日讯（记者 王蓬波）今天上午，在政务服务中心工商窗口，泰安市工商局党组书记、局长张京洲将全市第一张电子营业执照送到了泰安松政文化传媒负责人的手中。
09-20 14-09大众网
大众网泰安9月19日讯 山东、河南两省2018年度空军招飞工作正式启动，泰安地区初选时间为11月11日至12日，此次招飞仅限男生报名。
09-19 13-09大众网
大众网泰安9月19日讯 济泰高速连接济南、泰安两地，贯穿泰城东部，建成后可以明显改善泰安东部区域交通条件，减缓京台高速公路交通压力。因此工程自开工之日起便受到市民的持续关注。目前济泰高速工程泰安段已完成投资约4亿元，多个临建和前期控制性工程已经进入稳...
09-19 13-09大众网
大众网泰安9月16日讯（记者 王蓬波）你肯定有关于牙齿疾病、牙齿美容和看诊的故事，也肯定有你最信赖的口腔医疗机构，为展现泰安口腔医疗领域风采，增进市民对本地口腔医疗机构的认识和了解，切实为市民就医提供有益参考今天小编为大家推出泰安较有影响力的16家口腔...
09-16 22-09大众网
大众网泰安9月15日讯（记者 田阳）每年9月的第三个星期六为全民国防教育日。9月16日是我国第17个全民国防教育日。是为进一步让广大市民熟悉防空、防灾警报信号，切实增强人民群众防空、防灾意识，根据《中华人民共和国人民防空法》规定，9月18日10时整泰安市将在城...
09-15 14-09大众网
17地市分站
泰安官方微信
泰安官方微博
泰安24小时
频道联系人：陶老师
商业、内容合作：
投稿邮箱 ：
合作邮箱：
微博：泰安大众网
微信号：taiandzwww
地址：泰安市环山路77号大众网泰安频道
邮编：271000
Copyright (C)
& . All Rights Reserved
山东省互联网传媒集团主办 Email: &
违法不良信息举报电话：0网联的成立，将对支付格局产生何种影响？
为了保证第三方支付的资金流向安全，网联于日前开启运行。这个由央行牵头，秉承“共建、共有、共享”原则筹建的非银行支付机构网络支付清算平台，它的成立，必将激起千层浪，深刻影响中国的支付行业大格局。&
1.亡羊补牢&
相比银联为线下服务，网联则是为线上提供支付清算服务。因此，网联也称为网络银联，它的诞生，是支付行业亡羊补牢的结果。&
在第三方支付平台还没有出现之前，国内的支付体系是由央行、银行、用户构成的三级支付体系。其中以央行为主导，涉及支付的所有交易信息都对央行公开透明。央行掌握交易资金流向，监管便利。&
然而，监管的根基终还是被动摇了。第三方支付平台的出现，直接采用“反接”的模式，在自己的客户服务体系内建立虚拟客户账户，直连多家商业银行，并在每家银行内创建账户。&
打个比方，以支付宝为例，这种模式下，用户1向用户2支付100元，这100元其实并不是从用户1对应的账户直接转到用户2对应的账户，而是先从用户1转到支付宝在银行甲的账户，然后银行甲的账户再转到用户2.
而支付宝的账户中同时夹杂着大量的交易，所以银行甲很难监控到用户1和用户2之间的这笔交易。&
如果是跨行交易，过程更为复杂。用户1向用户3支付100元，整个资金过程是：从用户1流转到银行甲账户，然后再从银行家甲转到银行乙账户，再从银行乙账户转到用户3。&
可见第三方支付平台通过自己创建的虚拟账户与每家银行直连，其实是担当了清算体系的角色，而交易的具体资金信息对银行系统都是非公开透明。银行系统无法准确获取每笔交易数据，央行更是对资金流向无从掌握。&
2016，中国全年第三方支付总交易额为58万亿人民币，同比增长85.6%，增长势头迅猛，使用场景也是不断拓展，呈现崩裂式碎片化形式，潜在的金融风险亟待解决。&
2.统一清算和信息共享&
网联平台应运而生，其注册资本达20亿人民币，股东总数44家，其中38家为第三方支付机构，央行系为第一大股东。为保公平公正，平台由网联清算有限公司运作。&
网联的主要职责——线上交易清算平台，切断第三方支付机构与银行的直连，立足于第三方支付机构与银行之间，剥离第三方支付机构的清算业务，保证用户的交易信息公开透明。&
例如，在网联模式下，用户1向用户3支付100元，交易信息是由第三方支付平台提交给网联，再由网联经手传给银行甲和乙，银行甲和乙可以同时掌握资金的流向。
3.深刻影响&
首先，网联的成立，让央行可以高效监管支付机构业务，整肃第三方支付行业乱象，使支付行业更加规范有序。&
原有模式下，第三方支付平台在进行支付业务的同时实际也担当着清算中心的角色，既当裁判又当球员，数据不公开不透明。部分第三方支付企业违规挪用客户备付金，通过备付金利息或投资回报赚取大量利润。据权威机构统计，截至2016年底，全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元，达到支付机构收入的11%，备付金的回报成为很多第三方支付企业的重要收入。&
面对备付金市场乱象，央行今年年初下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确对客户备付金实施集中存管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，银行不需支付备付金利息。而该规定的正式生效日选在网联平台上线后，就是为实现监管技术上的可行性。&
其次，网联的成立，为银行系与非银体系创造了公平的竞争环境。对于第三方支付平台交易数据，一直是银行的痛点。银行无法看到客户具体交易信息，更因此无法进行数据分析提供金融服务。央行曾有意让银联牵头，把银联线下交易清算功能拓展到线上。但由于银联的股东都是“清一色”银行系，此举当然会受到第三方支付机构的强烈反对。出于公平考虑，避免清算组织一家独大独大的格局，央行组建网联，让网联和银联在线上和线下分而治之。&
再次，网联的成立，将掀起第三方支付格局大洗牌。支付宝和财付通作为互联网支付的两巨头，分别占50%和20%的市场份额，网联的成立使其不得不放弃清算业务，公开交易数据。数据优势的丢失，银行直连体系的废弃，央行备付金的管控，都必然削弱两巨头的市场优势。&
监管是大势所趋，只能顺势而为。网联对于其他第三方支付机构而言，则是把双刃剑，各有利弊。利在于节约了连接银行的成本，提高了风险防范能力，寡头相对优势地位降低；弊在于备付金监管成为现实，或将失去重要的收入来源，业务回归支付本质，不得不在产品和服务创新上另辟蹊径。&
网联的成立，最终目标就是规范线上支付市场的秩序，不以盈利为目的，不会增加费用，因此基本上对用户没有影响，用户在支付过程中不会觉察清算平台已经变化。&
4.平衡关系，迎接挑战&
网联的成立，牵动了各方的利益。平台的成功与否关键在于平衡银行和第三方支付机构的关系，确保公平公正。同时，与银联之间，亦竞争亦合作。&
目前，技术能力是网联首要面对的挑战。作为线上交易统一清算机构，平台的稳定性和信息的兼容性都是重要的参考指标。“双11”、“6.18”、“春节红包雨”等网络支付高峰都会给网联的技术能力带来考验。&
网联，承载了央行对第三方支付行业“安全、公平和效率”的监管原则，必将对支付行业的格局影响深远。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。聚合支付相关者需要看懂的支付格局
如果从支付宝钱包all in无线算起，中国的移动支付已经走完了第一个五年。
快捷支付、余额宝、微信红包、扫码付款、敬业福、奖励金……回顾这五年，支付宝、微信，这两款保持在国内移动互联网最高水平线的产品联袂奉献了不少老百姓都耳熟能详的精彩大戏。然而“外行看热闹，内行看门道”，作为一个产品人，应该如何解读过去的五年？又如何读懂即将到来的支付战争下半场呢？
一张图看懂移动支付
移动支付业务由三层结构组成：支付服务、支付产品、支付应用。
支付服务是支撑支付业务运转的基础，包含了资金账户体系、资金流的清结算、账单对账平账、支付安全风控、资产损失处置等等。在具体的架构设计和实现方案上，支付宝、微信支付（财付通）、京东金融等各家互联网公司都有所差异，但设计的初衷都是为了能够应对高并发的支付请求、提供安全的支付环境、减少资产损失、弹性应对事故。
完善的支付服务具有很高的技术门槛和实现复杂度，支付宝在这一领域代表了国内的最高水准，也符合用户对支付宝形成的最安全、最专业的支付平台印象。而财付通经过长期的积累，也具有接近支付宝的服务水平，为微信支付的崛起提供了基础的保障，才得以让其利用春节红包一炮而红。
基于支付服务，第三方支付公司包装出一系列的支付产品，用于应对上层各种支付应用场景。这里不得不提到支付宝所发明的快捷支付，通过三方签约的方式，节省了用户每次打开网银跳转到银行进行支付的麻烦。而正是得益于支付宝这项突破性的创新，才使第三方支付逐渐形成主流，也得以让移动支付成为可能。
在支付产品的上层，则是普通用户能够感知到的支付应用，也就是很多产品人口中的支付场景。在这一层，成千上万的支付应用可以划分为三大类：电商支付、关系链支付、线下支付。
电商支付，其实并不只是包含淘宝、京东等购物平台，而是所有由用户发起、向一个商业平台进行支付行为的应用总称。抛开大大小小传统意义上的电商，主要还包括了电影票、团购券、滴滴打车等O2O服务，以及手机充值、生活缴费、资金理财、游戏充值、公益捐款等消费场景。
关系链支付，顾名思义即用户之间进行资金流通的支付应用，著名的微信红包，以及传统的转账、收款等都包含在这里。
而线下支付，是用户在线下通过某种方式唤起支付行为的过程，可能把钱支付给个人，也可能把钱支付给企业，从最早的餐饮、娱乐业消费，逐步扩展到商超、交通、医疗等各个行业，在一二线城市已经成为了很多人的主要支付手段。
从这张图中不难看出，移动支付的两个巨头业务遍及所有支付应用类型，在抢夺上层场景的同时，也促使双方不断推出创新性的支付产品。五年的支付战争史，正是双方在这三块阵地上你来我往的过程。
上半场：从支付产品创新到支付应用创新
在微信支付诞生之前，支付宝始终是第三方支付领域最有创造力的玩家。
快捷支付这个名字，是支付宝篆刻在中国互联网历史上极为浓厚的一笔，移动支付后续五年的发展，都建立在这项发明的基础之上。2012年双十一之后，刚刚出生不到一年的快捷支付就迅速突破一亿用户，在支付产品上尝到了甜头的支付宝，时至今日仍然站在这一领域创新的最前沿：声波付、近场付、刷脸付、甚至概念化的空付，花样繁多也极具科技感。
另一方面，由于支付宝脱胎于淘宝，使其天然拥有了第一个、也是最大的支付应用。说到支付应用，就不得不提支付宝的另一项突破性创新：余额宝。2013年以来，作为第二个拳头支付应用，其截止2017年二季度超过1.5万亿的规模早已突破了货币基金行业的旧常识。实际上无论是理财通还是百度理财，至今仍亦步亦趋模仿着这款经久不衰的产品。
其实抛开淘宝和余额宝这两张王牌，支付宝还早早引入了生活缴费、手机充值、淘票票等一系列支付应用，一时间几乎囊括了所有用户能够进行移动支付的可能性，也正因与此，2013年市场份额占到80%以上的支付宝走向了巅峰。
时至今日回过头来看，支付宝在鼎盛时期所有的份额都集中在电商支付应用，而且直到今天在这一领域其仍然具有难以动摇的优势。可以说微信支付后续的成功，不是因为支付宝在旧阵地上做的不好，而是在另外两块新战场上给了微信机会。
2014年的微信红包是每一个产品经理都津津乐道的故事，站在产品的角度，已经有很多人分析过这款设计细节的成功之处。而如果从支付行业整体来看，其实微信的最精妙之处还是从战略上绕开了电商支付应用的正面战场，在本来还没有形成气候的关系链支付应用上别开生面。
理解了关系链支付应用的概念，就会发现支付宝当年“做社交”的故事是很自然且不能说是错误的选择。在电商支付应用优势巨大，线下支付应用尚未完成用户培育的情况下，支付宝没有道理在这一整类业务上束手就擒。为了挽救关系链支付应用的败局，支付宝在敬业福、生活圈、蚂蚁森林等一系列产品上的努力其实可圈可点，但仍然难以抵挡微信在关系链上巨大的优势。
但微信从2015年开始，又将精力转向了线下支付这一新领域。2016年年中，微信线下支付份额首次超越支付宝，在这种严峻的形势下，与其说是“女大学生圈”事件让支付宝放弃社交，不如说是支付宝意识到关系链支付在三类支付中体量最小、难度最高，而线下支付正在开启一个远超电商支付和关系支付之和的庞大战局，值得支付宝拿出全部本领迎接一场决战。
下半场：正面决战线下收单
国际化、线下收单、小程序，这是支付战争下半场的三块主要阵地。
根据艾瑞公布的数据，2017年一季度国内支付市场份额呈现出进一步向两强集中的趋势，其中支付宝增长至54%，微信增长至40%。这主要得益于线下支付市场的持续扩大，而且可以预见的是，线下支付市场的总规模终将超过线上电商支付和关系链支付之和。
9月25日，被称为“线下BD终极KPI”的星巴克终于支持支付宝支付。而就在本月初，微信和支付宝相继宣布在地铁、公交领域的大动作，而且获得了两位马老板的亲自站台。更早的8月份，微信和支付宝相继推出无现金社会活动，承受着巨大成本强推支付奖励金，向全社会普及线下移动支付的理念。可以说，线下支付应用的决战已经进入白热化，可以预见的半年到一年以内，两个超级平台的主要产品创新，都会围绕争抢线下支付应用份额展开。
值得注意的是，除了在应用层厮杀，支付宝仍然没有放弃在支付产品层实现突破性创新重现当年“快捷支付”壮举的可能。“空付”概念随着机器视觉和深度学习的快速发展，正在逐步成为可能，无需打开手机即可完成支付的无人停车场证明了支付宝在这一领域走在前沿的实力。
而另一方面，微信其实并不仅仅把目光放在线下支付的战斗上，小程序作为国内移动互联网今年截至目前最重要的产品，正在悄悄为微信带来攻破支付宝电商支付优势的可能。
已经进行了5年的移动支付之战，时至今日仍然是产品人最值得关注的业务领域，也是产品策略最多、参与玩家最强的领域。除了文中所述微信和支付宝所引领的主要战场，其他玩家在这场支付战争中如何生存？尚未入局的准巨头是否还有参战的机会？后续笔者会陆续分析这些更细分的领域机会。
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
接入聚合支付，意味着同时接入微信、支付宝等多种主流支付通道，支持多种支付场景
心随你动，让支付更便捷！一键轻松接入，马上拥有您的移动支付收银台！
今日搜狐热点266被浏览55433分享邀请回答106添加评论分享收藏感谢收起4439 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答