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购买商业养老保险需考虑的几个因素
老龄社会是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。按照联合国的传统标准是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会。根据联合国的标准，我国已经全面进入了老龄化社会。除了社会养老的保障，如何给老人一份更加贴心有效的养老服务，我们可以考虑商业养老保险。是否适合购买商业养老保险1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。如今国家正在完善制度。个人去缴纳社保的养老保险，可以先交纳最低额度的社会养老保险，如果您刚40岁的话，到55岁应该正好缴满15年，可以享受这个社保的养老待遇，但整体由于养老金缺口问题，领到手的养老金可能无法提供您更优质的生活保障，这样可以适当的通过商业保险进行的补充。2、收入稳定购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。3、年龄不宜太小或太大一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。6、强制储蓄有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。其他险种的考虑另外，老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是。老年人群遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故更易造成对老年人的伤害，因此也应是他们购买保险的重要选择。
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商业养老保险你准备了吗？
来源：中国保险报&&&
作者：王方琪&&&
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　　45岁的陈女士十年前购买了一份商业养老保险，这款产品年缴保费7万元，缴费10年。到55岁，陈女士每个月可以领取3000元养老金，直至身故。
　　陈女士表示，年轻时有必要为自己的老年生活作经济筹划。
　　陈女士有稳定的工作，有社会养老，但她认为，仅仅靠退休后国家发放的养老金不能满足自己对生活品质的要求，一般的银行储蓄又很难做到专款专用，她需要一份新“工资”。于是，她选择了商业养老保险，希望通过商业养老保险实现她的优雅养老梦。
　　其实，每个人都有必要在年轻时为老年人作筹划，尤其是经济上的筹划。
　　养老三大支柱都拥有么
　　我国养老保险可以划分为“三大支柱”体系:基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险。
　　基本养老保险是基础。
　　基本养老保险制度是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金。
　　第二支柱是企业补充养老保险。
　　企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。
　　企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。
　　第三支柱是商业养老保险。
　　据了解，目前大多数人城镇居民都拥有基本养老保险，也就是说退休后，能每月领到一笔“退休金”，这笔“退休金”能维持基本生活。
　　企业补充养老保险多指企业年金或职业年金，目前只有很少企业给职工办理了这一养老保险产品。很多有意愿加入这一计划的人，受制于企业，不能自主决定。
　　而个人能决定是否加入、购买多少的产品是商业养老保险。
　　比如上面提到的陈女士，她预计自己退休之后每月有9000元的收入就能过上比较喜欢的生活。她估计退休之后可以从基本养老保险部分每月收入6000元，那么只要用商业养老保险让自己退休后再收入3000元就可以了。
　　有必要投保商业养老保险
　　商业养老保险是基本养老保险的补充，对于每个人来说，根据自己的实际情况，购买一定的商业养老保险还是很有必要的。
　　商业养老保险具有一定的“强制性”。每个人都是年轻时赚钱能力最强，基本都不是“月光”，所以有必要养成好的储蓄习惯，为老年之后收入减少作准备。商业养老保险可以避免养老金储蓄计划出现中断现象，同时可以防止养老金不合理使用。
　　商业养老保险其实是一个专款专用的概念。也就是说，一旦有人将用来养老的钱投入到一些有风险的市场来用作其他用途，它就不能称作是养老保险金了。再举个例子说明，就是有人将这些资金拿出去投资股票、基金等，想要获得更大的利润，只是这些市场毕竟是高风险，一旦失手，就会有人失去未生活的依靠。
　　作为基本养老保险的补充，商业养老保险还是具有独特优势的。
　　首先，提供了更多种返还计划的选择。社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。
　　其次，商业养老保险兼具储蓄与投资的功能。
　　商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
　　第三，商业养老保险可以福泽后代。
　　社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。
　　第四，商业养老保险的保障水平可以更高。
　　社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。投保人可以灵活的选择保障程度。
责任编辑：cnfol001
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日09:33　&
　　我是自己开了物流公司，目前国家规定的养老"三金"都是自己的公司出钱交纳。近期保险公司的人建议我买养老保险。　　请问国家的"三金"跟保险公司的养老保险的区别是什么？都是自己的钱，到底是买"三金"合算还是买保险公司的养老保险合算？能否请专家解答。　　叶先生答：现在通常说的"三金"就是指的社会保险中的养老保险、医疗保险和失业保险。除此以外，还有生育保险和工伤保险等。"三金"的主要由个人与公司分别缴纳，其中公司缴纳大部分费用。　　社会养老保险是一种政府行为，保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。由国家依法强制实施。商业养老保险是一种市场行为，投保人可根据自己的经济情况以及养老需求设计养老保险。　　社会养老保险有以下特点与局限性：1、保证领取但金额不确定。退休后的养老金可以维持温饱水平，但金额不能够确定，根据退休当年的社会平均工资水平与平均寿命等因素确定。　　2、时间无限制，活得老，领得多。活得短的人相对来说就比较亏。　　3、上交的社保养老金可生息但极低。主要是因为投资渠道较少等原因。　　4、如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社保养老金的好处。　　商业保险恰恰有以下的优点：1、保证领取，基本金额确定，递增领取。如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。　　2、时间基本无限制，到100岁为止。一般商业保险基于精算需要，会规定一个最长领取时间，但大多数已超过目前的平均寿命。　　3、目前市场上的商业养老保险多含分红功能，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。　　4、因疾病和意外发生而中断。目前的商业养老保险如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能，投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额；如果领取养老金期间身故，可将保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失（以平安钟爱一生养老年金保险（分红型）为例）。　　总体来讲，社保养老主要是个人缴费低（公司缴纳大部分保费），领取时间长且有保证。商业保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度，但是缴费较高。 建议：叶先生在选择保险时：首先考虑购买基本的社会保险，以获得最基本的保障。然后再按自身的需求，如购买一些医疗、养老等方面的商业保险，作为有益的补充。　　（平安人寿广东分公司
陈长顺）　　相关链接：　　广州社保情况介绍社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。达到退休年龄(男60岁、女55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。　　每月领取的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资*缴费年数*1%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。
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