【70万房贷25年月供多少】- 融360
70万房贷25年月供多少
&&&&&&买房贷款是大家现在买房的主要途径，房贷利率的高低是大家较为关注的一个点，房贷利率通常包括商贷的利率和公积金贷款的利率，各地方执行怎样的利率大多数一定的，具体还需咨询当地银行或者公积金中心。
70万房贷25年月供多少－攻略
公积金贷款70万8年月供多少
您好。当前公积金的利率为5年以上30年以下为3.87%，低于商贷的5.94%。用公积金买房子是不用考虑是否是第二套房子，只有商贷才考虑这方面的资信。贷款70万，15年您的月均还款额5132.33元，如......
您好。当前公积金的利率为5年以上30年以下为3.87%，低于商贷的5.94%。用公积金买房子是不用考虑是否是第二套房子，只有商贷才考虑这方面的资信。贷款70万，15年您的月均还款额5132.33元，如果按照正常的15年计算，您这次贷款的本息合计为元，减去您的应用资金70万，您所支付的利息为元，平均每年支付14921.3元利息。应该回答的很清楚了，如有问题请留言。
先申明，这个完全属于我个人观点，不具法律效应!我个人觉得你有十万，可以用做活动资金用来投资，现在贷款整个列就只有公积金的利率是最低的，而且公积金除开用来房贷，其他也没有多少作用，你何不用呢?等你退休后就没有公积金可言了!
按照后上调的公积金贷款基准利率4.70%计算：贷款总额：250000元 还款总额：元支付利息款：元
贷款月数：240月 月均还款：1608.74
您还！如果您是首套购房，月供为2072.8元如果是二套购房，基准利率上浮10%，月供为2120元。
银行就是垃圾，上有政策，下有对策。节后去找银行看看，把自己的损失弥补回来
每个月还4200元
　　公积金贷款40万，25年期限，月供金额根据还款方式不同而不同，通常有等额本息和等额本金还款两种方式，按照基准利率水平，这两样还款方式下月供金额如下：
4月6日调整后五年以上公积金贷款利率4.70%,月利率为4.70%/12贷款35万*96%,20年,月还款额:%*4.70%/12*^240/2162.15元说明:^240为240次方首付4%是不是写错了,是40%吧,这样贷款额为35万*60%,月还款额:%*4.70%/12*^240/1351.34元
等额本金，越还越少的那种，如果提前还的等额本金合算！等额本金还款法：
在还款期内，每个月换的固定的本金，所以本金越还越少，以致本金重新计算，所以利息越来越少，也就是通常本人们容易记住的“越还越少还款方法”等额本息还款法：
在还款期内，每月偿还同等数额的贷款其中包括本金和利息
银行贷款1万1年月供多少
银行贷款1万1年月供多少?目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的，各个商业银行执行的贷款利率，可以根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动，所以各家银行每个档期具体贷款利率不......
银行贷款1万1年月供多少?目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的，各个商业银行执行的贷款利率，可以根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动，所以各家银行每个档期具体贷款利率不完全一样。看你贷款年限以及贷款的银行，贷款的年限及贷款的银行不同贷款利息不同。贷款1万　　最新央行贷款基准利率如下：　　六个月以内（含6个月）贷款5.60　　六个月至1年（含1年）贷款6.00　　一至三年（含3年）贷款6.15　　三至五年（含5年）贷款6.40　　五年以上贷款6.55　　目前人民银行规定的1年期贷款利率为6%,但各银行执行的不完全一样,可上下有些浮动。　　以工商银行为例：　　工商银行1年期贷款利率为：6%　　1、如果是按年还贷款　　银行贷款利息计算公式：　　利息=本金×利率×贷款期限　　贷款1年银行贷款利息=10000×6%×1=600（注意：央行公布的利率都是年化利率，是以年为单位的） 2、如果是按月还贷款如果是按月还贷款有2种还款方式：一种是等额本息、另一种是等额本金还款，选择不同的还款方式，所产生的利息不同！ 等额本息计算公式：　　〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕等额本金计算公式：　　每月还款金额 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率（其中＾符号表示乘方）银行贷款1万每月还多少钱利息？　　1万元本金在银行贷款1年，按月还款，基准利率是6％，以下两种贷款方式的贷款每月利息如下：　　等额本息还款法：　　合计利息：327.97元　　合计还款：10327.97　　月还款本息：860.66　　等额本金还款法 ：　　合计利息：325.00元　　合计还款：10325.00元　　月还款本息=883.33元　　以上就是小编为你介绍的银行贷款1万1年月供利息的相关内容，具体银行贷款利率以当地银行公布为准，先知道你所在银行执行的具体银行贷款利率，再利用上述银行贷款利息计算公式可以得出银行贷款利息要多少钱了！
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25年的老房子做住房抵押贷款一般都比较困难，银行出于收益和风险的考虑，往往会拒绝受理20年以上房龄的房屋抵押贷款。 过去，对与房龄超过20年的房产，例如1985年以后的房产，银行通常还会受理其房屋抵押...
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70万房贷25年月供多少-问答
25万车首付月供多少？
汽车贷款计算以初期贷款部额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/((1+月利率)&uarr还款总期数-1)。汽车贷款计算方法可以帮助贷款人清楚的计算出每月的还款额，从而可以更好的做好自己的理财计划。汽车贷款计算方法可以帮助贷款人清楚的计算出每月的还款额，从而可以更好的做好自己的理财计划。
抵押贷款70万月供多少？
您这个问题问的比较笼统，需要了解下 您的借款期限 还款方式 借款利率 才能计算您的月供
房贷30万10年月供多少？
央行再次降息，5年以上房贷利率为5.15%。30万房贷10年还清，等额本息：贷款总额
3204.01 元
总支付利息
84480.79 元
等额本金：贷款总额
每月递减：10.73 元
总支付利息
77893.75 元
房贷30万20年月供多少？
与执行利率相关（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）5.6%；②六个月至一年（含）6%；③一至三年（含）6.15%；④三至五年（含）6.4%；⑤五年以上6.55%。（2）房贷：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）、银行信贷资金紧张度等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，国家规定首套房利率下限为85折，银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，有些打折比较多，部分银行利率最大优惠可达85折，有些打折少甚至不打折。一般上半年信贷资金相对足一些，折扣会高些，下半年和年初，由于资金紧张等原因，首套房贷款利率执行基准利率，有的1.1倍或1.05倍。（3）按基准利率计算，现行基准利率是日调整并实施的，调整后利率为五年期以上6.55%。月利率为6.55%/1230万20年(240个月)月还款额:.55%/12*(1+6.55%/12)^240/[(1+6.55%/12)^240-1]=2245.56元利息总额：-8934.4说明：^240为240次方
公积金贷款25万30年利息多少，月供多少
您好，您下载个房贷计算器很方便的，公积金贷款利率比较低，一个月大概1400左右等额本息的
大家还在搜逾期几天还房贷遭遇银行提前收贷 买房贷款必知的几点
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逾期几天还房贷遭遇银行提前收贷 买房贷款必知的几点
摘要：买房贷款以后，有些购房者由于工作繁忙，逾期几次忘记还房贷了，觉得应该没什么大问题。
买房贷款以后，有些购房者由于工作繁忙，逾期几次忘记还房贷了，觉得应该没什么大问题。这真的是大错特错了，逾期不是小事！会算作违约！可能会被银行要求一次性提前还贷！
房贷逾期几百元 遭遇银行提前收贷
小蒋最近很烦，与大多数人一样，小蒋买房是向银行贷款的，只是，小蒋比较粗心马虎，买房办理按揭后，因连续三期未能按照合同约定的时间偿还房贷，结果被银行告上了法庭。日前，法院经审理判决小蒋一次性提前偿还银行全部贷款本息51万余元。&
审理中，小蒋表示无法接受银行提前收贷，其表示签订合同时并未注意到合同中有提前收贷的约定，且其只是晚了几天还款，不是没有还款，逾期部分只有几百元，且都已经全部还清了，故要求法院驳回银行对他的诉讼请求。
法院审理认为，银行与小蒋签订的借款合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故借款合同合法有效，双方当事人均应当按照合同约定严格履行各自的义务。小蒋连续三期逾期还款已构成违约，银行有权宣布全部贷款提前到期，故小蒋应立即向银行支付剩余全部贷款，并承担银行为此支付的律师费、诉讼费。
签订贷款合同要慎重 还款期限要谨记
近年来，通过贷款买房的越来越多，随之而来法院受理的房贷纠纷也大幅攀升，其中大部分案件就是由借款人逾期还款引起的。借款人因为几千元甚至几百元借款晚还几天而被银行宣布提前收贷，在常人看来似乎不合情理。究其原因就在于许多购房人没把合同放在心上，绝大部分购房者在办理房屋按揭手续时，签订借款合同、抵押合同时往往不仔细阅读合同内容，尤其是关于合同义务及违约责任的约定。因此，许多购房者在每月偿还房贷时，认为逾期还几天根本没事，从而因小失大。
目前各银行的格式房贷合同文本均有关于提前收贷的约定，一般银行规定连续3期逾期或者累计6期逾期就可以提前收贷。需要知道的是，这里所说的连续3期，是指连续三个月的还款日没有按时还款，累计逾期90天左右。累计6期逾期是指第一次逾期后，将钱还上了，之后过了一个月或几个月，又出现逾期，又把钱还上了，这样反复出现6次。
个人住房贷款还不上怎么办？
如果购房者遇上资金链断缺，月供跟不上这种情况，完全可以向银行提出申请，将房贷延期。办理房贷延期的注意事项有：
1、贷款年限最长不超过30年
借款人在原按揭合同履行期间，如不能按照原还款计划按期归还贷款，可向贷款行提出延长借款期限的书面申请，经贷款行批准后，签订个人住房借款延期还款协议并办理有关手续，同时担保人在延期还款协议上签字。&借款人申请借款延期只限一次，原借款期限与延长期限之和最长不超过30年，原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。已计收的利息不再调整。
2、房贷延期需提前申请
借款人如需延期还款房贷，必须在贷款到期日前5天提出借款展期书面申请，由经办行按程序进行审批，并征得保证人、抵押人、出质人的书面同意（合同另有约定的，按合同执行）。
由于各银行对房贷延期的规定不尽相同，具体信息请咨询有关银行。
买房贷款与月收入如何配比？
通常来说，银行规定借款人月还款额不超过其月收入50%，假如借款人名下还有其他贷款，那么月收入要求为月收入=（原有贷款还款月供+现申请此笔贷款还款月供）X2。
大部分房奴生活过得比较紧：50%是戒线
究竟月收入多少用于房贷月供才不影响生活品质呢？这还需要根据个人实际情况而定。
如果购房者工作稳定，又未婚或已婚没有孩子，月供可制定为家庭月收入40%-45%。这时家庭负担小，用于其他生活方面花费较少，个人年龄也较小，升值潜力大，所以可考虑将房贷月供制定得高一点。
已婚购房者重视生活质量：30%是舒适线
如果是收入稳定，已经结婚生子购房者，那么可以将月供制定在家庭月收入30%。这样既能保证家庭日常开支，以及孩子教育支出，所以该适当减少月供占家庭收入比例。每月偿还各类贷款金额如果超过月收入1/3，就可能对生活质量造成影响。
相关房贷知识
百万房贷元旦起最多少还785元
今年虽然经历了五次降息，但是房奴的月供要到元旦才能调整，目前金融机构一年期贷款基准利率4.35%，五年以上利率为4.9％。
贷款100万元，贷款20年，按照现行利率6.15％计算，月供7251.12元；按10月24日之后的利率计算，您需月供6544.44元。相比之下，现行利率为您月供节省了约707元。
您贷款100万元，贷款30年，按照现行利率6.15％计算，月供6092.28元；若按10月24日之后的利率计算，您需月供5307.27元。二者相比，现行利率为您月供节省了约785元。
提前还贷需要注意什么？
南京11家银行提前还贷大全
几种提前还款方式&：
1.全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；
2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额基本不变，将还款期限缩短。
3.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担；
4.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；
5.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。
五大银行提前还款的违约金规定
1、建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的收取1%。
2、农业银行：不满一年提前还款的，以本金&月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。
3、工商银行：不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。
4、中国银行：不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。
5、交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。
提前还款需要的材料
身份证原件及复印件；具备贷款账号的证明材料（包括但不限于：借款合同、对账单、还款计划单等）；还款卡。这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。&br&&br&题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不是这样的：&br&&br&你有一个小叔，在镇上一所初中当老师，月收入四千，你是单亲家庭和父亲一起生活，在上学期间经济情况不好，你小叔把工资卡副卡都给了你用，给你出学费生活费，在你家最困难的时候累计支援了你家四万多，你父亲这两年还了两万多，还剩两万多没还。&br&&br&你小叔对你很好，给你做饭，关心你的学习，陪你参加考试，在他心里是把你当半个女儿一样看待，你也很感激。&br&&br&这几年你小叔结婚贷了不少钱，找的老婆无业又没有收入，现在又要买房子，已经不能走商贷途径贷款了，只能走公积金途径贷款，然而还缺十万首付，你小叔想让你去银行贷款十万，然后给他交首付，他以后再慢慢还你。&br&&br&&br&题主，以上我梳理出来的内容正确吗，如果正确，那我们进行下一步分析。&br&&br&这样的问题，我们通常需要从两方面分析，一是理性分析，二是感性分析。&br&&br&如果说的直接点，那就是从风险控制的角度分析和从人情往来的角度分析。&br&&br&首先我们从风险控制的角度分析：&br&&br&银行衡量一个人是否有贷款还款能力，通常看两方面因素，一是其现有的负债率，二是其是否有稳定的还款现金流。&br&&br&通俗来讲就是，你的资产情况怎样，是否之前还有高额贷款没还清；你是否有稳定的工作收入，来保证每月按时按额还清房贷。&br&&br&就房贷来说，只要政策允许你购房，你只要有稳定的工作收入，凑够首付就能购房，你需要去银行网点打近六个月的工资流水，以此来作收入证明。&br&&br&体制内的单位，比如政府机关、事业单位、央企国企，都会给员工缴比例很高的公积金，公积金贷款利率比商贷低很多，甚至在有些时候还会与五年期定存利率倒挂，因此对这部分人来说，公积金贷款是最佳的选择，不仅贷款利率低，有时甚至都不用再额外缴还款，光走公积金账户里的钱就够了。&br&&br&所以，你小叔如果是用公积金贷款，他每个月基本是不用再花工资去还款的，现在的问题是，他缺这十万首付。&br&&br&你大学毕业，已经参加工作，于是他希望你能去银行贷款十万，然后他以后慢慢还。&br&&br&你需要的是评估你小叔未来的还款能力，根据你的描述，你小叔是一所初中的教师，工作稳定，月收入四千元，由此来看，他是有还款能力的，十万元的欠款并不是一笔多大的数目。&br&&br&而且你现在还欠他两万，等于是他以后只用还你八万元，从风险控制的角度上看，你这笔钱贷给他，风险不是很大，即使他未来暂时出现经济困难，不能按时按额还款，你工作的收入也能暂时先垫补上，不会出现长时间逾期的情况。&br&&br&其次我们再从人情往来的角度分析：&br&&br&你小叔在你家最困难的时候帮助了你们，把工资副卡给你们用，给你出学费生活费，关心照顾你的学习、生活，如今你也终于毕业工作了，开始了自己的生活。&br&&br&须知这个世界上锦上添花的人很多，但雪中送炭的人很少，你小叔的这份恩情，你是需要铭记一辈子的。&br&&br&你都大学毕业了，想必你小叔也三十多了吧，这个年纪才成家买房子，其实这么多年来他也挺不容易的，现在他遇到了困难，凑不够公积金买房的首付，这才来向你求助，从人情来说，我觉得你还是应该帮一下的。&br&&br&十万元，其实并不是太多，也就是你两年的工资，你小叔当年为你付出的，可比你现在这两年工资的意义重多了，没有他的帮助，你连顺利完成学业都困难。&br&&br&以上就是我的分析，你小叔是个好人，滴水之恩，涌泉相报，何况他还是有还款能力的。
这道题很典型，然而并没有出现在我的首页时间线，看到有人艾特我，我才点进来，下次提问与银行贷款有关的问题时，大家记得加“银行”话题标签，这样关注“银行”话题的答主才能看到。 题主，你的问题行文有点混乱，我读了好几遍才理清楚，你的题干内容是不…
&p&&b&第一场跑路&/b&&/p&&p&2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回单位的时候，一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽家里人就不同意，在原来银行工作的挺好的，领导很器重，春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出了问题，只好打落牙齿往肚里咽。&br&　　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，停着一辆警车，有两个穿制服的警察在门口值班，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。&br&　　这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。在产棉区，这种加工厂很多，解决了农副产品的加工销售问题。这位老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花，后来一步步积累开了工厂。但总的来说，农产品加工利润也不会很高。2009年的时候，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院建了一个无纺布加工厂，固定资产了大约在500万元左右。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不仅设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了提振经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求旺盛。当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经到了2011年，投资高峰己过，市场需求量骤降。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，好客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。但是在此期间，他也失去了很多机遇，即所谓投资的机会成本，在2010年棉花收购季，棉花的价格从16000元/吨上涨到34000元/吨，对于做棉花生意的人来说，这是十年一遇的好行情，好比炒股的人遇上了2007年的行情。但是他的资金几乎全投在新项目上，而且新项目短期内还看不到盈利。&br&　　说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。其中银行的600多元是多年来一直续贷的，在经营旺季的时候放下来，在淡季的时候就还上一部分。欠民间的600多万，一开始的时候远没有这么多，据老板说大概起初只有一半，但后来利息越借越高，从2分的利到了5分的利，再加上利滚利，到了最后滚成了600万，企业也不堪重负了。如果两家工厂正常运转的话，大概是可以卖到这些钱的，也以说是还没有完全到资不抵债的程度，只是因为逼得太急，最后没有办法走上了这一步。&/p&&p&
说到民间借贷的大规模兴起，大概也就在2010年之后，为什么在这时候兴起，这家企业的遭遇可能说明一些问题。在2008年金融危机之后，国家为了提振经济，出台了很多刺激政策，使很多企业误以为经济形势好转，纷纷上马新项目，有的是扩大产能，有的是投向了自己不熟悉的新领域。也就是说，在经济景气度较好的时候，企业最容易误入多元化发展的岐途。但是中国经济的一枝独秀并没有持续多长时间，全球经济形势并没有好转，随之而来的是市场降温。这些新上项目的企业为了维持运转，不得不向外界融入金，银行的不能满足需求，就开始求助于民间资金。越是经营形势困难的企业，越是不在乎成本，这样就一步步地推高了民间资金的价格，于是更多资金逐利而来，纷纷涌向这个市场。&/p&&p&　
过了年的时候，担保人打电话，说这位老板又回来了。由于欠着棉农很多货款，有人向公安局报案，经侦通过技术手段，就把他抓回来了。拘留了几天之后，就放出来了。&br&　　回来之后，我打电话把他叫到银行里来谈一谈，他很痛快地答应了。看到他比春节前气色好多了，满面红光，头发也梳得一丝不乱，而有一些发福，看着状态要比之前好多了。大概是跑路之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。&br&　　在聊了一下跑路的经过之后，言归正传，还要落实他的贷款还款。尽管面临困难，我还是极力劝他打起精神来，和债权人商量一下，定一个还款计划，把工厂运转起来，准备着东山再起，也给子女立个榜样。他说这两家工厂都被债权人申请法院保全了，不还钱不解封，他进不去，也就失去了经营的收入来源。我问他能否还一部分贷款，还有没有还款能力，他说现在手里没有现金，接着从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了好多次了都没收回来。&/p&&p&看来，他回来之后，对还款不起任何作用，也看不出有还款意愿。后来，担保人为他代偿了这笔贷款，总算有经无险地收了回来。&/p&&p&
这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都毁在了多元化的路上，成为我反复向客户讲的典型案例。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原材料备货，下游客户还会压一部分货款，配套的流动资金有时超出老板的想像，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内一般是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&/p&&p&&b&紧急收手&/b&&/p&&p&
这是另一家企业，在贷款期间，我己经看到企业己经遇到了严重的困难，根据出现的问题也不断地给借款人提建议，但老板总是轻描淡写。贷款到期后，担保公司不愿意再提供担保，贷款也就没有续贷。几个月后，企业无力归还银行到期贷款。&/p&&p&
这是一家生产石油机械的工厂，在老板第一次交谈时，我问他主要生产什么产品，他说什么都能生产，从井上到井下，从工具到设备，一应俱全。我问他有没有什么主打产品，他说，现在新上了钻机项目。到了企业现场考察的时候，确实看到了繁忙的生产场面，企业自己分为三个厂，其实是三个车间，一个是机械加工厂，主要加工法兰盘、四通等井口工具，一个是铸造厂，主要是铸造井口工具毛坯件，还有一个是钻机厂，生产小型钻机。当时就是感觉，企业的生产形势不错，工作量不小，就是产品线太多。&/p&&p&
石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，盈利能力就强一些，要是产品多了，不但生产成本高了，而且质量也跟不上。所以中国的中小企业主要呈集群式分布，在一个相对较小的地区，有大批从事同一行业的企业，企业之间互相分工，形成一个完整的产业链，这样就大大降低了生产成本，从而在国际上形成了强大的竞争力。&/p&&p&
这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造，即所谓的相关多元化，或者说产业链延伸。尽管中国的铸造有3000多年的&a href=&///?target=http%3A///list-50337-1.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&历史&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是有技术含量，不是轻而易举地就能赚钱的。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。第二，产品质量要保证，尺寸误差在合理范围之内，各种合金成分要合格，热处理还要过关。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。铸造和加工是两个截然不同的工艺流程，为了降低成本，有些机械加工企业，虽然铸造加工一体，但大多数是将一个程序外包，即加工的将铸造外包，铸造的将加工外包，进行专业化分工。&/p&&p&　
仅在石油机械领域，这个老板的产品线己经拉得很长，从加工到铸造，后来又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口2000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就可能形成损失。所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也不买可能买民营小厂的设备。买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的水平。如果买了民营小厂的设备，万一出了怎么办？谁来承担这个责任？这也从微观上体现了是中国装备制造业的困境，企业敢生产，但没人敢用，所以中央和地方，都出台了很多首台(套)技术装备的鼓励政策。在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，没有规模效益，大厂没有优势，不要用大炮去打蚊子。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂没有相匹配的资源。&/p&&p&更糟糕的是，老板不但在石油机械领域产品线拉得过长，而且还跨行业投资，就是这个跨行业的化工项目把他拖跨了。&br&　　之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。随着交流的深入，就一步步了解了来龙去脉。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板也被这个项目的前景打动了，毕竟机械加工属于传统行业，也是微利项目，新材料是属于新兴行业，利润更高，于是抓紧融资上这个新项目。他在这上新项目之前他只有30万的贷款，基本没有负债，财务是非常很健康的。在交谈中我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔山，老板是机械加工领域的专家，却是化工行业的门外汉。&br&　　后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这种产品应该也算不新材料，准确地说是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购半成本。生产半成品的中间环节，所有产品统称“中间体”。当然，这种中间体项目也是精细化工行业的一股潮流和趋势，很多企业都在产业升级中发展起来了。&br&　　但是，既然是精细化工的产品，产量一般都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第七家，就是第三家也不一定好干，后来的只能拼价格。在工厂试运行的时候，产品生产合格了，但销路似乎不是很好，仓库内存货不少。&/p&&p&为了支撑起新项目，企业不停地融资，也不停地对外提供担保。而且有一家他提供担保企业，没等贷款批下来就出了问题。总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息。&/p&&p&这个企业有惊无险地安全收回了贷款，还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实在话，己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行毕竟不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。&br&　　关于这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到里面走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。当时确实有些感动，这是第一次看到老板办公室里住着自己的母亲，可以称得上是孝子。他本是一个下岗职工，白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。工厂占地大约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场销售不畅，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，在当地的同行业里面，也算是佼佼者了。&br&　　也许，正是因为主业做得风生水起，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。&br&　　这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，但是在企业普遍不景气的情况下，担保圈也可能危机四伏。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。&/p&&p&&b&
一错再错&/b&&br&&/p&&p&　　这个案例对我来说有些失败，因为在此之前预计到了其中的风险，但是迫于业绩压力，还是做了。尽管早就料到有这一天，但是没有想到来得这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。“眼见得起高楼，眼见得宴宾客，眼见得楼塌了”。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……&/p&&p&
他的贷款是2012年的4月份放的，那年9月份，他想增加一些额度。我问他为什么增加额度，他说他要和人合伙开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你和你的合伙人都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，有一个朋友，说要投200万入股，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，第一，职业经理人靠不住，小微企业要靠自己管理。第二，如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。&/p&&p&　
对于这位80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么二三十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。&br&　　小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。&/p&&p&
到了2013年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差甚远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润大概有二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了，相对于原来的食品批发行业，利润以经是非常可观了。&/p&&p&
2013年4月份，他的贷款到期，还款之后，想了又想，还是放了下来。有人说“要想让你的预言准确，就去亲自实践你的预言”， 在投这个项目之前我就告诉他们其中的风险，如果我那时将贷款抽回来，基本就可以宣布我的预言成功。但毕竟眼睁睁地看着他的KTV起来了，如果收回贷款似乎有些过河拆桥的感觉。当时也心存侥幸，也许他真能走出多元化投资的宿命，一举转型成功。风险，就是发生不利结果的可能性，也未必就一定会形成不利结果。如果都不搞多元化投资，就不会有这么多企业到银行来借款。可以说还不了银行贷款的都是因为多元化投资，但不能反过来说搞多元化投资的都还不了银行贷款。&/p&&p&
正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。&br&　　号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。他的合伙人也没多少自有资金，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的银行贷款，到期后银行没批下来（大概也是因为投资KTV的原因），这样他的500万贷款基本全靠民间融资，最高的利息据说达到了6分。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他跑路了。&br&　　合伙人跑了之后，坑得最苦的不是他的债权人，而是这位老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债权人要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。&br&　　与他的合伙人相比，好在这500多万的融资全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙人跑路之后，两家银行的贷款到期收回未放。他还银行贷款的钱，几乎也全是临时借的民间资金，确确实实是出现财务危机了。&/p&&p&　
8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。&br&　　他听得有些动心了，说考虑考虑。&br&　　当是还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。&br&　　但是他似乎还是舍不得这投了1000万的家业，也不知道事情将来发展下去的严重性。有两家银行收回了他300多万的贷款后没有发放。接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。&br&　　一家接一家的申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，最后，终于支撑不住，一跑了之。&/p&&p&他两次都没听我的建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。&br&&b&　　小微企业真的融资难吗？&br&&/b&　　从上面这个案例分析出，小微企业不是融资难，有四家银行，一共为他提供500万的资金支持，他完全靠银行贷款，完成了一项大额投资，这不算是融资难吧？相反，企业的倒闭不是因为融资难，也可能是融资太容易，如果没有这么多银行贷款给他，他可能就不会盲目地乱投资。&/p&&p&
有一次，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行揶揄了一通。你们银行放款太不谨慎，几百万轻易地就放出去了，也不认真考察，不看看企业用不用、能不能还，结果很多人不是放了高利贷就是乱投资，最后几乎全都仍了进去。&br&　　这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，很多是因为融资过度，乱投资，最后被债务压垮。&br&　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以批发方便面的为例，他的上游是厂家，不打款不发货，甚至还要预付款；他的下游客户一半是超市，超市压款很厉害，三五个月不结账。用他们的话说，就是“烧香买来磕头卖”，上下游都挤占他的资金，他能不紧张吗？&br&　　小微企业的资金缺口大吗？不大。尽管两头受制于人，但他终归是一家小微企业，资产规模毕竟有限。而且小微企业主要分布在传统行业，行业增长的空间很少，市场不会迅速扩大。也就是说，只需不用很大的资金就能满足他们的需求。&br&　　可是银行很容易进入放贷冲动，看到别的银行借给他，还款情况良好，收益也不错，看来是问题不大，那我也借给他。小微企业第一次看到贷款这么容易，看到了这么多钱。有了钱，企业就有了投资冲动，东投一点，西投一点，结果只要脱离主业的，十有八九打了水漂。但是银行贷款有不稳定性，受宏观政策的影响，在资金宽松的时候，不但能续下来，而且还会增加额度，但到了资金紧张的时候，还款之后不一定能及时续下来。结果，一收银行贷款，小微企业就出现资金链断裂。小微企业如果借款银行过多，财务状况更是危若累卵，任何一家银行收贷，都可能引起连锁反应，再漂亮的大楼也会倒下。&br&　　有的客户说，银行的贷款，有时就像大烟，当时用着很舒服，可是用完之后，一旦停下来，就开始痛苦。我说，银行的贷款不是大烟，更像是砒霜，砒霜作为一味中药，可以杀虫，能解决企业的困难，但用的时候一定是适量，如果用多了，就是毒药，也会把企业压倒。企业要合理地借贷，不能超过自己的运营能力。&/p&&p&
摘自拙作《我是银行客户经理》，中国发展出版社2014年9月出版&/p&
第一场跑路2011年冬天，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的一个联保体成员跑路了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，接电话的时候，只觉得心都提到嗓子眼了，脑袋也有些晕，客户说什么也听不进去了。从客户那里回…
额，我是看到了“小叔子让我帮忙贷款买房”点进来的。&br&&br&我就说，他娘的，哪个三观不正的家伙又出来毁人三观了呢！&br&&br&没想到是这么个事情。&br&&br&这没什么讨论的，从法律上来讲，你没这个义务。&br&&br&但同时，你小叔也没义务供你读书，但他供了。&br&&br&你说你家还了两万，还剩两万没还，也就是说，在你上学期间，他借给了你四万。&br&&br&算上通货膨胀，这四万抵今天的十万应该没太大问题。&br&&br&四万，我就按五年定期存款的收益算，光利息就七八千块钱了，我相信你在还钱的时候应该不会去计算利息的。&br&&br&他月入4000，四万差不多是他一年不吃不喝的收入了，无偿送给你（你还不还另说，他是打算送给你的）。&br&&br&四万，那个时候在你们那买房，首付也差不多了吧？算上房价的上涨……&br&&br&所以问题就简单了:“小叔借钱给我上学，如今我毕业了，小叔想跟我借钱买房，我该借给他吗？”&br&&br&你可以不借，但不应该把自己说得这么委屈，还弄了一个这么具有诱导性的标题。&br&&br&在你困难的时候，小叔把工资副卡给了你，那是真的把你当成了半个女儿呀。&br&&br&“其实在骨子里我不太喜欢家庭里“人情”扯来扯去一团乱麻的这种”。&br&&br&幸亏你小叔不是这么想的。
额，我是看到了“小叔子让我帮忙贷款买房”点进来的。 我就说，他娘的，哪个三观不正的家伙又出来毁人三观了呢！ 没想到是这么个事情。 这没什么讨论的，从法律上来讲，你没这个义务。 但同时，你小叔也没义务供你读书，但他供了。 你说你家还了两万，还剩…
多年的银行从业经验，做过公金、做过同业、合作过资管。经历过钢贸风波、经历过坏账、也经历过你所谓的“玩”死企业，不想说的太宏观，楼上几位答主已经解释的很全面了，就用讲故事的方式回答题主的这几个问题吧。&br&&br&&b&1、银行是怎么玩死这些企业的？&br&2、银行为什么要玩死这些企业？&br&&/b&&br&首先，银行客户经理为了完成指标，或是因为相应行里要求大力扶持某类行业金融发展。不断的在市场上搜寻优质贷款。&br&&br&大部分企业对于银行的“高标准、严要求”来说，又是不达标的。只不过没关系，大部分企业对于银行的审核要求都是无法达标的，即便是大型集团、国有企业也如此，或亦是简单的个人按揭贷款，都会有代办中介。所以银行客户经理为了完成业务会顺便配合企业去优化一些有瑕疵的资料，以便顺利放贷。&br&&br&当然，对于老资格客户经理来说，这些都不是事儿。搞定企业与上下级、调整财务数据、作假现金流、要求企业提供“&b&合理的&/b&”上下游贸易订单、合同，他们会有一套严谨的手法。既不会让别人能抓到任何证据是他们作假的，又能更方便的通过银行电子信贷系统、风控管理部、贷审会……当然，我不认为这是作假，这是技术性处理。我也不认为这是骗局，因为只是建议，而不是强制性的。&br&&br&企业能拿贷款当然开心，竭力的去配合，没几个月钱就顺利到账。之后银行按季度定时收利息，企业加大订单，销售规模成倍增长，定时付利息，两全其美。说不定企业老板还和经办的客户经理直接称兄道弟都是非常常见的。&br&&br&中小企业往往没有很好的财务规划，他们认为只要按时的还利息，每天到期还款时问朋友或者小贷公司调个头寸，继续提供贷款资料，出点好处给他的“好兄弟”，银行的续贷批复就会按时出来。&br&&br&&u&&b&此时在他们潜意识中，贷款是一个人情，而不是欠钱。&/b&&br&&/u&&br&接下来，问题就出现了。当贷款不是欠钱的时候，他们会自然而然的把这笔钱变成真实流动资金在使用，也就是把这笔钱当成自己的钱了。当订单变得优先、贸易变得优先、其他朋友之间的短期借款变得优先之时，那银行贷款的到期还款完全就是靠调头寸。因为他们总以为这个钱会顺利的按时下放，他们的“兄弟”会给行长打招呼。&br&&br&再看看银行这里，银监会、人民银行、总行经常会来一封长达几万字的红头文件要求最近警惕某行业；五年一换届的新行长、信贷部总经理有时会把自己的风险偏好强加于某个支行……有许多外界不知道的因素导致银行会开始针对性的收贷。客户经理心理有数，但是他怎么才能和“老板兄弟”解释呢？考虑来考虑去，还是不解释为妙。因为传统企业他接触的太多，他明白大家资金链永远是紧张的，告诉了企业，企业知道自己拿不到银行续贷批复，那就无法到民间或者小贷公司调头寸，导致还不出钱。所以只能鱼死网破，逾期不还。信用黑了没关系，企业至少还在正常运作。&br&&br&此时的客户经理是主动一方，他既然能预想到那么多，那就必须得保全自己。所以他故作镇定的继续和老板“称兄道弟”，帮他准备资料，并且甚至和行里贷审会串通，假装贷款审批通过，拿到盖有神圣银行公章的授信批复。企业以为一切顺利的问小贷公司调头寸，按期归还全额本金准备续贷之时。“兄弟”来了一通电话，具体我就不假设是银行方面放款额度不够了还是其他什么狗屁原因，总之，贷款没了。&br&&br&&b&&u&此时的企业面临上游客户的催款并且停止供货，下游企业由于断货而中止贸易合作，应收账款按正常账期才能归还，同时还有小贷公司的调头寸借款高达月3%，年化36%的利息。&/u&&/b&&br&&br&&br&&b&&u&企业直接破产清算。&/u&&/b&&br&&br&—————————————————————————————————————&br&&br&&b&3、被玩死的企业都有什么特点？&/b&&br&&b&4、企业如何避免被玩死？&/b&&br&&br&第一点，一般需求贷款的都是实体、贸易等传统企业。中国信用体系不完善导致传统企业之间的账期拖欠非常严重（特别是项目工程类）。应收账款的平均账期超过半年的企业不计其数。但传统企业的财务基本行使会计职能，财务管理完全有老板一个人决策。而老板往往是销售出身，有订单就签，有合作就要，很少会关注现金流问题。&br&&br&第二点，就如上面故事所说，很多实体企业主由于常年与银行合作。不断的续贷、不断的增加授信，把欠钱当成人情。没有理性的看待与银行之间的关系，导致银行体系由于行业宏观调控交货时信贷结构性调整收贷时，无法利用微观的手段来改变现状。&br&&br&综其两点，回答问题4。企业必须合理管控住自己的现金流，并且理性看待银行借款。任何企业最重要永远都是钱和人，包括现代新型的创业企业亦是如此。与下游有新的合作固然是好，但是在不分辨借款与自有资金的情况下去盲目扩张。当现金流压力到来之时，只能自食其果。&br&&br&&b&5、小贷公司、担保公司如何避免被玩死？（想到什么写什么，不分先后）&/b&&br&一、减少信用担保在资产业务中的比重，依靠银行批复或者关联担保的借款一定要再三衡量；&br&二、企业的短期借贷还是尽量要拿到抵押担保，一抵的优良资产肯定被银行占个精光。所以要求余值抵押，二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌烦的去做；&br&三、分散风险，不要由于某些企业业绩良好就进行集中放贷；&br&四、企业老板信用情况较差、民间名声不好者建议做好强制公证，以便于逾期直接执行；&br&五、担保公司可适量要求保证金；&br&六、混熟一个地区的金融圈，很有可能能通过其他银行的渠道得知第一手信息；&br&七、企业经营情况不佳者，可要求其提供网银U-key，监控资金账户，企业用款需提需求。
多年的银行从业经验，做过公金、做过同业、合作过资管。经历过钢贸风波、经历过坏账、也经历过你所谓的“玩”死企业，不想说的太宏观，楼上几位答主已经解释的很全面了，就用讲故事的方式回答题主的这几个问题吧。 1、银行是怎么玩死这些企业的？ 2、银行为…
&p&做了十年银行风险管理，说说自己的体会。&/p&&p&(十年前年开始在中关村宇宙行做企业贷款，到监管三家地方小金融机构的全面风险。下面写的很多都是多年工作一种思考与纠结，所见所闻所感，不成体统，没有正确答案，不会传授风控秘籍，只是想到什么写什么，也许都是误导)&/p&&p&也在内网看了不少风险管理的政策、文件、以及外部网文，讲座，书籍。风险管理这一块，可谓汗牛充栋，让人应接不暇，还有什么“十八招”“三十六式”，听上去都是头头是道，然后呢？&b&纸上得来终觉浅，不落地，都是浮云。&/b&&/p&&p&很多人想从事风险管理，觉得这个工作不用低三下四做营销，不用应酬，喝酒。更多的是技术与分析，有积累，成为专家。而且钱多，稳定。权力大，对业务有生杀大权。其实这些多多少少有些误解。 &/p&&p&任何企业都是要盈利，一把手都是高度重视市场与销售，对于银行就是公司部。所以有志向做一把手行长的年轻人不妨以此为起点。我们人文环境就是出问题前没有人重视，一出了问题就救火。事后诸葛亮。 &/p&&p&风险管理大体上包括信用风险，市场风险，操作风险三大块。发达国家的银行，至少要用一半的资本抵御信用风险损失，15%-30%抵御操作风险，5%-10%的资本抵御市场风险。先说市场风险，而目前利率工具，信用工具，例如互换，信用衍生品，利率衍生品应用比较少。操作风险，银行这一块刚刚起步，比较专业的模型可以看看工总行。现在损失数据还是不全不完善。可靠的模型谈不上广泛应用，仅仅停留在诸如银行从业几十个严禁这种稽核检查，这种都是基层基础工作，也说不上技术。 &/p&&p&现在做全面风险管理，包罗万象，科技风险，声誉风险，流动性风险，外包风险，政策合规风险，太多了。深感有些事情纯粹是咨询公司创新能力强，不断给银行洗脑，说你看这个风险多么重要，我的工具多么先进。给银监会洗脑，搞一些莫名的新风险，新模型，评估，验收，国外的东西拿到国内，目的嘛，赚钱。&/p&&p&于是有了各种行业分析，Var蒙特卡罗模拟，情景分析，压力测试有，也一直在做，例如流动性风险压力测试，但总感觉意义不大，但银监会的要求，行里转风险部门牵头，也是应付，疲于奔命。所以风险管理变成了打杂，给各个监管部门干活。&br&以前觉得这些技术很牛，现在真正做了，觉得很虚。&/p&&p&大家还是按实务的理解，操作风险管理变成了稽核检查，信用风险管理变成了信贷审批。 &/p&&p&前台部门，一切都是为了把业务做成，其他部门都要支持，风险管理搞什么呢？说难听点就是有点像擦屁股。问题客户通通移交给风险管理部去做。救死扶伤。类似老军医，包治各种疑难杂症。准备各种诉讼材料，参加法院审理，执行，是主要工作。所以为什么风险管理部有很多律师出身的。市场部是和好客户打交道，都和谐。风险部则是和不那么好的客户打交道，工作的复杂决定了需要更高的交际能力和应酬能力。所谓霸气与匪气。 &/p&&p&&b&1.银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容。&/b&银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户 在银行有较长时间的结算关系，有账户流水，更重要的是日常企业财务到银行对公柜台储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息，客户经理会和企业财务聊，从而获知企业的运作情况以及资金需求，传统上一般不和陌生客户打交道。当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产 品或客户主动申请贷款。借款人通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息（不是全部，更多的信息要靠银行与企业日常的打交道聊天，走访获知），例如近期借款人贷款1000万购买100 台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进展几十万，那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进 账，那么银行就会很紧张！！！ &br&还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等，来判断企业经营是否发生重大变故。&br&分 析账户交易流水本身就是一种本事，流水又和银行系统参数息息相关。这一点和没有结算业务的贷款公司不同，他们没有结算网络，虽然贷款公司可以索取客户的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同银行的流水格式参数千差万别，贷款公司又如何识别真伪？就算是真的，又如何识别有效信息？ 而且银行系统时不时的更新升级，很多同样一个科目又有各种入账方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。&br&所谓银行信贷风控，就是对每一个细节深入细致的熟悉，而不是空洞的FRM之类的理论。所以要到银行作风控，首先你要熟悉银行的结算系统，对公要熟悉，对私也要熟悉。 &/p&&p&不 少互联网公司也有办法，通过一些互联网信息，类似人肉搜索方式做风险控制，运用大数据，数据挖掘，机器学习，反欺诈等计算，批量化操作。这是一个有意义的 尝试，互联网公司目前都是烧钱期，成熟的商业模式会如何，还未得而知。大数据固然重要，而作为银行人，往往我们要关心的是小数据，与手里的客户相关的小数 据。结算数据类似于抽样，从客户成千上万的变量中抽取最能代表客户风险状况的东西——现金流信息。有时候做好了现金流分析，已经能够判断风险80%,当然 客户的一些社交网络信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有时候的确很重要，权当一种预警信息吧。对于那些小微贷款，客户处于社会底层，不在金融 体系里，账户都没有，更别说结算，那么只能用互联网抓瞎，权作一种聊胜于无。对于银行来说，直接放弃这些客户是比较保险的做法。&/p&&p&担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。 &br&抵押物：要熟悉各种抵押物，房产，房产有几种类型，各有什么政策风险？抵押登记如何办理？他项权证也有假的哦，我亲历过，房管局和借款人串通起来骗贷几个亿！！！股权质押如何办理，政府哪个部分受理？出了风险如何处置？有哪些障碍？汽车抵押如何控制？如何拖车？ &br&所以银行风险控制，就是这些细枝末节的东西，一个小细节失控，就是几个亿的漏洞！！！ &/p&&p&&b&2.技术与管理。&/b&做了十年风险管理，说说自己的体会。 &br&年 少时，认为要专业，什么VBA\SAS\CFA\FRM\风险案例模型研究一大堆，其实到了后来发现，做好还是要团队，要管理，要整合资源。也即是另一种 能力。专业的知识，可以补救，能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做，但是具体的事情要人去做，手下的人品质出了问题，再强大的风险控制体系，都无济 于事。人防物防技防。现在过于偏重技术，例如用大数据建模筛选信贷客户，用行为模型做贷后管理。其实银行里面，更多的强调人品的作用。太过“聪明”的人不适合做银行。 &/p&&p&例如前段时间炒得沸沸扬扬的，某P2P公司，业务员造假资料，骗贷款。这种事情就是金融机构最担心的事情，一般传统金融机构这一块做的 比较好，员工流动性小，归属感强，比较在意自己的长远职业规划。目前很多新型金融机构，如互联网金融等，对技术的重视程度太高，技术其实是双刃剑，一个金 融机构过于重视技术，人品风险就比较大，人没了人情味，没了感情，对单位没了感情，仅仅为了比较高的薪酬，短期化行为就比较严重。固然，新型互联网金融， 短期内可以发展很大，但是一旦大了，必然面临银行一样的成长烦恼，如何管理人员，如何树立价值观。人员、业务管理不好，本身就是巨大风险。 这时候，一个机构的风险往往不来自于外部，而是内外勾结。员工流动性极大的机构，比如风险极高。&/p&&p&到了一定位置，什么样背景的风控总监都有，有的来自政府，人民银行，银监局，有的来自律师，有的就是行内的，如公司部老总调任风险部老总，风险部老总调任支行行长，这种调任很普通，没有什么特别的理由，因为必须定期轮岗。 &br&所以年轻的时候，更多的要去历练，多岗位历练，不要一开始就定位，就是风险控制，这样很局限，风险控制要跳出理论框框，不懂业务能做风险控制吗？不懂业务细节，连风险在哪里都不知道，何谈风险控制？ &br&不懂管理能做风控吗？风控措施要执行，如何激励下属去执行？ &br&到了更高层面，一个副行长既要分管个金部，公司部、风险部等等。 &br&谁说你就不能到这个层面呢？ &br&职业可以从行业分，专业分：风险控制、销售、财务、法务、办公室 &br&也可以分为：研究类、决策类、执行类、协调、领导 &br&风控知识，我相信，一年半载就都知道了，但是做好却不容易，很多事情到了风控这里，就是硬骨头，有的人领导能力强，善于协调地方政府、协调上下级，轻松搞定很多硬骨头，而有的人虽然知道事情如何做，就是做不了，协调不下来 &br&为啥干银行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好关系，对于风险控制有多么重要！！！ &br&做了那么多调查研究，模型数据分析，最后应该是一页A4纸，上面列出要找谁，解决什么问题，到此为止，切入正题，约出来吃饭，喝酒，酒场搞定问题即可。 &br&模型也好，分析也罢，都是know why，要解决问题，要know who&br&为啥销售也能作风控，就是他不需要知道前面的细节，只要解决掉A4纸上面的问题即可。 &br&找到目标关键人物，投其所好，吃喝玩乐，吹拉弹唱，搞定这个人，又是另外一种本事&br&跳出风控看风控，你会看到另外一个世界。&/p&&p&举个例子，一笔抵押贷款,抵押资产是商业房产，但是历经几任行长都没能彻底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且胜诉。但是至今无法执行。其中故事可以写几本书。&br&大家都以为房地产抵押最保险而且银行最多的贷款也是房产抵押贷款，风控处置流程知识大家都知道。但是具体如何操作，真的要靠交际能力，和人民银行银监局地方政府（甚至消防队这种部门）法院媒体地痞流氓方方面面搞好。你处置了这个房产，举报纪委来查你处置流程，虽然是真金不怕火炼，但是搞得行内行外沸沸扬扬，搞得你声名狼藉一身骚，就这样一个最简单的最安全的房产抵押例子，都有这么复杂，更不要说什么担保公司担保汽车抵押股权质押人保货押乃至信用类。这个FRM教材不会写。在银行有很多这样的陈年老帐，风控都不愿意碰。而真正有魄力啃下这些硬骨头的往往是非科班出身的，退伍兵，销售出身之类的，脑子灵活下手够狠。赖账的很多都是狡诈之徒，学历往往不高，大学出来的风控人员按常理出牌反而畏首畏尾，所谓知己知彼，百战不殆。&/p&&p&在中国做风险管理，大部分时间消磨在这种人际关系上。做得好的，争取到政府领导的支持，在政府公检法司、宣传、纪检监察的强大攻势下，很多坏账及时化解。&/p&&p&所谓妥善处理，就是摆平方方面面的关系。一个方面没有照顾到，留下尾巴，就为更大的风险埋下伏笔。关系处理不好，就是矛盾，迟早要产生风险。风险也是人与人之间的博弈，斗智斗勇。&/p&&p&&b&3、 风险管理本质上还是管人。&/b&现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，加上互联网，大数据横行。人与人之间的隔阂变大了，贷款从网上手机上申 请，银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。信用还是要靠人与人之间的感 情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强大。要让企业认为这个银行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得长期打交道的，而不是冷 冰冰的数据与模型。一旦大数据系统检测到企业数据指标不合格，立马停止授信额度，抽贷，断贷，逼死企业。这种大数据征信，防范了一时的风险，但是伤害了企 业。&br&&b&4、趋势。&/b&未来是不是银行都要变成互联网技术公司？我感觉传统的银行，人海战术，社区金融，身边的银行，小区银行，这种方式还是有生存空间的。隔壁王二狗要贷点款，填一堆报表，该网点客户经理到网上去录入一大堆数据，电脑自动到满世界去搜索一下王二狗的活动（微博发言、qq记录、大众点评，可穿戴设备数据库看看他几点起床、在哪里吃饭，在哪里活动，有没有出入不良场所，心跳多少，脉搏多少，健康几何），再用数据挖掘，机器学习技术，给王二狗画一个像？一分钟后，机器说，能批多少多少？这种模式很快，速度快，效率高，机器学习，就是人给机器打工。甚至以后连信息录入的工作都不需要人工了，自助贷款机，的确，我们连身边的活生生的人都不相信了，反而要依靠机器才能认识一个人，王二狗人品如何，邻居说了不算，机器说了算，而且机器可以积累经验，增长智慧。一个审批人的经验增长速度远远赶不上机器学习智慧的积累程度。&br&&a href=&///?target=http%3A//.cn/html//content_244175.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&自助贷款机亮相京城&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&人与人之间的隔阂越来越深了。&/p&&p&借用一段时髦的话，“无信任不金融，互联网降低了金融准入门槛，但信任门槛永远在那里。金融的发展基础，是建立在“信任”之上，信任的门槛永远摆在那里，金融机构只有通过服务的方式取得客户信任，才有机会开展金融”。至于该如何获取信任，绝不仅仅是技术。&/p&&p&信任必须依耐信息，但是海量信息不等于信任，就好像你关注并了解对方的每一个生活细节，对方不一定会爱上你！！！尊重、隐私、信用，这些才是金融的基石！&/p&&p&一些贷款公司找来一些大数据科学家和互联网科学家，就说能够取代银行？但是我觉得，做自己能做的事，挣自己应挣的钱！！！&br&短期内，大家还不懂，跨界有红利，但是长期一定会均衡。&br&未来一定会有专业的征信公司，他们是大数据科学家和互联网专家，专门从事资信调查，不仅服务与信贷公司，还服务其他私人调查。当然是要收费的，而且会有很多家不同的征信公司，&b&这些科学家之间会互相竞争，导致价格维持一个均衡&/b&。由于模型一旦成熟，这些工作基本上边际成本很低很低，多查询一份，几乎是零成本。所以，这个行业未来，&b&一旦技术公司互相竞争，价格归零，最后得利的还是银行&/b&。银行不会自己去生产ATM，ATM厂商会竞争。ATM取代不了银行，而是银行应用了ATM。所以银行大可不必自乱阵脚，专业的事情，让专业机构去做。作为一个金融从业人员，我们不是要变成数据科学家，要做我们能够做的，就是服务活生生的人。&/p&&p&&b&5、对政策法规要相当熟悉。&/b&做风险的很多时候要和法律打交道，而法律法规经常变化，有时候一个不经意的变化，就会导致很多业务翻新。例如，日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，核心是企业间直接融资渠道的逐步合法化、废除四倍利率上限标准、网络借贷平台担保的合法。大家可能不会太在意这个东西，但是，这个却极大的影响征信模式。这个司法解释，明确了企业借贷的合法性，而目前悲催的是企业之间的借贷未入人行征信而且技术上也不可能纳入！！！依靠征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况。而且企业法人或负责人的个人借贷行为有可能需要企业承担责任，这一部分在企业的财务报表里无法反映，会增加银行授信调查工作的难度。&/p&&p&&b&6、对政府办事流程要相当熟悉。&/b&公安、国土、房管、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等部门。&/p&&p&&b&7、要在银行干，必须懂得社交。&/b&很多人会说不善社交，于是躲在银行后勤做风险，而支行的风控要和客户打交道，就躲到分行去做风控，分行要和客户打交道，就躲到总行去，而总行呢，需要更多的管理与协调能力，无穷无尽的会议，与银监会政府沟通请示汇报，下去指导考察调研，讲话，出席活动，比基层更加务虚，很多课题只是牵头，具体都找研究所的科学家，那咋办，去做博士后吧，做课题，做风险模型，达成所愿，但是似乎又太冷门了。就好像本科找不到工作就读研，研究生找不到工作就读博。其实呢，要学习，提升自己的能力，领导能力，营销能力，交际能力。银行工作就这些，无论哪个层次的风险管理，都是，社交第一。风险管理，有的时候是很强调及时性。过时的信息没意义。体现着资料上的，都是历史信息，什么企业审贷资料。要像情报人员一样去了解信息，而很多谍报人员，都是社交高手。千万不要迷信技术。你说审查技术高，是神仙，掐指一算，运筹帷幄，决胜千里？NO，不会的。你再牛逼，能比银行副总牛吗，老总的社交圈子广，国内国外到处飞，其实国内的商业圈子还是比较小，谁谁谁干了什么事，只有圈内人知道，再牛逼的信贷调查审查毕竟还在一个公 司基层，你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料，静态资料。而重要的风险点，往往是从社交场合上观察打探到的。富人圈里传出来，某某某又在哪里投了个啥项目，失败了。层次不一样，看到的东西绝对不一样。所以千万不要局限自己，自作牢笼，坐坐井观天。银行的一切工作，无非就是风险和营销。很不对等的是，客户经理以及审批人员，都 在基层，而决定企业风险的是企业高管。由于这种生活社交的不对等，决定了我们的审批审查了解的信息都十分滞后。而审贷委员会的成员，稍稍能和企业老板一起 出现在一些社交场合，所以你会发现，有时候委员会会说一些新的信息，而这些信息审查人员是不了解的。有时候，行长说能放的贷款，审查人员是不会理解的。不要窝在办公室，埋头在一堆堆企业申报的材料里，做各种复杂的财务模型，搞来搞去，沾沾自喜，以为自己好高明，发现了什么风险点。套用我以前老板说的，像个兔子在草丛里面打滚。PAPER WORK。没用的。站的高，才能看得远。所以有的时候，市场部老总调任风险总监，而不是风险经理提拔为风险老总。因为层次在那里决定了他的视野和高度已经远远超越了一个风险经理对风险的理解。&/p&&p&&b&8.看企业，管理很重要。&/b&风控这些年，见证大大小小数十个企业集团从兴旺到破产。多少富一代创业艰辛。多少富二代，接班短短几年，败光几十亿家产，负债累累，还锒铛入狱。屌丝不必不妄自菲薄。作为一个董事长，法人代表，要签署太多的合同，这些合同标的不小，创始人一路走来，从几千块的生意做起，商场上的猫腻，驾轻就熟。接班人则一不留神就陷入进退维谷。听谁的，谁可以信任，外面的法律顾问？托孤大臣？其中故事堪比宫廷戏。做风险控制有必要多看看历史书，例如《资治通鉴》。民营企业，要看实际控制人（真正的老板）家庭结构。创业团队成员的契合度。这些信息，要通过一次一次的接触，例如宴会细节，去感悟。&/p&&p&第一步是很重要，所谓人生的机遇，第一桶金。企业家，第一个成功案例做出来了，以后就是商业模式（所谓的故事）+资金（贷款、各种基金），在不同城市批量复制，扩张。短短几年，滚雪球一样，迅速做大。这个成功很简单，也很难。第一步很难，实现了“屌丝的飞跃”，很多企业家，搞了几十年，换了无数行业，一直在模仿，从来未超越。创始人，就是经历了无数个0，做成了1，有了这个起点，再招聘职业经理人，员工，就能从1，变成10，变成100。从0到1，其实需要的资金倒不是很多，从1到100，需要大量的资金。当然故事好了，自然有资金找上门。&/p&&p&反过来，从我们风险控制的角度看企业。看企业集团，就要从纷繁复杂的集团结构中跳出来，看到他的1在哪里？集团再大，一定有个主业，这个主业有什么风险？哪些因素会影响这个主业？主业一旦衰败，集团也不长久了。&/p&&p&企业家，往往从1到100，就上瘾了，总觉得老天特别青睐自己。比如做超市的，从第一个小超市，做成功了，复制，开了几百家店。这时候，感到飘飘然。既然做超市能从1到100，其他也可以吧（正是因为主业往往有周期，竞争，利润越来越薄，不转型等死，转型找死。从风险分散的角度，有必要多领域投资。但是如何实现成功转型，是个难题，运营通过高薪找来职业经理人就可以了吗？行业相关政府部门的关系招来公关经理就可以了吗?经理人做事和老板做事不一样，特别是转型，意味着创业，需要有一点理想，特别是适合那种一穷二白非成功不可的心态，而不是拿着高薪且待价而沽）！&/p&&p&通过这几百家店去融资，资金归集以后，投资房地产、4S店、进军不同的领域。其实转行，光有资金是不行的，无数个0投下去，未见得会做出个1来，而且现在做事的心态与当年做小超市的心态是不一样的（高富帅心态与屌丝心态）。而我们看到那些做出了1的，无不是，摸爬滚打，为伊消得人憔悴，历经无数失败才侥幸成功，创业往往输得起，从小做大，亏也亏不了多少钱。转行拿资金砸的，往往输不起，失败了，直接导致主业资金紧张，最后，资金链断裂，门店被其他收购，多年心血一场空。&/p&&p&先写到这里，有空再更新了&/p&&p&===&/p&&p&很多朋友留言，未能一一回复，本人近期将出版一本信贷业务与风险管理方面的小书，系统全面梳理一下，敬请关注。&/p&&p&====&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/v2-9085c1cad063dba5a283_b.jpg& data-rawwidth=&2805& data-rawheight=&2805& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2805& data-original=&/v2-9085c1cad063dba5a283_r.jpg&&
做了十年银行风险管理，说说自己的体会。(十年前年开始在中关村宇宙行做企业贷款，到监管三家地方小金融机构的全面风险。下面写的很多都是多年工作一种思考与纠结，所见所闻所感，不成体统，没有正确答案，不会传授风控秘籍，只是想到什么写什么，也许都是…
我的毒舌症又犯了，开个群嘲吧。&br&&br&首先，稍有经济常识的人都会知道，单纯从金钱上计算，贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算。事实上，我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房，不仅仅是从理财角度进行计算，而且适度的压力也可以催人奋进。&br&&br&然而我一定要突出“&b&条件适宜&/b&”这四个字。再多说一句的话，就是那些不分青红皂白张口就是“一定要贷款买房”“全款买房的都是傻子”的砖家们，全是xx。&br&&br&因为你们完全忽略了个体之间在理性和抗压能力方面的差异，把所有人默认为不存在任何心理波动的机器。你们也完全忽略了心理负担对现代都市人造成的重大影响，而以为每个人都有足够坚韧的神经去面对一切压力。&br&&br&我就认识一个活生生的例子。身边有一个同龄的朋友，买房首付是爹娘掏的，当时其实掏的出全款，但爹娘的想法是“要给年轻人多一些压力”，只是给了首付，然后让他自己去还贷。我这个朋友其实人品很不错，但在赚钱能力方面确实算不得高明，每个月还贷压力不小，不断地换薪水更高但是更劳累的工作，然后在去年，诊断出抑郁症的一种——似乎是双向情感障碍？——颈椎也有不小的毛病。&br&&br&而在当代都市，类似的抑郁症发作并不少，压力过大还会带来各种其他的疾病隐患。这就是不管你怎么计算贷款买房多么多么好、都抵不过全款买房的一点好处：无债一身轻，心理压力小。如前所述，人不是机器，总会有心理上的舒适区，“这套房子已经完全属于我了不欠银行一分钱”和“我还得慢慢还银行二十年的钱”，对很多人而言，心理感受是大不一样的。而心理舒适，很大程度上就决定了生活质量。&br&&br&更何况，投资理财是一定有风险的，区别无非是风险的大小，央视打过广告的理财机构都能成为大骗子，你真以为你上下嘴唇一翻“拿余钱去理财年化xx”那么容易？&br&&br&所以，贷款买房很好，我再次强调&b&我鼓励大多数人贷款买房&/b&，&b&也鼓励大多数年轻人努力奋斗给自己压力，&/b&但不是百分之百对每个人都适合。如果你一向是个在压力面前容易紧张容易焦虑的人，如果你的健康情况本身就一般容易诱发神经类疾病，那么有条件全款买房，就是用金钱换取更好的生活质量，真的很亏吗？未必啊。赚钱的目的是为了生活得更惬意，而不是为了一边看着银行卡上冰冷的数字一边往嘴里塞安定。&br&&br&&br&&br&&br&最后说句题外话啊。贵知一向是个神奇砖家神奇成功人士扎推的地方，资产连七位数都达不到的成天教人如何财务自由用钱生钱，月薪连五位数都没有的成天教人职场成功学迈向高管之路，靠软文补贴房租的成天教人如何成功创业成为马云第二。年轻人上贵知，一定要注意甄别，尤其看到那些“想要学习更多扫二维码”“想要懂更多加付费微信群”的，最好多留个心眼。&br&&br&而对于一切“教你赚钱”“教你创业”“教你理财”“教你成功”的鸡汤，即便你实在忍不住眼馋要去读一读，也首先需要理清你自身的条件，你适合什么不适合什么，你能承担什么不能承担什么。这个世界绝对不可能让每个人都升职加薪当上总经理出任CEO迎娶白富美走上人生巅峰，绝大部分的人都注定要归于平凡。坦然接受自己的平凡，坦然接受和自己的能力相匹配的欲望，一样有机会获得人生的幸福，总比眼红耳热以为自己是只鹰扑到悬崖边掉下去喂狼强吧？&br&&br&&img src=&/ba0e071634_b.jpg& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&483& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&/ba0e071634_r.jpg&&
我的毒舌症又犯了，开个群嘲吧。 首先，稍有经济常识的人都会知道，单纯从金钱上计算，贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算。事实上，我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房，不仅仅是从理财角度进…
谢邀。&br&&br&我正在从重庆去成都的动车上。&br&&br&本来这周是不看知乎了。&br&&br&&br&&br&&br&你这题，这么说吧。&br&&br&&br&首先你要庆幸，你爸大部分借了银行贷款，不是全部借了高利贷。&br&&br&&br&因为现在高利贷一般是年息30%，你要是借100万，年息就是30万，那才是要命了。&br&&br&&br&银行利息呢，对于房贷一般是6%左右，对于银行借的70万，一年利息就是4.2万，至于小贷公司借的30万，一年利息是9万。&br&&br&&br&每个月所有利息就是1.1万。&br&&br&&br&&br&&br&然后我们来算你的总资产。&br&&br&&br&按银行估值顶峰70%算，你能贷到70万，说明你的车和房，总估值有100万以上。&br&&br&&br&你欠的所有贷款，正好100万。&br&&br&&br&&br&你如果没有其它资产，我建议你卖了房和车，正好还了债，一身轻松得从头开始。&br&&br&&br&&br&&br&如果你有其他资产，有个20万的话，可以把你手头的债盘活。&br&&br&&br&你先把车的贷款20万还了，然后把车卖了，按照估值，你的车可以卖近30万，然后你用这30万还高利贷。&br&&br&&br&这样你只剩下一个房贷和新的20万的利息。&br&&br&&br&都按银行利息的话，一共是每个月3500的利息。&br&&br&&br&&br&这我想你是可以负担的。&br&&br&&br&那房子就暂时保住了。&br&&br&&br&&br&如果再省一点，你可以把房子租出去，70万的房，一般租金在1500左右。&br&&br&&br&这样你住在店里或者公司。&br&&br&&br&那你每个月利息就只有2000了。&br&&br&&br&加油赚钱，按你目前一个月可以还一万多利息的赚钱能力来看，你用个6，7年，也差不多可以还清债务了。&br&&br&&br&&br&最后，祝好。
谢邀。 我正在从重庆去成都的动车上。 本来这周是不看知乎了。 你这题，这么说吧。 首先你要庆幸，你爸大部分借了银行贷款，不是全部借了高利贷。 因为现在高利贷一般是年息30%，你要是借100万，年息就是30万，那才是要命了。 银行利息呢，对于房贷一般是6%…
谢邀。&br&鉴于紧迫的不良贷款形势，最近找了很多检查和处罚通报来读。尽管这些内容都是事后行为且不乏推卸责任的动机，但是银行三查懈怠和长期的重贷轻管，无疑难辞其咎。&br&（在这里我把三查顺序倒过来叙述更方便反思，非信贷人员阅读不便还请见谅。）&br&一、贷后管理的懈怠。重贷轻管，贷后缺失一直是银行这个巨人的阿喀琉斯之踵。尽管商业银行普遍借助系统自动对企业财务数据进行分析和预警，但对于复杂的信贷实务还远远不够。&br&去年有多笔业务在续做时才突然暴露问题——有的已经停产数月，有的股权转让公告良久，有的厂房推倒就等政府补偿。是不是觉得不可思议？可偏偏事实如此，这些企业不单每期的贷后都是一切正常，报表还一个劲累销售增长。在我看来内在原因是客户经理风险意识过于淡漠。上面这些案例中，把行长、科长、客户经理找来，有的出问题了还没去过企业，有的拿出另一套报表早已连年亏损，还有的直言企业之前承诺能拆钱还款于是他们“省事”不报。更为令人心寒的是即使在这种情况下，行长和客户经理们依然是“企业说没问题”、“老板个人有实力”、“负责人承诺还款”诸如此类的论调，让我不禁怀疑本行近乎严苛的问责处罚制度是否仍然不够威慑。坦白讲，这样的人去化解不良我不放心，他们再报其他业务我更不放心。&br&二、贷中审查的局限性。作为一个审查人，我一直主张风险前置，审查人员一定要走到一线看实际的东西。关于这点我和历任领导都有过交流，他们都认同我的看法，但也都提出了同一个问题——自我保护。审查人工作强度摆在那里，支行两个月都没摸清的东西怎么指望审查人两小时搞定，现有模式下审查人主动走出去只能是分黑锅。所以更多时候只能借助各种间接信息帮助审查判断。&br&另一方面，是业务的后推力。有时相熟的客户经理来报业务，说到业务诸多问题时表示来自行长压力很大，我也会安慰他们平静看待，存量业务里还有更深的背景和更差的业务。&br&去年此时，一个业绩非常突出的支行报来一个新客户。乍一看财务、产能、产品还都过得去，但是恰好我当时业务不忙，又加之和支行私下关系很不错，就非常认真的做了这笔审查。这一细究，首先企业多头授信，他行业务使用的担保公司业内口碑不佳；第二企业经营理念有所偏差——该行业（上过某年315晚会）主要市场份额由大品牌占据，通过压低原料成本和贴牌外包生产盈利，低端市场存在大量假冒伪劣，这个客户不知名的品牌却定位一线的工艺与价格，很容易把自己拖死；第三企业2014年规划里有一个新的产品线投入，但是综合判断已经不再具备融资潜力，资金预计要出问题。综上，我找到支行行长，明确表示不建议介入。&br&显然好心没有好结果，支行又是找我领导、又是找大boss，顺带搬出政府背景，终于搞定了审贷会。写批复时，我和boss字斟句酌、据理力争，最终写成了条件授信。于是放款时又是一番麻烦，最终各退一步，在支行做出若干书面保证的前提下，发放了审批额度的40％。一年过去了，这业务还几天到期，就这40％妥妥的要变成逾期贷款。虽然终究可以借助政府背景收回本息，对那家支行而言这几千万也不算什么，但是我仍然有点后悔自己当初没有坚持。&br&这里说的主要是审查简单民企的例子，还有很多其他业务背景之复杂，是内部也要讳莫如深的。总之审查会受到很多的影响和局限，并不能够对信贷业务形成强有力的管理和制约。&br&三、贷前调查的误区。先简单说个自己当信贷员时的事。当时的支行长风格软弱，支行业务一直不如人意，后来某大boss以促发展的名义介绍过来一个中介。实际一接触，不仅不上银行的道，还满是五毒俱全那套“江湖气”。简言之，我找到科长和支行长陈述利害，几经反复终究顶住了上面的压力，没有和他们搅在一起。这个老板后来凭他那一套也是做得有声有色，各行不良贷款遍地，自己倒是赚得盆满钵满，豪车里的小姑娘“业务员”也是换了又换，听说现在已经嫌中介慢，玩资金去了。有几家支行的小伙子听说跟他走的近，其中一个传闻里有那么几件事，最终去年的时候辞职回家了。&br&我想说的是，无论何时信贷人员都要学会说不（这也正是我信贷启蒙老师对我说的第一句话，而我结算启蒙老师说的第一句是永远保管好自己的图章），哪怕你自觉人微言轻。行长出于自身价值的考虑不会轻身涉险。很多时候行长出去谈业务，或者各种关系找过来，不能在春风满面、觥筹交错间说出那句不行。信贷员不要因为一句“交给你办”就盲目的肝脑涂地，或者面对领导报喜不报忧、打掉牙自己咽，很多时候领导巴不得你找个冠冕理由拒掉。你顶个办事不利的锅，让领导在外人面前不失面子，算是为领导扛事。给领导做出一堆关系户不良贷款的，才是真正的天坑。&br&&br&&br&，午更。&br&&br&&p&目前问题贷款的爆发，银行自身是有很大责任的，甚至可以说是自食其果。银行业作为毛利润率很高的垄断行业，一直在媒体和社会上为大众诟病，但是繁华背后鲜有人提及的，是行业内部残酷的竞争环境。各大总行不断增长、细化的指标和大量跟风仿效的产品设计、营销模式，导致一线经营无序竞争、员工为指标疲于奔命。&/p&&p&市场上优质客户资源有限，对银行更不利的在于对真正资质过硬的企业，银行渠道融资并非首选。与各家银行不断做大做强形成对比的，是银行业在信贷市场、