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信用卡代还平台兴起，到底靠谱吗？
发布时间： 03:06:22
来源：卡盟网
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　　日前，申城一些小区电梯里出现了一款代还信用卡APP的广告，号称可以帮信用卡还款，利息比银行低。信用卡透支消费为何还要借钱来还？这种“拆东墙补西墙”的方式究竟有何玄机？
　　期限越长利率越低卡盟网()
　　记者下载了“还呗”APP，其借款金额在1000元至3万元之间，如果1万元分期还款，分6期的每月需还1711.27元；分12期的每月只需还875.03元。而某银行信用卡中心同样1万元，分6期的每月需要还1726.66元；分12期的每月需要还893.33元。
　　据了解，针对信用卡还款，网上已有多个机构推出了这种信用卡代偿业务，除了“还呗”，还有“省呗”、“替你还”等。信用卡催生了提前消费，提前消费催生了还不上款的卡奴。还不上款会影响个人信用，于是此类信用卡代偿业务兴起。
　　这些平台业务可以给持卡人提供一笔信用贷款，金额大多在1000元至5万元之间，只需要通过下载APP，提交信用卡和身份证即可申请，放款的时间一般是1到2天。
　　“省呗”根据信用等级，分为两个分期利率，A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月分期为0.59%；B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%，期限越长，利率越低。
　　通过比较发现，信用卡代偿平台有些比银行分期优惠，有些也并未实惠多少。
　　门槛严多位申请人曾被拒
　　业内人士告诉记者，信用卡代偿核心逻辑在于通过提供更低的分期服务费率，来抢夺银行分期付款市场，而利率市场上的竞争，对用户无疑是一种利好。
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信用卡“顶级套现”五大秘诀大起底
　　文 /新浪财经专栏作家 夏心愉
　　如果套现手法还停留在“买一部POS机轮流刷卡”的初级阶段，那真的OUT了。一个在业内小有名气的信用卡套现中介展示了他的“顶级套现”秘诀：不封顶刷、不整数刷、模拟正常人生活消费、用不同的商户类别POS机。
信用卡套现
　　“你是要‘养卡’还是只要‘刷卡取现’？”当我假称有信用卡套现需求时，张总“专业”范儿十足地抛出两种服务。如果客户选了后者，张总的“咨询服务”很到位：“偶尔刷一笔大金额没问题，但如果你想‘以卡养卡’长期套现，就不能总是这么单笔刷大单，否则银行没几个月就会停了你的信用卡。”
　　“我可以帮你‘养卡’，银行肯定不会发现你在套现。”张总保证。
　　如果对信用卡套现手法还停留在“办几张卡、找一个商户(或买一部POS机)轮流刷卡”的初级阶段，那真的OUT了。张总，POS机代理商、信用卡套现中介、偶尔也自己拆放资金，在业内已经小有名气。
　　其一名POS机代理商同行把我介绍给张总时，这样形容他：“能提供一整套顶级套现解决方案”。
　　“顶级套现”的秘诀
　　信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。也正因此，各家银行一般都有“侦查”机制：信用卡总是封顶“消费”、总是在同一部(或同几部)POS机上“消费”等，都会被视作套现嫌疑卡。
　　有“侦查”机制，就有“反侦查”机制。张总的第一个“最简单但很多人却想不到”的秘诀，就是“不封顶刷、不整数刷”。比如一张信用卡的额度是10万元，张总也许会刷一次20992元，过个几天，再来一笔35500元，再过几天，再来一笔32120元。总而言之，不能在同一天同一次刷出整数10万。
　　张总的第二个秘诀，是被他自称为“中心思想”的：“模拟正常人生活消费”。这其中也包含着第三个秘诀：“用不同的商户类别POS机”。
　　也因此，在张总那间普通住房改造的“办公室”里，就放着几十部POS机。它们中有的是“现役”可用的，有的是“退役”但还没被张总处理掉的。张总说，POS机都有“套现寿命”的，运气好活得长的，可以用好几个月，运气不好的也就2~3个月，那是因为总有套现者还不上套出的钱，在银行那里坏账了，银行就会往回追溯业务过程，这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机，就“该死”了。
　　什么是“模拟正常人生活消费”？放在张总那里“养”着的卡，每天早上，会被在张总申请为小超市MCC(商户类别码)、小餐馆MCC的POS机上进行刷卡，一般金额也就几元到几十元，模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为；上午这些卡一般按兵不动，到了中午，卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十元；而每周间或有几个下午，卡片也许会在茶楼、商店假消费个一、两百元。
　　张总“办公室”里的这一大堆POS机，MCC涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。在张总看来，这不仅能使卡片消费看起来“正常”，给套现行为做掩护，也能在给一些暂时不用来套现的卡积累正常积分等银行“升额度”，还能让发卡行有点钱好赚，即便银行发现有嫌疑，也不一定会那么决绝地停卡。
　　曾有清算机构人士跟我说，从他们的监测分析，套现行为多发时段为14:00~20:00。张总的“作案”时间与此不谋而合。在一大堆“掩护”刷卡行为后，张总帮持卡人进行套现一般在下午，选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。
　　POS机刷卡一般是“T+1”日到账，但在提供套现时，张总给“刷卡取现”者的服务是当场兑付资金，而对于“养卡”者，一般张总在收下信用卡时就完成资金兑付，卡片留在张总处由其代为资金周转，每月刷了还、还了刷。
　　张总的收费根据提供套现金额和服务级别有较大的浮动，越是“安全”的套现手法“成本”就越高，收费也越高。对于最初级套现，张总收取1%~3%不等。
　　智能化“反侦察”神器
　　最富有戏剧性的是，最近一段时间以来，张总的“反侦察”技术有了飞跃，这是他的第四个秘诀，使用一种可以自动切换商户码的刷卡神器，即不用配置过多的POS机就能完成复杂的“多品种消费”，以此“晃点”银行和清算机构。只不过，这种“全自动”的商户变换太“粗放”，不能准确模拟每日生活消费场所。
　　可以想象这部POS机变成了一把左轮手枪，每进行一笔交易就犹如发出一粒子弹，后台系统的数据“弹巢”就会自动换一下。
　　千万不要以为这种“高科技”离我们有多远，去“淘宝”上搜索关键词“养卡”，选项应有尽有，回家试了不满意还能7天免费退货。
　　一组官方数据证明这一现象正在变得普遍。据一份官方内部的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，某收单机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息。当然，这一“技术”并非都用于个人的信用卡套现，绝大部分是被真商户们套取假MCC码以求降低刷卡费率所用。
　　打破授信额度的预授权套现术
　　假设客户信用卡额度1万元，但却想套出3万元的资金来满足过度消费的欲望，该怎么办？张总有他的第五个秘诀：“预授权套现术”。
　　具体做法是，张总用20万元自有资金进行垫付，存入卡内，然后致电信用卡中心，以某合理消费为理由要求升额，并用有预授权类许可的POS机进行20万元的预授权业务。
　　这一手法钻的“空子”在于，根据相关规定，预授权最高可以以预授权金额115%予以付款承兑，因此，20万预授权最高可以刷出23万，去掉本金20万即套现3万。
　　不过，由于从去年底开始，浙闽等地出现了多起预授权套现案件，引起央行等部门重视，开始了一系列支付行业整顿措施，部分银行也引起警惕，在一些地区已经将预授权交易最大完成金额调整至100%，以封死套利空间。
　　倒卖POS机
　　张总之所以愿意传授我他的套现秘诀，不过是因为他还有另一条生财之道――本就是某第三方支付公司的POS机代理商的张总，还为想要自行套现者代办POS机。
　　按常理，一般个人是不能办理POS机的，只有个体工商户才可。但浸淫行业多年的张总深谙如何用部分虚假的“三证一表”(营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表)和用制图软件PS出来的门头照片轻松搞定此事。
　　事实上，乱象丛生的收单行业里，张总的这一技能不稀奇。一样查找购物网站或网络搜索引擎，会发现提供虚假代办POS机的代理商不计其数。办理者甚至可以简单到只需提供身份证正反面照片、银行卡正反面照片、以及自己手持身份证和银行卡的照片。付完钱，办理人快则隔天就能领取POS机。
　　今年年中，广州警方破获了一起涉嫌作案金额近4亿元的特大非法套现案件，其中就有类似的桥段，某理财公司作案窝点被查出POS机17部，都是以不同公司的名义以及利用假公章、假证照资料申请的。
　　银行管不管？
　　非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险。根据央行数据，截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅高达71.86%，当年新增的坏账是2012年新增坏账36.28亿元的3倍。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军曾表示，近年增多的利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，或将使未来坏账金额继续攀升。
　　而这也是银行的心头痛。对银行而言，其信用卡授信风控本是基于持卡人的一般性消费做出的，当持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”，银行的风险管理和资金定价显然都错位了。
　　可是，银行究竟管不管？
　　事实上，一方面，诸如张总所使用的越来越“狡猾”的套现手段，的确增加了银行的“侦查”难度，但另一方面，银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数，但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
　　在“愉见财经”专栏本期话题“信用卡套现背后那些不为人知的事”上篇中提及，银行其实存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说，“全‘杀’掉就更没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”某银行信用卡部人士说。
　　这家银行是怎么做的呢？第一，“该杀一定杀”，比如卡片有套现嫌疑且产生逾期，银行就会停卡；其次，如果客户有套现嫌疑，但每月绕一圈还能把资金还上的，该行就会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。
　　“即便是客户去批发类商户上套了大额，我们至少还能赚个0.38%手续费里的7成，也算聊胜于无。”上述卡部人士说。
　　在上海银监局近日对辖内7家银行信用卡业务进行的处罚中，就有某银行因“发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施”而受罚。
　　(本文作者介绍：夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台
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