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XX小额贷款有限责任公司信贷业务及风控管
1、信贷业务操作规程（暂行）
2、信贷业务授权管理实施办法（暂行）
3、贷款业务担保管理办法（暂行）
4、贷款审查委员会议事规则（暂行）
5、贷款贷后管理办法（暂行）
6、信贷资产风险分类管理办法（暂行）
7、信贷业务责任追究制度（暂行）
8、贷款利息、业务咨询费计收管理办法（暂行）
9、内部审计管理办法（暂行）
XX小额贷款有限责任公司
信贷业务操作规程（暂行）
第一章 总 则
第一条 XX小额贷款有限责任公司（以下简称公司）为规范小额贷款业务经营管理和业务操作，
提高贷款管理水平，防范贷款风险，为客户提供高效快捷服务，根据《中国银行业监督管理委员
、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 〔2008〕23号）（以下简称 《指导
意见》）、《四川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》（以下简称《通知》）等
法规的相关规定，以及《xx小额贷款有限责任公司章程》（以下简称《公司章程》），制定本操作
第二条 贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）
业法人、个体工商户、自然人等。
第三条 贷款金额。贷款金额最低5万元以上，单笔单户最高不超过公司资本净额的5%。
第四条 贷款期限。贷款期限 1年以内（含），最长不超过2年。
第五条 贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。
第六条 公司贷款业务实行审贷部门分离制度。贷款的受理、调查、审查、审批等全过程信息，应
及时、完整、准确通过档案系统保存。
第七条 办理贷款业务的操作流程：
客户申请→申请受理与调查→贷款审查审议→贷款审批→贷款发放→贷后管理→档案管理→贷款
不得逆程序操作。
第八条 本操作规程是xx小额贷款有限责任公司办理贷款业务必须遵循的操作要求，是规范贷款
操作的基本依据。
第二章 客户申请
第九条 客户申请贷款应具备以下基本条件：
（一）贷款客户应是在成都市依法从事、开展经营活动的法人企业、事业单位、个体工商户，或
是有成都市身份证、户口的具有完全民事行为能力的自然人；
（二）法人企业、事业单位除应持有有权部门颁发的经年检的营业执照或事业单位登记证、组织
机构代码证、税务登记证，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准
生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应持续经营 1年以上；
经营管理、财务制度相对健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力；
（三）个体工商户应持有有权部门颁发的经年检的营业执照、税务登记证；生产经营合法合规，
符合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上；
（四）自然人收入、居所稳定，具有完全民事行为能力，能独立承担民事责任；
（五）无不良结算和恶意透支记录，无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记
录的产生并非由于主观恶意造成；
（六）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；
（七）客户申请贷款须提供有效担保，原则上不办理信用贷款，申请信用贷款应具备下列条件：
1.经过银行系统信用评级优良，资产实力及偿还能力极强，第一还款来源明确且有保证，贷款期
限较短，经营正常并被银行审查确定重点支持的中小企业、个体工商户，或临时、短期、小额需
求的大型企业。
2.自然人须是在成都拥有自有房产，所属单位为职业、收入稳定的成都辖区行政事业单位公务员、
大中型企业中高稳定收入的中、高级管理人员等。
（八）公司要求的其他条件。
第十条 客户应以书面形式向公司提交借款申请书，借款申请书的主要包括借款金额、借款期限、
借款用途、还款方式等内容。
第三章 申请受理与调查
第一节 受理与准入调查
第十一条 申请受理：信贷业务部负责接受客户的借款申请，对申请人的基本情况进行初步调查，
认定申请人是否具备公司贷款的基本条件。
对同意受理的申请，信贷业务部业务人员、信贷业务部经理及公司分管领导应在借款申请书上签
署 “同意受理”的意见并签名。
第二节 收集、核实贷款所需资料
第十二条 对同意受理的贷款业务，应按要求收集、核实和完善贷款所需的基本资料及相关资料。
第十三条 基本资料及要求
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贷款收几个点好处费
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贷款收几个点好处费－攻略
银行行长收千万好处费 非国家工作人员难定受贿罪
银行行长是否属于国家工作人员？昨日，因涉嫌受贿1000余万元，原广州商业银行天河支行行长叶志在广州市中级人民法院出庭受审。
据检察机关指控，1999年间，经叶志审核批准，广州商业银......
银行行长是否属于国家工作人员？昨日，因涉嫌受贿1000余万元，原广州商业银行天河支行行长叶志在广州市中级人民法院出庭受审。
据检察机关指控，1999年间，经叶志审核批准，广州商业银行发放贷款2000万元给广东省紫光贸易公司，而此前紫光公司已经借贷的1200万元还未按时偿还。BAIDU_CLB_fillSlot("237951");炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具
叶志利用职权与紫光公司的经理梁某私下达成约定，紫光公司除了向银行支付法定的利息，还应给予叶志本人1.1分的月息，共计约1000万元作为"好处费"。
叶志为了"安全地"收受赃款，让外甥李某注册成立了丽都公司，并多次与梁某电话商议，指使梁某将紫光公司拥有50％股权的的广州市龙洞的一块地转交给丽都公司，紫光公司再出资向丽都公司购买这块本来属于自己的地。叶志通过这种方式收受了"好处费"共计1238万元。
在法庭辩论中，叶志对检方提交的证据和指证的事实没有异议，但其律师表示，叶志的行为虽触犯了法律，属于犯罪行为，但不应以受贿罪论处。
律师介绍说，因为按照法律规定，受贿罪的主体应是国家机关工作人员，而叶志所任职的广州商业银行虽属国有，但却是股份制企业，且叶志是经过聘用程序被任命为行长，并非由国资委等国家机关直接指派。叶志也补充说明，他受聘为行长时是经由广州商业银行的董事会讨论和选举通过的。
综上所述，叶志及其辩护人都承认举证的事实，但认为检方指控受贿罪定性不准。法院表示在合议的时候会着重考虑控辩双方的意见。
江浙银贷乱局：高管楼梯口收好处费 来者不拒
在部分沿海城市，高利贷近年来不但不再隐秘，个别与之有瓜葛的银行员工更是与其“通力合作”，形成一整条“银匪”相扣的利益链。
一月中旬，......
在部分沿海城市，高利贷近年来不但不再隐秘，个别与之有瓜葛的银行员工更是与其“通力合作”，形成一整条“银匪”相扣的利益链。
一月中旬，位于杭州的一家银行支行高管突然匿迹，连日来，受牵连的三家担保公司和数家企业主到该银行门口讨债。知情者称，该高管或已外逃，其平时涉足民间借贷业务，在杭州建德有一家担保公司，妻女均持有境外账户。
对于其消失原因，大家莫衷一是。该银行风控部主管表示，银行正在积极联系他，若出逃，将及时上报。据悉，该高管在遁迹前刚刚完成3亿元的揽储任务，拿到的奖金以及民间借贷的中间收益大约3000多万元。
记者拿到该行一段内部监控录像，清晰显示上述高管涉嫌违规操作的真实情况。
录像中，该高管几小时内先后数次出现于办公室楼梯口，每次均有人塞上或大或小的信封，他来者不拒，均点头笑纳。
“层层楼梯口都有人等着见机行事，楼层越高机会越多。”上述知情人士称，信封里往往是现金和银行卡，少则数万元，多则数十万上百万元。而“送礼人”中，既有盼救命贷款的企业家，更有常年靠该高管荫庇的民间高利贷者。
在江浙民资发达地区，银行违规操作的风险正在积聚，出现高息揽储、买卖存款、银行员工和高利贷勾连等乱象。加上银行内控失位，监管层缺乏实质有效的风险排查，上述银行违规现象久治不绝。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚担心，银行违规操作管控不力，很可能引发区域性金融风险。
贷款变味
近日，一位不愿具名的浙江城商行信贷经理饱受威胁。
他告诉记者，因为自己坚持不愿在一家资产状况堪忧的企业贷款申请上签字，不但受到行领导频频施压，还数次接到警告和恐吓电话，几个彪形大汉更是轮番在他办公室逗留不走。
“凭良心说，浙江家俱行业大面积倒闭，这家企业已濒临破产，任何对银行业绩负责的人都不会放款。”他拿出了部分恐吓电话的录音，并称由于一些不可知因素，行里上下均签字同意。
同时，一些短期内经营尚好、无需贷款的企业，由于和银行内部人员“关系好”而能拿到贷款，再以高息放贷出去。
据了解，浙江建德一家休闲用品公司即是如此。该公司主业是出口沙滩休闲椅和户外休闲椅，其2010年总营业额不到800万元，纳税不足50万元，但2008年下半年该公司就在建德市信用联社等获得贷款近2000万元，大量贷款被挪为他用。
据接近该企业的人士透露，该公司法人代表的家属，在建德拥有一家担保公司，夫妻两人一方面依托企业从银行拿到贷款，一方面雇人常年在建德各赌场合“放炮子”(放高利贷)，每1000万借款最高可拿到200万元的利息。
“这些人与银行关系过从甚密，或是某银行前员工，或亲戚朋友在银行身居要职，再是每年给银行分支行高管送足‘贡品’，其与当地银行圈的关系丝丝入扣。”上述人士说。
2012年以来，由于宏观经济下行，企业面临资金吃紧局面，一些银行内部员工与高利贷的勾结力度加大，这些银行“内鬼”，一方面获取了高利贷方为取得贷款而给出的高额回扣，一方面又故作好心地将急需“掉头资金”的实体企业推向长期合作的高利贷方，以五五分、三七分来共享非法收益。
“不缺钱的企业能贷到款来‘放炮子’，真正缺钱企业却无路可走。”位于建德的企业家刘丹荣(化名)无奈表示。
近期，农行阜阳分行腾达支行副行长李群非法集资19.4亿元，以及浦发银行郑州二十一世纪支行原副行长马益江非法融资数十亿元等案件相继曝光，引起监管层高度关注。
专家表示，此类违规操作的背后几乎都有“黄牛”身影，而事发根源则缘起高息揽储之风。
据招商银行杭州分行一位财务主管估算，该分行2012年底存款冲量约为5亿元，加上全年存款日均冲量和三月、六月、九月等季末冲量，以贷拉存得来的存款约占年贷款量20%至30%。“国有四大行稍显乐观，城商行普遍高于这一比例”。
他告诉记者，尽管揽储现象早已有之，但2012年年底尤甚。当经济下行使得企业融资渠道越来越窄，贷存配套的比例就开始从1:0.5左右上升至当下的1:1.5甚至1:2，即企业获取1000万元贷款须最多配套2000万元存款。“再高就赶上高利贷了，企业家要么拼命‘进贡’，要么花钱找‘黄牛’。”
于是，买卖存款的地下黑市就应运而生。
在2012年6月银行业年中考核前后，杭州各大银行营业厅均人满为患，每天“卖存款”的居民都排到了大门外。不少类似“黄牛”的中间人穿梭其中，等人们拿着存款凭证来领取从几百元到上千元不等的现金，即“卖存款”的收益。
前述客户经理介绍，猖獗一段时间后，这种现象因银监局的严令管制而转到了地下，人山人海的景象被少数几个各自握有一批居民存款委托权的“黄牛”所取代，“卖存款”交易也变为私下进行。
与此同时，营业厅安保人员瞅准目标“齐上阵拉存款”的景象又一时兴起。“赶上季末和年末，保安的奖金有时能数倍甚至数十倍翻番”。
据调查，眼下杭州等地“买存款”的最高成本为6个点，即1000万元每月收取6万元利息。加之贷款基本利息和上浮利息、掉头期和打点客户经理等必要成本，企业每年1000万元贷款平均需支付12%至15%的利息，远高于当地民企平均6%至8%的年利润率。
除非是企业自有资金远超贷款所需，或者是企业索性转向经营高利贷等极端手段，否则，在房地产市场和股市低迷的当下，如此成本几乎无人能担——前述财务主管说。他坦言，对于不乖乖就范的企业，某些银行往往采取抽贷、收取中间费用等措施。
近来，一家原本良性运作的建德企业就因年底“不进贡也不配套”，被建德信用联社抽贷5000多万元，并从此在当地银行圈内“臭名远扬”。
另一家曾经资产过亿的企业，自从2012年被建德地区的银行抽贷8500万元而被迫迁址上海后，近期又因不愿配套存款被上海银行杭州分行强制收取了近100万元中间业务费。
“银行若想让企业掏钱，理由自然是五花八门。”前述财务主管称，为了应对多指标考核，不配套存款的企业如果能在保险(行情 专区)收益、理财产品等中间业务上给予满足，部分银行也能勉强接受。
解决之道
对于短期内规范银贷乱象，曾刚表示并不乐观。
“无论怎样加强监管，操作风险都不太可能彻底杜绝，只能全行全线排查，靠加大其操作成本来减少发生次数。”曾刚说。
对于前述农行支行行长李群一案，农行首席经济学家向松祚[]对记者表示，农行早已建立了排查方案，深入省市一级甚至县一级分支行逐一彻查，“彻查力度可能高出外界想象”。
对此，浙江银监局一位官员表示，(银行)一旦出事则将立即跟进，逐级、逐行排查，但真正防范操作风险行之有效的政策法规还有待完善。
曾刚进一步表示，银行现行考核指标的落后也是因素之一，浙江地区出现的信贷乱象不仅关乎银行监管，政策机制和金融系统的扭曲也是其根源所在。“毕竟现行考核办法是1995年写进《商业银行法》的，已滞后近20年。”
“中国银行业的违规操作和不良率等诸多问题，都只能靠经济复苏得以减缓。”经济学家谢国忠指出。
有专家认为，浙江等局部地区风险主要源自于民间资本，不会严重触及全国金融系统的稳定，因而在目前经济企稳时，应着力于金融系统政策的改进和完善，对高利贷等民间资本或规范或统筹，尽快找出解决问题的根本途径。
标签：高利贷
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贷款收几个点好处费-问答
信用卡套现收几个点？
平安信用卡的取现手续费是按取现金额的2.5%，最低人民币25元/笔收取哦。根据您提供的信息，取现金500元，即收费25元/笔。同时取现额外会收取利息，利息自取现交易日起按日利率万分之五计收利息至还清日止，按月计收复利哦。1、农业银行信用卡取现手续费 （1）境内本行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔
（2）境内他行：取现金额的1%+2元，最低人民币3元/笔
（3）境外（银联网络）：取现金额的1%+12元
（4）境外（非银行网络）：取现金额的3%，最低3美元/笔（或等值其他外币）
2、农业银行信用卡取现利息 农业银行信用卡取现不能享受免息期，自透支取现交易日当天起按日利率万分之五收取利息，按月计收复利。
信用卡提额收几个点？
如果用卡良好的话就可以打银行电话申请提额，是不会收任何费用，如果想快速提额，建议多使用信用卡进行消费。
银行贷款收几个点？
银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。贷款利息各个银行会有所差异，建议咨询一下客服。
信用卡一般收几个点？
交通银行信用卡的普卡和金卡本身没有任何区别，上限金额也是一样的，都为5万元人民币普卡的初始额度会相对较低，金卡相对较高在1.2万元以上办理信用卡是，年薪在2.5万元-8万元区间一般会审批出普卡，8万元以上是金卡在实际使用过程中没有任何区别，在正常使用半年后，会根据持卡人的使用情况和消费金额调整额度如需急用，也可以拨打信用卡背面的客服热线调高临时额度，最高可以调高的20万元
两万的信用卡收几个点？
信用卡办理不收点的，代办信用卡不是很安全，为了客户的资料安全，建议您通过银行提供的渠道申请。若您符合银行信用卡申请条件，可通过以下方法尝试申请招商银行信用卡：1、网上申请：请打开银行信用卡官方网站，选择横排菜单“申请信用卡”-“新客户申请”，选择您喜欢的卡种后根据提示操作；2、请携带您的身份证明原件、工作证明和财力证明文件，亲自到招行各营业网点办理。3、您可通过微信添加“招商银行信用卡中心”为好友，点击“我要办卡”进行申请。4、致电银行信用卡客服热线，在语音中选择“3#”申请信用卡咨询，再选择“1”转接服务专员为您登记，并通知当地的工作人员联系您确认申请事宜。信用卡申请结果请以招行实际审核为准。
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小额贷款企业客户营销与风控研究绪论时间： 来源：学术堂 所属分类：
本文字数：5252字
&&& 本篇论文目录导航：【第1部分】【第2部分】 小额贷款企业客户营销与风控研究绪论【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】
第1章 绪论
1.1 研究的目A、意义与背景
为了有效解决中小企业融资难问题、解决部分就业问题、给创业者提供发展机会,本着缓解市场对资金的需求以及规范民间金融发展,使民间金融走向一条风险可控的发展道路的原则,2006年中央1号文件明确提出发展小额贷款组织。同期,人民银行和银监会也分别在部分省区开展了多种形式的小额贷款组织试点。在试点的基础上,2008年5月,《关于小额贷款公司试点的指导意见》由以上两个部门联合出台。有了政策上的支持,小额贷款公司如雨后春笑般冒出,迅速席卷整个中国,放贷量也一路走高。
根据中国人民银行所发布的数据显示,截止到2012年年底,我国共有小额贷款公司6080家,贷款总额达到5921亿元。仅2012年一年,新增贷款2005亿元,利润总额达到292亿元,是2008年的两倍。数据还显示,江苏、安徽、内蒙古、辽宁四省区的小额贷款公司数量均已超过400家。其中江苏省有小额贷款公司485家,是我国31个省区市中小额贷款公司数量最多的省份。而一同出炉的《2012中国小额信贷机构竞争力发展报告》还披露,通过对全国6080家小贷公司的遴选,前100强小贷公司里,小额贷款的总资产平均增长率达到了 46.3%,贷款余额的平均增长率达到了56.8%。
以成都本地小额贷款市场为例,截至2012年末,成都市已获批小额贷款公司104家,正式开业93家。其中2012年新增小额贷款公司23家,注册资本共计187.66亿元,其中,社会资本占到了 88%,除30.3亿的外资之外,剩下的150多亿元属于民间资本。随着小额贷款行业的高速发展,合法化的借贷市场中民间资本的数额越来越高,所占比例也有所提升。现在仍有不少民营企业,表达出设立小额贷款公司的意向。
截至2012年12月底,成都小额贷款公司累计发放贷款5026笔,累计发放贷款金额377.4亿元,比2011年增长211.3亿元。
总体上看,无论是小额信贷还是中小企业贷款,市场供不应求的格局基本没有改变,金融服务缺口依旧很大,市场潜力依旧巨大。
但与此同时,随着高收益而来的必然是高风险。小额贷款公司所经营的贷款业务品种本身就具有极大风险,而贷款经营成本和管理难度大的现状则让风险进一步加大,而这一切风险均靠小贷公司自我消化,利率覆盖风险成本的概率较低。同时,小额贷款公司通常也未具备足够的风险评估技术来有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险、经营风险等。这使小额贷款公司面临比其他金融机构更大的信用风险。而随着小贷公司数量不断增多,行业间恶性竞争中层出不穷的不规范营销手段,也大大加重了小额贷款公司的风险防控压力,小额信贷风险相应加大。
截至,2011年5月末,深圳小贷行业不良贷款余额为1.33亿元,不良率约为2.2%。
而到了 2012年底,这一数字己分别增加至1.72亿元、2.5%,分别上升了 3900万元和0.3个百分点。而截至2012年末,成都本地小额贷款公司不良贷款也由2010年末的11万元激增至0.33亿元,不良率达到了 0.19%。因此,作为新兴事物的小额贷款公司在摸石头过河中,积累经验研究出一条能让小额贷款公司在良性营销屮有效降低业务风险,实现自身可持续、健康发展的道路,势在必行。
1.2 小额贷款公司的定义
在我国,对小额贷款公司的定义是:由自然人、企业法人及其他社会组织投资设立的,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其成立的初衷是为&三农&、中小型企业、以及个体商户提供信贷服务,解决其融资难问题。
小额贷款公司以&小额、分散&为发放贷款的基本原则,与现有金融机构形成错位竞争。
与银行相比,小额贷款公司在放款业务上更快捷、灵活,适合中小企业、个体工商户的资金需求,而与民间借贷相比,小额贷款公司则更加规范。其还具有以下特点:
(1)贷款利率可以高于金融机构的贷款利率,但普遍低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市还规定:按照市场化原则进行经营,小额贷款公司的贷款利率上限适度放开,但能超过中国人行公布的贷款基准利率的4倍;利率下限则得超过贷款基准利率的0.9倍;在标准内,利率具体浮动幅度可以按照市场原则S主确定。而从目前国内绝大多数小额贷款公司所执行的利率标准来看,其贷款利宇根据不同客户的风险、信用评级、经营状况、贷款期限、是否有抵押物等实行利率差别化的同时,做到了以人行基准利率为参照基础。
(2)而在贷款方式上,《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定:贷款期限与贷款偿还方武等合同内容,均由借贷双方在公平自愿的原则下,依法自由协商确定。而在实际操作中,小额贷款公司的贷款方式通常采取信用贷款、抵押贷款及担保贷款。
(3)在贷款对象选择上,国家要求小额贷款公司发放贷款坚持&小额、分散&的原则,与国外小贷公司信贷产品大多针对贫困人群不同,我国更多鼓励小额贷款公司面向广大农户、中小企业与个人提供信贷服务,着力扩大客户数量与服务覆盖面。
(4)在贷款期限上,小额贷款公司的贷款期限,可由借贷双方在公平、自愿的基础上,自由协商确定。
1.3 小额贷款的特征
小额贷款作为一种新型的贷款方式,具有其特有的性质。小额贷款的服务对象和业务流程均不同于以往的民间非正规信贷方式,和银行的贷款业务也有所不同。
(1)小额贷款业务的主要服务人群是中小企业主和农民。贷款额度小,还款期限短,并且可选择分期付款方式。
(2)小额贷款充分发挥自身优势,汲取民间非正式贷款和银行贷款两者的优势,吸引客户。首先,小额贷款业务较为人性化,能够充分满足客户的需求,如办理业务的时间和交易的地点等,都可以按照客户的需求完成。同时,小额贷款公司与客户的关系非常亲密,双方相互信任,不仅降低了小额贷款的成本,而且也能帮助小额贷款公司固定老客户,吸引新客户。其次,相对于民间非正式贷款,小额贷款的规范性和严密性都大大增强,能够保证客户的经济安全。在确保交易正常进行的前提下,在相对灵活的担保条件下为农民及中小企业主服务。
(3)改变银行贷款时客户和经办人员之间的传统关系,双方可以相互监督,处在一个平等的地位。同时,将贷款项目的各个环节,如选择、发放和回收等向大众公开,让客户心中有数。
(4)小额贷款公司在充分了解贷款业务的基础上,详细考查贷款市场的运行环境,将业务的可持续性作为首要目标,但又不同于扶贫贷款中补贴利息或者免收利息的做法,根据自身情况将收费金额定位于一个合理的区间。
(5)重视对&三农&的资金支持,重视对中小企业发展进行扶持。
(6)增强与客户之间的互动,不仅将贷款业务的各个环节向公众公开,并且鼓励客户参与到贷款的选择管理和监督过程中。
1.4 国内外研究现状
国内着名经济学家茅于拭认为:&小额贷款所涉及的理论问题多,更多的是实际操作上的问题,或者说是制度的制定与维护问题。&事实上,国际国内学者对小额贷款公司及小额贷款的相关研究相对其他金融领域要少得多,甚至更多的学术报告依然是停留在对其产生根源或产生价值的研究上,对其该如何发展及如何防范风险,研究得并不算多。
比如在国际上对小额贷款公司的相关研究中,约拿.默多克将小额贷款定义为拥有巨大影响力的小思想的集合体,他的观念在Economics of Microfmance中得到了详细的阐述。他指出在20世纪70年代,尤努斯教授开始对贫民与农民提供小额贷款的同时,孟加拉国的国有银行也在尝试着向其大股东提供信用贷款,但这些大股东们很多最终无法归还贷款,从而导致了孟加拉国部分国有银行破产。但尤努斯教授却坚持认为他的贫民客户最终会偿还他们的贷款,事实证明也却如他所坚信的。截至2003年,尤努斯已经拥有了大约7000万名小额贷款客户,而尤努斯的支持者们普遍认为&小额贷款业务&不仅仅是一场针对银行业的革新运动,同时也是帮助穷人脱贫致富、促进社会变革的革命。
而英国《金融时报》副主编兼首席经济评论员马丁.沃尔夫(Martin Wolf)则认为,虽然国际上大部分的小额信贷公司(乡村银行)推广小额贷款业务的初衷都是缓解当地贫困的境况,但是其仍然要面临来自三个方面的市场压力:一是为了盈利,他们需要不断扩大业务范围,而这个范围并不完全包括急需资金的贫困人口; 二是他们需要在规模、结构和层次优化的基础上,提高规模经济,以实现自负盈亏的任务;三是这些机构一般是有股东出资组建,其资金非常有限,为了实现自身增长需要得到更多的商业资金。
安东尼.桑德斯(Anthony Saundem)与玛西亚&米伦&科尼特(Macia Mirren Crete)等人对金融公司的主要任务做了详细的研究。他们认为金融贷款是金融公司非常重要的任务之一,贷款的形式包括商业贷款、消费贷款和抵押贷款等,而贷款的对象有企业和个人。他们在Financial Markets and Institutions 一书中明确/金融公司各项贷款业务的性质和特点,例如,消费按揭贷款与普通银行贷款保持一致,而面1?中小型企业以及个体工商户的小额贷款则更加具有针对性。金融公司的资金来源主要是股东资金的投入和信贷业务的利润,而不是如银行一般吸引储广存款。因此,金融公司的信贷利润很大程度上决定了金融公司的规模。这就注定了这些金融公司只有在激烈的市场竞争环境中有效控制信贷风险,不断拓展客户群体,才能生存下去。
而在我国,学术界对小额贷款公司及其贷款业务的研究普遍始于2005年进行小额贷款公司试点之后,这些研究通常在试点小额贷款公司的研究基础上,结合小额贷款公司发展中遇到的问题展开。而因为我国对小额贷款公司推广时间不长,国内专家学者对小额贷款公司的运行规律,发展理念等研究不足,无论是理论体系还是实际操作,与国外研究成果相比,都有一定的差距。
上世纪九十年代初期,茅于拭先生作为国内小额贷款的先驱,从1993年开始,通过私人资本的运作方式,在山西省吕梁市龙水头村进行小额贷款扶贫试点试验。他通过多年研究,认为因为国情与金融环境不同,国际上关于小贷的研究经验并不能全部照搬,比如国外很多贷款公司,比如尤努斯的村镇银行除了股东投资,还可以吸收公众存款,利息拟定也相对自由,而我国的贷款公司只能贷不能存,除了股东投资、银行贷款与自身收入外,是没有任何资金注入来源的。同时,利率的制定范围也只能控制在人行基准利率的4倍以内。针对中国市场特点,茅于拭主张将贷款金额尽量缩小,并主攻农村金融市场,通过区别化、专业化的市场营销将市场范围控制在农村市场并加以扩大,形成规模经济降低运营成本。与此同时,经过研究与实践发现,小额贷款的违约风险率也较低于大额贷款。
东部沿海地区是我国小额贷款业务发展较早的地区之一,前江苏省银监局局长周忠明就在《小额信贷的风险控制》一书中,将我国小额贷款公司所面临的风险归纳为四个方面:一是小额贷款的用途普遍缺乏有效的约束机制,即用途不明确;二是小额贷款的项目管理缺乏相关的责任机制,即管理不清晰;三是小额贷款项目的收回缺乏可靠的保险机制,即回收不顺利;四是小额贷款公司的运作缺少有效的补偿机制,即运作不保险。对此,他提出的建议是:一是严格把关小额贷款对象的资格审查,并详细了解贷款人的资金需求;二是避免其他不相关因素影响小额贷款的市场运行机制;三是通过财政政策的倾斜来支持小额贷款业务的发展,降低信贷风险;四是建立行业风险补偿机制。
在《小额贷款公司风险控制及建议》一书中,作者张小倩针对目前小额贷款公司发展现状,提出小额贷款公司若想实现可持续发展除了自身经营、寻求大银行的融资,还要学习孟加拉国格莱瑕银行的模式,不仅可以贷款还要可以吸收存款。张小倩的小贷公司&可贷可存&的观点符合我国当前包括茅于拭在内的大多数经济学家的看法,但是目前中国相关管理部门给予的答复是:不行。管理部门认为小额贷款公司的存在意义主要体现在帮助广大中小企业与个体工商解决融资难的问题,如果小额贷款公司可以吸收存款,那么他们将和银行、农村信用社没有区别,最终导致小额贷款公司失去为中小企业、个体工商户融资输血的成立初衷。而支持相关职能部门意见的,有着&中国小额贷款之父&称号A中国小额信贷联盟理事长杜晓山则认为,小额贷款公司决不能过分商业化,单笔贷款金额要控制在一定额度内,以风险控制、贷款规模化赢得市场。
综合国内外研究学者对小额贷款公司及小额贷款的研究,不难发现当今学者们对小额贷款公司的生存之道虽然都有各自不同的建议,但均承认小额贷款公司的特点,并且在小额贷款公司的发展方向上也有着较为统一的看法。首先,贷款业务主要是针对流动资金普遍缺乏的中小企业与个体工商户(相对而言,国外更注重对贫困阶层的资金扶持,国内则较为商业化,扶助的对象也更广);其次,学者们大都认同要实现小额贷款公司的可持续发展道路,广泛拓展市场与控制信贷风险是唯一可行办法。
综上所述,本人此次论文所研究的最大意义,无非是从一个颇具代表性的本土小额贷款公司如何在现国情下得以发展、或者说是生存的角度出发,在现有可借鉴的学术理论与实际操作经验都不算多的局面下,通过结合自身经营过程中所遇到的亟待解决的实际问题,尝试性地解决市场营销与风险防范这两大影响小额贷款公司业务发展的问题,并对所研究成果进行总结,希望能够对正在不断发展的小额贷款业务有所帮助,并实现其可持续发展。
1.5 研究的方法
为使研究真实可信,产生实际可行的操作意义,在本次研究中,所运用到的研究方法包括但不限于文献调查法、观察法、思辨法、个案研究法、历史研究法、经验总结法、比较研究法等。具体到写作中,主要是在学术理论的基础上,结合经济环境、国家政策与小额贷款代表公司的实际经营情况,辅以真实、经典案例进行有层次的分析,最后得出相关结论。
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