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准备提前还贷，请问选择等额本金还是等额本息？？
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首套房贷 贷10W 签了10年&&但准备3年内还清 。请问选择等额本金还是等额本息？？
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等额本息，就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变，在初期还款中，大部分都是利息。&等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。&例如，借了50万元，要分50个月还，则按等额本金法，每月要固定还1万元本金，另加利息。&如果要提前还贷，可以选等额本金，因为等额本息在第3年的时候，利息已经交的差不多了。&
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这个问题，很多有经验的人告诉他们，贷款应该在第Ｘ年还清，这个“第Ｘ年”，有说５年的、有说１０年的、还有说１５年的。针对这个问题，记者向几家开办住房按揭业务的银行进行了咨询，专业人士指出，提前还贷到底在哪年进行合适，完全由个人情况而定，没有在哪年提前还清就一定划买房,购房,装修论坛,房产论坛　　我们先从贷款年限、利息、月还款方面进行讲解，这个明白了，提前还贷的问题自然也就明白了。&　一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是３０年，通常分为三段，即１０年、２０年、３０年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，１０年的贷款利息，接近本金的１／３左右；２０年的贷款利息，接近本金的２／３；３０年的贷款利息，本息接近相等。&( 以等额本金还款法为例，贷款１５万元，贷款期１０年，总利息约为４．８万元；贷款期２０年，总利息约为８．８万元；贷款３０年，总利息约为１３．１万元。如果用目前使用率较高的等额本息还款法，同样贷款１５万元，贷款１０年，总利息约为４．８万元；贷款２０年，总利息约为１０．４万元；贷款３０年，总利息约为１６．７万元。房产论坛,装修论坛,业主论坛, 　　表面上看，当然是贷款年限越短利息越少，但问题是贷款年限的长短，决定了每月的还款额多少，这就跟贷款人自身情况挂钩了。比如上面的例子，１５万元贷款１０年，等额本息还款法，月还款达到了１６５１．０３元；贷款２０年的话，月还款１０５８．２７元；贷款３０年，月还款额才８８１．０６元，很多家庭都只能承受这个数字。　　所以说，利息合适不合适仅仅是一方面，每个人都得根据自身的实际情况，决定能承受多少月供，再选择适合自己的那个贷款年限。　　到底哪年提前还贷合适的问题，跟上面的道理是一样的，只要提前还贷，肯定是省钱了。比如，贷款１５万元，贷了２０年，在第５年提前还清所有余额，需要一次支付１２．７万元，节省了利息６．３万元；在第１０年还清，需要一次性支付９．７万元，节省了利息３万元；在第１５年还清，需要一次性支付５．５万，　　但问题是，有的人想在第５年还清，但一次性拿出１２．７万元，他是否能承受？所以，不是每个家庭都能提前还贷，不是每个家庭都能享受到节省大额利息的实惠。　　到底哪年提前还贷合适的问题，完全是贷款人自身的实际资金实力问题，绝对没有一个统一的还贷年限，在这一年提前还贷就肯定合适。&2 　　１、有一位客户，因对自己贷款后续资金来源低估，而选择了最高年限３０年，总额６８万元的贷款。其每月等额还款金额为３９０６．６２元，其中，３１６０．９９元为利息，７４５．６３元为本金。两年来，这位客户共还本金为７４５．６３×２４（月）＝１．７８９５１２万元，偿还利息为３１６０．９９×２４＝７．５８６３７６万元。可见大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占１９．１％。房产论坛,装修论坛,业主论坛7 s0 H$ E9 R7 @&　　２、一个女客户，贷款了２０万元，贷款期２０年，利息约１３．９万元。她想到提前还贷省钱，于是东凑西借的在第１５年提前还贷，一次性集了７．４万元。而她前１５年已经缴纳的利息为１２．７万元，她这次集资提前还贷节省了１万元。新浪乐居; o$ U+ u& x7 a: Z- [&这两个例子恰好相反，一个是在贷款的早期，第二年提前还贷。另外一个是在贷款的后期，还剩５年的时候提前还贷。但从中应该看出一个问题，他们有点得不偿失了，也就是“赔了”。第一个例子中，提前还贷了，是省到钱了，但前两年还的基本都是利息。第二个费了很多周折，好不容易才凑齐了提前还贷的钱，但发现８／９的利息其实早已经还完了。&* ]2 U2 h2 X1 Y, qcc.bbs..cn　　 提前还贷的宗旨，就是想节省利息，而这两个例子虽然都省了利息，但其实跟预计的想法相差甚远。如果非得说提前还贷哪年合适，那么现在只能说这两种情况都不太“合适”。&8 B+ c2 f8 h3 j, Z买房,购房,装修论坛,房产论坛　　建议：对于普通家庭的提前还贷，不要打破家庭收入和消费的规律，量力而行，提前还贷数额太大容易给家庭经济带来风险。对于一般家庭来说，建议多次提前还贷，每次提前还贷数额不大。这样做的好处是，在做到减少本金额度和利息的同时，不影响正常生活，只不过减少额度不大而已。&1 X+ P&&u4 ^% Dcc.bbs..cn买房,购房,装修论坛,房产论坛$ o( u9 @1 M7 T, @. \&　　热点二：公积金如何提前还贷？&$ N- V1 m7 B1 y3 L　　答：找办理银行，提前申请。买房,购房,装修论坛,房产论坛9 U+ H1 E$ \! D&　　有部分读者询问公积金贷款的提前还款方式，按照相关规定，公积金贷款提前还贷需要根据办理银行的规定具体操作。因为公积金分别存在工行、农行、中行、建行、交行、光大、长春商业银行共７家银行机构，具体的办理过程也有这几家银行办理。购房者在申请贷款的时候都会有一家行实际办理贷款业务，所以具体提前还贷的操作方法，需要根据各银行的具体要求来定。cc.bbs..cn4 {8 {8 S% `& k% t& U&　　据记者了解，目前长春各银行都允许客户提前还贷，不过需要提前向银行提出申请，银行认定批复之后，就可以了。 &! C. y* u房产论坛,装修论坛,业主论坛&: h( m# y& k买房,购房,装修论坛,房产论坛　　热点三：提前还贷利息应该还多少？&# o/ _% `4 T9 d新浪乐居论坛　　答：利息只交到还贷日。 买房,购房,装修论坛,房产论坛, M' x3 O$ i1 d6 t&　　这个问题读者问的也比较多，其中一个读者的提问比较有代表性。读者问，“想贷款１０万，贷１０年，差不多一两年后再一次性付清，除了正常本金及违约金外，剩余８年的利息是否也要还？”新浪乐居论坛# B; Y: X7 Q6 H& a&房产论坛,装修论坛,业主论坛&&~, l, i&　　提前还贷的意思就是：提前把没有还给银行的本金部分或者全部还给银行。这个例子中就是一次性全部还完，由于是一次性还清所有本金，利息只计算到提前还贷的日期。如果该位读者打算在第二年还清，利息就计算到第二年发生的利息。剩余的８年不产生利息，当然也就不用付利息了[ 此帖被自由舰在 13:27重新编辑 ]
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房奴必知:买房还贷有讲究 提前还贷是否划算?
&&1998年国务院取消了福利分房，商品房进入。 2003年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。 于是，2013年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。&&还完房贷，自然无债一身轻。而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。&&要不要提前还贷？&&80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子，支付了20多万首付之后，向银行贷款近55万，贷款年限20年。在选择按揭方式的时候，置业顾问称有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，并且建议如果要提前还贷，最好选择前者。&&等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。&&另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。&&在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。&&提前还贷怎么还？&&它包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款；另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。&&假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。&&选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式&&例如由等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。&&并非所有人都最适宜提前还贷&&1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。&&2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。&&3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。&&4、手上还有其他理财的。购房者如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。&&提前还贷需要预约&&据业内人士介绍，借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，这个过程的时间合算。不和要求依不同银行而定，一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以，有计划在年底提前还贷的消费者，要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。
关键词：&&
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我要说两句
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如果你已经可以正确的回复以下问题，本文则无需浏览，如果回答不上了，就乖乖的看完，因为，这关乎你的钱包，不经意之间的选择，能省下的，都是利润！
等额本息等额本金应该怎么选？
贷款30年、20年、10年怎么选？
在利率9折和利率上浮20%两种情况下对贷款模式有何影响？
如果打算5年、10年左右就还清，应该怎么贷？
不想看表格、曲线图、一大堆分析的话，可以直接到最后看结论。
大家都知道的常识
等额本息：
1、每个月还款数额一样，方便，易记，不会出错。
2、前期还款金额少，压力小。
等额本金：
1、一开始还款金额多，压力较大。
2、每个月还款数额递减，不易记。
30年、20年、10年：
1、贷款时间越长，月还款金额越小，压力越小。
2、贷款时间越长，偿还利息越多。
先思考几个问题和现实：
1、银行都会默认让你选择等额本息，甚至会诱导你使用等额本息，为什么？因为银行赚的是利息，选择等额本息不管你贷多少年、什么时候结清，你付给银行的利息都是大于等额本金的，因为本息模式下银行让你用了更多更久的钱，不管你是否真的有必要用这么多。
2、基于银行不是慈善家的前提，银行忽悠我使用等额本息方式，银行是不是占了我的便宜？是多大的便宜？
3、几乎不会有人真的贷了30年，就一直还了30年，从黑发还到白发也太没出息了，通常都会在5-15年的时候结清。
4、对于做生意的朋友来说，我需要的是更多的资金，更快的周转，如何贷比较合适？
今天一定要把这个事情说清楚，以总贷款额100万计算，以2016年5月的5年以上商业贷款基准利率为年4.9%，家庭首套房利率打9折为基础条件，下面我们从几纬度来分析。
几个纬度：
30年等额本金和30年等额本息（利率9折）
20年等额本金和20年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（写字楼或二套贷款利率上浮20%）
30年等额本金和30年等额本息（之前2014年购房的一大批都是利率上浮20%）
主要对比分析几个临界点数据：
1、一开始等额本金比等额本息一个月多还多少？能否接受？
2、什么时间等额本息月还款额反超等额本金？本息优势不再了
3、本金一开始累计总还款是高于本息的，什么时间本息的总还款额开始反超本金？
4、如果在5年头来结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
5、如果在10-15年头上结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
6、如果坚持还到最后，每种方式的数据有何不同？
7、如果你是做生意的，需要资金杠杆，什么时间你结清再抵押会比继续还贷划算？就是可贷出更多的钱。目前10年以内的房产可以抵押贷出70%，10-15年房龄的可以贷出60%，考虑到房价上涨、抵押利率高于房贷利率之对冲，就是欠银行还有60%房款的时候（欠60万的时候），我还完余下的贷款，可以重新评估，再贷出至少70%，考虑到升值因素，大约可以贷出100万。
8、考虑到等额本金一开始投入的钱多，如果综合计算资金成本的话，以年收益5%计算，会有什么结果？
一30年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看三个比较纬度表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从以上一个表格三张曲线图可以分析，在贷款100万、贷30年、利率9折的数据下：
1、在第142个月的时候，也就是第11年第10月的时候，等额本息的月还款额超过了等额本金。
2、累计总还款这个数据，第142个月也是一个分界点，在第1月-142月时，等额本金方式的总花费一直大于等额本息，在第142个月开始，双方差距开始缩小，因为此时本息的月还款额已经超过了本金。
3、第283个月也是一个临界点，也就是第23年的7月份，从此等额本息模式的总投入开始超过本金模式。
4、对于做生意的人来说，等额本金在第144个月（也就是第12年）开始，等额本息要在第203月的时候（也就是第17年）开始，欠银行开始低于60万。
5、如果在12年前后一次性结清时，此时等额本金方式的总已还款额比等额本息多10.3万，但结清时还要再支付给银行余额，两者计算时，反而结清时等额本金比等额本息省了4.4万，前年12年累计多付了10.3万，最后省了4.4万，两者差距不大！各自都不沾什么大便宜！
6、如果选择在20年的时候结清，本金比本息早期多花了5.2万，但结清总投入却省了12.3万。
7、如果选择一直还到底，还够30年，等额本金比等额本息省了14.2万。
8、如果预计会在5年左右就能结清，本金比本息多还款一共是6.9万，但结清时本金只比本息省了9000元，显然是本息划算。
9、如果预计会在8年左右就能结清，本金比本息多还款一共是9.16万，但结清时本金比本息省了2.1万元，本息略显划算。
10、如果预计会在10年左右就能结清，本金比本息多还款一共是10万，但结清时本金比本息省了3.2万元，本息略显划算。
所以，在贷30年的前提之下：
如果只是现在没钱，但打算在5年左右就结清，选择等额本息更划算。
还款时间超过15年，时间越久，等额本金的优势越大！
二20年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
贷款100万，还款20年，基准利率9折的数据对比之下：
1、第一个月，本金比本息模式要多还款1600元。
2、第103个月开始，也就是第8年的第7个月开始，等额本息的还款额开始超于本金，优势不再。
3、第205个月开始，也就是第17年的第1个月，本息模式的总还款就超过了本金模式。
4、如果选择在5年头上结清，本金模式多还款一共6.7万，但结清时总花费只能省9000元，显然是等额本息更划算。
5、如果选择在第8年差距上结清，本金模式多还款一共8万，但结清时总花费只能省2万元，相对来说等额本息划算一些，而此时，本息月还款额已经赶上本金。
5、如果选择在10年头上结清，本金模式多还款一共7.4万，但结清时总花费能省3.5万，本金优势就有了。
6、如果选择在12年头上结清，本金模式多还款一共6.6万，但结清时总花费能省4万，这个时候本金优势明显。
6、如果还够20年，等额本金比本息能一共节省6.4万。
7、对于做生意的人需要注意，等额本金自第96个月（第8年）开始，欠银行低于60万，等额本息自第122月开始（第11年）开始，欠银行低于60万，此时结清，可以再贷出更多的钱，有更好的资金杠杆。
1、如果打算在5年左右就能结清，选择等额本息。
2、对于做生意的人来说，更大更早的资金杠杆更为重要，建议等额本息，然后在第8-10年左右的时间考虑结清，再贷出更多的钱。
三10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从中可以看出：
1、在第56个还款月时，等额本息的月还款金额超过了本金，也就是第4年第8个月的时候。
2、累计总还款额，基本上在前9年都是本金居多，会有一定的还款压力。
3、如果选择在第3年结清，总投入本金要多4.5万，却只能省4000元，显然此时是本息划算。
4、如果选择在第6年结清，总投入本金要多4.7万，也只能省1.2万，回报率25.5%，也只能算一般。
5、如果选择坚持还款10年，等额本金只比等额本息多还了2万，平均一年2000元，一个月167元，但第一个月本金11417元、本息10556元，近2000元的还款差距还是可以对冲这一切。
四10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份写字楼贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、在第55个月的时候，本息月还款额超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第56个月。
2、在第108个月的时候，本息总投入超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第110个月。
3、坚持还完10年，本息总投入比本金共计多2.9万。
4、可见，利率升高会加大等额本金与等额本息的投入差距，让本金优势加大，利率越低，两者差距越小。
五30年等额本息与等额本金之对比（参照2014年上半年住宅首套房贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、第130个月的时候，本息还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第142个月，整整提前了一年。
2、第259个月的时候，本息总还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第283个月同，整整提前了两年。
3、坚持还完30个月，本息还款总的花费比等额本金多了24.6万，而在利率9折时，本息只比本金多14.2万，这个差距一共是12.4万！
4、可见，还款方式不是关键，利率才是关键。
六30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之月还款额
1、年数越小，早期的差距越大，后期的差距也越大。
2、都是估1/3-1/2的时间段里，等额本息开始超越本金。
七30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之累计投入
1、贷款时间越短，差距越小
2、总投入都是在最后的1/5时间段后反转，本息开始超过本金。
八30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之结清总投入
1、贷款时间越长，量后的差距越大
2、早期，6种方式差距都很少，特别是前三年
计算多投入金额收益下的万能表
1、计算略有误差但不大，分时间段，把等额本金多投入的总金额平均到每月，然后按年收益5%计算资金成本。
2、再计算如果在该时间一次性结清，两相抵冲，看本金和本息之差额。
可以看出：
1、在利率提高时，等额本息优势急剧下降。
2、在利率较低时，等额本息在很多时候更为划算。
3、利率9折贷10年时，在第4年，双方持平。
4、利率9折贷20年时，在第9年，双方持平。
5、利率9折贷30年时，在第9年，双方持平。
6、利率上浮20%时，本息永远比本金要多花成本。
7、未曾计算2014年基准利率6.5%上浮20%之后7.8%利率之情况，等额本息会比等额本金花更高更多的成本，这也是在2014年我们发文章建议选择等额本金的原因，不同的是，现在环境和政策变了！
8、所以，30年、20年的收益综合比较临界点是第9年。
1、90%以上的家庭都会选择在15年以内结清，所以，问题的实质成了如果我打算在第5年、10年、15年结清，哪种方式更划算？贷多少年更划算？
2、利率越低，两者的差距越小，2014年同期购房是基准利率6.5%再上浮20%，是7.8%的利率，2016年现在是4.9%再打9折是4.41%的利率，两年时间，还款利率下降了43.5%，这是政策因素，所以，在2014年的时候，我们是坚持通常房贷选择等额本金会更好一些，因为差距实在太大，但如今利率下浮之后，差距被缩小。未来利率会怎么走？是继续下调、还是再上浮？这个不好说，就目前的经济基本面来说，低利率是大趋势、大概率，但还款毕竟一下子就是10-30年，中间太多的不确定性，如果美国加息，资金外流，中国会不会加息？这可不好说。但基本上，可以赌未来几年还是低利率时代。
3、如果你打算从还款开始、大约5-6年就要全部还清的话，选择等额本息是靠谱的、更划算的！
4、2014年我们发过文章，建议等额本金，那是建立在2014年贷款利率上浮20%的前提之下的计算数据，如今利率下调了43%，数据就大不相同了，利率越低，两者差距越小。利率越高，等额本金优势越大。
5、30年贷款周期时：只看月还款的话，临界值是第12年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第12年，本息是在第17年；计算资金成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第23年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为12-15年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
6、20年贷款周期的话：只看月还款的话，临界值是第8年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第8年，本息是在第11年；计算资本成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第17年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为10-12年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
综合因素：
1、未来利率有不确定性，但低利率应该是大概率。
2、考虑到做生意的人需要更快、更多的资金周转。
3、考虑到实际上80%以上的人都会在15年之内结清。
建议如下：
1、如果你是做生意的，一个月不在乎多还5千1万的，不管是住宅和写字楼，都建议选择10年等额本息，这样在第6年开始，任何时间结清再抵押都可以贷出更多的钱，同时也可以还够10年，自然结清，可以再贷款融资，最大程度的使用资金杠杆。
2、如果你也是做生意的，但只是小老板，资金不算太宽裕，建议可以选择20年等额本息，这样在第8-11年时结清，比较划算，如果需要用钱，可以再抵押出来。
3、对于购买写字楼、商铺的商贷，利率要上浮10-20%左右，建议选择等额本息，更划算一些。
4、对于现在没有钱的刚需朋友们，付完首付之后手头很紧张，如何贷？建议贷30年，等额本息，但一定要加紧赚钱在15年以内结清贷款！
5、对于选择30年贷款时间的朋友来说，区别是第9-15年，主要看你要不要抵押再融资，如果需要再融资，可以在9-10年左右提前结清再贷出，如果不需要，可以选择在第12-15年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息。
6、对于选择20年贷款时间的朋友来说，等额本金与等额本额本息的区别就是在第8-12年，如果需要再融资，在第8-9年结清再贷出，如果不需要，可以考虑在第10-12年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息，但对于20年周期来说，在15年以内结清的区别已经不大，超过15年时，果断等额本金。
7、对于已经贷了30年在还贷款的朋友，不管是等额本息还是等额本金，在利率下调的大环境下，两者的区别已经不大，也不用纠结，抓紧时间赚钱，在15年以内结清贷款才是正事儿！在15年以内结清贷款，两者区别更小，越往后，等额本息越吃亏！早点还完，需要用钱可以再贷出来更多。
8、所以，选择20年还是30年，要看你打算在第10年以内、第15年以内结清，有4-5年的差距，要看自己的收入预期，也要看自己早期的还款能力，对于资金周转快的朋友来说，20年强于30年，对于赚钱能力差的朋友来说，30年强于20年，主要看个体。
有钱人，等额本息10年，想在中间结清就结，不想结也无所谓，差别不大。
中产阶级 ，20年等额本息在第9-11年还清，30年等额本息在第12-15年还清。
刚需伙伴们，建议30年，如果预期可以在15年以内结清，建议等额本息，如果预估要还款15年以上，建议等额本金。
上面啰嗦了老半天，云来雾去一堆图表，最终就这三句话。
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