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未来银行的四大发展趋势
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未来银行的四大发展趋势
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3秒自动关闭窗口村镇银行的发展方向
村镇银行的发展方向
来源：《中国金融》
核心提示从2007年全国第一家村镇银行成立至今，村镇银行的发展已经整整十年
　　王晓明 中银富登村镇银行董事长
　　从2007年全国第一家村镇银行成立至今，村镇银行的发展已经整整十年。“十年磨一剑”，村镇银行从无到有、从小到大，从星星之火到遍布全国，已经成长为我国多层次农村金融体系中的生力军。截至2016年底，全国共组建村镇银行1519家，65%位于中西部县域贫困地区，资产规模达1.24万亿元，贷款规模7021亿元，户均贷款41万元，不良贷款率1.8%。村镇银行的快速发展，有效填补了农村地区金融空白，增加了农村金融服务供给，优化了金融资源配置效率，在推动农业供给侧改革、加快县域和农村经济发展、打赢精准扶贫攻坚战等方面发挥了重要作用。
　　中国银行高度重视村镇银行的发展，积极推进在全国县域地区的战略布局，探索出一条具有中国特色的大型银行发展普惠金融之路。自2011年以来，借助中国银行的品牌和资源优势以及新加坡富登金融控股的微型金融经验，中国银行在全国12个省市规模化、批量化发起设立了82家中银富登村镇银行，已经发展成为国内机构数量最多、业务范围最广的村镇银行集团。六年来，中银富登村镇银行以“担当社会责任，做最好的村镇银行”为目标，始终坚持“扎根县域、支农支小”的战略定位，在商业模式、风险内控、信息科技等方面不断创新，在践行普惠金融和担当社会责任的同时，实现了商业可持续发展。
　　发展村镇银行顺应了经济社会客观需要
　　一是完善多层次农村金融服务体系的需要。村镇银行改变了将资金抽离农村的“抽水机”现象，不断加大对当地的信贷投放，2016年末村镇银行存贷比达到了74%，位列全国县域地区银行业金融机构首位。目前村镇银行已累计为352万小微企业和农户发放了580万笔贷款，累计放贷金额超过了3万亿元，其中涉农贷款占比、500万元以下贷款占比、小微企业及农户合计贷款占比始终保持在80%以上。同时，村镇银行通过网点下沉和渠道建设，不断扩大服务半径，以正规、专业和优质的金融服务,“挤出”了不规范的民间借贷和高利贷，推动贷款利率回归合理水平，降低了农村地区融资成本，规范了县域和农村金融市场。经过十年的发展，村镇银行已经成为多层次、广覆盖、可持续农村金融体系中新生的、充满活力的重要力量。
　　二是破解“三农”和小微企业融资困局的需要。村镇银行通过明确的市场定位和业务模式不断创新，在一定程度上缓解了“三农”和小微企业的融资难和融资贵问题。村镇银行扎根于当地，深入了解当地经济发展以及目标客户经营情况，能够有效缓解信息不透明和不对称问题。通过应用最新的信息科技和数据分析技术，进一步拓宽渠道、优化流程和提高效率，有效地降低了提供金融服务的成本。发挥机制灵活、决策链条短的优势，开发符合自身经营特色又契合当地经济特点的信贷产品，有效满足“三农”和小微企业客户的融资需要。中银富登村镇银行响应客户需求，借助主发起行的技术支持和自身的不断创新，开发了10大类、53种涉农产品，服务“三农”和小微客户超过100万户。
　　三是打赢精准扶贫攻坚战的需要。广大县域和农村地区是我国脱贫攻坚的主战场，也是金融服务的薄弱地区。村镇银行作为定位于“服务县域、支农支小”的新型农村金融机构，面对“脱贫攻坚”的新形势和新任务，勇于承担社会责任，成为金融精准扶贫的“排头兵”。村镇银行充分发挥自身管理半径小、决策路径短、服务效率高等特殊优势，有效地将金融资源和扶贫资金精准配置到“三农”和小微企业等薄弱环节，更好地满足弱势群体差异化、个性化的金融服务需求。
　　对村镇银行未来发展方向的战略思考
　　发展村镇银行是我国完善多层次农村金融体系的重要创新，经过十年的发展实践，整个行业已经初具规模，并取得了较好的经济社会效应。但是也要看到，在县域和农村市场特殊的经营环境下，村镇银行面临着更多的困难和挑战，需要我们进一步总结经验，不断探索创新。在新的发展阶段，村镇银行要重点关注五个方面的问题。
　　一是要坚守“支农支小”的战略定位。坚守“支农支小”的战略定位，既是村镇银行义不容辞的社会责任，更是村镇银行实现稳健可持续发展的必由之路。随着社会主义新农村建设、农业供给侧改革等政策的加快推进，县域和农村经济将实现大发展，居民收入不断增长，县域和农村金融服务将是一片新蓝海。同时，村镇银行普遍资本金规模小、业务能力不强、抗风险能力弱，只有坚守“支农支小”的战略定位，通过客户定位和经营策略的差异化，才能获得持续稳定的发展空间。十年发展的实践表明，那些经营不善甚至不良风险积聚的村镇银行，往往是不愿意放低身段去“做小做散”的村镇银行。
　　二是要坚持批量化、集约化、专业化的商业模式。村镇银行单点规模偏小、管理成本普遍较高，必须走适度规模化经营道路，通过规模化、标准化发起设立机构，在较短时间内将村镇银行做到一定规模，共同分担管理成本，充分发挥规模经济效应。在批量化发起的基础上，村镇银行要进一步加强集约化管理，在总体层面推进中后台支持保障体系的集中，实施统一的政策框架、产品研发、操作流程和系统平台，实现关键控制点的集中操作。通过集约化管理方式，最大限度地降低单个村镇银行的运营成本和经营风险，同时缓解各家村镇银行中后台管理压力，释放更多的精力和资源来支持业务拓展，进一步发挥规模优势和协同效应。同时，村镇银行还必须实现专业化经营。对于大多数主发起行来说，村镇银行是一种新的组织结构和业务模式，在服务对象、服务方式、控制手段和评价体系等方面，都与传统的银行业务存在较大的差异。如果采用与主发起行相同的管理模式和评价体系，村镇银行容易演变成为主发起行的一个分支机构或网点，无法快速有效地应对农村金融市场的新挑战。因此，村镇银行要深入分析县域和农村金融市场需求，不断探索适合农村金融的管理机制和业务模式；主发起行要积极探索投资管理型村镇银行模式，进一步提升村镇银行规模化组建、集约化管理和专业化服务水平。
　　三是要坚持科技引领发展战略。信息科技的进步为农村金融和小微金融的发展提供了现实可能性。通信技术与移动互联网的进步，使得村镇银行能够突破传统物理网点和渠道的限制，以低成本的电子渠道去覆盖更广泛的乡村，从而打造农村金融生态圈，解决农村金融服务“最后一公里”的问题。区块链技术的应用提供了新的信用认证机制，使得村镇银行对“三农”和小微企业客户的信用评价摆脱了对财务报表和征信报告的过度依赖，从而拓宽银行服务的范围，改进金融服务方式。大数据和云计算技术的应用，极大地降低了信息收集和处理的成本，提高了服务长尾客户的可能性。通过对客户财务数据、行为数据、交易数据等结构化和非结构化数据的深度挖掘，准确刻画客户的行为特征和风险特征，将其应用于客户管理、精准营销、风险管理和管理服务等领域，打造以数据为驱动的商业模式。
　　四是要坚守信用风险和道德风险两条底线。县域和农村地区金融环境不够成熟，客户金融意识不强、抗风险能力较弱，因此坚守风险底线是村镇银行持续稳健经营的前提。一方面，村镇银行要严守信用风险底线。村镇银行资本金规模普遍较小，承担和吸收损失的能力偏弱，控制好信用风险才能够保证持续经营。控制信用风险的关键是坚守“做小、做散”的市场定位，运用专业的信贷技术，优化信贷管理流程，把好信贷审查关口。另一方面，村镇银行要严守道德风险底线。村镇银行主要分布于经济欠发达地区，而且机构和网点不断下沉乡镇，在这些地区发展普惠金融面临着经营环境、人员素质等方面的严峻挑战，防范道德风险成为生存发展的关键。有效地防控道德风险，一是要依靠制度建设和流程控制，特别是做好关键岗位、关键人员的管控，使人不敢为。要不断完善村镇银行的公司治理机制，强化系统和流程控制，提高非现场监控水平，形成全员参与、共同防范道德风险的高压态势。二是要依靠企业文化建设和党风建设，提升人的思想认识和道德水准，强化自我激励和内在驱动，使人不愿为。要通过有效的企业文化建设，提升员工风险合规意识，增强企业价值认同感。
　　五是要规范和推动村镇银行并购整合。目前，村镇银行的发展已经进入了一个全新的阶段，包括国有大型银行、政策性银行、城商行、农商行、农信社、外资行等在内的一百多家银行业金融机构参与发起设立了1519家村镇银行，对全国主要县域基本实现了全覆盖，对农村金融体系的完善起到了重要作用。整个行业的发展重心不再是跑马圈地式的机构拓展和网点布局，而是如何平衡风险、成本和效益的精细化管理。在农村金融这块实验田上，各家村镇银行经过近十年的不断探索和创新，分别交出了不同的答卷。有的村镇银行找到了成功的商业模式，在承担社会责任的同时实现了商业可持续；有的村镇银行目标定位不清，经营管理机制不合理，存在较为严重的风险隐患。在当前阶段，主发起银行客观上也存在通过市场化方式调整经营策略的需求，有的村镇银行希望通过资本运作进一步拓展机构，增强规模效应；也有的主发起机构希望调整经营策略，通过市场化的方式退出村镇银行。因此，大力支持和规范村镇银行资本运作和并购整合，既是完善村镇银行退出机制、防范银行业风险的需要，也是支持有条件的村镇银行扩大规模、进一步整合行业资源做大做强的需要。
责任编辑：方杰
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商业银行发展遭遇困境 未来经营转型方向在哪？
&温程辉 o 　　来源：前瞻产业研究院　E456
随着经济结构调整和发展方式转变上升为中国经济运行的主旋律，商业银行经营环境发生剧烈变化，&高资本消耗、高信贷投放、高成本运营&的传统经营模式难以为继，经营转型成为商业银行与时俱进、以变求存的共同选择。
商业银行面临的困境
首先，中国经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式难以为继。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走出了一条&融资&放贷&再融资&再放贷&的典型外延扩张路径。但随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远。
&融资&放贷&再融资&再放贷&外延扩张模式的优劣势分析
资料来源：前瞻产业研究院《》
其次，利率市场化加快推进，商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭，中国商业银行亦不例外。
第三，金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着&金融脱媒&加剧，银行信贷占社会融资总额的比重逐步趋于下降。可以预计，商业银行将面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。
第四，审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化。我国将在目前&一行三会&的分业监管体系基础上，逐步构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入监管新工具。
第五，市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续。中国商业银行无论规模大小，都具有很强的&做大做全&倾向，经营呈现高度同质化的特征。
最后，客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。商业银行亟需加快产品渠道创新，来提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。
商业银行的经营转型方向
其一，成为客户的全方位金融&管家&：由管理信贷资产为主转变为管理客户金融资产为主。财富管理业务以其高成长、高收益、低资本、低风险的特性，迅速成为商业银行的瞩目焦点和转型方向。
数据显示，中国已成为全球仅次于美国和日本的第三大财富来源地，2015年中国家庭财富总值达22.8万亿美元，财富管理市场规模达到100万亿元人民币，发展前景极为广阔。
年财富管理市场规模变化情况（单位：万亿元）
资料来源：前瞻产业研究院《》
其二，准确把握客户诉求，赢取先发竞争优势。建立与高端客户的关系需要付出长时间的巨大努力，但也将获得显著的回报。在市场尚未充分发育的情况下，如果银行能够及时切入，培育引导客户需求，并通过优质高效的服务建立良好的信任关系，使客户充分认可自身服务价值，就有望与客户建立稳固关系，建立起巨大的先发优势。
例如，对于大多数财富管理市场领先的经营机构而言，在对外宣传时，财富管理机构往往只强调一个客户易于理解的标准（如开户门槛等），但实际上内部都有客户价值管理系统（CVM）。如下图，从多个维度出发去分析和评价客户，从而更准确地进行市场细分。
商业银行多标准细分客户
资料来源：前瞻产业研究院《》
其三，在功能定位上，商业银行要从&专营商店&向&超级市场&转变；在经营模式上，要从&存量持有&向&流量交易&转变；在服务渠道上，要从&钢筋水泥&向&三位一体&转变。
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