北京银行微信二维码
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(C)2017 列表网&琼ICP备号-12&增值电信业务经营许可证B2-&央行开放二维码支付市场前夜 银行阵地已经失守
经济观察报 胡群 李楠/文“央行已授权中国支付清算协会牵头制定二维码支付的行业技术标准和业务规则，协会已向会员单位发送征求意见。”中国支付清算协会人士近日向经济观察报记者透露。这意味着二维码支付的市场地位将得到官方的认可。事实上，这项诞生于银联实验室里的技术，在2013年7月被推出市场。2014年3月，央行以二维码安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务后，二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。不过，随后监管默许市场探索，以支付宝、微信支付等第三方支付机构提供的二维码支付服务在近两年发力抢占线下支付市场。如今，者的手机支付习惯已渐养成，当重新开展二维码支付业务时，还有多少机遇？面对风险的态度“二维码支付在国内最早是银联研发的。”中国银联负责人此前向经济观察报表示，银联的电子商务与电子支付国家工程实验室是国内唯一的国家工程实验室，一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新支付模式。而中信银行是最早发展二维码支付的银行之一，2013年7月份，该行推出第一期二维码支付业务，给用户带来了快速、便捷的支付体验。同一年内，中信银行又推出“异度支付”，不过，支付消费场景较少，且这些支付需在下载中信PP的基础上才能实现。不过，这种创新产品的探索于2014年3月戛然而止。彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。当年9月份，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付，如今正向全国加速铺开。不仅支付宝、微信支付，随后多家银行的手机客户端都设有扫码支付功能，但使用该功能的用户极少。一位股份制银行电子银行部负责人向经济观察报表示，监管机构担忧二维码的风险，但市场正逐步成熟，近年技术方面进展并不大。现在支付宝、微信支付以及银行都在开展，是不愿放弃这块新兴市场，而监管机构默认市场的探索。当银行重新进入这个市场时，早已非2014年的模样。大中城市中的线下商超、餐饮等线下高频支付场景大部分为支付宝、微信支付所覆盖，而这一趋势正向中小城市及县城蔓延。 蚂蚁金服方面表示，“我们看好二维码未来的发展趋势。只要是用到小额支付高频场景的，我们都会去覆盖。”支付的背后业务始于账户，但如何通过账户及支付，提供综合服务才是取胜的关键。今年7月，工行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行。该二维码支付通过简单的“扫一扫”覆盖线上线下和O2O支付全场景，无缝链接商家和客户，同时通过二维码支付的推广应用改善大众消费环境，使支付网络既广泛覆盖、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”，将金融服务广布社会民生各个领域。工行表示将以此为契机进军二维码支付市场。不过，这些功能早已在支付宝、微信支付中实现。麦肯锡的研究表明，支付宝和数以千计企业合作，提供各种线上和线下的应用场景，覆盖日常生活衣食住行的方方面面：交通、旅行、超市和便利店、饭店、娱乐、水电缴费等。这种完整性和便利性使支付宝在中国的各种消费群体中广受欢迎。另外，目前支付宝推出的“＋公共服务”，已有347个城市入住，提供车主服务、政务办事、医疗、教育、交通等便民服务；同时，在支付的基础上增加余额、城市服务、芝麻信用等不同的产品线，不断完善、增加自己的服务产品。蚂蚁国际事业部总经理郏航表示，“未来我们不能只立足于支付而来谈支付，我们最终的服务对象是我们的客户。客户的需求，围绕着支付商业所衍生出来的相关的服务，或者是相关的价值是我们所需要特别关注的。”微信支付则依托微信拥有大量的用户群体，从红包开始，引导用户绑定银行卡，从最开始的游戏场景消费到购物，以及现在的餐饮、手机充值、城市服务，商店支付等场景。麦肯锡认为，互联网类的机构另一项核心竞争优势就是对大数据和先进分析技术的追求及使用。金融从不缺少数据，但是全面利用非结构化数据，特别是互联网端的数据，可以在产品和营销设计以至风险控制上产生更多的创新。实际上，无论是二维码支付还是其他方式的支付，支付只是开端。支付宝提供的并非简单的支付业务，而是基于支付等数据，提供安全、信用、理财、融资，亦即营销、会员等多重功能。谁的阵地？简单的二维码支付背后是业务阵地的争夺，有了支付清算协会的规范和政策的支持，未来肯定会有更多的银行、金融机构及第三方支付机构参与到二维码支付的市场推广中，商家也会更容易接受。“对当前移动支付观察分析结果看，商业银行的线上网络支付阵地已处于明显劣势，几近沦为第三方网络支付机构、尤其是支付宝的后台和资金管道。”央行金融IC卡推进工作领导小组办公室前主任李晓枫曾向经济观察报称，“手机内下载一个支付宝APP即能解决大多数的线上支付需求。”从目前线下网络支付的进展看，即使央行尽快放行二维码支付，银行未必能重新夺回这个阵地。银联方面向经济观察报记者表示，移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，整体支付市场尤其是对成本较为敏感的小微商户对二维码支付有一定的需求，银联成员银行和入网收单机构也表达了在非接支付为主流的基础上，同时支持二维码支付的诉求。2015年12月，中国银联联合20余家商业银行推出“云闪付”，最初的“云闪付”仅支持安卓系统，持卡人需在手机银行上生成云闪付卡，在具有银联“闪付”标识的Pos机上完成支付。目前“云闪付”的产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态。在监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控、且通过相关检测认证的情况下，银联拟把二维码充实到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，丰富“云闪付”产品体系。从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。二维码支付的未来在哪里，谁将能赢取用户的心？
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责任编辑：zhongzhang
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11:10:12&&来源：今日头条&&编辑：
& & & & 【每日科技网】
　　有没有想过用支付宝扫银行的二维码，从而实现消费付款?有没有想过用支付宝扫微信的二维码，从而实现支付转账?如今，这真的要来了。今天，泰国的开泰银行，中国的网联同时传来大消息。
　　联手银行，全面打通
　　我们一直期待，支付宝能扫银行的二维码，银行也能扫支付宝的二维码，从此互联互通，转账自如。今天，马云突然打响这一枪，联手泰国开泰银行正式宣布：全面打通，让支付宝扫银行的二维码。
　　也就是说，我们用支付宝直接扫开泰银行的二维码，就能转账付款。不用提现，不用一切繁琐的中转。开泰银行表示，今年年底将覆盖20万家商户，让支付宝扫这20万商户的银行账户二维码，也能付款。
　　对于本次合作，蚂蚁金服泰国总经理苏贞表示，与开泰银行联手目的就是要&让泰国人和中国人一样，享受移动支付带来的便利。&而开泰银行执行副总裁帕查拉也表示，曾去中国多次深感移动支付的便利，希望泰国的移动支付也能发展起来。
　　于此同时，前段时间中国四大行之一的建设银行也已宣布，将和支付宝实现二维码互认互扫，甚至还将打用。
　　网联出手，一统江湖
　　也许，你已经激动不已。但今天从网联传来的一则消息，将让你惊叹这一切来得如此之快：由央行主导的网联正制定统一的二维码标准。届时，互不相同的银行、微信、支付宝的二维码或将被统一。
　　但目前仍处于讨论过程中，标准的具体发布时间暂未明确。但这是好事吗?对于我们普通人来说，是一件大好事：
　　1、不再混淆：
　　如今一个商店的收银台，放了一大堆二维码，银行的、微信的、支付宝的。到那时，只需一张，全部通用。
　　2、更低风险：
　　统一标准后，二维码将不能再被随意篡改，例如套码、嵌入恶意链接等，安全系数提升，老百姓扫的放心。
　　3、互认互扫：
　　标准统一后，微信、支付宝乃至银行之间的二维码，或将实现互认互扫，转账自如，打破隔阂。
　　没错，曾经我们最期待，但也认为最不可能的愿望，如今却真的要实现了。也许，这就是网联成立将带来的改变和利好!
　　浩浩荡荡，势不可挡
　　看到这里，我们不由地想起了前段时间推出微信支付宝扫码取款，但不出就撤销的兰州银行。请放心，这只是暂时的。猫总是追着老鼠，历史一直是这样：叫停、整改、妥协、再试点、大爆发。
　　这段时间，刷脸支付突然掀起狂澜，但又有一批所谓的专家以风险之名大呼阻止，稍显滑稽。他们不仅自己不拥抱创新，还自命清高，故意搬弄今天所谓的条条框框，去限定明天的新事物!
　　历史的车轮滚滚向前，浩浩荡荡的大潮，不是说挡就能挡住的。我们只需要明白：
　　接下来的三年，是我们普通人的黄金三年。因为一大波的福利和创新正朝着我们狂奔涌来;但你不拥抱就没有机会。别人都用支付宝给微信、银行转账了，你却连手机移动支付都还没习惯。
　　接下来的三年，是银行的黄金三年。因为马云、马化腾、刘强东正竭尽所能，全力帮助银行创新;但银行不拥抱也没有机会。别的银行都和支付宝微信转账自如了，你却还在让老百姓去柜台排队。&
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在二维码支付的便捷和安全中做着取舍。
　　一度被央行暂停的二维码支付近日又重新回到公众视线内。记者发现，部分银行研制新系统后将二维码放到了手机银行上请消费者“试用”;微信新版本也在推荐二维码“当面付”。尽管涉事各方均不愿过多回应，但第三方支付、银行等诸多动作试探监管底线的意味甚浓，而用户也在二维码支付的便捷和安全中做着取舍。
　　二维码支付潜行
　　打开微信5.4版本，可以看到其最明显的变化就是“钱包―转账”中增加了“转账给朋友”和“面对面收钱”。前者实现微信好友间轻松转账，后者可以让微信用户无需“互粉”就实现面对面“收钱”。
　　据腾讯内部人士讲解，“面对面收钱”主要的使用场景还在于用户之间的P2P收款，比如当面凑单、还钱、AA等。收到的钱先放入微信的零钱包里，方便用户在微信内部优先支付。
　　在易观国际分析师李烨看来，5.4版本最为微妙的地方在于，实现“面对面收钱”使用的二维码支付，“微信此举相当于打了一个擦边球”。
　　同样悄然重启二维码支付的还有支付宝。8月开始，支付宝钱包和上海地区的全家便利店联手推出“便捷支付9折优惠”的活动;9月15日前，所有通过手机支付宝钱包扫码完成的交易能享受9折优惠。
　　银行机构也不甘落后，在暗中进行布局。记者了解到，从8月起，邮储银行在全国范围内正式推出二维码支付，广州分行已推出话费充值业务。邮储银行进行二维码支付布局的同时，、、等多家银行也已经悄悄在手机银行APP里嵌入了二维码功能，有的二维码可以在部分领域使用，比如缴话费、系统内转账等，某家银行甚至开始通过手机银行二维码支付卖起了产品。
　　不过，碍于央行今年3月的“暂停令”，多家银行对此不愿过多介绍。邮储银行也谨慎回应称：“二维码支付目前只在邮储银行内部试用，尚未面向客户。”
　　安全便捷难兼顾
　　众多机构抢滩二维码支付，难掩其觊觎移动支付的欲望。
　　根据日前央行公布《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，二季度全国共办理非现金支付业务150.38亿笔，金额456.2万亿元，同比分别增长23.35%和17.42%。其中，移动支付业务9.47亿笔，金额4.92万亿元，同比分别增长1.55倍和1.37倍。移动支付业务同比增长超一倍，继续保持高位增长。
　　“挺方便的，尤其是买个小东西、缴手机话费，钱又不多，扫一下就解决了。”消费者朱小姐说，她以前经常用，如果二维码支付重启，她肯定会再用的。
　　除了受到时尚消费者的青睐，收银员也极力向用户推荐二维码支付：“不用找零，还能优惠。”一名收银员告诉记者，现在用支付宝付款的人还不算多，主要原因是消费者对这种支付方式还不太熟悉，有的消费者则担心资金安全。
　　消费者谢先生对记者表示，如果只是扫下码就付款，甚至都不需要输入密码钱就转过去了，心里没底，不想为了图方便而危及账户资金安全。
　　资金安全确实是制约二维码支付的一大问题，这也是央行暂停二维码支付的主要原因。据了解，目前中国支付清算协会已将各种二维码支付的模式及风险点汇总上报，有关二维码支付的安全标准正在制定中。
　　不过，信用卡专家崔素芳认为，尽管当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的唯一性、安全性等问题都有待完善，但二维码支付禁令以后肯定会解除。“待相关安全标准出台后，暂停令也将撤销”。
　　记者注意到，在暂停二维码支付后，央行有关负责人曾表示，央行将会同各方从多方面进行充分论证，以安全为底线，支持有关支付机构在进一步完善业务流程和规则、保护支付资金安全等基础上，按照试点先行的原则开办相关业务，以维护支付市场的健康有序发展。
　　业内人士认为，央行“按照试点先行的原则开办相关业务”的表态实际上已为后续监管埋下伏笔。这也不难理解为何在紧急叫停后，央行此时却选择沉默观望，只要求备案即可。
　　订单类支付或先行
　　据了解，支付清算协会提交的二维码支付业务技术安全分析报告初稿对二维码进行了分类。按照扫码动作的发起者划分，二维码支付模式可以分为主读模式(用户主动扫描商户的二维码)和被读模式(用户展示二维码被商家扫描);按照交易的流转过程可以分为纯线上和线上线下相结合两种支付业务模式。根据二维码承载信息的不同，目前市场上的二维码支付业务又可以分为订单类 (承载的信息是商户端生成的订单信息)、账户类(账户信息的载体)和商品信息类(保存商品相关的信息)三种应用场景。
　　“订单类二维码和账户类二维码最大区别在于，订单类二维码并未储存用户银行账户信息，而是扫码该订单二维码后，让用户到支付后台查询该订单后再在手机上确认付款。而账户类应用场景中生成的二维码则会直接读取用户银行账户、银行卡信息甚至安全认证信息，风险比订单类账户要相对大一些。”中央财经大学教授郭田勇说。
　　支付清算协会一位不愿具名的人士透露，央行初步考虑将根据风险高低程度，有顺序、分阶段地放开二维码支付业务，最先放开的可能是订单类应用场景的二维码支付。
　　专家提醒说，尽管二维码在零售业、物流业等领域早有广泛应用，但从全球范围内来看，各国对二维码支付在金融领域的应用较为谨慎。作为一种新型的移动支付方式，二维码支付安全性及风险级别应向移动支付看齐，应遵守与移动支付相一致的交易限额控制标准。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈大伟)
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