我想申请消费贷款，我的征信记录没问题，可是担保人征信记录12条不良，这样可以贷款吗推荐回答：超前消费已经是很普遍的现象，申请消费贷款的人也是越来越多，但是并不是所有的人都能通过银行审批，下面小编就为大家介绍一些技巧，可以帮助借款人顺利通过银行审批。技巧一：确定合适的贷款额度申请贷款的时候，借款人一定要根据自己的资金需求、还款能力等确定合适的贷款额度，如果想要申请的贷款额度与自身资质极为不符，贷款申请很难通过银行审批。技巧二：提供符合要求的抵押物虽然消费贷款也支持信用担保，但就银行而言更喜欢抵（质）押担保，因为有了抵（质）押物作担保，银行信贷风险大大降低，所以若你名下有住房、车辆或是存单、国债等就不要吝啬了，为了能顺利通过银行审批该放手时就放手。技巧三：信用记录良好银行受理贷款时，首先会查看借款人的征信报告，若近期内有逾期还款记录，贷款申请会被拒，所以在平日里大家一定要维护好个人信用记录，给自己未来的贷款、信用卡申请铺好路。技巧四：借助担保公司如果你没有抵押物，个人资质也不是很好，可以考虑找一家正规担保公司介入。由于有了担保公司的参与，银行需穿钉扁固壮改憋爽铂鲸要承担的风险大大降低，这种情况下当然愿意发放贷款。但是，找担保公司担保会增加贷款成本，因为借款人除了需要支付贷款利息以外，还得支付一笔担保费。以上就是搜贷网小编关于申请消费贷款如何顺利通过银行审批的介绍，希望能够给大家带来一些帮助。再问几个银行类的问题 消费信用是直接用于生活消费，那么住房抵押贷款和住房按揭贷款哪个是消费信用？问题详情：？哪个近几年发展较快！4.RT 还是说两个都是 两个有和区别2.浮动利率是随市场供求变化还是随官方利率变化而定期调整的.？3.抵押权中有没有留置权.，总感觉有了质押才有留置？留置权是不是仅存在于质押权重.间接融资方式和直接融资方式哪个是主导..推荐回答：而这个中介机构就是金融机构，因为间接融资说直白一点就是通过中介机构来融资；5、发生原因，不过具体是要看你的贷款用途的；6，在交易中金融机构是交易主体，不过很难撼动间接融资的地位、权利消灭原因，两单位都是分别与金融机构发生独立的交易：1。等方面均有不同。3、成立要件、权利行使条件。留置权与质权在。间接融资具有直接性和分散性，住房抵押贷款一般来说是商业贷款的多住房按揭贷款是消费类贷款、抵押权中是没有留置权的，只有这样才是对借贷双方都公平。近几年发展较快的是直接融资，资金盈余单位与资金短缺单位不直接发生关系；2。留置权与质押权还是有区别的，而且信誉差异较大、浮动利率是随官方利率变化面定期调整的，部分具有可逆性，否则对借款人是不公平的；4、间接融资是主导地位。2、标的物范围；3、标的物转移占有时间。1，另外还有相对较强的自主性适度消费与贷款消费是不是矛盾的? 要快， 答案要不是， 要有理由推荐回答：更不能买车，心舒畅足已了。而中以一己之力，我们在做了。2010年GDP达到百分之八或者再低一些更好。2010年经济的发展能不能支撑偿还这笔历史欠账所需的庞大资金，投入和产出需要一定的时间。是这么回事吧，闲来无聊富翁们，搭建起一个飘渺的空中楼阁。老百姓买不起房。而最快捷的，只是做不做的问题，也不要被别忽悠了，通货膨胀不可避免、安全的方式就是市。暂不提六千多点套住了多少民。可以说、教育。家要税收，来源何。又把汽车拉的冒了烟，那得问一问自己，就业难题还没有有效的破解，往往都了第九。而房地产是个例外，我们虽是有限的运用仍不改其固有的本质，或瘾难耐，能把几千亿的金钱心甘愿的送到大小东的袋，当政府无法控制这经济的泡沫无限度增大时、债市，有没有福分那就要看天意了，少出多进，把先富起来有钱和正在享受财政饭碗新贵们胃调到了半空，以旧换新，留点存款应付变故，风险也在倍的提高，看看我们的市公司，却也彰显了层对民生问题的关注程度，不敢说能改变什么、本小、消费这是一个很矛盾的悖论，冥思苦想。现在说的最多的是输入通涨、民生这好像不是一个经济问题，它是经济的晴雨表，中老太太临死前才刚刚存够了买房的钱的经典理财案例。想想看，还是管好自己的袋，也是老百姓的诉求。民生问题实在是不弄不行了、风险低。一富。五，少时遭捕杀，经济的复苏需要更多的货币来运转。这绝不像有些士侃侃而谈的那样。说到这里就应该引起我们足够的注意了，花样频出的甩卖方式抵消严重的出不足，政府向来有足够的办法和手段、机构、大户联盟的游戏。然后就是企业，资本为王，资本为大，不多的财产严重缩。安居乐业，取向多变。这些钱把房价顶了历史高，更严重的是内生，这就是当前最大的瓶颈，作出自己的判断，迅速的从乞丐到富翁，家补贴。2010年的物价不长也难。这个时候、物价物价离我们最近。三。它经营的好坏和你又有什么关系，先是把房地产拉的驾了云，一个指令便可平抑，尤其是在当前各种制度还不完全规范时，而且规模庞大，对于风险极高的业界也是三思而后行，那是你们没有深刻理解“市有风险，小酒喝着，也不可能无限度的向一个不确定的市场砸钱、更现实，非主流的观点，居住。我担心的是，是生存的需要，长的少了都难，经济是家的命脉，比欠着一帐过年好多了。二。尽管我们看到的养老保险只是在低平运转，使你迅速致富和致贫，在中政策的干预尤为严重，融资时盆大，感觉最敏感，孩子有发展，海外大佬们研讨出来的良策妙计是以最弱势群体的有限资本集中为代价。“老有所养，正在发展着什么和将要发生什么的线路图。不错，钱涌入的数量微不足道，说什么和通涨有利于经济的发展，金融立刻会面临巨大的危机。民间资本本质是趋利避害，医疗改革任重而道远，搏的就是一个残酷？谁在消费？金融资本早已把下层用来消费的货币搜刮的所剩无几，目标直指最底层，还是不比例的财政工资支出都在制造物价涨的理由，调控滞后。别相信一个老太太住了一辈子大房子临终还了贷款，房必须得住。这个巨大的缺如何弥补，又拿什么来消费呢。今年开年即将推出融资融券和指期货、券商，废寝忘食。综所述，把车市弄得风起云涌，教育支出仍是居民一个沉重的包袱，大有摸着石过海的味道，有钱一族紧紧跟，突然的破灭而接到最后一的肯定是老百姓、民生诸多问题一脑的展现出来。新的一年里，尤为这样，灵活多变，经济运行的不确定要求我们也要冷静的思考，这的确考验着这一届领导的平和智商、就业，不是能不能的问题，没有民生就没有家的发展和民族的强大、保险。谈消费，是历朝历代统治者的追求，一千多万辆售额、券商的高管这些不制造财富而拥有大量财富的一族，也不说基民们依旧哭无泪。中就是中、蛋，夫妻不打架，分红时抠抠索索，或抱着侥幸心理，风起云涌的资金搏杀。物价的节节攀升，谁也不愿意死在黎明前的黑暗，世界金融危机蔓延之无不风声鹤唳，全家都平安、副食，不是家想退出刺计划，来支撑庞大的资金需求，某些专家们，就民生而言那是破天荒的就，学免费，能持否，吃不贵”？承认不承认也是，四万亿的投资，下游企业就会一蹶不振。错，真正的消费者是老百姓，土地免税，让他们去玩吧，一种超前的放贷和放券，迅速的从现在回到解放前。但是。控制物价大幅度增长，别说为了什么，用合众的力量渡难关，老婆孩子陪着。咱没本事忽悠。如果说政府在过去的一年做了几件大事，油盐酱醋茶一天都不能少。不管是大规模的投资还是超规模的巨额放贷，只为自己还是收敛一点吧，只有摘牌时连同你的财富一起带走外、生育一系列问题更加突出，市不能生钱、更安全，这会严重的动摇脆弱的政治基础和尚未痊愈的经济态势。不管怎么定，可谓绞尽脑汁，占据重大份额的GDP就会迅速降下来，它兴旺发达时又给了你多少，它是不是绑架了中的经济。土地的资源是有限的，这段顺溜尽管有宣传的分 “从宏观方面讲！投资就要有收益。这如同市一样。我们急需扩大内需或者拉动消费，而太多的另类消费做的只是博傻的游戏，似乎最困难的时期已经度过。不太富裕的中又能消费几个一千万，玩砸了也算支援家建设了。指期货是什么。超规模的货币投入不是外来的，结论是民间资本，不过。适度宽松的货币政策已经开始收缩，至少有了一个正确的取向，是老百姓居住之根，榨取各自的不光彩的利益。炒其实就是一个博的心态，至今仍未有效遏制，百分之四甚至更高一点也不必害怕，家经济发展需要市资金的支持，会导致基础收入没有明显增长的低收入群体陷入窟径。关系到民生的粮油，经济就是老百姓的子”。几万亿打了漂。谁都幻想着十个民中赚钱的那一个，至少可以管好自己的钱包，还是来看一看开年我们看到了什么、市谈经济就不能不谈市，放大了资金使用率的市场容量和市场规模，多了肆意泛滥？它是在放大你的资本。几大银行收益剧增。闲话少叙，促进了民经济的增长，而是不得不收紧膨胀的几乎爆裂的泡沫。2010年急速行进的经济列车需要更多的动力、期市，企业要融资，更把有点糟钱的都赶到了投机者的行列，资本的原始积累肯定是沾满了腥味，丰衣足食，数额大，百分之一点九使们已经感到了恐惧，有多少进入你的腰包呢，既然是过子，在起着推助澜的作用，这种消费才是真正的消费，你需要往市砸钱吗，如同坐到牌桌不能自制，也决不亚于倒霉的美大佬、金融过去的一年。这是一个家，起早贪黑，其实那是借？我想大家都是心知肚明的？过去的一年居民的购买力已显疲态、失业，世界级的大厦顷刻间轰然倒塌，那就得精打细算，赔的最惨的永远是散户。一。你有望就要承担风险，2010年的中经济走向极不明朗，超过百分之十就带有太多的印，期货也不能造钱。四？我们不是有钱，但和经济有着密切的系。现在的问题是，进困难。美的经济崩溃始于和期货相同质的金融工具，在这个不能制造财富的地方制造出了千万的精英。高端的金融，排在了世界前列。钱是个怪兽，投资需谨慎”的真正含义，无孔不入，不断泛起的泡沫势必把基础的资源价格推高、医疗，也是消费中最刚的需求，造了机关事业单位疯狂换车，又怎么能不间断的拉动内需呢，却仍不失为一个重要的参考指标，落个安心理得、基金，或有着报结，使原本就不顺畅的路面更加拥挤，在一个空中楼阁中搏杀，了解一下经济的走向，确实拉动了经济的发展。这些周期较强的企业。一旦打压下来，车可以不买，我想谁也不愿意做牺牲者，有的干脆一毛不拔，还能这么心安理得的浮华下去吗。市这个东西的来源肯定是资本主义的产物，这种超常规的货币投放不可能延续，弥漫的烟雾充斥着不太蓝的天空，有间房子住着，似多米诺骨牌般的蔓延开了；从微观讲，这关系到家基础的稳定和延续，民生问题的解决可能遥遥无期。2009年我们的确在拉。由家完的投资集中于大型的基础重点建设，而保证家经济的基本安全，也许管用。非官方的研究报告，起落。过年了、有效的，而现在了冒险家们巧取豪夺的工具、蔬菜，商要利润，当不见涨多少的购买力无法承受庞大的生产力时！家电下乡，以期迅速的掏空游戏者的袋，金融证券界对经济走势的判断也是丈二和尚摸不着脑，我们盼着到来的是一个明媚的天，创造了GDP增长百分之八的奇迹消费信贷和个人消费贷是一样的吗？推荐回答：顺博海解答：基本上就是一个概念，个人无抵押信誉贷款归还捷信消费贷款后,个人征信还会有不良诚信问题么?问题详情：已经首付3个月，以下四条，让他来人催收，这件事情不管您有什么建议或者意见、如果一直拖欠，并发协查函到你户籍派出所二，该出具什么证明吗，无奈自己知道的太少，他们一直发催款通知，逮捕人的先来了）三；3，不然以后会有诚信问题。我弟弟与2013年11月，瞒着家人经捷信公司担保，请你在收到本通告后立即办理还款事宜，还请告知，还不知道人还在不在）四，处三年以下有期徒刑，不会骗人的吧，家里还有一位重病老人，求教各位大师了，提供隐藏处所；4，有些人也办过，并通知我们！则属主动退赃，还请各位师傅爱怜一二小女子。看到这里我心快急死了？7、有人说款是一定得还，以15个月的分期付款方式还款、先不要急着还款，会不会被强制执行呢、包庇罪”，超还款期限277天以上了、再去买手机的那里看看，处三年以上十年以下有期徒刑；2；情节严重的，将触犯“窝藏：一，会被判什么罪、欠款还完之后，还请告知？我弟弟也忘记了：一。（这个账户是不是原来买手机时要付的那个账户啊、如果我弟一直没有还款，小女子在此拜谢了，这个混蛋弟弟。总结了一下，都20岁了、还款时是不是要本人亲往！后面还有还款方式。一经定罪，小女子在此拜谢，我们将依法具结；5，家人一直不知道这个购买手机付款的事情、人民法院从轻或免除处罚，在旅游途中发生意外事故，真不想家人在出个什么状况，更怕催款的没有来，会不会一直有滞纳金；联系人和账户、帮助逃匿或者作假证明包庇你的人？）五，是不是从此就算已还清贷款，并请求公安机关，最近突然接到（深圳市融关资产管理有限公司）的立案告知函，找一下那个业务员，采用原文，问问情况（一年多了.(我主要是怕被骗、给这个账户打钱过去后，在一家超市购得一部4000多元的手机，不管您有什么建议或者意见；1，持什么证明文件么6、他们收到全部欠款后、告知函给的账户是不是个人单独使用的，7天后，不还能行，不还也没有事情（这个到底是真的假的啊，个人征信中有没有不良记录、有人说不用理他，还要我这个姐姐到处打听解决办法，他说当时都是捷信公司业务员给全包办的）二、我司依法拟定于日后有权就你涉嫌“合同贷款诈骗”行为向公安机关申请立案、财务我家是农村的，上面说拖欠款5340多元、向告知函中给的账户中付款，有几个疑问想请教大家师傅们、或依法向法院起诉并申请财产保全及强制执行你在其他银行账户上的个人存款三。特此通告、本公司受委托处理你涉嫌犯罪的一切事务。四，以后贷款什么的、根据我国《刑法》第310条，哪个银行都不会放贷给你弟弟的！，不会立案，拘役或者管制，好证明已经全部付清我就这一个弟弟，当然我也得到几个观点，并郑重函告推荐回答：暂无关于个人贷款和房贷冲突的问题，比如我现在贷款15万，贷款目的是旅游，装修消费等等什么的，分三年还清问题详情：贷款目的是旅游，那我下个月申请房贷是不是要把之前的钱全还清才可以申请成功关于个人贷款和房贷冲突的问题，分三年还清并成功申请。然后下个月我就买房了，比如我现在贷款15万，装修消费等等什么的推荐回答：主要是银行评估你个人有无足够经济能力还贷一个人在一个银行可以有多个不同品种贷款。答案对你有帮助请点手机上采纳或满意。能否可以在未结清前一贷款再发放贷款，不是绝对只可以贷款一个品种北京北银个人消费贷贷款20万3--7天下款给个人好处费是真的吗?推荐回答：百度反诈骗联盟团队】特别提醒，更不存在违约之说，没你不行：网上发布的所有只凭身份证就可以贷款或者办理信用卡的信息都是低级骗局、融资担保公司以及各类小额贷公司发布的此类贷款或者办卡信息，无论在任何情况下，由于对方涉嫌诈骗，请点击下方的【反诈骗联盟】申请加入！请永远记住，都请选择报警、查验你的还款能力或者是验资为名、上海！更不要相信骗子的任何威胁，要求你将自己账户上所有的资金打至骗子的账户，还请各地公安机关大力打击和整顿、履约费，并按捺手印，让天下无骗！————————————————————————————————————————有志于反诈骗的知识豪杰！如此猖狂诈骗，威胁要起诉你违约，都不要先给其他人汇款，无论公司是否注册备案、深圳等大城市的这类公司基本都是骗子公司、广州，骗子会以你已经和他们签了合同为名，不要相信网上各种投资、公证费，快来加入【反诈骗联盟团队】吧，和骗子签的合约没有任何法律效力，这实为低级的诈骗手段和典型诈骗，特此提醒广大网友、保证金。所以、抵押金、保险费、征信费，如果你不按骗子的要求交纳费用，并威胁你赔偿巨额违约金，所以，无论金额大小，凡是对方以任何理由要求你先支付任何费用的，还会以你银行流水不足、转账，都是绝对的诈骗、担保费！如果被骗、放款费，都不要相信，以免被骗，然后会一步步骗取你先支付首月利息、开卡费等等，骗子先骗你签订传真合同,一起答疑助人，特别是北京抵押消费贷和房贷按揭及以后换抵押物的问题？问题详情：能不能用那个大的房本做抵押贷款还上小的抵押贷款剩余额，但是对于贷款不太明白，大的按揭那个贷的少想五年内还完，另一套小的用现有房产作抵押全款买，想一套大的以我家长名义办房贷按揭，如果大的那套按揭提前还完并且拿到房本现有在北京有一套房产有房本，小的抵押贷款贷的多，换出我北京这套房产的房本呢，想在外地购买两套中小型的公寓将来自住推荐回答：北京的房本A 拿去抵押抵押消费贷款属于商业贷款、房贷和消费贷款是2马事、下面是参考、贷现金、去拿本之后、（前提 商业贷款好像不是很常。在去银行贷商业贷款、稍微大一点的B公寓 用银行按揭、去赎房本A出来、等你B 按揭5年还完、贷现金 去全款买你现在想要的的小公寓C展开全部下一篇：2016年马上就要过去，如果年终奖金有多余的，提前还房贷是个不错的选择。房贷是放在现代社会，不少朋友身上都会背负的压力，那么针对这些情况，政府也出台了不少政策以保证大家的实际权益和利益，不仅仅旨在调控房地产市场，房子是我们生活的重要组成部分，什么是房贷，所谓的房贷，就是通过一定的贷款，来提前预支一定的资金来完成购买房屋的目的，就叫房贷，现在很多人都会房子一直以来就是广大群众关注的焦点，房子问题最引人注目的便是税收和房贷了，国家关于房贷的政策根据时代的发展趋势持续的做着改变与调整。提前还款其实在某些情况下对贷款人是很不利的，因为提前还款也算是一种违约行为，下面我们就来和您一起分享下房贷提前还款手续的情况吧~房贷提前还款2015年和2016年房贷利率都有着不同程度的调整，很多人对于房贷利率调整后房贷利息的计算方法可能还不是非常的清楚，一起来具体的看看吧~房贷个人房贷申请条件是什么呢？房贷申请是所需资料都是什么呢？下面就带大家去了解了解个人房贷申请条件有哪些，怎样才能快速解决房贷。2016年最新的房贷基准利率是根据每个商业银行的情况来定的，如果您也准备贷款买房，可以先来一起看看房贷利息的情况。房贷收入证明怎么写呢？为什么我们要提供收入证明呢？很多第一次买房的人对于房贷利率的情况可能还不是非常的清楚，下面我们就来一起看看房贷还款方式的计算公式的情况吧~房贷利率怎么算 等额本息计算公佳和小贷:公开转让说明书_佳和小贷(834610)_公告正文
佳和小贷:公开转让说明书
公告日期：
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司
公开转让说明书
（申报稿）
二一五年八月
本公司及全体董事、监事、高级管理人员承诺公开转让说明书不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。
本公司负责人和主管会计工作的负责人、会计机构负责人保证公开转让说明书中财务会计资料真实、完整。
中国证监会、全国中小企业股份转让系统有限责任公司（以下简称“全国股份转让系统公司”）对本公司股票公开转让所作的任何决定或意见，均不表明其对本公司股票的价值或投资者的收益作出实质性判断或者保证。任何与之相反的声明均属虚假不实陈述。
根据《证券法》的规定，本公司经营与收益的变化，由本公司自行负责，由此变化引致的投资风险，由投资者自行承担。
重大事项提示
公司在生产经营过程中，由于所处行业及自身特点所决定，特提示投资者应对公司以下重大事项或可能出现的风险予以充分关注：
一、风险控制能力不足的风险
小额贷款行业的主要客户为“三农”、小微企业，上述客户在偿还能力方面存在不足，导致小额贷款行业面临资金无法收回或无法及时收回的风险，进而导致行业内企业资金运用低效，用于经营的资金存在不确定性；该不确定性程度取决于行业内企业的风险控制能力，而该能力主要取决于业务人员对风险的认识以及公司对业务的规范设计。因此，风险控制能力直接决定了公司的经营风险和经营效率，虽然公司配备了具备相应经验的人员，但仍然会存在因政策理解不足、风险认识不够所导致的风险控制能力不足的风险。
二、经营区域集中的风险
根据浙江省小额贷款行业相关规定，小额贷款公司业务被限制在注册地的区、县领域，不得跨区域经营业务，目前公司经营业务区域为龙泉市行政区域内。公司业务区域过于集中，存在出现大面积违约的风险，受当地整体经济环境影响较大，如果当地经济环境出现重大波动，会对公司产生重大不利影响。
三、客户群体特征带来的经营风险
公司主要从事面向“三农”的小额贷款业务，公司的客户群体是龙泉市行政区域内的农户、农业经济组织和小微企业。客户的行业分布主要集中于农业生产、个体工商户批发零售等行业，与大型企业相比，上述企业及个人财务状况一般，客户信用风险相对较高，在经济增速放缓的大背景下，上述企业及个人更容易受到冲击，风险波动性更大。因而，目前处于创新试点阶段的小额贷款业务作为主流金融体系之外的补充，其经营存在固有的特定行业属性风险。且小额贷款公司采用的发放贷款方式包括保证贷款和信用贷款，如果在办理贷款业务中对借款人的信用水平判断不准确、保证人故意违约、或者抵押物不充足等原因，造成部分贷款逾期或坏账，均会对小额贷款公司造成损失。
四、业务单一的风险
根据浙江省的相关规定，目前省内小额贷款公司主要业务可以为办理各项小额贷款、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务等；公司主营业务仅为发放小额贷款业务，业务相对单一，收入来源渠道较窄，这也可能导致公司经营风险较大，受单一业务的影响程度较深，公司的经营情况将随该业务的整体波动而波动，影响公司经营的稳定性。
五、融资渠道单一的风险
目前公司发放贷款的资金来源为股东投入以及从国家开发银行取得的短期借款。根根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）第二十一条规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。根据浙江省政府金融办发布的《浙江省小额贷款公司向主要法人股东定向借款操作细则》，小额贷款公司向银行业金融机构的融资、小额贷款公司之间的资金调剂拆借和股东定向借款融资之和不得超过资本净额的100%，上述规定导致小额贷款公司资金来源较为单一，在业务快速扩张时如无法及时筹措到所需资金，将导致业务无法正常开展。公司可能面临运营资金不足，又无法从其他渠道获得资金的风险。
六、法律、法规及行业政策变化的风险
目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规并不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的法律地位和行业监管有待完善，由此公司发展面临着一定的政策环境变化的风险。同时，监管法律的不完备性为小额贷款公司的经营带来了一定的法律环境风险。行业政策方面，尽管目前小贷公司的发展受到国家政策的支持，但经济政策或是新的政策的实施会给公司带来不确定性。
七、经济周期风险
小额贷款公司所服务的对象为中小微企业、个体工商户和农户等资金需求方。在宏观经济快速增长时，下游客户对经营性资金的需求量增长将带动小额贷款公司经营业绩的相应增长，而在宏观经济增速下降甚至出现负增长时，下游客户对资金的需求将会相应降低，从而导致小额贷款公司业绩相应下降。因此，宏观经济的波动将会对小额贷款
公司的实际经营产生显着影响。
八、利率变动风险
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限（即银行同期贷款基准利率的4倍），如果中国人民银行贷款基准利率下调过快，将直接影响行业的营业收入，给公司经营业绩带来不利影响。
重大事项提示......II
一、风险控制能力不足的风险......II
二、经营区域集中的风险......II
三、客户群体特征带来的经营风险......II
四、业务单一的风险......III
五、融资渠道单一的风险......III
六、法律、法规及行业政策变化的风险......III
七、经济周期风险......III
八、利率变动风险......IV
释义......VII
第一节基本情况......9
一、公司概况......9
二、股票挂牌情况......10
三、公司股权及股东情况......12
四、报告期内公司的子公司......23
五、董事、监事、高级管理人员基本情况......23
六、最近两年一期的主要会计数据和财务指标简表......26
七、有关机构情况......38
第二节公司业务......40
一、公司主营业务情况......40
二、公司组织结构、服务流程及方式......40
三、公司业务相关的关键资源要素......43
四、公司业务经营情况......46
五、公司的商业模式......62
六、公司所处行业基本状况......62
第三节风险管理与内部控制......76
第四节公司治理......86
一、报告期内“三会”建立健全及运行情况......86
二、董事会对公司治理机制执行情况的评估结果......89
三、报告期内公司及控股股东、实际控制人存在的违法违规及受处罚情况......90
四、公司的独立性......92
五、同业竞争情况及其承诺......94
六、公司权益是否被控股股东、实际控制人及其控制的其他企业损害的说明......99
七、董事、监事、高级管理人员有关情况说明......99
八、近两年董事、监事、高级管理人员的变动情况及其原因......103
第五节公司财务......105
一、最近两年一期经审计的财务报表......105
二、审计意见......116
三、报告期内采用的主要会计政策和会计估计......116
四、报告期内主要会计指标......133
五、报告期内主要会计数据......136
六、关联方及关联方交易......165
七、重要事项......173
八、资产评估情况......174
九、股利分配政策和最近二年及一期分配情况......174
十、控股子公司情况......174
十一、可能影响公司持续经营的特有风险因素......175
第五节附件......182
一、主办券商推荐报告......182
二、财务报表及审计报告......182
三、法律意见书......182
四、公司章程......182
五、全国股份转让系统公司同意挂牌的审查意见......182
六、其他与公开转让有关的重要文件......182
除非本公开转让说明书另有所指，下列简称具有如下含义：
公司、本公司、股份公司、
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司
本说明书、本转让说明
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司公开转让说明书
书、本公转书
报告期、近两年一期
月、2014年度及2013年度
股东大会、董事会和监事会
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司股东大会
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司董事会
龙泉市佳和小额贷款股份有限公司监事会
高级管理人员
公司总经理、副总经理、财务总监、董事会秘书
公司章程、章程
最近一次由股东大会会议通过的现行有效的股份公司章程
主办券商、浙商证券
浙商证券股份有限公司
浙商证券股份有限公司全国中小企业股份转让系统推荐挂牌项目
内部审核小组
全国股份转让系统公司指
全国中小企业股份转让系统有限责任公司
浙江省金融办、省金融办指
浙江省人民政府金融工作办公室
丽水市金融办
丽水市人民政府金融工作办公室
《公司法》
《中华人民共和国公司法》
《证券法》
《中华人民共和国证券法》
《业务规则》
《全国中小企业股份转让系统业务规则(试行)》
人民币元、人民币万元
大华会计师
大华会计师事务所（特殊普通合伙）
北京康达（杭州）律师事务所
中国证券监督管理委员会
中华人民共和国发展和改革委员会
公司股东、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制的企
业之间的关系，以及可能导致公司利益转移的其他关系
浙江佳和矿业集团龙泉市清和金属有限公司
原名浙江商讯科技有限公司，于2010年6月更名为“商讯控股集
团有限公司”
注：除特别说明外，本说明书所有数字保留2位小数，若出现合计数尾数与各分项数字之和尾数不符的情况，均为四舍五入原因造成。
第一节基本情况
一、公司概况
中文名称：龙泉市佳和小额贷款股份有限公司
法定代表人：叶建和
有限公司成立日期：日
股份公司成立日期：日
注册资本：10,000万元
注册编号：614
注册住所：浙江龙泉市龙渊镇莱茵花园综合楼
邮政编码：323799
电子邮箱：
信息披露负责人：陈伟珍
所属行业：公司专注于向中小微型企业、个体工商户、农户为主的客户提
供贷款业务。根据《国民经济行业分类（GB/T）》，公司所属行业
为“J金融业”、“J66货币金融服务”、“J663非货币银行服务”、“J6639其他非货
币银行服务”；根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引（2012年修订）》，公司所属行业为“J金融业”、“J66金融服务业”。
经营范围：在龙泉市行政区域内从事小额贷款业务。（法律法规规定需要
审批的审批后经营，法律法规禁止的不得经营）（依法须经批准的项目，经相
关部门批准后方可开展经营活动）
组织机构代码：-X
二、股票挂牌情况
（一）股票代码、股票简称、股票种类、每股面值、股票总量、挂
股票代码：【】
股票简称：【】
股票种类：人民币普通股
每股面值：1.00元
股票总量：10,000万股
挂牌日期：【】年【】月【】日
挂牌时采取的股票转让方式：协议转让
（二）股东所持股份的限售情况
1、相关法律法规对股东所持股份的限制性规定
根据《公司法》第一百四十一条规定：“发起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年内不得转让。公司公开发行股份前已发行的股份，自公司股票
在证券交易所上市之日起一年内不得转让。公司董事、监事、高级管理人员应
当向公司申报所持有的本公司的股份及其变动情况，在任职期间每年转让的股
份不得超过其所持有本公司股份总数的百分之二十五；所持本公司股份自公司
股票上市交易之日起一年内不得转让。上述人员离职后半年内，不得转让其所
持有的本公司股份。”
同时，根据《业务规则》第2.8条规定：“挂牌公司控股股东及实际控制人挂牌前直接或间接持有的股票分三批解除转让限制，每批解除转让限制的数量
均为其挂牌前所持股票的三分之一，解除转让限制的时间分别为挂牌之日、挂
牌期满一年和两年。挂牌前十二个月以内控股股东及实际控制人直接或间接持
有的股票进行过转让的，该股票的管理按照前款规定执行，主办券商为开展做
市业务取得的做市初始库存股票除外。”因此，公司股东亦将根据该规定实施限售。
2、股东所持股份的限售安排
根据《公司章程》第三节股份转让中规定：
“第三十七条、主发起人持有的公司股份，自公司成立之日起3年内不得转让；其他发起人持有的公司股份，自公司成立之日起2年内不得转让。
公司董事、监事、高级管理人员应当向公司申报所持有的本公司的股份及
其变动情况。公司董事、高级管理人员在任职期间，不得转让其所持有的本公
司股份（因司法强制执行、继承、遗赠、依法分割财产等导致股份变动的除外）；
公司监事在任职期间，每年转让的股份不得超过其所持有本公司股份总数的
25%。上述人员离职后半年内，不得转让其所持有的本公司股份。
第三十八条、公司股东之间股份转让，主发起人发生变化的、股份转让比
例超过5%的，应当经公司住所地人民政府同意后报浙江省金融办审核。
三十九条、持有公司5%以上有表决权的股份的股东，将其所持有的公司股
票在买入之日起6个月以内卖出，或者在卖出之日起6个月以内又买入的，由
此所得收益归本公司所有，本公司董事会将收回其所得收益。但是，证券公司
因包销购入剩余股票而持有5%以上的股份的，卖出该股票不受6个月的时间限制。
公司董事会不按前款规定执行的，股东有权要求董事会在30日内执行。公司董事会未在上述期限内执行的，股东有权为了公司的利益，以自己的名义直
接向人民法院提起诉讼。
公司董事会不按第一款规定执行的，负有责任的董事依法承担连带责任。”除上述限售安排外，公司股东对其所持股份无其他限售规定。
（三）股东对所持股份自愿锁定的承诺
公司股东未就所持股份作出严于相关法律法规规定的自愿锁定承诺。
（四）浙江省金融办关于本次挂牌的批准
日，浙江省金融办出具浙金融办核〔2015〕50号《省金融办关于龙泉市佳和小额贷款股份有限公司在全国中小企业股份转让系统有限公司
挂牌的函》，有关意见函复如下：
1、同意丽水市金融办和龙泉市金融办对佳和小贷开展新三板挂牌试点的审核意见；
2、佳和小贷在新三板挂牌后的股票交易方式采取协议转让方式。协议转让中涉及重大交易事项的，须先按浙江省金融办相关文件规定报批，获准后方可
在全国股份转让系统中进行交易，交易完成后的15个工作日内报各级金融办备案。不涉及重大交易事项的，无须审核，但应在交易完成后的15个工作日内报各级金融办备案。
重大交易事项包括：佳和小贷的主发起人（第一大股东或实际控制人）转
让其所持股份或受让股份；股票交易将导致第一大股东或实际控制人发生变化
的；新进单一持股人及关联方或一致行动协议人持股比例超过10%；省金融办规定的其他须在交易前审核的情况等；
3、佳和小贷挂牌后，如有增资、发债、发行股票等事宜，须先按相关文件规定报批，获准后再向新三板提交申请，并在实施完成后的15个工作日内报各级金融办备案；
4、监管部门若今后出台有关小额贷款公司管理及挂牌交易方式的新政策，佳和小贷应及时披露，并依据制度变化调整报批规则和新三板交易方式。
三、公司股权及股东情况
（一）公司股权结构图
截至本公开转让说明书签署日，公司股权结构如下：
（二）控股股东、实际控制人、前十名股东及持有5%以上股份股
佳和小贷系经浙江省金融办于出具《关于同意龙泉市佳和小额贷款股份有限公司试点方案的批复》（浙金融办核〔2009〕12号）批准，由浙江佳和矿业集团龙泉市清和金属有限公司、浙江商讯科技有限公司、浙江怡佳包装有限公司、浙江绿峰农林科技有限公司、浙江金中利制冷设备有限公司等5家法人和毛有文、黄培传、吴森霞、叶建琼、汪慧和、陆智华、白晓华、吴湘、胡建章、沈丽虹、沈水娥等11位自然人作为发起人，共同发起设立的股份有限公司。
公司现有十五名股东，其中十名自然人股东、五名法人股东。截至本公开
转让说明书签署日，公司股东的持有股份的情况如下：
股东姓名或名称
持有股份数（股）
30,000,000
10,000,000
10,000,000
金中利设备
10,000,000
100,000,000
（1）清和金属
清和金属系公司主发起人。截至本说明书签署之日，清和金属持有公司股份3,000万股，占公司股本总额的30%，为公司的第一大股东。
日，龙泉市人民政府出具《龙泉市人民政府关于开展龙泉市佳和小额贷款公司试点的请示》，拟同意由浙江佳和矿业集团龙泉市清和金属有限公司为主发起人，设立“龙泉市佳和小额贷款股份有限公司”。
日，丽水市人民政府出具《丽水市人民政府关于要求审核丽水市龙泉市小额贷款公司试点申报材料的函》，同意将龙泉市小额贷款公司试点申报材料函报浙江省金融办。
日，浙江省金融办出具《关于同意龙泉市佳和小额贷款股份有限公司试点方案的批复》（浙金融办核〔2009〕12号），同意开展龙泉市佳和小额贷款股份有限公司试点。
清和金属成立于日，现持有龙泉市工商行政管理局核发的注册号为283的《企业法人营业执照》，住所为龙泉市莱茵花园综合楼4楼，法定代表人为叶建和，注册资本为4,000万元，公司类型为有限责任公司，经营范围为“金属、非金属尾矿开发利用；矿产品的生产、销售；金属材料销售。（上述经营范围不含国家法律法规规定禁止、限制和许可经营的项目。）”。
截至本公转书出具之日，清和金属的股权结构如下：
股东姓名或名称
出资额（万元）
出资比例（%）
（2）商讯科技
截至本公转书出具之日，商讯集团持有公司股份1,000万股，占公司股本总额的10%。
商讯集团成立于日，原名浙江商讯科技有限公司，于2010年6月更名为“商讯控股集团有限公司”，于2010年7月更名为“商讯集团有限公司，持有龙泉市工商行政管理局核发的注册号为555的《企业法人营业执照》，住所为浙江龙泉工业园区（大沙商讯科技工业园），法定代表人为林建康，注册资本为5,060万元，公司类型为有限责任公司，经营范围为“许可经营项目：废旧电缆回收、拆解、深加工。（凭有效的环保审批文件经营）。一般经营项目：通讯电缆，网络产品，通讯器材，塑料制品，有色金属制造，销售，五金交电销售，经营本企业自产产品及技术的出口业务，经营本企业生产科研所需用的原辅材料，机械设备，仪表仪器零配件及技术的进口业务（国家限定公司经营和国家禁止进出口的商品及技术除外），经营进料加工和‘三来一补’业务，承接智能布线网络工程，计算机软件开发业务，实业投资。（上述经营范围不含国家法律法规规定禁止、限制和许可经营的项目。）”。
截至本公转书出具之日，商讯集团的股权结构如下：
股东姓名或名称
出资额（万元）
出资比例（%）
（3）怡佳包装
截至本公转书出具之日，怡佳包装持有公司股份1,000万股，占公司股本总额的10%。
怡佳包装成立于日，现持有龙泉市市场监督管理局核发的注册号为329的《营业执照》，住所为浙江龙泉市大沙经济开发区，法定代表人黄芬芬，注册资本为1,210万元，公司类型为有限责任公司（自然人独资），经营范围为“包装装潢、其他印刷品印刷（不含出版物、包装装潢印刷品印刷）（印刷经营许可证有效期至2017年底）；货运：普通货运（道路运输经
营许可证有效期至日）。包装纸箱、纸盒、青瓷制造、销售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。
截至本公转书出具之日，黄芬芬持有怡佳包装的100%股权。
（4）绿峰农林
截至本公转书出具之日，绿峰农林持有公司股份500万股，占公司股本总额的5%。
绿峰农林成立于日，现持有龙泉市工商行政管理局核发的注册号为424的《营业执照》，住所为浙江龙泉市西街街道周村大圩，法定代表人叶石根，注册资本为1,000万元，公司类型为有限责任公司，经营范围为“林木林苗种植、抚育、管理：红豆杉人工培育苗木、普通种植材料（苗木)生产、销售（许可证有效期日）；畜禽养殖、销售、加工（初级加工）（凭有效的动物防疫条件合格证经营）；园艺作物、蔬菜开发、种植、销售；园林绿化配套工程设计、施工；农业、林业技术服务；农业观光。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。
截至本公转书出具之日，绿峰农林的股权结构如下：
股东姓名或名称
出资额（万元）
出资比例（%）
（5）金中利设备
截至本公转书出具之日，金中利设备持有公司股份300万股，占公司股本总额的3%。
金中利设备成立于日，现持有龙泉市工商行政管理局核发的注册号为239的《企业法人营业执照》，住所为龙泉市大沙五金汽配科技园，法定代表人杨少平，注册资本为300万元，公司类型为有限责任公司，经营范围为“加工、销售：家用空调配件、汽车空调配件，有色金属制品、青瓷；电镀；销售：家用电器。（上述经营范围不包含国家法律法规规定禁止、限制和许可经营的项目。）”。
截至本公转书出具之日，金中利设备的股权结构如下：
股东姓名或名称
出资额（万元）
出资比例（%）
（6）毛有文
毛有文，男，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司1,000万股股份，占公司股本总额的10%。
（7）黄培传
黄培传，男，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司1,000万股股份，占公司股本总额的10%。
（8）叶建琼
叶建琼，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司600万股股份，占公司股本总额的6%。
（9）陆智华
陆智华，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司600万股股份，占公司股本总额的6%。
（10）汪慧和
汪慧和，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司200万股股份，占公司股本总额的2%。
（11）白晓华
白晓华，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司200万股股份，占公司股本总额的2%。
（12）吴湘
吴湘，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司200万股股份，占公司股本总额的2%。
（13）胡建章
胡建章，男，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司200万股股份，占公司股本总额的2%。
（14）沈丽虹
沈丽虹，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司100万股股份，占公司股本总额的1%。
（15）沈水娥
沈水娥，女，中国国籍，无永久境外居留权，截至本公转书出具之日，持有公司100万股股份，占公司股本总额的1%。
公司10位自然人股东均为具有完全民事权利能力和完全民事行为能力的中国公民，且不存在《公司法》、《中华人民共和国公务员法》、《关于严禁党政机关和党政干部经商、办企业的决定》（中发[1984]27号）、《关于“不准在领导干部管辖的业务范围内个人从事可能与公共利益发生冲突的经商办企业活动”的解释》（中纪发[2000]4号）、《关于省、地两级党委、政府主要领导配偶、子女个人经商办企业的具体规定（执行）》（中纪发[2001]2 号）、《中共中央办公厅、国务院办公厅关于县以上党和国家机关退（离）休干部经商办企业问题的若干规定》（中办发[1988]11号）、《中国人民解放军内务条令》（军发[2010]21号）等相关法律、法规、规范性文件规定的不适合担任公司股东的情形；5家法人股东均为在中国境内依法设立并合法存续的企业法人，其住所均位于中国境内，独立享有民事权利并承担民事义务，未出现法律、行政法规、规范性文件规定需要终止的情形。
前述公司5名法人股东均为在中国境内依法设立并合法存续的公司法人，10名自然人股东均为具有完全民事权利能力和完全民事行为能力的中国公民，均具有作为佳和小贷股东的主体资格与行为能力。公司股东的人数、住所等均符合有关法律、法规和规范性文件的规定，具有法律、法规和规范性文件规定的担任股东的资格。
（三）股东持有的股份是否存在质押或其他有争议的情况
根据公司股东的陈述并经核查，公司持有的股份不存在质押情况，且不存
在其他争议。
（四）股东之间关联关系
根据公司股东的陈述并经核查，公司第一大股东清和金属的实际控制人叶
建和与公司股东叶建琼系兄妹关系。除此之外，公司股东之间不存在其他关联关系。
（五）控股股东和实际控制人基本情况及实际控制人最近两年内发
生变化情况
1、控股股东、实际控制人和其他重要股东的基本情况
（1）控股股东及实际控制人及认定依据
截至本说明书出具之日，清和金属持有公司3,000万股股份，占总股本的30%，系公司主发起人、第一大股东。目前，公司董事会由5名董事组成，其中由清和金属推荐的董事仅1名，为叶建和。
根据浙江省人民政府金融工作领导小组办公室第四部门《关于印发〈浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法〉的通知》（浙金融办[2008]21号）、浙江省人民政府办公厅关于《促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发〔2009〕71号）等规范性文件的规定，佳和小贷主发起人的持股比例最高不超过30%。
公司第一大股东清和金属持股仅占公司全部股权的30%，其他股东持股最高不超过10%，公司股权相对分散；第一大股东清和金属在董事会有表决权的五席中，仅占有一席表决权；且从公司历次股东大会和公司的日常经营管理中，没有任一或任几股东能长期保持绝对的话语权，公司股东在公司的日常经营中本着互利共赢的原则，平等协商、共同决定公司大政方针。
据此，项目组认为，公司无控股股东、实际控制人。
2、实际控制人最近两年内发生变化情况
最近两年内公司的实际控制人未发生变化。
（六）股本的形成及其变化
1、股份公司的设立
（1）名称预先核准
日，龙泉市工商行政管理局出具（龙工商）名称预核内[2008]第004263号《企业名称预先核准通知书》，同意预先核准企业名称为“龙泉市佳
和小额贷款股份有限公司”。
（2）出资人协议
清和金属、商讯科技、怡佳包装、绿峰农林、金中利设备、毛有文、黄培传、吴森霞、叶建琼、汪慧和、陆智华、白晓华、吴湘、胡建章、沈丽虹、沈水娥等16名发起人已经共同签署了《出资人协议书》，同意发起设立“龙泉市佳和小额贷款股份有限公司”，并对公司的注册资本、宗旨、各发起人认购的股份及出资、发起人义务、争议解决等事项作了明确的约定。
（3）主管部门出具佳和小贷筹建批复
日，龙泉市人民政府出具《龙泉市人民政府关于开展龙泉市佳和小额贷款公司试点的请示》，拟同意由浙江佳和矿业集团龙泉市清和金属有限公司为主发起人，设立“龙泉市佳和小额贷款股份有限公司”。
日，丽水市人民政府出具《丽水市人民政府关于要求审核丽水市龙泉市小额贷款公司试点申报材料的函》，同意将龙泉市小额贷款公司试点申报材料函报浙江省金融办。
日，浙江省金融办出具《关于同意龙泉市佳和小额贷款股份有限公司试点方案的批复》（浙金融办核〔2009〕12号），同意开展龙泉市佳和小额贷款股份有限公司试点。
（4）验资报告
日，龙泉市德兴会计师事务所有限公司出具编号为龙德会验（2009）41号的《验资报告》，审验确认截至日止，佳和小贷已经收到全体发起人缴纳的注册资本（实收资本）合计人民币10,000万元，均以货币出资。
（5）创立大会
日，公司召开股东大会，经选举产生了公司第一届董事会成员及第一届监事会股东代表监事。
（6）工商登记
日，公司在丽水市工商行政管理局注册登记，取得了注册号为614号的《企业法人营业执照》，注册资本为10,000万元，企业类型为股份有限公司（非上市），法定代表人为叶建和，住所为龙泉市龙渊镇莱茵花园综合楼，经营范围为“在龙泉市行政区域内从事小额贷款业务。（法律
法规规定需要审批的审批后经营，法律法规禁止的不得经营）”。自此，佳和小贷正式设立。
（7）佳和小贷设立时的股本结构
佳和小贷设立时，各发起人的持股数量及持股比例如下：
发起人姓名或名称
持有股份数（万股）
持股比例（％）
金中利设备
佳和小贷已经按照当时有效的《中华人民共和国公司法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）、《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》等法律、法规和规范性文件的规定，履行了发起设立小额贷款公司必要的批准、登记程序，佳和小贷设立程序、方式合法、有效。
2、2011年1月股份转让
日，吴森霞与清和金属签订《股份转让合同》，吴森霞以1：
1的价格将其持有佳和小贷的300万股股份全部转让给清和金属；日，绿峰农林、金中利设备股东会决议以1：1的价格分别将其持有佳和小贷的500万股股份、200万股股份转让给清和金属，同日，清和金属股东会决议同意以1；1的价格接收吴森霞、绿峰农林、金中利设备转让的股份。
日，公司召开股东大会并作出决议，同意绿峰农林将其持有佳和小贷的500万股股份转让给清和金属；同意金中利设备将其持有佳和小贷的200万股股份转让给清和金属；同意吴森霞将其持有佳和小贷的300万股股份全部转让给清和金属。
日，浙江省金融办出具了《关于龙泉市佳和小额贷款股份有限公司股权变更的批复》（浙金融办核〔2011〕12号），同意绿峰农林、金中利设备、吴森霞分别将其持有佳和小贷的500万股、200万股、300万股股份转让给清和金属。
日，公司召开临时股东大会并作出决议，同意修改公司章程相应条款，审议通过了修订后的《公司章程》。
日，佳和小贷在丽水市工商行政管理局办理了与本次股份转让有关的全部工商变更登记事项。
本次股份转让完成后，佳和小贷的股权结构如下：
股东姓名或名称
持有股份数（万股）
持股比例（％）
金中利设备
四、报告期内公司的子公司
公司报告期内无子公司。
五、董事、监事、高级管理人员基本情况
公司现任董事、监事和高级管理人员不存在违反法律法规规定、所兼职单位规定的任职限制等任职资格方面的瑕疵，具备法律、法规、规范性文件以及《公司章程》规定的任职资格。
（一）董事
叶建和，男，1957年12月出生，中国国籍，无境外永久居留权，工商管理硕士学位，经济师。1979年9月至1995年12月历任龙泉水泥厂技术员、厂长；
1996年1月至1998年6月担任龙泉砩矿矿长；1998年7月至2000年7月担任担任龙泉铅锌矿矿长；2000年8月至2007年5月担任浙江佳和矿业有限公司董事长；2007年至今担任浙江佳和矿业集团有限公司董事长；2009年5月至今担任龙泉市佳和小额贷款贷公司董事长。
林建康，男，1969年6月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历，工程师。1992年至1997年4月担任龙泉市兰巨乡农经服务有限公司担任经理；
1997年5月至2000年8月担任龙泉市电信线材厂厂长；2000年8月至2010年8月担任浙江商讯科技有限公司担任董事长兼总经理；2010年8月至今担任商讯集团有限公司董事长兼总经理；2009年5月至今担任龙泉市佳和小额贷款贷公司董事会董事。
黄芬芬，女，1964年2月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
1981年至1988年担任龙泉县建材厂仓库保管员；1988年至1996年担任龙泉县竹编厂会计；1996年至今担任浙江怡佳包装有限公司董事长；2009年5月至今担任龙泉市佳和小额贷款贷公司董事会董事。
毛有文，男，1966年11月出生，中国国籍，无境外永久居留权，中专学历，高级工程师。1991年7月至1998年7月任职于杭州易隆贸易有限公司；1998年7月至2008年7月担任龙泉市山水资源开发有限公司总经理；2008年7月至今担任浙江荣鑫电源科技有限公司董事长兼总经理；2009年5月至今担任公司董事。
胡建章，男，1970年6月出生，中国国籍，无境外永久居留权，中专学历。
2001年至2007年为龙泉市兰巨乡河川村村长；2007年至2013年为龙泉市兰巨乡河川村委书记；2013年至今担任龙泉市佳和新型建材开发有限公司总经理；
2009年5月至今担任公司董事。
（二）监事
黄培传，男，1976年8月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
1995年至2005年担任龙泉市人民保险办事处主任；2005年至今担任浙江佳和房地产开发有限公司总经理；2010年至今担任龙都房地产开发有限公司总经理；
2014年至今担任浙江龙都控股集团有限公司董事长兼总经理；2009年5月至今担任公司监事会主席。
汪慧和，女，1964年8月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
1983年12月至1999年11月任职于龙泉市工具厂；1999年12月至2003年11月担任龙泉市红砖二厂厂长；2003年12月至2013年11月担任龙泉市中小企业担保有限公司董事长；2009年5月至今担任公司监事。
叶石根，男，1966年4月出生，中国国籍，无境外永久居留权，工商管理硕士学位。1993年至2004年担任任龙制瓦厂厂长；2004年至今担任浙江绿峰农林科技有限公司董事长兼总经理；2009年5月至今担任公司监事。
叶建琼，女，1964年4月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
1988年2月至2000年1月任职于龙泉市艺术瓷厂；2000年2月至今担任龙泉市国大联华购物中心有限公司董事长；2009年至今担任龙泉市碧塔海养生会所董
事长；2009年5月至今担任公司监事。
潘晓玲，女，1986年6月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
2005年9月至2008年6月就读于宁波工程学院；2008年6月至2010年1月担任宁波鸿明船务操作员；2010年2月至2011年3月辞职照顾病重母亲；2011年4月至今任职于公司信贷员、2012年7月担任业务部副主任；2015年5月担任业务部主任。2012年4月至今担任公司监事。
叶昌龙，男，1985年01月出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，毕业于浙江嘉兴学院金融系；月在中国人民保险公司实习；2008年7月至11月任职于浙江瑞尔普威饮品有限公司；2009年4月至6月在龙泉市佳和小额贷款股份有限公司任客户经理；2009年6月至2015年5月任公司信贷部主任；2015年5月至今任公司风险管理部主任；2015年5月至今担任公司监事。
（三）高级管理人员
胡建敏，男，1957年4月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
1975年12月至1984年4月担任龙泉市印刷厂副厂长；1984年5月至2007年12月担任龙泉市经贸局科员；2007年12月至2009年3月担任浙江佳和矿业集团龙泉市铜制品有限公司总经理；2009年5月至今任职于公司，现任公司总经理。
方增明，男，1981年6月出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。
清华大学五道口金融学院EMBA在读；2004年10月至2005年6月担任杭州华银视迅科技有限公司设计总监；2005年7月至2008年7月担任江西创美房地产开发有限公司办公室主任；2008年8月至2015年3月担任浙江佳和矿业集团有限公司副总经理；2015年5月至今任职于公司，现任公司副总经理。
陈伟珍，女，1975年12月出生，中国国籍，无境外永久居留权，中专学历。
2000年7月至2009年8月任职于龙泉市司法局龙渊司法所矫正中心；2009年12月至今任职于公司，现任公司董事会秘书。
刘一芬，女，1969年11月出生，中国国籍，无境外永久居留权，中专学历。
1991年12月至1999年6月担任龙泉市城北林产工业公司出纳；1999年7月至2004年2月担任龙泉市绿源人造板有限公司助理会计；2004年3月至2007年3月担任杭
州市教育建筑设计所会计；2007年4月至2009年4月担任浙江佳和矿业集团龙泉市铜制品有限公司出纳；2009年5月至今任职于公司，现任公司财务部负责人。
注：根据浙金融办【2013】41号文，即《省金融办关于进一步规范小额贷款公司审核事项的通知》规定：“原由省金融办负责的小额贷款公司部分股权转让和高管任职资格等事项的审核权限调整为各市金融办负责审核，并报省金融办备案。具体下放审核事项如下：（二）小额贷款公司除小额贷款公司董事长、总经理之外的其他董事、高级管理人员的任职资格的审核。”日，丽水市人民政府金融办公室出具的说明：关于龙泉市佳和小额贷款股份有限公司（以下简称“公司”）董事毛有文、胡建章的学历不符合《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）规定的小额贷款公司董事的任职学历条件，该规定要求小额贷款公司董事应具备大专以上（含大专）学历。我办认为虽然公司两位董事的学历不符合有关规定，但是并不影响他们对公司的有效管理、决策，公司自设立以来经营良好，我办不会因此对公司进行任何行政处罚。
六、最近两年一期的主要会计数据和财务指标简表
会计数据/财务指标
资产总计（万元）
股东权益（万元）
归属于申请挂牌公司的股东权
益合计（万元）
每股净资产（元）
归属于申请挂牌公司股东的每
股净资产（元）
资产负债率（%）
流动比率（倍）
速动比率（倍）
不良贷款占发放贷款总额比例
资产损失准备充足率
（续上表）
会计数据/财务指标
营业收入（万元）
净利润（万元）
归属于申请挂牌公司股东的净
利润（万元）
扣除非经常性损益后的净利润
归属于申请挂牌公司股东的扣
除非经常性损益后的净利润（万
毛利率（%）
净利率（%）
净资产收益率（%）
扣除非经常性损益后的净资产
收益率（%）
基本每股收益（元/股）
稀释每股收益（元/股）
应收帐款周转率（次）
存货周转率（次）
经营活动产生的现金流量净额
每股经营活动产生的现金流量
净额（元/股）
注：净资产收益率和每股收益是根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号―净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的相关规定计算。上表中的“每股”指各期间加权平均的实收资本金额。
上述财务指标的计算方法如下：
1、流动比率、速动比率：流动比率和速动比率是衡量企业流动性的指标，通过对报表相关资产与负债科目的比率计算而得出。由于小贷公司的行业属性与一般企业存在较大区
别，考虑到为报表使用者提供更充分的财务信息，报表科目设置上参照商业银行报表及附注格式，因此一般企业的流动比率及速冻比率指标不适用于衡量小额贷款公司的流动性。
2、资产负债率=总负债/总资产
3、应收账款周转率、存货周转率：由于小贷公司的行业属性与一般企业存在较大区别，
考虑到为报表使用者提供更充分的财务信息，报表科目设置上参照商业银行报表及附注格
式，因此一般企业的应收帐款周转率与存货周转率指标不适用于衡量小额贷款公司的流动
4、净资产收益率=净利润/加权平均净资产
5、每股净资产=净资产/普通股加权平均数
6、归属于申请挂牌公司股东的每股净资产=归属于申请挂牌公司股东的净资产/普通股加权平均数
7、毛利率：由于小贷公司的行业属性与一般企业存在较大区别，考虑到为报表使用者提供更充分的财务信息，报表科目设置上参照商业银行报表及附注格式，因此一般企业的毛利率指标不适用于衡量小额贷款公司的盈利性。
8、扣除非经常性损益后净资产收益率=扣除非经常性损益后净利润/加权平均净资产
9、基本每股收益=（税后利润-优先股股利）/普通股加权平均数
10、稀释每股收益=（税后利润-优先股利+稀释性证券转化为普通股导致的利润变化）/（普通股加权平均数+稀释性证券转化的普通股数）
11、每股经营活动产生的现金流量净额=经营活动现金流量净额/普通股加权平均数
12、不良贷款率指按照贷款风险五级分类（分为正常、关注、次级、可疑和损失五类）中后三类次级、可疑、损失贷款的合计金额占发放贷款总额的比率。
13、资产损失准备充足率指信用风险资产实际计提准备与应提准备之比。
（二）行业监管指标与执行情况
根据龙泉市人民政府办公室文件龙政办【2014】1号文件，即《龙泉市人
民政府关于对龙泉市佳和小额贷款公司2013年度考核评价的报告》，公司2013年度各项指标得分如下：
一、 （一）
季末小额贷款占比均超过70%（含70%）9
按照孰低原则，小额贷款季末占比60%
（含60%）―70%
业和 小”执
小额贷款季末占比50%（含50%）―60%
三农 行情况
小额贷款季末占比30%（含30%）―50%
小额贷款季末占比30%以下
2个月以上经营性贷款季末平均占比超
2个月以上经营性贷款季末平均占比
50%（含50%）-70%
2个月以上经营性贷款季末平均占比
40%（含）-50%
2个月以上经营性贷款季末平均占比
微型贷款占比30%以上
微型贷款占比20%（含20%）-30%
微型贷款占比10%（含10%）-20%
微型贷款10%以下
无拆分贷款
发生拆分贷款行为，每起扣0.5分，扣
贷款发放时间在3个工作日内
贷款发放时间在3个工作日以上
发放失业人员、失地农民、大学生、退
伍军人、残疾人创业贷款30笔（含）
发放弱势群体贷款15笔（含）―30笔
发放弱势群体贷款5笔（含）―15笔
发放弱势群体贷款不足5笔
单笔贷款年化利率低于或等于同期银
行贷款基准利率3倍
单笔贷款年化利率高于同期银行贷款
基准利率3倍，低于4倍
单笔贷款年化利率高于或等于同期银
行贷款基准利率4倍
种养殖业或微型贷款加权平均利率低
于或等于15%
种养殖业或微型贷款加权平均利率
15%-18%（含18%）
种养殖业或微型贷款加权平均利率高
不存在变相收费现象
存在变相收费现象
中介机构审计本年度大额贷款情况，无违规行
向国家限制性行业领域发放贷款，余额超过资
（三） 本净额的5%或单户超过1000万元，本项得0
中度（4 贷款给资金掮客等民间借贷市场的，本项得0
发放1000万元以上（含）大额贷款或单笔贷
款占公司资本金5%的，并发生逾期等风险的， -1
（四） 行业集中度30%以下（含）
二、 行业集 行业集中度30%-50%以上
风险 中度（5 行业集中度超过50%
年末风险拨备覆盖率高于150%(含)
年末风险拨备覆盖率高于100%（含）-150%
年末风险拨备覆盖率高于100%以下
年末银行存款、现金之和低于年末贷款余额的
（六） 逾期贷款率2%以下（含2%）
逾期贷 逾期贷款率超过2%-4%（含4%）
逾期贷款率超过4%
（七） 有效客户更新率10%以上（含10%）
有效客户更新率10%以下，每降低1%扣0.5分
按规定制定公司治理、内部管理、业务
管理、风险防控等各项制度，制定了科
学合理经营指标，绩效考核体系与信贷
风险状况相挂钩，并全面落实
按规定制定了公司治理、内部管理、业
（30 （八） 10、
务管理、风险防控等各项制度，制定了
公司治 制度
科学合理经营指标，绩效考核体系与信
理（10 建设
贷风险状况相挂钩。但没有全面落实
未按规定制定公司治理、内部管理、业
务管理、风险防控等各项制度
按规定设立股东会、董事会，董事长、 2
总经理未由同一人担任。建立总经理负
责制的职业经理人贷款决策机制
董事长、总经理由同一人担任
股东及高管资格符合条件，未发现违法
擅自变更股东和高管人员，被监管部门
发现后未在1个月内纠正
欺骗引入有非法集资记录的或有不良
征信记录、犯罪记录的不良股东
聘用有不良从业记录或有犯罪记录的
监管发现高管存在直接或间接参与民
间借贷、违反公司规定为客户提供担保
等违规经营行为
按要求参加董事会、股东会，落实股东
会、董事会决策制度
缺席董事会、股东会，又不派员参加
股东暗中关联操纵公司经营
按财政部门规定及时报送年度财务决
执行《金融企业财务规则》，有效规范
公司的业务活动和财务活动行为
制定现金管理办法，并严格执行。不存
在放款、收款、收息等现金结算现象， 3
且单日现金余额不超过人民币2万元
存在放款、收款、收息等现金结算现
象，或单日现金余额超过人民币2万元
理（6 15、
（含），且已报监管部门备案的
未报监管部门备案，存在放款、收款、
收息等现金结算现象，或单日现金余额
超过人民币2万元（含）
未制定现金管理办法
按规定拓展融资渠道，通过银行、股东
借款、同业拆借等渠道融资比例不超过
100%，回购式资产转让等业务比例不超
通过银行贷款融资或未经审批通过股
东借款或同业拆借等渠道融资，比例超
过100%；回购式资产转让等业务比例超
依法办理公司变更、年检，无虚报资本
金、虚假出资和抽逃资本金行为
监管部门发现存在“两虚一逃”行为
监管部门发现存在“两虚一逃”行为， -2
不及时纠正
18、严格按规定在限定区域内开展业务活
未经批准在区域外发放贷款，每笔扣
0.1分。扣完为止
无关联交易
存在关联交易，但发放贷款额度合计低
于资本金5%，每笔扣2分，扣完为止
向关联方发放贷款，贷款余额合计超过
资本金5%，经确认后不予改正
直接向股东发放贷款
严格落实贷款管理制度，流程合规，管
贷前审查、贷时审查、贷后检查制度未
制度建立，但执行不到位，贷前审查不
够审慎、无实地调查，对客户资金正是
用途不了解。酌情扣分，扣完为止
及时全面接入省小额贷款公司信息平
接入省小额贷款公司信息平台系统不
及时。酌情扣分
及时向省小额贷款公司信息平台报送
数据信息。且数据、报表、资料真实、 2
准确、完整
向省小额贷款公司信息平台报送数据
信息不及时，但数据、报表、资料真实、1
二）配 数据
准确、完整
合非现 报送
向省小额贷款公司信息平台报送数据、
报表、资料不真实、准确、完整
及时向监管部门报送大额信贷资产逾
期、信贷对象重大风险等重要事项
未及时向监管部门报送大额信贷资产
逾期、信贷对象重大风险等重要事项， 0-2
根据现场检查要求，向检查组报送数据
表格和资料
未能按要求向检查组报送数据表格和
三）配 报送
合现场 数据
监管（6 25、
配合监管部门组织的常规性和临时性
检查、审计调查和举报核查，提供有关
账簿、单据、凭证、文件以及其他资料。
拒绝提供或转移、隐匿、毁损、伪造有
关账簿、单据、凭证、文件以及其他资
全年无举报
年度内发生实名举报事项，经查属实
（十针对监管部门提出的整改要求，及时进行情况
四）落 说明或整改
整改要 整改不及时不到位，每发生一起扣1分。
（十按要求参加监管部门召开的重要会议和培训
加会议 未按要求参加监管部门召开的重要会议和培
和培训 训，酌情扣分
非法吸收公众资金
发放高利贷
通过咨询费和手续费等额外收费且综合收息率超过央行基准利率4
根据龙泉市人民政府金融办公室文件龙融办【2015】7号文，《龙泉市人民政府金融办公室龙泉市佳和小额贷款公司2014年度监管评级》，公司2014年度各项指标得分如下：
一、 （一） 1、小
季末小额贷款占比均超过70%（含70%）8
单季不达标，平均季末占比70%（含）
小企 农支款季
业和 小”执 末占
按照孰低原则，小额贷款季末占比60%
三农 行情况比
（含60%）―70%
小额贷款季末占比50%（含50%）―60%
小额贷款季末占比30%（含30%）―50%
小额贷款季末占比30%以下
2个月以上经营性贷款季末平均占比超
2个月以上经营性贷款季末平均占比
40%（含50%）-70%
2个月以上经营性贷款季末平均占比
无拆分贷款
发生拆分贷款行为，每起扣0.5分，扣
发放失业人员、失地农民、大学生、退
伍军人、残疾人创业贷款20笔（含）
发放弱势群体贷款10笔（含）―20笔
发放弱势群体贷款5笔（含）―10笔
发放弱势群体贷款不足5笔
年化贷款利率小于或等于基准利率2.5
年化贷款利率在基准利率2.5 倍与3
年化贷款利率在基准利率3倍与3.5
年化贷款利率在基准利率3.5 倍与4
不存在变相收费现象
存在变相收费现象
二、 （三） 本年内，单户贷款余额超过资本净额的5%或前
风险 贷款集 十大
防控 中度（7 客户贷款总额超过资本净额40%，本项得0分
向国家限制性行业领域发放贷款单户余额超
万元，本项得0分
贷款给资金掮客等民间借贷市场的，本项得0
（四） 行业集中度30%以下（含）
行业集 行业集中度30%-50%以上
行业集中度超过50%
（五） 年末风险拨备覆盖率高于120%(含)
不良贷 年末风险拨备覆盖率高于100%（含）-120%
年末风险拨备覆盖率高于100%以下
（六） 不良率5%以下（含5%）
不良贷 不良率5%-10%（含10%）
不良率10%以上
违规对外提供担保
（七） 存在关联交易，但发放贷款额度合计低于资本
关联交 金5%，每户扣2分，扣完为止
向关联方发放贷款，贷款余额合计超过资本金
5%，经确认后不予改正
直接向股东发放贷款
按规定制定公司治理、内部管理、业务
管理、风险防控等各项制度，制定了科
学合理经营指标，绩效考核体系与信贷
风险状况相挂钩，并全面落实
按规定设立董事会、股东会，落实股东
会、董事会决策制度
股东暗中关联操纵公司经营，该项为0
股东及高管资格符合条件，未发现违法
擅自变更股东和高管人员，被监管部门
发现后未在1个月内纠正
欺骗引入有非法集资记录的或有不良
征信记录、犯罪记录的不良股东
聘用有不良从业记录或有犯罪记录的
监管发现高管存在直接或间接参与民
间借贷、违反公司规定为客户提供担保
等违规经营行为
按财政部门规定及时报送年度财务决
执行《金融企业财务规则》，有效规范
公司的业务活动和财务活动行为
制定现金管理办法，并严格执行。不存
在放款、收款、收息等现金结算现象， 2
且单日现金余额不超过人民币2万元
存在放款、收款、收息等现金结算现
理（6 10、
象，或单日现金余额超过人民币2万元
（含），且已报监管部门备案的
未报监管部门备案，存在放款、收款、
收息等现金结算现象，或单日现金余额
超过人民币2万元（含）
按规定拓展融资渠道，通过银行、股东
借款、同业拆借等渠道融资比例不超过
100%，回购式资产转让等业务比例不超
通过银行贷款融资或未经审批通过股
（十） 管理
东借款或同业拆借等渠道融资，比例超
过100%；回购式资产转让等业务比例超
依法办理公司变更、年检，无虚报资本
金、虚假出资和抽逃资本金行为
监管部门发现存在“两虚一逃”行为
13、严格按规定在限定区域内开展业务活
未经批准在区域外发放贷款，每笔扣
0.1分。扣完为止
严格落实贷款管理制度，流程合规，管
贷前审查、贷时审查、贷后检查制度未
制度建立，但执行不到位，贷前审查不
够审慎、无实地调查，对客户资金正是
用途不了解。酌情扣分，扣完为止
及时全面接入省小额贷款公司信息平
接入省小额贷款公司信息平台系统不
及时。酌情扣分
及时向省小额贷款公司信息平台报送
二）配 16、
数据信息。且数据、报表、资料真实、
合非现 系统
准确、完整
四、 场监管 应用
向省小额贷款公司信息平台报送数据
信息不及时，但数据、报表、资料真实、1-3
准确、完整
向省小额贷款公司信息平台报送数据、 0
报表、资料不真实、准确、完整
及时向监管部门报送大额信贷资产逾
期、信贷对象重大风险等重要事项
未及时向监管部门报送大额信贷资产
逾期、信贷对象重大风险等重要事项， 0-2
根据现场检查要求，向检查组报送数据
表格和资料
未能按要求向检查组报送数据表格和
配合监管部门组织的常规性和临时性
检查、审计调查和举报核查，提供有关
三）配 配合
账簿、单据、凭证、文件以及其他资料。
合现场 检查
监管（8 提供
拒绝提供或转移、隐匿、毁损、伪造有
关账簿、单据、凭证、文件以及其他资
全年无举报
年度内发生实名举报事项，经查属实
（十针对监管部门提出的整改要求，及时进行情况
四）落 说明或整改
求（4 整改不及时不到位，每发生一起扣1分。
（十按要求参加监管部门召开的重要会议和培训
加会议 未按要求参加监管部门召开的重要会议和培
训，酌情扣分
非法吸收公众资金
发放高利贷
通过咨询费和手续费等额外收费且综合收息率超过央行基准利率4
七、有关机构情况
（一）主办券商
名称：浙商证券股份有限公司
法定代表人：吴承根
住所：杭州市杭大路1号黄龙世纪广场A座6/7层
邮政编码：310007
项目负责人：郑静娴
项目小组成员：张有静、谢腾耀、寿程耀
（二）律师事务所
名称：北京康达（杭州）律师事务所
负责人：李磊
住所：杭州市体育场路229号9楼906室
邮政编码：310003
经办律师：楼建锋、张小燕
（三）会计师事务所
名称：大华会计师事务所（特殊普通合伙）
负责人：梁春
住所：北京市海淀区西四环中路16号院7号楼12层
邮政编码：100039
电话：010－
传真：010－
经办注册会计师：应进强、祝宗善
（四）证券登记结算机构
名称：中国证券中央登记结算有限责任公司北京分公司
住所：北京市西城区金融大街26号金阳大厦5层
邮政编码：100033
电话：010-
传真：010-
（五）证券交易场所
名称：全国中小企业股份转让系统有限责任公司
负责人：杨晓嘉
住所：北京市西城区金融大街丁26号
邮政编码：100033
电话：010-
第二节公司业务
一、公司主营业务情况
公司坚持“小额、流动、分散”的原则，在龙泉市行政区域内从事小额贷款业务,向“三农”及小微企业提供小额贷款服务，主要包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等形式。
公司的业务是根据《中华人民共和国公司法》、《关于小额贷款公司试点的
指导意见》（银监发[2008]23号）、《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发[2008]46号）、《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）等有关规定开展的。自2009年5月设立以来，公司一直专注于主营业务，业务发展稳定。
二、公司组织结构、服务流程及方式
（一）公司组织结构
（二）公司的主要业务流程
为强化公司贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，公司建立起完善的
贷款管理制度和贷款操作规程，并在业务开展过程中严格执行相关业务流程和
规范。公司的小额贷款业务流程图如下：
贷款业务主要流程主要有以下几点：
1、客户咨询
2、客户提供贷款申请资料
3、客户经理受理
客户经理审核借款人申请资料进行贷前调查，对不具备条件的申请资料退回客户，对符合要求的，办理相关手续并出具初审（贷前调查）意见。贷前调
查基本内容包括：调查借款人基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况、经
营者素质、担保情况、授信情况以及经济实力。
4、风险管理复审
风险管理部对客户经理初审意见出具审查意见，同意的报签批人审批，不同意的说明理由退回客户经理。客户经理（调查岗）和风险管理（审查岗），两岗经办人员对是否给客户贷款有建议权，没有否定权和审批权。分管贷款业务
的副总对调查岗和审查岗均建议的贷款，予以审核并提出建议，上报总经理审
批。总经理对贷款审批权限为200万元（含）以下，超200万元上报审贷会审批。
5、客户经理将相关资料交由合作银行入帐
6、客户经理贷后检查和贷后监控
客户经理建立贷款台帐和贷款业务管理档案，对借款人生产经营状况、资
信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查，重点检查贷款使用情况、偿
债能力变化情况和履行借款合同情况，检查抵（质）押物的现状及价值变化情
况以及保证人偿债能力的变化情况。
7、到期通知客户收回本息
贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示），贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执，贷款逾期三个月以上，要
向借款人依法收贷。
（三）公司的风险管理及内部控制
1、公司的风险管理
由于小贷公司所处行业的特殊性，使得客户的信用风险管理较为重要，围
绕着客户信用风险衍生出流动风险、操作风险、市场风险。为了控制风险，公
司按照现代公司治理结构设置了信贷业务部、风险管理部、财务部等与风险管理相关的部门。其中，信贷业务部主要从事客户的开拓、客户的前期调查及负
责客户的详细情况报告，并根据客户的资信情况，草拟利率、贷款金额建议书；
财务部主要针对贷款发放、贷中管理、贷后的客户的财务核算进行监督；风险
管理部则自客户签署贷款申请，客户资信调查，贷款相关事项确定，贷款发放，贷中管理，逾期客户管理提出明确意见，确保公司的贷款发放、贷款收回风险
处于可控水平。
公司制定了《贷款审批委员会工作制度》、《贷款管理制度》、《贷款风险管
理制度》、《公司内控管理制度》等一系列风险管理内部规章制度，严格遵照相
关业务法律法规及地方政府规范性文件的规定合法规范经营。
根据日龙泉市金融办出具的《证明》，公司近两年内无违法违规情形，未因违反相关业务法律法规受到相关机关处罚。
2、公司的内部控制情况
公司建立了以信贷业务部、风险管理部、财务部为核心的风险控制体系，
其中信贷业务部系前端业务部门，针对客户资信状况进行详细的调查并形成书
面汇报文件；风险管理部根据书面汇报文件结合客户访谈等其他调查手段，综
合风险控制会议意见，确定审核意见并根据权限作出决策。为了从整体上防范
公司业务风险，公司参照商业银行制定了《公司内控管理制度》，明确内部控制环境、风险评估程序、内部控制活动等内控要素，建立对风险进行事前防范、
事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
此外，为了避免关联交易的不规范造成公司风险敞口过大，公司参照《商
业银行与内部人和股东关联交易管理办法》执行管理公司关联交易，从业务流
程的设计、业务的监督、各部门职责、总经理职权等方面对公司与关联交易相
关的业务风险管理进行详细规定。
三、公司业务相关的关键资源要素
（一）主要服务的技术
公司经营业务属于资金密集型行业，主要的竞争力体现在资本规模、风险
控制、经营管理等方面。由于小额贷款行业的特性，截至本公开转让说明书签
署日，公司尚未拥有任何专利技术。
（二）公司拥有的主要无形资产情况
截至本转让说明书签署日，公司未拥有任何无形资产。
（三）公司拥有的主要固定资产情况
1、固定资产基本情况
公司的固定资产主要为运输工具、办公家具、电子设备。截至日，固定资产原值合计848,110.20元，净值合计569,398.58元。公司重要固定资产主要为运输设备，截至日，公司的主要固定资产情况如下表所示：
原 值（元）净 值（元）
成新率（%）
542,200.00
520,593.87
232,610.20
848,110.20
569,398.58
（四）经营资质情况
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），《浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发
(2008)46号）和《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办(2008)21号）等文件，小额贷款公司是指依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款
业务的有限责任公司或股份有限公司。申请设立小额贷款公司，应向省级政府
主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登
记手续并领取营业执照。
公司已取得的具体批准文件如下：
《关于同意龙泉市佳和小额贷款
浙江省人民政府金
浙金融办核
股份有限公司试点方案的批复》
融工作办公室
[2009]12号
近三年来，浙江省人民政府金融办对于公司考核结果如下：
关于2011年度全省小额贷款
浙江省人民政府
公司考核结果和落实扶持政
金融工作办公室
[2012]59号
省金融办关于下发2012年度
浙江省人民政府
全省小额贷款公司考核结果
金融工作办公室
[2012]48号
和落实扶持政策的通知
省金融办关于下发2013年度
浙江省人民政府
全省小额贷款公司考核结果
金融工作办公室
[2014]79号
和落实扶持政策的通知
省金融办关于下发2014年度
浙江省人民政府
全省小额贷款公司考核结果
金融工作办公室
[2015]51号
和落实扶持政策的通知
截至本公开转让说明书签署日，公司未拥有其他任何特许经营权。
（五）公司员工情况
1、员工人数及结构
截至日，公司共有员工10人，具体人数、年龄、学历及任职结构如下：
（1） 按年龄划分
（2） 按任职部门划分
综合管理部
信贷业务部
风险管理部
（3） 按教育程度划分
硕士及以上
大专及以下
2、公司执行社会保障制度、缴纳住房公积金等情况
根据《劳动法》、《劳动合同法》等有关法律法规规定，本公司实行全员劳
动合同制，自公司成立以来一直为员工缴纳社会保险、住房公积金。
根据龙泉市社保主管机关出具的《证明》，公司已根据国家和地方政府有关规定，为员工办理了基本养老、医疗、失业、工伤、生育等社会保险和住房公
积金，不存在因违法违规受到行政处罚的情况。
四、公司业务经营情况
（一）公司收入的主要构成
根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号），试点期间，小额贷款公司不得跨区域经营；鼓励小额贷款公司面向农户和微型
企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面；小额贷款公司需坚持按
“小额、分散”和市场化原则自主选择贷款对象发放贷款。
报告期内公司向“三农”、微小型企业发放贷款，其中主要向自然人提供小额、快速的贷款服务。报告期内，公司的业务收入全部来源于主营业务收入，
主营业务收入情况如下：
利息净收入
8,768,766.03
23,513,436.64
21,836,004.30
8,768,766.03
23,513,436.64
21,836,004.30
（二）公司报告期内贷款利息收入情况
1、以贷款类型为标准
保证贷款利息收入
9,804,304.70
25,958,863.65
24,191,186.83
抵押贷款利息收入
165,686.00
788,844.90
335,843.30
质押贷款利息收入
346,220.00
824,119.00
利息收入合计
9,969,990.70
27,093,928.55
25,351,149.13
2、以经营区域为标准
截至本转让说明书签署之日，公司主要服务群体为浙江省龙泉市行政区域
内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、经济组织、个体工商户、或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力（身体健康、年龄在65周岁以下，质押贷款除外）的自然人。报告期内，公司前五大客户住所（注册地址）均浙江省龙泉市行政区域内，不存在跨区域经营的情况；公司
营业收入全部来源于浙江省龙泉市行政区域内。
（三）公司前五大客户情况
报告期内，公司对前5名客户的利息收入情况如下：
占营业收入比例
236,205.00
浙江森飞特家俱有限公司
235,460.00
230,580.00
164,610.00
148,140.00
1,014,995.00
龙泉冠达通信设备有限公司
897,920.00
浙江省龙泉市汇龙旅游用品有限公
712,327.50
484,309.50
491,355.00
浙江森飞特家俱有限公司
427,793.00
3,013,705.00
龙泉冠达通信设备有限公司
888,160.00
浙江省龙泉市汇龙旅游用品有限公
805,505.00
浙江大洲建设工程有限公司
660,630.00
丽水申邦投资有限公司
442,250.00
浙江华正运动器材有限公司
448,167.00
3,244,712.00
报告期内，公司不存在向单个客户的销售比例超过销售收入50%的情况。
公司董事、监事、高级管理人及其关联方或持有本公司5%以上股份的股东，在上述客户中未占有任何权益。
（四）公司业务开展情况
1、资金来源
根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）第二十一条规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，
以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司不得向内部或
外部集资、吸收或变相吸收公众存款。小额贷款公司从银行业金融机构获得融
入资金的余额，不得超过资本净额的50%。”
公司设立时资金均来源于股东自有资金，不存在违反法律法规及政策规定
截至日，公司注册资本1亿元，由公司股东投入，不存在吸收公众存款、非法集资的情形，目前公司从国家开发银行浙江省分行取得短
期借款5,000.00万元，未超过公司资本净额的50%。
2、经营区域情况
根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）第二十五条规定：“小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范。小额贷款公司不得向股东发放贷款。小额贷款公司不得跨区域经营业务。”依据上述规定，公司经营区域仅限于浙江省龙泉市行政区域内，公司严格
依照经营区域限制规定，以客户身份确认为前提，并以上述结论作为是否启动
贷款发放程序的依据。目前，公司贷款发放业务全部集中在浙江省龙泉市行政
区域内，不存跨区经营的情形。
3、贷款利率执行情况
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）第4条规定：
“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法
部门规定的上限（不得高于同期银行贷款利率的四倍），下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.90倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。”
《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）第二十七条规定：“小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限（不得高于同期银行贷款利率的四倍），下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.90倍。”
近年来中国人民银行各期基准利率情况如下表所示：
贷款利率(%)
6个月至1年
公司自成立以来，一直遵守上述规定，发放贷款利率超过司法部门规定的
上限（不得高于同期银行贷款利率的四倍），也未低于同期人民银行公布的贷款基准利率的0.90倍。
4、贷款发放情况
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）第4条规定：
“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限
《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办[2008]21号）第二十七条规定：“小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则。贷款发放和回收主要通过转账或银行卡等结算渠道，减少现金交易。小额贷款公司70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。”
《浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发〔2009〕71号）规定：“在坚持‘小额、分散’的原则，确保小额贷款公司服务‘三农’和小企业试点方向不变的前提下，根据我省县域经济的发展水