工行前员工卷入亿元借贷纠纷 银行内部曾下“封口令”-金投银行频道-金投网
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来源：每日经济新闻
编辑：lihuijuan
摘要：近期，银行内部员工参与社会融资活动的案例频现，继浦发银行郑州21世纪支行副行长马益江非法吸收公众存款案爆发后，近日又有工商银行上海分行前员工卷入一起民间借贷纠纷案。
近期，银行内部员工参与社会融资活动的案例频现，继郑州21世纪支行副行长马益江非法吸收公众存款案爆发后，近日又有上海分行前员工卷入一起民间借贷纠纷案。
《每日经济新闻》近日接到杨小姐举报称，上海分行前员工徐锋以过桥借款为由向其借款320万元，打入工商银行普陀支行科前经理刘遥间接控制的账户，刘遥对这笔借款承担连带赔偿责任。
借款到期后，徐锋和刘遥均无力偿还债务。期间，杨小姐和二人沟通多次未果，两人也于事发后先后从银行辞职。杨小姐已于去年12月28日到上海市公安局闸北分局经侦支队报案。
东窗事发：前员工欠债逾亿元
杨小姐告诉记者，她是一位私营企业主，2009年，因为到银行办理对公业务认识了温州银行上海分行公司六部客户经理徐锋。从2010年开始，徐锋以客户需要过桥资金为由向她借钱，有时借2～3天，日息1.5&，有时借一个月，月息3%至3.3%。
杨小姐表示，几次合作下来，徐锋都按时付息，她就放心地把钱借给徐锋。而从2010年至2012年12月最终事发，双方有过多次&合作&，每次借款金额由最初的六七十万元上升至两三百万元不等。
据杨小姐回忆，日，徐锋又联系她称要借钱，与以往不同的是，徐锋这次没有说确切的金额，只是说&越多越好&，利息也由日息1.5&涨至2&。资金用途是给他在工行普陀支行的老同事刘遥做过桥。
按照徐锋的要求，杨小姐从亲戚朋友处凑了一笔钱。她提供的工行电子回单显示，日和12月7日，她先后往一位胡姓女士的账户打入150万元和170万元，合计320万元。
一张由徐锋作为借款人、刘遥作为保证人的借条显示，上述借款约定于日归还，&该笔资金用于过账&，&保证人刘遥对上述借款承担连带清偿责任。&
借款到期后，徐锋和刘遥均无力偿还债务，两人也于事发后先后从银行辞职。无奈之下，杨小姐于日到上海市公安局闸北分局经侦支队报案。
记者调查发现，杨小姐只是刘遥案受害者中的一位。日，刘遥写给出借人的一份情况说明显示，通过徐锋借得的资金共计1360万元，全部视为他本人的借款。&系本人以银行过桥资金为由向其借入&，&实际该贷款用于归还其他到期债务&，并称其累计未偿还的民间债务总额逾1亿元人民币。
记者1月17日拨通徐锋手机，徐锋称，刘遥去年11月底联系他借钱，说关系到银行年终考核。每到年底，银行对企业贷款违约率考核很厉害，请徐锋帮忙度过难关。如果他知道刘遥是在还个人债务，就不会借钱给他。徐锋提供的短信截屏显示，日刘遥发短信称&兄弟有困难啊，想想办法&。记者尝试拨打刘遥手机，电话并未停机，但无人接听。
某部门负责人告诉记者，过桥，是社会民间融资的一种形式。以银行为例，通常如果存量贷款的质量欠佳，企业到期不能正常还本付息时，银行的经办人员为了掩盖可能产生的不良贷款，往往会私下建议或帮助企业寻找短期社会资金，在贷款到期前，先还款。然后再为企业办理续贷，而续贷下来的资金用于归还短期社会资金，这是一种不健康的银行信贷行为。
据了解，在过桥业务之前，往往要求客户提供已获得 &银行续贷许可&的批复，之后另行通过其他渠道从相关银行内部获得证实之后，才会安排&过桥资金&介入。
我国刑法第192条规定，集资诈骗罪是&以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资。&北京市诚辉律师事务所刘伟律师表示，刘遥的行为已构成集资诈骗罪，触犯了刑法。过桥业务不是银行正常的经营业务范围，刘遥打着过桥的旗号来集资，也反映了他所在的银行为了缓解坏账压力，内部操作中的违规行为。
事件还原：借新还旧致资金链崩盘
记者拿到的刘遥的身份证复印件显示，刘瑶生于1981年。
12月12日上午11点09分，刘遥给徐锋发送的短信大致阐述了他资金链断裂的经过，&用过桥名义借钱还前面的损失，借后面还前面，所以前两年信誉非常好，每笔都按时付高息，还本金。但资金总有撑爆的时候，没有新的资金进来，就断了。本来还想最后还进去一笔再借大的出来还其他，结果&&&
据刘遥讲述，2009年他借了60万元给朋友汪金荣(音)，期限一个月，不料汪金荣入狱，刘遥只好其他地方调资金，想赢取时间把漏洞补上。于是他计划通过正常的银行贷款项目，从中收取中介费补窟窿；后来又发展为参与民间借贷，拆东墙补西墙。
在录音中，刘遥指出，因为他的银行工作人员身份，外面认他，只有他能借到钱。他透露，曾经以每月9分利向福建人融资，一年下来，2000万元的借款变成了4000万元。
&大多借款期限最多三个星期。时间长了，60万元的窟窿要调100万元、120万元去补。借到200万元发现不对了，到1000万元就绝望了。&刘遥表示。
刘遥表示，2011年，他尝试投入大笔资金做黄金期货，保证金20%，杠杆率5倍，不料有一波行情看反，本金全部赔光。
资金流向：刘遥自己也不清楚
在事发前夕，刘遥称，&一个做项目的人跟我说让我多借点，说借少了只能填利息，不能做项目，没有用的&，结果瞒不住了，&有人发现了&。随着东窗事发，刘遥的车子房子都已用于抵债。
杨小姐向 《每日经济新闻》记者提供了一份名单，有6个涉及此事的银行账号和对应的户主姓名。杨小姐称，每次借钱都不是打到徐锋和刘遥的名下，而是按要求打到上述6个账户。
刘遥表示，6个账户里有两个是福建人，另外包括前述胡姓女士在内的两个账户是他的 &过渡账户&，受他直接控制。徐锋是他其中的一个资金提供方，他一共有4～5个资金提供方。他的资金最终汇总到一个张姓人士那里，但他不知道具体是谁。
某股份制银行合规部门负责人告诉记者，刘遥所在的组织类似于&老鼠会&，应该是有一个最大的老板在募集资金，这个老板很可能是受调控影响较大的房地产或钢贸老板，他通过几层下线，包括刘遥这个银行工作人员，从社会募集资金，归集到这个大老板手里，然后对外运用，拆高利贷、投项目。
上述人士表示，在2009年资金面宽松时，不会出现大的风险，但是随着房地产调控加码，信贷收紧，宏观经济增长乏力，问题逐渐暴露，只要有一个资方逃跑或者还不上，就会产生一连串的连锁反应。
短信显示：银行内部曾下&封口令&
《每日经济新闻》记者获得的一份录音显示，日，刘遥和徐锋沟通时称，老大知道这个事情，行里面冷处理此事，是封口的。刘并称，借的钱是走私人卡的，户名不是他本人，银行不可能发现。
刘遥和其部门领导、同事的短信也侧面佐证了上述内容。日15点43分，刘遥在工行普陀区支行的领导给他发短信，&现在支行领导都在为你着急，不报分行就是隐瞒失职，可一旦上报就是重大事项&&&
12月11日20点50分，刘遥给部门另一位同事发短信称&不要乱说，领导也不希望你们传，记住&，刘的同事则回短信称&封口令早就下了&。
12月12日18点06分，刘遥给另一位关心他的部门同事发短信称，一个闸北的债主起诉他，应诉通知书已经寄到单位了，请同事帮忙转交给他。
日，杨小姐来到工商银行普陀支行，支行纪委监察科回应称很重视刘遥的事情，正在展开调查。并称刘遥事发后，已经单方面提交辞职报告，现在已不是工行员工。支行相关人士还证实，刘遥2010年只是工行普陀支行信贷科见习经理，2011年才升到经理职位。
温州银行上海分行徐锋的领导钱某则在录音中表示，徐锋2012年12月突然辞职，钱某问他原因，徐锋说外面有些事情，钱某说这些事他七七八八知道一点，钱某告诉徐锋，&外面的事情是个人行为，不能牵涉到银行。&
&每年都发文禁止银行员工从事民间借贷，并要求银行加强对职工道德的管理，银行每年都只是走个形式，并未落到实处。&一位负责人告诉《每日经济新闻》记者，&相关案例越来越多，大家都麻木了。就算做了，大不了辞职不在银行干。还是可以去担保公司，做和银行相关的工作，并没有形成真正有效的制约机制，这根高压线并未真的&通上电&。&
刘伟律师表示，刘遥2010年就涉及民间借贷，期间银监会屡次发文要求排查，工行都未排查出刘遥的违法违规行为，反映了工商银行对员工的监管不力。
记者昨天联系工行上海分行，欲求证上述报料人提供的信息，有关负责人表示，行里领导非常重视此事，正在认真调查核实中。
   
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银行员工工作总结,化解不良贷款
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【银行员工,化解不良贷款】马头桥镇不良贷款清收 工 作 汇 报为全面做好我镇不良贷款清收工作， 确保按质按量完成不良贷款 清收任务，党委政府高度重视农村信用社不良贷款清收工作。根据县 委县政府会议精神和我镇工作实际，积极搜索创新措施，及早落实推 进， 不良贷款清收工作取得了一定的成效。我镇共有不良贷款 936 笔， 量大、面广，共计金额
元。涉及全镇 52 个行政村和全 县 9 个乡镇。一、 组织到位、重点突出、各个击破，取得实效 （一）摸清底子，搞好宣传，形成氛围，打造环境。1、县会议召开后，镇党委政府积极研究，对全镇不良贷款进行 了为期两天的调查摸底工作，摸清了清收对象的家庭、联系方式、住 址等情况，制定了清收方案。2、召开好“四个会议” ，即班子成员会议、干部职工会议、村干 部会议、各村党员组长会议，形成合力，形成良好的舆论氛围。3、做好宣传工作，通过悬挂横幅、书写红纸宣传标语，张贴通 知，出动宣传车，让更多群众知晓，对清收对象形成震慑力。（二）领导牵头，组织严密；分工明确，责任到人。镇党委政府高度重视， 全面部署我镇农村信用社不良贷款清收工 作。成立了强有力的清收小组，全镇共分三个清收工作小组，每个小 组由一名党政领导、两名政府干部和两名信用社工作人员组成。明确 各小组 “清收” 目标， 并落实清收责任， 将清收任务分解到三个片 （马头桥、洞头、白云） ，与各村签订责任状，各村负责人为第一责任人， 并将清收任务纳入 2014 年至 2015 文明绩效考核范围， 以确保清 收目标的顺利完成， 将此次清收完成情况在文明绩效考核中单列 10 分，在 2014 年完成 60%的记满分。通过清收工作小组的不懈努力，截至 11 月 11 日，我镇共收回不 良贷款本金
元，本息合计
元，取得了一定的成效。（三）目标锁定，重点突出；因人施策，多法清收 采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、 班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有 重点的予以清收。1. 对村干部的不良贷款的清理。对于村干部，实行不评先。要求村组干部带头归还不良贷款，对 于未按清偿的，按照相关程序予以惩处。2. 对外出打工贷款户的清收。通过前一阶清收的了解， 目前到期未收回的贷款其中很大一部 分是外出务工人员贷款。因外出务工人员分散，难以有效监控，很多 甚至无法与之取得联系，清收工作受阻。因此，我们工作组针对这种 情况，通过手机联系方式，发动亲人朋友做工作，形成共同合力，发 动强大攻势。二、多措并举、攻坚克难 我镇不良贷款清收量大、面广，主要有三个难点：一是外出务工 人员比较多；二是困难户比较多。例如，大井村一组的肖汉之，2004年借款一万元，2010 年突发中风，并进行了头部手术，经济比较困 难，归还贷款难度较大；三是社会不良影响大。清收小组具体情况具 体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。一是以“情”攻关。清收工作小组对清收对象逐一入户，上门讲政 策、讲感情，一次没有看到人，二次、三次继续上门，白天碰不着， 就晚上上门。二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明 “有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知， 感化难缠户，软化钉子户。三是以“责”收贷。对不讲信用、 有意拖欠的借款户， 清收小组 “先 礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取部门的配合，大力打 击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。四是“一户一计”收贷。对公职人员、长期外出务工人员、困难 户，制定不同的还贷计划，签订催收通知书和还款计划。三、下一阶段的工作方向 (一)加大力度、改进方法。继续加大清收力度，做好思想宣传工 作，督促各村负责人亲自带头参加清收工作，对各村贷款户要多次多 方做思想工作。对国家工作人员、村干部、企事业单位工作人员，要 与其工作单位进行联系。(二)敢于碰硬，依法打击。清收人员需根据欠贷户的特点，制订 具体措施清收，对有钱不还、有物可处置的贷款户，要采取经济的、 行政的、法律的措施，子以重点打击。通过典型上报，以点带面，促 进清收工作顺利开展。
【银行员工工作,化解不良贷款】某联社不良贷款情况汇报_工作汇报_报告总结 年度 xx 县农村信用社在上级各部门的正确指导下在县联社的领 导下广大干部员工顽强拼博比较圆满完成了各项业务经营目标特别 是不良贷款大幅下降截至 2007 年 11 月底盘活不良贷款 xx 万元完成 省联社年度盘活计划 xx 万元的 xx。有力地化解了经营风险促进了我 社可持续发展.现将 xx 联社清收不良贷款的情况汇报如下 一、清收不良贷款的措施及做法。一规范新增贷款管理提高信 贷资产质量 规范新增贷款管理是提高信贷资产的关键。今年在新增 贷款管理上我们采取以下措施 1、严格到期收回率考核。对到期贷款实行严格的到期贷款逐月 考核制度凡当月到期收回率低于× ×的信用社次月停止发放新贷款 × 连续三个月收回率低于× × × 的信用社罚主任× × × 元并提出警告超过五 个月收回率低于× × × 的社主任自动辞职。信贷员当月到期贷款未收回 的按照每笔每月× × × 元对责任人进行处罚逾期× × × 个月仍不能收回全 部本息的由人事部门通知相关责任人离岗专项清收离岗期间只发 ×× × 元生活费。2、实行责任追究和赔偿制。对新增贷款按照贷款权限实行责任 追究制属于信贷员权限内发放的贷款形成不良的责任信贷员除离岗 清收外停止发放任何贷款。在期限内不能全部清收责任贷款本息的由 责任人全部赔偿贷款本息否则责令下岗自谋职业并追究其法律责任。超出信贷员审批权限的贷款形成不良的社主任负主要责任由社主任 和责任信贷员限期三个月内清收完毕信贷员离职清收并停止信用社发放新贷款半年内采取多种措施仍不能足额收回贷款本息而形成呆 滞造成损失的社主任赔偿其下欠贷款本息的× ×信贷员赔偿其下欠 × 贷款本息的× × a ×。二制定计划落实责任加大不良贷款盘活力度。结合全年分配目 标各社将不良贷款清收任务分解到人到月严格考核程序落实任务进 度。同时应加大盘活不良贷款的万元含薪比例加强化解不良资产在整 体工作中的比重。对现有的不良资产要逐笔明确清收责任落实到具体 人员并加大责任追究力度。对目前仍属于原责任人管理的不良资产要 坚决实行责任追究制限定清收期限实行逐月考核并与工资挂钩。对属 于责任人发放的五万元以上大额不良贷款应同所在信用社签订清收 协议逾期收不回的责令其离岗清收六个月内仍不能收回的解除劳动 合同自谋职业。不良资产要认真进行责任落实要求笔笔要有清收人不 允许出现空白、死角。信用社主任为清收盘活工作第一责任人要搞好 调查分析结合本社实际采取一切行之有效的措施保障不良贷款目标 均衡、圆满完成。信贷员连续二个月未完成清收任务的离岗清收年末 完不成年度任务的直接定为不合格职工。b 三不断创新清收处置不 良贷款的方法和手段健全不良贷款清收盘活机制。我社根据借款人 的不同情况不断创新清收不良贷款的方法和手段。运用法律手段、经 济手段、行政手段进行清收实行一厂一策、一户一策。1、加强与当地党政部门的沟通协调争取其理解、支持协调清收 农信社不良贷款。不良贷款的处置是一个综合的社会系统工程需要各 级政府机构、农信社和企业的通力合作。如今年 4 月份在县委、县政府的协调下我社成功盘活中 xx 公司 xx 元贷款收回利息 xx 万元。2、建立清收不良贷款激励约束机制发动和鼓励全员参与收贷对 收回的不良贷款按一定比例给予奖励调动广大员工收贷工作积极性、 主动性。对工作失职者追究其责任并限期收回贷款无法收回的要给出 经济或行政处罚。由于制度不完善、管理不规范农信社不良贷款中不 乏有人情贷款、关系贷款等对这些非正常贷款和小额的农户、私人贷 款利用信用社人缘、 地缘优势进行软性清收也是一种有效可行的清收 措施。3、运用法律武器重锤出击依法强制清收保全信用社债权。由于 目前法制尚未完善法律环境有待进一步净化对不良贷贷款采取法律 行动必须作好充分的准备对一些有特殊背景的企业更应慎重。同时农 信社在采取法律行动前必须对借款人及相关债务人的资产情况摸清 楚以便在庭外和解失败后及时要求法庭采取保全行动否则可能因没 有可供可执行的财产而达不到采取法律行动的效果。实际工作中对那 些法制意识不强信用观念差赖债思想严重和恶意逃债的个体工商户 贷款和私人贷款以法律手段强制清收是比较奏效的。4、借开展“信用村、户”评定活动盘活小额不良贷款。根据人们 爱面子的心理把清收不良贷款作为一项重要条件同评定“信用村、信 用户”有机结合起来在全乡镇形成争当“信用村”和“信用户”的良好氛 围以此来推动清收小额不良贷款工作。5、大力开展清收不良贷款宣传活动使广大贷款户了解信用社的 信贷政策及法律、法规增强还贷意识。6、在清贷过程中要严格贯彻保密性原则防止给清贷工作带来不 必要的麻烦。另外还要积极协助贷款户清收外债以用来归还贷款。并 且不定期举行研讨会分析情况找出清贷办法。7、选择可行有效的贷款重组措施。对问题贷款采取重组措施常 包括以下内容贷款展期、 借新还旧、 还旧借析、 减免或全减利息罚息、 减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式 及每次还款金额等。c 四、规范起诉行为确保诉讼时效。对长期拖欠贷款的“赖债户”、 “钉子户”尤其是借改制之机恶意逃废信用社贷款的企业应充分运用 法律手段依法保护信用社的合法权益。凡信用社起诉的贷款一律报联 社资产部由联社资产部专人负责诉讼的一切事宜信用社应做好密切 配合。同时为保证诉讼债权的顺利实现各社应确保贷款诉讼时效的连 续性要求所有不良贷款不能超过诉讼时效。不良贷款时效期内无法清 息的可通过下发催收通知书或收取少量本金及利息的方式保证时效。
+申请认证【银行员工工作总结,化解不良贷款】农信社不良贷款成因及化解对策作者：李星咏 湖…文章来源：本站点击数：2382 更新时间：长期以来，农村信用社对促进我国农村经济发展和稳定，发挥了积极 的作用。但受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困 扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也直 接影响着信用社经营效益和持续生存和发展。近年来，各地农村信用社都 积极采取多种措施，加强不良贷款清收，取得了明显的成效。但同时新的 不良贷款又不断产生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的随贷款规模的扩 张表面降低了不良占比，掩盖了风险，但不良贷款绝对额却不降反升，都 成为困扰信用社发展的顽疾。因此， 在农村经济结构不断调整的新形势下， 如何化解不良贷款问题、 切实提高经营管理水平， 提高信贷资金的运用率， 树立农村信用社的良好社会形象和竞争力，巩固农村阵地，扩大市场占有 率，就要根据自身情况结合当地实际，既要有方法，又要有策略，划阶段 清收，尽快在具体工作中实施，创造性地开展工作，不妨借鉴大禹治水的 成功经验，疏堵结合，从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷 款方面多下功夫， 多出绝招， 在压缩不良贷款存量上多想点子， 多施手段， 才能取得较好的效果。一、不良贷款的形成原因 对于农信社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农 村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因 进行分析，有助于预防、化解贷款风险。（一）是贷款风险识别和筛选机制不健全。对借款人的准入判断， 不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某 项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的商品买 卖；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多， 缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款 已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题担责任，没有迅速采取有效 措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消极等待，坐失清收良机， 最终使贷款造成损失。（二）是贷款管理机制设置不合理。在贷前调查阶段，获得的贷款信 息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、 财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告，而发放调 查不充分、信贷资料不完善或不真实、抵押物变现力差、不足值的贷款。在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件。贷款集中程度过高，过分 集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中， 贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生 “债多不愁” ， 以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局 面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管 理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行 等等。（三）是信贷人员素质的制约。人是生产力第一要素，信贷人员除了 必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必 须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款 的质量， 尤其是在管理体制不健全、 贷款运作不规范、 约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素 质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执 行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成 分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整 的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借 款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于 管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然 加大贷款风险。（四）是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲 目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就 孕育着高风险。（五）是借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓 普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企 业的资信状况， 获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；（2）提供虚假信息的主要用 意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；（3）获得的贷款 主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷 款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还 贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金 融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪 用贷款而获取利益。这种欺诈的主要特征有：（1）为了获得贷款， 借款人不惜一切手段（包括违法手段）；（2）借款人对其从事的行业并 不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是 为了更方便地获取贷款；（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是 以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信 用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺 诈而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。（六）是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着 我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及 企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为 盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、 重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷 资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。（七）是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由 于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农 贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产， 农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。（八）是行政干预因素。在 2002 年农村债务锁定之前，地方政府压， 地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为 行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。地方政 府行政干预严重，造成“领导定盘子、企业铺摊子、农信社发票子”的现 象，迫使农信社最终承担风险。[1] [2] [3] [4] 下一页（九）是缺乏完备有效的贷款管理内部制约机制,贷款风险没有同信贷员利 益挂钩。贷款发放好坏一个样,责任追究制度不健全，为不良贷款的形成提供了 土壤和温床。行业不正之风严重，上级联社领导打招呼贷款多，信用社信贷人员 人情贷款多，借名垒大户贷款多。二、不良贷不化解对策 （一）提高思想认识，高度重视信贷风险的管理。首先，要增强风险观念 和防范意识，努力谋求控险、避险、化险良策，提高信贷资产质量。其次，要加 强信贷人员对信贷案件的学习， 提高对信贷风险的再认识，使信贷人员充分认识 到金融风险无处不在。首先，应建立“不愿违”的自律机制。关键是消除员工违 规的动机，增强自我约束、自我控制的能力。强化教育，增强三种意识。加强以 “八荣八耻”为主要内容的社会主义荣辱观教育，引导员工树立正确的世界观、 人生观、价值观，增强道德意识，不断增强免疫力，强化依法合规经营和防范风 险理念，增强自律意识。再是用理论知识武装素裹，不断总结和分析过去，全面 提高增量贷款质量，避免前清后增现象，各项制度得以贯彻到具体业务中。（二）及时掌握借款人动态，减少信贷风险。农信社与借款人是唇齿关系。借款人经营好坏直接影响着农信社信贷资产的质量。因此，农信社有权也必须了 解借款人生产经营和资金运用情况，掌握第一手资料，根据借款人的实际情况及 时调整信贷策略，确保信贷资金安全。信贷业务主管人员在所辖范围搞好调查，经常到贷户家中走访，尽最大努力撑握其家庭经济收入状况，经常与贷户谈心， 帮其走出气馁的误区，立足现状帮其上项目，采取滚雪球式发展，多渠道增加收 入，从中找出解决问题的方法和策略，逐年消化风险。（三）要积极争取国家及地方政府的扶持。其一，要争取国家对农信社的优 惠政策，积极为农信社创造宽松的经营环境。在利率上，应适当农信社转存款的 利率；减免农业贷款营业税；国有企业破产时把农信社贷款作为第一偿还对象， 等等。其二，要全力争取地方政府对农信社的大力支持。一要采取多联络、勤汇 报、讲实情、述利害等方法，取得地方政府的理解和支持。借助公、检、法、司、 税等执法部门的特殊作用， 清收农信社不良贷款，以提高农信社化解信贷风险的 力度。二要促使地方政府在地方企业转制过程中，积极支持农信社落实债务。（四）加强内控，完善信贷风险防范机制。（1）、完善信贷决策机制。一是完善信用联社贷款审批委员会的职能，发 挥基层信用社贷款审批小组的积极作用，并充实法律人才，增强对贷款的合法合 规性审查。二是坚持贷款操作程序，严把“三查关”。首先，把好贷前调查关， 进行严格的贷前调查，以市场为导向选择贷款对象。其次，把好贷时审查关，严 格审查贷款手续的合规性、完整性、有效性。第三，把好贷后检查关，重点抓好 信贷资产的跟踪监控工作，随时掌握信贷风险的变化，及时贷款管理策略，将风 险消灭于萌芽状态。（2）、建立贷款风险预警机制。建立贷款风险预警机制可以为农信社防范 信贷风险提供重要参考，及时化解潜在风险，确保信贷资产的安全。建立风险预 警机制的关键是合理选择风险预警信号，主要包括：（1）财务早期预警信号， 主要检查企业的会计报表、应收帐款的变化情况；（2）管理层的早期预警信号， 主要检查企业关键人员变动对企业计划目标、 劳资关系、 经营宗旨等的影响； （3） 经营状况早期预警信号，主要检查企业的财务记录、业务性质变化、生产及库存 情况，以及与客户的信用关系；（4）企业与农信社的早期预警信号，主要检查 企业在农信社的存款余额、应付票据、短期借款、还款来源等方面的变化情况。（3）、完善信贷风险转移机制。全面推行抵（质）押贷款，从严控制保证 贷款，转移农信社信贷风险。一是严格依照《贷款通则》办理业务，按照《担保 法》办理合法合规的抵押担保手续。要对保证人的偿还能力，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、 质权的可行性进行严格的审查。二是在贷款方式上， 应优先选择抵押或质押方式， 对保证贷款应严格审查担保人的担保资格，防止担 保人多家担保，造成“担而不保”的现象发生。三是对旧欠的信用贷款、担保失 效贷款，应尽可能补办抵押、担保手续，转移信贷风险。（4）、完善贷款风险补偿机制。一是提高呆帐准备金提取比例，并允许农 信社根据风险状况提取 上一页 [1] [2] [3] [4] 下一页一定金额的特别准备金。二是允许建立企业“两金制度”，提取一定比例的贷款风险保证金和利息备付金， 专户存储，必要时可用于还贷付息。（5）、完善信贷风险责任机制。一要明确农信社一把手对本社信贷风险管 理的全面责任制。二是对新增贷款严格实行“第一责任人”制度，信贷员作为第 一责任人要负责贷款的“包放、包管、包收、包效益”。三是对旧欠贷款风险进 行重新确认，划分责任人，责任贷款要由责任人负责收回，不能明确责任人的要 层层落实清收责任。二、认真落实第一责任人追究制。解玲还须系玲人。贷款缘 何形成不良，首先应从自身查找原因，经办人是首要的追究对象，因其熟悉当时 的办贷情况。有的同志现已退休或调离本工作单位，甚至调出金融系统，就无从 下手，那将永远无法落实！退休或调出原工作单位的同志，只要在本系统内，及 时向上级反映，将其“请”回来进行清收，并制定相应的制约措施，如：发生活 费、限定期限清收、用其工资归还贷款等方式进行制裁；而调往其他行工作的， 请监管委员会给予协调解决；调入其他系统的同志，要到其主管单位反映，请领 导帮助协调解决，要一追到底，决不半途而废，达到以儆效优的目的。并指定专 人进行统计，以保证各项数字准确无误，为领导决策提供依据 （五）强化信贷队伍建设，提高信贷人员素质。1、竞争上岗。让那些作风 正派、有强烈责任感和事业心，有较高的文化水平，对业务熟悉、能吃苦耐劳的 员工从事信贷工作，并定期实行轮岗制度，防止个人行为风险。2、要强化信贷 人员的培训，培养一批精通业务、善于经营管理和社会公关的“复合型”人才。3、推行信贷人员等级管理制度，按级定酬，并根据对农信社的贡献实行专项奖 励措施，提高信贷人员的工作积极性和主观能动性。（六）疏、堵并用，化解不良贷款控新降旧是关键。控制新增不良贷款， 降低旧存不良资产，是提高信用社资产质量，增强农信社核心竞争能力，实现信 用社可持续发展的重点工作，也是难点工作。（1）、堵新是关键。信贷风险是 伴随着贷款的发放而产生的， 堵新就是要从完善内部防范机制入手，切实加强对 新增不良贷款的防范。（2）、清旧是根本。不良贷款形成的原因是多方面的， 清旧就是通过规范不良贷款的管理，落实清收责任，严格考核奖惩，采取积极有 效的清收措施，进一步加大清收力度，实现不良贷款的双降。（3）、多策略地 保全的盘活不良贷款。信用社要结合实际，采取户户见面收、人人包户收、依法 强制收、落实债务收、输血帮扶收、逐笔销号收，聘请社会人员收等措施，大力 盘活不良贷款。（4）、加大考核奖惩力度。严格“四包一挂”考核制度，奖惩 分明，是执行各项制度的基础，也是促进清收工作高效开展的保证。在不良贷款 清理过程中， 信用社要按照贷款清收的难易程度进行分类排队，对信贷员明确分 工和落实任务，签订责任状，实行专门机构、专职人员、专业经营、专项考核的 管理模式，要求信贷人员、包清收包盘活，并实行绩效与报酬挂钩，多收多得， 不收不得， 以激发信贷人员的工作积极和创造性， 促进不良贷款清收工作的开展。控新降旧既要抓好对大额贷款的管理和清收，更不可忽视对小额贷款的监 管和抓降。因为抓好对小额贷款的控新降旧工作，有着积极作用：（1）、抓好 小额贷款的控新降旧，能产生震慑力。小额贷款额度小，容易收，特别是在农村 经济快速发展，农民富裕程度增加的情况下，通过各种有效的清收手段，清收小 额不良贷款已不再是清收工作的难题。通过对小额贷款的清收，依法惩处不讲信 用的赖账户、钉子户，不仅有利于盘活信用社不良资产，更重要的是能够通过强 有力的清收态势，震慑一些等待观望，企图逃避农村信用社债务的贷款大户，实 现四两拔千金的清收效果。（2）、抓好小额贷款的控新降旧，能增强影响力。小额贷款难收回的一个重要原因，就是当地信用环境恶化，贷户信用关系缺失。通过对小额贷款的清收， 最大限度地活化和保全信用社资产，向社会表明信用社 清收不良贷款的信心和决心， 对于改善当地信用环境，增强社会信用意识具有十分重要的意义。而且， 信用社员工在清收过程中， 可以更广泛地深入村组、 农户、 居民，从多角度、多渠道地摸清他们的信用状况，为今后更好地发放和管理当地 其他贷款、控制新增不良贷款，探索更多有益的工作经验。（3）、抓好小额贷 款的控新降旧，能形成积聚力。对农信社而言，小额农贷既是主体业务，又是信 用社的品牌业务。侧重于“农”字，偏重于“小”字，是信用社信贷业务的主要 特点。因此，信用社必须立足自身业务工作特点，从小处着手，认真抓好对小额 贷款的清收和管理，只有将“小”贷款管好，将小额沉淀资金盘活，才能积小成 大，形成巨大工作合力，推动整体业务大发展。（七）、可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，根据各地的实际情况，建 立资产管理公司，试行不良贷款的集中处理与分散处理。对于问题贷款严重、亏 损面较大的农信社， 可采取集中处理模式，由政府出资设立或由信用合作管理部 门直接经营一个单独机构， 来统一处理农信社存在的不良贷款。这有利于借助政 府的财政资源来帮助信用社核销不良贷款，充实农信社资本金。对于不良贷款尚 不十分严重的农信社， 可采取分散式的处理模式，在农信社内部成立专门的资产 保全部门或工作小组，利用自身的力量来处理本辖区内存在的不良贷款。（八）、加强与当地党政部门的沟通协调，争取其理解、支持，协调清收 农信社不良贷款。不良贷款的处置是一个综合的社会系统工程，需要各级政府机 构、农信社和企业的通力合作。农信社应在地区政治事务中积极参与政治协商、 民主管理，通过发挥政协代表、人大代表的监督作用，议案的质询作用以督促政 府部门、司法机关正确行使权力，保护信用社的权益。农信社不良贷款的形成， 乡镇企业占相当比例， 而这些企业恰恰与地方政府和当地村委有着千丝万缕的联 系。所以，“解铃还须系铃人”，争取当地党政部门支持，靠行政手段协助清收 是盘活农信社不良贷款的有效途径。（九）、运用法律武器，重拳出击，依法强制清收，保全信用社债权。由 于目前法制尚未完善， 法律环境有待进一步净化，对不良贷贷款采取法律行动必 须作好充分的准备，对一些有特殊背景的企业更应慎重。同时，农信社在采取法 律行动前必须对借款人及相关债务人的资产情况摸清楚，以便在庭外和解失败 后， 及时要求法庭采取保全行动，否则可能因没有可供可执行的财产而达不到采 取法律行动的效果。实际工作中，对那些法制意识不强，信用观念差，赖债思想严重和恶意逃债的个体工商户贷款和私人贷款， 以法律手段强制清收是比较奏效 的。（十）、采取积极的清收政策，落实不良贷款清收责任制，发动和鼓励全 员参与收贷，对收回的不良贷款，可按一定比例给予奖励表扬，以调动员工清息 收贷工作的积极性和主动性。对那些由于信贷人员工作失误，未能对贷款风险保 持应有的警觉，或对存在问题的贷款进行回避和掩盖，造成贷款恶化的，应追究 有关人员责任，并责令其收回贷款。由于制度不完善、管理不规范，农信社不良 贷款中不乏有人情贷款、关系贷款等，对这些非正常贷款和小额的农户、私人贷 款，利用信用社人缘、地缘优势，进行软性清收也是一种有效可行的清收措施。（十一）、选择可行有效的贷款重组措施。对问题贷款采取重组措施常包括以下 内容：贷款展期、借新还旧、还旧借新、减免或全减利息罚息、减免部分本金、 债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。目前， 农信社可以采取贷款展期、转贷、借新还旧和以物抵贷等方式。（十二）、采取以资抵债的方式清收。对于村两委贷款和乡镇企业贷款，要 定期进行催收，以保证信贷资金不失诉讼时效。有的村村委班子不稳定，流动性 极强，要经常上门做催收工作，使新的村委成员了解此笔贷款的用途、经手人、 期限等情况。对新官不理旧账的村要重点进行监控，并向当地政府反映，请政府 帮助解决落实。长时间不能落实的，将该村的贷款笔数、金额、用途、贷出时间 等情况在该村进行公布， 让广大群众共同分析，该如何处理？乡镇企业贷款或公 职人员的贷款要与党委政府进行协调。若企业的固定资产或土地使用权能确定下 来，请资产评估中介机构给予评估，将资产过户到信用社，等待时机尽快将固定 资产进行转租赁或迫卖出去， 本着成熟一个处理一个，达到降低非正常贷款在贷 款总量中的占比。（十三）、请求政府给予优惠政策。要密切配合政府产业结构调整步伐，发 挥部门优势， 不违农时地支持农民朋友调整种植结构模式所需的资金数额。争取 适当时机请求政府给予“税率优惠、财政补贴”等方式来降低不良资产的额度， 但要考虑到的政府的难处和承受能力。国家出台的一系列政策， 农民负担减轻了， 财政可支配资金受到分流，难以实现用财政补贴不良贷款的目地。（十四）、努力提高存款增量，降低不良贷款占比。党中央给我们绘制了宏伟的目标：全面 建设和谐社会。我们国家是农业大国，农村人口在总人口中占比 90%，只有农民走上了小康 路，才能创建和谐社会。扶持农民富起来，是我们信用社义不容辞的责任，既要向农业提供 资金服务，又要向广大群众传播信息，充分发挥农村金融主力军作用，为鼓起农民群众的钱 袋子而出谋划策。农民富了，我们的服务工作跟上了，存款的增量实现了增长，拉动贷款增 量上升，随之不良贷款占比自然下降，有利经营管理，实现扭亏增盈，实现信用社和 “三农” 双赢的效果。&/SPAN& p&
【银行员工工作总结,化解不良贷款】论农村商业银行不良贷款的防范与化解学号：4 2013 年 10 月 28 日从上世纪末， 省级信用联社的成立至今， 随着农村中小金 融机构的深化改革， 农村商业银行应运而生， 我所在的洪江农 村商业银行其前身是洪江市农村信用合作联社， 他是湖南省第 八家怀化市第一家由农信社成功改制的， 我行在长期支持本地 农村、农业、农民“三农”经济快速发展过程中，自身得到了 较大的发展，存款余额达到 22 亿元，较改革前净增 10 亿元， 贷款余额 16 亿元，较改革前净增 9 亿元，不良贷款率 2%， 较改革前下降 17%。但同时也积聚了一些矛盾和问题，最为 突出的是不良贷款“双控”难度大，有反弹的趋势。本人在农 信系统工作 15 年， 先后在基层任负责人 10 年， 现作为一名农 商行分班不良贷款的班子成员， 结合在工作中的实践经验和本 地实际，就农商行不良贷款防范及化解作以下论述一、不良贷款形成的原因，有诸多因素，既有客观的，如 政策层面、自然灾害、市场风险等，又有主观方面的，如制度 欠完善、制度执行力不够、信贷工作人员责任意识淡薄等。1、必须承载扶持“三农”社会责任人的非完全市场。因 市场化经营主体， 承担政策性任务， 必然产生的信用风险而形 成的不良贷款， 围绕农业产业链经营， 必然而承担自然风险而 导致的信用风险， 而产生的不良贷款， 如种植、 养殖、 加工业，1既有市场风险，又有借款主题的信用风险。2、经营区域的受限，因县级农信系统他的区域局限在狭 小的县域， 受行业信息不对称等制约， 必然产生行业风险和区 域风险。3、面对千家万户的农户客户群休，受他们的个人信用和 经营能力影响，因能力较差、信用观念不强、持赖帐、逃债、 观望对比还帐的农户大有人在，而形成的不良贷款。4、 信贷管理落后。贷款新规的基本信贷流程执行欠到位， 从贷款申请、授理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、 贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收处Z 9 个环节欠到位， 比如：在尽职调查环节，贷款人没有对借款人的营运资金、总 需求和现有融资性负债情况、以及应收账款、应付账款、存货 等真实财状况进行尽职调查。在风险评定和审定环节， 贷款人 没有对借款人的经营规模、 业务特征以及应收账款、 应付账款、 存货、 资金循环周期等要素测算， 没有综合考虑借款人现金流、 负债、 还款能力、 担保等因素， 合理确定贷款结构， 包括金额、 期限、 利率、 担保和还款方式等作周详的评判。在贷后管理上， 贷款人对借款人的贷款品种额度、期限与借款人的经营状况， 还款能力的匹配程序， 作为借款人后续合作的依据， 没有及时 调整与借款人合作的策略和内容。二是信贷档案管理不规范。完整的信贷档案可以帮助农商行提高资产质量、减少贷款损 失， 然而在这方面并没有得到充分的重视， 存在着信贷档案不 完整、 记录要素不全、 信息反映失真， 没有明确的存档、 检查、2借阅制度等问题；三是贷款“三查”制度流于形式。从贷前调 查看，没有坚持执行实地、多人、全面的贷前调查原则。从贷 时审查看， 由于各种关系的存在， 有些人在贷款审查审批时看 领导眼色行事， 不敢或不愿提出自己的异议， 结果集体审批变 成了变相个人审批。从贷后检查看， 大部分农商行都存在着 “重 放轻管”的现象，贷款一经放出就不管，到了期才去催收，不 能及时发现借款人在经营过程中存在的风险； 四是信息管理不 畅，信息不对称。农商行以乡、镇、区为单位设立经营机构， 相互之间信息沟通不及时， 使有些借款人仅凭相关欠完整的资 料在农商行借款，增大了贷款风险。5、贷后管理欠到位。我们的信贷人员因素质参差不齐， 制度执行乏力，还有“重放轻收”的坏习惯，放松了对贷款的 日常管理和对借款人的监督检查， 一旦贷款形成不良， 措施不 得力。6、少数信贷人员职业道德差，责任意识不强，他们利用 手中的便利，钻信贷管理的漏洞，发放“人情、跨界、超权、 自批自贷、先斩后奏”等违章贷款，没有把好“源头关” 。二、如何防范和化解不良贷款 从我分管工作实践来看，需从人为本，强内控，增流程几 方面入手， 方可切实有效的遏制不良贷款的产生和形成， 消化 和处Z。1、建立和培育健康合规的信贷文化。农商行的不良贷款为什么“源源不断”， 其重要原因就是农3商行的信贷运行一直处于落后的信贷文化中， 落后的信贷文化 比不良贷款更可怕，因为不良贷款是可以用多种办法化解的， 但落后的信贷文化却是不良贷款的源泉， 培养健康合规的信贷 文化是农商行提高信贷资产质量的根本途径。我们要教育员工 务必强化责任意识，提高主人翁责任感，做到以行为家，以行 为荣。培育农商行健康合规的信贷文化， 落后的信贷文化是农 商行不良贷款产生的温床， 培育健康合规的信贷文化包括管理 创新、观念创新、制度创新等多个方面。2、严格遵循贷款操作程序，严把贷款出口关。①贷款操作程序作为贷款运行过程的基本要素和环节， 是 保证贷款正常运行的重要前提， 也是合规经营的具体体现， 它 涵盖了从贷款发放到收回等所有环节。实践中， 与客户建立信 贷关系十分重要， 近年来农商行为农户评定信用等级， “贷 办理 款证” ，就是建立信贷关系的体现。然而，农户以外的贷款， 农商行却往往忽略了建立信贷关系的重要性， 有的人认为建立 信贷关系就是接受了借款人的借款申请，其实这是一种误解， 建立信贷关系是指对贷款对象的初步资格审查， 并根据初步的 资格审查确定信贷关系建立与否。在“贷前调查、贷款审批、 办理担保”等环节中，则应注意各类资料的收集和整理，确保 资料的真实性、完整性及合法性。在贷后检查环节中，有的人 也重视不够， 认为既然贷款发放了， 只要借款人能按时还本付 息就行，对贷款怎么用，借款人如何经营管理缺乏有效监督， 导致借款人出现经营管理不善， 陷入困境前不能及时发现风险4苗头，给贷款风险埋下极大的隐患。②对照“三个办法一个指 引” ，在贷款申请和尽职调查环节中，要严把授理关，做到尽 职调查， 做好各类资金贷款需求量的测算， 要考虑项目融资贷 款的特殊风险考虑，在信贷风险评价环节中，要客观、真实进 行信用评级，统一授信，把好风险限额管理；在贷款审批环节 中，要坚持审贷分离，对贷款的审查事项、审批要素要严格按 制度办理； 在贷款合同管理环节， 要严格遵循新规对贷款合同 管理的要求；在贷款发放和支付环节，要严格遵循贷放分控， 实贷实付，严格遵循授托支付、自主支付相关特定条件；在贷 后管理环节， 严格遵循贷后管理的相关操作要点和贷后管理的 相关法律要求。因此， 信贷人员要特别重视和遵循贷款操作程 序，从源头防范贷款风险，确保信贷资金安全。3、强化考核，落实奖惩 。切实加强信贷人员管理,强化信 贷人员“风险、责任、法律”等意识，建立贷款管理及风险防 范奖惩机制十分重要。一是对贷款营销额大， 到期收回率高的 信贷人员可按一定比例给予奖励，相反，则给予处罚，以加强 信贷人员责任心； 二是完善和建立贷款管理制约机制， 对违章 违制人员必须按规定严肃处理； 三是明确岗位责任制， “调 建立 查、审查、审批、监督”等岗位，做到各施其责，相互制约； 四是实行贷款赔偿制度。对造成风险的贷款要查明原因， 追究 相关人员赔偿责任， 以强化各级责任人对贷款发放和审批的责 任心； 五是严格落实贷款的 “三查” 制度， 建立程序制约机制。贷款必须严格坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查等管理程5序， 健全各环节之间互相监督制约机制， 有效地控制贷款发放 过程中存在的疏漏，严把贷款出口关。4、灵活机动，多策并举化不良 。降低不良贷款是防范化 解农商行风险， 提高农商行经济效益的重要途径， 要解决这一 途径，必须采取“行政、经济、法律”等各种措施，加大力度 清收和盘活不良贷款，促进和营造农商行健康发展的良好环 境。一是落实贷款责任，实行“连带”清收。对近年来形成的 不良贷款，采取“解铃还需系铃人”的办法，由相关负责人清 收，尤其对自批自贷、自保发放的责任人，要限期清收，促进 贷款责任人收回不良贷款；二是大力清收金融部门职工贷款。由人行牵头， 各金融部门协条配合， 大力清收清理金融部门职 工贷款；三是银政合作，借助政府力量清收。即争取各级政府 的支持，调动公、检、法、司、及工商部门等力量，帮助农商 行大打清收不良贷款的攻坚战。在清收不良贷款活动中， 采取 行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好“逃债户、钉子户” 的不良贷款清收， 既达到清收不良贷款， 又促进规范和整顿农 村金融秩序的目的；四是“放水养鱼” ，激活不良贷款。对部 分盘活有望的借款人， 特别是公司类企业， 可采取 “雪中送炭” ， 再注入新贷款的办法，让借款人重新启动起来“爬上坡” ，达 到促进搞活企业与降低不良贷款“双赢”的目的；五是提前介 入，保全信贷资产。即对生产经营等每况愈下且逐步恶化的， 要及时安排信贷人员紧盯借款人， 能收回的提前收回， 不能提 前收回的要及时完善担保手续， 提前保全信贷资产； 六是科学6施贷， 防止产生新的不良贷款。主要是大力开办质押和可流动 性资产的抵押贷款， 不断满足中小借款人的资金需求； 积极发 放“三农”贷款，不断调整信贷结构；采取中介机构担保，借 款人联保的方式，不断优化担保结构；七是实行“债权拍卖” ， 将部分贷款通过拍卖等方式交给相关单位或专业机构清收， 最 大限度清收不良贷款； 八是建立内部不良贷款清收队伍； 九是 制订奖励办法， 号召全辖职工大打不良贷款攻坚战； 十是依规 核销，及时消化不良贷款。总之， 农商行经营风险， 特别是信贷风险的形成是多年来 各种错综复杂矛盾积累的结果，既有体制、政策、信用环境及 行政干预等多方面因素，也有内控制度不健全、责任不到位、 信贷文化落后及经营管理疏漏等方面的原因， 要深化农商行贷 款风险的防范和化解，我们需要下大力气从内控制度、人员、 政策等方面建设适合农商行自己的信贷文化， 以切实解决农商 行贷款风险的防范与化解问题。7