银行理财产品不是稳赚不赔-金投银行频道-金投网
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编辑：huangqizhao
摘要：由于银行在我国仍然拥有极高信誉，发行的理财产品又因为刚性兑付，被很多投资者默认为无风险，只是一种高利率的定期存款。
8月10日讯，由于在我国仍然拥有极高信誉，发行的又因为刚性兑付，被很多投资者默认为无风险，只是一种高利率的定期存款。
&这里面有个认知误区，其实不同于存款，作为一项资产投资，其本质就是一种商业行为，并不是稳赚不赔的。&
&打破刚性兑付是一个必然的趋势，这只是个时间问题。&该相关人士表示，文件也对老百姓的投资提出了新的要求，要大家更加去关注理财产品的本质，比如这个产品资金投向、风险保障机制以及担保手段等。
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我的意见：银行理财产品口头承诺不能信 四种产品最好别碰_打折.消费_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
银行理财产品口头承诺不能信 四种产品最好别碰
　　在银行里卖的理财产品未必都能货真价实，投资前一定要做到“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤。
　　不要盲目轻信某些理财经理的口头承诺，要以合同协议中的约定为准；对一些另类理财产品更要谨慎
　　虽然银行理财产品确是“借新还旧”，但据此认为这是“庞氏骗局”并不准确
　　每逢岁末年初，各大银行就像约定好似的掀起一轮轮揽储大战。而最近几年，通过发售理财产品已成为银行揽储的重要手段。目前，各大银行又进入到集中发行理财产品的高峰期。数据显示，仅日至12月28日的一周时间里，国内42家银行就已经发行了411款理财产品。
　　毫无疑问，在股市行情低迷、房地产市场受到宏观调控的背景下，银行理财市场日益成为普通百姓投资理财、实现财富保值升值的主要渠道。买理财产品，特别是在银行购买，往往被认为保赚不亏，最多是赚多赚少的区别。然而，日前国内某银行曝出的“飞单事件”给这种观点画上了大大的问号――在银行里购买理财产品真的零风险吗？在银行里买就一定能获得预期收益率吗？如何防止掉进理财陷阱呢？日前，本报记者采访了多位业内人士，希望能够解答投资者的疑问。
　　■疑问
　　1　在银行里卖的理财产品都“可信”吗？
　　第一步：仔细阅读理财产品说明书上的标注；第二步：看协议上金融机构的公章
　　违规代销的理财产品在业内称之为“飞单”，这是被银行所禁止的。日前，国内某行就曝出“飞单事件”，让投资者损失惨重。这让银行理财产品的安全性问题备受关注。“我这样年纪的人对理财方面的知识了解有限，主要是听银行理财经理的介绍。他们说哪款产品好、收益高、风险低，我就买哪款。”家住区福临家园的张阿姨对本报记者说，“至于是不是‘飞单’，无从判断。”
　　农行吉林省分行个金部财富管理中心主任刘建华介绍，银行销售的理财产品，除了本行发行的，还有代理发售的基金、信托和保险产品。 “投资者想要了解自己所购买的理财产品究竟是不是银行自己发行的，方法比较简单。”他说，首先，可详细阅读理财产品说明书，说明书上会明确理财产品的基本要素，究竟是不是“亲生的”，一目了然。
　　如果看过说明书之后还不确定，最简单的方法是――看投资者与金融机构所签订的协议上所盖的公章。银行发行的理财产品，协议上会加盖银行的公章；信托和保险产品，协议上对应的是信托公司和保险公司的公章。“如果销售人员称理财产品是银行代理的，而协议上又没有正式的公章，或是代销协议，那么投资者就要警惕了。”
　　提醒：这些收益“难说”的纠纷更多
　　如投连险、万能险、信托类等理财产品的收益往往具有不确定性
　　某国有股份制银行一位不愿透露姓名的理财师告诉记者，在目前产生争议的理财产品中，“飞单”属于小概率事件，经常引发争议的是银行代理的保险和信托等理财产品。
　　在保险类理财产品中，分红险的基本收益在合同中会有承诺，因此最终肯定能让投资者取得一部分收益，至于收益多少，则要看具体运作情况。
　　投连险和万能险没有保本的说法，能够取得怎样的成绩完全根据运作情况，也是最有可能出现本金亏损的品种，被客户投诉最多的保险产品也均出于此。
　　信托类理财产品既有将债券、票据等作为投资标的的，也有投资艺术品、房地产的，产品构架涉及各类抵押、关联责任、担保公司等，设计十分灵活，因此每个信托产品的内容都不相同，所以在购买时一定要详细查阅产品说明书，明确其发行主体。
　　2　理财经理口头承诺的收益率可信吗？
　　类似的话别全信：“这款理财产品我们已经发售好几年了……
　　通过这么多年的经验看，××年后肯定会取得预期的收益率……”
　　去年11月中旬，林女士来到长春市一国有股份制银行办理业务，该行正在发售的一款投资期限364天、年化收益率4.7%的理财产品吸引了她的注意。“一年期银行存款利率只有3%，如果存入五万元，一年的收益率就相差850元。”林女士算了一笔账。
　　不过，让林女士不放心的是，这是一款非保本浮动收益产品。“从字面的意思就可以看出，是不能保证本金安全和收益率的，所以我有些担忧。”
　　银行理财经理劝告说：“这款产品已经发售了好几年，每次不但能保证本金的安全，还能取得预期收益率，所以根本不用有啥顾虑，放心购买就是了。”
　　禁不住劝说，林女士最终购买了五万元的该款产品。“人家银行的人都说了，通过这么多年的经验，肯定会取得预期的收益率，相信到咱这也不会有啥意外，应该没事的。”林女士自我安慰说。
　　据了解，很多人在购买理财产品时都会遇到与林女士相同的情况。即理财经理或销售人员先是提醒客户这是一款非保本浮动收益的产品，然后又会在口头上承诺这类产品到期之后一定会取得预期收益率。
　　提醒：要以合同协议中的约定为准
　　如果投资者与金融机构因本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，
　　法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不会以口头承诺为依据。
　　长春解放大路营业部理财师迟伟欣告诉记者，其实银行的理财经理也是金融机构的营销人员，那么他们向客户推销产品的过程就是一种营销的过程，当然要讲究营销的方式，难免会有夸张的成分，这点并不难理解。
　　“虽然口头承诺说理财产品肯定安全可靠，一定能达到预期收益率，但是投资者并不能将此当成购买的依据。说得直白些，口头承诺的收益率并不一定靠谱。”迟伟欣说，如果投资者与金融机构因为本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不是以口头承诺为依据。如果投资者只是一味听从理财经理的意见，而忽略了合同协议中明确写明的“非保本浮动收益”条款，那么即便打官司也不会赢。
　　“银行理财产品之所以分为保本保收益、保本浮动收益和非保本浮动收益，完全是依据不同产品间的风险系数决定的。”迟伟欣说，既然银行对各种理财产品进行了不同的设计，就说明这种产品存在本金亏损或者达不到预期收益率的可能。
　　所以投资者在购买非保本浮动收益产品时要抱有可能出现亏损的心理准备，不能一心只想着赚钱。
　　■当心
　　“另类”风险或更高
　　以火腿、普洱茶、葡萄酒等为标的的另类理财产品越来越常见。“同传统的金融理财产品相比，另类理财产品的投资风险更大。”中国CFP理财师李泽文称，金融类理财产品通常有自己的估值体系，可以判断其投资价值和投资风险。而另类理财产品则不同，不论是红酒类还是普洱茶类理财产品都没有完整的估值体系，其业绩表现完全取决于投资标的的市场运行情况。以普洱茶类理财产品为例，如果遇到类似2007年那种价格暴跌，那么这类理财产品肯定会出现较大的亏损。最近一段时间，国内的红酒价格也开始下滑，此时投资红酒类理财产品就要格外小心。
　　李泽文认为，另类理财产品并不适合普通投资者，从目前的情况看，较适合两类客户：
　　●那些对另类产品较了解的人士，他们能及时掌握相关行业的价格变化及走势。
　　●高净值客户，他们具有较高的抗风险能力，另类理财产品可以满足猎奇心理。
　　对于那些有意向购买另类理财产品的投资者，首先要仔细阅读产品说明书，知道收益是如何实现的，例如以“中国好声音”为标的的理财产品，究竟需要通过怎样的运作才能实现半年10%的回报率；另外，对产品的保障情况要有所了解，要知道是否有个人和单位进行担保，是否可以提前赎回，如果产生亏损是否有稳妥的善后事宜等。
　　“挂钩类”会放大风险
　　据了解，除另类理财产品外，一些外资银行还面向国内的高端客户发售一种与黄金、外汇、股票等投资标的相挂钩的理财产品，通常由一个基础产品嵌入金融衍生工具构成，标的物走势的不确定性和衍生品运作是该类产品的两大主要风险。
　　“这类产品通常以事先测算的概率为盈利依据，根据最好预期值向客户进行宣传。一旦市场出现意外波动，那么也容易发生一些小概率事件，导致投资者亏损。很多投资者只是看重了理财产品的高收益率，并没有搞清楚挂钩项目的风险，以至于日后出现了很大亏损并闹上公堂。”刘建华说，外资银行与客户出现纠纷，大多都是因为这类产品引起的。由于这类理财产品设计复杂，而且在操作时采用杠杆模式，会放大风险系数，这也是该类产品面向高端客户的重要原因。投资者在购买这类理财产品时，一定不能盲从，只有自身对挂钩标的以及收益设计条款有一定程度的了解和判断，才能获得较为理想的收益。
　　■本质
　　银行理财不是“庞氏骗局”
　　在经历了最近几年的极度繁荣之后，银行理财产品所隐含的风险已开始引起了各界的注意。中行董事长肖钢近日指出，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。银行理财产品在中国是“影子银行”的一种。
　　众所周知，“庞氏骗局”的实质就是拆东墙补西墙、空手套白狼的一套骗人把戏。那么，将银行理财产品看成一场骗局是否冤枉了银行呢？
　　真相一：银行理财产品确是“借新还旧”
　　国内知名金融专家宏皓表示，现在的银行理财产品，名为理财，本质上仍是信贷的变种，很大程度上是信贷额度严厉管制的产物，资金最终用途很大一部分是流向中长期贷款。这类理财产品到期后，其还本资金来源于后续募集的资金。其实，现在的银行理财产品就是发新债，还旧债。这样的资金结构很可能会出现所谓的理财产品期限与中长期贷款期限错配的问题，容易使产品陷入连环式陷阱。
　　真相二：资金循环正常，就不会出现兑付问题
　　“实际情况来看，银行的理财产品还算稳健。”宏皓说，特别最近几年，除了少数与股票等挂钩的高风险理财产品出现过零收益或负收益，其他基本都能实现预期收益。只要经济环境不发生重大变化，银行能维持正常的理财产品销售，资金循环正常，银行就不会出现兑付的问题。“庞氏骗局”是“空手套白狼”，而理财产品是有对应的资产的。另外，短期理财产品其实就是变相的银行“活期存款”。在银行的日常运营中，活期存款一般占比在30%以上，超过1年的定期存款占比也较低，而中长期贷款比例整体在50%以上。所以理财产品的“庞氏骗局”说法不准确，此前也确实极少发生违约现象。
　　真相三：风险来自资产池的资产是否真实、优质
　　吉林大学商学院金融系教授丁志国告诉本报记者，目前的银行理财产品主要是采取持续从投资者手中募集资金，然后再用这些资金投资于债券、票据等领域，将投资收益返还给投资者的方式。银行理财是否属于“庞氏骗局”，主要看银行的资产池是否有真实的优质资产，产品预期收益率是否明显高估。从目前的实际情况来看，银行理财并不具有“庞氏骗局”的特征。“实际上，任何投资理财都是有风险的，银行理财也不例外。”丁志国说。
　　宏皓表示，对于银行所募集的资金，投资者并不知道去向，这些资金池成为一个巨大的“黑箱”。银行在向百姓销售理财产品时，不应误导销售，应让客户享有知情权，履行揭示风险的义务，告诉投资的用途，把可能遇到的风险向百姓讲明白。而普通人在购买时不仅要首先考虑风险，还要弄清楚到底投向哪里。这和“股市有风险，投资需谨慎”是一个道理。
　　■技巧
　　选择理财产品的小窍门
　　记者了解到，人们之所以选择在银行购买理财产品，一个重要原因就是认为银行的信誉好、投资回报有保障。那么投资者如何才能既实现本金安全，又有高收益的目标呢？
　　对此，李泽文认为，投资者选择在银行购买理财产品，首先还是要考虑安全因素。因此，还是要尽量选择银行发行的自家理财产品，以保值增值为目的。尽量回避那种以普洱茶、红酒等为投资标的风险较高的理财产品。
　　其次，在银行发行的自家理财产品中，可以选择期限稍长的产品来锁定较高收益。从目前情况看，6个月~1年期产品的平均预期收益率远高于6个月以下期产品。特别是在岁末年初，各家银行为了打赢揽储战，会尽力提高其在发行中理财产品的收益率，此时购买理财产品是一个非常不错的时点。
　　再次，投资者除了关注国有四大行和股份制商业银行发行的理财产品之外，也要多关注城市商业银行发行的理财产品，收益率普遍高于上述银行。
　　最后，也是非常关键的一点，就是在银行购买理财产品时要做到“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤。一是要多走几家银行，多方进行了解、比较；二是当理财经理推荐时，要多问几个为什么，不要偏听一面之词；三是要仔细阅读理财协议，查阅相关条款，不要听完介绍之后就盲从签字。本报记者 孙宪超
　　■相关
　　四种理财产品最好别碰
　　●保本保息，但收益太低的 ●保证本金，但收益太高的
　　●收益较高，但期限太短的 ●产品不错，但衔接不好的
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银行理财产品：听起来很美 想稳赚不易
龙年伊始，成都各银行网点理财产品的销售都呈现火爆场面，甚至某些理财产品一经推出便销售一空。购买银行理财产品这一投资方式缘何受青睐？这些理财产品是否适合所有人投资？带着这些问题，记者走进成都市区的几家银行网点，一探究竟。市场银行短期理财产品受热捧2月9日10点半，位于大慈寺路的光大银行成都分行营业部，前来咨询、购买理财产品的顾客络绎不绝。记者从理财经理处得知，该行2月3日发行的名为 “T计划”，期限为50天、78天的理财产品不到一周即售罄。记者从光大银行近期理财产品发行公告上看到，该行的人民币理财产品主要分为两种，一种以“T计划”为代表，投资期限为50天、78天以及228天；另一种是以“月月盈”、“双月盈”等为代表，只规定最短期限，如“月月盈”规定最短期限1个月，到期后投资者可自行选择结束投资或继续下一个月的投资。一私企业主洪梅告诉记者，公司账上有钱时，她就会通知银行要买理财产品，每期大致买30万元或40万元，到期后有1000元到2000元的收益。“银行的人上门来办理，挺方便的。”记者随后走访了另几家银行网点，发现与光大银行比较相似，销售好的产品基本上为短期理财产品。探因以“短”搏长收益跑得赢活期储蓄罗遥遥，成都一白领职场女士。龙年节后上班第一天便四处搜寻适合的理财产品。“买房钱不够，炒股股市下跌，存到银行活期又跑不赢CPI。所以就想买点三个月以内的理财产品。”罗遥遥这样解释她对理财产品的青睐。洪梅接受记者采访时说，公司的流动资金放到账上，不能存定期，因为说不定什么时候会用。但老放着，也不能达到增值的目的。因此就用这笔钱买短期理财产品，“买30天一期的这种理财产品，一年滚动下来，盈利可达7.5%；如果两年滚动下来，盈利可达10%左右。赚一点、算一点。”记者注意到，正是银行理财产品的“短”，博得顾客的长期青睐。相比于活期储蓄，回报一般更高；相较于定期储蓄，周期短、回报可观。在中国农业银行暑袜街支行，其“金钥匙&#183;安心得利”2012年第1093期人民币理财产品投资期限为346天，预计年收益为5.10%。记者算了一笔账，现行一年定期年利率为3.5%，存20万元获利约7000元，若购买这一款理财产品，一年可获利约10200元。细节“预期年化收益率”≠实际收益率成都市民静瑜，最近到银行取回她花了50万元买的30天理财产品的收益180元，但比当初约定缩水不少。银行理财经理解释30天期限是指30个工作日，不算周末。如提前取，需承担收益损失。静瑜气愤地告诉记者：“这让我有点上当的感觉。当初购买时，没注意密密麻麻的合同条款中暗含这一条。”静瑜的遭遇告诉投资者，购买银行理财产品时，一定要以文字合同为依据。无独有偶，尽管因顾及声誉，很少有银行未兑现承诺的理财产品收益，但事实上，银行理财产品并不是一定保证收益的。譬如“预期年化收益率”的不确定性。一般投资人会将“预期年化收益率”理解为“实际收益率”，现实是，预期则带有不一定实现的意思。此外，有些银行理财产品是不保本的，不到期也是不能取出来的。而保证收益型的产品虽无多少风险，但它们的年化收益率也有可能低于定期年利率。建议适合风险承受能力较低人群投资银行理财产品有优势、也有风险。一银行理财师告诉记者，购买银行理财，首先要有一笔真正的“闲钱”：即没有这笔钱也不会影响到投资者正常生活。银行理财产品认购金额越大收益越大，时间越长收益也越多，因此投资者在购买之前一定要对自己未来的理财方向有清晰的打算。相比于其他投资渠道，银行理财产品风险较低，成本较小，相对来说收益也较少，因此银行理财产品比较适合于刚参加工作不久的年轻人、有一定闲钱的老年人等对风险承受能力较低的人群。随着银行理财产品的热卖，各大银行也顺势推出各种类型的产品，但投资者在购买之前一定要对产品深入地了解，购买真正适合自己的理财产品，这样才能真正让自己的钱包鼓起来。
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对于风险厌恶者来说，投资理财肯定会选择那些安全靠谱的理财产品，哪些理财产品能做到稳赚不赔呢？实际上，但凡理财产品都存在风险，区别在于风险的大小，有些理财产品的风险可以忽略不计，就基本上接近于稳赚不赔。下面，笔者就为大家盘点几个。
国债，由于是以国家财政的信誉作为担保的，因此也被普通投资者们认为是与定期存款一样的“最安全“可靠的理财产品。一般当银行发行国债时，很多市民都会提早排队，争相购买。
目前2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%，中小银行普遍低于3.5%。但是国债产品流动性也较差，一旦购买了国债，是无法提前赎回的。
二、银行保本理财产品
银行保本理财产品相对于存款而言风险稍微更大，也是一种“稳赚型”的投资理财方式。一般年化收益率在4%左右，5万元起投。但是一般银行保本理财产品是有期限限制的，而且保本期限一般都很长，如果提前终止或赎回，本金就不一定保证安全了
三、互联网活期理财产品
除了国债，银行理财产品，走俏市场还有互联网理财产品，这类产品属于非银行理财产品，并且深受大众欢迎。例如像房易贷这样的互联网理财产品，这类产品的安全性较高，本金和收益也有保障，而且年化收益可达14%，重要的是投资过后还可以通过债权转让随时提现，所以深受投资者的欢迎。
四、海外投资
世界之大，走出去看看。虽说，现在人民币贬值压力减缓，但是仍在贬值。国内理财市场形势不容乐观，所以建议投资者仍需拓宽自己的投资视野，资产配置实现全球化。海外投资也正成为部分人群和机构的投资策略，但是由于国人对海外投资了解甚少，投资风险加大，因此在进行海外投资时还需要谨慎，多学多问，不要麻木乐观。
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