P2P提现困难的原因
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P2P提现困难的原因
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　　P2P提现困难的原因是什么？对于P2P网贷平台来说，P2P一旦出现提现困难，就意味着平台由跑路危险，对投资人来说，更是压断心弦的一颗巨石，如果平台无法给出合理的还款计划，一波接一波的维权大军或许会让平台老板喘不过气。　　不少P2P平台会引发提现困难的原因主要来自于平台自融亏空或挪用资金池，一旦亏空越来越大，那极有可能是一个噩梦的开始，到这时，投资人就会十分被动。如果在投资前还深刻调查过，分析过，非常坚定的远离资金池、远离自融平台，那么如今会深陷提现困局无疑是巨大的讽刺。以此为训，小编建议投资人最好选择有资金托管，同时引入融资性担保（中小平台）或有足额备用金（大型平台）的平台。　　，还可能是平台为了满足投资人对短期项目的偏好，而进行拆标错配造成的短期流动性风险。并无坏账（或坏账率很低），那要算不幸中的万幸。一旦出现问题，比较现实的做法，是保持冷静、降低恐慌，避免大面积恐慌性提现致使问题进一步恶化，等平台状况好转，逐步撤离资金。　　只要选择有资金托管的平台，基本上就能避开这个问题。为了安全起见，最好还有以下几点措施：　　1、实地风控（避免空谈大数据、科学模型、某某技术等概念）；　　2、易变现资产足值抵押（极端情况下的根本保障，哪怕担保公司也倒闭了）；　　3、融资性担保公司担保（逾期有人垫付，违约有人兜底）。　　当然，一些交易额巨大的平台，也会采用风险备用金模式，只要风险备用金足够(记住足够二字)，也能起到很好的保障作用。在此基础上，要有竞争力的收益，至少要15%吧，不然还做什么。谁在这5各方面做得全面、做得好，就选谁。而不用太在意它是哪里的平台，它的背景是什么，它上线多久。　　拓展阅读　　
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拉手贷等八平台同日踩雷 P2P行业年关难过
　　□本报记者 高改芳
　　12月10日，运营时间超过一年的P2P网贷平台爱帮贷公告称，收到法院发出的案件受理通知书，正在积极努力解决目前的问题。此前，爱网贷、腾信嘉华、拉手贷等8家平台在同一天出现提现困难或限制提现。近几个月来，网贷平台问题不断，资金链断裂等原因造成“跑路潮”频发，把P2P推向风口浪尖。据第一网贷统计，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台11月新发生42家，1至11月份新发生178家，远远超过2013年全年的75家。
　　业内人士认为，年关似乎成为不少P2P的生死大考，一些资本实力弱、风控不完善的平台，在年底的集中兑付压力之下，资金链容易断裂。股市强劲上扬，吸走很多追逐高收益的P2P投资者，加剧P2P平台面临的资金链问题，其爆发危机的概率也急速上升。
　　然而，年底的街头仍有不少业务员拉住过往行人，介绍按月付息2%的P2P产品……
　　高收益“诱惑”不断 经营情况讳莫如深
　　临近年底，年息17%左右的理财产品小广告塞满了各个小区的信箱。
　　12月3日，中国证券报记者按照其中一份传单找到位于上海闹市区的“XX金融信息服务公司”。这家公司租用整层楼面，办公室看样子刚刚装修过。工人们正在会客室里张贴各个分公司的简介，以彰显公司的资金实力。
　　中国证券报记者说明来意后，客户经理就热情地介绍道，理财产品有1个月、3个月、6个月和12个月期限，对应年化收益分别为9%、10%、12%和15%。客户经理强调，和一般P2P产品不一样，他们的产品是P2B型，就是说投资者的钱是借给公司的，公司将把募集资金投到城隍庙附近的商城建设中，也是划给第三方担保公司。但这些内容在产品说明书和广告传单上并未体现。
　　“今年12月底之前买，5万元阿拉送5克黄金的。要是明年再买，送的黄金就少了。”客户经理用上海话热情地说，“侬要抓紧啊。阿拉投资的项目都是上海本地的，讲难听点，出了问题也好处理。”
　　此外，吸引投资者的条件基本就是P2P产品的“标配”：有担保方，资金可以随时取回，按月支付利息等等。
　　而中国证券报记者从信箱里拿到的另一份“山信宝”的广告则更有特色：凭广告单可以领取长兴岛金橘一箱。在约定日期前投资的客户可以参加橘园采橘活动；投资5万元以上获赠周庄云海度假村一日游；投资1年期21万元以上即时返现1%，投资1年期51万元以上即时返现2%……
　　“这些活动明显对老年投资者很有吸引力。我们观察，有些P2P公司就像当年的保险公司，拉客户旅游、吃饭，尤其喜爱老年客户。”上海一家贷款中介的负责人说。
　　但对于P2P公司经营的真实情况，大家都讳莫如深。
　　陆金所董事长计葵生近期曾在公开场合透露，如果把平安陆金所的呆账率年化，差不多是5%-6%，才一语点醒梦中人。
　　“没有人会公布坏账数据。前两天我看到一篇文章说P2P行业的坏账率是10%，吓得我当时就想要不要找下家了。”一家P2P公司员工告诉中国证券报记者。
　　P2P公司信而富的创始人和CEO王征宇表示，不要被P2P公司早期的低风险水平迷惑。P2P公司快速增长需要以有力的销售管理、严格的风险管理和清晰的财务管理为基础。而美国Lending Club根据账龄产生的风险曲线对认识P2P风险特征非常有帮助。从这条曲线可以看出，Lending Club从2008年开始的风险水平，三年下来是14%多。把这个数字除以3，年化风险率大概是5%不到。而中国P2P风险率显著高于美国同行，也高于风险率。
　　“这进一步展示了风险管理的目的，不是简单地把风险降到最低，而是控制风险在一定的范围内，使得扣除风险损失后的收益最大化。”王征宇说。
　　但现在的问题是，目前国内众多P2P公司的坏账定义五花八门，没有统一规则。第一网贷也表示，因为数据口径不一，均未公开，所以没法提供P2P公司的经营风险情况。
　　“跑路潮”频发 P2P平台年关难过
　　实际上，因提现困难而停运的P2P平台还在增加。
　　12月10日，爱网贷在其网站上以爱网贷运营团队的名义公告称，已收到泰安市中级人民法院发出的案件受理通知书，“我们正在积极努力解决目前的问题。”
　　此前，泰安市东和晟泰商务咨询服务有限公司发布“关于爱网贷后续工作的通知”。通知称，“根据市场大环境预测，如果继续发布借款标逾期率会提高。因此决定平台暂停运营。期间，爱网贷官方群不会解散，网站不会关闭，暂停运营期间正常回款……另12月3日开始发布信用标，按照公告提现……解决问题为先，也可随时到工厂跟法人协商转为线下业务，线下业务正常开展。希望广大投资者朋友们积极配合，与爱网贷共渡难关。”
　　10日公告还披露，股东裴敏、王承承和张全承诺“对于各位投资人在爱网贷平台投资的债权余额，我们将承担相应的个人连带保证。”后续资金来源为：到期借款及逾期借款的催收回款；线下业务的回款；裴敏名下的泰安市君鑫建材有限公司的产品销售回款；合作单位山东天风能源有限公司政府补偿；线下其他渠道资金筹措，包括但不限于企业银行贷款。
　　但爱网贷出现提现困难的原因是什么？爱网贷在借新还旧吗？爱网贷到什么时候才能完成兑付？对其他想进入P2P行业的创业者、对投资者、对同行都有哪些忠告……截至中国证券报记者发稿时为止，爱网贷并没有回答中国证券报记者提出的上述问题。
　　实际上，除了爱网贷，拉手贷、聚融贷、益元贷、现佳创富、腾信嘉华、君茂财富、江城贷等8家平台同在12月2日这一天被爆出或跑路、或失联、或提现困难、或限制提现等问题。
　　优选金融执行总裁张虎成认为，11月以来P2P“跑路潮”以及提现难等现象一再发生，主要原因有：P2P网贷融资成本偏高，而宏观经济不好，对于融资企业形成比较大的压力。十月以来，A股牛市行情启动使得投资者重拾信心，P2P产品的投资者原本就是高收益的追逐者，股市的强势上扬吸引他们的资金转投股市，成为当下集中提现的主要原因。据了解，南方有一些平台近期提现增加三成。此外，临近年底，市场资金紧张，加上目前P2P市场监管尚不足，部分平台运营激进，风控不太完善，因此，部分平台无法应付投资者短期集中提现。
　　“预计随着年底的临近，P2P平台提现困难以及跑路事件还将持续增加。”张虎成说。
　　处置棘手 本息兑付困难重重
　　P2P平台出现的问题处理起来相当棘手。
　　姚女士2013年底在北京德胜门外美廉美超市购物。在超市1层收银台旁收到腾信嘉华的业务员派发的“腾信宝”传单，5万元至150万元的投资，收益率能达到12.5%－15%，保本保息，固定收益。
　　“后来业务员到我家宣传。今年3月17日业务员在市场张姓总监陪同下又到我的办公处宣传。我经不住他们软磨硬泡，同意购买此产品，15%年化收益，并有总监签字。若紧急用款说可以赎回。”姚女士介绍。
　　今年9月份，姚女士通过腾信嘉华网站查询，得知债权未匹配，她的钱下落不明。因此，姚女士要求终止协议。当姚女士去开阳桥找到栗姓总裁助理时，他说过了10月1日再谈，怎么打电话也不接。当姚女士今年9月20日再去中关村新中关大厦8层801、802室时，腾信嘉华已人去楼空。几个在现场的业务员说工资3个月未发放。姚女士认为这是非法集资、诈骗，当场报警。
　　“目前我知道我的两个朋友购买了腾信宝，到期也没有兑付本金和收益。”姚女士说。
　　经证实，腾信嘉华国际投资管理(北京)有限公司，从2014年6月陆续出现债权到期，拖欠本金、收益等问题，据初步统计，涉案金额达数千万元，受害客户数百人。目前，客户已经陆续通过法律等渠道争取解决问题。
　　目前腾信嘉华已没有在销的产品，所有业务都停了。
　　腾信嘉华的投资者告诉中国证券报记者，主要是因为资金链在8―9月份出现问题，导致兑付出现困难。从11月开始，在腾信嘉华购买产品未到期的客户仍能按期获得1%的月息，但到期的客户只能返还0.5%的利息。从日开始，平台将按照投资者产品到期的时间顺序，按比例返还投资者本金。
　　至于资金链出现问题的原因，腾信嘉华CEO刘云腾曾向投资者表示，因为资金投向房地产领域，从银行贷款周转资金出现问题导致资金链断裂，出现本金兑付困难。目前北京、长春、青岛三地都出现了资金问题。腾信嘉华的工作人员介绍，平台客户总数也就500人，总体资金规模在1亿元左右，本金到期没有兑付的应该有几千万元。
　　北京地区投资该平台到期的本金规模约有4000万元到5000万元，现在投资者已在陆续向公安部门报备，预计也有2000万元到3000万元。由于投资者处在不同的城区，需要到不同城区的公安经侦部门报案。目前海淀区经侦队已经立案，而北京朝阳区经侦队工作人员表示，案件有侦查期限，现在正在侦查，相关证据还在收集，到朝阳经侦报案的时间比较晚，只有几个人报案。
　　12月3日，腾信嘉华公司官网仍能正常打开。在其首页有份醒目的“声明”称，“我公司腾信嘉华国际投资管理(北京)有限公司郑重声明：按照银监会规范P2P平台之相关规定，我司正在转变经营模式，因而出现暂时兑付放缓等情况。我司正积极解决因此出现的所有问题。对于社会及网络上出现的不实谣言，我司保留追究法律责任的权利。”
　　投资者目前能做的就是报警，等待处置结果。
　　风险重重 关键要防患于未然
　　交行首席经济学家连平认为，在经济下行、银行不良资产上升压力比较大的情况下，对包括P2P在内的民间融资需求比较大，其在满足需求方面起到了积极作用，这当中也有企业希望加快融资，防止资金链断裂的需求在内。在这个过程中，出现局部风险，有些P2P平台出现问题并不奇怪，关键是要看有没有整体性、系统性风险。
　　一位资深的金融律师根据其办案经验，对P2P平台倒闭、跑路的几大成因做了归纳。一是纯骗子型：建立一个空壳P2P借贷系统，以高收益或深厚背景为诱饵，平台毫无认真做生意的计划，恶意欺骗卷钱跑路。二是自融自用型：企业融资后自用，但本身财务风险控制能力不强，最终导致入不敷出，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款时，平台资金链断裂。三是资金池型：投资人的资金没有进入第三方托管机构，而是进入了平台关联的资金池，违反政策底线，被强制关闭。四是引入担保型：平台会对资金回报与投资者签订担保协议，由平台自身为借款人作担保。这样一来，不管是一般担保还是连带担保，遭遇平台集中提现时，都会面临平台资金链断裂，平台或倒闭或跑路。五是风控较弱型：有些平台出发点是想认真地做一个撮合平台。但因风控能力不够，导致平台被黑客攻击、实际的优质业务过少、坏账率过高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。
　　“所以不要被保本、高收益的宣传蒙蔽是根本。”该律师称，“不要总想着收益特别高，还没有任何风险。”
　　投储在线COO李卫斌承认，当平台逾期坏账、提现困难、无力垫付成为既成事实后，往往会跟投资者摊牌。“网贷有风险，平台不兜底，我们会走法律程序，请投资者等待法律判决”；有的平台老板会给自己的平台估出一个天价，然后提出投资者债转股；有的平台老板会提出按照一定折扣回购投资者的债权，平台之前承诺的100%本息保障，早已是一纸空文。而投资者在此情此景之下，承受着巨大的精神压力和可能更大的资金损失风险，已别无选择。
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看过本文的人还看过问题平台猴年出现“变种” “明星代言”等更需警惕
作者：王宇
　　猴年的两起问题平台事件的爆发，预示着问题平台有了新的招法，但对于投资者来说，无论是“明星代言”，还是问题平台“死而复生”，都要多加警惕，不能盲目投资
　　年关刚过，行业烟雾再起。近期的两起问题平台事件，再度给投资者节后的投资敲响了警钟。
　　近日，鑫琦资产被爆出19亿兑付危机，消息一出，投资者无法接受，纷纷开始维权。而为其代言的影视明星张铁林深陷危机风波中，可能需要承担新《广告法》中的相关责任。如此一来，明星为金融平台代言的风险一旦暴露出来，平台与明星个人都面临着极大的信任危机。
　　另外，有投资人向媒体爆料，深圳的“Hi投吧”年前已经提现困难。奇怪之处在于，这家平台的前身叫融科贷，传闻2014年中旬因为资金问题就快倒下。此后，平台进行大户“债转股”后却美其名曰“投资人众筹”，苦苦支撑两年再遇危机。
　　这两起“颇具特色”的问题平台事件，引起业内与投资者的极大关注。对此《投资者报》记者采访多位业内人士，他们纷纷表示，对今年经济形势的不乐观预测也会有更多的问题平台出现，因此投资者的投资与理财一定要谨慎再谨慎。
　　其中，共鸣科技CEO陆雨泉认为，有两类平台最容易出现问题：一个是政策趋紧，一些搞自融的平台问题会逐步暴露出来；另一个则是随着经济形势的不景气，风控能力不够的平台坏账率会不断上升，一些经营不善的平台也会出现问题。明星代言与平台实际能力强不强没有必然的联系。对于已经明确出现过问题的平台，即便再次运营，投资者一定要谨慎，对于这类平台最安全的做法就是不要去触碰，一旦出现问题，就很难再次创业的行业。
　　明星代言网贷风险未知
　　2014年12月，陕西鑫琦资产为增加品牌影响力邀请张铁林为其形象代言人，并于日召开以“皇上驾到，一言九鼎”为主题的新闻发布会。张铁林还在发布会上为鑫琦资产题字：一言九鼎，财源广进。
　　但是今年春节刚过，鑫琦资产就被爆出19亿兑付危机，传鑫琦资产到期后不支付利息，想拿外地期房给客户充当本金，并且房子并非按照此前合同中规定的对折，而是变成了85折。消息一出，投资者无法接受，纷纷开始维权。
　　据《投资者报》记者了解，鑫琦资产前身为房产中介，目前经营业务已远远超出工商登记的经营范围。记者了解到，大量的投资者表示，鑫琦资产的资金流向了项目。一位投资者称，鑫琦资产用资产证券化的方式融资，将房产收益权打包成产品，进而将收益权转让，构成金融衍生品。其本质就是鑫琦资产通过P2B（个人对企业的贷款模式）的模式帮助房地产商融资。
　　广大投资者认为，既然张铁林为鑫琦资产的代言人，就该为自己的言行负责，毕竟作为一个明星，其影响力可不是一般人能比，因此，张铁林深陷危机风波。
　　事实上，演艺明星们为网贷代言的事例也越来越多，有投资者对此表示深深的担忧。对此，拍拍贷CEO张俊认为，明星代言从品牌营销的角度来说，是一定程度上扩大品牌影响力的宣传手段。但投资者还是应该多从平台自身的资质来进行评估，从而决定是否要去投资这个平台。
　　陆雨泉更是直言，“在网贷行业，有演艺明星代言的平台不一定就安全，明星代言平台增信没有实质的作用，因为大多数明星是不懂金融的，只是收取代言费。”
　　问题平台复活不可轻信
　　据媒体爆料称，两年前几乎倒下的问题平台“融科贷”，如今“死而复生”，摇身一变成为“Hi投吧”。官网资料显示，Hi投吧是一家纯信息中介理财平台，布局全国开展业务，利用典当模式通过线下门店Hi投普惠搜集借款人需求，平台可以采取加盟模式。
　　但媒体人士多方证实，Hi投吧年前就出现了提现困难。而传闻公司很多员工早已经离职。然而，从2016年开始平台明显开始，从原来的14.5%左右的收益率提升到了17%的年化收益率。但这仍高于网贷行业正常的收益水平。
　　记者注意到，在公司给出的临时提现办法中，规定“每个投资者每天提现金额原则上不超过1000元，按先后提现顺序排列，一天处理50-100人；从2月22日开始，新充值投标金额予增加提现额度。每投1万元1月标给5000元提现额度，每投1万3月标，给10000提现额度。增加续投金额的万分之三奖励，即时到账”。也就是说，只有投资者再次投资才能获得提现额度，而且是极其微少的额度，风险可见一斑。
　　在一些第三方网贷论坛投资人所发的帖子中，投资人称，“佳路数据监测到资金巨额流出，最近猛搞虚假活动、提现半个月未到账、客服QQ不回应、电话无人接。难道搞活动是为了填坑？”对此，媒体从多处证实，该平台确实在年底前搞了一系列的优惠活动，但多数投资人反映所谓的活动奖励，根本不能提现。
　　如今，此问题平台的情况依然没有得到解决。事实上，问题平台“死而复生”的案例早已有之，但未能再度获得投资者信任。但此类事件频发，在爱钱帮CEO 王吉涛看来，网贷行业的确面临很多问题，良莠不齐、鱼龙混杂。
　　王吉涛认为，伴随着监管逐渐明晰，大部分平台都在积极整改、调整转型。而这些运营方式本身存在巨大风险的平台，一直不符合监管要求，出现问题是迟早的事情。
　　九斗鱼CEO郭鹏建议投资者，要想不在网贷理财时“摔跟头”，首先需要认识到P2P理财是投资行为而不是投机行为，不盲目贪高息，只考虑收益不考虑风险的投资行为都是非常危险的。其次，要选择靠谱的P2P平台，这就需要投资者在投资前对平台有全面地了解，包括网站的体验度、平台负责人从业经历、平台风控、标的透明度、数据信息披露以及贷后安全保障措施等，了解比对之后做出综合判断，不要盲目跟风。
　　王吉涛也表示，投资者要注意两点：1.要戒除贪婪，对理财收益有合理的要求。目前整体资产的收益率都在下降，市场上的固定收益产品年化8%到15%之间就很好，如果有一档产品收益率超过20%以上就很高，借款企业需要承担相当高的成本，容易出现一些风险。2.深入学习理财知识，不一定要成为专家，但要具备基本的常识。要知道风险与收益的匹配度，知道各大类和小类理财产品的种类、风险收益特性、流动性、费用特征以及其他的相关规定。要了解学习资产配置的基本常识，懂得投资的一些基本逻辑。
（责任编辑：郝运 HN064）
02/29 01:13
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