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银行劳务派遣制黑幕披露及制度分析
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作为一个曾陪伴“卡中心”走过1/3之一历程的人，在这里给你们系统讲讲卡中心。如果想去卡中心面试或者想和它签约，可以看看，增加你对卡中心的了解，给真想去的人一些职业规划的基础，也给应聘经验不足的人一些毕业求职过程中的忠告，不要被用人单位欺骗。
一、卡中心是什么，是干什么的，我们去卡中心干什么？
答：卡中心——交通银行太平洋信用卡中心，或者有些人简称“PCCC”(Pacific Credit Card Centre)，是交通银行和汇丰银行于日宣布成立的一个专营信用卡业务的中外合作企业（JV，学过经济法的可以回忆一下）。卡中心成立的早，最初只有十几个人，还包括外方和中方专门负责的老大，还有所谓的“管委会”（回忆经济法内容），2005年发了十几万还是多少卡来着，2007年开始卡量开始快速增长，到现在有大约3000万了（不用的卡什么的都含在内）。2011年交行发了个公告，如果监管机构允许设立独立的信用卡公司，汇丰将以现金及其在交行的留存收益溢价出资，持有信用卡公司20%股权，交行持有80%，到时汇丰总体上对卡中心的权益比例达到约36%，但问题是社会各界对信用卡业务意见颇多，监管机构对信用卡业务的风险仍较审慎，短期内出台大举措的可能性微乎其微，其次，成立独立公司，仍需遵守交行预算编制体制，通过这个提高工资收入也不大现实（总行肯定考核老板利润，老板哪能那么轻易给员工加工资，不克扣就不错了）。
卡中心具体做什么呢？街头卖卡——销售，申请表录入及审阅、确定发卡与否及额度高低——信用审核，客户账单、来电回复、卡片补发寄送——客户服务，催账、收账、联系外部财务公司收账、给公安局报案——催收与反欺诈，监控损失率、损失风险、调整发卡策略及额度策略——风险管理，市场营销、做广告、写软文、跟味千签合同——市场和联盟业务。卡中心的业务就这么个大致状况，要有尽可能多的客户，要有足够大的消费，要在风险接受范围内有足够多的不能按时全额还款的人、“带息本金”，哦，对了，还要有足够多的资金来支撑这么多的客户欠款，资金的成本又要尽可能地低。。。反正财务目标就是最终目标了——利润
卡中心招聘人去干什么？卡中心招聘的人分为两类，一类是卖卡的，就是街边楼群里让你填表的那些销售，他们没有编制，拿提成的；一类是中后台人员，包括上面说的信审、客服、销售以及风险、市场、联盟、销售管理、财务、人力、办公室等等管理部门人员，这类人通常有编制，拿基本工资+年终奖。后一类人中又分几种，有和信用卡中心签合同的（现在信用卡中心成交行分公司了，原和总行、分行签的现在可能是和信用卡中心签合同了），有和劳务公司比如智联招聘、力加力、外服等签合同派遣的（现在可能也是和信用卡中心签合同了），但是同岗同薪，别想和总行、分行相提并论。
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哎呀，明早去面试
楼主，由于小人的权限不够向您发短消息，能方便把QQ透露一下吗，在线等，急，谢谢
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楼主方便给个QQ号么，需要咨询，在线等
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lz已经完结了吗？怎么感觉后面还有内容？
那销售管理储备生 这个 具体是干嘛的啊
本帖最后由 acpi 于
16:39 编辑
最近比较忙，晚了，大家见谅。乱就乱点，将就看。
二、信用卡行业前景怎样，业务模式及信用卡专营机构
1、信用卡行业前景
这个大家可以参考银行业协会每年出版的《行业发展情况报告》。在评价行业发展阶段时，和保险常用“保险深度”和“保险密度”指标类似，人们常说信用卡“渗透率”，就是说人均持有信用卡数量，人均持卡量高，意味着竞争更加激烈，另外还有例如“卡均消费”等类似指标。总体来说，中国信用卡业务与我国国情基本相同，呈现极不均衡的发展状态，东部发达地区人均持卡量很高，印象中超过3了吧，西部却极低，东部总消费量远远超过西部。
对信用卡业务，人均持卡量已经比较高，因此很难讲她还处于成长期，但是中西部地区及小城镇仍有很大潜力，也不能说她进入了成熟期。就是这么个极不均衡的情况。
对于消费者而言，信用卡有其便利，但同时在人们逐渐了解信用卡、有了成熟理财观后，信用卡的吸引力大幅下降，因此未来信用卡主要使用群体是年轻、经济压力较大的人群，以及经常公务消费人群及“二奶”、“土豪”类。前者是能给银行贡献利润的主要人群，随着年龄增长，他们会逐步成为公务消费人群或刷卡到期全额还款人群。所以，目前中国既穷又年轻的人多，外资行都虎视眈眈，哈哈。
国内信用卡发卡行数量不多，也就十几家，但大的就几家，算是垄断竞争吧。这个行业规模效应明显，进入门槛较高，目前信用卡信用损失水平较低，规模较大的银行信用卡业务均实现盈利，交行一年能有二三十亿吧。
2、信用卡的盈利
信用卡的收入来源于三大块，一类是风险类收入，包括利息，含你未全额还款时每天万分之五、单利年化18.25%还每月复利的利息，以及分期每期0.75%、年化约17.40%的分期“手续费”，也包括“滞纳金”，这些项目大约占总收入的85%左右；一类是你增值服务贡献的收入，比如用他们的短信、买他们的保险收入，大概占5%；一类是刷卡交易等获得的通道费、支付结算服务费，大概有10%。
信用卡的成本主要有两块，一大块是资金成本，客户消费未及时还的部分，银行有成本的，目前还是按行内资金池成本算，每年成本5-6%，每年还有几十亿利润，未来要自行融资就不好说了，发债或资产证券化应该轻轻松松上8，考虑到带息本金也就50%出头，再算上人工、营销，就没什么了（当然这块是周期性的，经济周期底部资金成本也会低下来，但是坏账增加更快）；一大块是风险损失，客户逾期了，需要计提坏账准备，客户没还上追不回来了，需要确认坏账损失；一大块是人工和营销，搞个信用卡中心，要养3000客服，1000催收、数百信用审核人员，还有很多外包业务，另外还有七八千卖卡的，成本不低，卡不好卖，还要搞促销、搞活动、打广告，省着抠着每年也要几十亿。
所以，目前挺赚钱的，但是还是传统老模式，利差-信用风险损失，随着利率市场化及人们用卡习惯成熟，利差必然缩小，然而信用风险损失很难大幅降低，而工资总额和利润挂钩，so~
3、信用卡专营机构
根据银监会的规定，在具备诸如发卡主机、交易主机、较好的治理结构和内控等条件的情况下，银行可以申请设立信用卡专营机构。交行卡中心就是这么一个东西。
2012年前，交行卡中心是挂靠在总行下的一个中外合作专营机构，经过中外暗地里争锋，2012年工商变更为分公司，有点儿“像”分行。在行内，卡中心业务与其他条线差异太大，且利益并没有太多一致之处，而卡中心总向总行申请考核分行信用卡发卡量，各分行对卡中心颇有不满，如今，佣金收入给分行，但每年十亿左右的总量，可能还不能体现出太大吸引力。
lz睡得太晚了。。。辛苦了！期待lz更精彩的内容！
再讲讲卡中心各个部门具体做什么吧，很多人应该想知道。
三、卡中心的各部门
总裁办公室，因为是合资企业，所以叫了个这个洋气的名字，事实上它就是行政部门。
总裁办有这么几个主要分工：A、中外两个领导的秘书和PA；B、采购及仓库管理；C、物业管理；D、公会；E、媒体公关。和其他企业不同，卡中心总裁办人较多，所以把采购及仓库管理放这里，以提高人工利用率，但现在还在招人。总裁办的特点是，平时事情不多，到年末或年中搞活动时全员上阵也还缺人手，呵呵。这个部门当当秘书还不错，其他职位跟其他公司差不多，视野窄事情不多，能学的东西少，没有关系和背景，小小螺丝钉你慢慢变老吧。
法规部，人口少，看看合同，搞搞合规检查。
内审部，人口同少，搞搞内部审计。
财务部，这个部门就是财务了，管报销，管费用，管预算和计划，搞搞管理会计，搞搞项目效益预测，另外还管管信用卡账务的日常处理，这个和银行柜台差不多，每天填凭证、填分录。这个部门口号是“精细化管理”，但苦乐不均，人员流失严重，缺少积累及成熟经验，内部也不太。。，来这个部门，您不如去事务所等专业性公司、财务公司或者大企业及外企财务干干，实在不行，招行等的信用卡中心也不错。
风险部，这个是卡中心的核心，谁让信用卡玩的就是风险呢。会SAS，会些PROBIT、LOGIT等非线统计的挺适合。这个部门是根据平时的观察和研究，不断完善它用于发卡审核、额度管理等的积分卡模型，监测信用卡资产质量，维护交易风险报警策略。这个部门以汇丰背景的人做骨干，而且这个工作经验在银行、保险领域都挺吃得开，所以能到这个部门还是可以的。
销售部和机构部原来是一个部门，后来因各种原因分拆为两个独立部门。销售部负责编制和维护销售“话术”、编培训材料等、维护分行渠道等。你如果到了这个部门，通常情况下就是每天做做销售报表，按领导指示修改修改话术神马的。偶尔可能会到其他城市调研一下。
机构部就是管各个城市的“办事处”，办事处的人事、物资、培训、场地、财务神马的都管，绝对的办事处后台部门。
市场部，汇丰等外企背景的人为骨干，每年搞几个大的营销活动，编编策划案，排排预算，统筹执行，再管管网站等等，这个部门特点是通常不加班，事情也比较有意思，能有收获。
9、联盟事业部
联盟事业部，负责各种联名卡的发卡及促销，负责跟各种商户签用卡特惠的协议。里面搞策划的人不多，跟商户搞协议的人比较多。同时，这个部门还要搞什么积分乐园神马的，比较鸡肋的一个信用卡网上商城。
10、信审部
信审部，负责信用卡申请材料审核。和客服、催收一样是运营部门了，工作分工更细，重复劳作更多。不过别把信审部想得太高大上哦，他们只负责对录入的申请材料真实性进行审核，另外打打电话确认一下是不是本人，具体是否要打电话、是否批准发卡、额度给多少，那是风险部的模型说了算。
这个部门是典型的劳动密集型，加班很多，而且按领导想法及销售情况来，没有规律。
11、客服部
客服部，负责客户服务。人员密集，有接电话的，有负责处理账单和卡片制作寄送的，还有搞电话销售的。打电话的一般每天要打6个小时以上，呵呵。这个部门没什么技术含量，但因为领导重视，加上人数众多，晋升的可能性比较大。
12、催收部
催收部，负责逾期未还客户催还。分打电话催收、外包公司业务，还要在发现交易风险时打电话给客户核实，另外还有一个专门调查盗刷神马是否属实的部门。
13、办事处
卡中心的发卡主要靠办事处了。全国很多大城市都有点，应该有接近一万人了。办事处主要就是出去卖卡，卖了卡之后，如果客户激活并且在三个月内消费超过几十元了，他就可以拿到业绩提成，否则就是基本工资。
银监会规定，卖卡不能送礼品，但很多人偷偷自己买了送。
卖卡的特点是，绝大部分人收入在6000以下，有极个别能达到一万以上（绝对宣传典型），有挺大比例为基本工资。收入差距巨大。
acpi 发表于
再讲讲卡中心各个部门具体做什么吧，很多人应该想知道。
三、卡中心的各部门
LZ，你写得太详细了，非常感谢！看你写机构部写得那么简略，想问一下机构部有发展前途吗？谢谢！
那这个所谓的销售管理储备生。。是不是就是去办事处卖卡啊
很可能是，呵呵。现在饭店都储备生了，呵呵，做信用卡的也来个“储备生”不行吗
唉。。那我大概清楚这个模式了，之前宣讲的时候有个学长来分享，说他做了一年然后升到了见习主任，可是我感觉还是在销售信用卡，销售太痛苦了
反正卡中心就是后台，后台就是后台的收入，呵呵，后面我会细说
楼主知道卡中心IT部管培生的前景不？&&前两天收到offer,现在催着去体检，但查不到相关资料，很着急，谢谢！
说说卡中心的待遇问题。
一般客服、催收、信审员工，现在已经涨过工资了，大概一个月左右吧，具体看学历和在卡中心工作的年限、职级（通常是最低的两级），年终奖看考评，平均2个月工资，评1的话能拿3万块，但比例通常是5%不大，评2大概是3-5个月工资，评3通常2个月工资，评4可能1个月工资，评5没有工资。
一般办事处的商务代表和业务代表神马的，基本工资低，两三千，包括车贴和通讯补贴，主要看提成。之前有些年度，主要考核发卡量，最近几年主要看“首刷户”，即之前没办过交行卡、新办了交行卡并在批卡45天内激活、60天内消费达到50以上吧，最开始对首刷率的预测偏低，给的提成金额高，一年半很多人收入很高，现在调整过了，按照计划，应该平均月收入4000左右吧，极个别比较高。做一段业务代表，如果表现好，可以做所谓的主任，组织业代去卖卡神马的，这时候基本工资高一些，能到四五千，然后业代业绩完成情况也算自己的提成，平均一个月六千吧。办事处除了城市经理、办公室主任、推广室经理个别人外，其他都是劳务派遣，严格意义上不算卡中心的人。
卡中心本部的员工稍高一点的是“主任”，具体不多说了，包括年终奖和社保后，平均一个人的税前月均是不到9000；经理级别包括年终奖和社保的平均税前月均1.5万；高经应该一年可以拿到30-40万吧；再往上就不方便说了。这些都是平均水平，但每年年终奖按照考评级别差别很大，所以个别人拿的很多也很正常，另外，年终奖与卡中心自己总的经营目标完成情况也有关，目标超额完成的越多，年终奖也会适当多一点（可能多一个月工资吧）。
感谢lz分享！前几天接到卡中心的面试通知，但是不知道要不要去。想问下lz信审和反欺诈两个岗位有什么区别么？感觉挺像的。还有就是看lz写的这类岗位好像发展前景并不是太好，那有机会转岗位或者晋升吗？
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(摄影师拾柒)
第三方登录：信用卡额度背后乱象：办卡中介钻空子代办高额度卡_网易财经
信用卡额度背后乱象：办卡中介钻空子代办高额度卡
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没有对申请人收入情况进行审核，就核发了信用卡；通过以卡方式对持卡人收入进行估算，核发信用卡。11月14日晚，上海银监局公布了7家银行信用卡业务的这些违规行为。因为没有依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，上海银监局对这7家机构罚款共计240万元。
其实，此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者近日采访了信用卡销售人员、代理办卡中介、持卡人，探寻信用卡授信额度背后的乱象。
不核实收入就给12万额度
新华社曾报道，月入1000多元从银行先后办理了25张信用卡，累计透支近30万元，最终这个家庭只能“卖房还卡”。这样的案例还在继续。
据知情人士透露，上海6月份发生的一桩惨剧是监管重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。据《东方早报》报道，日，上海市虹口区一家三口烧炭自杀，张某和林某夫妇及儿子无一幸免，死因疑为信用卡透支无力偿还。这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒作期货。
巧合的是，此次上海银监局的处罚说明中，涉及的客户几乎全为张某和林某。
2012年9月，张某向上海分行申请办理信用卡，该行未对申请人收入情况进行核实，次月给张某发放了一张额度为12万的信用卡。
在的违规案例中，2012年12月，张某向申请办理信用卡，兴业银行没有对其已有多家银行高额授信的情况从严审核，2013年1月向张某核发额度为7万元的信用卡。张某于2013年2月至2014年2月期间，在两家商户交易86.41万元。而且张某在还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出，而银行并没有降低额度、停止支付，仅是不予上调额度。上海银监局对兴业银行信用卡中心处以30万罚款，对上海分行处以50万元罚款。
中介钻空子代办高额度卡
过去多年，各银行在信用卡业务上竞争激烈，跑马圈地的粗放式发展在某些银行仍在继续，甚至催生了一批办卡中介，这些中介为资质并不过关的消费者信用卡，收取中介费。
昨天，记者以刚参加工作的职场新人身份，在网上找到一个号称能办理高额度信用卡的中介。“我现在在北京无车、月收入4000元，之前只有一张额度2000元的信用卡，能帮忙办5万的信用卡吗？”
“之前办过很多没资产证明的客户，肯定没问题。”该中介和记者电话沟通时承诺，如果办卡不成功，不收任何手续费。他说，高额度的卡办起来审查严一点，自己去肯定弄不了，而他们跟银行有合作。需要的资料仅为身份证号、姓名、电话号码及之前信用卡的卡号。如办卡成功，按办理信用卡额度收5%的手续费。以5万元信用卡为例，中介收费为2500元。
在一个“信用卡代办理”的QQ群里，群主称，他有各大商业银行推荐码，买推荐码就可自己申请信用卡，下卡率在90%以上。推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有推荐码再申请对应银行的信用卡，通过率高且额度可达2万至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。只要没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题。
一国有银行信用卡中心人士表示，有一些非法中介公司以帮助办理高额度信用卡为名进行诈骗，比如一些中介在骗取客户高额手续费后，卷款逃跑，还有一些中介利用申请人身份信息，向银行骗领信用卡并冒用。持卡人应该警惕。
一张卡提成30元 业务员全家总动员
除了一些处于灰色地带的代办机构，银行的业绩压力令不少业务员开始通过其他渠道寻求帮助来完成任务。
记者昨天在丰台区一家餐厅吃饭，服务员在结账时向记者推荐了一家银行的信用卡，称现场申请，账单立减40元。业务员表示，只要申请就可以享受优惠，如果不需要这张卡，可以随时注销。提供的材料是：填写一张申请表，提供一份身份证复印件再提交一张名片或者工作证复印件，就可以完成信用卡申请。该餐厅营业员表示一般都能通过批准，就是额度会有所区别。
林洋(化名)是一家小银行的信用卡销售人员，他说他其实属于外聘职工，是劳务派遣。平时，他只负责信用卡的销售，信息的审核都在信用卡中心。
林洋每个月底薪是1500元，收入跟绩效挂钩。虽然监管层不让银行按照发卡量来考核员工，但是对于信用卡市场的新进入者还是要靠量拉动。
林洋说，他每个月要完成一定量的新卡发卡量才有绩效提成，而且绩效是阶梯式的，如果新发卡上百张，每张有30元提成，如果一个月只推销了几十张，每张只有20元提成。前几年，所有银行都在拼抢信用卡发卡量的时候，提成甚至能到七八十元一张。
林洋总是想尽各种办法，“一人干银行，全家跟着忙，把身边的亲朋好友都发动起来完成任务，有些朋友信用卡太多，收到卡片后就剪掉了，也不会激活和使用。”
事实上，现在银行在信用卡业务上的策略已经出现了分化。之前布局早的银行已不再考核发卡量，紧盯活卡率及交易量，特别是现在冲击下，银行对贷款的收益率要求提高，信用卡领域也得“精耕细作”。但一些中小银行因为信用卡发卡规模还没跟上，依然存在发卡冲动。比如，对于已获得其他银行白金卡的客户，也主动邀请他来办理本行的白金卡，造成个人授信额度几乎翻倍。
应对 银行执行“刚性扣减”政策
“一场信用卡业务整治风暴已经到来。以后要获得高额度的信用卡会越来越困难。”一位股份制银行信用卡中心人士说。
上海银监局在处罚7家银行之后，也已布局整顿信用卡业务，比如要求“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得变相规避。
所谓刚性扣减，就是授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。假设一家银行核定某位客户10万元的信用卡授信额度，之前已有的2张卡额度总和为8万元，那么他新办的卡额度最多只能给2万元。这意味着，对新申请信用卡的消费者来说，很难拿到多张大额度的信用卡；对存量持卡人来说，一些不良的用卡行为可能导致调降额度。
上述国有银行信用卡中心人士表示，银行在审批信用卡客户时，可以通过个人征信报告查看到持卡人总共办了几张卡，每张卡的额度是多少，但是之前银行执行“刚性扣减”的动力并不大。如果持卡人在A银行获得了2万的额度，而且信用状况良好，说明这个客户是个有效客户，B银行就会参照A银行核定额度。不过，现在信用卡不良反弹得厉害，如果超过持卡人的风险承受能力授信，一旦出现经营和财务风险，将直接危及信贷资金安全，银行也比较谨慎了。
“有些持卡人本来没有冒险的打算，但看见自己手上有那么多额度，盲目扩张行为，或者进入股市，一旦出现投资项目失败或资金链断裂，风险就来了。”该人士说道。
根据央行统计，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为281.95亿元，环比增长11.92%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较上季度末上升0.13个百分点。首席经济学家认为，过度发卡的现象确实存在，信用卡风险上升趋势明显，各家银行的信用卡贷款不良率在反弹。
上海银监局此前通报，绝大部分银行已经初步建立“刚性扣减”的综合授信机制。已有25家商业银行基本按照要求，根据申请人资信状况和还款能力核定信用卡总授信额度，在实际授信审批时，刚性扣减其在他行已获取的信用卡授信总额。
■ 用卡提醒
谨慎办卡、量力刷卡
银行理财专家表示，每个人拥有多少张卡合适没有定论，但一般常用的就一两张。他建议：
1、谨慎办卡。最好到银行网点办理，而不是在马路摊位上办卡。这样做，可以保证身份证号等重要的个人信息免遭泄露，不被别人窃取用于违法勾当。
2、珍惜信用。经济社会里，个人的信用就像一个人的通行证，丢失了信用，步步受限，买房、找工作都会受到影响。
3、量力而行。刷卡消费时，根据自己的经济能力，不要不顾还款能力过度消费。
4、勿恶意透支。要了解所持信用卡的最高透支额度，避免无意的“恶意透支”。如果多次透支消费及提取现金数额较大并经金融机构多次催要超过三个月仍未还款的，属恶意透支信用卡，会受到法律的制裁。
□新京报记者 苏曼丽
本文来源：新京报
责任编辑：王晓易_NE0011
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