今年4月9日，中纪委官网发布消息，保监会主席项俊波涉嫌严重违纪，接受组织审查。据新京报记者多方查证，项俊波落马或跟其在担任中国农业银行担任董事长期间，支持郭文贵骗取农行32亿元开发性贷款有关。
盘古公司财务经理解洪淋表示，在得到贷款前，“2009年年底，公司账户内不过一千万元的可支配资金，所以这32亿元对于我们老板和公司特别重要。”
据多名盘古公司高管证实，通过采用伪造印章、伪造合同、购买假发票等方式，郭文贵涉嫌骗取农行32亿元贷款。在国家审计署审计农行时发现这笔贷款的问题后，为了逃避调查，郭文贵以“以贷补贷”的方式提前还了这笔贷款。
“我就是郭文贵的傀儡。”对于为何在向农业银行的贷款合同上签字，时任盘古公司法人代表杨克森在接受采访时说，这笔贷款的手续全是郭文贵指使做的，“郭文贵让我签字我就签。”
“贷款由项俊波支持”
时任盘古公司法人代表杨克森介绍，在2009年到2010年，郭文贵的公司资金紧张，主要是之前的工程欠款、多笔贷款的还款还息，急需用钱。
“我记得当时四合院的装修，商场筹备开业，还有郭文贵在境外的经营也遇到一些问题。” 杨克森说。
另外还有多笔工程款也让郭文贵颇感棘手，多方债主频繁来要欠款。
盘古公司财务总监杨英表示，2010年春节后，郭文贵找她，要用盘古公司从银行贷款50亿元，“当时我觉得不可行，很惊讶地看着郭文贵，我说做不了，郭文贵说你照做就行了。”
按照杨英的说法，以当时盘古公司的资产信贷状况，绝对不可能从银行贷这么多钱。
至少有三名盘古公司高管证实，郭文贵对他们说，这笔贷款得到时任中国农业银行董事长项俊波的支持。
盘古公司副总经理吕涛介绍， 月份，在郭文贵办公室，他和杨英听郭文贵说这次申请贷款的事是农行董事长项俊波支持的，所以北京分行的行长等人会支持。
盘古公司借款理由是，北京盘古大观精装修工程、南北联结体精装修工程、A座及公寓公共区域精装修工程、屋顶四合院装修工程。
而据吕涛等人证实，盘古后续工程都已经近尾声，不可能再需要这么多钱。
随后，农行北京分行下属两个支行分别到盘古公司考察。第一个支行考察后，认为不可行。后来郭文贵找到了农行一支行。
吕涛介绍，当时听说来公司考察的农行这个支行行长被抓了，好像是因为他在原来任职的支行工作期间有某些问题。后来过了些日子，听郭文贵说那个行长被他救了出来，是农行北京分行的相关负责人找的他，并说“这次农行欠他一个人情，贷款一定能办成功。”
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责任编辑： 黄富友按揭买房不一定就要一辈子背负房贷枷锁，一辈子租房也不意味着就很自由没有压力。&br&以本人为例讲一讲这个心路历程吧。我不想做房奴，但也没想过要一辈子租房。&br&&br&&b&先讲讲房奴们（此处没有贬义）的大致情况：&/b&&br&本人05年开始工作，08年至今身边的同龄朋友们都陆续按揭买了房，他们的第一套房通常都是小俩口凑个10-20万积蓄，加上双方家庭的支助才够首付，再办个20年左右的银行按揭，月供3-5k不等。&br&&br&在有稳定工作的情况下，两人的公积金加起来基本就够一套房子的月供了，所以还贷压力并不算大。而且上班族在25-30岁这几年里正好处于从职场菜鸟走向中流砥柱的阶段，在这期间他们的工资收入是在不断上升的。所以对于这些房奴们，压力最大的阶段也就是在刚买房之后的1-2年内，因为首付已经耗尽了全部积蓄，甚至还借了不少钱，在这2年间，不但要还月供、还首付的欠债、还要在新居入伙时的家电、家具、装修方面支出各类费用。&br&&br&但不出2年他们大多就已经没什么债务压力了，而且很可能又攒了一笔小钱准备买第一辆车，再过2年又开始计划买第2套房了，因为他们的第一套房在这三四年里大概已经增值了一倍，也就是说08年买的一套80万的房子，现在可能已经价值150万了。&br&&br&在巨大增值空间的驱动下，他们便卯足了劲继续买第2套、第3套房……只要政策和经济条件允许，他们会不断地买房或换房，因为这是他们对于现有积蓄的最佳投资渠道，也是帮助他们摆脱屌丝命运的最佳途径。随着小房换大房、郊区换市区、旧楼换新盘这样不断演进，他们的生活品质也在不断提升；随着房子越来越多，自己不住的房子就拿去出租，租金基本可与月供持平，这样就没有了新的房贷压力，关键是过不了几年每套房子就能增值一倍，每个家庭都憧憬着从此财富就像滚雪球一样一发不可收拾。&br&&br&所以你知道为什么房价会居高不下了。ZF、银行、开发商、房产中介和买房者等等相关角色已经共同编织了一个闭合的循环链条，在这个循环的产业链中每个环节都扮演了重要的角色，大家都是一条绳上的蚂蚱，所以这盘棋必须下好，雪球必须越滚越大。在此我们不去展开讨论楼市是否可能崩盘，因为那牵涉到太多的政治、经济因素。&br&&br&&b&再讲讲买房者和租房者在三五年内的变化：&/b&&br&&b&理财：&br&&/b&与身边那些买了房的朋友们相比，本人的工资还算高的，但毕竟都是工薪阶层大家的收入差距非常小。四五年来，随着职位和收入的提高，我租的房子也越来越好，开销也越来越大。而在这期间，朋友们买的房子大幅增值，除去欠银行的钱，他们家庭资产大概从当初拼凑的20-40万变成了50-100万，而我却还是只有不到20万的积蓄。显然造成这个差距的因素主要有两点：一是房子的价值增加了一倍以上，二是买房的朋友更注意日常的开销控制（当然我也没有乱花钱）。&b&从四五年间的财富增长角度来看，没买房的我明显完败了。&/b&&br&&br&&b&压力和生活品质：&/b&&br&大部分人买下第一套房之后已经身无分文，并且负债累累，所以心理压力是比较大的。而且第一套房往往都买在郊区，上下班的交通时间可能比较长，这样来看生活质量确实不会太高。但是只要捱过最初艰难的一两年，生活品质就能逐步改善了。而这期间我一直都租住在市中心，走路上下班就可以了，不用忍受高峰期糟糕的交通，购物、聚会什么的都很方便，这样来看租房的生活质量还不错。&br&&br&但是这样的局面只限于三五年之内，因为如上一条所提到的，随着买房者资产的增加，他们将有更好的经济条件改善居住环境和生活品质，而租房的我资产并没有太大的变化，所以生活品质虽然一直保持OK，却没有明显的提升。从精神上来讲，人都是希望越过越好的。买了房的人越过越好，心理的满足感会慢慢增加，而生活品质没有变化的人（比如我）会逐渐感到焦虑，对未来充满了不安全感。&b&所以说，短期内不买房的人压力比较小，生活品质相对较高，但是从长远来看，生活品质却下降了，精神压力也越来越大。&/b&&br&&br&&b&职业发展和机遇：&/b&&br&我们都知道买了房的朋友在职业方面会力求稳健，工作上必须是各种忍气吞声不敢有所闪失，当然跳槽是不可避免的，但一定会谈好了下家才跳。人们在有了房子之后就开始结婚生子，过上了幸福的家庭生活。人一旦拥有了稳定的家庭与工作，就会对其形成依赖，一方面是精神上的依赖，另一方面是家庭的和谐需要稳定的工作来支撑。这种情况会让绝大部分人失去斗志和梦想，他们没有办法承担风险，在一切求稳的前提下，他们会慢慢变得没有个性，思想也会变得越来越保守。&br&&br&但对于我来说，&b&一直不想按揭买房可能主要就是因为“&/b&&b&害怕&/b&&b&这样的稳定”。&/b&因为人在得到一样东西之后往往都不甘心再失去它，如果有一个创业机会，一个好的投资项目，一份外地的诱人工作摆在面前，我可以很干脆的作出决定，但买了房的人除了继续投资房产，对于大部分的机会和风险，基本上只能Say No了。&br&&br&所以，对于买了房的朋友，未来的人生轨迹可能是比较稳健和清晰的，也可以说是波澜不惊；但对于坚持不买房的我，未来还有很大的可能性，我是相信黑天鹅现象的（展开阅读：&a href=&///?target=http%3A///subject/3025921/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&黑天鹅 (豆瓣)&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），可以预见的未来并不代表一定会一帆风顺，未来本就是不可预知的。何况在我个人的价值观里面，年轻时不去做自己想做的事情，要等老了才去做吗？借用一句矫情的台词就是“再不疯狂我们就老了”。现在我正在开始自己的事业，并且自认为是一份可以不惜一切代价为之奋斗十年的事业，但是买了房的朋友就不可能像我这样疯狂了，他们的事业就是维持稳定的工作与家庭，并进一步投资房产。&br&&br&其实，对于80后这一代人，不论买房还是租房都应该只是自己的选择，根本没有好坏对错之分。很多人一生所追求的就是”老婆孩子热炕头“，只要有稳定的工作，为什么不买房呢？对于他们来说，有了自己的房子才有了真正的家，这房子是他们实现人生理想的前提条件。不但要买房，而且是越早买越好！&br&&br&心理咨询师武志红老师说过：&b&生命最根本的动力就是做自己。但是我们这代人，小时候被学校被高考绑架，参加工作后被业绩被收入绑架，而我们一生中最大的悲哀就是被社会、被高房价所绑架，还有几个人能坚持做自己呢？？？&/b&&br&&br&如果你天生就不是一个追求安稳生活的人，如果你根本没有买房投资的理财头脑，如果你不愿意背负二十年的房贷压力，何必要因为社会的舆论、父母的催促、未婚妻的要挟、三姑七婶的好言相劝、身边闲杂人等的唾沫星子，而极不情愿地去拼一套房子呢？？？&br&&br&&b&每个人的出身和经历都不同，也因此有着截然不同的思想和价值观，最难能可贵的在于你是否真的真的清楚自己要什么，只要是根据自己的内心作出选择，并为自己的选择负责就可以了。&/b&&br&&br&----------------------------------------------- 补充更新 -------------------------------------------------&br&&b&补充：前面讲了不少朋友先买房的案例，再补充两个先租房的案例。&/b&&br&&br&我认识一个发型师，09年拿50万积蓄开了家发廊。他当时跟我说如果这50万亏了大不了再去打工，不到两年就能赚回来。我当时就很佩服他的魄力。结果不到两年他就把发廊转让了，然后全款买了一套房和一辆BMW Z4 （房+车总价约200万）。因为自己创业那两年确实很辛苦，所以后来也一直在打工。不过至少说明他当年的冒险获得了远远超出打工的回报。&br&&br&还有一个朋友，06年从老家来广州时身无分文并已经有两个孩子了，07至09年在一家连锁企业做招商加盟经理，09年的年收入已超过100万但也没买房，而是选择在2010年自己开了公司，到现在他的公司已有上百号员工。&br&&br&我只能说上述两位都是神人，也是我认识的人当中令我非常佩服的两位。但他们的事迹不是人人都学得来的，没有普遍的参考意义。他们本来打工赚钱的能力就很强，在同行中的收入远远超过平均水平，所以他们创业的成功概率也相对较高，也不需要指望投资房产来发家致富。但并非每个人都有他们这样的魄力，也许很多人虽有这样的胆量却没有这样的能力和运气。&br&&br&由此可知：上述两位朋友一开始不买房并不是打算要一辈子租房，也不是因为害怕房贷的压力，更不是为了所谓的自由。
按揭买房不一定就要一辈子背负房贷枷锁，一辈子租房也不意味着就很自由没有压力。 以本人为例讲一讲这个心路历程吧。我不想做房奴，但也没想过要一辈子租房。 先讲讲房奴们（此处没有贬义）的大致情况： 本人05年开始工作，08年至今身边的同龄朋友们都陆续…
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我还是赞同那个观点：这会计不偷不赌不出軌，不做假账不逃税，连出来卖肉都向公司请了假。天哪，她超越的可不仅是马金莲，她还超越了大量的富商，大量的个体户，大量的公务员，大量的先进代表员，大量的吃瓜群众。向你致敬，房奴女会计！
我还是赞同那个观点：这会计不偷不赌不出軌，不做假账不逃税，连出来卖肉都向公司请了假。天哪，她超越的可不仅是马金莲，她还超越了大量的富商，大量的个体户，大量的公务员，大量的先进代表员，大量的吃瓜群众。向你致敬，房奴女会计！
今天我就想写个好长好长的故事，好像把这么多年的委屈都写出来了。&br&&br&更:先统一解释下&br&1.有那么两三个人说那么穷还生三个，都是活该！呵呵，亲爱的，那时候农村最低都是生俩，并且我们是农村的农村，甚至越穷会生的越多。不了解就别批判。&br&&br&2.所有经历不是因为租房而是因为穷?&br&对不起，我认为的是大部份长期租房的人尤其像我们这种拖家带口的还四处租房都是因为穷。&br&3.穷还能读到博士，穷还养狗，穷家里装修还那么好？高中以后我就没要过家里一分钱。我自己主动申请的学费贷款，年年第一拿奖学金都是五千以上，还有兼职，每月五百以上固定收入。就算是高中，我每周七天只有40的生活费。&br&狗是我妹领养的，才养了一年，我爸妈都反对过，但都是我妹省钱给它买好吃的。哪个小姑娘不喜欢动物。包括我其他答案里出现的猫也是我领养的，很萌，好多人喜欢，现在已送人。&br&家里好不容易买了房我的理念就是怎么也得稍微装修好点，这种心情也只有经历的人才懂，并且所有的都是从家具批发城买的，看着豪华但真没花很多。&br&以上。&br&&br&大多数都是祝福的，祝福虽然多，但每个祝福对于我来说都宝贵，再次感谢你们。&br&&br&&br&正文：&br&我好羡慕那些租房能遇到特别好的房东的答主，为什么我家就没有遇到过。租房如果只是掏钱出房租那么简单，或许我会考虑下。&br&但现实中并不是，所以我不会选择一辈子租房，就算把租房说的再好我也不会。&br&&br&我不知道别人怎么样，我就分享下个人经历：&br&&br&我们家因为超生被罚款，但是家里那时候穷的是叮当响，饭都吃不上如何交罚款，交不上钱大队就把我们家唯一的小土房给夷为平地了，于是就开始了租房之旅。&br&&br&二十多年来，前前后后搬家十余次，没遇到过一个好房东，或者说每次都不是我们主动选择搬走，我就搞不懂为啥租房我明明出了钱，可他们一个个还是像地主一样。哎，就讲讲我记事以来印象深刻的几次吧。&br&&br&1、租住的第一套房子是安定医院后面一座荒山顶上的房子，租金很便宜，因为根本没人住进去。那时候我们也只租的起这样的房子了，住进去后我爸妈就每天在山上除草啥的，开始种蔬菜，后来慢慢开始种果树，养猪，就不提中间的艰辛了，五年的时间我们家把一座小荒山开垦成一个果园和菜地。安定医院很多职工或者领导会常常来我们这偷菜偷水果，爸妈不好说什么，于是我们就养了一只狗，企图能赶走他们（它叫来福，真的是我特别特别心爱的狗，很忠诚很忠诚）可是后来竟然被偷水果的人给毒死了（这件事我一辈子不会忘，那天晚上狗狗跑去菜地在我爸妈面前上蹿下跳，我们就怀疑它被下毒了，赶紧把它抱回家里，那时候企图给他灌些肥皂水洗胃，可他只是躲在床底下，静静趴在那，眼睛里流着泪水，没多久就走了。）&br&&br&就这么几年，那座荒山欣欣向荣，我们家也过的慢慢好起来。可是突然有一天，领导说要赶我们走，说山要收回医院要自己养殖要自己种果树，我爸妈想尽办法送钱送礼，领导照样收，但是也照样赶你走。那可真是我爸妈的心血啊，呵呵，说收回就全是他们的了，我们带不走树带不走这里的任何东西，可是又怎么样，我们只能卷着铺盖滚蛋。后来结局什么样？他们就是觉得我们发财了想赶我们走而已，我们走了那座山就又慢慢的荒了，这么多年，又恢复了之前的模样，何必呢？&br&&br&&br&2、搬去新的地方，我们又被迫寻求其他谋生方式。因为3个孩子都在上学啊，可怎么办？于是我们家就想着开了个小超市，我妈挺会做生意的，慢慢的小超市的生意也不错。又是同理，房东时不时来“巡逻”，就是带着自己的孩子过来玩，把我们家超市扫荡一圈，然后说钱欠着以后给，呵呵，我爸妈就知道他的意思，就说，没事，小钱，孩子想吃拿去吃。他们算电费，五毛一度，永远都是给我们算一块钱。水费同理，没办法，说多少是多少，他总有各种理由。租了两年，生意一直还行可以维持一家人生计，房东又觉得我们赚钱了，说房子不租了，他要自己拿来开店，呵呵呵呵呵，没办法啊，你辛辛苦苦积累的客户等等就这样变成别人的了，你没什么资格说不，房子不是你的，要你滚你就得滚。期间沟通的过程中，我爸妈受过不少气。还有次，房东的孩子在我们家玩，自己跑着跑着摔了一跤，然后就坐地上哭，我妹跑去扶。房东听到哭声了赶紧过来，二话没说给了我妹一个响亮的巴掌。我爸妈在旁边，除了把我妹拉回来能做什么呢。房东还指着鼻子骂我们一家人。这种事也不是一次两次，这事我妹估计不会忘吧。后来偶尔有次我妹跟我说，他特别想把房东给杀了，有几次身上都带着刀，我震惊了。我妹妹其实挺懂事挺乖的，她产生这种想法，可想真的受的不是我能用文字描述出来的委屈。3、后来还想再开店啊，可是租不起门面了，没办法我妈就去武汉打工，我爸在工地干活。现在的房东也是个奇葩，她住二楼，我们住三楼。我们在楼上不能发出任何声音，比如你脱完鞋你得放地上而不是直接咚一声脱在地上。要不分分钟上楼骂死你。我爸爱唱歌，在房间里稍微音乐声音放大点也会被骂，下雨天把楼梯道踩脏了分分钟骂死你，所以雨天我爸就会拿着抹布楼梯一层一层的抹。我们家养了只金毛，他说金毛太脏，会把他的房子弄脏，死活不让我们养，无奈只能送到亲戚家。家里马桶是坏的，大便必堵，跟他说，他让我们自己出钱弄，关键那东西好像也不太好弄，修两次无用，于是我们家真是集齐了所有可以通马桶的工具。我爸说他上厕所都恐惧的慌，整的他现在都便秘了......（我们家威廉宝宝）&img src=&/7d634aecf286b43ddbad99fe6e802245_b.jpg& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&/7d634aecf286b43ddbad99fe6e802245_r.jpg&&&br&真是不想回忆这些，但是租房真不如大家想的那么简单的事情。买房也不是物质不物质的事情。租房从没给我一个好的体验。各种奇葩房东都遇到过。家里被迫常常搬家，有时候放假回家我都不知道家在哪。或许这样的房东在大城市遇到的不多，但遇到一个足以让你糟心了。住在别人的屋檐下，好像永远抬不起头做人一样。妈蛋，我是受够了。&br&&br&今年我们买了房，一是房子快到期了，房东说要涨价，二是真的是受不了了，连我爸妈那么能忍的人都受不了了。我妹就四处看房。有一次有个房子急售价格挺划算，我们就赶紧联系卖主，说明情况后卖主表示很同情，就给我们适当优惠了些，商量好了我妹兴奋的给我打电话，说遇到个特别好的人巴拉拉的，可过两天卖家就打电话说别人多出一万房子不卖我们了......&br&最后在家附近看中一个房子商量好价格后，左凑右凑，还差几万，实在没办法了，爸妈准备放弃了，说要不一辈子就这么将就吧，买房还要欠一屁股债，后来我想到还要一直租下去，真要疯，一狠心我就找自己的同学借了几万寄回家里了。&br&（部分截图，真是把我感动的不行）&br&&br&&br&&br&&br&&br&现在家里房子刚刚装修好，因为怕爸妈装修被骗，之前就没事看了些装修的文章，五一专门回家了一趟把家里的家具买齐了，砍了一天价回去嘴皮都说破了，挑了些自己满意价格又能承受的。可最后因为钱也还是不够，爸妈准备说不买电视，反正他们白天都在外面上班，晚上回的都晚。我想这也不行啊，看电视是下班回家最幸福的事了，就在京东上分期买了个60寸的长虹电视，配了套好的音响（因为我爸爱听歌）寄到家里所有的都装好后，我打电话问我爸，自己家的房子感觉怎么样啊？我爸说：没什么，就是觉得安心，还有你买的这电视真是大啊，放出来的歌都好听些。（一副没见过世面的样子，哈哈哈）&br&(但我妹偷偷打电话告诉我说，搬进新家的第一天，爸爸偷偷在家里抹眼泪。&br&他说，终于有了自己的房子，可奶奶却看不到，自己不孝，没让奶奶过上一天安宁的日子。&br&&br&是阿，奶奶跟着我们家受苦二十多年，也一直跟着我们憧憬着有天能住进新家。可没有等到，临走前把她这一辈子攒的一千多给了我爸。&br&&br&我不知道为啥就在电话那头快要哭成狗了。&br&&br&善待亲人吧，别等到树欲静而风不止，子欲养而亲不待的那天再后悔。)&br&&br&&br&&br&我妹兴奋的跟我笔画电视和她一般长&br&&img src=&/b58a6e84faf29dada42e_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&719& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/b58a6e84faf29dada42e_r.jpg&&&br&&br&&br&&img src=&/557fbdef8bfa4b027c6d342_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/557fbdef8bfa4b027c6d342_r.jpg&&这副十字绣特别大，本科绣了一年半绣好的，想着以后挂在新房里该多好看，现在终于实现了&br&&br&&img src=&/ceac576bed72f817f2c46332_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/ceac576bed72f817f2c46332_r.jpg&&给我爸妈专门挑了贵点的床和柜子，结果看到他买的床单.....无助脸。&br&现在开始赚钱还钱，虽然日子依然清贫，但很安心。&img src=&/11be1deab1fc8db17d4cd_b.png& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&/11be1deab1fc8db17d4cd_r.png&&&img src=&/d398f1f6d3f79e9687cb6fefcd5360ec_b.png& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&/d398f1f6d3f79e9687cb6fefcd5360ec_r.png&&我妈说，房子装好后，有好多人去参观（小地方嘛），房东也去了，那态度完全变了，还说以后要跟我们家装一样的，然后使劲夸我妈能干啊。我想说，真是感谢你，要不是你，我们真不会下狠心买房。&br&&br&租房的时候，我总怕父母会受委屈，心里充满了不安全感，而每次我妹跟我打电话抱怨的时候，内心也是深深的无助，心很累。不过欣慰的是，这一切终于结束了。只想对爸妈说句：这么多年让你们受委屈了，以后咱们家肯定会越来越好的。&br&&br&&br&&br&&br&感谢所有的祝福，愿好运常伴大家，一分付出能有一分回报，我爱你们。
今天我就想写个好长好长的故事，好像把这么多年的委屈都写出来了。 更:先统一解释下 1.有那么两三个人说那么穷还生三个，都是活该！呵呵，亲爱的，那时候农村最低都是生俩，并且我们是农村的农村，甚至越穷会生的越多。不了解就别批判。 2.所有经历不是因为…
20年后阶级固化将更加严重，很少有人可以跨越阶级鸿沟，房地产也会成为区分阶级的标志之一，伦敦房价都要英国青年花46年收入去买。&br&很可能20年后青年已经完成了从愤怒到绝望，从祖国花朵到小确幸，甚至从拼搏人生到躺着要福利不给就闹事，宁愿吃低保也不加班的转变。&br&&br&那时候一线房价依然会相对高，依然会买不起，但是却不那么被关注了。&br&没有上车的人，已经永远挤不上车了，那还追什么车？有钱就花了及时行乐，反正出生就预见了人生的终点。&br&&br&准确说，欧美国家的消费主义和及时行乐，正是他们已经经过了快速增长阶段的拼搏奋斗，而在长期的阶级固化中消磨掉了戾气的结果，这也很可能是未来中国的样子。&br&&br&快速发展的经济体中，才有稳定的上升渠道。因为公司需要扩大，才会有岗位增加，才有人有机会中国式跳槽，才有人能选工作，而不是失业。这时候房价虚高的原因，正是人们有盼头，可以抢房。&br&一旦停滞，就会出现年功序列那种“维稳”玩意。日本失去了二十年，无数老百姓都沦为屌丝。&br&&br&但是，核心区域的房价，始终不会崩得很难看，因为是阶级标志啊。&br&&br&要是现在北上都50万一平米了，你还去关注房价吗？&br&还有人买得起，还有人改善住房，而且不会少。&br&但是估计空军已经早早的回二三线城市，甚至老家的农村别墅里小确幸了。&br&&br&未来，看看发达国家吧，富人区锁死，然后产业向二线三线转移，落后城市逐步发展，房价和收入比趋于稳定。老百姓小确幸，不再追求拼出个未来，明白了努力不出好日子，躺着要福利才有好日子。英国现在宅男沉迷游戏，二次元，比中国都严重呢。
20年后阶级固化将更加严重，很少有人可以跨越阶级鸿沟，房地产也会成为区分阶级的标志之一，伦敦房价都要英国青年花46年收入去买。 很可能20年后青年已经完成了从愤怒到绝望，从祖国花朵到小确幸，甚至从拼搏人生到躺着要福利不给就闹事，宁愿吃低保也不加…
26岁，外地人，二线城市买了房，80多平，93W，首付4成，父母付的，贷款20年，每月还款3700，这个我自己来（比较拮据，还完不剩多少，够吃饭，旅游什么的就别想了，幸好前两年还有一些积蓄，急事还能拿出来用）。&br&&br&重点来了：我还是单身汉，一个人住&br&&br&我每个夜深人静都对我未来的媳妇泪流满面说：&br&媳妇，房子我弄好了，也装修完了&br&你快点来和我一起还房贷吧，还在外面租什么房子呢。。。那都是咱们的钱啊。。。
26岁，外地人，二线城市买了房，80多平，93W，首付4成，父母付的，贷款20年，每月还款3700，这个我自己来（比较拮据，还完不剩多少，够吃饭，旅游什么的就别想了，幸好前两年还有一些积蓄，急事还能拿出来用）。 重点来了：我还是单身汉，一个人住 我每个夜…
我的毒舌症又犯了，开个群嘲吧。&br&&br&首先，稍有经济常识的人都会知道，单纯从金钱上计算，贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算。事实上，我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房，不仅仅是从理财角度进行计算，而且适度的压力也可以催人奋进。&br&&br&然而我一定要突出“&b&条件适宜&/b&”这四个字。再多说一句的话，就是那些不分青红皂白张口就是“一定要贷款买房”“全款买房的都是傻子”的砖家们，全是xx。&br&&br&因为你们完全忽略了个体之间在理性和抗压能力方面的差异，把所有人默认为不存在任何心理波动的机器。你们也完全忽略了心理负担对现代都市人造成的重大影响，而以为每个人都有足够坚韧的神经去面对一切压力。&br&&br&我就认识一个活生生的例子。身边有一个同龄的朋友，买房首付是爹娘掏的，当时其实掏的出全款，但爹娘的想法是“要给年轻人多一些压力”，只是给了首付，然后让他自己去还贷。我这个朋友其实人品很不错，但在赚钱能力方面确实算不得高明，每个月还贷压力不小，不断地换薪水更高但是更劳累的工作，然后在去年，诊断出抑郁症的一种——似乎是双向情感障碍？——颈椎也有不小的毛病。&br&&br&而在当代都市，类似的抑郁症发作并不少，压力过大还会带来各种其他的疾病隐患。这就是不管你怎么计算贷款买房多么多么好、都抵不过全款买房的一点好处：无债一身轻，心理压力小。如前所述，人不是机器，总会有心理上的舒适区，“这套房子已经完全属于我了不欠银行一分钱”和“我还得慢慢还银行二十年的钱”，对很多人而言，心理感受是大不一样的。而心理舒适，很大程度上就决定了生活质量。&br&&br&更何况，投资理财是一定有风险的，区别无非是风险的大小，央视打过广告的理财机构都能成为大骗子，你真以为你上下嘴唇一翻“拿余钱去理财年化xx”那么容易？&br&&br&所以，贷款买房很好，我再次强调&b&我鼓励大多数人贷款买房&/b&，&b&也鼓励大多数年轻人努力奋斗给自己压力，&/b&但不是百分之百对每个人都适合。如果你一向是个在压力面前容易紧张容易焦虑的人，如果你的健康情况本身就一般容易诱发神经类疾病，那么有条件全款买房，就是用金钱换取更好的生活质量，真的很亏吗？未必啊。赚钱的目的是为了生活得更惬意，而不是为了一边看着银行卡上冰冷的数字一边往嘴里塞安定。&br&&br&&br&&br&&br&最后说句题外话啊。贵知一向是个神奇砖家神奇成功人士扎推的地方，资产连七位数都达不到的成天教人如何财务自由用钱生钱，月薪连五位数都没有的成天教人职场成功学迈向高管之路，靠软文补贴房租的成天教人如何成功创业成为马云第二。年轻人上贵知，一定要注意甄别，尤其看到那些“想要学习更多扫二维码”“想要懂更多加付费微信群”的，最好多留个心眼。&br&&br&而对于一切“教你赚钱”“教你创业”“教你理财”“教你成功”的鸡汤，即便你实在忍不住眼馋要去读一读，也首先需要理清你自身的条件，你适合什么不适合什么，你能承担什么不能承担什么。这个世界绝对不可能让每个人都升职加薪当上总经理出任CEO迎娶白富美走上人生巅峰，绝大部分的人都注定要归于平凡。坦然接受自己的平凡，坦然接受和自己的能力相匹配的欲望，一样有机会获得人生的幸福，总比眼红耳热以为自己是只鹰扑到悬崖边掉下去喂狼强吧？&br&&br&&img src=&/ba0e071634_b.jpg& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&483& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&/ba0e071634_r.jpg&&
我的毒舌症又犯了，开个群嘲吧。 首先，稍有经济常识的人都会知道，单纯从金钱上计算，贷款买房然后拿余钱理财肯定比全款划算，而且贷款越多时间越长越划算。事实上，我的观点也一向是鼓励年轻人在条件适宜的情况下尽量选择贷款买房，不仅仅是从理财角度进…
&b&要是闺蜜很漂亮,可以再挑剔点,换个买得起房的，毕竟是嫁给房子，肯定要选好的&/b&
要是闺蜜很漂亮,可以再挑剔点,换个买得起房的，毕竟是嫁给房子，肯定要选好的
从我银行从业人员的角度来看，这个问题下面说什么女会计自不量力的答案，角度通通错了。&br&&br&问题的关键不在于女会计是否不自量力，而在于她的贷款银行是怎么放下来的。&br&&br&银行信贷部门的从业人员都应该知道，一笔贷款能不能放，最关键的是第一还款来源，而在房贷中，房产是作为第二还款来源的抵押物，第一还款来源则是贷款人的家庭收入。&br&&br&本案中我们可以看到，这名女会计的家庭收入明显偿付能力不足，而这在贷款事前调查中是可以发现的，然而银行还是放了这笔贷款，我们一般认为这是银行对第二还款来源过度迷信的结果。&br&&br&今年以来，我行个贷不良急剧上升，据了解，同业的情况也差不多，已经有演化成结构性问题的趋势，证明大批客户出现了偿付能力问题。&br&&br&女会计卖淫还房贷，也是危险信号之一。&br&&br&所以今年我们银行已经开始准备推进CDs和MBs，当然是以金融创新的名义。&br&&br&以后大家买理财产品眼睛千万放亮点。&br&&br&哈，哈，哈。
从我银行从业人员的角度来看，这个问题下面说什么女会计自不量力的答案，角度通通错了。 问题的关键不在于女会计是否不自量力，而在于她的贷款银行是怎么放下来的。 银行信贷部门的从业人员都应该知道，一笔贷款能不能放，最关键的是第一还款来源，而在房贷…
谢腰&br&最近刚搞过一次，就随便聊聊&br&起源：听说公积金制度最早是改革设计师们和新加坡学的（耻辱呀！鸦片战争以后，先是学欧美，不照就学日本，最后开始学香港，学新加坡，学台湾，越学越小，还能更小点么？），说是早年中国人都没房又没钱，国家就让大伙集资，每个人都出钱存到池子里，有钱就建，积少成多的意思。就一市级小国，能学出什么好来？（就李光耀的家长式管理？是这种管理真的很好还是能投我们所好？）最近有新闻说新加坡那边已经失败了，我们这边呢，都懂的，现在不是面子问题了，是怎么收场的问题了。&br&本质：其实很多中国人最早都做过一个梦，梦想有一天十二亿中国人每人都给自己一块钱，那么自己就是最幸福的中国人了，其实公积金制度也和这个梦一个意思，理论上每个人都向池子里存了钱，实际上相当一部分钱已经让人取走买房了，剩下的让管理者存了银行，因为存款总量要低于账面数，还要扣除管理成本。实际收益可能比定期还低，所以最后退休才取钱的人是最吃亏的人，那点利息根本赶不上通货膨胀（好比三十年前你有十万块存款，当时你是富人，现在连本带利取出来，也就是个吊丝）。所以这是个馊主意，和众筹的共赢不同，这是个有人赚就有人赔的制度，带有很强的计划经济色彩，根本不适合市场经济。&br&办法：有人赚有人赔 ，我们当然要努力做赚的那个，如果一定要存，那就要想办法早点取出来，当然，如果能搞到公积金贷款就更完美了，现在公积金贷款的利率和商业房贷的利率大概差二个点，就是说如果你能贷到三十万的公积金贷款，理论上就可以比商业贷款一年少付6000元钱，如果你的贷款是20年，大概能省9万块，多贷多省，为什么利息低，上面说过，公积金贷款的来源是大伙的集资，成本可以忽略不计，当然要比商贷低的多。&br&问题：中国房地产发展到今天，已经不是要不要再发展的问题了，是怎么控制的问题。公积金现在是好单位多交，一般单位不得不交，穷单位根本不交。有钱人不指望这个，没钱的指望不上。本来想共同富裕，现在变成了劫贫济富的鸡肋。关键是现在根本停不下来了，贷款的少说有个二三十年的还款期，现在停，那些贷款谁接盘？不停，这样一直交下去，除了给企业增加一笔负担，给个人增加一笔动不了的钱，意义何在？为了中国房地产事业再发展么？
谢腰 最近刚搞过一次，就随便聊聊 起源：听说公积金制度最早是改革设计师们和新加坡学的（耻辱呀！鸦片战争以后，先是学欧美，不照就学日本，最后开始学香港，学新加坡，学台湾，越学越小，还能更小点么？），说是早年中国人都没房又没钱，国家就让大伙集资…
&img src=&/v2-dc5eb9a8ace0de03e8b0b96f_b.png& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&2276& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/v2-dc5eb9a8ace0de03e8b0b96f_r.png&&&br&&br&你们看哈，他说他是借朋友的号来问这个问题，结果对朋友造成了困扰，所以要“关闭答案”。&br&&br&真正的题主，你就是一个爱推卸责任的人，你把不能和女朋友结婚的责任推卸给你的父母，你把给朋友造成困扰的原因推卸给我们这些答主，你把被嘲笑被鄙视的痛苦留给了好心借给你知乎帐号的朋友，你自己是多么无辜，多么纯洁啊。&br&&br&错的不是你，是这个世界。&br&&br&除非有人举报，否则问题不会关闭。&br&&br&你不是凤凰男，你是标准的白莲花。&br&&br&做你的父母，做你的朋友，做你的女友，真倒霉。
你们看哈，他说他是借朋友的号来问这个问题，结果对朋友造成了困扰，所以要“关闭答案”。 真正的题主，你就是一个爱推卸责任的人，你把不能和女朋友结婚的责任推卸给你的父母，你把给朋友造成困扰的原因推卸给我们这些答主，你把被嘲笑被鄙视的痛苦留给了…
&p&今天是休息日，不谈股票，今天谈一下和房贷有关的事情。&/p&&p&国庆节的时候我发了《&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAxNDczNTk5MQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dff2c9b746b186e10ea0d7cb8achksm%3Ddbfbc15ad9f3d899efb789%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国的房价什么时候会崩盘？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&》一文，在各位铁粉的支持下成为了爆款文，阅读量不仅突破了10W+，而且现在已经成为了30W+阅读，非常感谢各位铁粉的支持，于是我决定以后每周六都发表一些经济类的民生文。&/p&&p&关于是不是应该买房，什么时候买房，我在上文中已经说过了，今天讲的内容是怎还房贷最省钱的理财方法，适用于那些已经买了房或者计划买房的人，既然你已经确定要还房贷了，那么知道怎么还房贷最划算显然是很有必要的，由于房贷的基数非常庞大，用好了，给你省下来的钱可不是一个小数。&/p&&p&在国外银行业发达，房贷有很多种偿还方式，但是国内非常固定，只有等额本息法和等额本金法两种方式，所以我们下面讨论原理一：三十年等额本息法还款是最划算的。&/p&&p&先做个科普，等额本金法就是固定你每个月还的本金数额，然后在这个基础上添加你每个月应还的利息，就是你每个月的月供，前期较高，后期还了大半本金之后每个月的月供急速降低。等额本息法就是采用浮动本金还款，刚好三十年还清，初期还的月供里几乎全是利息，后期还的月供里几乎全是本金，每个月的月供数额是固定的。&/p&&img src=&/v2-fee62f0c4b_b.png& data-rawwidth=&616& data-rawheight=&836& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&616& data-original=&/v2-fee62f0c4b_r.png&&&p&
图一&br&&br&&/p&&p&如图1所示，贷款一百万，第一个月还款5307，其中4083全部是利息，你依然背负巨债。最后一个月也还款5307，利息只有21.58，还的全是本金。&/p&&p&这里有个极大的误区，尤其等额本息法的前期还款绝大部分都是利息，甚至可以说你每个月交出去的钱只有零头是本金，其他都是利息，但是后期还的大半是本金，利息很少。所以很多人误解为等额本息法的前期是在被剥削，所以倾向于在前期提前还款，能还多少还多少。有一种错误的理论说等额本息法越早提前还款越好，如果前三五年没有提前还款，那就别还款了，因为你已经把该交的利息都交了，后面再提前还款就不划算了，给人一种前期的还款就是被吸血的错觉，这种错误的理论流传如此之广以至于百度上随处可见。比如贷款100W，30年累计本息还款接近191万，他会给你计算出，如果你在前三年每年提前还款10W，你最后的本息还款总额只有162万！你支出的利息从91万一下子变成了60万，省了30万。&/p&&p&表面上看，很有迷惑性，你头一个月还的钱大部分是利息，这个时候提前还款，能够显著减少你每个月还款的利息额度，而最后一个月还款的5300块里面只包含了21.58的利息，所以我在还款的后期去提前还款，我傻啊我，我前面二十多年都把我的利息全交给银行了，后面几年我疯了提前还款，最佳提前还款的日期在前几年，越早越好，越早就越显著的缩小我累计的还款总额。&/p&&p&但是这个理论看起来非常有道理，但是其实是完全错误的，用数学方法可以精确的解释到底为什么错误，但是用数学方法描述起来非常艰涩难懂，这也是为什么大部分人都被这种理论迷惑了而已。&/p&&p&我下面用浅显的文字语言来告诉你为什么。首先，这个理论表述等额本息法提前还款对你有利，而且越早提前还款，提前还款的款项越多对你越有利，我们取极限值考虑，银行发贷款100万给你的当天你就提前还款100万给银行了，这样你的利息支出是0，按这个理论对你是最有利的，但是请问如果这样的话，你还贷款干嘛呢。&/p&&p&但是很多人还是耿耿于怀，觉得自己头几年每个月交的月供里利息的比例太高了，本金太少，明显是被剥削。&/p&&p&以图1的数据举例，图1中，每个月还款4511元，商贷100万，年化利率是4.9%，为了直观的理解，我做了一个小表格：&/p&&img src=&/v2-734e0c877afb_b.png& data-rawwidth=&294& data-rawheight=&258& class=&content_image& width=&294&&&br&&p&
图2&/p&&p&如图2所示，第一年12个月，累计还款金额是63687元，其中利息支出是48672元，本金支出是15016元，本金远少于利息，乍一看好像是在支持那个错误的理论。&/p&&p&但是我们取极端考虑，假设你不是房贷，而是公司贷款，我借给你100万，约定30年还清，利率4.9%，其中前三十年每年只还利息，最后一年直接还全部本金。那么你第一年应该还多少利息？&/p&&p&很简单的计算，100万乘以4.9%，第一年你应该还给别人49000元的利息，而等额本息法，你还的利息是48672元，再额外多还一点本金以便于你不至于在第三十年的时候需要一口气还完所有本金，至于少的那400元，是因为你今年还了一小部分本金所致。&/p&&p&看到这里已经很明确了，等额本息法的本质，扣除本金方面不谈，利息方面，就是今年你欠银行多少钱，乘以贷款年化利率折合的月利率，就是你这个月应还的利息，这非常公平合理，你欠一百万，年利率5%，一年就还5万，过了十几年你还了一半本金，还欠50万，那你一年就还2万5。如上述例子，最后一个月你只欠了5285块钱，所以你最后一个月应还的利息就是%/12=21.58元。&/p&&p&利息方面的计算是没有任何问题的，唯有每个月还的本金是波动的，这是为了要按照30年还清的目标进行计算，所以才导致前期还本金少，后期还本金多的情况出现，其实你一点都不吃亏，你借了一百万，约定利率是4.9%，银行第一年收你4万9左右的利息，难道这有什么问题吗？&/p&&p&为什么要说这个问题呢，因为这个问题非常重要，解释清楚了这个问题，才能进行后续的讨论。这个问题的结论就是等额本息法和等额本金法对银行来说毫无差别，当年贷出去多少钱就收多少利息嘛，收回来的本金可以贷给其他人，但是对于客户来说差别很大，等额本息法倾向于后期再还钱，等额本金法倾向于前期就还钱，至于为什么你签贷款协议的时候银行客户经理虽然无所谓，但是都推荐你采用等额本息法的原因是因为大部分客户都倾向于贷最多的钱，但是等额本金法前期的高还款额很多客户承受不起，为了能尽量的促成最多的贷款协议，银行客户经理大多数推荐等额本息法。&/p&&p&为了知道如何还贷款才能最省钱，我们下面需要明确第二个原理：通货膨胀一直在进行，而且以后会永远进行。&/p&&p&自建国以来，我国一直在通货膨胀，很多人都怀念那个1毛钱可以吃一顿饭的年代，今天再也见不到了，80年代赫赫有名的万元户，放到今天，一文不值。在过去我们遭遇了严重的通货膨胀，那么未来的三十年，我们会不会继续通货膨胀，会不会国家突然发善心，不再进行通货膨胀甚至进行通货紧缩了？（扫盲：通货膨胀指的是市场上钱越来越多导致钱越来越不值钱，通货紧缩指的是市场上钱越来越少，所以钱越来越值钱，同样多面值的现金，明年可以买到比今年更多的东西）&/p&&p&这绝对不可能，而且根源不在于中国政府，相反，在我们看来对人民特别和蔼可亲的美国人身上，确立当前全球经济根基的经济学理论，源自于美国。&/p&&p&该西方经济理论体系认为：&/p&&p&1、适当的通货膨胀有助于经济发展，会刺激生产，增加投资，人民倾向于花出手里的现金从而刺激消费以及生产，从而创造更多的就业岗位和工资。而通货紧缩会减少生产，缩小投资，人民倾向于储存现金以便未来购买到更多东西，所以消费和生产都会萎缩。&/p&&p&2、当政府出现财政危机必须要增加收入的时候，有三种方式，一是增加税收；二是向公众借债；三是增加货币供应。由于前二种方式在政治上不得人心，所以政府一般都采用第三种方式。&/p&&p&3、认为政府不应该任由经济危机的产生，政府有义务通过量化宽松的方式来“熨平”经济波动，来避免社会动荡的产生，即便代价是通货膨胀。&/p&&p&这种理论体系在西方大行其道，直接导致了布雷顿森林货币体系的崩溃，美元和黄金脱钩，从此美元不断通货膨胀，全球货币也一路贬值，既然外国人都这么合法的抢劫民众，中国政府自然也不会独善其身。&/p&&p&关于通货膨胀一直存在并且未来一定继续是一个大话题，真详解起来没五千字搞不定，上文只是简单叙述，以后有机会再谈，我们只是借此得出第二个结论：未来中国会一直通货膨胀。&/p&&p&第一定理和第二定理告诉我们，你借的钱的利率只是名义利率，实际利率远远没有那么高，需要扣除通货膨胀率，实际的利率是一个很低的数值。所以，根据定理一和定理二，你买首套房应该倾尽家财凑首付，买自己能买的起的最大的房子，贷款应该选择30年等额本息法，贷款数额以自己当前能还得起的最大月供来确定。比如你当前家庭月收入2万，每个月可承受的月供是1万5，那你就把你的贷款数额确定为等额本息法每月一万五即可。如果你买的房子太小，只能贷一点点钱，按30年等额本息法还款方式的话一个月还6000即可，那很简单，买大房子或者买二套房，把自己的月供推升到一万五左右。&/p&&p&然后我们开始推导第三个定理：流动资金具有一定的溢价效应。&/p&&p&这个原理非常晦涩难懂，也不好解释，我尽量用一个通俗的例子来解释。&/p&&p&按上述那个例子，甲月收入二万，每个月的极限还款能力是一万五，他买了二套房，每个月还款一万五，月光族，分文不剩。这个时候他/他老婆升职加薪了，家庭月收入提升到了四万，每个月可以攒下二万块钱，攒够40万的时候，他害怕货币贬值，但是也知道为了减少还款压力选择提前还款不划算，于是他买了几个车位进行固定资产投资，突然有一天，政府放开了限购限贷，大家都预期会再来一波暴涨，他打算再买一套小投资房或者把自住房换大一点，40万首付即可，但是他现在银行存款只有几万块钱，于是他决定紧急出售车位，但是车位的出售需要时间，花了一个半月终于出手了，但是机会也错过了，房价和甲当初下定决心卖车位买房的时候相比，暴涨了几十万。甲白白的错过了这个良机，虽然他预期房价会涨，而且房价还真的涨了，但是他只能做一个看客，没有抓住最佳的机会。虽然车位在这几年里也涨了不少钱，但是和他损失的相比，很少，这就是因为车位和房子的流动性不佳，变现困难需要时间，这个时间在某些突发性事件的时候非常的珍贵，除此之外的例子还有家人突然重病或者其他突发意外需要急用钱的时候。所以，能够快速变现的资产就是流动性极好的资产，他们会具有溢价效应，也就是他们的价值比纸面的价值更值钱一点。这也就是每个家庭的主要资产都是房子，但是一定要配置一部分现金、股票、以及理财产品的原因，因为他们能够快速变现。而你投资了地产、车位、商铺等固定资产，流动性就差了很多，变现速度很慢，如果你急于脱手，那么你出手的价格会非常非常低，你的收益远远没有纸面上的地产升值收益那么高，其中流动性最差的就是提前还房贷，如果你提前还了房贷，那你的流动性就是0，等你几年后想再次投资的时候，这部分钱就就是想折价卖，也卖不出来了，除非你一口气卖掉整套房子。&/p&&p&所以，根据定理三，虽然某些现金类产品收益率可能不如房地产投资，但是我们在投资房地产之余，一定要配置一定比例的现金资产，如果你身上一分钱流动资产都没有，那么当重大事件出现的时候你会产生很多人生遗憾，有时候是投资上的遗憾，有时候甚至是家人生命上的遗憾，这可不是钱能买回来的。&/p&&p&根据以上三大定理，我们购买第一套房，则最经济的房贷计划就是采用三十年等额本息法，付最低的首付，然后月供定为自己月工资能承受的极限上限，因为这个时候你一定是个年轻人刚参加工作没几年，过几年很容易就升职加薪了，而且后续一定会通货膨胀。&/p&&p&如果接下来你升职加薪了，那么你攒下来的钱，&strong&一定不要提前还款&/strong&，对于车位等固定资产投资，如果是自用则没话说，如果是投资用则谨慎，一定要留下一定比例的流动性资产，以现金、股票、理财产品的形式存在，当投资机会出现或者家庭出现重大意外的时候果断使用，这部分资产的年化收益率哪怕低一点都可以接受，因为他们有额外的价值附加。&/p&&p&对于以上这个例子，大家可能理解不深刻，我举个更浅显的例子说明，我在《中国房价什么时候会暴跌》里曾经列过下图这个例子：&/p&&img src=&/v2-b898ffc0ca432830aaf9_b.png& data-rawwidth=&708& data-rawheight=&878& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&708& data-original=&/v2-b898ffc0ca432830aaf9_r.png&&&p&
图3&/p&&p&当时曾经说过，1989年的大学生工资在89元左右，每个月节衣缩食可以攒下来50元，假设当时你倾家荡产凑够了首付，按月供60元进行贷款，等额本息法30年，2019年还清，今年是2016年，你每个月依然需要还60元的“巨款”，当年每个月60元确实是一笔巨款，但是今天的60元只够吃一个披萨的。。。所以当年有了其他积蓄后，不提前还款，而是把攒下来的钱进行其他投资，是最划算的，因为以当前这么低的房贷利率而言，扣除了通货膨胀率之后，真实利率极低，真的不如持有现金等候一些大机会，记住，机会成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。&/p&&p&这里有另外一个例外，那就是公积金贷款，公积金贷款自然是能贷多少贷多少，但是公积金有个特性，他既是你的钱，又不是你的钱，除了还房贷，你想提现出来非常困难，但是偏偏很多人的公积金增长极其迅速，据我身边的一个例子，某一线城市国企，2012年普通职工的公积金是每个月扣除1200块，实际到账2400块，但是2016年，数据增长成了每个月扣除2700块，实际到账5400块，而08年，该单位公积金是每个月扣除800块实际到账1600块。这种现象在大城市，尤其是名义到手工资很低，但是实际福利很高的国企具有极大的普遍性。&/p&&p&很多人在一个月公积金2400块买了房子，公积金贷款 50万，但是几年之后突然发现每个月富裕很多公积金，而这些公积金躺在公积金账户里的利息是非常低的，以前是活期利率，今年也才刚改成一年期定存利率，也就是1.5%，上文说了，你以5%的利率贷款是非常划算的，谁贷款谁发财，那反之，你以1.5%的利率存款而且是没有流动性的死款，那就是非常亏的，存越多亏越多。&/p&&p&所以，公积金贷款能还就还，比如你每个月还2500，现在每个月实际到账已经5000多块了，那么你可以选择把30年等额本息法改成20年甚至10年等额本息法，或者你一次性把公积金账户里的钱提取出来提前还款，该操作银行允许你一年执行一次。总之，不要让你公积金账户的有资金闲置，尽量提前还款！否则，他虽然名义上是你的钱，但是实际上不是你的钱。&/p&&p&这里顺口说一下信用卡的一个常见使用误区，那就是信用卡分期贷款的实际利率，远远高于名义利率，差不多要翻倍计算，下面介绍其原理。&/p&&p&现在我见过的信用卡的12个月分期付款的手续费可以低至4%，也就是你支付4%手续费之后就不需要支付利息了，12个月等分还完款就行。现在有朋友乙来找你借款，愿意支付6%的年化利率，这个时候你好像找到了一条发财的道路，用信用卡以4%的手续费贷款12万，然后以6%的利率借给朋友，我们假设你和你朋友都无信用风险，都按时还款了，这个时候，你赚钱了吗？&/p&&img src=&/v2-cc94b4b35d644d181b4feec_b.png& data-rawwidth=&326& data-rawheight=&314& class=&content_image& width=&326&&&p&
图4&/p&&p&如图4所示，你借款12万，手续费是4%，那么你一次性需要支付给银行4800块钱，然后每个月还款1万，连续还款12个月即可，听起来是不是很公平？如果你以年化利率6%借给你朋友，为了简化计算，我们按照每个月你朋友乙支付0.5%利息给你，就用你银行的钱，你给乙多少钱乙就给你多少利息。&/p&&p&那么第一个月，你能借给你朋友的钱，是12万减去4800块，为115200元，利息是576元，你应还银行一万元。我们心狠一点，假设你利滚利，乙给你的利息你继续贷给他。&/p&&p&那么第二个月你能借出去的款，是00+576=105776元，可以获得529的利息，依然应还银行一万元，如此累计计算&/p&&p&最后一个月，你能贷出去的款是8905元，乙会支付你45元的利息，你依然应还银行10000元。&/p&&p&最后，你折腾了一年，按6%利息计算，你还亏了一千块！以上的计算方式，你有兴趣，可以拿出你的计算器，一个月一个月的算，看看结果是不是这样。&/p&&p&那么大概多少利率才能等价呢，我的试算结果是7.61%，也就是说，大概是接近4%的一倍，如下图图5所示。&/p&&img src=&/v2-21bd9734dca707c074d53d_b.png& data-rawwidth=&324& data-rawheight=&313& class=&content_image& width=&324&&&p&
图5&/p&&p&这里面的原理，是因为虽然你初始只交了4%的手续费，但是这个4800是按照你第一个月的贷款额确定的，无论是立刻付手续费，还是把这4800折算进12个月慢慢付，都无所谓了，但是后续你每个月交了1万的钱给银行，到了第6个月，你实际只占用了银行六万本金，这个时候银行依然是按照你12万的4%手续费来计算的你全年的利率，那当然明显不合理。&/p&&p&所以，如果银行约定手续费是4%进行分期支付，那实际上就等同于按照7.61%的年化利率向你发放贷款，这还算良心，如果你是按照下图所示的这种手续费率和银行达成了协议，那你就被坑大了。&/p&&p&&img src=&/v2-b899e164dcee1d5f1a833bcf88fbb1b2_b.png& data-rawwidth=&662& data-rawheight=&783& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&662& data-original=&/v2-b899e164dcee1d5f1a833bcf88fbb1b2_r.png&&
图6&/p&&p&如上图所示，7.2%的年化手续费率，折合多少贷款年化利率呢，&strong&折合14%&/strong&&/p&&img src=&/v2-70b3b34bfff8309e8decb_b.png& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&308& class=&content_image& width=&322&&&p&
图7&/p&&p&我自创了一套简单的计算办法，那就是直接翻倍，如果你的银行客户经理告诉你，他愿意3%的手续费率给你办理6个月的分期贷款，你折算到12个月就是6%，再翻倍就是12%，也就是这位客户经理打算以12%的贷款利率借给你一笔钱，是不是划得来你自己决定，但是绝对不要认为你是以6%的利率借到的，那属于被骗。信用卡分期付款可能你不用，但是车贷的时候一样是用手续费计算的，这个时候的计算方法完全一致，车贷的实际利率是名义手续费的一倍。&/p&&p&以上，也是一个理财小窍门，绝大部分人都不知道里面的运作窍门，银行信用卡分期业务每年都赚的盆满钵满，我只是给你介绍下，他的实际利率和名义利率，差距足足有一倍。&/p&&p&还有很多小知识想分享，马上都快七千字了，太多了，收尾吧，以后再慢慢说。做一个全文总结，最佳的房贷还款方式，就是首套房付最少的首付，用最大的杠杆贷最多的款，选择30年等额本息法，拒不提前还款，积攒资金等着改善房或者二套房的投资机会，然后，作为家庭理财，你平时应该以现金、股票、理财产品的形式储备一部分能快速变现的资产。而你的公积金贷款，初始贷款以最大贷款额为原则，其次的还款里以不让公积金账户有一分钱存留为原则，尽量提前还款。最后，信用卡分期付款并非一定是骗钱，但是当你采用信用卡分期付款作为家庭理财计划的时候，切记你借来的钱，不是名义手续费，实际利率应该翻倍，以这个实际利率来制定你的家庭理财计划。&/p&&p&以上都是家庭理财小技巧，也许每年只能帮你节约1%的钱，但是由于基数庞大，动辄百万几百万的贷款，所以三五年之后，这不是一个小数字，精通理财手段，你和你的同龄人，慢慢的就拉开了很大的差距。&/p&&p&如果你觉得本文的内容对你很有参考价值，能帮你完善你家庭的理财计划助你更好的增值家庭资产，请点一个转评赞，谢谢。&/p&&p&想了解我更多信息，可以关注我的微信公众号：紫色的股（ID:Linda）&/p&
今天是休息日，不谈股票，今天谈一下和房贷有关的事情。国庆节的时候我发了《》一文，在各位铁粉的支持下成为了爆款文，阅读量不仅突破了10W+，而且现在已经成为了30W+阅读，非常感谢各位铁粉的支持，于是我决定以后每周六都发表…
可参考我的另一个回复：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&个人贷款一般应该如何选择贷款的额度、期限和还款方式？&/a&&br&&br&个人在选择贷款额度，品种和还款方式时所要考虑的关键因素有三个：&br&&br&（1）偿债比例（Debt Service Ratio），即当期还款本息除以当期收入。以楼主的回复，每个月的还款额压力应该不大。&br&（2）收入的波动性：如果收入波动性比较强，可以考虑提前还款至少提前还一部分。&br&（3）机会成本：如果题主有其它的投资渠道，而且投资回报高于贷款利率的1.1倍，那么不建议提前归还贷款，而把这部分钱每个月拿去投资，这样可以获得投资收益。如果没有其它投资渠道，可以考虑提前还款。&br&&br&最后，想强调2点自己的看法，&br&&u&（1）负债特别是房贷是抗通胀的，和未来资产的上涨幅度比，你会发现付出的利息微不足道；&/u&&br&&u&（2）每月还贷也是一种强制储蓄的行为，你会发现如果不还贷，钱其实是很难存下来的（需要非常强的自律）；&/u&
可参考我的另一个回复： 个人在选择贷款额度，品种和还款方式时所要考虑的关键因素有三个： （1）偿债比例（Debt Service Ratio），即当期还款本息除以当期收入。以楼主的回复，每个月的还款额压力应…
它有四个致命弱点：&br&&br&&img src=&/043d5eed149da859cbd3709bcf327e8f_b.png& data-rawwidth=&404& data-rawheight=&413& class=&content_image& width=&404&&&br&&br&1、在律师界，“假离婚”就是“真离婚”的代名词。&br&&br&在中国离婚，一方想让另外一方净身出户是很难的。除非有人自觉自愿。&br&&br&“假离婚骗贷”的成立前提就是一方要净身出户把财产给另一方。把感情放在天平上，然后在另一头压上身家性命来考验感情，就像是蝴蝶扇动了翅膀。就算双方真的情比金坚，爱比海深，如果投资失败，双方本是同林鸟，后半句大家都知道了。&br&&br&债谁来背，财产放到谁那去？&br&&br&如果你是其中一方，想想这里面的信任危机，细思恐极啊。&br&&br&2、绝大多数家庭没有能力通过“理财”跑赢贷款利率。&br&&br&七百万好多钱。问题是理财成功与否，可不是钱多就行了。现在的中国股市、楼市、基金、信托，没有比彩票好多少。整体经济形势不好，跟你说稳赚不赔都是说说，你能贷款700万投资理财，房价跌了你就跑，那些理财机构才是跑路专家的吧。他们还能破产。只要理财理赔了，房价涨跌就不重要了，反正早晚都不是你的。&b&中国这种互害社会，就算想做欠一屁股债跑路的那个，你未必是最后一环。&/b&&br&&br&“假离婚”更可笑，因为你正常把房子抵押贷款也一样能换到资金，方法太多了。很多人早已把房子抵押出去换流动资金做买卖了。这个方案简直小儿科了，更像是无房者在意淫，或者忽悠老实人。&br&&br&&br&3、房价暴跌断供就赚了。&br&&br&两口子有700万的房子，房价跌了，房子还是房子，你只要不动他自己住，房价总能涨回来。把房子抵押出去换了贷款，房价暴跌，等于房子就没有了，肯定是贱卖。但是有谁说，&br&&br&&br&&b&房子卖了贷款就不用还了？&/b&&br&&br&贷款700万，房子卖了200万，还有500万还是要还的。有些人说，那没关系啊，欠一屁股债不还就是了，能拿我怎么样。且不说现在征信体系一步步完善，欠钱上黑名单已经有诸多不便，横财是散的很快的，名声信用是一辈子的。&br&&br&退一万步讲，一个能有一套700万的房子的小两口怎么说也是个中产或者小资产阶级，过得好好的，讲了一大圈鼓励人家放着好日子不过跑去做老赖，没有道理啊。&br&&br&&br&&br&4、骗取银行贷款是刑事犯罪&br&&br&&br&&br&“假离婚骗贷”是货真价实的犯罪方法，严格的说转发这个消息都是犯罪。&br&&br&刑法第第一百九十三条规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；&b&数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑&/b&，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。&br&&br&骗贷700万，属于数额巨大，要判十年以上。&br&&br&不管你社会经验丰富与否，&b&对法律心存敬畏&/b&都是应该的。说这个不可能立案不可能坐牢的人，不知道懂不懂此一时彼一时的道理。
它有四个致命弱点： 1、在律师界，“假离婚”就是“真离婚”的代名词。 在中国离婚，一方想让另外一方净身出户是很难的。除非有人自觉自愿。 “假离婚骗贷”的成立前提就是一方要净身出户把财产给另一方。把感情放在天平上，然后在另一头压上身家性命来考验…
过程很复杂，结论很简单，先上个简单的结论：&br&&b&对购房者来说，等额本息还款法使手中的可支配资金具有更高的时间价值，但从支出绝对金额的角度看，未必比等额本金还款法要好。当投资收益率和贷款利率一样的时候，二者支出金额一致。&/b&&br&开始没想到很好定性判断的方式，直接上例子用EXCEL来拉数据了。&br&&br&&b&【案例】&/b&&br&假设贷款100万，贷款时间是20年，贷款利率是基准利率6.55%&br&两种还贷方式基本情况如下：&br&&img src=&/e6b83eb0ba39d9f76f6853_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&170& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/e6b83eb0ba39d9f76f6853_r.jpg&&可以看到，&b&等额本息还款比等额本金还款多支付利息元&/b&&br&&br&&b&【比较方式】&/b&&br&既然题主假设没有还款压力，那么设计这样一种方式来比较：&br&&b&这位购房者每月都有9625元的资金（相当于等额本金的首月还款额）用于还贷和投资，投资收益按月复利计算。&/b&&br&&br&&b&等额本息：&/b&&br&每个月都有=2139.2元可用于投资，持续20年。&br&&br&&b&等额本金：&/b&&br&第1个月所有钱用于还款，没有资金投资；&br&第2个月有22.74元用于投资，期限为239个月；&br&第3个月有45.49元用于投资，期限为238个月；&br&......&br&第239个月有5412.85元用于投资，期限为1个月；&br&第240个月有5435.39元，不再投资。&br&&br&&b&【优劣评判】&/b&&br&&b&由于等额本息还款比等额本金还款多支付利息元，所以当前者投资收益比后者投资收益多出这部分钱时，两者相当。如果这个收益差更大，则等额本息更优；反之，则等额本金更优。&/b&&br&&b&注意：因为等额本息用于投资的本金比等额本息少（少的部分正是贷款利息差额），所以这里用投资利息收入作比较。&/b&&br&讨论时间价值，免不了涉及利率，这里设定了几个年化投资收益率，进行计算：&br&&img src=&/238f37f0c77fcd97faa59a_b.jpg& data-rawwidth=&593& data-rawheight=&145& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&593& data-original=&/238f37f0c77fcd97faa59a_r.jpg&&&br&&b&可以看出以下几点：&/b&&br&&b&1.只要收益率为正，等额本息投资的利息都比后者要多，说明等额本息还款的时间价值比后者好；&/b&&br&&b&2.收益率在(0,6.55%)区间时，虽然等额本息的时间价值更好，但是绝对收益上还无法弥补多支出的利息，从支出金额的角度看，还是等额本金还贷方案支付的钱要少些；&/b&&br&&b&3.收益率等于6.55%（也就是贷款利率）时，等额本息投资收益多出的部分收益刚好弥补了贷款时多支出的利息，二者支出的金额一致；&/b&&br&&b&4.收益率大于6.55%时，等额本息还贷法更优。&/b&&br&&br&&b&【结论】&/b&&br&&b&1.对购房者来说，等额本息还款法使手中的可支配资金具有更高的时间价值。但是在投资收益率达不到贷款利率的时候，这部分多出的时间价值不足以弥补比等额本金还款多支付的利息。从支出绝对金额的角度看，此时等额本金还款法更好。&/b&&br&&b&2.当投资收益率等于贷款利率的时候，二者支出的金额相当；当收益率大于贷款利率时，等额本息还款法更优。&/b&&br&&b&3.除了数额大小方面，贷款时还应多结合自身的情况考虑，等额本息还款法：支出利息多，但是在同等收入条件下，可比等额本金还款申请的贷款额度更多，在有投资渠道收益率比贷款利率更高时，可采用此方法。等额本金还款法：支出利息少，但前期还款压力大，另外在提前还款和利率上升（浮动利率）时还款比等额本息有优势。&/b&
过程很复杂，结论很简单，先上个简单的结论： 对购房者来说，等额本息还款法使手中的可支配资金具有更高的时间价值，但从支出绝对金额的角度看，未必比等额本金还款法要好。当投资收益率和贷款利率一样的时候，二者支出金额一致。 开始没想到很好定性判断的…
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