p2p网贷平台风险分析纯线上模式风险有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-08 04:10 标签： p2p网贷平台风险
钱多多：P2P网贷纯线上模式挑战在哪？
稿源：ruanwen.la
2007年，P2P网络借贷进入中国。经过7年多的发展，已经由单一的纯线上模式，发展成为包括纯线上模式、债权转让模式、抵押担保模式、O2O模式、P2B模式等模式的庞大体系。
目前，我国P2P网贷行业，纯线上模式与线上线下相结合（O2O）模式是其两种主流模式。我们时常会想，国内P2P行业能不能有一天发展成纯线上模式呢？为什么很多平台现在还是采取线下模式来寻找借款人，甚至连后续的风控等也都是在线下进行呢？ 钱多多（）行业研究员认为主要面临以下两个挑战：
首先，国内的个人征信体系不完善。P2P网贷本质上属于普惠金融的范畴，服务群体以中小微企业与个人为主。这些企业囿于银行风控体制的限制，很难从银行贷款成功。而这些小微企业对资金的需要往往又是&小、急、频&，银行很难满足其个性化的贷款需求。信用体系的不健全，导致了借款人融资成本的增加，同时也不能保证融资的安全性。这也是P2P网贷行业不能完全进行纯线上审核的重要原因。
第二，P2P网贷有些业务模式决定了很难做的纯线上审核。比如房产抵押、汽车质押、艺术品抵押等模式，做到借款人的纯线上审核模式是不可能的。以房产抵押为例，我国目前还没有就抵押物进行全国联网的信息共享机制，我们很难获得关于房产抵押的详细信息。因此，只能通过线下进行相关房产抵押信息的核查工作。艺术品的鉴定更不可能通过线上鉴定的方式来完成。因此，P2P网贷平台不同业务模式，决定了其风控模式的不同。很多业务模式，现阶段是很难实现纯线上审核的。
事实上，纯线上模式在国内之所以步履维艰，主要是由国内信用环境所决定的。作为中国网贷发展的鼻祖，拍拍贷能始终坚持纯线上模式，跟他们强大的数据支撑以及只做小额贷款有着密切的关系。这些都是时间和金钱的积累，一般平台望尘莫及。
从未来发展看，国内的信用体系建设正在逐步完善，&大数据&、信息共享、互联网高新技术都在蓬勃发展，线下风控流程完全搬到线上也并非全无可能。
&不可否认的是，纯线上模式对于简化审核环节、节约人力成本和经营成本等方面有着极大的优势，在未来国内的数据环境、信用机制都成熟的情况下，风控效率会得到显著提高。同时，越来越庞大的线下支出最后只能通过提高收费来覆盖，那时用户自然会选择低收费的平台，线上模式是未来的大趋势。&网贷平台钱多多（）相关负责人表示。
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我国P2P网贷的主要模式、案例分析及比较
国外P2P“网贷”平台以“纯线上”模式为主，国内则有多种模式。互联网金融中的P2P网络贷款覆盖面广，服务人群广泛，成为了未来创新金融发展的一个大趋势。本文主要分析了我国P2P网贷的纯线上、线上线下无担保、线上线下有担保、债券转让等四种模式。其中，第三种模式又细分为引入第三方担保、风险准备金、抵押、引入保险公司四种情形。以拍拍贷、翼龙贷、有利网、宜信、人人贷等为例进行了列表比较分析，以期推动我国互联网金融研究。
作者单位：
首都经济贸易大学 北京 100070; 中国社会科学院经济所 北京 100836
中山大学岭南学院广州 510275
年，卷(期)：
在线出版日期：
基金项目：
北京市哲学社会科学CBD发展研究基地项目(13JDJGB042)；北京市自然科学基金项目(9154025)；首都经济贸易大学校级项目
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P2P网贷纯线上模式有什么优缺点
　　P2P信息中介性质确定，平台不能自担，在业内引起热议。换句话说，政策出台，以后P2P平台只能提供信息中介服务，不能提供增信了。那么P2P纯线上模式究竟怎么样了？小编一同了解一下吧。
p2p网贷模式
　　P2P纯线上模式运作方式
　　P2P纯线上模式运作方式为，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。换个角度来看，就是民间借贷从现实生活搬到互联网，以前要从小贷公司等进行贷款，现在直接上网就能申请了。
　　P2P纯线上模式的优势
　　P2P纯线上模式的优点很明显，不受地域限制，操作便捷，只要登陆网站，就可以进行P2P理财。发展至今，更是从网络延伸至手机移动客户端，除了在电脑上能进行贷款理财，直接下载手机app，也能满足用户借钱、投资的需求。而且大部分线上P2P平台投资门槛不高，为了吸引更多用户，往往会打出“10元起投、50元起投”等口号，比较适合理财资金量不大的年轻朋友，毕竟所有借贷手续均基于互联网完成，对于一些上了年纪的人来说，可能会有些吃力。
　　P2P纯线上模式的缺点
　　P2P纯线上，意味着从获客、提交申请，到信用审核、风险控制，再到促成交易、放款、还款的全部流程都在互联网上完成。所以其发布线上的产品基本为信用借贷产品。
　　这类模式在众多P2P网贷运营模式中风险是最高的。因为纯线上P2P平台，大多通过银行流水，公共事业费用缴纳情况等等来对贷款人进行信用审核，做不到实地实际考察调研，即使是一些得到风投亲睐获得大额融资的平台，大多也不提供刚性兑付的保障，更不用说一些本就动机不纯的平台了，所以这类平台出现问题发生跑路的概率非常大。
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