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P2P网贷平台三大运营模式风险程度谁最高
　　结构性风险：
　　（1）投资者的资金没有任何形式担保，风险完全由投资人自负。
　　（2）完全基于线上的信审体系不能确保借款人信息的真实有效。
　　2、小贷公司线上模式
　　小贷公司模式与线下多家小贷公司合作，向平台推荐，并由平台筛选出优质项目销售给投资者。为平台引入项目的小贷公司同时为项目提供连带担保。这种模式可以看作是线下小贷公司的线上业务平台。由于网贷行业监管尚不完善，这一模式为许多在小贷公司无法进行融资的项目大开其道，也为投资者带来较高风险。
　　结构性风险：
　　（1）放贷杠杆无限制，平台风险大。小贷行业有严格的监管政策，最多放贷不能超过其1.5倍的钱；而P2P平台却没有此类限制，投资者承担较高风险。
　　（2）连带担保机构或个人资质不明。尽管许多平台声称小贷公司项目有个人或机构提供担保，但是平台对此类信息的披露往往不充分，担保能力无证可考。如有利网披露为其提供担保的机构为中安新野、正大速贷、安家世行、同兴担保4家担保机构，提供100%本息保障，但其它一些平台则未指明具体担保机构及担保金额。
　　3、债权转让模式
　　债权转让模式是指平台直接供款给借款人形成关系，再由平台将债权分拆打包成固定收益类理财产品销售给出借人。这一模式下，平台不再充当单纯的中介角色，而是参与了资金转移的过程，成为&居间人&。由于平台向投资者了稳定的收益，并且省去了投标竞标的麻烦，因此对投资者有一定吸引力。尽管目前行业监管对该模式没有提出明确的限制，但是各种迹象表明，监管层对这一模式整体持负面态度。
　　结构性风险：
　　（1）平台资金压力大。由平台直接给借款人放款使平台长期处于较大资金压力下。
　　（2）个人账户风险集中。居间人模式通常将投资者资金归结于单一个人账户，如果个人账户出现任何问题，所有资金都会受到影响。
　　（3）有资金池嫌疑。资金管理透明度低，平台直接插手资金管理，道德风险难以避免。
看后心情如何：
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扫一扫，关注法律快车微信随时随地为您提供免费法律咨询有图有真相：P2P网贷的风险被夸大了你造吗！
发布时间： 17:20
&在全文开头笔者认为需要先对问题平台的类型分类进行下说明，由于停业这一类型特指平台完成资金清算后进行良性退出，投资人的利益并未受损。因此，停业这一类型将不作为问题平台进行统计。提到的问题平台仅包括跑路、提现困难、经侦介入3种类型，日后将用“停业及问题平台”的概念进行分析介绍。&现在外界有许多人仅从P2P网贷问题平台数量这个单一维度情况，就对P2P网贷行业给予负面的评价，这是极不妥当的。在分析P2P网贷问题平台时，不能简单的看问题平台发生数量，需要分析问题平台占行业整体情况是什么样的？问题平台事件发生的原因究竟有哪些？这样，才能客观且准确认识目前行业发展的问题，而不是简单给整个行业做出负面定性，以偏概全。&一、问题平台对P2P网贷行业影响甚微&1、停业清算平台数量占比上升&根据资料统计可以发现，从数量上看，停业平台在“停业及问题平台”中的占比有明显的上升，而跑路、提现困难这两种类型的占比相比一年前出现了下降。2015年5月，停业类型占比仅为7.70%，跑路、提现困难占比均超过40%，而近期停业类型的占比已经近50%，发生这一状况与2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、2015年12月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的出台有较为明显的关联，当时我们就预计由于不少平台无法满足监管层的要求，停业平台数量占比将有所上升。虽然问题平台数量仍然居高不下，但是停业平台的占比上升就足以说明问题平台正朝着良性的方向发展。&&&2、行业集中度骤升，问题平台涉及投资人数和贷款余额的比例不大&根据网贷之家、盈灿咨询的数据统计，2016年3月，成交金额前50位的平台累计成交金额占整个行业的比例约为70%，贷款余额前50位的平台累计贷款余额占整个行业的比例更是达到了80%，网贷行业集中度出现明显上升。&再看另一组数据，截至2016年3月底，问题平台涉及的投资人数约为23.6万人（不考虑去重情况），占总投资人数的比例为3.4%，涉及贷款余额约为149.5亿元，占3月底行业贷款余额的比例约为2.9%。整个P2P网贷行业，虽然问题平台数量不少，但是从平台待收规模看大部分都是些小平台，因此这些问题平台对整个行业的发展影响甚微。&3、停业及问题平台发生率绝对数值较小&停业及问题平台发生率指某段时间停业及问题平台的数量占整个行业运营平台数量的比例，从近一年的数据来看，单月停业及问题平台发生率基本位于1%-6%之间运行，表明单月绝对数值较小。单月停业及问题平台发生率最高值出现在2015年6月，这与当时正值年中资金紧张、股市暴跌造成一定抽资有所关联。近期，单月停业及问题平台发生率略微有所抬头主要与停业及问题平台数量有所上升、新增运营平台数量动力不足所致。&&&4、涉嫌诈骗平台数量占比大幅减少&上线运营时间不足1个月即进行跑路的平台我们将其认定其为涉嫌诈骗跑路的平台，由于纯诈骗平台属于行业的害群之马，严重地影响了P2P网贷行业的发展风气。根据我们的统计分析发现，2015年5月、6月涉嫌诈骗的平台数量占当月停业及问题平台数量的比例均高达20%，而2016年开始这一类型的平台数量占比相比去年出现了大幅度的下降，其中2016年3月，仅发现2家问题平台的运营时间小于1个月，截至日，4月更是没有1家涉嫌纯诈骗。虽然纯诈骗平台数量大举减少与新上线平台数量锐减有一定关系的，但是随着行业监管趋严，纯诈骗平台减少对于行业健康地发展有着重要的意义。&&&5、风投资金大举涌入因嗅到行业潜力&网贷之家、盈灿咨询的数据显示，截至日，P2P网贷行业共发生116次融资，历史累计融资金额已经超过250亿元人民币（若融资金额为美元，按照1:6.5的汇率进行换算）。风投作为各行各业重要的市场参与者，显然其并不是“活雷锋”，背后必定是对于企业、行业未来发展前景的高度认可。根据我们统计的数据同样验证了以上观点，2015年1月以后的一年多时间是历史上问题平台发生占比最高的时间段，而历史累计融资金额250亿元人民币中有210亿发生在这一时间段。因此我们有理由相信，风投资金给我们指明了方向，问题平台数量大增并不会阻碍行业向前发展的步伐。&二、P2P网贷问题平台VS问题线下理财公司&从去年年底的e租宝、大大集团到今年的鑫琦资产、快鹿，再到近期的易乾财富、融宜宝，由于舆论导向、大众群体大多不能正确定义，一概称之为“P2P”，使得不少P2P网贷平台无故躺枪，由于无法承受投资人避险情绪高涨时对资金进行抽离，让原本经营已经较为困难的小平台面临更加艰巨的外部环境。这实际为一种金融风险传导，引发了其他金融体系的动荡。&同时，线下理财公司因为业务隐蔽性较强、信息高度不透明、很难进行有效监管。线下理财公司的投资人不少年龄大于50岁，这些群体由于自控能力相对较弱、缺乏信息获取渠道及必要的知识，容易被销售人员通过赠送大米、旅游的小恩小惠忽悠坑骗劝其进行投资。线下平台普遍偏离了小额理财的路线，从表2可以看出，盛融在线、里外贷属于P2P网贷问题平台待收金额较大的平台，不过仍不足10亿元，而线下平台的待收金额动辄几十亿上百亿的规模，诸如易乾财富一家接近100亿元的待收金额，达到了整个P2P网贷行业问题平台历史累计167.2亿元金额的近6成。因此线下理财公司发生问题所产生的社会负面效应要远远大于P2P网贷行业，影响也远比P2P网贷问题平台恶劣。&三、风险识别投资人需以史为鉴&虽然问题平台对于P2P网贷的影响实际并没有那么大，但是问题事件的频繁发生，投资人仍然需要通过不断的学习、归纳才能做到防范于未然。仅就P2P网贷问题平台的共性，建议投资人进行以下的风险识别：&1、投资项目利率高、平台活动力度巨大。对于资金比较紧张的平台，由于急需大笔资金，就会想方设法通过诱人的收益这一手段吸引投资人。投资者面对收益率远高于行业平均水平的项目，一定要谨慎。&2、网站界面比较粗糙。一般要跑路的平台，不会投入过多的精力到平台的开发、UI、美工设计上去。&3、自融自担保。企业通过网贷平台给企业进行输血，一旦企业资金链断裂，平台很有可能无法还款。投资人可以通过工商注册信息，查询担保企业、借款人与平台是否有关联。&4、借款项目太大。主要对于小平台发布金额上千万的借款标，一旦大标出现逾期，小平台很难承受，发生挤兑的情况下容易发生问题。&5、平台信息不透明。包括平台的介绍不清晰、借款项目不透明、交易数据缺失、公司动态缺失，甚至有平台信息资料造假、工商注册虚假等等。&6、平台运营能力较差，风控水平较低。在经济下行的情况下，很容易出现不良贷款，而这就需要一家平台拥有出色的风控能力。如果坏账到了一定程度，平台就容易跑路或者提现困难了。&7、网站提现缓慢。一些平台相比平时提现时间增加了好多天，这可能是平台资金链出现问题或者准备跑路，导致资金流不够顺畅，而这需要投资人密切关注并及时抽身。&总结&综上所述，问题平台对于P2P网贷行业的影响并不大。主要在于行业有着不少害群之马，他们顶着P2P网贷之名，干着非法集资诈骗的勾当，更有不少通过P2P网贷平台进行自融，使得小部分的投资人的资金受到了损失。而近期线下理财公司频频出事的情况，也让P2P网贷承受了许多莫须有的攻击。从问题平台对于P2P网贷行业的影响、与线下理财公司的比较来看，风险是被夸大了，不过投资人还是需要对于风险做出正确的识别，才能做到防范于未然。&&
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P2P网贷一般有什么风险，该如何避免
作者：信融小编
时间： 14:37
来源：未知
　　P2P网贷是互联网金融行业，本身的风险性比较大，那么网贷行业自身具有哪些风险？该怎么避免，最大限度地保障投资的利益呢？
　　一、网贷的道德风险
　　大部分网贷公司都会在合同中约定：&平台作为居间方应当为借款人做好贷前和贷后管理义务。&如果未来出现项目逾期或者损失的原因是网贷平台当初没有履行相关义务，这就会可能面临承担违约以及赔偿损失等法律责任。
　　另外，网贷公司相关员工在具体业务承办过程中的操作疏忽使得平台的履行相关权利的过程中变得十分被动，无法有效保护投资人权益。网贷公司相关员工或者高管层面出现严重的道德不良问题，使得行业发展几年来欺诈问题屡见不鲜。
　　在这方面，目前做得比较好的平台有信融财富等平台。信融财富在自身合规方面做得很出色，几乎完全按照现行法律法规来设计和开展业务的。
　　二、网贷的信用风险
　　网贷借款最大问题就是逾期情况比较严重，如果平台每天偶尔出现几笔小额的项目逾期一般不会造成严重的运营风险，但较多的借款项目损失，并同时伴随大量投资人提现需求时候，则平台的持续经营目标就会受到较大影响。
　　网贷平台出现的大量逾期情况原因归纳为以下几个方面 :
　　（一）不良客户资源的聚集。网贷平台获客的基础基本都是传统金融服务无法覆盖的那部分群体，这并不是传统金融机构不愿意提供服务，而是依据现有的风险管理尺度，是无法给予融资服务的。
　　（二）没有制度科学的风险防范与控制措施。现在很多平台比较多的客户是属于完全符合银行授信标准和完全不符合标准之间，所谓夹心层的客户比较多，特别是中小微企业，而这些群体就是抵押和信用项目之间的那部分需求。
　　（三）网贷的人才缺乏
　　互联网金融既有互联网属性，同时又有金融特征，对人才的要求应该是很高的，合格人才的招募就是构建平台高效运营的重要保障。然而，目前来说专业型的人才还比较稀缺，很多所谓的专业人士其实对互联网金融这个行业并不是很熟悉，也是在摸索中前行，在一切还是未知的情况上，对风险的预估和对投资人的利益保障也存在风险。
　　风险，是所有网贷平台都会面临到的，风险本身并不可怕，问题的核心在于我们如何发现风险，控制风险，管理风险的过程。将运营过程中各种有损于平台目标实现的风险事项和不利因素控制在一个可容忍的水平，最大限度地保障投资人的利益。
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首先说说好的网贷平台的概念，如何是好，首先出发点是这个网贷平台是靠谱的，建立网贷平台的初衷是可以在金融行业中的中小微企业真正做事情的，而不是一上来就奔着，这网贷的事情不错，融资快，好赚取这简单的利益目的来的，那就需要我们投资人去分辨别后创始人的初衷是怎样的，了解平台的初创团队，是否金融领域资深人士，有无风控经验，互联网金融，对网站平台的资金安全性要求也很高，平台网站是否安全，有相关认证没等等，下面从七个方面具体聊聊如何选择靠谱网贷平台，从而最大程度上的规避风险和增加对平台的信息。一.公司组织架构背景和运营状况1，判断是否属于欺诈性的伪P2P注册资本有实缴资本；经营地点真实存在；接受用户实地考察。2，谁创办了这个平台？银行、保险机构直接投资：高管中曾有过相关风控从业经历名校背景/投行、私募背景完全查不到相关信息3，借钱给谁？个人or 企业，或者云里雾里，投资人无法考证二.风控体系自建专风控团队or 合作的小贷公司或者融资性的担保公司推荐项目，不审核直接上线风控是金融的核心，对融资人资格的审核，是风控的核心，也是防范风险的第一步。出现风险后平台的处理态度，保障方式，担保公司担保还是平台自己担保，如何最大限度的帮助投资人维权是很重要的，要不投出去了，平台没了，投资人无法联系融资人。三.资金管理方式平台碰不碰客户资金，是否有第三方托管，银行托管or托管型第三方第三方支付，而网关型第三方支付，网关型就是可以给其他平台也可以充值的。四.风投资金是否投资过这家P2P网贷平台。有风投的平台相对靠谱，风投是真金白银投资的，对平台肯定也做过多方面的考察，对于稳健投资者或初玩的投资人，这可以作为一个参考标准。对于P2P理财新手，省去了过多的担心，而且往往这些大平台用户体验也做得较好，也为新手提供了很多便利，比如不少大站就有专门为新手提供了专享的投资项目。五.网站的技术保障，各种认证，数据安全保六.投资人相关活动，过往办的各种线下活动是否可靠，口碑如何，多方面考证。对应P2P投资，我个人建议注重本金的安全是最重要的，再大的收益都少于本金。因此，保障本金是最根本的安全需要，投资者不因过分注意回报利率。投资是小额分散，资产配置是大原则。认识了解一个P2P平台的渠道，是从那里了解到平台的，百度推广过来的，需要做分辨，目前比较知名的平台：人人贷，拍拍贷（纯线上，违约率高）陆金所（平安背书）积木盒子（真诚透明，数据目前透明度在网贷圈中是非常高的）等等，可以做相应了解。
只有一条：投资有风投已经投资的平台！目前有：人人贷、拍拍贷、有利网、宜信、365金融、易贷网等。风投投资对P2P公司各方面的考察一定比我们个人深入的多，同时投资最少是千万美金级别，应该是相对靠谱了。祝顺利！
目前P2P网贷平台良莠不齐，并且由于信息不对称，普通投资人很难准确的去判断网贷平台的风险。但还是有一些方法的，以下仅供参考，不构成投资建议。1、企业的运营时间，最好在3年以上。不否认，刚成立的平台也有不错的，问题是你有那个火眼金睛，有那个时间和精力从几百几千家中去筛选吗？值得吗？ 那么，最好的方法就是让时间去验证。古语云：路遥知马力，日久见人心。时间绝对是最好的检测工具。比如，股票市场上的蓝筹股，都是经得住时间考验的。那么回到网贷平台的考察上，如果一个平台运营3年以上，那么可以说这个平台的风险已经大大降低，因为他已经遇到了很多风险并一一克服。2、企业的员工数，最好在30以上。有些网贷平台就3—5个人，连IT技术人员都没有。这样的平台，你敢投资吗？ 甚至有些平台就老板一个人，身兼多职。这样的平台，给我10个胆，我都不敢去的。一个运作正常的平台，需要有技术、客服、产品、商务、市场、运营、美工、行政、财务等职位，通常来说20个左右是必须的。30个以上，才能提供比较良好的服务。规模大、运作良好的网贷企业通常员工数在百人左右，也有千人左右的。3、投资项目的真实性。如果平台项目不真实，赶紧撤资吧。不过，这个需要有丰富的经验才能甄别出。其他的注册资金、工商执照什么的，就不说了，统统可以造假。这些是一个企业最基本的，如果发现有假，赶快走人吧。
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目前P2P还没有透明的监管措施，我建议你可以尝试下阳光私募。国家对于私募这一块是监管非常严格的，只要平台找对了不会出现跑路
以上是我个人总结成PPT的内容，仅供参考~
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一般是三点。一、实行资金第三方托管,正规的P2P平台都有着可持续发展的目标，绝不会踩踏红线.二、专业风控团队严审跟踪,P2P平台的竞争，归根结底是风险控制专业能力的竞争，是产品是否有吸引力，是否对投资人的资产有足够保证的竞争.如恒瑞财富三、由第三方担保公司担保平台的项目
任何投资都是有风险的，只能是说投之前多参考几家，把风险降到最低。
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