理财产品的收益率你真的会算吗？别被忽悠了
　　收益率是很多人在评价产品时最先关注的，大家总觉得“数字不会骗人吧”。但你有没有想过，即便都被称为收益率，最终带来的实际回报却是不同的。　　比如单利与复利、年化收益率与实际收益率、还有隐藏在产品中的起息日、到账日等等。细微的差异，也可能给你的投资带来不同的效果。　　收益率=年化收益率？　　“您好，我们是某某集团下属的理财公司，现在有一款收益率10%的产品正在发售，您有兴趣吗？”　　“年化10%，这么高？”　　“您好，这款产品的期限是3年，有良好的风控保障哦！”　　“那到底是不是年化10%的收益率？”　　“是3年到期后一共可以获得10%的收益。”　　……　　这样的理财产品你是否遇到过呢？表面看，10%的收益率还真是高，但仔细一听，原来是3年10%，这其中的差距可大了。　　通常情况下，我们会习惯性地认为，理财产品亮出的收益率就是年化收益率，其实不然，有些销售人员为了将产品包装好看，会对其加以掩饰，投资者稍不留神，就会中招。　　年化收益率VS实际收益率　　“这产品收益看着挺高的，怎么到期就这么点？”孙小姐前不久投了5万元购买了一款年化收益率9%的产品，本想着这样的收益率算是当前市场上高水平的了，可到期实际的收益才不到400元。究竟是怎么回事呢？　　原来，这款产品是某家理财公司为了招揽新客特别推出的，产品的期限只有30天，而产品介绍中的9%是指年化收益率，并非实际收益率，所以最终，孙小姐的实际收益就与预期产生了较大的差距。　　那么，我们平日里该怎么计算实际收益率呢？　　以孙小姐这款产品为例，实际收益=50000×9%×30÷360=375元，实际收益率=9%÷12×1，也就相当于375÷%。　　正是受到产品期限短的影响，这款理财产品实际的回报并不高。这一点应该引起投资者重视。如果你对流动性的要求并不高，那么在选择产品时，除了要观察收益率外，更要注重产品的期限，1年期产品的实际收益率与年化收益率是比较接近的，而越是短期的产品，实际收益率与年化收益率之间的差距会越大。　　那么，是不是所有产品都用实际收益率来表达更清楚呢？未必。当你面对不同期限的产品时，最好把它们的实际收益率放在相同的维度上比较，也就是计算年化收益率后更清楚。　　比如A产品30天，收益率0.75%；B产品6个月，收益率4%。乍一看，你很难判断两者谁的收益水平更高。这时候不妨将两者的年化收益率算出来。得到的结果是A的年化收益率为9%、B的年化收益率为8%。　　如果理财市场正处于比较稳定的阶段，你不用担心产品到期后找不到对接的高收益新品，又或是希望产品流动性更高，那么选A自然更合适些。　　隐形因素影响收益　　买理财产品，除了收益率外，还有一个因素很重要，那就是“起息日”。大部分理财产品并不是即买即起息的，因为理财产品并不是存款，用理财资金去投资，获得收益后分配给客户，这个“代客理财”的过程前后都需要一定时间来过渡。所以，不同的产品也就有了不同的募集时间。　　起息日的长短对收益率到底有什么影响呢？　　举个例子，老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品，老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品，两个产品的期限都是35天。到期后，老张获得了收益215.75元（5%×35÷365），老王获得了收益239.73元（50000×5%×35÷365）。可以看出，从收益额上看，老王要略胜一筹。那么，实际的收益水平真是这样吗？　　假设老张的产品是在购买后一天起息的，也就是T+1；老王的产品是在购买后7天起息的，也就是T+7。对老张来说，他实际投资36天获得了215.75元；而对老王来说，他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷55=4.37%，而老王的年化收益率为239.73÷55=4.17%。　　这样一算，原来看似精明的老王败给了“起息日”，最终还是老张更精明些。而且，从流动性角度考虑，老张这款产品占用的时间更短。　　因此，在购买理财产品时，大家别忘了关注产品的起息时间，同样收益率下，越是临近起息日的，实际回报水平会更高。　　货币基金别只看7日年化收益率　　与理财产品不同，货币基金在销售时，通常给出两个收益情况，一是7日年化收益率，二是每日万份收益。到底哪个更真实反映产品情况呢？　　其实，两者最好结合来看。7日年化收益率所反映的是过去7天时间里，产品的平均收益情况，这期间，如果出现某一两天回报非常高的现象，那么7日年化收益率也会被拉高，显得很漂亮。而每日万份收益会每天变动，更贴近当下的收益情况。　　在比较两只货币基金时，最好先看看7日年化收益，再看看过去一段时间里，有没有某些异常高企的每日万份收益。如果没有，说明产品的回报比较稳定，7日年化收益比较真实；如果有某几天的万份收益拔高，那么最好多关注产品过去一贯的表现，别被某些7日年化收益给忽悠了。(理财周刊)
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理财产品的年化收益你会算吗？
&&&&什么是年化收益&&&&提及理财，大家除了看产品是否安全外，最看重的就是它的年化收益率，因为这关系到投资者最后能获得多少收益。经常有会员向大河阳光理财俱乐部反映，自己并非金融专业出身，对于年化收益率、年利率等专业名词一是分不清楚，二是自己也不会计算。&&&&简单来说，年化收益率是指投资期限为一年所获得的收益率。&&&&举个例子，假设小明用1万元，购买了一款理财产品,150天,预期年化收益率6.00%，那么他会获得10000元×6%预期年化收益率×150天/365天=246.58元收益，而非600元。计算公式如下：投资金额×预期年化收益率×N天/365天。&&&&再来看下年利率，是指以年为计息周期计算的利息（一年的存款利率）。以年利率1.5%为例，你的本金存一年后，拿到的利息是本金的1.5%，如果存10000元，1年后拿到的利息是150元。&&&&即日起买理财产品即送豪礼喽&&&&大河金服是大河报和国企联合成立的专业化综合财富管理平台，与河南郑投、浙江金融资产交易中心、南京金融资产交易中心、天津金融资产交易所等卓越的金融机构合作,为投资人甄选优质、多元的理财产品。&&&&大河阳光理财俱乐部从2015年成立以来只和正规的金融机构合作，向会员推荐靠谱的理财产品。今天所推荐的是大河金服“尊享”系列，产品期限一年，预期年化收益率7.08%至7.2%，按月付息，产品额度有限。&&&&为了回报广大会员的厚爱，即日起至3月31日，凡新注册大河金服账号或之前已注册但未投资的会员，且投资金额在1万元及以上，将分别获赠价值50元至1000元不等的豪礼，具体活动规则请咨询大河金服工作人员。&&&&大河金服理财产品线下咨询、认购&&&&1.郑州：6/（城东路），9/（黄河路），1/（大学路）；&&&&2.洛阳：5；&&&&3.信阳：/.鹤壁：。&&&&大河金服官网理财产品线上认购、咨询1.登录https://www.dahejinfu.net；&&&&2.扫描二维码关注微信“大河金”，点击“一起理财—大河金服”；&&&&3.扫描二维码关注“大河金服”官方微信，点击“开始赚钱—我要投资”。&&&&提醒大家注意:&&&&作为大河阳光理财俱乐部针对会员推出的“会员专属”产品，目前大河金服理财产品仅针对大河阳光理财俱乐部的会员开放，读者如需加入俱乐部，可关注大河理财官方微信“大河金”或拨打俱乐部会员服务热线6/咨询。&&&&（理财非存款投资需谨慎）
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">银行理财有假！150个千万富翁都被骗，你能跑的了？
银行理财有假！150个千万富翁都被骗，你能跑的了？
周末换换口味亲爱的们，最近的金融圈可真是热闹不断，小白菜我看的可是眼花缭乱、心惊胆战的。在正式开始之前，小白菜想问你一个问题：赚了钱之后，你第一个想到的放钱的地方是哪里?是不是银行？是不是？不管你是不是，小白菜我真的是！相信很多理财小白，也都是这么选择的。最差的是让钱干趴在银行，好一点的就是买点银行理财！正题分割线说道银行理财，小白菜就要开始今天的正题了。最近就发生了一件事，民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，这些可都是千万富翁啊，涉案金额或高达30亿元。什么东东？民生银行？虚假理财？30亿！还真是活久见了，一个知名的商业银行竟然售卖假理财？我们先来回顾一下这个到底是怎么回事：事件回顾：民生银行北京分行航天桥支行行长张颖涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。多名投资人表示，张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。一个偶然的原因，民生银行北京分行意外发现该产品并不存在，由此事发！其实，这种做法在业内叫做“飞单”。（PS：可不是会飞的“床单”！）所谓“飞单”是指银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额佣金提成的行为。这就有点像老爸老妈去银行存款，之后被忽悠买了保险一样。其实，银行理财产品的问题不是一天两天了，各种猫腻广为诟病，使投资者无辜损失收益。高收益是真实惠，还是噱头？背后的陷阱真心是不少~~或许，你原本以为最安全的地方没想到也干起了骗人的勾当，银行真是被piapia打脸了！银行理财产品的猫腻，你知道多少？如何避免在银行买到“假理财”呢？今天小白菜就给大家几点提示↓↓↓1查询理财产品真假所谓真的假不了，假的真不了！凡是银行自主发行的理财产品，都具有唯一的产品登记编码，你可以在产品说明书中找到这个以大写字母C开头的14位编码，然后大家可以在中国理财网（网址：.cn）的搜索框内输入这个编码，看是否能查询到对应的产品。如果是银行代销的理财产品，则可通过银行公示的代销产品清单查询。凡是无法通过中国理财网、公示代销清单查询到的产品，那么就要当心了，你可能就是下个被坑的苦主。2是否进行双录“双录”非常重要，意思就是按照银监会的规定，银行需要在销售专区内配备录音录像系统，对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像，完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。所谓有图有真相，“阳光下”购买理财，就是这个道理！在银行网点销售的理财产品，无论是银行自己发行还是代销的，都必须在专门区域进行，还要进行“双录”。“双录”可以用来约束银行的销售行为，也能在发生纠纷时，给我们提供可靠的依据。但如果理财经理专门把你领到一个没有摄像头的地方去签合同，那这里边很可能就有“猫腻”。3看清银行理财产品是自营还是代销银行买的东西可不都是自己的，这个可是必须要看清楚。你肯定遇到过本来是去银行买理财的，买着买着就变成买保险了~~挂羊头卖狗肉的事情非常。上面我们说的“飞单”就是这位行长打着银行的幌子拉私活。那该如何分辨？如果银行卖的自家理财产品，在理财产品的投资合同上会有银行公章。若是银行代销的理财产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。如果没有这些公章一定要注意辨别，千万不要掉以轻心。4收益率是否靠谱高收益高风险~这句话在投资领域就是真理。永远不要相信天上掉馅饼的好事。现在银行正常理财产品的固定收益大概是3%-6%，那些承诺8%-15%的高收益产品就有可能飞单，你要小心了！别贪心不足蛇吞象，最后搞了个鸡飞蛋打！！5注意资金流向一般我们买银行理财时，购买产品的资金会汇入银行账户，但是如果理财经理要求你向个人或第三方公司账户转账、汇款，你就要多长个心眼，留意下业务办理回执中汇款账户明细。如果这个去向不是银行自己，那一定要问清楚。结语好了，小白菜今天嘚吧嘚了半天，就是要提醒大家，投资这种事，信谁都不行，银行都不可靠了呢！民生银行这件事主要是给大家敲响了一个警钟，这150个千万富翁都能被骗，何况是我们呢？所以大家投钱的时候一定要擦亮眼睛~~实在不行跟着我姐菠菜啊！！！大力水手吃菠菜，赚钱非常快！！
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