银行存管，P2P的信任之源（附北京银行完整分享人众金服存管体验全过程）
来源：中国网　　评论：
导语：　　P2P的本质究竟是什么?在首届中国2017资金存管高峰论坛上，该问题被反复提及,并在闭幕之时得出相应结论：其实P2P的实质就是把钱通过互联...
　　P2P的本质究竟是什么?在首届中国2017资金存管高峰论坛上，该问题被反复提及,并在闭幕之时得出相应结论：其实P2P的实质就是把钱通过互联网借给陌生人，这就相当于十多年前我们在淘宝上，通过互联网向陌生人买东西。
　　与淘宝网曾经遇到的难题相似，在这个过程中，如何建立陌生人之间的信任成为交易成功的关键。
　　平台及借款方到底该如何取得投资人、取得市场的信任?
　　首先我们来看看最近被提及频率最高的问题：平台有没有银行存管?是跟什么银行合作的?为什么要上银行存管?存管后会有哪些变化?
　　可以看出，在众多合规举措之间，&银行存管&四个字正越来越受到投资人的关注，成为测试信任度的关键词之首，成为网贷行业合规监管的红线，同样也是投资人能否对网贷行业建立信任的重要源泉之一。
　　北京银行对平台一般要求注册资本5000万元及以上，月成交量超过2000万元，较为看重平台背景如风投、上市公司或国资背景。以浙江创立时间较早的风投系互联网金融平台人众金服为例，人众金服目前已成功运营四年，获立元创投5000万元A轮投资，并开设1000万元风险准备金账户。人众金服自2015年起就与市面上开通存管业务的主流银行接触，同时还与银行相关人员共同探讨设计资金监管方案。最终于日与北京银行签定资金存管协议。后在信雅达泛泰科技的协助下，历经3个月的封闭式开发及半个月的联合测试，于日正式上线资金存管系统，随后多次对系统进行稳定性、性能和灵活性的改进和优化，不断提升用户体验，在规范、透明、合规、稳健运营的道路上更进一步。
　　一、完整存管流程体验
　　以人众金服为例，整个流程包括注册、开通存管账户、绑定银行卡、设置交易密码、充值、投资和提现等步骤。下面将体验全过程完整分享。
　　1. 注册开通存管账户：过程简洁，注册填写基本信息并绑定银行卡以后即可开通存管账户。
　　开通存管账户只能绑定一张银行卡，若想要更换银行卡需要联系平台客服，提供资料审核后进行银行卡解绑和更换。不同平台在开通过程中顺序可能会有不同，但基本上填写姓名、身份证号完成实名认证，验证手机动态码，绑定银行卡及设置交易密码，个人账户即可升级为北京银行存管账户，简单明了。
　　此环节的便捷之处在于，采用北京银行资金存管系统的平台，新用户只需注册、实名认证并绑卡开户后，都会自动开通北京银行存管账户，而在平台上线存管之前的老用户也由系统自动开通存管账户。
　　开通后会有一个专属账户(电子虚拟账户)，且每家平台开通后的北京银行存管账户均不同，与华兴银行多合一模式(所有华兴银行存管平台共享同一个账户)相比较为独立。目前北京银行存管系统除个别平台外，主要由杭州分行管理，一般由北京银行杭州分行发送成功开通存管账号的短信提醒。
　　2. 充值：金额基本实时到账，平台一般支持快捷充值和网银充值，快捷充值较快，但对银行和金额有很多限制，网银充值无论金额大小均则需安装安全控件再通过短信验证或U盾/密码器/口令卡完成支付。若选用快捷充值后，输入充值金额，点击提交充值后，显示需要跳转到第三方平台完成支付，手机号码验证以后充值成功，不需要输入交易密码，这种充值方式可以做到实时到账。
　　笔者体验的几家杭州分行管理的平台在充值时会收到第三方支付机构发送的短信验证码，充值成功后可收到北京银行杭州分行发送的充值成功的短信提醒。
　　若选择网银充值，可以支持更大额度的充值，输入充值金额和验证码以后，点击提交线上充值，也会跳转到第三方支付平台，选择银行后，提交并登录网银，通过短信验证码或U盾/密码器/口令卡完成支付，到账速度较快，基本也能实现实时到账。
　　3. 投资：所有北京银行存管平台均下线了非存管系统，因此投资标的均为存管标。并且输入投资金额和交易密码后即投资成功，不需要通过手机验证码，交易便捷的同时容易出现投错标的情况。
　　4. 提现：到账速度快，最迟T+1，提现手续费因平台而异。在北京银行存管账户提现时，输入提现金额、交易密码和验证码即可申请提现，不会跳转北京银行界面。当日充值的资金需要在北京银行进行清算，所以各平台在第二个工作日的下午才可提现，提现成功后可收到北京银行杭州分行发送的提现申请已受理的提醒。从笔者体验的几家北京银行杭州分行开发的存管平台来看，确认提现以后基本在半小时内到账。不同平台对提现金额要求不同，一部分平台要求最低提现金额大于100元，每日累计提现金额不超过100万元，一部分平台则没有要求。提现手续费也因平台而异，有的平台用户可享受3次免费提现机会，超出部分收取一定的手续费，部分平台收取2元/笔的手续费，其他部分平台则不收取手续费。
　　笔者尝试了多家平台的存管流程，发现开户、充值、提现等关键步骤虽然没有跳转至北京银行界面，但能收到北京银行杭州分行的短信交易提醒。据了解北京银行存管系统提供的API接口是不存在跳转的，后续北京银行公众号也会开放账户资金查询功能，目前还在开发测试阶段，投资者可在京杭浙江网络金融的公众号上查询到平台上线的通知。
　　二、体验小结
　　在体验便捷度方面，北京银行资金存管整体操作简单，特别是对于首次开通者而言，只需实名认证绑定银行卡以后就可自动开通存管账户;充值一般有快捷和网银两种方式，不管金额大小可以做到实时到账;在投资时平台只提供存管标，选择投资标的点击立即投资即可，不需要输入短信验证码，体验便捷的同时较容易出现投错标的情况。在提现速度上，小额基本半小时到账。对于提现费用，有的平台不收取费用，有的平台收取2元/笔的费用，还有部分平台规定了每月免费提现次数，超过当月免费提现次数时，按照提现金额收取一定的手续费。
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(责任编辑：汉斌)
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关注微博微信，了解精彩内容银行存管真的是 P2P 的特效药吗？-ZAKER新闻
P2P 平台对接商业银行存管系统，被看作是避免 P2P 自融或者关联融资最有效的手段了。平台有了银行存管，不能直接挪用投资人的资金。在不少投资人的眼里，签了银行存管协议的 P2P 平台要比没签协议的强，上线了银行存管系统的 P2P 平台又比仅仅签署了银行存管协议的强。确实，对于一般的投资人来说，这个判断方法可以筛选掉可能涉嫌自融的 P2P 平台。但实际上，即使上了银行存管的平台也没有大家以为的那么安全。银监会在银行存管指导意见里面也讲了，银行只对资金保管负责，不承担资金运用风险。说白了，如果通过设立皮包公司发假标，即使有银行存管，也未必能够识别，再说银行也不担这个责任。今天，菜导就来给大家盘点一下已经上线银行存管、或者签署银行存管后出问题的 P2P 平台。1、三农资本拟存管银行：中信银行合肥分行上线时间：仅签署协议，未实际上线爆雷时间：2015 年 12 月 23 日涉及金额：20 余亿爆雷原因：涉嫌利用 " 三农资本 " 网贷平台进行非法集资犯罪，2015 年 12 月 23 日，陷入兑付危机，涉及资金 20 余亿。2、徽金所拟存管银行：徽商银行（与第三方支付联合存管）爆雷时间：2016 年 3 月 21 日涉及金额：逾 1000 万元爆雷原因：2016 年 3 月 21 日，合肥市公安局蜀山分局查办了徽金所。其涉嫌发布子虚乌有标的，非法募集资金，将募集来的资金用于放高利贷，从中赚取差价，涉案金额逾 1000 万元。3、信东创赢拟存管银行：恒丰银行爆雷时间：2016 年 5 月涉及金额：2.8 亿元爆雷原因：2016 年 3 月 11 号，信东创赢最后一次发标。2016 年 5 月，信东创赢提现困难。据新华网报道，投资人爆料称信东创赢从 2015 年 10 月开始出现逾期。逾期时间早于平台与恒丰银行接洽的时间。4、徽融通爆雷时间：2016 年 5 月 16 日涉案金额：约 2.6 亿元爆雷原因：以高息为诱饵进行非法集资，不定期地在平台上发布借款标，吸引投资者进行投资。至 2016 年年 5 月底，部分投资人发现平台无法提现，资金链断裂，客服电话也暂停了。5、E 速贷拟存管银行：广东南粤银行爆雷时间：2016 年 5 月 20 日涉及资金：8.7 亿元爆雷原因：打着网络 "P2P" 旗号，以自融、设立资金池、发虚假标等形式进行非法吸收存款犯罪活动，后被经侦审查。存管银行：浙商银行存管上线时间：2016 年 6 月 24 日暴雷时间：2016 年 9 月 1 日涉案金额：约 4.5 亿元暴雷原因：9 月 1 日，国诚金融的关联平台国阳财富被曝陷入兑付危机，导致国诚金融被投资者 " 围攻 "。6、满满贷拟存管银行：中信银行长沙分行爆雷时间：2017 年 1 月 10 日涉及金额：5717 万元爆雷原因：借款企业资金周转出现问题，导致提现困难，陷入兑付危机。从上面分析的情况来看：尽然对接银行存管，被视为 P2P 平台合规化最重要的举措，但还是有不少 P2P 网贷平台在签署银行存管协议之后，出现了各种各样的问题。即使是上线了银行存管，比如国诚金融，还是一样出了问题。所以说，银行存管只是一个门槛，跨过了这个门槛，并不代表 P2P 平台就完全可靠。平台发生逾期坏账的风险依然存在，并不会因为上线银行存管就高枕无忧。菜导再次强调，千万不可迷信银行存管，尤其是仅仅签署了银行存管协议，但迟迟上线银行存管系统的 P2P 平台，广告打得再响，都不要轻易觉得比其他平台安全。互动：原创不容易，很多人看完文章没有点赞留言的习惯，请大家支持我为文章点赞和留言。菜导才有动力写更好的文章分享给大家。 菜导推荐阅读《基金跌跌不休，到底要不要卖？》《央行能印钱，但为什么不能随便印钱？》《天雷！债务危机一触即发！》理财产品不知道投哪些？点击阅读原文看看！
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中金网18分钟前银行存管用户操作攻略（电脑版）
& && & 作为中国互联网金融协会会员、广东省网贷协会副会长单位，自上线以来，团贷网一直主动拥抱监管，2016年3月份成为首批会员单位，10月份参与协会“信批标准”起草并主动公开披露平台相关信息，经过近几个月的努力，与厦门银行合作的银行存管系统正式上线了。
那么，存管系统正式上线后，作为用户，我们需要如何操作呢？
一分钟看懂操作流程
第一步：登录团贷网，首次进入用户中心或当您进行充值、投资或提现时，会收到开户提示（部分用户数据已同步到至厦门银行，会收到激活提示），点击【马上开通/激活】。
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第二步：填写真实姓名、身份证号、银行卡信息及银行卡预留手机号，核实信息无误后点击【立即绑定】；
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第三步：在厦门银行资金存管系统页面再次确认认证信息后，授权开通业务并设置交易密码，点击【同意协议确定注册】进行开通/激活。温馨提示：存管系统交易密码设置成功后，原团贷网交易密码将停用。
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第四步：成功开通/激活存管账户。
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更多关于银行存管
01 银行存管上线后，用户资金有什么有变化？存管后，您的交易资金将直接流向厦门银行，由银行进行监管，平台无法触碰您的账户资金；您进行的任何充值、绑卡、提现等与资金相关的操作，均在厦门银行存管页面进行，由银行对您的资金信息进行管理，资金及操作更加安全无忧。
02 银行存管上线后，提现会有什么影响？厦门银行会在收到申请的当日受理，下一个工作日到账；遇双休日、国家法定节假日，到账日期顺延。
03 银行存管后用户需要进行什么操作？银行存管上线后，用户在登录团贷网或进行充值、投资、提现等操作时，会收到开通或激活提示信息，按照提示完成开通或激活存管账户即可。
04 银行存管上线后，有哪些银行卡支持绑定？支持17家银行进行绑卡：交通银行、中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、中信银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、中国光大银行、厦门银行、北京银行。如有变动，具体以银行为准。
05绑定的卡非存管支持的银行怎么办?您激活存管后，将暂时不能进行充值、提现操作，需联系团贷网客服QQ： （审核员1）， （审核员2），由客服人员核实身份后，将会为您解绑原银行卡，解绑后即可到“我的账户—安全中心”重新绑定新的银行卡。
06设置银行交易密码后，旧的团贷网密码还能用吗？银行存管后，原团贷网交易密码将直接停用，并更换成开通/激活存管时的银行交易密码。
07预留手机号输错了有什么影响，可以修改吗？预留手机号必须为所绑银行卡的预留手机号，手机号输错将会导致不能进行快捷充值。预留手机号可在“我的账户—安全中心”进行修改。
08存管开通/激活过程中，提示认证信息有误怎么办？存管上线后，团贷网将会与银行对接您的认证信息，信息正确才能正常开通/激活存管账户，若您的身份信息存在填写有误或不完善的情况，系统会告知您进行信息的完善。若您的问题得不到解决，请您联系客服。
如有其它疑问，请咨询在线客服或者拨打客服热线：400-
开通账户后，如何充值、投资或者提现？
充值第一步：进入充值页面，选择支付方式，然后输入您要充值的金额，点击【充值】按钮进入厦门银行资金存管页面；
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第二步：在厦门银行资金存管页面输入您的手机验证码和交易密码，点击【同意协议并支付】按钮；
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第三步：充值成功。
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投资第一步：选择想要投资的项目（下面以安盈计划为例：输入投资金额，点击【确认加入】，进入投资确认页）；
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第二步：确认投资金额无误后，点击【确认加入】按钮；
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第三步：在厦门银行资金存管页面输入您的交易密码（若开启），确认点击【确定】按钮；
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第五步：投资成功。
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温馨提示：投资时交易密码为默认关闭状态，您可以在”我的账户 — 安全中心”进行开启哦。
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提现第一步：进入提现页面，输入要提现的金额，点击【确认提现】；
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第二步：在厦门银行资金存管页面输入交易密码，点击【确认】；
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第四步：成功提交提现申请，T+1个工作日后到账。
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温馨提示：为了确保您的提现能够准备快速到账，首次提现时，必须完善银行卡开户信息哦。
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14:15 上传据说P2P资金存管不幸被银行“卡住脖子”，这个局怎么破？_网易财经
据说P2P资金存管不幸被银行“卡住脖子”，这个局怎么破？
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（原标题：据说P2P资金存管不幸被银行“卡住脖子”，这个局怎么破？）
文 / 薛洪言，苏宁金融研究院高级研究员近日，监管机构出台《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》（下称《征求意见稿》），P2P行业资金存管要求再次升温。然而，此时距离监管首次要求落实资金存管制度已经过了一年的时间，一年之内，仅有30家平台真正达到了合规要求，超过98%的平台仍处于合规裸奔状态。问题在于，不是平台不愿意，而是主动权在银行手里，银行却没啥动力，积极性差。于是，对大多数平台而言，一方面，“存管合规”成了遥不可及的奢望，不知何时才能落地。另一方面，合规大限却越来越近，所以，这是要逼死人的节奏吗？这个难题该如何解？资金存管是什么，有什么用？对于资金存管的定义，《征求意见稿》如此定义“本指引所称网络借贷资金存管业务，是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。”资金存管可以发挥什么作用呢？很多，重要的有三点：一是“能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离”。投资人资金与平台自有资金不再混在一起，想卷款跑路？没戏了！二是“依照出借人与借款人发出的指令或有效授权的指令，办理网络借贷资金清算支付……确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金”。这一条实现了投资人资金与借款人债权的一一对应，借新还旧的庞氏骗局将无处遁形，根本上杜绝了资金池风险。三是“完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能”。有了这些信息，存管银行可以定期出具存管报告，平台的交易量、交易余额、投资人数、不良率、逾期率等关键信息终于可以真相大白于天下了。可见，落实资金存管制度后，平台私设资金池、搞庞氏骗局、卷款潜逃等最令投资人头疼的难题可以迎刃而解了，平台的真实经营信息也将大白于天下，投资人也不必担心被善于吹牛的平台蒙蔽了。一句话，平台更合规了，投资人更安心了，这个命运多舛、负面新闻层出不穷的行业总算有了健康可持续发展的基础，有了盼头。有例为证：资金存管助力证券投资行业走上健康之路讲到这里，有人要问了，资金存管之于P2P行业的作用真的这么大？笔者负责任地重申一句，真的！而且，有例为证。读者中的绝大多数估计都是股民，现在还有人担心自己的炒股资金会被证券公司挪作他用吗？会担心证券公司卷款跑路吗？不会。为什么？因为证券行业于2007年左右彻底实施了资金存管制度，也就是大家在开立股票账户时先在银行开的三方存管账户。2007年之前，客户的炒股资金直接放在证券公司的营业部中，为证券公司挪用客户保证金提供了天然的土壤。资金挪用的最主要用途是炒股，赚了钱，证券公司内部私分利润，然后将客户保证金退还；亏了钱，就挪新钱来填窟窿，挪光了就高息筹资（客户委托理财资金），实在撑不下去就倒闭了事，窟窿交给国家财政去填。当时，挪用客户保证金属于证券行业最为普遍的违规行为，倒下的几十家证券公司中，90%以上是因挪用客户保证金引起的。行业之乱，一点不差于现在的P2P行业。年代久远，干说枯燥，简单举个例子大家感受下。2006年2月，证监会发布行政处罚决定书，责令闽发证券等4家证券公司关闭，主要的罪名就是挪用客户保证金，金额巨大，摘录如下：自1997年5月至2004年4月，闽发证券累计挪用客户保证金68笔，累计发生额为30.085亿元。闽发证券在挪用客户保证金的同时，利用融资、理财等资金从挪用发生的营业部划入资金管理中心，累计填补缺口24.63亿元。此外，自日至日，闽发证券共接受客户委托理财资金153.08亿元，截至日，尚未兑付委托理财资金为121.25亿元。闽发证券接受上述委托理财资金时，均规定了从2％至10％不等的保底收益率。此外，闽发证券天津六纬路营业部还存在为客户违规开户买卖国债等问题。面对屡禁不绝的挪用客户保证金乱象，日修订的《证券法》明确要求“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理”，第三方存管制度开始以法律的形式强制落实，直至2007年初，证券业行业全面落实第三方存管制度，实现了“券商管证券、银行管资金”的业务隔离，挪用客户保证金这一行业顽疾得以终结，证券行业也走出了频繁倒闭的怪圈。资金存管推进现状：一边心急如火，一边温吞似水为了向投资者和市场自证清白，2011年开始，一些良心P2P平台就开始主动开展资金存管业务，多数是与第三方支付企业进行资金存管合作，也少数大平台得到银行的青睐，与银行开展了资金存管合作。但2015年之前，资金存管更多地是一种平台自觉行为，并不普遍，且所谓的资金存管或托管具有很大的水分，很多平台把风险准备金存管也作为资金存管进行大肆宣传，竟然获得掌声一片，滑天下之大稽。直至2015年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确要求“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。”开展资金存管成为合规要求，基于合规压力，P2P平台的积极性被调动起来，然并卵，银行的积极性不高。网贷之家数据显示，截至2016年6月底，正常运营的2349家平台中，只有48家平台真正接入了银行资金存管，占比2%，其中银行直连的2家，直接存管的28家，银行+第三方支付公司联合存管的18家。鉴于《征求意见稿》明确了联合存管模式不合规，真正符合资金存管要求的平台仅有30家而已。问题是，对平台而言，不落实资金存管要求就不合规，面临被取缔的风险。对银行而言，除了少数大平台，银行对绝大多数平台并不感冒。与P2P平台开展资金存管业务是一种市场化的行为，银行不乐意，没有谁能逼它们就范。于是乎，一边着急似火，一边温吞如水，岂不急煞人也！银行谨慎对待P2P存管业务的两大原因原因一：收益和成本不匹配银行在提供资金存管服务中，收入主要来自接入费（一次性收取）、服务费（按年收取）和交易费（按交易金额收取）三大块，具体视平台交易类型和复杂程度而定，一般接入费和服务费多在10万元以下，交易费率多为0.15%-0.3%之间，有的会高一些，能达到0.5%左右。对于收费标准，《征求意见稿》明确规定“为服务实体经济，支持普惠金融发展，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管服务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。”相应地，存管银行需要履行以下义务：设置负责资金存管业务与运营的一级部门，搭建专门的网络借贷存管业务技术系统并确保其安全高效稳定运行，每日与平台进行账务核对，并定期出具网络借贷资金存管报告等等，需要投入专门的人力和物力资源。接入每一家平台，银行的支出基本是一致的，但收益与平台规模直接相关，接入一些大平台，银行的手续费收入多，且可获得可观的资金沉淀，自然是愿意的；但对于绝大多数中小平台，收益和成本并不匹配，沉淀的资金也勾不起银行的兴趣，积极性自然不高。此外，接入中小平台还有一个潜在问题，那就是中小平台倒闭风险太高。若银行好不容易做好了系统建设，没过几个月，银行还没回本，P2P就倒闭了，银行找谁说理去？原因二：投资人迁怒风险和连带赔偿责任当前仍处于P2P平台跑路的高发期，平台跑路后，投资人要钱无门，抱着“要回一点是一点的”朴素想法，几乎必然会向资金存管方讨说法，何况资金存管方又是银行这个“大财主”。P2P行业中，“平台跑路、资金托管方躺枪”的事情并不少见。作为资金存管方，银行既便在法律上无需承担任何责任，也不愿牵扯到任何潜在的风险之中，这是其对资金存管业务积极性不高的另一个重要原因。这里首先要澄清一点，理论上，资金存管从根本上解决了平台卷款跑路的风险，但在实践中，平台与银行从签订资金存管协议到系统对接完成、资金存管到位需要一段相当长的时间。在这段时期内，平台仍然存在卷款跑路的可能性，但在投资人看来，既然双方已经签订协议，银行作为资金存管方就有确保资金安全的义务，纠纷往往因此而生。2015年1月，P2P平台爱增宝与某第三方支付平台A签订资金托管协议，随后，爱增宝打着A托管的旗号大肆敛财，然而直到4月底，爱增宝都一直没有将资金放入托管账户里。4月25日凌晨，爱增宝平台宣布进行紧急升级，然后就没有然后，平台跑路了。投资人要钱无门，集体找A讨说法。在投资人看来，作为托管方，A首先负有核查所托管平台真伪的义务，其次应该密切关注爱增宝的一切动向，并及时告知投资人。在近3个月时间内，A没有及时发现爱增宝的虚假宣传行为，也没将爱增宝未履行协议一事告知投资人，才导致大批投资人上当受骗。作为托管方，A在法律上和协议上均无责任，面对投资人赔偿要求很委屈，但有苦难言。还有一点需要说明，资金存管只能确保未投标前的资金安全，一旦完成投标，资金存管方会根据交易指令将资金划转至借款人账户，资金安全已非存管人所能控制。比如，借款人是真有其人还是平台伪造，既便真有其人，借款人会不会违约，甚至借款人是不是蓄意欺诈，这些问题都非资金存管方所能把控。在实践中，一旦出现类似情况，投资人往往也会找资金存管方讨说法。日，河南洛阳一家名为浩亚达的担保公司召集部分投资客户开会，董事长突然宣布集团资金链断裂，不能继续支付投资者利息，也无法退回投资者本金，涉案资金共3.18亿元。之后，投资人找平台的资金托管方B讨要说法，B发表声明称，投资人账户中的未投资资金是安全的、借款人的回款资金也是有保障的，但因平台虚构借款人导致的资金损失不应由B承担责任，纠纷由此而起。针对资金存管人的忧虑，监管机构给了银行一颗定心丸，《征求意见稿》明确规定“存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”虽然监管机构豁免了存管人的“连带赔付风险”，但问题是一旦讨钱无门，投资人是不会管这些的，所以归根结底，这条规定或许并不能真正让存管人安心。P2P的漫漫合规路该如何破局银行开展资金存管业务本质上就是个市场行为，市场行为就应尊重市场规律，银行忧虑的是利益问题和声誉风险问题，这两个问题解决了，银行的积极性自然就起来了。利益问题怎么破？其实可以想很多办法。比如，中小平台能不能联合起来或由地方性协会出面，通过批量化营销降低银行系统改造支出成本，并增大沉淀资金对银行的吸引力。再比如，《征求意见稿》不允许银行捆绑销售，但没说平台与银行之间的多业务联动是违法的吧。再说声誉风险问题。银行自己在展业过程中，已经习惯了赔付、赔付、赔付，不论对错！某种意义上，对潜在的声誉风险和赔付要求，银行已经成了惊弓之鸟。以银行的谨慎心态，解决这个问题，最好市场上有人先吃螃蟹。即有存管银行遇到类似事情且安然无恙，开了好头，才能打消大家的疑虑。最后，《征求意见稿》对平台开展资金存管业务也有门槛，市场中总会有很多平台因各种各样的原因满足不了监管要求，小范围内的优胜劣汰，恐怕是避免不了的。作者个人微信公众号：洪言微语
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责任编辑：王晓易_NE0011
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