750个芝麻分你攒够了吗？|信用卡|招行_凤凰资讯
750个芝麻分你攒够了吗？
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准备时间接近尾声，央行的“期末大考”即将到来，芝麻信用也在加紧业务推进。昨天，公测在全国范围展开后，很多网友也在网上晒了自己的“信用值”，不过这些晒出的芝麻分多在500-600之间。芝麻信用还联合一些商家推出优惠。例如，消费金融公司招联推出了贷款利率优惠活动，芝麻分达标的用户在信用日当天贷款可享受利率6.6折，并且还有10个免利息贷款名额。阿里旅行·去啊则会向芝麻分600以上的用户发放新人红包。
原标题：750个芝麻分你攒够了吗？芝麻分综合考虑个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息个人信用可以在办理签证时派上大用场了。昨天，国内首批个人征信机构芝麻信用在全国范围进行信用公测。支付宝用户可以快速查询到自己的“信用值”——芝麻分。同时，芝麻信用联合阿里旅行·去啊上线“信用签证”服务。从昨天起，700分以上用户用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。6月底，芝麻分在750分以上的用户可申请卢森堡签证，自由出入欧盟申根国家。推广首个“信用日”支付宝钱包可查芝麻分了昨天，是芝麻信用确定的首个“信用日”。作为国内首批个人征信机构，芝麻信用在全国范围进行了“信用”公测，用户可以通过支付宝钱包查看自己的芝麻分。芝麻信用是蚂蚁金服今年年初推出的信用服务，支付宝用户可以开通自己的芝麻信用功能。北京青年报记者开通这一服务后，点击支付宝钱包中的“财富”选项，就查到了自己积累的“芝麻信用分”。据了解，今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。1月底，芝麻信用发布国内首个个人信用分，并进行了第一批小范围的公测，并与酒店住宿、租车出行、等领域的商户一起，推出了诸多创新的信用服务。准备时间接近尾声，央行的“期末大考”即将到来，芝麻信用也在加紧业务推进。昨天，公测在全国范围展开后，很多网友也在网上晒了自己的“信用值”，不过这些晒出的芝麻分多在500-600之间。芝麻信用还联合一些商家推出优惠。例如，消费金融公司招联推出了贷款活动，芝麻分达标的用户在信用日当天贷款可享受利率6.6折，并且还有10个免利息贷款名额。阿里旅行·去啊则会向芝麻分600以上的用户发放新人红包。痛点资料繁多 申根签证难申请复杂的签证申请让想走出国门的中国人十分抓狂。在职证明、户口本、身份证、个人信息表、公司营业执照副本复印件……即使是委托旅行社办理，用户还是需要提交繁多的材料来证明自己的财力、信用水平，费时费力。不少用户也因为缺少了一两个材料而屡次遭遇拒签的打击。在穷游网上，甚至有专区让全国用户讨论申请申根签证的成败经验。由于申请的条件苛刻需要提交的资料众多，申根签证被认为是“全球最难申请的签证”之一。公开资料显示，传统模式中，中国用户申请卢森堡签证，需要提交户口本、身份证原件及复印件、机票酒店保险付款凭证、在职证明、收入证明等10多项资料。作为国内首个个人信用分，芝麻信用正在通过与大使馆、旅行社的合作来解决签证麻烦的痛点。芝麻信用、阿里旅行和卢森堡大公国驻上海总领事馆近日达成合作，并正式签署了合作协议。未来，芝麻分在750分以上的用户，就可通过阿里旅行办理卢森堡的“信用签证”。卢森堡也是26个欧洲申根国家之一。按照申根签证的规定，游客申请到了卢森堡签证后，就可在申根联盟国家之间自由出入，不需要再去额外申请其他国的签证。分值英、韩、日有望支持“信用签证”而卢森堡支持芝麻信用的“信用签证”后，将大大减轻中国游客申请卢森堡申根签的准备工作。据介绍，用芝麻信用在线申请卢森堡签证时，根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。据透露，卢森堡的“信用签证”服务将于6月底在阿里旅行平台正式上线。除了卢森堡外，阿里旅行的新加坡“信用签证”服务已经正式上线。在阿里旅行·去啊的电子签平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料，材料和流程大大简化。新加坡、卢森堡只是芝麻信用进入签证领域的第一次试水。据透露，阿里旅行、芝麻信用未来也会和英国、韩国、日本、斯里兰卡等热门国家进行接触，未来这些国家也有望支持“信用签证”。评分芝麻信用分考量五大方面芝麻信用分到底是依据什么评出来的？蚂蚁金服有关人士介绍说，芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。需要提醒的是，没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分，具体来说信用历史包括过往信用账户还款记录及信用账户历史；行为偏好主要指在、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；履约能力是指享用各类信用服务并确保及时履约；身份特质主要指使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息；人脉关系则是好友的身份特征以及跟好友互动程度。未来授权芝麻信用获取更多个人信息将可以进一步提高信用评分与个人信用状况的吻合度。怎样才能提高自己的芝麻分？绝非大家想象的在淘宝上买东西买得越多分数就越高。正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。但是，一旦关键信用信息出现重大变化，这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，未来芝麻信用也会提供更多的信息采集渠道，个人用户通过这些渠道让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要长期的积累。高端银行卡也让签证简单除了芝麻信用的高分，拥有一张高端银行卡也可让大家办签证更省心。去年11月21日，新西兰移民局与中国银联签署合作协议。按照协议，日起，持中国境内发行的银联白金信用卡、银联钻石信用卡（卡号均以62开头）持卡人，在国内申请新西兰个人签证（包括签证、探亲签证及3个月内短期工作签证），凭卡片正面复印件及该卡三个月内的银行对账单，便可替代银行存款证明、工资证明及在职证明，大幅简化了申请手续。还有不少银行对贵宾客户提供日本、欧洲等的长期无限次出入境见证代办业务。比如，招行可代办法国（申根国）2～5年无限次出入境签证和日本三年多次往返签证，但只对招商银行金葵花卡及白金信用卡以上级别的客户开放。招行这项服务还实现了“一人办理，全家受益”的福利。也就是说，主申请人申请签证的同时，还可为配偶和子女一同申请。一旦获签每个人都可以独立正常使用。文/本报记者 程婕秘籍芝麻信用办签证 9招助你提升信用分1.信用卡要及时还，万一忘了收到短信、电话提醒后，一定要在第一时间足额还上。2.欠了钱不要再充大爷了，坚决不能上法院的老赖名单，尤其不要因为破产上头条。3.力所能及的时候，多做一些社会公益，帮助他人也是帮助自己。4.别动不动因为跟女朋友吵架或是嫌不好就频繁换电话号码，欠了电话费不想缴、四处流窜的人才喜欢这么干。5.别一天到晚搬家，搞得像个四处躲债或是不想让别人找到自己的人。6.水电煤气费，看到催缴单后记得及时交，别仗着公共机构不敢随便拉你的闸、停你的水，断你的气就一直拖欠。7.多做一些体现家庭责任感的事，比如关心父母、孩子、爱人，网购时别只顾自己，一个有责任心的人，信用差不到哪儿去。8.开信用卡、花呗等信用账户，越早用，越多用，对你芝麻信用的提升也是有好处的。9.很重要的一点，多交一些信用好的朋友。俗话说得好，物以类聚，人以群分，你的朋友普遍芝麻分低的话也会影响你。文/本报记者 程婕
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48小时点击排行银行系发力消费金融蓝海，胜券在何处？
9月6日，招商银行信用卡宣布旗下掌上生活App6.0版本正式上线。新版本的掌上生活App以金融科技为“核动力”，面向移动互联网用户全面开放消费金融服务，同时推出了业内首个智能消费金融引擎——e智贷。
8月31日，在银监会例行新闻发布会上，招商银行以《招行做大做强消费金融驶向蓝海》为主题，介绍了聚焦FinTech、布局消费金融立体攻防的相关情况。招商银行负责人表示：“在以‘网络化’、‘数据化’、‘智能化’为目标的金融科技战略指引下，招商银行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命。”
分析人士认为，掌上生活App6.0正是招商银行信用卡贯彻总行统一部署、拥抱金融科技的里程碑式作品。在前沿金融科技与招商银行信用卡15年来经营积淀的双重助力下，更开放、更聪明、更可靠的掌上生活已成为行业“第一消费金融App”。
开放共享 构建国民消费金融平台
早在移动互联网初露端倪之际，招商银行信用卡便破行业先河，推出了掌上生活App。短短几年，随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到了5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。此次6.0版本推出，掌上生活App在开放用户体系的基础上进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的跨越。
在先后推出还款型、商品型、现金型产品的基础上，掌上生活App结合细分场景进一步发力，打造了e号贷、e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品，形成了覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景的完整消费链，充分释放用户消费信贷需求。值得一提的是，以e号贷、e招贷、e闪贷为代表的“e系列”消费金融产品不仅拥有额度高、放款快、还款方式灵活的特点，还实现了对更多非招商银行持卡人的业务覆盖，从而让掌上生活App成功构建起一个更加开放的消费金融产品体系，进而成为国民级的消费金融平台。
智能推荐 首创智能消费金融引擎
消费金融的黄金时代正在来临，相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。然而当今市场上消费金融产品品类繁多、良莠不齐，对于消费者来说，如何找到既适合自己又值得信赖的产品成为了一个普遍难题。针对这一“痛点”，掌上生活App6.0重磅打造了可实时推荐符合用户个性消费金融需求的智能消费金融引擎——e智贷。据了解，用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”，非常便捷。
掌上生活App之所以能在业内首家推出智能消费金融引擎，离不开对大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持。在管理用户账户、拓展消费场景上，掌上生活App积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，能对用户进行精准画像和行为预判。而覆盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决策平台则将大数据与用户需求进行了完美连接，不仅可以秒级判断用户可申请的消费金融额度，还可主动捕捉用户价值信息、主动捕捉用户潜在消费金融需求。
多重安全 保障无忧消费金融体验
作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招商银行信用卡为掌上生活App注入了科技金融的基因和银行级的风控保障，使其成为更多人青睐的消费金融品牌。相比互联网金融公司等其他消费金融企业，掌上生活App采用的是招商银行信用卡银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。
自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，不断引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户设备识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的流量管理、到账时间策略，以保障客户账户安全。在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种风险干预手段，以及“一键锁卡”等自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。“贷款App很多，但只有掌上生活才能给我银行一样的安全感”，有消费者表示。
AI客服 完善领先消费金融服务
在竞争激烈的消费金融市场，除了产品面“硬实力”的比拼，提供高品质的创新服务也是制胜未来的关键，这点对于以服务著称招商银行信用卡来说可谓驾轻就熟。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，除了摇一摇唤起服务外，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。利用AR图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机交互模式迭代，让随手随心的客服无处不在。
除了全新引入AR技术，掌上生活App还对“我的客服”功能模块进行了升级。基于“千人千面”的智能推荐引擎，提供“量体裁衣”式的消费金融贷前、贷中、贷后服务。用户点击进入“我的客服”后，系统能即刻获取到用户身份，根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求，提供相应服务。
此外，在“发现”板块，掌上生活App还会以信息流推送的方式，通过图文、视频、直播等形式向用户普及消费金融知识、产品推介以及各种生活消费优惠资讯。
据最新数据显示，掌上生活App总下载次数已突破1.35亿，绑定用户突破4000万，日活跃用户高达576万;截至今年6月，仅明星产品“e招贷”交易规模突破381亿，余额逾300亿元，遥遥领先竞争对手。可以说，无论是规模、产品、技术还是安全服务，掌上生活都是名副其实的“第一消费金融App”。
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今日搜狐热点银行重启大学生消费信贷？来听听在校生的“一线体验”_网易财经
银行重启大学生消费信贷？来听听在校生的“一线体验”
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（原标题：银行重启大学生消费信贷？来听听在校生的“一线体验”）
2004年9月，金诚信用银行和正式联合发行我国第一张大学生信用卡，标志着传统银行业进军大学生市场。但由于风险控制的问题，导致后期不良率居高。2009年，银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡。之后，银行陆续退出大学生信贷市场。本文由北京理工大学全国大学生创新创业训练计划——信贷课题组授权虎嗅发表，课题组成员：刘爽、徐一婕、朱丽都孜、解思思、别克2013年以来，随着互联网金融行业的蓬勃发展，大学生分期行业获得了快速发展，使得传统银行业重新审视大学生信贷消费市场。截至目前，银行重新开放大学生消费信贷业务主要有以下几种形式：1、通过先存款、后消费的模式发放零额度“类信用卡”，如；2、通过家长增信的方式，发放真正意义的信用卡，如；3、通过专门面向在校大学生的专用APP对大学生授予一定的贷款额度，如。这些银行系的大学生消费信贷产品是否能够获得大学生的青睐吗？和互联网企业推出的大学生分期产品相比，具有怎样的竞争优势和劣势？本文将通过作者的亲身体验，对这些问题展开分析讨论。一、的“类信用卡”招商银行切入大学生消费信贷业务的方式是发放授信额度为0的“类信用卡”。日至3月18日，招商银行工作人员上门北京理工大学良乡校区，为在校大学生办理学生信用卡审核等业务。研究小组以在读学生的身份亲身体验了招商银行大学生信用卡申请流程。抵达业务办理处，招商银行的工作人员介绍了办理学生信用卡的流程：1、学生需要在招商银行官网上申请办理学生信用卡，申请时需填写身份证号、手机号、学校、家庭住址等信息；2、提交申请后两个工作日内短信通知申请结果；3、申请通过后，需持有效证件到柜台审核。从大学生的视角出发，在申请学生信用卡的过程中，我们发现以下五个问题：1、在招行官网上提交申请时，需要填写的重要信息繁多，但网站没有提示个人隐私信息（如身份证号码、手机号码、学校名称、家庭住址等）受到保护，导致申请人担心个人信息泄露。2、提交信息后，一般一个半工作日后会接到短信通知申请结果。申请不通过会被告知申请没有通过却不告知申请未通过的原因。3、去柜台审核时需提交身份证，填写承诺书，拍照确认，全部流程大概耗时30分钟，效率很低。4、审核通过后，招商银行会在两个星期后以平信的方式将信用卡寄送至学校。目前大多数高校收发室收发信件的效率和投递准确率不高，如果有信件需要签收，高校收发室联系不到学生本人，只得代为签收。学生需要经常去收发室询问自己的信件是否送达，加之高校收发室开放时间短，这一系列的原因都给学生取卡造成了不便。5、招商银行发放的大学生信用卡没有额度。学生毕业之前，信用卡额度将暂时封存，先存款后消费，享受信用卡积分和部分商家消费折扣优惠。实际上，招商银行的大学生信用卡本质上就是一种借记卡，并没有透支功能。虽然招商银行为了满足大学生的偏好推出了不同款式的信用卡，包括“英雄联盟”和“Young卡”等六种款式，但其设计缺乏新意，不能满足大学生追求潮流的需求。招商银行为了鼓励大学生尽快开卡，推出了30天内开卡送优惠的活动，但是活动奖品的领取步骤繁琐，一些追求客户体验的学生嫌麻烦宁可不要优惠。同时，为吸引更多的大学生开通信用卡，招商银行官网还推出推荐其他人办卡送礼品活动，领取礼品的过程同样繁琐。办理信用卡的好处在于可以享受部分信用卡消费优惠，比如买电影票时享受折扣。实际上对于享受电影票优惠，大学生更愿意下载微信、美团、大众点评等使用方便快捷，覆盖商户范围广的APP，而不会选择效率低、手续复杂的信用卡。招行学生信用卡另一宣传点为：大学生可从就读期间开始积累个人征信记录，毕业转卡即可有机会享受更高信用额度。学生信用卡信用额度最终解释权归招商银行所有，“毕业转卡有机会享受更高信用额度”，措辞含糊意味着相关条款不明确，银行态度不明朗。通过四天的观察，我们发现，同学们对于这项活动的响应并不热烈。除了上文提到的原因之外，招商银行对大学生信用卡的宣传力度不够，与学生分期平台在学校的宣传攻势（如食堂餐桌上的海报，定期的外场活动）相比，招商银行在本校几乎没有开展宣传活动。学生不知道如何办理招行信用卡，同时也因银行工作人员不主动介绍有关信用卡的信息而不敢贸然办卡。招商银行的低效率与学生分期平台的高效率形成鲜明对比；招商银行先存款后使用的模式与学生分期平台先使用后还款的模式截然不同。招商银行对发放学生信用卡的定位与学生分期平台关于学生信贷消费定位有着本质上的不同：前者强调规避风险，后者强调超前消费。但就目前来看还是学生分期平台更能满足大学生的需求，因此也更受大学生的欢迎。二、浦发银行的“家长增信信用卡”浦东发展银行推出的高校学生青春卡与招商银行形式最为相似，申请人通过审核后将获得零额度信用卡，享受免年费、消费积分等服务，但高校学生青春卡拥有别具一格的额度成长计划。不同于招商银行仅能通过毕业工作后转卡申请提升额度，浦发银行的高校学生青春卡持有人只需提供在读证明和父母签署的《第二还款来源担保声明》，即可激活初始额度。另外，持卡人可通过审核升学情况、用卡情况以及参加“校园合伙人计划”等方式进一步提升额度。本科生可享受元额度，而硕士研究生可享受元额度。由此可见，相较于招商银行，浦东发展银行推出的大学生消费信贷业务更具发展潜力，对取得父母许可后进行消费信贷的大学生更具吸引力。三、工商银行的大学生APP工商银行将大学生消费信贷业务的实体信用卡形式转变为虚拟电子信用卡形式。工商银行于2015年底推出工银e校园APP，旨在打造大学生综合金融服务平台。据工作人员介绍，只要办理工商银行卡并绑定工银e校园，就可以在工商银行官网上的融e购商城分期购物，最高透支额度为500元，如果绑定该银行的电子银行账户，则最高可享6000元的贷款额度。从客户体验的流程来看，工商银行的此产品与白条很是相似，虽然工商银行的工作人员多次强调在融e购商城上分期购物不收取任何服务费。但是通过价格对比发现，服务费被变相地加入到商品价格中，如工商银行融e购商城中6s plus 16G玫瑰金色标价5888元，分12期付款，每期还款490元。而同样的产品在京东商城上价格为5388元。该款APP出于安全性的考虑，造成了一些用户体验的不顺畅。例如：账号超时自动登出的间隔过短，客户如果使用时间过长，就需要反复重新登录，APP网页的跳转速度也明显比主流的APP慢。由此，工银e校园还需进一步在安全性与便利性的矛盾中达到最佳均衡。此外，尽管工银e校园APP包含了收款、周边游、金融学堂、健康管理、成长经验值兑换实习等功能，充分考虑了大学生对转账、旅游、学习、实习等活动的多样化需求，但部分功能亟待完善。例如，金融学堂内容简单，健康管理服务商有限、选择余地小等问题有待进一步优化。四、的大学生APP与工银e校园相类似的是推出的中银e校园，同样旨在打造综合金融服务平台。与工银e校园不同的是，中银e校园的目标群体不仅包含学生，而且包括高校老师。中银e校园的特色在于生活助手功能，可为师生们提供校园卡充值、学校公告、校园地图、助学贷款等生活类服务。中银易商理财针对大学生理财金额零散且注重资金安全性的特点推出了 “1元”理财服务。不难看出，中银e校园更像是一个银行类的个人管家，目前并没有推出大学生信贷消费业务，但由工商银行的大学生APP所推信贷业务来看，不排除未来中国银行开通相类似业务的可能。总结尽管一些银行已经开始重新涉足大学生消费信贷业务，但是，诸如业务流程过于复杂、APP客户体验有待优化、信用额度过于审慎、产品宣传不及互联网大学生分期平台等不足，都将是商业银行面对年轻的大学生客户群必须跨越的门槛。如何真正做到从大学生的实际使用体验出发，发挥强大的线下资源打造大学生综合金融服务平台，赢得大学生客户的兴趣与信赖，是需要各家银行认真思考的问题。本文由北京理工大学全国大学生创新创业训练计划——大学生消费信贷课题组授权虎嗅发表，未经许可不得转载。
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本文来源：虎嗅网
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招商银行：金融科技助消费金融之舟驶向“蓝海”
　　近年来，消费金融已逐步成长为的一个重要“风口”，引来各商业的争相布局。相关机构预计，到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率将超过20%。以“金融科技银行”为定位的(,)将如何运用FinTech布局消费金融领域，值得关注。　　8月31日，招商银行副行长在银监会第127场例行新闻发布会上，介绍了该行拥抱金融科技、系统布局消费金融的相关情况。　　刘建军表示，招商银行的战略转型已经进入下半场，招行将自身定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，如何通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前的一个重要课题。　　招行消费金融呈“立体攻防”　　事实上，招商银行基于对市场的预判，从3年前就开始系统布局，把消费金融确定为招行实现“轻型银行”战略转型目标的重点业务之一，同时也把其作为践行普惠金融的重要方向。　　据介绍，目前招行消费金融已形成了攻防有道的立体格局。“攻”的具体布局体现在，招行整合行内零售信贷部与中心资源，并与(,)合资成立了招联消费金融公司，确定了三大主体“统一部署、适度交叉、各有侧重”的发展策略，形成了当前优势互补、并驾齐驱的良好局势。今年2月，招行公告将成立直销银行，目前正在加紧筹备中。　　值得一提的是，招联消费已自建数十个自主研发系统，率先在消费金融公司中实现了去IOE、金融上云，自主研发了基于云计算、大数据技术的化的业务体系、风控体系和支撑体系。据悉，有别于传统商业银行模式，招联消费是全新的线上模式，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于小额分散原则，风控、运营效率都很高。　　“防”指防范风险。刘建军表示，招行正积极利用FinTech技术来制造风险管理的武器。例如，在申请流程中，“闪电贷”的人脸识别系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。　　全面拥抱金融科技　　记者了解到，在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，提升消费金融体系化运营能力，开启消费金融未来。　　例如，招行零售信贷部开发的“闪电贷”就是一款基于FinTech技术、依托移动平台，聚焦线上消费贷款的产品。它利用大数据和深度学习技术进行客户精准画像，利用平台的发展，结合智能营销手段有效挖掘海量行内客户，同时利用批量化模式进行新客拓展，形成了技术新、模式轻、规模扩展迅速的业务优势。　　信用卡中心的消费信贷产品则注重结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，以场景的渗透力充分挖掘消费金融需求潜能。据悉，招行信用卡已完成新旧客户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。其中，掌上生活App已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，绑定用户数已超过4000万。　　刘建军表示，招行正积极发展金融科技，以技术力量驱动产品设计，严防信用及欺诈风险。在FinTech的浪潮下，线上平台运用大数据风控手段，使风控更加高效。以云计算、大数据、人工智能为核心，围绕“数据+模型+算法”的大数据风控， 可“更广、更快、更强”地识别客户资质，作出较准确的授信判断。同时，也会对资金流向进行监测，防止放款后客户将资金用于民间借贷。　　“三驾马车”并驾齐驱　　在金融科技的驱动下，招行消费金融发展迅猛，尽管零售信贷部、信用卡中心、招联消费金融公司三个涉及消费金融的主体起步时间不一，规模和产品也有所差异，但经过近几年的统一部署，目前在组织架构上已形成“市场细化、错位竞争、优势互补”的联盟关系，“三驾马车”并驾齐驱，在市场上已形成一定优势。　　据介绍，招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。“闪电贷”累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、资产质量表现良好。　　招行信用卡中心则聚焦为持卡的年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务，推出“备用金”和“e招贷”等新产品。截至今年6月末，“e招贷”产品交易规模达381亿元，余额逾300亿元。　　招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构，是招行积极布局互联网普惠金融的重要机构，它填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖长尾客户。招联的“好期贷”“信用付”“零零花”三大产品体系面向活跃于互联网上的中低收入年轻客群，提供以生活消费为目的的小额、短期的互联网普惠金融产品。截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。目前，招联贷款余额已跃升行业第二。　　值得关注的是，今年2月招行曾公告拟出资20亿元成立直销银行，这也是招行把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充。
（责任编辑： HN666）
和讯网今天刊登了《招商银行：金融科技助消费金融之舟驶向“蓝海”》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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