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数字货币未来或取代纸币 它到底是何方神圣
　　"十年后现金很可能将不存在。"不久前，德意志银行联合首席执行官?克赖恩在达沃斯预测，而近期中国人民银行筹备成立数字货币研究所的消息进一步引发热议，各界纷纷猜想央行数字货币渐行渐近。
　　纸币真的要消失了吗?数字货币究竟是何方神圣?什么时候发行?其将会对我们的生活产生什么影响呢?
　　数字国币与比特币等虚拟货币的区别
　　提到数字货币，许多人最先想到比特币，还有人会联想到腾讯发明的Q币或者网络游戏中的游戏币。虽然它们的名字都带“币”，都采用数字符号记录，都能在特定环境中兑换一些商品，严格意义上说，它们都是虚拟商品，或者中间商品，不具备法定货币的购买能力，与央行官方发行的法定数字货币有着天壤之别。
　　比特币交易平台火币网创始人李林表示，相较于传统资产管理与支付体系，比特币等数字货币的不同在于它的资产发行、交易为自组织、去中心化，通过技术而非中心机构解决了在虚拟经济体系中的信任问题。也正是因为比特币的产生、交易都是自组织的行为，因此它的运行缺乏统一规划，价格波动起伏很大，也难于监管，现在几乎沦为不法分子洗钱的工具。从目前央行规划来看，拟发行的数字货币依然属于“有中心”的货币。姚前明确表示，根据现行人民币管理原则，法定数字货币的发行和回笼基于“中央银行-商业银行”的二元体系来完成，中央银行负责法定数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到法定数字货币后，直接面向社会，负责提供法定数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。
　　了解了数字货币与比特币的区别，那么，数字货币与我们常用的支付宝、微信支付或者手机银行又有啥不一样呢?央行姚前日前在《中国金融》撰文指出：“目前，我国基于电子账户实现的支付已经十分普遍，然而这种方式本质上还只是一种现有法定货币的信息化过程，还不能称做严格意义上的数字货币。数字货币作为法定货币必须由央行来发行，其本身就是货币而不仅仅是支付工具。”用通俗的话解释，数字货币相当于央行给你一个现金红包，而不是一个用于支付的二维码。
　　数字货币怎样影响我们的生活
　　央行有关负责人表示，如果成功发行数字货币，将带来许多便利：可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度;可减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济社会发展，助力普惠金融全面实现;有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级等。
　　清华大学经济外交研究中心主任何茂春表示，相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。
　　不过数字货币发行后，以下这几类人要坐不住了
　　银行柜员：随着数字货币时代的到来，人们带的现金会越来越少，需要去银行办事的人自然也就少了，所需要的处理现金业务的柜员数量自然也就会减少;
　　印钞厂和造币厂员工：随着市场上流通现金的减少，印钞厂和造币厂需要印刷的钞票也自然会减少;
　　偷税漏税人群：数字货币使得经济交易活动的透明度提高，洗钱、逃漏税行为将难上加难。
　　数字国币在国外
　　随着技术的深入发展和移动支付场景越来越多，世界各国都在研发自己的法定数字货币，积极拥抱无现金化时代。
　　丹麦在“无现金化”方面走在了全球的前列。从2014年开始，丹麦中央银行已决定停止印刷纸币，取而代之的是电子支付。据独立支付业务运营商WorldPay的报告显示，银行卡支付已经成为丹麦的主导型支付方式。2012年，丹麦就已实现了84.2%的交易均通过银行卡完成。同时，电子钱包支付增长显著，三分之一的丹麦人使用丹斯克银行的“手机付款”应用软件。因此丹麦政府计划从2016年1月开始，服装店、餐馆以及加油站等商户就可以拒绝接受现金，不过这项提议还在等待议会投票通过。
　　丹麦的邻居瑞典正在研究何时推出“电子克朗”。就在本周11月18日，瑞典央行副总裁塞西莉亚称，瑞典央行将考虑各种问题，包括技术、、实施和安全问题，并期望在两年内作出是否发行“电子克朗”(ekrona)的决定。塞西莉亚表示，央行有信心，经过两年的评估阶段后，就将禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会。
　　今年1月2日，央行总出纳维多利亚?克莱兰表示，英国央行也在研究考虑是否由央行来发行数字货币，目前研究工作还处于初级阶段。英国央行首席经济学家安迪?霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。美联储近几年来也在不断深入分析数字货币，研究其特性、影响、背后的技术支持和对数据进行分析。
　　数字国币在中国
　　央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚前公开表示，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。姚前称，央行发行的数字货币的目的是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，至于何时能推出中国的法定数字货币，现在并没有一个时间表。
　　事实上，央行对数字货币的研究从两年前已经开始。人民银行从2014年起就成立了发行法定数字货币的专门研究小组，对数字货币相关问题进行前瞻性研究，论证央行发行法定数字货币的可行性。2015年又充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、数字货币发行流通环境等进一步深入研究，形成了人民银行发行数字货币的系列研究报告。这些研究成果，有的已经向国家知识产权局递交了专利申请书，有的则以专题形式择要在《中国金融》发表。今年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会召开，央行表示要进一步明确央行发行数字货币的战略目标，做好关键技术攻关，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。
　　什么时候发行数字货币
　　央行今年1月20日的那次会议上要求，人民银行数字货币研究团队要积极吸收国内外数字货币研究的重要成果和实践经验，在前期工作基础上继续推进，建立更为有效的组织保障机制，进一步明确央行发行数字货币的战略目标，做好关键技术攻关，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。
　　这里说争取早日发行数字货币，说明这件事情是势在必行。但要发行数字货币，需要考虑很多因素。姚前表示，中央银行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。总体看，央行在设计数字货币时会对现有的货币政策调控、货币的供给和创造机制、货币政策传导渠道做出充分考虑。
　　至于何时能推出中国的法定数字货币，现在并没有一个时间表。“中国地域广阔、人口众多，货币流通条件复杂，社会支付需求多样化。同时，数字货币的流通使用需要一定的条件，它的发展也是一个不断探索、完善的过程。”姚前表示，未来，数字货币一经推出，纸币并不会马上退出。因此在较长时期内，数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说，未来到银行取钱时，既可以选择兑换实物现金，也可以选择兑换数字货币。
　　发行数字货币的意义
　　研究数字货币，对于来说，可能仅仅是一种改善美元经济体系的一种锦上添花，而对于中国来说，这是一次重大的历史机会，如果错过这次机会，无论中国经济强大到何种程度(像上个世纪八、九十年代的日本)，最终结果依然可能是人民币将不得不像日元一样，成为美元的终身影子货币。唯一可以等待的就是美国出现大的动荡，美元退出历史舞台，但这种等待似乎时间成本太高了。因此，研究数字货币，实际上也是给人民币未来寻找更大的出路和更多的可能性。
　　中国央行为什么要发行数字货币，有三方面考虑：
　　1.战略
　　关于战略，前文中已经讲了不少，未来人民币跟美元等主权信用货币之间的博弈，牵扯到全球金融红利的最终分配情况，中国肯定不满足于仅仅停留在分享人口贸利阶段，而金融红利需要强大的货币信用和金融结算网络来支撑。
　　2.趋势
　　自2000年以来，中国的货币发行量(M2)从13万亿上升到了目前的150万亿，但流通中的现钞(M0)占比则越来越低。2000年的时候，M0占M2的比例是13%，目前M0占M2的比例仅仅只有4%。也就是说，我们每发行100块钱的货币，实际上真正被印刷成纸币的，只有4块钱，其他96块钱都是以记账的形式存在，说白了仅仅就是一个放在各类金融账户上的一个数字。
　　不仅仅是中国，全球也在面临同样的趋势，瑞典央行统计的数字显示，自2009年以来，瑞典纸质钞票的流通量已经下滑了40%，正在考虑发行数字货币，并将现钞在流通领域退出。实际上早在去年年中，丹麦政府就公布了一系列动议，其中包含一项推进无现金社会的计划，商店和服务场所可以选择完全的无现金交易，零售商应获准仅接受移动支付和支付。丹麦有可能成为第一个无现金的国家。
　　3.现实
　　今年年初，中国(,)爆出“票据案”，涉及金额高达40亿元。其员工涉嫌非法套取38亿元票据，同时利用非法套取的票据进行回购资金，且未建立台账，回购款其中相当部分资金违规流入股市，而由于股价下跌，出现巨额资金缺口无法兑付。紧接着，(,)、天津银行、齐鲁银行等都有类似的状况爆出。后来，央行筹建建立票据交易平台来解决这个问题，在未来两到三年内纸质票据全部退出市场。但从目前的情况看，票据交易平台无法解决信息不对称的问题，其效率可能不会提升太多，监管方面也很难有明显改善。
（责任编辑：李士英 HN071）
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为什么我们需要监管数字货币(2)
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7日年化收益率数字货币是什么意思？关于数字货币周小川和银联有何异同点
　　银行信息港财经8月26日讯：什么是数字货币？关于数字货币周小川和银联有何不同点？
英国当地时间8月24日，瑞银、德银、桑坦德银行和纽约梅隆银行宣布，他们已经开始联手研发一种能够支持&多功能结算&的新形式数字货币。
　　据悉，这种数字货币将以充分利用分散化的计算机网络的威力，成为利用区块链(blockchain)清算和结算金融交易的行业标准，有效提高金融市场运转效率。这四大银行已委托经纪公司毅联汇业(ICAP)向各国央行进行推介，争取在2018年初将其投入商用。
　　还有消息称，关于数字货币发展的另一个热点即将到来。9月份，全球区块链技术峰会将在上海举行，中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)、中国区块链技术最大支持方万向集团、蚂蚁金服、Webank、微软、瑞士联合银行、桑坦德银行、R3、Ethereum、 HyperLedger、安永会计事务所等全球区块链领域专家都会参加。
　　随着全球四大银行的推进，世界第二大经济体中国对区块链技术的投资也在不断加码，政府对数字货币的态度也转变很大。
　　那么，最终全球央行会采纳吗?中国央行的数字货币理念与全球四大行到底有啥异同?
　　相同点
　　1、都嫌现金太贵、成本太高。
　　美联储、英国央行和加拿大央行都认为数字货币有潜力，它以其成本低廉、快速便捷及安全性等优势逐渐受到了越来越多国家的关注和认同。
　　然而，数字货币在洗钱、恐怖融资、避税及欺诈等方面的弊端也易引发风险，使人们产生疑虑。央行们更担心数字货币使用安全性以及可能对银行稳定性带来的冲击。
　　埃森哲资本市场区块链服务全球主管大卫&特雷特(David Treat)表示，虽然区块链技术能给全球资本市场管理带来深刻变革，但其至少还需要三至五年时间的完善并应用。
　　根据世界经济论坛(WEF)本月发布报告称，全球90%的央行目前还在讨论是否使用区块链技术，而80%的顶级商业银行已经着手要在2017年投入使用。这意味着，数字货币的应用已是大势所趋。
　　2、矛头都对着美联储、美元和美国银行业支付体系
　　在当前全球金融体系下，一切的金融转账都必须通过美国银行体系网络，使得美国政府拥有了不可思议的&大权&。看看这几年被频繁罚款的欧洲大银行，就不难发现，大家有多渴望摆脱美国的&枷锁&。
　　2014年，法巴银行因与古巴和伊朗转账做生意，惹得美国不开心，被罚款90亿美元。法国人很冤，顿时觉得没了主权。这一仇恨在今年美国总统奥巴马与伊朗和古巴关系缓和后，变得更加有苦说不出，可90亿美元就这么打水漂了!后来，被罚的还有德银、瑞信、汇丰等多家大银行，大家敢怒不敢言，如今只能期盼通过技术升级来规避美国的惩罚。
　　不同点
　　1、发行主体不同
　　与四大行的研发不同的是，今年1月份，中国央行行长周小川表示，中国的数字货币作为法定货币必须由央行来发行。央行表示，未来相当长时间里，数字货币和现金是一种并行、逐步替代的关系。
　　2、货币基础不同
　　中国央行所指的数字货币应该是人民币的电子化。而四大行将以全球主要货币美元、欧元和日元等储备货币为基础的&多功能结算&体系，甚至包含比特币等。
　　3、区块链技术只是其中一部分
　　四大行主要采用的是区块链技术来开发数字货币清算体系。对于中国是不是用区块链技术创造数字货币，周小川此前解释称：区块链技术是一项可选的技术，但是到目前为止区块链占用资源还是太多，不管是计算资源还是存储资源，应对不了现在的交易规模，未来能不能解决，还要视情况而定。
　　周小川称，除了区块链技术，人民银行数字货币研究团队还深入研究了数字货币涉及的其他相关技术，比如移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等。目前人们日常所用的银行转账、余额宝等第三方支付等行为均与数字货币有关。
　　4、安全性高于比特币
　　四大行推行的数字货币区块链是支撑比特币(bitcoin)背后的技术，但周小川推行的与比特币的设计思想有区别。
　　中国央行数字货币的发行、流通和交易，都必须遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。周小川此前称，对于央行掌控的数字货币，会采用一系列的技术手段、机制设计和法律法规，来确保数字货币运行体系的安全。所以安全性比比特币高。
　　比特币容易受到网络攻击，而周小川此前表示，外界讨论较多的&51%攻击&问题(假设个人拥有整个网络51%的计算速度，就可以实现双重支付，可以逆转交易，可以使全网瘫痪，完全丧失转账功能)，更多是针对比特币而言，比特币是不要中央银行的。
　　5、中国运行时间表未定
　　四大行希望在2018年投入商用。而周小川称未有既定时间表，央行只是强调，数字货币和现金在相当长时间内都会是并行、逐步替代的关系。
　　中国的数字货币研究并不晚。2014年，中国央行就成立专门研究团队，并于2015年初进一步充实力量，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进行了深入研究，据称已取得阶段性成果。
　　在中国，在数字货币还没有带来大变革之前，目前电子支付与所谓的数字货币还比较接近，交易时所用的钱都是通过银行账户进来的，都受到央行发行货币规模的控制。而对四大行为代表的商业银行而言，他们能否自由贸易并自由使用央行货币还存在较大争议。
　　中国央行所推行的数字货币很有可能会改变货币的发行技术，目前的电子支付只是将纸币价值转到网上传输，而未来数字货币可能在区块链上建立账本，不会被人篡改，而电子支付只是单向记账。
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在上海市连续缴纳住房公积金6个月，且借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。不连续或断缴的需要补缴。 补缴材料：补缴对象的身份证、户口本、婚姻关系证明或单身证明、社保缴纳明细（社保中心去拉）、公积金缴纳明细（公积金管理中...
签公积金贷款办合同需要的提供材料： 下家（客户）: 1、客户及配偶身份证原件及复印件（2份）， 2、客户及配偶户口本原件及复印件 3、客户及配偶结婚证原件及复印件 4、小孩出生证《若有》原件及复印件 5、首付款转账收据原件及复印件 6...
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。众所周知，公积金贷款的利率比商业贷款利率低，但是公积金贷款买房不仅有好处，也有它的限制。那么...
市民反映： 父亲的社会保障卡是外地的，我带着卡去药店修改医保功能的初始密码，工作人员说无法修改。我到社会保障卡服务中心修改，也说不能修改，这张卡难道不能在漯河使用吗？ 近日，市民孙女士求助。 记者核实：据孙女士介绍，她父亲...
南昌新闻网讯 昨日，记者从南昌市人社局获悉，我市社保业务网上经办已覆盖1.4万家企业，今年年底，我市将开通个人网上业务经办。 据悉，目前，我市社保网上经办业务内容主要是涵盖用人单位申报的部分经办业务，包括用人单位参保人员增减...
看病瞧医生，你是带社保卡还是带身份证？以前你可能都是用身份证，但是再过3个月就不能用身份证了，只能用社保卡！ 9月26日，衢州市社保局发布《关于基本医疗保险停止身份证刷卡实时结算有关事项的通知》，通知指出，日开始，...
根据西宁市推进五证合一登记制度改革的要求，西宁市人力资源社会保障局于10月1日起正式启动依据 一照一码 办理社会保险参保登记等相关业务。凡办理西宁市行政审批服务局核发的加载统一代码营业执照(即 一照一码 )的用人单位，只需提供...
日前，市政府印发《关于进一步完善医疗保险制度的意见》，共涉及了10个方面34项政策。10月起，职工医保个人账户将可以取现啦！ 哪些人员有个人账户？ 目前本市职工医保参保缴费有两种模式： 一是统账结合模式，由用人单位及在职职工共同...
今年以来，重庆市綦江区高度重视工伤保险工作，把加工制造、餐饮服务、建筑施工等高风险行业和农民工作为工伤保险扩面重点，综合运用宣传、行政、经济和法律手段，全力扩大工伤保险的覆盖面，切实维护用人单位和职工的合法权益。 据悉，...
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