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央行、银监会就严格住房贷款政策答问（全文）
日21:43 　
　　中新网11月12日电据央行网站消息，人民银行和银监会今日联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》(银发〔号，以下简称《补充通知》)，两部委的相关负责人就《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》有关问题回答了记者的提问。
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　　问：《补充通知》出台的背景是什么？
　　答：为贯彻落实全国住房工作会议精神和国务院关于加强房地产宏观调控的一系列方针政策，防范金融风险，9月27日，人民银行和银监会联合发布了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(银发2007359号，以下简称《通知》)，从严格房地产开发贷款管理、住房消费贷款管理和商业用房贷款管理等方面进一步加强了对商业性房地产信贷的调控，引导个人住房消费与投资行为。《通知》下发后，社会总体反映是积极的，调控作用正在逐步显现。前一段时期，舆论反映和关注较多的是对第二套房或多套房的认定标准。针对《通知》中有关规定和政策导向的不同理解，为保持政策的严肃性、有效性和可操作性，人民银行、银监会在反复研究并充分听取部分商业银行意见的基础上，于近日联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》(银发〔号，以下简称《补充通知》)，就严格住房消费贷款管理的有关问题做出明确规定。
　　问：《补充通知》的主要内容是什么？
　　答：一是明确以借款人家庭为单位认定房贷次数。二是明确已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但须提供相关证明。三是明确对已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款时，也应按照《通知》有关规定执行。四是要求商业银行应切实履行告知义务，要求借款人如实填写相关信息，对于填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行不得受理其贷款申请。对于出具虚假信息、提供虚假证明的并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。
　　问：为什么以家庭为单位认定借款人房贷次数？
　　答：《补充通知》明确，商业银行应以家庭为单位认定住房贷款的次数。从中国国情出发，以家庭为单位认定比较合理，而且也符合我国夫妻财产共有的法律规定，这样既与我国家庭现实一致，又有利于严格执行《通知》规定，强化宏观调控。考虑到“家庭”的成员构成有很大区别，《补充通知》特别明确，作为认定借款人住房贷款次数标准的“家庭”成员范围仅指借款人及其配偶和未成年子女。
　　问：为什么人均居住面积低于当地平均水平的家庭，再次申请贷款时可以比照首套房贷政策执行？
　　答：《补充通知》明确，对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。这类借款人须还清前期贷款，还须提供当地房地产行政主管部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。为此，建设部将于近期出台相应的指导意见。商业银行可根据借款人提供的住房总面积查询结果、户籍证明等材料，确定其是否能够享受首套住房贷款政策。当地人均住房平均水平以统计部门公布上年度数据为准。其余已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，再次向商业银行申请购买第二套(含)以上住房贷款的，均按照第二套房贷政策执行。这样，既可抑制不合理的需求(包括以贷炒房)，又可满足居民改善住房条件的合理需求。同时，又与《通知》精神相一致，保持了政策的连续性。
　　问：为什么将住房公积金委托贷款纳入《通知》有关规定的约束范围？
　　答：居民无论是借用住房公积金贷款，还是借商业性住房贷款，都是负债，都是占用广义的公共资源，一旦房地产市场出现大的波动，住房公积金贷款与商业性贷款将面临相同的风险。因此，已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，也应按照《通知》有关规定执行。
　　问：如何保证《通知》和《补充通知》的有效落实？
　　答：为确保各商业银行严格执行有关规定，《补充通知》进一步明确要求商业银行切实履行告知义务，提请借款人按诚信原则提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明文件；同时加强贷款审查，对填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行不得受理其贷款申请。对出具虚假证明的单位，一经查实，银行将不再采信其证明。为充分发挥人民银行企业和个人信用信息基础数据库的积极作用，支持商业银行审查借款人资信，惩戒虚假信息提供者，防范信贷风险，人民银行目前已经根据《通知》精神着手对该系统中相应的模块进行调整和完善。
　　人民银行、银监会将密切关注《通知》和《补充通知》的执行情况，一段时间后，将对商业银行的执行情况进行现场检查，严格处罚违反规定的有关机构和人员，确保各项政策落到实处。
　　[稿源：中国新闻网]
　　[编辑：何冰]
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编号：建议25190号
建议主题：缓解国民大病看病难，银行必须推出大病医治贷款
建议类别：民生类
政治面貌：中共党员
提交时间： 12:01:28
众所周知，在我国各地，无论是农村合作医疗还是城乡居民医保，甚至是职工医疗保险的住院报销，如果接诊地为该统筹区之外的医保定点医院，在我国的异地医疗报销还没有实行全国统筹或全国各地即时报销办法之前，这些前往就诊的患者都必须自己想尽一切办法筹备到足额的住院费用交给医院后再凭住院资料回到参保地的农村合作医疗办或社保局报销住院费用。就算是一下超前的省份已经在统筹区之外的省级部分三甲医院设立了即时报销办法，但也是由于这些省份的报销办法规定在统筹区、即市外就医的报销比例还处于【这个职工医保除外】严重偏低的标准，有“只保感冒拉肚子不保癌症心脏病”的现实，故就算是已经设立市外就医即时报销的地区也无法改变必须由到市外医院就医者备足足额医药费后方敢、方可以外出求医的现实或困境。
俗话说：看病筹钱天经地义。按正常的行为规则，国民一旦患病后、特别是患上大病或重病后马上筹钱前往医院医治乃是必须，但是，一旦患上大病、重病要前往市外省级三甲医院住院医治时，其必须筹集的现金就无法是一个小数目的现金，就算是到省级三甲医院医院做一个心脏病手术或癌症切除与化疗手术？没有筹备几万元的现金就算是随时面对死亡的危险也是无法、更是不敢前往这些大医院就医的，退一万步来说，就算是敢将病人抬到那些三甲医院的门前？也会难以被医院收治入院的，医院大门全天开，有病无钱莫进来就是一个非常现实的写照。在现实的面前，有钱不是万能，但患病后无钱就绝对是万万不能哦！没有钱？某医生说过：你死你的事。
在我国的农村合作医疗与城乡居民医保实行全国统筹和全国就医即时结算与大步提高国民在统筹区外医治大病、重病的住院报销比例之前，要想解决国民看病难的这一千古难题 ，实现必须帮他们解决筹备钱难的难题，要知道，一个经济过得去的家庭一旦有家人突然患上 重病或大病后，就算自己的家庭在短时间内难以凑到足额的就医必须的现金而向亲友借贷也会很容易解决，因为他们有在短时间偿还的能力。可是，如果是一个经济欠发达的家庭、特别是那些在农村干着“面朝黄土背朝天”营生的贫困农民们，一旦在自己的的家人患上大病？重病？久病长治后要想向亲友们借贷、哪怕是向银信部门或放高利贷者借贷也会难以被他人满足要求，为何？谁叫他们被人人为没有偿还能力哦！这就是一个贫困农民在家人患病后无奈面对的“求兄借无门、求亲不帮、求友不帮、求天不应、求地不灵、求生不能、求死不得”的悲惨写照。
要解决以上贫困国民的求医困境乃至绝境，在大幅提高国民到市外统筹区外看大病、重病的报销比例与实现即时报销的办法之前，我国高层政府有必要调研一下是否应该立法规定我国各个国有银信部门必须对患大病、重病无钱求医的底层贫困家庭设立首次免抵押、免担保的患病就诊贷款？以解决国民无钱医治大病、重病的千古现实难题！老实说，这些善良的国民并不是很想到银信部门借钱，而是逼于家庭就医困境乃至绝境的压力才会无奈行走这一步棋，待他们走过这段艰难的道路后，我相信在银信部门设立的那种信誉保证与不想再次求待时吃闭门羹的可能，一般都不会拒绝偿还贷款本利的。
强制性立法规定我国各地的国有银信部门设立国民治病贷款，让患大病、重病的国民在急需贷款为自己或家人前往市外省级三甲医院就医时可以免担保、免抵押、甚至是低息或由国家贴息的惠民贷款看是一个非常简单的业务，但它在因病受困的国民面前绝对是在洪水激流中的一根河边救命树枝，让弱者抓住时可以救人一命哦！难道这不是一件前所未有、功就万世的利国利民之事吗？
建议：为解决我国基层贫困国民、特别是农村农民看病难的千古难题，我国高层政府必须立法规定我国的国有银信部门必须设立国民大病医治的首次贷款项目，救患病国民于水火困境、乃至绝境之中。
建议：为解决我国基层贫困国民、特别是农村农民看病难的千古难题，我国高层政府必须立法规定我国的国有银信部门必须设立国民大病医治的首次贷款项目，救患病国民于水火困境、乃至绝境之中。
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上海二套房贷款政策松动 一套还完二套优惠
日00:05 　
第一财经日报　翟宇　
本周早些时候，央行上海总部刚刚发布了今年2月份上海市货币信贷运行报告，数据显示，当月中资银行个人住房贷款仅微增0.06亿元，同比少增2亿元，几乎逼近零点。上述数据似乎为“二套房”认定标准出现松动提供了一个可能的解释。
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
日前，记者以客户身份致电上海某本地银行信贷业务人员韩先生，以咨询个人按揭贷款业务时被告知，如果第一套房的按揭贷款已全部还清，那么购买第二套房再申请按揭贷款时，同样可以获得与第一套房同样的优惠利率。
记者随后致电四大国有银行之一的商业银行上海分行客服热线，咨询关于第二套房按揭贷款政策时，记者提出“如果第一套房的贷款已全部还清，那么第二套房是否可以按第一套房的政策进行办理”的问题时，接电话的先生明确告诉记者：“是的。”
这是继去年12月初央行及银监会明确第二套房的贷款政策后，首次出现第二套房贷款政策松动的情况。按照当时的政策规定，无论第一套房是否贷款还清，只要在央行征信系统中有按揭贷款纪录的家庭，在购买第二套房时最低首付款不得低于40%，贷款利率不得低于同期同档次基准利率的1.1倍。
就在本周早些时候，央行上海总部刚刚发布了今年2月份上海市货币信贷运行报告，数据显示，当月中资银行个人住房贷款仅微增0.06亿元，同比少增2亿元，几乎逼近零点。之后央行南京分行公布的数据也不容乐观，2月份南京个人住房贷款余额为684亿元，较1月份骤降2.53亿元。
上述数据似乎为“二套房”认定标准出现松动提供了一个可能的解释。
“很惨淡啊！”
一家股份制商业银行上海分行的信贷人员一听记者问起最近的业务情况就表示：“很惨淡！”据他透露，除了1月份突击放出一批贷款外，到目前为止，他仅完成2~3笔房贷业务，“而且都是朋友，其他的客户主要是咨询的比较多”。
事实上，即便是1月份突击放出去的那批贷款，也都是去年底因为信贷额度提前用完而“积压”下来的。但他同时表示，目前他所在的银行并没有放松个人房贷的迹象，“仍执行央行和银监会的政策”。
韩先生也正为了如何完成贷款指标而奔波。他通过朋友在网站上发布了信息，称“有购房贷款较难办理的可以与我行联系”，并留下了联系电话。他表示，如果之前曾经使用公积金贷款买房，全部还清后购买第二套房时，全部申请商业贷款的话，在他们的银行仍然可以按第一套房的优惠政策来办理。
他同时表示，在第一套房已经办理过公积金贷款的家庭，如果第二套房还需要办理公积金贷款，那么公积金贷款这部分是否也能享受优惠的利率，他则不能保证，需要“再去问一问”。他坦承，按照今年已经出来的放贷额度，“指标如果完不成，肯定会放松一些”。而且年初相对会宽松些，到下半年指标完成得差不多了，“就不会有这么优惠的政策了”。
上述四大国有银行之一的上海分行信贷业务经理刘风（化名）则告诉记者，该银行对个人房贷一直都执行的是第一套房贷款还清后，第二套房均可按第一套房政策进行办理的政策，他甚至强调说，“我们一直都是这样执行的，没有所谓的政策放松”。
即便如此，今年以来他们做的个人房贷业务也很少，“监管部门一直查得比较紧，我们也要谨慎一点”。与韩先生相比，刘风显得更为淡定些。到目前为止，该银行今年的放贷额度还没有下放到各分行。
对刘风来说，“现在政策还不明朗”。据了解，往年该银行上海分行都会下发一个相关的指导性建议，会对每年的贷款投放重点提出一个方向。到目前为止，这个指导性建议也还没有下发，今年的放贷重点会集中在哪个方面也无从了解，因此，刘风目前的状态就是，“也就做做房贷了，其他类的贷款已基本停掉”。
政策放松的冲动
“去年的这个时候，虽然也是上海楼市清淡的季节，但比起今年的日子，那就算是非常好的光景了。”据刘风介绍，去年4月底时，他们银行下发的指导性建议将放贷重点放在消费贷款方面，因此，消费贷款去年曾一度占到该行上海分行新增贷款额的50%以上。
实际上，所谓的消费贷款，就是以房产作为抵押而获得的消费用途的贷款。刘风表示，这种办法对很多客户来说，可以规避房产买卖的税收，在房产所有权没有变更的情况下，还可以获得一笔贷款，因此很多客户都乐意接受这样的做法。
直到去年9月底，这家银行重新调整重点，要求对消费贷款严格把关，之后这一业务就“基本不做”了。也正因为这样，今年个人房贷业务的萎缩显得较去年更为明显，“今年和去年不好比，少了很多”，虽然今年的放贷额度还没有下来，但刘风对业务量急剧减少仍有些在意。
与此同时，外资银行加入个人房贷业务的争夺也使情况变得复杂。第二套房的认定很大程度上依赖于央行的征信系统，除了少数规模较小的农村信用合作社等银行外，四大行及绝大多数股份制商业银行都已与这一系统联网。但外资银行中，大部分都还未与这一系统联网。
据了解，已有外资银行在与央行系统联网的“空隙”开始争夺客户。部分外资银行仅仅需要客户签订一份书面协议，承诺购买的是第一套房，就可以按第一套房的政策进行办理。但也有外资银行的信贷人员告诉记者，外资银行与中资银行对贷款的查核制度是完全不同的。从表面上看，他们的要求很松，但是他们提出的条件有很多人未必都能做到，所以能完全符合他们条件的个人并不多。
刘风还在焦急地等待今年的放贷额度，“如果指标额度比较大，就很难完成。但是没办法，我们也只能跟着。”相比以往年初放贷政策都会有所放松的情况，他对今年的预计也非常悲观：估计今年政策不会放松了，而且加息的可能性很大，对希望购房的老百姓来说，这又是一个打击。“我们也愿意政策放松，放松了我们的业务也好做。”
[责任编辑:yeekili]
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