夫妻双方公积金共同贷款买房注意巧用“主贷人”
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由于现在房价的上涨，贷款政策的收紧以及额度的降低，贷款买房越来越难，还贷压力越来越大，所以目前夫妻共同贷款买房的情形比较常见，而夫妻双方公积金贷款买房时工薪族比较喜欢的一种方式。夫妻共同贷款买房相对来说手续要繁琐一些，所以大家一定要仔细了解关于夫妻共同贷款买房。一个人住房公积金贷款买房跟两个人共同贷款买房的最高金额一样吗？最高可贷款额度的公式为：借款人家庭月收入(月收入=职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例)，每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。夫妻共同贷款买房一，证件准备是关键：夫妻双方共同贷款买房需要准备以下资料1、身份证（2代需正反两面）2、户口本：最前页、索引页、个人单页3、收入证明：由银行提供，你只需要在上边盖单位章4、购房合同：5、结婚证：拿一个就可以6、首付款收据1、2、5、6、全部要复印件一般一式三份二，办理夫妻共同贷款买房流程中的注意事项1、签约双方亲自到场：在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等，这需要夫妻双方同时到场。，一般情况下，共同买房时房产证上要载明两个人的名字，则应双方亲自到场;如一方不能到场办理手续，则必须办理公证授权委托手续。1、除了签订房产买卖合同之外，申请房贷、办理过户手续时，也需要双方亲自到场。专家解释说，在申请房贷时，有些时候会以夫妻名义共同申请，因此银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字。3、办理过户手续时，原则上要求同时到场，因为根据《物权法》规定，夫妻共同购置的房产，到底是共同共有，还是按份共有，需要在买卖合同中体现出来，进而在房产证上载明，因此,需要双方到场签字确认。但如果无法到场，也必须办理公证收取委托手续，并将相关事宜交代清。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved德州职工买房 公积金可与商贷组合使用啦
德州5月25日讯（记者 王佳亮 通讯员 秦小丽）记者获悉，5月22日起，德州市住房公积金管理中心联合受托银行开展住房公积金组合贷款业务。今后，缴存职工在住房公积金贷款不足以支付购房款时，可运用组合贷的方式，凡符合公积金贷款和商业银行住房贷款申请条件的借款人，均可申请办理。
据了解，借款人申请组合贷款应同时具备以下条件：所购房产为德州市行政区域内合规商品住宅，新建住宅楼盘项目为受托银行个人住房贷款的准入项目；符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件；本人及配偶没有尚未结清的个人住房贷款或其它大额债务；同意按管理中心认可的担保方式担保；符合管理中心和受托银行要求的其它条件。
组合贷款的最高限额不超过所购房产总价的80%（家庭第二套住房为70%,不支持第三套及以上住房）。其中，商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。组合贷款的期限最长为30年。其中，住房公积金贷款男性借款人年龄加贷款年限不超过65岁，女性借款人年龄加贷款年限不超过60岁。组合贷款中的住房公积金和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计收利息，遇国家利率调整时，分别按照合同约定规则调整剩余期限的利率。组合贷款按照等额本息设定还款方式，逐月偿还贷款本息（含逾期罚息）。其中，住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同，月还款额分别以管理中心和受托银行个人住房贷款系统的计算结果为准。
根据规定，组合贷款月还款额不得超过借款人夫妻收入之和的50%,收入参照还款人住房公积金缴存基数、银行代发工资账单等材料综合认定。借款人应使用同一银行账户偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息，并与受托银行签订贷款借据和委托还款协议，授权受托银行于每月还款日划转应还贷款本息。
另外，组合贷款发放后，借款人可选择提前结清或偿还部分贷款本息。提前部分还款时，按借款合同约定的金额或比例偿还。借款人结清住房公积金和商业银行个人住房贷款后，依据管理中心、受托银行、担保公司出具的有关手续，向房产抵押登记部门申请房产抵押登记注销。
组合贷款申办流程：
（一）借款人持相应申请材料向管理中心提出申请，填写《个人住房公积金贷款申请表》，经审核符合条件的，确认申请组合贷款；
（二）管理中心对借款人的贷款申请进行审批；
（三）担保公司与借款人签订贷款担保合同；
（四）管理中心将贷款资料转交受托银行；
（五）受托银行与借款人签订《个人住房公积金贷款合同》，并审批商业贷款。
（六）受托银行向管理中心提出放款申请，管理中心进行放款。
附：德州市住房公积金组合贷款暂行办法
第一章&&& 总&& 则
第一条 为充分发挥住房公积金的住房保障作用，更好地支持缴存职工解决住房问题和改善居住条件，德州市住房公积金管理中心（以下简称&管理中心&）联合受托银行开展住房公积金个人住房组合贷款业务。根据《中华人民共和国合同法》、《住房公积金管理条例》、《德州市住房公积金贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 住房公积金个人住房组合贷款（以下简称&组合贷款&）是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，在利用住房公积金个人住房贷款不足以支付购房款时，可在办理住房公积金个人住房贷款的同时办理商业银行个人住房贷款。组合贷款由管理中心和受托银行联合发放，贷后分别按照贷款合同约定的金额、期限和利率计收本息。
第二章&&& 组合贷款业务模式
第三条 组合贷款中的住房公积金个人住房贷款由管理中心负责按有关政策和业务流程审批、发放，并对所发放的贷款承担风险。
第四条 组合贷款中的商业银行个人住房贷款由管理中心认可的受托银行负责按有关政策和业务流程审批发放，并对所发放的贷款承担风险。
第五条 组合贷款由管理中心认可的担保公司提供全程连带担保。借款人、贷方签订《个人住房组合贷款合同》；借款人与担保公司签订《个人住房组合贷款担保合同》。
第六条 组合贷款业务由合作单位协同完成。管理中心、受托银行及担保公司相互配合，认真履行各自的责任、权利和义务。
第七条 组合贷款的抵押权归受托银行，权证由受托银行统一保管。
第八条 受托银行在收取开发商商业贷款保证金的同时，一并收取公积金贷款的保证金，并交由管理中心管理。
第三章&&& 贷款对象和申请条件
第九条 凡符合住房公积金个人住房贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件的借款人，均可申请办理组合贷款。
第十条 借款人申请组合贷款应同时具备下列条件：
（一）所购房产为德州市行政区域内合规商品住宅，新建住宅楼盘项目为受托银行个人住房贷款的准入项目；
（二）符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件；
（三）本人及配偶没有尚未结清的个人住房贷款或其它大额债务；
（四）同意按管理中心认可的担保方式担保；
（五）符合管理中心和受托银行要求的其它条件。
第四章&&& 贷款额度、期限、利率、还款方式
第十一条 组合贷款的最高限额不超过所购房产总价的80%（家庭第二套住房为70%,不支持第三套及以上住房）。其中，商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。
第十二条 组合贷款的期限最长为30年。其中，住房公积金贷款男性借款人年龄加贷款年限不超过65岁，女性借款人年龄加贷款年限不超过60岁。
第十三条 组合贷款中的住房公积金和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计收利息，遇国家利率调整时，分别按照合同约定规则调整剩余期限的利率。
第十四条 组合贷款按照等额本息设定还款方式，逐月偿还贷款本息（含逾期罚息）。其中，住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同，月还款额分别以管理中心和受托银行个人住房贷款系统的计算结果为准。
第五章&&& 业务办理流程
第十五条 组合贷款按下列流程办理：
（一）借款人持相应申请材料向管理中心提出申请，填写《个人住房公积金贷款申请表》，经审核符合条件的，确认申请组合贷款；
（二）管理中心对借款人的贷款申请进行审批；
（三）担保公司与借款人签订贷款担保合同；
（四）管理中心将贷款资料转交受托银行；
（五）受托银行与借款人签订《个人住房公积金贷款合同》，并审批商业贷款。
（六）受托银行向管理中心提出放款申请，管理中心进行放款。
第十六条 组合贷款月还款额不得超过借款人夫妻收入之和的50%,收入参照还款人住房公积金缴存基数、银行代发工资账单等材料综合认定。
第十七条 借款人应使用同一银行账户偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息，并与受托银行签订贷款借据和委托还款协议，授权受托银行于每月还款日划转应还贷款本息。
第十八条 借款人应按照管理中心和受托银行要求提供有关组合贷款的申请材料。材料项目与办理住房公积金贷款所需材料相同，除提供4份购房合同外，其它材料每项提供3份，具体以德州市住房公积金网站公布为准。
第十九条 组合贷款通过管理中心和受托银行审批后，双方约定放款日期。
第六章&&& 贷后管理
第二十条 组合贷款发放后，借款人可选择提前结清或偿还部分贷款本息。提前部分还款时，按借款合同约定的金额或比例偿还。
第二十一条 借款人结清住房公积金和商业银行个人住房贷款后，依据管理中心、受托银行、担保公司出具的有关手续，向房产抵押登记部门申请房产抵押登记注销。
第七章&&& 附 则
第二十二条 本办法自发布之日起试行。
[责任编辑：杨凡、林绍荣、王佳亮]
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今天融360就给大家总结几个多数人都不知道的公积金贷款限制条件，并附上购房建议，尽可能的帮助大家顺利申请公积金贷款买房。
贷款有最高限额
公积金贷款有一个最高限额，例如北京地区公积金最高贷款额度为120万。另外个人和夫妻申请的额度也有差异，一般夫妻申请的最高额度高于个人，例如上海个人公积金贷款买房最高额度为60万，夫妻则为120万元，相差近一倍。对于不少生活在一线城市的人来说，公积金的那点额度并不能满足购房需求。
融360建议：如果夫妻两人都正常缴纳公积金，可申请夫妻共同贷款，这样获得的贷款额度也相对高一些。如果额度仍然不够的话，可以考虑申请组合贷款。
申请组合贷款被银行、卖方拒绝
说到申请组合贷款，该有朋友抱怨了：哪那么容易申请，有的银行不给办，连卖房的也不接受组合贷款。说到底，还是因为组合贷款涉及了公积金中心、银行等多家机构，在流程上会慢一些，一般申贷周期为2-3个月以上，卖房人要等上这2、3个月才能拿到尾款，着急用钱的肯定不愿意等。从银行的角度看，出于对风险的考虑，一套房产不能同时抵押给两家银行,所以不愿意接受组合贷款业务。
融360建议：如果实在想申请组合贷款，在选房的时候就和房主谈好，找到愿意接受组合贷款的房东。银行方面，如果公积金贷款和商业贷款的放款银行为同一家的话，一般是可以申请组合贷款的，具体可向贷款银行咨询。
公积金贷款受开发商&歧视&
正如上面所说，组合贷款申贷周期相对较长，不仅买二手房会遇到阻碍，买新房的时候也会遭到开发商&嫌弃&，因为申贷周期越长，对于开发商来说回笼资金越慢，承担的风险也越高。
融360建议：如果开发商不接受组合贷款，可与其商谈，在价格或者其他费用上做些让步，让开发商接受组合贷款也是有可能的。如果实在不行，可以选择申请商业贷款，然后提取公积金偿还商贷，也可以减轻点房贷负担。
缴存时间有要求
不仅是申贷时间，公积金的缴存时间也会影响房贷申请，融360总结发现，多地公积金管理中心对缴存时间的要求都是：申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海、广州、深圳、哈尔滨、长春、沈阳、太原、南京、杭州、包头、武汉、南昌、昆明、福州、济南、乌鲁木齐、海口。也有城市仍要求连续缴存12个月（含）以上才能贷款，比如天津、长沙。不少人跳槽换工作时没有考虑到公积金断缴问题，导致之后因为缴存时间的问题，导致无法申请公积金贷款买房。
融360建议：在更换工作时，最好咨询当地公积金中心，公积金断缴是否可以通过补缴申请公积金贷款买房，如果可以的话，短时间中断对缴存时间影响不大，如果不可以的话，最好还是做好下一步打算再辞职。
公积金账户余额不足影响贷款额度
有朋友反映：提取公积金会影响以后的贷款额度，真的是这样吗？实际上这里说的影响贷款额度的条件指的是账户余额，有的城市确实把公积金账户余额作为计算贷款额度的条件之一，比如广州规定：贷款额度=账户余额&8+月缴存额&到退休年龄月数，账户余额太少，能申请到的贷款额度也就越低，达不到期望值自然会影响买房。当然，并不是所有城市都会考查账户余额，但是要满足连续缴存一定时间的要求才能申请贷款。
融360建议：各位在提取公积金的时候，如果以后有买房打算的话，最好咨询一下当地公积金中心，确定账户余额是否影响贷款额度后再决定是否提取，以免以后买房受影响。
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请问女方在沧州工作，有公积金，男方在天津工作，也有公积金，是不是只能用女方公积金贷款，这样贷款不够只能组合贷款？双方都可以用公积金一起还款？
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是的，外地公积金新的政策还没有落实，所以现在是用女方的公积金，作为主借款人贷款。夫妻双方的，你们可以拿着合同和取男方的公积金。经验之谈作为参考，若还有疑问可以随时咨询
不知道下面这条知识能否帮助到您
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你的另一个娘家
孕妈必用 谁用谁好孕
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请问，只有一套房，房是商贷和公积金贷组合贷，公积金只有女方贷的，商贷是双方贷的，离婚后，房归女方，男方再次买房算首套吗，由于房子归女方了，商贷可以转给女方吗？还是要商贷结清，才算首套？来自[]
&征信记录如有个人住房按揭贷款未结清，那就算二套。贷款不能转，所以一定要结清，才算首套。&
精华0&帖子600&经验值4124 &注册时间&妈币5223 &
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& & 请问，只有一套房，房是商贷和公积金贷组合贷，公积金只有女方贷的，商贷是双方贷的，离婚后，房归女方，男 ...
征信记录如有个人住房按揭贷款未结清，那就算二套。贷款不能转，所以一定要结清，才算首套。
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& & 丑怪女啊丑怪妈 发表于
请问，只有一套房，房是商贷和公积金贷组合贷，公积金只有女方贷的，商贷是双方贷的，离婚后，房归女方，男..
由于公积金只是女方贷的，男方没贷过公积金，但之前取过公积金，男方只需要结清商贷吗，还是公积金也要结清？来自[]
&去查下征信即可。是否改善型首套，一看征信的住房按揭信息，二看家庭名下住房套数查询。&
精华0&帖子600&经验值4124 &注册时间&妈币5223 &
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& & 由于公积金只是女方贷的，男方没贷过公积金，但之前取过公积金，男方只需要结清商贷吗，还是公积金也要结清 ...
去查下征信即可。是否改善型首套，一看征信的住房按揭信息，二看家庭名下住房套数查询。
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征信怎么查？来自[]
精华0&帖子80&经验值1288 &注册时间&妈币1108 &
帖子80&经验值1288 &注册时间&
应该商贷结清就行吧来自[]
精华0&帖子359&经验值3117 &注册时间&妈币2803 &
帖子359&经验值3117 &注册时间&
我的情况和你差不多，商贷我们结清了，剩下公积金是女方名义贷的，不知道离婚的话男方能算首套么？来自[]
精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
银行看征信的，您这个情况商贷必须结清，如果再申请商业贷款提供结清证明算首套的，如果再申请公积金贷款征信结清才算首套。
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精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
征信建议去沿江路的人民银行查，不要在网上点那些所谓的查征信的软件。
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精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
可以算首套的。女方申请公积金男方不会有纪录。
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精华0&帖子80&经验值1288 &注册时间&妈币1108 &
帖子80&经验值1288 &注册时间&
恩，来自[]
精华0&帖子112&经验值647 &注册时间&妈币1453 &
帖子112&经验值647 &注册时间&
但是如果房产证有2个人的名字，贷款只有一方，另一方征信没有记录，也是需要把房贷还清才能除名吗？要不然就不算首套？
精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
本帖最后由 郑大源 于
20:53 编辑
对的，房贷还清才能办理除名。不除名交税时算二套，申请贷款可以首付3成。
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精华0&帖子112&经验值647 &注册时间&妈币1453 &
帖子112&经验值647 &注册时间&
谢谢专业回复
精华0&帖子80&经验值1288 &注册时间&妈币1108 &
帖子80&经验值1288 &注册时间&
& & 郑大源 发表于
回复 justa 的帖子
银行看征信的，您这个情况商贷必须结清，如果再申请商业贷款提供结清证明算首套的，如..
请问，只有一套房，房是商贷和公积金贷组合贷，公积金只有女方贷的，商贷是双方贷的，如果要析产给女方，商贷结清了，由于公积金是女方贷的，公积金还需要结清吗？来自[]
精华0&帖子80&经验值1288 &注册时间&妈币1108 &
帖子80&经验值1288 &注册时间&
& & 郑大源 发表于
回复 justa 的帖子
银行看征信的，您这个情况商贷必须结清，如果再申请商业贷款提供结清证明算首套的，如..
公积金用结清吗？来自[]
精华0&帖子80&经验值1288 &注册时间&妈币1108 &
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& & justa 发表于
郑大源 发表于
回复 justa 的帖子
银行看征信的，您这个情况商贷必须结清，如果再申请商..
如果女方公积金不结清，就不能析产给她吧，离婚后，那么房产证名字还属于两个人，男方商贷结清，同时女方公积金未结清，这时候男方还能首套购房吗？来自[]
精华0&帖子359&经验值3117 &注册时间&妈币2803 &
帖子359&经验值3117 &注册时间&
如果女方公积金不结清，就不能析产给她吧，离婚后，那么房产证名字还属于两个人，男方商贷结清，同时女方公 ...
你要问的问题和我一样，期待专业的回答！要不怕离了，买二套来个要七成肯定付不起，违约要赔钱的?来自[]
精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
这个情况贷款按首套，首付3成，交税按二套契税3%。
过户服务费2000，按揭费2500，评估费自理，大源按揭不出同贷书不收费。
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（郑铃钢），电话：条线）
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精华5&帖子26781&经验值137762 &注册时间&妈币146586 &
帖子26781&经验值137762 &注册时间&BB生日
所有贷款结清才能办理析产。
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Q: ，&&(郑铃萍)，&&（王东），
（郑铃钢），电话：条线）
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请问，只有一套房，房是商贷和公积金贷组合贷，公积金只有女方贷 ...
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