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卡神修炼宝典：从刷卡到套现手把手教你用信用卡
0:20:00& MSN理财综合
&&&&& 一、信用卡刷卡购物篇
　　POS机出现故障时很容易出现多次扣费
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　　刷信用卡购物 密码、签名哪个更安全？
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　　信用卡使用手册：密码不比签名更安全& J5 k' I3 C9 M
　　二、信用卡刷卡技巧篇
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　　“三卡组合”模式教你用好银行卡: A. z( u% i4 c& e% x7 F
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　　信用卡“卡王”揭秘：这样玩转信用卡! X+ g0 T0 L# F& j+ Q, E
　　三、信用卡套现篇：$ p, C3 V. b) n
&, [* U3 U) q: s# u7 r) b: e
　　警惕信用卡套现升级版：没额度也能刷出钱
　　信用卡误区：以卡养卡、取现投资日渐流行3 Y0 |( a1 b7 H* p7 H3 `2 A2 F
　　四、信用卡还款篇：% c
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　　分期付款与最低还款额哪种更省钱
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　　巧用信用卡实现分期付款 缓解经济压力( Q, u8 U1 t- a3 e/ L: G2 z
&) l& W. x: K0 Y! A6 ]. `
　　五、风险提示篇0 s% ^* m2 \1 T8 I) v! {1 o
　　银行专家给信用卡防“克隆”支招- S1 k# Y" P+ v$ G
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　　玩转信用卡 当心“馅饼”背后六大“陷阱”' u( ?, K! D* [5 }" _' N
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　　防范盗用远离诈骗 持卡人如何保障卡片安全/ L8 r! o$ H. `# q1 P3 n: C
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POS机出现故障时很容易出现多次扣费 4 m. s# R/ W; V
　　来源：大洋网-广州日报; g$ e% k# t
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　　最近，好几位市民向本报反应：他们明明只刷卡买了一次东西，却被扣了两次款，这是怎么一回事呢？
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　　去年8月20日，广州的王小姐在天河南二路一家超市购买了54.7元的商品。
　　刷卡消费时，她输入密码，收款员说操作不成功，于是她第二次输入密码，这次成功了。王小姐只在一张签购单据上签了名。
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　　8月底，王小姐收到对账单，却发现被扣了两次54.7元，于是去找超市处理，交了身份证复印件，等待了一个多月，到去年10月，超市才退回多扣的钱。
　　今年5月2日，王小姐又在天河一折扣店买了一件104元的衣服，刷卡时输入了密码，但是打印不出单据，商场不同意王小姐将衣服拿走。最后在王小姐力争之下，商场迫不得已才让其将衣服拿走。到5月底，王小姐收到对账单，果然，这笔104元的货款被划走了。然而，王小姐一直没有在签购单上签过名。
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　　余小姐也遇到过类似问题。2007年10月，她在意大利出差，在酒店花费住宿费65欧元，当时是刷某股份制银行的双币种信用卡支付的。刷卡过程很顺利，她只签了一张65欧元的单据。
　　10月底，她收到银行的对账单，发现上面显示出两笔65欧元的消费，扣了两次款！余小姐立即找到银行客服反映此事，并要求客服人员查询她签过名的消费单。最后反反复复折腾了几个月，商户才将多收的65欧元退给余小姐。
　　王小姐和余小姐都很疑惑——没有客户亲笔签名，银行也可以划款吗？
　　近日，记者就王小姐等市民遇到的情况采访当事银行，银行负责人士解释称：交易过程中，如果某一环节系统网络运行延滞，有可能导致POS机显示交易不成功，或暂时无法打印消费单。但实际上，交易信息可能已传至银行的交易系统，导致银行划账。
　　在许多消费者心目中，银行应该是凭客户的亲笔签名才进行划款操作的，不过记者从某银行信用卡中心服务人员了解到的实际情况是：银行是凭电子系统显示的刷卡记录进行划款的，“签购单由商户保存，银行不可能拿来张张核对。”, ]' c& P- r) I) i3 ~( E* H7 S9 q
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　　不过该银行业人士表示，客户遇到重复扣款的情况时，一般不需要担心。因为信用卡是凭签名确认消费的，且必须与该信用卡背面预留签名的名字相符，否则可视为无效交易单据，造成的损失将由商户承担。
　　对于王小姐和余小姐的情况，银行表示，客户发现问题后，可以首先与商户协商；交涉无果，客户可致电银行信用卡服务中心，银行会及时书面通知商户，请商户核对后将多收款项退给银行，银行收到商户退回的款项后马上退还到客户账户中。该人士表示，由于通过银行处理要经过多个环节，所以处理起来可能需要一些时日。
　　小心对账 避免重复扣费
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　　提醒1卡背面签名，最好设密码
　　银行业人士提醒说，为保障持卡人的权益，持卡人在申请到信用卡或借记卡后，立即在卡背面签名。而且给信用卡设置密码，增加一重安全保证。输入密码时，应尽可能遮挡操作手势。$ y7 q0 @- h
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　　提醒2 看好银行卡，核对签购单
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　　银行&业人士提醒，尽量别让卡离开视线范围，要认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息，并查看是否为本人的卡片，不要在非本人交易的签购单上签名。4 B+ d3 x! s& T0 F; M! d
　　提醒3 刷卡出故障，勿一刷再刷! N! r" J( n( R& c& \0 \. h
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　　当系统运行或者POS机出现故障，导致刷卡不成功时，消费者可改为现金结账，不要让收银员拿着自己的信用卡或借记卡多次重复刷卡，这样很容易造成重复扣款。此外，要让商场收银员在发票上注明“现金支付”。
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　　提醒4 保管好单据，以及时查询
　　妥善保管交易单据，发生异常时及时拨打发卡银行客服热线。平时在收到银行卡对账单后，也要留心核对，检查是否出现重复或者错误的消费记录——通过存折或网上银行查询都可以。1 T8 x( P3 m) B' l6 K6 w( k# M3 ~
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　　提醒5 短信息功能，交易即通知
　　消费者不妨到银行开通短信通知功能。持卡人如有交易发生，会在第一时间收到手机短信。
刷信用卡购物 密码、签名哪个更安全？
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　　来源：汉网-武汉晨报
　　调查记者李彦 实习生陈婷
　　信用卡遭盗刷 银行、商家均不认账
　　发现信用卡遗失后马上挂失，但还是被人盗刷5000多元，银行却表示“概不承担责任”。
　　家住南湖花园的张晓称，前几天在商场刷卡消费时，有两个人一直在旁边看着自己输密码，当时并未太在意，不料没过多久就发现信用卡不见了，她马上打电话挂失，但信用卡还是被人盗刷了5000多元。
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　　“银行曾承诺，信用卡挂失前48小时内的损失由银行承担。”张晓说，可找到银行索赔时，对方却称这一承诺只针对设置“签名确认消费”的持卡人，若是“密码确认消费”，银行概不负责。
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　　本以为密码消费更安全，不想却成了银行拒不赔偿的理由，张晓心里很憋屈。
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　　&&记者调查
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　　八成以上持卡人选择“密码消费”+ z" f1 r. ^" W! h& f
　　一家网站举办的“2009银行卡安全中国行”专题调查问卷中，“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的调查数据显示，有54.4%的人选择了“密码加签名”，有30.4%的人选择“只用密码”，只有15.2%的人选择“签名”。
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　　记者昨日随机采访了10位信用卡用户，其中9人选择“密码加签名消费”或“密码消费”，仅有1人选择“签名消费”。受访者蔡先生坦言，签名很容易被模仿，一旦卡遗失，很容易被盗刷；使用密码消费，只要不被他人窃取密码并同时盗得信用卡，就不用担心卡被盗刷，“感觉安全得多”。
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　　密码消费遭盗刷银行不管" Y2 t$ |+ ~1 q
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　　兴业银行武汉分行信用卡中心一负责人称，几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子偷窥了你的密码，并窃取或复制你的卡片，那就是非常危险的事了。
　　签名消费遭盗刷 商家、银行均担责
　　记者电话咨询多家银行信用卡客服热线时，对方均表示，签名确认消费的持卡人在刷卡消费时，收银员有责任仔细核对签名，若卡片丢失或被盗，不法分子仅凭模仿签名消费成功，责任就转移到商家身上，个人无需担责。( q# [9 R( k' e" c8 ?7 U
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　　据了解，目前招行、光大、东亚等银行表示：持卡人在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行将对持卡人挂失前48小时，甚至72小时内遭盗刷造成的损失予以赔偿。不过这些保障措施大多仅针对未设密码的签名消费信用卡。" r% v2 j* u3 y. v5 S
　　&&调查提醒 可开设短信提醒
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　　“其实，密码确认消费只是中国信用卡的特色，国外信用卡几乎全是凭签名确认消费。”招商银行武汉分行信用卡部负责人李太祥坦言。
　　李太祥同时承认，目前不少商家收银员在确认刷卡人签名时，存在不够仔细，或识别能力不强的现象，所以持卡人不敢贸然选择签名消费。建议持卡人在使用无密码信用卡时，最好多设几道门槛，如短信提醒、交易金额限制等。
信用卡使用手册：密码不比签名更安全
　　来源：证券时报
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　　第一：信用卡并非“多多益善”。7 s. K% `/ I4 j' p0 j- c
　　通常保留一两张常用的信用卡即可，不要贪图赠送的礼品而办很多信用卡。最好是拥有和工资卡挂钩的信用卡，如此可以集中消费、还款便利，卡内积分积累在一起。
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　　同时，要选出和自己最搭的信用卡。! L) H: a- h# d/ l
　　理财专家建议，根据自己的消费需求选择适合的信用卡。如果经常出差的商旅人士，可以选择购买机票、消费等可以积累里程兑换机票和附有航空意外保险的信用卡。而市面上不少女性信用卡，适合热衷时尚的女性朋友。这些信用卡一般可以享受流行商户类型的积分和获赠“女性健康保险”等保险。
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　　第二：不做“卡付卡”。
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　　所谓“卡付卡”，就是持有多张信用卡，用这张卡的额度去偿还另一张卡的欠款。信用卡具有“先消费，后还款”的理财优势，但是这种“卡付卡”的状态非常危险，一旦出现了一张卡无法按时还款的情况，其它的卡也会受到影响，形成不良信用纪录。
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　　一般情况下，持卡人最好把负债率都应控制在60%以下，在消费能力范围之内合理使用信用卡，避免过度消费，养成理性的消费观念。
　　第三：不要用信用卡额度炒股。1 q- Z. ~1 o) J9 Q! l0 B
　　信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，持卡人利用信用卡作短线高风险投资，是非常危险的。' c! t+ k. E, |/ C+ |* d$ A6 w
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　　投资是在风险和收益之间博弈，还需要战胜自己的情绪。用信用卡额度进行炒股，一方面面临市场风险，另一方面经常受到还款期限的制约。一旦市场震荡，造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用纪录，后果严重。
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　　第四：密码不比签名更安全。
　　几乎所有银行&的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责。如果没有使用密码进行交易，只有凭持卡人的亲笔签字才有效，如果不是你签的字，无论别人怎么模仿，责任都不在持卡人。
“三卡组合”模式教你用好银行卡
　　来源：大众理财顾问7 R
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　　时下银行卡已经成为居家和商家往来的基本支付工具。随着市场竞争的加剧，各商业银行之间为了争夺资源，开发出大量针对不同人群的、名目繁多的银行卡，按类别主要有借记卡、贷记卡、准贷记卡、联名认卡及具有地方特色的各种银行卡。但卡多了，烦恼也就来了。
　　看看身边的卡，有的卡长期“睡眠”，有的卡上有点钱但又不集中，有的卡长期不用甚至连密码都记不住，更有甚者不知不觉中每年银行扣年费将卡上余额扣成负数，进入信用卡黑名单，极大地影响了个人信用。; v& {2 f' }+ {# Y5 t
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　　“三卡组合”模式，可有效解决日常生活中的消费支付问题，将财务费用控制在最低，个人金融风险防范能力得到加强，是一种简单实用的个人、家庭理财方案。“三卡组合”模式的实践，也使得我们学会合理配置有限的资产，安全有效地使用适合自己的支付工具。另外，“三卡组合”模式也提出了一种新的用卡思路，不要被各种银行卡新业务、大礼包所诱惑，需要的才是最好的，简单够用就行。$ K, V* d% W3 H* x& l( R
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　　何为“三卡组合”模式+ \$ D- P( L3 c% |- o9 B
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　　绝大多数人办卡都是为了用来存取现金、转账结算、支付消费、代收代付和投资理财等基本用途，为豪华消费、VIP旅游打折及购车购房分期付款等特殊目的而去办卡的人毕竟是少数。只要厘清日常生活中用卡的环节，就很容易弄清楚究竟需要什么样的银行卡、需要多少张卡就能满足日常支付需求。所谓“三卡组合”，就是用两张借记卡、一张贷记卡组合，涵盖日常的支付需求的一种用卡模式。" `5 w7 T5 y% R* L9 F' s
　　工资卡! x! x7 b
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　　一般都是借记卡，具有本地、异地存取现金、转账结算、消费和理财等功能，该卡的特点是联线作业、实时入账，不允许透支。这张卡是必不可少的，相当于资金蓄水池。工资卡与各种缴费项目挂钩，比如银行代收煤气费、水电费、缴纳个人养老保险和个人房贷还款等。个人的投资理财也可以用这张卡，由于这张卡与第三方的关联度最高，对个人来说也最重要，安全级别应该设为最高级。
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　　日常消费卡
　　采用借记卡比较合适，从工资卡上转少量的金额在这张卡上，一次不用转太多，用完再转。用这张借记卡支付日常生活的所有消费，如ATM取现、商场和网上购物、电子支付及交学费等，凡是日常生活中有临时支付需求，需刷卡、提供银行账号的，都用这张卡。配置了这两张卡后，将它们注册为电话银行或者网银用户，这样可通过电话或网上银行进行转账操作，即把工资卡上的钱根据需要往消费卡上转账，既方便又安全。2 m) C* D% z9 W2 _
　　双币贷记卡
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　　办这张卡适用的人群有3种，一是经常有临时大量现金需求的消费者，以化解资金一时周转不灵的尴尬，而且享有最长56天的免息期；二是经常出国进行商务活动的人员；三是家里有子女在国外读书的人群。双币贷记卡目前可在全球200多个国家和地区消费购物和取现，在国外用卡消费后，免息期内可用人民币在国内还款，按照还款当日的外汇牌价结算，既方便又安全，也减少了币种转换带来的手续费损失。
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　　如何使用三卡( j7 _1 m, V- H& h
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　　三卡分工各不同，需用好各自的功能。3 B3 X* }+ s) {- h- L* X* {
　　工资卡& S# _+ C* g
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　　第一张借记卡由于工资积淀，卡上余额数目较大，最好放在家里安全的地方，一般情况下不拿出来使用，以确保该卡账户资金安全。这张卡资金的流进流出是自动进行的，不需人工干预。如每个月工资上账是自动进行的，许多代收代付项目也是自动扣款。同时该卡的信息非常重要，除了工资信息以外，账户信息涉及多项收费、缴费和理财项目，一旦这张卡密码被盗或者需要换卡，要牵涉调整相关的账户。如用这张卡购买了基金&，一旦这张卡遗失，不仅需要做借记卡挂失，还要做基金换卡，即将先前旧卡上购买的基金全部要转到新卡上，有时出现换卡不成功情况，就会影响基金赎回时的回款到账。
　　日常消费卡6 b* U; t0 Y6 O7 f+ b4 }6 I
　　可在日常消费卡上存少量的钱，以应付日常生活的需要。这张卡作为电子钱包，可随身携带，通过密码控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜欢在网上购物，网上交易需要提供银行卡账户信息，最好也用这张卡。由于这张卡预存金额不高，万一遇到诈骗或密码被盗、卡遗失，其损失也有限。另外这张借记卡不要与其他账户绑定，比如贷记卡还款、手机缴费等，这样即使这张卡遗失或消磁，需要换卡，受影响的面也很小。4 O& G
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　　双币贷记卡$ t& h0 M% w" M# x" j* y
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　　贷记卡上不存钱，充分利用贷记卡的透支消费功能，以满足日常生活的急需。现在许多家长送子女出国留学，也迫切需要了解怎么让孩子在国外消费既方便又安全。如果有孩子留学海外，最好办双币贷记卡（人民币和外币），而且办成主卡加附属卡，主卡用家长的名字，附属卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附属卡由子女随身携带，孩子在国外用附属卡支付日常生活消费，办卡时留的附属卡联系电话就用主卡持卡人的手机号码，一旦附属卡产生消费，马上消费短信就出现在主卡持卡人手机上，这样主卡持卡人可以掌握孩子在国外消费情况。每个月的信用卡消费账单发到主卡持卡人的电子邮箱，主卡持卡人根据账单信息，通过柜台存现、网银转账等方式，在免息期内用人民币购汇还款。这样就可享受贷记卡境外消费、境内还款、免手续费及减少汇率转换损失的功能优势。如果办理贷记卡时，将还款账户绑定成工资卡，每个月固定时间会从工资卡扣款，进行贷记卡自动购汇还款，不需担心忘记还款而遭遇罚息。* [" B1 \$ f: @1 q1 X& B+ M
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　　多余卡销户6 B, q& t4 G$ `7 p" t) B' s
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　　“三卡组合”模式适合绝大多数人群。把支付需求、资金归并到这3张卡之后，多余的卡可以做销户处理。一是可以减少财务成本。有的持卡人认为办了卡不去激活就不会收年费，事实上有些银行&即使不激活也会收年费。有的银行要对账户余额长期没有达到一定数额的收取账户管理费。手头这样的卡多了，一年下来不知不觉中要为此付出不少费用，所以闲置的睡眠卡最好销户。二是便于管理。多余的卡销户以后，只需管好这3张卡就可以。第一张工资卡一般放在安全的地方，不经常动用，也就不用担心卡的安全。消费卡的管理采取小额注资的方式，一次不要转太多的钱在上面，随用随转，利用网银内部转账或电话银行转账功能实现。贷记卡要根据自己的风险承受能力和偿还能力设定信用卡的授信额度，如果仅仅用于刷卡消费，可取消取现功能，设置密码和签名同时有效的身份认证方式，最大限度降低风险。三是多余卡销户以后，由“三卡”集中所带来的卡消费积分也相对集中，也会带来额外的收益，比如积分兑奖等
信用卡“卡王”揭秘：这样玩转信用卡
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　　来源：理财周刊
　　虽说信用卡几乎已经成了现代人的必需品，但要用精、用透它来进行消费和理财&却并不容易。
　　在我们的身边，总有这么一些信用卡“达人”，不仅乐于发现信用卡的诸多使用技巧，勤于在名目繁多的卡片中找到理财的新点子，更精于用信用卡编织起精彩纷呈的生活。0 Y9 G9 Y7 {* N+ Z
　　25岁的小王（化名）是名副其实的信用卡“卡王”：打开他的钱包，至少有12张信用卡。“以前还更多”。# w& H5 y" p: y5 w& w7 |7 s( @2 Q
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　　从走出校园后的第一份工作起，小王就与信用卡结下了不解之缘。无论是初期刷卡赢取境外旅游大奖，到后来直接以积分换得高额现金，再到深入信用卡套现的层层迷局，小王都玩得游刃有余；而躲避日渐猖狂的不法者设下的骗局、识破圈套，小王也自有一套。
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　　下面让他为我们揭开信用卡中的种种玄机——同样是一张卡，原来还可以这么玩！
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　　增值机会1：
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　　代人刷卡：赚积分，赚利息1 y: `& v7 U) `& Y1 S
　　小王和信用卡结缘始于2005年。
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　　学校毕业之后，他的第一份工作是在某知名商厦做收银员。工资虽然不高，但利用这个岗位，小王却发了一笔不折不扣的“横财”。
　　当时，各家中小股份制银行刚刚推出信用卡，对信用卡发行的推动力度非常大，不仅积分的礼品贵重，促销活动也是“你方唱罢我登场”：有送价值上千元行李拉杆箱的，有抽取数码相机的，诸多礼品可供积分兑换。
　　因为办卡是零成本，加上诸多卡片只要满足一年消费次数后都不收取年费，小王便一口气办理了广发、中信、兴业、招行、交通、浦发等各家银行的信用卡，并且根据各行的促销活动，选择在活动期内的信用卡进行刷卡。
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　　平时在工作中，小王看到总有很多客户使用现金付账，于是他心生一计，开始频频用自己的信用卡代替顾客付款，并将客户的现金缴款纳入囊中。一来，这种做法对百货公司的账目没有产生任何影响，二来，小王把现金先存入自己银行卡，等到免息期即将结束，赶在最后还款日自动进行还款，还赚了一笔存款利息。/ C0 [9 {, Z+ p- }7 ^
　　当然，最让朋友羡慕的是，小王通过刷卡获赠的礼品几乎应有尽有——从乐扣水杯、高级毛毯、蚕丝被，到品牌电磁炉、电烤箱、电刮胡刀、旅行箱。据说，他家里大大小小的生活用品，几乎都是通过积分兑换过来的礼品。而且因为刷卡笔数多、频率高，小王还在发卡行的抽奖活动中抽到了一台数码相机，有次差点还赢得一次境外旅行。
　　是不是只有收银员才能摊上这样的好机会呢？“当然不是！”当记者质疑小王的做法不可复制时，他的回答斩钉截铁。) O# {" A+ f- W9 `
　　其实，在生活中小王也是不折不扣的“有心人”，比如，和朋友聚餐AA制付款的时候，他总是主动要求刷卡，并从同伴那里一一收取餐费。再比如，小王的女友在某公司做前台，还常常为公司差旅人员订机票、酒店，小王得知后，立刻办了两张旅行信用卡，刷卡买机票的同时还能获得信用卡和航空公司的双重积分。短短三年，攒下的里程数已经足够让他和女友到欧洲旅行一次了。
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　　增值机会2：) k1 {3 l* R% x3 S1 I
　　积分换现金换机票
　　积分越攒越多，却没有特别想换的礼品，能不能换些现钱呢？在多张信用卡分别积累了数万元积分之后，小王萌生了积分换现金的念头。; J! |
　　没过多久，小王就在网上开了一家小店，专售积分兑换来的礼物。从几十元的卡通形象水杯到上千元的高尔夫球杆应有尽有。由于价格普遍低于市场价，店里的生意挺不错，不到一个月就进账2000多元。1 K# _& N$ t( R5 e
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　　很快小王就发现了问题：由于商品类别过于分散，客源不稳定，加之有些高价的商品总是销不出去，所以这种依靠出售礼品换现金的方式并不十分有效。+ q/ u& t- I' ]$ y
　　后来，网上又出现了一种“信用卡积分直接兑换现金”的交易方式，立刻引起了小王的注意。在不少淘宝的网店，都有类似求购信用卡积分的信息，不同银行信用卡积分也被明码标价出来，比如农行积分8000分兑20元、交行9000分兑25元、中信12500分兑20元、兴业10000分兑20元、民生9000分兑 35元等等。" t) _( T/ L, E8 @
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　　好奇的小王马上开始仔细研究，和其中一名店主交流后发现，该店主主要是用买来的积分按照里程数兑换成机票，再转卖给他人，而且各家信用卡兑换的机票隶属于不同的航空公司，例如民生银行积分可兑换国航、东航的机票，交通银行积分则兑换的是南航的机票。
　　小王从该店主处得知，积分收购的平均成本相当于4折的票价，所以一般收购人要找到此折扣以上的买主才能保证不亏，而且每个航班的兑换机票就两张，没有发票可以提供。1 \$ E; i6 j: \% n
　　这些信息给小王很大的灵感，他仔细查询了各类信用卡的积分换里程细则，觉得商机就在眼前——有如此大量的积分作为支撑，自己也能成为“机票买卖中转站”，可以把机票卖给亲戚朋友或是在校学生。
　　“上个月我曾用积分兑换的方法替朋友换得了成都飞九寨沟往返机票，15000国航里程，按照网上的积分回收价格为517.5元。但是这个时间段最便宜的定购价格也要1490元，价差就达到2.88倍，一笔生意就能净赚900多元。”他告诉记者。4 Y+ d
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　　不过，小王从不收购积分，而是依然依靠工作中大量的刷卡机会为自己积攒积分，而且，在很长的一段时间，他把刷卡的主力军转移到了积分兑换最高的那些卡片上。例如民生银行东航联名卡的兑换比例最高，消费兑换东方万里行积点的比例为金卡、普卡11：1。而其他银行信用卡上的积分，小王则每月兑换一次现金，这样算下来，一个月也有元的收入。2 l6 I6 Z9 v2 j2 Z! ~
　　小王也提醒说，“最近各银行积分兑换的规则都在变化，浦发银行、中信银行和民生银行都要加收兑换手续费了，比如浦发行800公里里程至4000公里里程兑换手续费是50元；中信银行收费标准为25积分兑换1公里里程，兑换一次收手续费30元；民生银行收费标准为15000积分或30元/次。”因此，小王积分换现金的策略也要因时制宜，时不时做一些调整。
刷卡进入“套现篇” 1 E( a
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　　小王摊开笔记本，上面记录着这些信用卡的账单日、还款日、还款金额。
　　他熟悉用信用卡来解决自己的“财务危机”——借用虚假消费交易套出现金、享受免息期。当然，也被严重警告过，甚至被查封账户。' m' o4 y/ Z& r7 Q% W i
　　无论如何，他知道信用卡的漏洞在哪里。
　　套现通道1：! [$ V& ]/ j6 |
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　　套现公司：3%手续费
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　　曾有一次需要大额资金周转时，经朋友介绍，小王去传说中的套现公司实实在在地体验了一把。
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　　据他所说，他去的这家私人套现公司所在地并不神秘，外观上看只是一幢普普通通的民宅，而对方的“办公”地点就租在其中某一户人家的小房间里。
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　　“一进门就看到桌上堆满了POS机，旁边还有保险箱。一名负责‘业务’的中年女子正在记账。”他如此形容。
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　　交易过程很简单，对方的POS机和商家的并无二致。小王只需像平时买东西一样刷卡，然后对方直接将现金给他，按行规扣除一定的手续费。
　　具体来说，这家公司收取套现金额的3%作为手续费，比如小王刷取1万元现金，则扣除300元手续费后，小王实际到手的是9700元现金。
　　套现原理是，POS机上刷卡对小王而言是正常消费，可以享受他的信用卡高达50天的免息期，于是小王就可以利用这段时间来筹措资金；而如果直接用信用卡从银行取现，50天的利息远远高于支付给套现公司的“手续费”。所以即使收取手续费不低，前来套现的客人还是源源不绝。
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　　对方作为“商家”，有一定的初期投入和运营成本，比如，POS机单笔刷卡有固定成本，最高25元，这笔费用需要在300元手续费中扣除，这意味着套现公司最后到手的金额实际为275元。
　　“目前流行的手续费率普遍在2%，一般来说最高可达3%，最低可至0.8%。如果碰上单次刷卡金额大的‘老客户’，手续费还有进一步商量的空间。”小王告诉记者。
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　　套现通道2：0 S" H6 Z" ~% C; k
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　　淘宝：虚假交易
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　　由于感觉每笔提现的手续费太高，加上跑一次有诸多不便，小王终于决定“自力更生”。
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　　一开始，身边的亲朋好友如需缴纳水电费、电话费，网购等，小王都会积极协助，这样可以一小笔一小笔地套现，用足免息期。很快他就发现这样的进程过于缓慢，不能满足突如其来的大笔金额需求。
　　因为经常在淘宝网消费和操作，久而久之小王无师自通。这回，他尝试的是“灰色地带”中最知名而简便的一种方法：使用第三方交易平台套现。
　　操作过程需要2个账户：小王自己的账户A、信用卡和绑定的银行卡B，以及借用家中亲戚或任何一个朋友的账户C、信用卡和绑定的银行卡D（B和D均为小王本人的借记卡）。
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　　由 C挂出一件虚假商品，小王按照正常途径拍下之后支付款项，通过支付宝直接打款到账户C。账户C可在小王本人的操作下立时使用“提现”功能，即将款项直接打到D卡中。这样，小王一方面可以直接从D卡中取出现金使用，另一方面他的信用卡可享受一个多月的免息期。反之亦可如是操作。: r, R) a- V& ?( r, M
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　　届时如果暂时没有足够的资金还款，他便使用相同的方法再将钱套回。3 g% b/ S2 L6 K) N1 l! G" i- _; o
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　　而各笔交易中，原理主要是利用不同银行账单日和还款日的时差，使用多张信用卡相互套现：a卡通过支付宝套给b卡，一个月后再由b卡以同样方式套还给a卡，依次顺延，可以有多张卡轮流参与。
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　　小王表示，去年要是打开他的钱包，会发现里面现金几乎为零，但装满了各家银行的信用卡，“一般1万元额度以下的信用卡我都不考虑，即使银行给我办下来我也会立马注销。针对我的需求，一般额度以1.5万元以上为宜，最高办到过2.4万元。”
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　　“后来我意识到，太多张信用卡并没太多用，其实只要‘时差’设置得好，3张卡足矣。”而且，由于每次都按时套现还账，小王的信用记录居然非常良好。7 I: b6 b6 U% e
　　“慢慢地我也学会了一些窍门，比如一个月内只套一次，不频繁交易；交易的商品最好是虚拟产品而非实物产品；交易账号最好时常调换、选择伙伴不固定等等，这些都算是经验之谈吧。”
　　将近一年试验下来，小王目前已经成了“套现达人”。据他介绍，现在除了支付宝之外，其他第三方支付平台——如QQ财付通等也有类似的“功能”，都有信用卡套现的漏洞存在。
　　不过，即使再怎么谨慎，也逃不过这些网站和交易平台的监控。就在小王自以为操作得天衣无缝、神不知鬼不觉之时，某天就接到了交易平台监控人员的电邮通知，立时查封了账号的永久收款功能。' X" R* u: \8 K, f6 v# ~
　　小王惊觉交易平台其实对自己的操作路径了如指掌，于是，很长一段之间内都不敢再有所动作。
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　　事实上，银监会日前出台的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中也指出，今后银行业金融机构应严格就套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。% ^/ @5 g1 Q' U$ r- [
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　　套现通道3：
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　　积分抽奖直接取现
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　　将近一年的套现过程中，小王不仅信用记录良好，并且在资金使用上也显得得心应手，这让小王又惊又喜。于是，他更加倾心于钻研关于信用卡和网络支付平台使用中存在的漏洞。+ M7 Y8 B% l2 p" X0 _* F
　　小王告诉记者，由于近年来易趣网、淘宝网和QQ支付平台财付通之间角逐越来越激烈。只要稍加留意，便可以在各自周年庆搞促销活动的时候小赚一笔。/ z& v3 q4 k9 h$ A
　　“平常，为了掩饰大额套现交易，通常我会在网上给手机充值话费，这样加上一些水电费的缴纳，更可以显示出我账户的真实性。) a( M, f. z) |& K( ?# V
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　　“去年年底，我充完话费以后，无意中发现淘宝在搞周年庆的活动——只要买东西，就可以换额度不等的积分，只要有积分就可以转抽奖的‘幸运轮盘’。因为网站大额奖品的中奖率太低了，所以我抱着姑且一试的心态，用最少的积分抽了一次，还真的中了一个5元的现金红包。”于是，小王一下子来了劲。
　　原则上，交易次数越多、金额越大，活动期间积累的积分也越多。最小的奖励大概只要50积分就有机会抽中5元的现金红包和5元的优惠券。- P# i( R/ n/ v6 P: E
　　但购物的力量总是有限的，眼看着周年庆也就持续个把月时间，仅靠消费只怕弄不出什么名堂，于是，小王再次想到了自己熟门熟路的方法——利用自己的账户倒卖虚假商品，与以往不同的是，这些操作不求提现，只求积累积分。
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　　“我都是单笔1万元左右的交易。加上一个朋友的废弃账户，和我原来的2个，共3个账户相互倒卖，这样几个账户就都有很多积分。接下来，我所做的就是用这部分积分慢慢转抽奖的‘幸运轮盘’。一开始我只转花费积分最小的那一种，中奖几率高，所以中的多。很快就累积了几百元的现金礼券，我没有使用，而是直接利用支付宝提现。”小王告诉记者，如此频繁地用同样2个账户相互赚取积分，很快就为后来埋下了隐患。
　　“5 元、10元的优惠券虽然中奖几率高，但次数多了容易让人不耐烦，况且我的积分实在太多。于是我就开始尝试更加大额或是奖品特别丰富的抽奖，几率明显偏低，数次下来一次也没抽中。后来想想还是那种变现能力强的现金红包比较实在，要不中了实物大奖反而自己拿不回来。”小王深有体会地说。
　　“我抽奖的密度越发高，前前后后利用这个抽奖活动提出了800多元现金，最终被支付宝的监控系统查处。”他表示，利用虚假交易的风险很大，因为账户之间相互“倒”得太多，最终3个账号被查封了2个。
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　　由于是实名制注册账号，小王日后若想再“重操旧业”只怕难度很大。同时，法律上对于此类违规活动的重视和查漏将使得套现行为从违规层面上升至违法层面。- N1 a/ [2 {& H3 Y
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　　据悉，7月28日，由中国银行业协会和中国银监会公众教育服务中心牵头组织开展的全国性宣传活动“安全用卡宣传周”在北京、上海、广州、深圳四地同时举行大型路演活动。活动中，有银行人士对在场媒体表示，上述的信用卡违规套现方式已引起了司法机关的高度注意。" d# v8 N% C: a- F
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　　据称，最高人民法院和最高人民检察院早已启动了针对信用卡非法套现及其他犯罪的司法解释工作，目前正在抓紧出台过程中，这使得信用卡违规套现行为在今后很可能因触犯《刑法》被定罪。
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　　“信用卡这样玩法不是长久之计。”小王说。
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　　被警告和“封杀”，小王如今仍心有余悸。因为过度套现，他的一张银行卡被迫降低额度，两个淘宝帐户也被停，即使想要正常消费，也只能用爷爷的身份证所开的新账户了。
　　面对“残酷”的现实，小王在无奈的同时，也有了新的想法，他试图在可行而正规的范围内找到生财之道。现在，玩卡的重点转到了“用明天的钱，理今天的财”上。
刷卡进入“投资篇”
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　　投资技巧1：$ _! |" N, l* E, j0 Y( d+ L- h
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　　免息期内买货币基金
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　　想要理财，第一步先要尽量减少支出。小王说，虽然信用卡&收费种类繁多，但如果不需要挂失、汇率结算等额外服务的话，其实信用卡最主要的收费还是年费和透支利息。# E0 d/ {, S
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　　“一般来说，各家银行信用卡每年刷4-6次就可以免年费，所以年费不是大问题，问题是怎么在透支利息上做足文章。”
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　　小王说，现在不少上班族，经常因为工作繁忙而忘记了信用卡还款期限，延误还款导致罚息，“而且几乎所有银行采用的都是全额罚息的方式，借2000元，还了1999元，过了免息期就要按照2000元本金算利息，计息时间也要延长至消费当日，免息期不再免息了。”6 I) t8 `7 ]4 [# `
　　为了避免还款延误的情况，小王开始用工资卡绑定信用卡。操作很简单，即用自己的信用卡和工资借记卡建立起关联账户，可以在最后还款日当天为信用卡还款，这样就能保证还款的及时性，“长此以往，就能建立良好的信用记录。”
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　　谈到为何在最后还款日还款，小王显得颇为得意，“信用卡的免息期最长有50天，如果能巧妙利用时间差，让免息期的‘利益最大化’岂不是一举两得吗？”) H
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　　事实上，小王的信用卡平均拥有3万元的额度，每月结账日的第二天，他就用信用卡支付方式将2万元打入货币市场基金，在50天免息期赚取基金的收益，直到还款日当天，再把钱从货币基金转出，存入借记卡，并由借记卡与信用卡绑定的功能给信用卡还款。
　　之所以要买货币市场基金，原因在于赎回周期最短。小王说，“这类基金只要一个工作日，现金就能回到自己的账户，而买股票基金的赎回期至少要3天时间，严重影响资金周转。”
　　据小王介绍，目前包括中行、中信银行在内的部分银行均推出了基金联名信用卡，但并非所有信用卡都能用于刷卡买基金。“一般都要通过基金公司内部关系，因为许多基金公司专门设立了银行的POS机，允许内部职工刷卡买基金。”& N6 {( E# X3 Q; g8 ?1 R' y
　　由于熊市里，货币式基金收益率比股票型基金反而要高，小王的信用卡和借记卡就这样刷来刷去，两年内净收益高达万元。
　　投资技巧2：
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　　账单分期一举两得
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　　国内分期付款的购物方式日渐流行，很多银行都趁势推出了相关的服务，广发的“样样行”、华夏的“大借小还”、交行的“想分就分”都属此类。这一变化也受到了小王的关注。更令他欣喜的是，通过免息还款，居然也能有赚小钱的机会。2 E" {8 n
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　　“曾有一段时间，招商银行办了一个账单分期优惠活动，申请分期之后就送‘超级积分’。如果分期数较少的话，用很少的手续费支出换取大额积分还是相当划算的。”小王还介绍说，由于信用卡发卡行定期都会和大商户、尤其是电器卖场联合促销，提供免手续费的分期活动，“所以，平时我有大件的开销、比如家电，都会暂时累积起来，一旦有这样的机会，我就集中购买。要知道，分期付款就相当于把钱晚些还给银行，多一天投资理财就多一份利息。”
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　　不仅是买家电，小王还参加了浦发银行和上海某驾校合作的免费分期团购活动，“价钱便宜不说，还可以分期付款，送礼品，当时我正好有意愿学车，自然是一举两得。”
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　　不过，小王也提醒，并非所有的分期付款都是划算的：“现在不少信用卡有自己的网上商城，以零手续费、零利息为卖点，吸引顾客分期付款购买，但售价一般都比商场里的贵。”小王随即翻出了一本光大银行的商品宣传单，诺基亚N958G手机，12期刷卡分期付款的“优惠价”合计为3780元，“但这款手机的市场价最多3400元，考虑免息的因素，其实买家并没有划算多少。”, O# j' ~6 u) M7 E
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　　投资技巧3：
　　卡卡相扣享受折上折6 P4 V2 x( t& p# P
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　　用信用卡赚取积分，是小王的拿手好戏，不过最近他又发现了一种赚取连环积分的方法。“如果说信用卡赚积分是单兵作战的话，那么卡卡相扣的做法就能称得上集团军作战了。”
　　发现这种想法，小王还得感谢近年来一个接一个结婚生子的同学。从去年秋天开始，小王身边的好哥们纷纷有了自己的孩子，每次登门拜访总得送点婴儿用品。
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　　“没想到现在的婴儿用品价格这么贵，普普通通一件童装就要两三百元。”说不心疼是假的，为了尽量节省礼品上的开销，小王便设计了这条卡卡连环的消费路线图。首先他通过建行龙卡在淘宝上购买联华OK点数，“一般来说，可以和店主谈到九八折没有问题”，然后他带好联华OK卡去八佰伴的丽婴房消费，“之所以选择这家店，也是因为手持八佰伴的贵宾卡，可以享受九五折”，再到丽婴房出示丽婴房的贵宾卡，小王又可以享受八五折优惠。于是乎，九八折乘以九五折再乘以八五折，立马变成了七九折。+ b( X: F
　　当然，小王还不忘提醒一句，“这还只是现金消费，刷卡还有积分呢！龙卡网上充点数有积分，联华OK消费有积分，八佰伴有积分，丽婴房当然还有积分，这叫一个都不能少。”
刷卡进入“陷阱篇” & T8 a1 d8 |4 `# b
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　　频繁使用信用卡虽然让小王得到了不少“捞外快”的机会，但他在卡上所栽的跟头也远甚于他人。都说“吃一堑，长一智”，谈到这些曾经发生在自己身上的骗局和不幸的故事，小王依然有些闷闷不乐，“千万别以为信用卡是有百利无一害，粗心大意就有可能落入骗子的陷阱，到时候损失一两万都不算稀奇。”$ C, Y. v6 m4 U" K: i
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　　刷卡陷阱1- ?' F
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　　信用卡外包，身份被盗用$ b+ p: I: i' S8 m2 K
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　　两三年前，小王疯狂办理信用卡之时，就碰到过卡片被盗用的情况。4 h: ]0 Q. G8 G+ Q, e
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　　小王回忆道，“当时正是信用卡发卡盛行的时候，在每个地铁出入口几乎都能见到办理信用卡的销售员到处拉客，而且不止一家银行。”当时，因为套现需要，小王对推销员递上来的表格来者不拒，有时他在一家银行还不止办理一张卡。7 f" D0 e+ E* r2 u# G6 R
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　　有不少推销员拿着小王的身份证传来传去，复印多份后，才归还给他。“一度连我自己都搞不清楚办了多少张卡。”
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　　虽然陆续有卡片寄到办公室或是寄到家里，但小王并没有在意，直到有一天，他发现办公室寄来了一张欠款催收单，金额是2000多元，他这才发现，自己根本没有办过这么一张卡，更谈不上刷卡消费了。不是自己消费的金额，却莫名地收到了账单，这让小王感到非常困惑。他询问了一个在银行工作的朋友才得知，很可能是自己的身份信息被盗用。
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　　“那个阶段，很多银行的信用卡发卡据说都是外包的。外包机构的销售人员需要靠发卡量提成，所以就到处弄身份证复印件办卡充数。我还听说有很多人在网上申请信用卡的，资料很容易就被人盗走，还办出了不少类似的卡，让很多人吃了亏。”
　　虽然这件事最终被公安机关破获，2000多元的欠款也不需要小王自行承担，但那次事件给小王留下了极深的印象。“我觉得，银行卡&账户实名制管理确实有很多漏洞可以钻，一份简单的身份证复印件就可以被人作为诈骗的工具，实在令人害怕，尤其是银行卡发卡的随意性给诈骗团伙提供了很大的便利。”
　　不过，小王的担心现在已经有了行业监管的保障。据悉， 5月5日，央行、银监会等部门联合下发《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，对银行卡安全进行大力度整治。监管层表示，要严格对收单外包服务机构的管理，尤其要求银行不得将信用卡发卡营销业务外包，各家银行应根据银行卡账户实名制的要求，控制信用卡发卡风险，对银行卡发卡核准更加严格。
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　　刷卡陷阱2
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　　磁条信息被盗$ f% Z# F% P" k$ M
　　在亲身经历了一次卡片被盗的惊险过程之后，小王才深刻体会了犯罪分子要对信用卡进行盗刷是如此轻而易举。
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　　这还不算完。' Z1 E. u, h) o. K* [- V4 Y' s" d
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　　去年10月下旬的一个下午，小王的钱包丢失了。
　　钱包里放有他的身份证及多张信用卡，但刚开始小王本人并未察觉。大约过了一个小时，因为信用卡消费的同时有刷卡短信通知的服务，小王收到了三条短信，告知他分别刷卡消费了800元、1000元和3000元。
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　　小王警觉起来，问题变得很严重，想到窃贼还有可能继续盗刷，他毫不犹豫地致电各家银行进行挂失，同时希望追查之前两笔刷卡的资金。可银行却表示只负责客户挂失之后产生的损失，而挂失之前的损失与银行无关。, F8 b1 l' h% q: z- |* }
　　小王随即拨打了110向警方报案，在讯问过程中，警方也告诉小王，像他这样只给信用卡签名却不设密码的人大有人在。在短短一个小时之内，被刷了4800元，小王很是心疼，却又怪不到他人头上，只觉“哑巴吃黄连”。! R) [
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　　自那以后，虽然小王对自己的钱包总是倍加留心，但不想，意外还是发生了。
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　　今年春节前后，小王的父母在单位组织下去东南亚旅游，孝顺的儿子为父母办了自己信用卡的附属卡，让他们在海外消费时可以刷卡使用。吃过亏的小王特别提醒二老，出门在外要注意信用卡的安全，一来不能丢失卡片，二来为他们设好了密码。可没想到的是，父母在马来西亚的一次刷卡经历，却让他的信用卡被盗刷了1万多元。8 b7 _9 o
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　　据小王的父母后来讲述，他们在一家看似很正规的商铺买纪念品，正常使用POS机，输入密码，一切如常，可就在他们离开店铺之后的几个小时之内，信用卡就被盗刷而且被刷爆了。
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　　事后，小王才得知，信用卡上的磁条能够被“傻瓜”式地复制，只要在POS机上交易一次，卡片的所有信息就会留在POS机暗藏的盗卡器上，并被复制出一张新卡。5 Y4 b, s, \5 ~, T( |% h
　　这种情况在马来西亚尤为猖獗，“马来西亚很多商场、酒店的POS机都装有盗卡器，客人刷卡之后，只要5分钟，假卡集团就会通过互联网把磁卡信息传到美国等地，将卡复制后疯狂刷卡。我后来才知道Visa、万事达等卡组织曾多次提醒自己的客户尽可能不在东南亚，特别是马来西亚刷卡。”小王说。
　　刷卡陷阱3
　　ATM机也有第三只眼; O. D. X9 |( M4 s" l# C* d- N
　　虽然有过上述几次刻骨铭心的信用卡被盗刷经历，但小王还是没有想到，自己信赖的ATM机有一天竟也成了泄漏卡片信息的帮凶。只是这一次，小王多了一个心眼。2 h3 L3 Z1 L% p- ?" w7 {0 q8 M
　　几个月前，小王和往常一样，在吃完晚饭之后到小区旁的一处ATM存取款机给信用卡还款。卡已经插进了卡槽，正要往里输入密码信息，突然小王注意到了一个奇怪的小盒子就粘在屏幕的上方，正对着密码输入的按钮。+ c# X, H( \5 {* K2 ?% e" G3 C
　　机敏的小王立刻报了案，后来才发现，这个小盒其实是一个针孔摄像头。从外观来看，它就像一个ATM机上方多出来的盒状粘贴物，大小不及一个火柴盒，而中间的针孔式摄像头也非常微小。颇具讽刺意味的是，盒状的摄像头外还贴有银行、银联的伪装标志，着实让人难辨真假。. @+ q5 a& G% p. I0 `4 p
　　不过，只有摄像头还不够，盗取磁卡信息还要依靠读卡器，而这个微型读卡器就在卡片的插槽上。令小王颇感惊讶的是，他甚至没有注意到读卡器的存在，“这种读卡器极薄，只有2毫米左右，一般人很难察觉。它就粘在插卡口上，一旦信用卡被塞入插口，磁条信息就会被窃取，不法分子就能够利用解码器‘克隆’一张相同的银行卡。作为持卡人，真是一点都马虎不得。”
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　　自从那次事件之后，小王对信用卡的信息更加保护有加，并且时常关注这方面的新闻。他得知，随着信用卡犯罪智能化的进一步加剧，通过黑客软件威胁信用卡使用安全的事件也屡屡发生。/ ~1 ^' v& v) j1 L+ u
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　　“听说许多不法分子利用黑客软件、网络病毒进行盗卡，持卡人只要一登录网上银行，卡号、密码就会成为不法分子的囊中之物；还有一些具备相当计算机知识的不法分子在‘网上钓鱼’，设立虚假金融机构网站，持卡人不知不觉中就会上当受骗。”
　　虽然没有遭遇过网上被盗的情况，但小王认为，使用信用卡在任何时候都不能掉以轻心，否则最后吃亏上当的就是自己。
警惕信用卡套现升级版：没额度也能刷出钱 6 E3 t! q8 m* p% t% I, k& a
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　　来源：新闻晨报5 O
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　　信用卡套现在上海早已不是什么新鲜事，只要有张能用的信用卡，找到“中介”、缴点手续费就可 “套”出现金来，唯一不爽的是，“套取”的现金不能超过那张信用卡的透支额度。然而，事情总是变化的，解放网记者近日暗访发现，一些不法分子利用信用卡可分期付款的规则“漏洞”，开始打起透支额度用光的“空卡”的主意，他们悄然在网上大量发帖、招揽生意，声称可提供“空卡”套现的“升级服务”。7 w6 S* [% ~. a$ R9 @$ h
　　暗访：3万额度的卡可再套2万块，手续费10%$ H; `& F$ X0 u
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　　日前，记者发现在“宽带山”等沪上知名网站上，出现一批信用卡空卡套现的“广告”帖，从其提供的服务内容来看，可谓是信用卡套现的“升级版”。9 Y: l& B) m2 }
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　　网名为“dave4328”发表的帖子称，可提供空卡套现服务，套现总额度可达到透支额度的1.5到3倍。
　　透支额度用光的信用卡，怎能再“刷”出钱来呢？根据有关论坛上帖子留下的电话，记者以装修房子急需现金为由，与沪上一家“套现”公司A取得联系。其业务人员获悉记者要空卡套现后，他首先询问了记者持有的是哪家银行的信用卡。
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　　“因为有些银行，比如工行、上海银行不推广银行卡分期付款业务，就不能空卡套现。”这位业务员解释道，“套现和分期付款有什么关系吗？”记者深表不解。他进一步解释，“空卡套现其实就是利用信用卡能分期付款的功能。”8 q" _$ p7 U1 K1 T
　　随后，他向记者透露了空卡套现的全程。“你先打电话给信用卡客服中心，就说你在国美要买大家电，想要分期付款，问他可以分几期付款，通常是6期或者12 期”，他接着说“一般银行是不会查你的交易记录的，而且，我们可以开出刷卡购买电器的POS单据，这样银行就不易察觉了”。然后，他帮记者算了笔账，“比如说你信用卡的透支额度是3万元，之前刷卡消费都用光了，你来我们这，可以通过分期付款的方式再套出2万块，如果银行分12期的话，你每个月还银行 1666块，银行分期的手续费是4%。我们这里的空卡套现手续费需要10%。”这位业务员还保证，想套现的话，可以当场拿走现金。6 v. T5 y8 q5 h+ k
　　套现花样翻新，防不胜防6 ^( Q% Q. a6 b8 d8 ]3 V
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　　当记者将近期凸现的空卡套现问题反映给多家在沪信用卡中心时，相关银行人士态度多很无奈，表示套现问题愈加猖獗，花样翻新让他们防不胜防。: C) `9 f3 ~: c5 E$ n
　　一位股份制银行信用卡中心负责人还向记者爆料，他们银行监测发现，一些不法中介本身还搜罗了不少身份证，并利用某某公司的名义，到信用卡中心申请集体办卡服务，一旦银行把关不严，这些获批的信用卡就成了他们套现的“利器”。很多持卡人在透支额度用光后，找到“中介”一样可以套现出来，就是因为“中介”刷的是这些“无主”信用卡，最后这些透支刷卡都沦为了银行坏账，而倒霉的则是银行和被冒名办卡者。/ d! [0 Z, }4 I. Q- Q& X& X/ h/ o
　　据某国有银行信用卡中心的管理人士介绍，如今套现已经成了银行发展信用卡业务最大的一块“绊脚石”，最近一年银行信用卡坏账率不断攀升，其中的一大因素就是套现太过猖獗导致的。目前，各家银行都在想办法对付套现，但是由于收单POS终端布设的复杂性，各方利益协调有困难，而使问题不能及时有效地得到解决。/ C5 a" P6 Y+ ]+ O
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　　根据央行最新披露的一份统计报告显示，截至2009年一季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达49.7亿元，同比增加了133%，占期末应偿信贷总额的3.0%。“这已经是一个很可怕的数字了。”一位银行管理人士承认，大批风险难辨的客户涌入市场，信用卡拖欠率将难改增高趋势。
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　　各银行主动收紧发卡环节* K% @: e$ f* K5 Y
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　　采访中，记者获悉，不少银行在信用卡发行环节已开始被迫或主动刹车。根据银行反映，自去年四季度起，银行总体发卡增量开始趋缓。不少银行开始暗中提高信用卡的申请门槛并降低透支额度等，部分银行还暂停了定期调高持卡人透支额度的惯例。一位信用卡中心的副总表示，目前正是信用卡的自我调整期，过去各银行都忙于跑马圈地，对持卡人的质量未太多关注，积累了相当的“危险”客户，而这正是套现猖獗的温床。' d9 ?, ~1 R4 e
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　　据记者调查，目前，多数银行开始制定针对套现的内部管理制度，比如建行针对已确认套现持卡人、疑似套现持卡人，以及已确认参与套现商户和疑似商户，都制定了不同的惩戒和处理条款，并通过数据分析、实时监控、排查等方式，防范套现的可疑行为。
　　“如果一个商户申请了POS机半年多都很少使用，而最近却突然开始大量使用，我们就得亲自登门调查了。”某信用卡中心风控部负责人举例说。他还透露，为了防范风险，现在银行委托中介代收信用卡申办资料的现象已基本绝迹，市民申请信用卡的时候需要注意这个问题，以免上当受骗。$ N4 J. d2 ]$ F0 J
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　　新闻链接：套现不久将出司法解释
　　可以说，迄今为止，信用卡套现行为仍游离在法律框架之外，这给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。幸好，套现问题已引起国家有关部门高度重视，据多位信用卡业内权威人士透露，不久后国家即将出台关于套现的司法解释，对持卡人、从事套现的商家进行法律约束，在法律上明确界定非法套现行为的构成要件和处罚标准等。日后，国内将借鉴成熟市场的做法，对套现等行为进行立法约束，提高不法分子的违法成本。
信用卡误区：以卡养卡、取现投资日渐流行 % _3 C
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　　来源：大洋网-广州日报+ f0 M& t: `* p' U- c7 l
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　　目前很流行的“卡付卡”、用信用卡取现投资等现象，已经引起了相关部门和发卡行的注意。广发银行信用卡中心专家提示持卡人，平时用卡除了要避开一些常见的用卡误区外，也要注意不能把信用卡的特点用在不恰当的地方，以保持个人信用的完好。/ B0 F1 C7 u# V0 N4 S% J6 z. J$ N
　　误区一0 |5 c8 V, W1 X/ U
　　“卡付卡”不值得提倡7 G3 a7 \2 I" B3 ~& s+ w
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　　所谓“卡付卡”就是持卡人用一张信用卡去还另外一张信用卡的欠款。“卡付卡”的情况，虽然可以在一定程度上缓解持卡人还款的困难，却容易助长持卡人过度消费的习惯。
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　　对此，广发银行信用卡中心的专家指出，“卡付卡”状态其实非常危险，一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况，其他的信用卡都会受到影响，形成不良信用记录。而且，为了实现“卡付卡”，持卡人每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，从长远来看，这是一笔不小的时间成本。因此，建议持卡人在消费能力范围之内合理使用信用卡，避免过度消费。
　　误区二5 a$ @4 ?# \5 W" V# N% l9 m6 f4 f: B
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　　取现炒股信用“变黑”
　　股市走牛后，很多人重新入市期待依靠炒股致富。何先生刚出校门不久，看到周围很多朋友都在股市中淘金，也有点跃跃欲试，只是苦于没有本钱。有朋友给他出了个主意，让他先用信用卡取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。正当何先生准备尝试利用信用卡取现炒股的时候，股市却出现了一波下跌的行情，何先生在庆幸之余也捏了一把冷汗。
　　有关信用卡专家的建议是：信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。
　　但是，不建议持卡人利用信用卡来做短线投资。“因为任何投资都有风险，不能百分百保证盈利，尤其是利用信用卡里的资金炒股，一旦亏损后造成无法正常还款，可能影响到今后持卡人个人的信用记录。”
　　误区三- ?, S& Q2 S. ^/ F( ~9 N
　　销卡后并非万事大吉
　　很多人由于申请的信用卡较多，因此经常面临记不清自己究竟用了哪张卡，还款日要付多少钱的尴尬。甚至有时候信用卡到期了，销卡后也忘记了处理后续事宜。
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　　其实注销生效之后，持卡人还应该及时去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。不过，也有一些银行在注销生效后，会为客户提供几个月内的免费管理账户服务，以广发行为例，只要客户在银行提供的五个月免费期内办理销户手续，就不会被收取费用了。
分期付款与最低还款额哪种更省钱 ' s# a
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　　来源：北京商报
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　　读者夏先生：我最近用信用卡买了一件家用电器，快到还款日了，不知道应该选择分期还款还是最低还款额还款。请问一下哪种更省钱呢？
　　商报：许多持卡人认为，分期付款和最低还款额还款业务比较相似，其实这是一种误解。
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　　所谓信用卡分期付款，其实是一次性的收取手续费，按照期数的不同手续费率也不一样。而且每个银行的手续费率也不尽相同。比如中行的12期的手续费是 7.2%。在收取客户的手续费之后，客户每期付款就可以了， 不收利息。而且每期入账的分期交易本金视同一般普通交易，仍然可以享受20天免息还还款期。2 }6 ]( R9 m7 g: f! d0 V
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　　要注意的一点是，分期付款通常以 “零利息”作为优惠，但实质上持卡人需要向银行缴纳手续费，与贷款没太多区别。3 Z( R3 _: X8 z1 \' n1 \
　　另外还有一种最低还款额的方式偿还信用卡欠款，但这种方式会产生迅速增长的利息(有可能还有滞纳金)。最低还款额通常是欠款部分的10%，信用卡收取的透支利息是每天万分之五。
　　在某银行网站的提示中，持卡人当期应该偿还的最低金额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10% 、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100% 、当期信用额度内预借现金金额的10% 、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。如此繁琐的内容，持卡人通常很难计算出到底应该支付多少的最低还款额。一旦还少了，银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。而利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。
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　　据了解，目前部分银行对信用卡分期付款提前还款的手续费照收不误，因此建议消费者如果在短时间内能还清余额，应当采用最低还款额方式；如果较长时间都有资金困难，那么还是分期付款比较划算。4 q0 j) C* f) V
　　理财专家提醒，信用卡分期付款虽然免利息，但需要收取分期付款手续费，分期越长，收取费用越多。信用卡分期付款给大家带来了一定方便，但应该理性消费，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支，减少不必要的损失。
巧用信用卡实现分期付款 缓解经济压力
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　　来源：大洋网-信息时报+ v& Z/ m) S% M
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　　时下，按揭贷款和分期付款是购房者们普遍选择的支付方式。其实，可以分期付款购买的商品不仅仅是房子，不少银行也推出信用卡分期付款服务，持卡人可以用分期付款的方式购买电脑、手机、家电等多种商品。
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　　用信用卡分期付款有哪些好处？如何选择理想的分期方式？就让几位资深的持卡人分享如何巧用信用卡分期付款的心得吧。& Y& Z/ ~1 P
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　　陈先生：分期付款缓解经济压力- I$ V- u# ]
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　　我第一次使用分期付款是买房子的时候，那时候刚刚付完首付款，手头的积蓄不足一万元，根本不够购买家电家具，而且全部花光的话，那个月就要喝西北风了。还好女朋友的信用卡有“样样行”免息分期付款服务，单笔刷卡消费500元以上就可以申请分期偿还。我们刷卡买了2万元的家电，顺利申请到12期“样样行”，每个月只需要偿还一千多元，大大缓解了经济压力。尝到了“样样行”的甜头后，以后凡是遇到需要大金额消费但手头现金不够的情况，我大都会优先考虑用信用卡分期付款的支付方式，只要支付少许手续费就能缓解经济压力！
　　Yoyo：把分期付款当作特殊储蓄; F3 N9 E9 M0 K+ y) ^' F
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　　别人一般用分期付款来减轻经济压力，但我把分期付款当成一种特殊的储蓄方式，“强迫”自己存钱。比如有一次，我看中一台7000多元笔记本电脑，可是像我这样的“月光”族早就习惯了有多少花多少，根本没有存钱的概念，要存够买电脑的钱起码得等半年多。我申请的信用卡时，客服小姐建议我先用信用卡刷卡支付，然后再申请分期还款。就这样，我把电脑抱回家了。从那以后，每到发薪水的日子，我的第一件事情就是先往信用卡里还钱。当还清欠款之后，我发现自己已经“存” 出来一台电脑，而且也逐渐养成了存钱的习惯。现在的我已经顺利脱离了“月光”，这可是分期还款的意外收获喔。
　　何女士：留心发卡行推出的优惠
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　　我使用分期付款的心得是：一定要多留意银行推出的促销活动，常常会有意想不到的收获。譬如近期招行、广发、中信以及浦发银行都先后推出信用卡分期邮购返现活动，分期付款邮购宣传单张上的任意商品，可以获赠50~200元现金抵用券。我花了两百多元给孩子买了一个大黄蜂造型的变形金刚数码音箱，商家赠送了200元现金抵用券，相当于只花了几十元。此外，建议大家选择适合的分期期数，合理规划还款金额。比如我的标准是每期偿还金额不超过月收入的1/10，每个月该还多少一目了然，花钱花得心里有数。
银行专家给信用卡防“克隆”支招 2 }% [
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　　来源：北京商报
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　　卡在身上没动却出现刷卡记录、人在国内却有国外刷卡记录……信用卡被“克隆”的案例让持卡人产生了恐慌的情绪。持卡人如何保障用卡安全？/ e! v& D& q2 q$ y: u- N6 p6 Z7 s
　　持卡人如何保障用卡安全( W: k% k* w/ g7 t
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　　交通银行太平洋卡中心首席运营李朝辉提醒持卡人，为了避免卡被克隆，尽量不要到一些不规范的商户去刷卡，“比如说我们在境外可能有一些赌博的场所，有一些特别偏僻、社会情况特别差的商户，在这些场所做信用卡交易的时候，应该引起注意。另外，在使用卡片的时候，尽量不要让这个卡片离开自己的视线，因为有一些不良的商户，除了帮你做正常的交易以外，他还会有一个专门的测入来测入你的磁条信息，假如你在这个视线范围内就相对比较难做。另外一方面，持卡人不应该放松警惕，如果看到有一些不良的提示或者特别的情况，应及时和银行取得联系，不要给犯罪分子留下犯罪空间”。( b/ j5 Z- f, ?
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　　少用借记卡多用信用卡
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　　除了信用卡，能被“克隆”的卡片还有借记卡，业内人士透露，“其实犯罪分子更加愿意克隆的是借记卡，因为毕竟信用卡透支额度是有限的——全国信用卡的平均授信额度也才只有一两万元，犯罪分子克隆一张信用卡最多也只能窃取一两万元，但是借记卡是不一样的。所以实际上大家在网络上、媒体上看到的被克隆的卡更多是借记卡。所以我觉得从这个角度来说，我个人倒很建议大家更多使用信用卡，借记卡的使用范围尽量缩小——借记卡尽量在银行的自助设备上使用，因为到目前为止我们都没有听说过这个测入点是在银行网点的，所以借记卡在这个地方使用是比较安全的。在其他地方，比如说消费时可以用信用卡，因为信用卡的的确确在各家发卡银行都建立了一整套的交易监控、短信的实时提醒，而且可以使得这个损失降到比较小的境地”。
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　　银行加强刷卡监控 发现风险及时换卡
　　目前国内的信用卡用卡环境较为安全，但国外“克隆”卡现象较为猖獗。“目前国内伪卡不是主要的矛盾，所以我们持卡人其实是可以比较放心地在国内使用。”业内人士表示，“持卡人在全球进行消费和旅行的时候，我们其实是非常高度关注他在境外受到伪卡的威胁，所以说我们很多持卡人去到某些特定的地区、在某个地方刷卡之后，如果我们觉得持卡人的卡属于不安全状态，银行会及时通知持卡人配合换卡。并且，换卡的费用由银行承担”。% i/ [$ o7 Z$ {+ t- U
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　　防伪卡银行多方努力" _8 M1 }3 E: G3 c
　　李朝辉表示，银行在防范伪卡方面一直在积极行动，“首先是对持卡人的告知、教育，我们在发出新卡的同时，一般就会有类似的提示告诉持卡人说怎么保管这个卡片，怎么安全地使用卡片。第二，银行也在后台建立了比较强大的交易监控系统，我们24小时派人员来实时监控，一旦发现这个交易出现一些特别的迹象便会马上联系持卡人。比如说原来的交易可能都是200元、300元的，突然之间有一笔两三万的，可能银行就会非常关注；大量的交易都在国内，忽然之间有境外交易，就会联系持卡人；或者你今天可能在英国交易，明天可能就到了马来西亚……另外银行也在关注一些新的技术，比如IC卡”。
玩转信用卡 当心“馅饼”背后六大“陷阱”
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　　来源：北京商报
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　　在我国信用卡发卡量达到空前的1.42亿张时，众多卡民当中，恐怕只有为数不多的人能把手中的信用卡玩转。余下的大多数人，一部分正纳闷自己从来没用过的信用卡为什么突然被银行提升为“白金卡”，一部分正担忧由于银行的疏漏导致自己信用卡被盗刷，一部分虽然没有激活信用卡但仍被迫向银行缴纳年费，一部分陷入银行所谓的刷卡双倍积分换奖的误区之中，还有一部分人虽然在刷卡套现中“乐不思蜀”，但已经游走在法律的边缘，而这些，都是他们在办卡时始料未及的。- {" x+ S
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　　这张卡给了人们很多遐想，很多“馅饼”，很多“陷阱”。
　　陷阱一：“白金卡”的困惑
　　案例：一张从未开通的信用卡竞被升级为“白金卡”。一个电话打乱了冯先生平静的生活，因为他不知道这是好事还是坏事。前两天冯先 生接到建设银行打来的一个电话：您的信用卡已经被我们升级为“白金卡”。您将会享受到更多的优质服务，同时您的透支额度和信用等级都会大幅提升，当然，还有更多的超值服务在等着您。
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　　这让冯先生想起了几个月前的一件事。冯先生朋友的太太在银行工作，为了帮他太太的忙，冯先生答应开一张建行的信用卡。信用卡寄到后冯先生随手放在了办公桌上，一次大扫除后信用卡不见了。冯先生也没有再把它当回事。
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　　一张没有开通的信用卡，怎么会升级到“白金级”呢？从来没有消费过，又怎么能证明持卡人的信用等级呢？还有，信用卡升级的依据又是什么呢？普通信用卡的年费和“白金卡”的年费又有多大区别？面对即将到手的“白金卡”冯先生心中充满了困惑：是天上真的掉下了馅饼，还是又一个陷阱在等待着自己？8 b! d* }/ B, Q
　　■分析：“拉客户的一种新方法。”据了解，如今的“白金卡”早已不是当初的那么神秘。原来“白金卡”的审批门槛很高，并非人人可以申请，也不像普通卡、金卡那样可以轻易免除年费。现在，随着各大银行间的竞争愈发激烈，不少银行对“白金卡”用户也放下了身价并相继推出了一些有限制条件的免年费规则，目的就是为了能够多拉客户并鼓励消费。6 p3 M# C" Z: w8 h2 H3 x
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　　■商报提示：“早已不再是身份的象征。”几年前的“白金卡”还可以说是身份的象征，现如今变成了拉客户的手段。不过，还是想提醒一句，在选择信用卡的过程中，要结合自身情况加以判断。记住，适合自己的才是最好的。; c- D/ v1 h" W7 T. l: B
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　　陷阱二：睡眠卡也要缴年费
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　　案例：最近，北京某高校的在校生小李很郁闷，一张未激活的“睡眠”信用卡竟让他收到了银行的催款单。大一的时候，为了得到办卡附赠的礼品，小李办理了某银行专为大学生打造的校园信用卡。小李在家是独子，手里不缺钱，所以卡到手以后，直接就被丢到一旁了。没想到过了一年，这个未激活的信用卡让他倒欠了银行 100元的年费。小李怎么也想不通，没使用过的信用卡怎么还会让他花掉一笔冤枉钱。更担心的是，这笔欠款会不会影响自己的信用记录，毕竟以后买车买房贷款的机会还很多。
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　　“办卡的过程特别简单，就填了一张表，然后交给业务员身份证和学生证的复印件就行了。而且业务员告诉我，办卡首年免年费，以后只要刷满6次也能免年费，如果不想用，不激活就行了。我身边很多同学都办了，收到催款单的也不止我一个，光我们班就有三四个。”小李觉得业务员没有尽到告知的义务，“要是知道信用卡不激活也会收年费，我才不会占那小便宜呢”。9 E* H* [1 ^9 }/ J
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　　■分析：小李的遭遇并非个案。记者了解到，对于信用卡未激活是否要收取年费，银监会目前还没有明确规定，全凭银行自己决定，金额也从几十到几百元不等。某银行工作人员表示，信用卡核准发卡后，所涉及的一系列后台运作就已经产生了，也就是说即使用户没有激活使用，银行的数据处理、信息维护等费用也是存在的。如果真的不想再用信用卡了，最好尽快注销。) G7 I1 i6 o2 N6 n
　　■商报提示：事实上，也不是所有的银行信用卡在不激活的情况下仍然要收取年费，有的银行只有在不使用就注销的情况下才会收取少额工本费，这样的收费标准显然要合理很多。但是办卡时许多“黑心”业务员根本不会告诉咱们这么多门道。想要不被蒙，擦亮双眼，不贪小便宜最重要。
　　陷阱三：信用卡被“离奇”盗刷
　　案例：信用卡未离身，卡里的钱却在数千公里外的某市被取走，某银行储户王先生就遇到了这种离奇的事。. l' B! c, f$ c* [' f# T- K0 j& z% z
　　“3月份某天，我突然收到银行的短信，说我的信用卡分3笔一共消费了1万多元。然后我马上给信用卡中心的客服打电话确认，那边的工作人员也证实了确实有这么回事。”王先生赶紧把卡冻结，并且报警。“最后查明，我的卡是在外地某市的ATM机和柜台被取现的，可我人在北京，之前也没有去过那个地方，而且信用卡也没丢失，怎么就会被人盗刷了呢。”王先生对此很是不解。7 t! `, R4 e7 |* M# N; i
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　　此后，王先生便开始往返于警察局和银行，希望讨个说法。但是警方表示，这种案件侦破难度太大，而且是异地作案，只能尽力。银行方面也说，案发地在他市，要解决就要去当地的银行。
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　　提及此事，王先生很无奈，“为这事，我也咨询过律师，但是人家说举证难度太大，而且成功率非常低，事情拖到现在也没有解决”。* A6 @! F1 \' o* y# y+ N0 s% W7 e7 S
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　　■分析：复制银行卡进行盗刷比以往窃贼盗刷银行卡还要防不胜防。犯罪分子往往会在银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖，里面装有读卡器，以获取用户银行卡信息；部分犯罪分子还在柜员机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码，再通过复制信用卡，实现异地取款。今年以来，全国各地关于信用卡被盗刷的案例屡有发生，涉及金额甚至大到数十万元。; K3 R" t/ l6 ]1 r6 l: m1 L/ {
　　■商报提示：信用卡盗刷已成为亟待解决的安全隐患，银行对此应该负起一定的责任。但是对于普通老百姓来说，提高警惕最重要，插卡或刷卡时要注意有没有奇怪的摄像头或读卡器，输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人，“小心驶得万年船”的古训总没有错。
陷阱四：刷卡攒积分并非都有效 1 o+ R# g6 E9 C' d$ I; D/ d
　　案例：林志是一名IT行业的工作人员，他的第一张信用卡&是在下班后，一家银行在办公楼一层展业时办的。自从有了这张信用卡后，他的信用卡消费和持续办卡之旅算正式开始了。& G) L3 f2 B: ^6 @8 Q! N
　　自从林志办了信用卡后，由于信用卡消费有积分，而积分积攒到一定数量既可以换礼品，还可以抵消年费，以至于林志即使在超市只买了不到10元的东西，他也不嫌麻烦地要求刷卡，一切都只为可以得到积分，他想等积分积累到一定量的时候换一个有价值的礼品。
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　　虽然不管是购物就餐，还是娱乐消费，林志都会在付款前问一句“能不能刷卡”，但是由于自己的消费有限，林志开始另辟蹊径。后来和朋友一起购物，如果别人不刷卡，他就会主动要求把现金给他，然后他用信用卡来付款。然而，经过近一年的消费后，林志发现信用卡刷卡攒积分也有不少瑕疵。比如积分兑换有截止期，到期后所有积分将要清零；有的消费并不积累积分。这严重打击了林志的刷卡积极性。1 U- a9 R5 p/ X! d. V
　　■分析：部分银行的信用卡积分是有“保鲜期”的，而且，各家银行信用卡积分的有效期也是各不相同。一般来说，普通卡积分有效期是两年左右。若持卡人到时未对卡内累计积分进行兑换，积分将被自动“清零”。
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　　不过，也有少数信用卡的积分常年有效。目前农行、建行、招行、民生、兴业银行、深发行、广发行，平安银行的信用卡基本都为积分长期有效。也就是说，积分不兑换的话，将自动转入下一年积分累计当中，将保留于主卡账户下直至销户。( a! G9 n$ e: m7 Q/ M, N. G$ U
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　　■商报提示：一般来说，购房、购车、批发等商户，绝大多数银行都不计入积分。另外对于医院、学校、慈善、社会服务、公共事业等非营利性行业的相关费用也不能积分。在取现方面，目前除了招商银行和光大银行，其他银行均不计积分。
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　　陷阱五：清卡不“干净”后患大
　　案例：本来想省钱，可没想到只少做了一步，王小姐还是“破费”了。今年春节刚过，一直不会储蓄的王小姐下决心开始攒钱，而她自己认为，注销掉已有的信用卡是控制自己超前消费的主要方式。于是她选择在还清欠款后注销信用卡。
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　　办理业务时，客服小姐提示王小姐，注销生效后应到银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。但是因为工作调动，王小姐在之后的3个月内离开北京到了外地。5月底王小姐回京，想起自己信用卡里还有100元没取出来，结果到达营业网点一查，才发现这100元仅剩下70多元了，这使她感到十分诧异。
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　　■分析：有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。例如有的银行卡在注销生效后，会为客户提供5个月内免费管理账户服务，只要客户在这5个月内办理销户手续，就不会被收取费用。) g$ y* A: `) Y' J7 ?
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　　■商报提示：其实，王小姐的经历还不算是最典型的，她仅仅是在销户程序上少做了最后一步，结果导致资金受损。事实上，还有很多客户仅仅因为在不知情的情况下少还了欠款零头，最后导致债台高筑。在国内，目前只有为数不多的几家银行不会对客户进行“全额罚息”。因此，客户和银行在信用卡问题上打交道时，一定要把账算细算清，否则吃亏的肯定是自己。
　　陷阱六：信用卡套现“看起来很值”
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　　案例：因为在央行的征信记录良好，黄先生刚刚顺利从银行贷到一笔60万元的房贷，但是他心里依然忐忑不安，时刻担心银行会因为他曾经用信用卡套现而把贷款追回去。
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　　去年年中，在股市上赔得一塌糊涂的黄先生准备再筹些资金入场，但是所有的亲戚朋友一听说他要借钱炒股，都不愿意解囊相助。这时，一则使用信用卡套现的广告让他看到了出路。随后，他与广告发布者取得联系，该人士在事先收取了黄先生2000元“手续费”之后，利用商场电器柜台的POS机，从黄先生的信用卡中刷出现金2万元。从表面上看，黄先生是买了一个分期付款的电器，实际上，黄先生利用这笔钱买了股票。
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　　当时股市相对低迷，股价也不高，而到了今年股指直线攀升，黄先生此前买的不少股票都解了套，有一些股价已经翻了一倍。这期间，虽然他每个月都定期还给银行一笔钱，但始终担心银行会知道套现这件事。% `/ U( q+ D/ Q! n+ k/ Q
　　■分析：从今年以来，央行、银监会以及中国银联已经就信用卡套现事件出台了多条规章制度，套现行为一旦被查实，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响。而帮助客户套现的POS机使用商户一旦被查处，中国银联将直接取消其POS机使用资格。
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　　■商报提示：思来想去，以这种方式获得银行的资金并不划算，且不说在套现过程中要支付给中介的费用，只说一旦客户自身信用记录受到损坏，在今后的金融生活中将一路遇“红灯”。
防范盗用远离诈骗 持卡人如何保障卡片安全 9 b4 f7 J: X( ^* W" b7 d# v! Y
　　来源：北京商报
　　信用卡已经成为现代生活的重要组成部分，许多朋友手里都有一张乃至数张信用卡，但是一些朋友却有“刷卡安全恐慌”的心理，担心使用信用卡的时候不安全。那么，如何才能避免这些风险，确保信用卡的安全使用呢？5 M, x6 m+ r! ~" L% f
　　保护好个人资料，杜绝风险源头; f5 ^5 `6 Z' ^! A+ I
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　　现实中，很多信用卡盗用和诈骗案件，都是由于持卡人不注意保护自己的个人资料，或者随意转借信用卡而造成的。
　　这类案件占据了信用卡盗用案件的很大比例。因此，必须要保护好个人资料，更不能把信用卡转借他人，并要特别主意以下几点：' [* D& t3 R/ e( |4 x- |( q
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　　一、收到信用卡后，请立即检查信用卡正面的英文凸体字与您在申请表上的内容是否一致，并在信用卡背面的签名栏上签署您的姓名。在收到密码函后，要检查信封是否完整，同时尽快把原始密码进行修改后销毁密码函，若发现异常情况应该立即与发卡银行联系。
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　　二、刷卡消费的时候，尽量让信用卡保持在视线范围之内，并且留意收银员刷卡的次数，避免重复刷卡。刷卡消费的签购单上的金额在确认无误后再在上面签名，并且签名要与信用卡背面的签名保持一致。在柜面、柜员机上使用时，注意保护个人密码，防止旁人偷窥。信用卡丢失等同与现金丢失，所以一旦失卡，就必须马上进行挂失，最好在记下信用卡号码以及客服号码，以备遗失或是失窃时报案之用，然后把有关资料放在安全的地方。
　　三、仔细对账，关注账单。每个月的信用卡账单收到后，都要第一时间检查每个消费项目和总金额，确保与自己的消费相吻合，若发现有异常的、有疑问的消费项目，可以直接打电话联系发卡银行，银行会有专人进行调查。& W2 K5 }: C" Z/ G3 V9 p$ [! j- U
　　防范网络诈骗风险
　　登录网站时，一定要特别留意支付页面地址是否为该银行的官方网站地址。不要在公共场所登录网上银行，若进行网上交易则要选择资质比较好的网站。同时，务必经常更新网上银行安全控件，以免被木马程序攻击。
　　揭穿短信、电话欺诈骗局2 b* `% c8 B# ?9 g! D. ~! U+ M: {' w
　　我们都有这样的经历：突然收到一条短信，告诉我们您的银行卡在某某地的某某商场消费了多少多少钱，若有疑问请速与某个电话联系。很多不明就里的人就此落入了不法分子的圈套。其实每个银行一般都会有自己的固定短信和服务电话号码，比如招商银行的短信发送号码为：移动，联通5555。若收到的短信是由手机发送的，就一定要多留意了，不能轻易提供卡片信息或者回电。
　　为了让广大持卡人能更放心、开心地用卡，各发卡银行等金融机构都采用了更新和更保险的信用卡科技，但是，解决安全问题的最根本方法，还是保管好自己的信用卡以及个人资料。只要我们做到以上几点，不法分子想要钻空子也难，完全可以摆脱携带现金的不便，尽情刷卡。
这些理财知识是我们必须掌握的，就算不能从中赚钱，也起码能防范损失。
还好，没信用卡，不用烦恼这些事
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