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信用管理概述
信用管理学任课教师：肖晶 湖南商学院财政金融学院 邮箱：第一章 信用管理概述一、信用的内涵信用的内涵可以从两方面进行界定： ? 1、从社会学的角度阐述，作为道德范畴的 信用，其内涵则是信任、资信、诚信， 它实际上是指&信守诺言&的一种道德品质。
??中国自古以来就是礼仪之邦，我们崇尚的 是与人为善、与人为信，诚信在我们的日 常生活中无所不在。 君子一言，驷马难追
?在我国，崇尚信用的风尚有几千年的传统， 《论语》中&信&字出现了38次，频次虽然 低于仁（109次）、礼（74次）；但是高于 描述道德规范的多数词汇，如善（36次）、 义（24次）、敬（21次）、勇（16次）、耻 （16次）。?2、从经济学和金融学的角度阐述，作为经 济活动中的信用，其内涵则是以偿还和付 息为基本特征的借贷行为。二、信用的种类??1、商业信用：指企业之间以赊销商品和预 付货款等形式提供的信用。 2、银行信用：指银行和各类金融机构以货 币的形式向社会各界提供的信用。???3、政府信用：指政府以债务人的身份，借 助于债券等信用工具向社会各界筹集资金 的一种信用方式。 4、消费信用：指经营者或金融机构以生活 资料为对象，向社会消费者提供的用以满 足其消费所需的信用。 5、其他信用：证券信用等。?信用是市场经济的基石。现实生活中存在 大量的失信现象：企业信用和个人信用严 重缺乏，企业间“三角债”屡清不止，银 行不良贷款量不断增加，假冒伪劣商品屡 禁不绝等等。苏丹红鸭蛋特福龙不沾锅致癌案例：欧典地板事件?欧典广告词：欧典地板 ，进口百年品牌， 创建于1903年。百年洋品牌 德国找不到??1）央视记者前往德国罗森海姆市调查得知， 德国欧典总部根本不存在。 2）国内也根本没有一家中国欧典公司注册 过，欧典这个商标2000年才开始注册，注 册人是1998年成立的欧德装饰公司。其产 品为吉林森工的产品贴牌完成。欧典受罚747万定罪广告违法?欧典在经营过程中，利用网络发布广告， 同时设计、策划了19种印刷品广告共计 85.2万余册，在其中将虚拟的“德国欧典 企业集团”“欧典(中国)有限公司”及发 展历史、生产经营规模、与之隶属关系等 夸大企业形象的事实对外进行宣传，广告 费接近150万元。?工商部门指出其行为违反了广告法和反不 正当竞争法，责令其停止发布违法广告， 并处以广告费5倍的罚款共计747.3776万元。案例：南京冠生园?江苏南京市有家冠生园食品厂，过去生产 的广式月饼以“其形取月之圆，其馅尽味 之美”著称，俨然食品生产行业中的“龙 头老大”。70年的品牌毁于信用的破产?2001年9月，因使用陈年馅料、霉料制作月 饼的劣迹被央视等新闻媒体曝光后，声名 狼藉，月饼无人问津。?面对危机，南京冠生园没能诚实面对消费 者。先是辩解称这种做法在行业内“非常 普遍”决不是冠生园一家，随后，有匆忙 发出一份公开信继续辩解，始终不做任何 道歉，使自身信誉丧失殆尽。?卫生部重申：用陈馅制作汤圆、月饼等食 品的行为属违法！ 2003年2月，南京冠生园应失信而破产， 日，南京冠生园卖了812万。?南京冠生园垮于媒体的曝光，而根本原因 在于企业本身失去了起码的“诚信”，不 重视产品质量，只想着获取不法利润，结 果既害了消费者，更害了自己。三鹿有毒奶粉事件?由于失信普遍，导致稳定社会的成本越来 越高。中国乳业受到国内消费者的普遍怀 疑，中国牛奶成为劣质品的别名，国内所 有的乳业企业包括诚信的乳业企业惨遭池 鱼之殃。当消费者无法分清优质与劣质牛 奶时，惟一的办法是给所有的国产奶折价， 而让所有的国外牛奶获得溢价。这将从根 本上摧毁中国乳业前途。郭美美事件?一个炫富的年轻女性，扯出幕后一大串公 司和人物，掀起了社会狂澜――这一切缘 于公众对社会公益机构薄如蝉翼、岌岌可 危的信任度。?她为什么要把极尽奢华的生活展示出来？ 在我们这个高度物欲化的世界里，拥有那 样的生活，至少在郭美美本人看来，已经 达到了一种他人难以企及的境界――无论 这些财富的获取是多么的黑暗和肮脏。郭 需要借助网络来展示成功的自我而已。?人们突然发现，原来，红十字会是个套装， 除了红十字会，还有商业红十字会，还有 很多依托着红会成立的各色的机构，还有 更多不为人知的秘密。事实是，不仅一些 靠近权力的人成为暴富者，一些靠近官办 慈善机构的人也成为暴富者。??郭美美不是靠近慈善机构最近的人，甚至 可能不是直接靠近慈善机构的人，却也成 为受益者，过着一种穷奢极欲的生活。 因为郭美美事件，中国红十字会的信用再 次遭受沉重打击，必然对今后的劝募带来 严重的不利影响。?7月6日晚，红十字会在其官方微博称，中 国红十字会总会再次真诚感谢广大公众和 媒体对红十字工作的关心和监督，希望在 今后的工作中继续得到大家的支持和信任。 我们将以谨慎务实的态度和作风，继续发 扬人道主义精神，致力于保护人的生命与 健康，把每一份爱心，每一笔善款，传递 给最需要帮助的人。?网友统计，此微博一出，短短1小时20分钟 受到63000多次评论，11.5万次转发，并称其 恶评占99.9%还要多，“呸”字被用过数万 次！被冠予新浪微博有史以来“最呸的微 博”称号。红十字会一连串表决心的虚话， 以及承诺财务公开，都未能挽回公信力。?失信到食品安全危机，到神圣的公益组织， 人们的愤怒可想而知。 信任危机无处不在。达芬奇的哭泣?达芬奇家具可以说是国内最具影响力的家 具高端品牌，以价格昂贵著称。一张单人 床能卖到10多万元，一套沙发能卖到30多万。 之所以能将这些家具卖到如此高的天价， 达芬奇销售人员说是因为他们销售的家具 是100%意大利生产的“国际超级品牌”， 而且使用的原料是没有污染的“天然的高 品质原料”。?日，央视《每周质量报告》报 道了达芬奇家具销售的天价产品中，有相 当部分并非其所标榜意大利生产，所用原 料也并非品牌宣称的名贵实木。一时间， “天价家具也会造假”的质疑满天飞。?7月13日下午，“达芬奇”在北京召开新闻 发布会，总裁潘庄秀华声泪俱下的画面被 网友结合大画家达芬奇的世界名画《蒙娜 丽莎的微笑》PS为《达芬奇的哭泣》。?央视新闻频道7月13日晚报道，上海市出入 境检验检疫局公布了对达芬奇家具的初步 调查结果：今年上半年，达芬奇家具共有11 批木制品和木家具，是从国内的家具企业 采购的。采购的方式更是让人大跌眼镜： 先是出口到上海保税物流区，又再进口到 达芬奇上海仓库。换句话说，家具都没有 运到国外，只是在上海的保税区兜了个圈 子，就成了进口的产品。?达芬奇是个假洋鬼子，被验明正身以后， 有三个人哭得最厉害。一个是达芬奇老人 家，600年前人家是佛罗伦萨，现在改东莞 籍了。还有郭敬明，去年年底每天都在纠 结到底是哪款电脑才能和他家的达芬奇家 具每天相处而不自卑。?还有就是达芬奇的老总潘庄秀华，她把发 布会当成了恳谈会，记者跟她讲欺诈，她 现场讲创业，记者跟她讲赔偿，她跟你讲 慈善，消费者愤怒了，她现场跟你飚泪。 成为一幕闹剧。骗术的升级?过去的骗子胆子太小，偷偷摸摸在一个地 方，黑灯瞎火买东西。达芬奇不同，首先 进行市场细分，对准高端人群，在城市最 黄金的地段开店，消费者不会对其质量产 生怀疑。媒体调侃：达芬奇事件凸现了富 人没文化。?你见过法国人给内衣起名叫贞德吗，你见 过美国人管冰箱叫爱迪生吗，你见过日本 人管汽车叫山本五十六吗，那你见过意大 利人管家具叫达芬奇吗？?达芬奇家具一个完完全全假冒的意大利商 标，将大量质量极其低下的产品以高价卖 出，利用的就是中国消费者盲目追求意大 利高档奢侈品的心理。?建立诚信的社会环境已经不光是一种道德 诉求，而是关乎到人民的健康、经济的发 展、企业的兴衰。?一个国家不能缺乏信 用制度，一个社会不 能缺乏信用体系，一 个企业不能忽视信用 管理，一个人不能忽 视自己的信用生命。讨论：我国信用缺失的原因?1、市场竞争带来的两极分化、贫富不均， 刺激部分人为追究经济利益而不择手段， 背离诚信。同时由于现存经济、社会制度 上存在很多不完善的地方，竞争中还存在 许多不公平、不平等现象。这些都容易引 起部分人的心理失衡，从而在经济和社会 生活中放松道德自律，一切向钱看。?2、我国当前法制的不健全、不配套，也是 造成诚信缺失的重要原因。已经建立起来 的法律要么量刑过轻，违法所得与所罚严 重不成比例，要么对已经非常明确的处罚 存在监管漏洞、监管不力，导致失信的成 本很低，无形中纵容了失信行为，导致整 个社会诚信环境的恶化。美国资本市场信用危机?２００１年底，美国资本市场爆发了严重的 信用危机，一连串有着巨大规模和影响力的 公司造假事件的频繁发生，沉重地打击了投 资者信心和美国经济的复苏势头。造假公司 安然公司、世界通信公司、施乐公司、安达 信会计师事务所等。作为中介机构的会计师 事务所作虚假审计。?今年的8月份，在美国主权信用评级下调、 欧债危机的阴霾之下、新兴经济体拉响通 胀警报??全球经济在走向复苏的过程中， 呈现明显的脆弱性和不平衡。?美国第三轮量化宽松将引发更多热钱继续 流向包括中国在内的发展中国家，导致国 内投机性资金增加，推高全球大宗商品价 格，增大中国稳定物价总水平的难度。俄 罗斯政府总理普京公开批评美国是世界经 济的“寄生虫”，抨击美国利用美元的垄 断地位，将自己的负担转嫁给世界经济。全球投资者请起立欢迎黄金先生?当美元贬值、经济预期下行时，就是黄金 迎风起舞的光荣岁月 。8月5日至8月22日， 金价涨幅17%，8月23日国际金价创出本轮 行情新高每盎司1900美元。?全球金融危机拉响了诚信和信用风险管理 警报。为加快专业信用风险管理人才培养 推进速度，满足中国实现全方位尤其是金 融领域对外全面开放对风险管理人才需求， 中国市场学会信用工作委员会将于年全面启动“国家信用管理师职业化培 训工程”预计培养100万各类专业信用管理 师。?在发达国家，设立信用管理部门或专职人 员的企业达到80％以上。我国目前已有2000 多家企业开始建立信用管理制度或培训管 理专业人员。从事信用管理产品和服务的 专业机构大约有5000家。当前，随着全球经 济一体化和市场对信用体系建设的急迫需 要，以及在我国政府和社会各界的积极推 动下，信用管理行业正迅速发展。新兴职业――信用管理师?信用管理师是2005年3月国家劳动和社会保 障部发布的第三批新职业之一，在国家职 业序列中属于高技能人才中知识技能型人 才。?信用管理师是指运用现代信用经济、信用 管理及相关学科的专业知识，使用信用风 险控制和转移技术与方法，在金融机构、 企事业单位、征信机构从事资信调查、信 用评估、商账追收等信用管理工作的专业 人员。
信用管理师职业前景好?随着我国社会信用体系建设的深入，预计 在今后5年内我国至少需要50万名信用管理 经理，年薪25万―50万,数百万信用管理专 业人员。信用管理师作为一个新兴的职业， 应企业和社会的需要而产生，服务于现代 市场经济，有着广泛的市场需求和良好的 就业前景。?适应我国信用管理行业发展的需要，为培 养信用管理人才，目前国内已有中国人民 大学、上海财经大学和吉林大学三所大学 于2002年起开设了信用管理专业课程，首都 经济贸易大学开办了信用管理方向教学。?然而，从企业信用管理实际看，仅有学历 教育毕业的人才远远不能够满足企业的需 要，急需发展再教育，多渠道进行职业培 训。加快推进“信用管理师”国家新职业 的诞生，并组织开展中国信用管理职业资 格认证培训工作。信用管理师职业资格考试?? ?设三个职业资格等级，分别为助理信用管 理师（国家职业资格三级）、信用管理师 （国家职业资格二级）和高级信用管理师 （国家职业资格一级）。 湖南信用管理网 http://www.hncredit.net企业需要什么样的信用管理师?一般认为，信用交易的风险是你的客户在 货款到期后仍不支付或也有可能根本无力 支付货款。这样公司的营运资金将因呆帐 的出现而被占用或公司因无法收回客户贷 款而遭受坏帐损失。?最好的信用部经理或许是那种把坏帐损失 减小至最低点并把到期末付的应收账款数 量保持最少的人。然而公司的销售额会因 这样的政策而锐减。所以必须调整信用政 策使之有助于增加销量，这就意味着采取 更为宽松的信用标准，同时承担更多的信 用风险。案例分析?一家大型的企业解雇了它的一位信用经理， 而这位经理在这个企业中工作了20年。当被 问及为什么这样做时，这家企业给出的理由 是：这位信用经理被解雇的前一年，整个公 司的坏账是公司历史的最低值，但同时期公 司的业务量和总利润也大幅下降了；企业有 大量的业务流失到别的企业，公司董事会认 为该经理的管理是失败的。?这个例子告诉我们，如何平衡企业的销售 量和坏账损失是作好信用销售的关键。一 个优秀的信用管理师是企业在现代市场经 济条件下生存和发展不可或缺的专业人才。信用管理师主要工作包括：?建立有效的企业信用管理体系；制定企业 信用制度与信用政策；在交易前期，对交 易对象进行信用调查与评估，确定信用额 度及放账期；在交易中期，对应收账款加 强管理，并采取必要的措施转移风险保障 企业债权；在交易后期，对发生的逾期账 款进行追收；运用信用管理专业技术及专 业的征信数据库防范风险，开拓市场。案例：信用管理人员的要求?美国D医药集团公司是美国第3大医药集 团，从业时间长达80多年。D公司很早 就开拓国际市场，欧洲、亚洲和南美洲 都占据了一定的市场份额，有多个医药 产品是世界级品牌。该公司从70年代中 期建立信用管理制度以来，公司的销售 额、内部财务状况和市场占有率都得到 巨大提高的。?1976年5月，为了寻找信用部门合适的 人选，公开招聘信用经理。经过大量的 面试，终于从众多的应聘人员中找到合 适的人选―杰森先生。杰森毕业于英国 的信用管理学院，取得硕士学位，并在 英国的一家信用管理机构实习一年。之 后，杰森在2家较小的公司担任过信用 部门经理，对信用管理的理论和实际经 验都有一定经验。?1976年8月，公司开始第二轮招聘，招 聘对象是信用部门的信用调查和管理员、 信用评估员和账款管理员。其中，信用 调查和管理员要求具有档案管理的学历 和经历，信用评估员具有会计师执照， 账款管理员有律师执照并有多年的法律 事务经验。信用经理的要求?对内，由于管理权限交叉，必须协调好与销 售部门、财务部门、供应部门的关系； 对外，熟练使用各种信用技术，了解整体信 用发展，掌握本行业和竞争对手情况，处理 好客户的服务工作，提高信用部门的员工素 质，拥有极强的账款追收能力，能够根据企 业的变化及时调整企业信用政策。?信用管理人员的素质?信息员：掌握信息收集的渠道，能够独立 地向客户收集信息，资料录入。信用分析员：运用各种模型分析客户，对 信用评估、评级熟练。 账款管理员：能够很好地与客户沟通。 追账员：很强的口才与坚强的意志。 客户服务员：能够很好地与客户沟通。?? ? ?二、信用资金运动?作为信贷行为的信用，势必引起资金的流 动，它不断由授信主体流向受信主体，由 一个部门和企业流向另一个部门和企业， 由一个人流向另一个人，由此形成信用资 金的运动。三、信用活动对经济的影响?政府利用信用手 段（银行贷款） 调整经济结构。我国信贷政策回顾?经过了经济的低增长，1992年在小 平同志“南巡”谈话的鼓舞下，我国掀起 了新一轮的经济建设和改革开放高潮，经 济增长迅速回升，但是由于我国经济体制 中深层次的矛盾尚未根本解决，我国经济 在大步前进中出现了过热现象。邓小平南巡兴奋的1992?1992年是“八五”计划实施第二年，创业潮 也在此时在中国上下兴起。后来在《福布 斯》中国富豪榜上出现过的很多名字，在 这时候刚刚开始掘他们的第一桶金。?1992年3月，摩托罗拉公司宣布投资1.2亿美 元在天津开发区建立亚洲地区最大的生产 基地，拉开了外资大举进入中国的序幕。?后来在中国市场上成功的跨国企业，比如像 宝洁、康师傅，都是在这个时候开始在大陆 建立合资企业。上涨的是股市?在上海，在1992年的7月份，股市中有一种 疯狂在蔓延。当时的媒体报道说，一切自 发性的全民炒股热潮已经蔓延到浦江两岸。 认购证从30元一张涨到6月初的 元一张。房地产泡沫?有数据表明，在1991年底至1992年初，海 南的房地产开发公司大约只有372家，注册 资金13亿多元，1992年底便迅速增加到1000 多家，注册资金达到40亿元。对于海南的神 话，当时市场上流行的一则故事很好地说 明了那种情形。?一个从外地来海口打工的农民，因身无分 文每天晚上只好睡在大街上。某一天，他 偶然睡在了一家房地产开发公司的大门口， 早上醒来一看，身后排着长长的一溜人。 最后，这个民工卖掉自己的位置拿到了 “从天上掉下来”的7万块钱，高高兴兴地 离开了。?1992年和1993年我国经济增长高达14.2%和 13.5%。从1992年下半年开始，经济生活中 出现了房地产热、开发区热、集资热和股 票热，导致金融秩序混乱。投资需求和消 费需求急剧扩张，总需求超过了总供给， 能源、交通、重要原材料和资金全面短缺， 经济运行环境迅速趋紧。从兴奋到失控?1992年，显然大家都有些性急，觉得走路太 慢，恨不得能跑起来。1993年，通货膨胀率 高达13.2%，经济出现高增长、高通胀的态 势。1993年的中国经济就像一匹瘦弱的小马， 在兴奋剂的作用下拉着一辆大车飞奔，如 果不尽快停下来，一旦药劲过去，就会连 马带车一起，轰然翻倒。?为了抑制通货膨胀，我国从1993年开始实施 “适度从紧”的“双紧”政策。经过3年的 治理整顿，于1996年实现了国民经济的“软 着陆”。年的通货紧缩?一是受亚洲金融危机的影响，我国外贸出 口难度日益加大，出口对经济增长的拉动 作用明显减弱；?二是一系列改革政策特别是住房制度改革 和社会保障制度改革的出台，改变了人们 对未来的预期，人们的储蓄倾向增加，即 期消费减少，导致消费需求不足；?三是国有企业改革的推进导致部分行业、 部分企业下岗工人增加；同时乡镇企业在 变革中竞争力减弱，吸纳就业的能力下降； 农村转移富余劳动力数量增加等，这些因 素增加了全社会的就业压力。1998积极财政政策的实施中国政府针对这种情况，1998年提出了扩大 内需、拉动经济增长的方针。其主要政策 包括： 1、增加基础设施投资? ?增加国债发行，实施积极的财政政策。仅 1998年-2001年就发行长期建设国债9100亿元， 用于高速公路、交通、水利和发电等工程 的建设，刹住了投资下滑的势头。2、调整收入分配政策?提高下岗职工、失业人员以及城镇居民的 最低生活保障，增加机关事业单位职工工 资，提高离退休人员待遇。3、扩大商品出口 ? 提高部分产品退税率 4、促进民间投资积极财政政策的淡出?2007年以来，“流动性过剩”成为中国经济 中最热门的关键词之一。在国家宏观经济 调控中，缓解流动性过剩正占据着越来越 重要的位置。储蓄&老虎出笼“ 居民存款连续减少?这一年人人都是股神――新股民的业绩普 遍好过老股民，什么也不懂的大妈不一定 输给金融系的高材生。10月十七大报告中 的“创造条件让更多群众拥有财产性收入” 似乎即刻兑现，“打败基金经理”、“跑 赢机构”成了散户们新的豪言。?针对流动性过剩的情况，中国人民银行今 年以来已多次搭配使用公开市场操作和提 高存款准备金率等对冲工具，并充分发挥 利率杠杆的调控作用。2011中国经济不容乐观?第一，尽管物价已经进入了下降通道，CPI 指数仍然处于高位。猪肉价格在中国消费 物价指数篮子中的比重约为3%，如果猪肉 价格上涨50%至60%，就意味着通胀率增加 约1.7个百分点。预计6至12个月之后猪肉价 格会平稳，中国物价涨幅的缩小也将比一 般预期快。?第二，欧美问题是长期问题。尽管欧美股 市暂时有停止下挫迹象，但欧美问题决不 是简单的债务问题，而是长期增长前景不 明朗。大幅下挫阶段已经过去，但势必反 反复复。?第三，出于巩固通胀治理成果的考虑，货 币政策仍然不会放松，因此加息预期依然 比较强烈。?为了抑通胀，自去年以来，央行屡次加息 和提高存款准备金率。央行7月6日晚宣布， 7月7日起金融机构一年期存贷款基准利率 分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款 基准利率及个人住房公积金贷款利率相应 调整。这是今年以来第3次加息，也是去年 加息周期启动后的第5次加息。?加息0.25个基点之后，1年期存款利率为 3.5%，5年期以上的基准利率突破7的历史 心理高位，达到7.05%。“史上最严”的第三轮房地产调控政策?继2010年4月、9月两轮地产调控出台之后， 国务院1月26日出台新国八条，主要内容： 二套房首付60%、有二套不能买房、房产税 马上开征、全额征收增值税。?北京市政府16日出台地方版调控细则，并 表示非北京户籍人口，纳税证明不满五年， 不准购房。业内人士表示，对北京二手房 市场来说，该限购细则将至少影响1/3的购 房人群。?7月12日，国务院常务会议提出，已实施住 房限购措施的城市要继续严格执行相关政 策，房价上涨过快的二三线城市也要采取 必要的限购措施。?浙江省台州市于8月25日发布《关于进一步 落实房地产市场调控工作的通知》，明确 提出楼市限购措施。二三线城市限购令扩 容的序幕就此拉开。?这么一来，很多外地不满这条件的人想买 房要么等5年后，要么另想办法，那么有可 能这样，找个有北京户口的结婚或假结婚， 让持有北京户口的人去买房，然后他买完 房后，把房产赠给你，然后在离婚，从中 他抽走多少佣金。讨论：政府调控能否抑制房价?2009年中国最令世界惊讶的大约主要由两件 事：一是当世界大量的汽车企业垮下去的 时候，中国的汽车行业却在突飞猛进的发 展；二是当世界几乎全部的房价都在下跌、 市场销售在萎缩时，中国的房地产销售却 突破了历史的天花板，不断创出新高。?从“营业税征收2改5”，到“国四条”，再 到“拿地首付不低于50%”、“督办全国18 宗房地产闲置土地”，再到“国十一条”， 调控声声紧，伴随着调控，一线城市的商 品房成交面积明显下滑，但价格跌幅依然 非常有限。而另外一些地方的房价，则乘 风破浪，屡书传奇。?《关于推进海南国际旅游岛建设发展的若 干意见》问世前后，海南房价暴涨。海口 某一楼盘2008年的售价为每平方米4000多元， 2010年1月已经高达1.7万元，翻着倍上涨。?房价上涨的原因更是众说纷纭：从投机炒 作，城市化刚性需求，住房供给不足到地 方土地财政。我们所处的城市化加速时代 刚刚开始，高门槛已使农民几无可能进城 安居。现在的楼市问题已经是关乎民生稳 定、经济增长、社会公平乃至政府执政能 力的综合考验。原因分析?1、分税制改革以后，地方政府的财权减少 了，事权反而在增加。地方政府不仅要发 展经济，还要提供足够的公共服务、公共 产品，但它面临着资金短缺的困扰。目前， 地方政府基本上就是通过土地出让金、房 地产相关税费收入来填补这个资金缺口的。 所以说从利益驱动方面来看，地方政府是 没有任何动力去抑制房价的。?2、现在主要以GDP来考核干部政绩，地方 官员为了获得更高的GDP增速，更有动力 推高地价、房价，以提升其进行基本建设 投资的能力，推高GDP，获得更多、更好 的升迁机会。只要这种畸形的干部政绩考 核标准不改变，地方官员推动房价上涨的 动力就永远不会减弱。四、信用管理?信用管理是指授信者对信用交易和受信主 体的资金进行专门管理的活动，目的是为 了防范信用风险，确保信用资金运动顺畅 进行。信用管理学讲什么？信用概述 ? 企业信用管理 ? 银行信用管理 ? 个人信用管理（消费信用） ? 国家信用管理（国债、外债） ? 证券信用管理（证券市场）?社会信用管理体系 ? 信用监管 ? 信用管理的法律保障体系 ? 信用管理的外部环境?企业信用管理? 信用资质是企业进入市场的通行证?现在，任何经济合作，合作中各方都重视 对对方实力、信用等要素进行调查。“空 手套白狼”，蒙骗、欺诈、炒作和利用官 方权威、名人担保的经济运作时代已经过 去，老老实实凭真本领、资质、勤奋和产 品品质、树品牌，在竞争中求发展的时代 已经到来！企业信用存在的主要问题23.5％ 76.2％ 63.2％质量 欺诈 商标侵权、 专利技术侵 权13.3％拖欠货款、 贷款、税款违约27.3％失信行 为制售假冒 伪劣产品披露虚 假信息 价格 欺诈42.4％ 11.1％中国企业信用管理滞后70％的企业认同信用管理 67％的公司没有建立信用管理部门企业信用 管理现状31％的公司没有对客户详细的信用审核 56％的公司未曾使用第三方的调查信息全面进行信用管理的企业仅占 6％你对客户了解多少？您的钱有多少掌 握在客户手中? 你常调整客户 信用额度吗？与你们合作存在 信用风险吗？交易对象支付 水平如何？解决 之道客户以往的信 用状况如何？您能否预见公司 目前面临的信用 危机？怎样进行企业信用管理？1 2 3企业的困惑如何在大量赊销的同时有效控制信用风险？ 按照企业信用管理体系标准建立信用管理运行机制 如何有效和高效地进行信用管理，解决 信用管理责权利的矛盾？ 企业应建立、健全科学、规范的信用管理制度 如何提高企业人员的信用管理能力？企业应全面学习信用管理技术并持续改进怎样进行企业信用管理？4 5 6企业的困惑如何对内增强企业凝聚力和组织能力，对外提 高企业信用能力和交易能力？企业应培养信用文化，加强企业信用宣传如何防止业务员垄断客户资源？ 企业必须实行客户信息的统一管理 如果识别和选择有信用意愿和偿付 能力的客户、代理商？ 企业应采用标准化的客户资信调查和信用评级方法怎样进行企业信用管理？7 8 9企业的困惑如何保证销售额与回款额的同步增长？ 企业需要设立信用部以协调销售与财务目标 如何大幅提高账款回收率？ 企业应设应收账款的账龄监控与跟踪管理全面、全程信用管理企业离信用管理有多远？个人信用管理?有过电话长期欠费行为的人今后要小心了， 电话欠费记录今后将作为不良信用信息， 进入到银行的个人信用档案，你将因此被 认定为“没有信用的人”而拿不到房屋或 者其他的消费贷款。?央行已经和信息产业部达成协议，同意电 信用户缴费信息接入个人征信系统，并已 经责成各地人民银行和电信企业推进这项 工作。我国个人信用记录的实施? 以上海市个人信用联合征信服务系统为例哪些信息会收入个人信用记录?一是个人基本身份信息，包括家庭住址、 工作单位、学历、婚姻状况等。二是个人的银行贷款记录，比如个人住房 贷款，从什么银行贷了多少款、每月还多 少、有无拖欠，以及信用卡、准信用卡记 录。银行记录是个人最重要的信用记录。??三是非银行记录，如个人租赁信息、手机 和公用事业费欠费记录。手机入网用户信 息已全部进入个人征信系统，而公用事业 费只记录连续拖欠费用10个月以上的用户。特别记录――“黑名单”?拖欠银行贷款超过180天、准贷记卡或信用 卡透支逾期90天以上未还款以及其他欺诈等 行为的都将悉数记录在案。一旦上了“黑 名单”，个人信用记录将被保留7年。能否拒绝透露某些个人信息?消费者个人的存款、资产、病史、宗教信 仰等不列为采集范围。个人信用信息的入 库必须得到个人授权，信用信息的使用， 必须在本人知情的情况下按规定提供。?上海的个人征信采用被动入库的方式，即 只有在发生信贷行为时，才跟踪消费者的 信用轨迹。而且信息记录与信息披露不一 一对应，对一些较为敏感的信息，或只披 露评定结果，或作状态化描述处理，一般 只抽象地提示严重程度，以保护个人隐私。谁将使用个人信用数据?就现阶段的征信业务模式而言，除政府监 管需要外，原则上只有在消费者本人授权 的情况下，才能进行信用信息的查询，而 且这些信用信息只用于授信机构的授信决 策过程，而不用于宽泛的市场营销和客户 筛选。国家信用管理? ?国家信用管理的重中之重是国债管理政府借债是有偿的，到期要还本付息，尽 管政府借债时获得了经济收益，所以，政 府借债要考虑偿还能力，只能量力而行。外债是把“双刃剑”?借用外部资金发展经济，是国际通行做法， 本身无可厚非。但是，如果利用不好，外 债规模过大，结构不合理，管理失控，便 会背上债务包袱，甚至引发债务危机。?20世纪70年代，能源价格上涨，石油输出 国贸易持续顺差，积累了大量盈余外汇， 称为石油美元。这笔巨资充斥国际金融市 场，压低了全球利率。发展中国家正愁资 金短缺，这下无异于雪中送炭，它们纷纷 敞开口子，大量举借外债。?没承想80年代初，西方国家爆发经济危机， 不仅减少了初级产品进口，还实行高利率 政策，发展中国家债务负担急剧增加，到 1984年，先后有31国出现债务危机，拖欠 外债1673亿美元。五、专业信用管理机构? ?1、企业资信调查业 邓白氏公司是美国历史最悠久的企业信用 评估公司之一。1994年，进入中国，在上海 设立邓白氏国际信息(上海)公司，1996年又 在北京设立了分公司。几年来邓白氏中国 公司按照与国际商业标准和惯例接轨的要 求，重点在市场开拓、信用管理、应收账 款管理和商务培训等方面为中国企业提供 信用咨询服务。?邓白氏公司的“全球数据库”是全世界信 息量最大的企业信用数据库，邓白氏公司 的信用产品和服务就是来源于这个数据库。邓白氏中国信用风险指数?该指数分为1-6级，1级代表企业倒闭的风险 最低，6级代表企业倒闭风险最高。2、消费者个人信用调查企业? ?美国的联合信用局 成立于1912年的联合信用局（Associated Credit Bureau）是美国信用报告的行业组织， 拥有团体会员591个。信用局收集的主要数 据是消费者偿还贷款的数据。每个消费者 的信用贷款的所有数据每月从贷款的发放 者那里传送到当地的信用局，转而汇集到 全国的三大信用局的数据库中。?这种传送工作是无偿和自愿的，国家并没 有法律规定这些数据必须传送到信用局。 唯一的驱动杠杆是发放消费信贷的金融机 构认识到，消费者信用历史资料的完全交 流，将创造新的市场、新的服务和新的发 展机会。如果大家都自觉地贡献数据，每 个成员将从整个系统获得更大的收益。3、资产调查企业4、商账追收企业?? ?这类企业主要从事追收欠款的业务活动。 商账追收公司接受客户委托，在合法的前 提下，进行催账和账款追收活动，并按追 回的款项，提取一定比例的佣金。 依据相关法律，如美国的《公平催账法》 “商账追收师”资格5、市场调查企业?市场是营销的基础，企业为了提高竞争力， 增加市场占有份额，往往需要了解市场状 况。市场调查企业接受这些客户的委托， 通过对消费者做抽样式问卷调查，以及定 期跟踪式调查，充分了解客户和产品或行 业的市场状况、规模、趋势、竞争对手等 情况，进行专业分析，供客户进行商业决 策参考。6、资信评级企业?标准.普尔评级公司(Standard＆Poor)总部设 在美国，是目前国际上公认的最具权威性 的信用评级机构之一。标准.普尔公司的信 用等级标准从高到低可划分为：AAA级、 AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、 CC级、C级和D级。前四个级别债券信誉高， 履约风险小，是“投资级债券”，第五级 开始的债券信誉低，是“投机级债券”。7、保理服务企业?保理业务是一种债权转让交易，保理商通 常采用立即付款方式购买外贸企业的应收 账款，以使外贸出口企业能够及时获得所 需的流动资金。8、信用保险企业?信用保险企业不介入贸易过程，只是在买 方不能到期付款后一定期限内向卖方提供 赔偿，保险公司通常收取1%的保险费。?科法斯集团为企业提供保险产品及服务， 拥有逾五十年丰富经验。集团拥有两项核 心业务:信用保险及信用管理服务（信用信 息、贸易应收帐项的评级、管理及收款）。 2001年，科法斯集团在上海设立服务公司 「科法斯中国」，提供集团两大主营业务 中的信用管理服务。?9、信用管理咨询企业10、信用管理培训机构?