专家们推断说有一半人赞成推迟退休？ 真的是这样子的么？大家都来巴拉巴拉！　　一个人从6岁开始上学，6年小学，3年初中，3年高中，4年大学。22岁大学毕业。参加工作后要工作40多年了，在这40多年中，我们时时刻刻要缴纳养老保险，到65岁的那天，才能够开始领养老金。今天咱们就来算算我们这四十年将会缴纳的钱的总额和到死之前会领导的养老金总额。　　字数还不够吗？　　字数还不够吗？　　字数还不够吗？　　字数还不够吗？
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　　首先我们来算一算从工作到退休总共缴纳了多少养老保险，我们就假设工作40年吧！这样子好算。。
　　首先看下法律法规：　　（一）
基本养老保险　　基本养老保险是指依法由社会保险行政主管部门负责组织和管理，由用人单位和劳动者个人（以下简称“员工或个人”）共同承担养老保险费缴纳义务，员工退休后依法享受养老保险待遇的基本养老保险制度。基本养老保险以保障离退休人员的基本生活为原则，实行社会统筹和个人账户相结合。　　1、养老保险的缴费基数统一按员工上一年度月平均工资总额核定。　　2、员工本人上一年度月平均工资低于本市当年缴费基数下限的，以本市当年缴费基数下限为基数缴纳基本养老保险费。员工本人上一年度月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的，以上一年本市职工月平均工资的300%为基数缴纳养老保险。新参加工作或失业后再就业的人员，转业、复员、退伍军人，由机关或其他企、事业单位调（转）入企业的人员，缴纳基本养老保险费时，以进入本企业工作第一个月的工资作为当年各月缴费工资基数。从第二年起，以本人上一年实发工资的月平均工资作为缴费工资基数。　　3、养老保险缴费比例为：用人单位20%，员工个人8%。
　　看到了吗？我们要缴纳养老保险的额度为工资额度的28%！！！　　我们来算一下假设把我们缴纳的养老保险都存入银行到退休是什么情况。　　首先来看定期利率：整存整取　　一年 3.25 ，二年 3.75， 三年 4.25， 五年 4.75
　　关键是，你能不交么？？？擦，老子真心不想交！
　　其次为了计算方便，我们有几个假设的前提：　　一、我们从22岁工作，到退休65岁，工作43年，为了方便计算，假设工作40年；　　二、工资从工作开始是从来不涨的，设定年收入为X；　　二、银行利率也是不变的；　　三、假设社保缴纳比例为28%是不变的，万一哪天38%，不在此讨论范围内。　　四、为了计算方便，我们都是年底一次性存入Y，Y=0.28*X,当然这样子吃点亏。
　　第一种算法：只存一年定期，到了定期本息再转存为一年定期。　　我们第一年底存入Y，第二年把本息取出(1.035Y)然后存入，继续追加存入Y，那么40年后，我们可以得到公式：　　S = Y*（1..0325^38+……+1..0325^0) 　　= Y*(1.035^40-1)/(1.0325-1)　　= Y* 79.82　　应该没错吧？ 就是到退休的时候我们有79.82*Y的总钱数。假设一年收入50000，Y就等于1.4万，那么到了退休你的存折上就有111.7万了。
　　第二种算法，当然我们也不能白让银行赚便宜，还有利息高的呢，为了计算方便和利益最大化，我们先来看5年的，假设第一年底我们存入银行Y元，第二年取出本息存入，那么5年后，我们有 T= Y*（1....）=5.336 Y;　　每5年是一个周期，第二个5年开始我们把T，存入银行，第三个五年后本息为T*(1+0.0475*5)取出然后存入，那么四十年后我们有如下公式：　　S=T*(1..2375^6+……+1...95*T=101.10*Y;　　看看比上个方法多了很多吧，多了20%还多。　　因为Y=0.28*X
所以101.10*Y=28.3*X　　记得吧？X是年收入，Y是一年缴纳的养老金额度。
　　我们大家都能看出来，肯定要用第二种方法存入银行了。我们40年共存入40*0.28X=11.2X的钱，40年后我们银行里面就有28.3X的钱了。如果假设我们年收入5万人民币的话， 那就是141.54万了，好大一笔钱啊。。
　　算出来没有，我们难道要活到老干到老吗？
　　下面好戏来了.　　假设我们能够活到75岁那么我们每年可以拿到工作时工资的2.83倍，如果年收入是5万，每年至少可以拿到14.15万，活的真TMD爽啊，比工作时候富裕多了。　　这还不算退休后钱在银行里还可以升值的情况下。
　　要是活到85岁呢？这次我们算的仔细点。
　　@程前好致 10楼
16:23:47　　算出来没有，我们难道要活到老干到老吗？　　-----------------------------　　别着急，咱们慢慢算。。
　　我一定努力的活着，把交上去的钱挣回来！　　
　　政府把历史欠帐和养老双轨制彻底改革了再提延迟退休。不要挑战国民的底线！　　
　　用房贷还款计算器算下，偷点懒！　　我们退休的时候总共有额度28.3X的存款，按照银行利率0.0325计算。按照20年每月提取等额的退休金，那么每月提取的额度是0.1218X，每年领取的额度是1.46X。就是说假设你每年收入5万元，每个月可以领到6090元，每年可以领到7.3万元。　　比起工作时候拿的，还是要高出来不少。
　　那么现阶段退休后能领到工作时候的工资的比例是多少呢？ 你能活到85吗？要是65嗝屁了，MD 28.3X的全都打水漂了，存到银行的话还能留给子孙呢。。
　　我们再看ZF怎么给我们发放养老金的
　　企业退休职工养老金=基础养老金+个人账户养老金。　　一、基本养老金的政策性规定　　（一）日实行统一基本养老保险制度以后参加工作、缴费年限满15年的人员，退休后基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，按照以下规定的月标准计发：基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。（说明，如果你是日之前参加工作的，计算方法有所不同）　　（二）基础养老金＝（上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×截至退休时本人缴费年限×1% 。　　（三）个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数。
　　共产党从不做亏本生意　　
　　企业退休职工养老金=基础养老金+个人账户养老金。　　假设工作40年，65岁退休条件不变。　　假设M为每个月工资为M，显然X=M*12　　基础养老金＝0.5M（1＋F）N％＝0.5M（1＋1）40％＝40％M。　　个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数　　计发月数这个有表格可查。表格显示：55岁退休，计发月数为170；60岁退休，计发月数为139；65岁退休，计发月数为101；70岁退休，计发月数为56。
　　有空了继续开始扒。。。
　　个人账户养老金 = 退休时的个人账户储存额÷计发月数　　= 40%M + 480/101*（0.28*M）　　= 1.73*M　　也就是说你退休后，每个月可以拿到1.73M，就是说你拿到的是工作时的工资的1.73倍，我们假设活到75岁的时候，我们得出的结果是拿到工作时工资的2.83倍，差了很多很多啊。
　　如果我们假设活动75岁，这时候把银行利息3.25%也算上，我们可以得出，每月可以从银行提取3.32M，比从ZF领导的养老金1.73M多了将近一倍。。
　　活到85岁的地方计算有误。重新算。　　我们退休的时候总共有额度28.3X的存款，按照银行利率0.0325计算。按照20年每月提取等额的退休金，那么每月提取的额度是0.M，每年领取的额度是1.926X。就是说假设你每年收入5万元，每个月可以领到8025元，每年可以领到9.63万元。　　也就是说即使你活到85岁，比起ZF发的1.73M还是要高出不少的。。
　　缴费倒是其次，关键是退休颐养天年的时间缩短了。　　以75的平均寿命计算，一名本科生按22岁参加工作，以目前的政策是工作38年退休15年，约合2.5：1；新政则是工作43年退休10年，4.3:1。
　　共产党从不做亏本生意　　----------------------------------------　　顶这句！
　　从上面计算可以看出来，有钱还不如存银行，特别是自己做生意的，自己每个月存银行比交ZF划算的太多了。。
　　有多少朋友明白，不会算账的人有多么幸福吗！！！
　　也是，难得糊涂。。吃亏是福。。
　　匪当家，只有义务没有权利。
　　反对延迟退休
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)加载中，请稍候...对于养老金很多人是有爱又恨，尤其是对于那些刚入职场的年轻人，本来一个月工资就不多，五险一金最起码也得交1千多块钱。对于医疗、公积金什么的都还能理解，但是对于养老金，就有很多人不理解，觉得我还这么年轻，应该让我自主选择这养老金是交还是不交。还有人会觉得，与其把钱借给国家，还不如自己拿在手里进行投资理财。这时候问题就来了，究竟是按部就班交养老金划算，还是自己投资理财划算了？这里排除那些指望取出养老金，解决自身月光族难题的盆友哈。我们之前有一篇文章，说的是如果你想有一个安稳的晚年，大概需要多少钱？感兴趣的朋友可以在我们公众号花卷财团，后台回复“养老”即可查看，或许能够改变你对养老金的看法。二为了方便计算，我们假设有一个“小李”，今年25岁，在北京的XX公司上班，月薪1万。按那么小李每个月需要自行认缴的三险为1023元，所在的XX公司缴纳3210元，合计4233元。（每个地区缴费比例不一样，自己可以网络查询）只要实际缴费满15年，到了国家法定退休年龄（暂定：65岁），小李就可以拿退休金了。小李的养老金由两个部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金看到这么繁杂的计算公式，大家不要怕，小白在后续的计算中会帮你算好，保证不然烧脑！现在，大家只要记住：1、任何情况下，缴费越多，缴费时间越长，养老金就越高。2、到了退休年龄后，你就可以一直领取退休金，直至去世。3、养老金每年都要依据“上年度在岗职工月平均工资”进行调整。小白认为，大家若想大概预估一下明年爸妈养老金的涨幅，查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。三考虑到小李今年才25岁，要算未来40年的账，小白需要参考历史数据。1992年，北京社会平均工资为240元/月，到2016年已升至7086元/月，24年里增长了29.52倍，复合增长率为14.10%。可见，北京市社会平均工资增速可观，那些坚持缴纳养老保险，等着拿退休金的“保守派”是似乎有坚实的数据支撑。我们再将视角切换到基准利率上。我们常说时间就是金钱，而利率就是衡量这笔钱最有效的尺度。年，我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%，5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。同时观察两张图片，我们会发现工资增长与银行基准利率密切相关。1、经济快速增长的时候，资金需求量大，银行基准利率上升，社会平均工资增长较快。2、经济增速放缓的时候，资金需求量小，银行基准利率下滑，社会平均工资增长放缓。当然，有些人会说，工资增长和基准利率受多方因素影响，不能过于绝对。嗯，话是这么瘦，但我们仅看二者在年时间段，银行基准利率高企的时候，社会平均工资也快速增长。而且，众多经济学家已经对工资和利率间的关系作过深入研究。分析数据后，我们定会发现社会平均工资的变化，跟平均贷款基准利率似乎有一定的比例关系。假定：银行基准贷款利率：社会平均工资增长率=1：2也就说，银行基准贷款利率为1%的时候，社会平均工资增长率为2%。考虑到我国经济已过高速成长期，未来难以复制GDP年度增速为10%的辉煌，小白假设未来40年，银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小李工资增长与社会平均工资增长同步。四根据前面“小李每个月需要缴纳三险1023元，所在的XX公司缴纳3210元”。小李自己第一年需要交12276元，所在XX公司交38520元，以后逐年递增6%。现在，让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧！40年时间，小李个人缴纳190万元，所在XX公司缴纳596万元，个人养老金基础账户合计786万元。当然，这里的前提是小李40年不换公司，而且工资涨幅仅根据社会基本工资涨幅持平。假如小李期间工资实现突破性增长，这笔钱可能更多。有没有被吓到，不知不觉中，小李的“五险”会交那么多钱！熬到熬到65岁了，小李就可以领取养老金了。小李的养老金分为两部分：1、个人账户养老金：小李个人账户养老金有190万，分120个月（10年时间）发放，每个月发放1.58万元，相当于一年发放18.96万。2、基础养老金：在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.4112）/2*40%=3.30万元，第一年可获得39.60万元，以后逐年递增6%。要注意哦！领取退休的第10个年头，个人账户养老金就没钱了，小李会突然间发现自己的养老金变少了。（黄色部分）五是不是觉得熬40年时间，等养老金很辛苦啊！要是我们“不交养老保险，自己投资理财，自行养老”，结果会怎么样？这得看40年间，小李的理财能力如何？我们根据个人及公司缴纳的本金，对应不同投资收益率来计算投资回报金额。看图可以明显发现，不同收益率，最终取得总资产差距非常大，3%收益率下取得1188万，6%的收益下取得1971万。站在65岁这个时间点上，我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了786（190+596）万元的“五险”，比3%收益率下投资取得的1188万要少很多。小李“吃亏”的地方在于每年不停地交钱，可是交上去的钱没有“复利增长”，因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了，或者被国家无偿借走。六似乎自行养老方案胜券在握了，可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效，退休后的小李同样也很获得它的好处。不要忘了，小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%，低于基础账户养老金的6%，长此以往，小李一定会输掉这场竞赛。现在问题来了，小李在不同收益率下，自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢？也就是自己养自己。我们以投资收益率3%为例，从领取退休金开始，20年后达到临界平衡点，小李刚好85岁。若投资收益率为6%，因为与养老金基础账户增速持平，小李自行养老的情况下，可以终身跑赢养老金。现在，我国男性平均寿命74岁，女性77岁，不过，随着生活水平提高，医疗技术改进，我国人均寿命也在不断提升。预计未来，男性平均寿命将提高到81岁，女性87岁。乐观预期，现在似乎只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。结论：对于大多数人而言，自己投资比交40年养老金收益更大。但我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。比如是不是能强制每月储蓄2000多块钱，而且保证40年不动，再者就是能否合理投资保证投资收益能够在最起码3%以上。可能有人会说：“我投资水平有限，长期只能取得1%的收益率，怎么办？”那我只能说：“老实人，你还是安安心心地交五险一金吧！不要想太多，老了自然有人养你！”展开余下全文