新银行法十月来袭 P2P平台实缴注册资本值得商榷_凤凰财经
新银行法十月来袭 P2P平台实缴注册资本值得商榷
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文/iMoney专栏作者萧飒 日，全国常委会决定对《人民共和国商业银行法》（以下简称：银行法）做出修改，将于10月1日正式影响商业银行的发展路径。除&存贷比&被删除这一重大变化外，作为观察者，我们重新找出商业银行法学习其基本内容和框架，以期更好地为银行创新提供法律支持。 1、银行业务与民间借贷法律性质不同 虽然都是资金融通，但银行业务与民间借贷在法律上的定性不同。商业银行是指依照银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。其业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券...从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等。而民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用民间借贷法律规范。因此，日施行的最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并不适用于银行等金融机构的放贷相关金融业务，而是适用银行法等专门法律规制。 2、&银行&字样不是谁都能用 我们在西部某地区了案例，某些新金融形态公司，冒用银行名义，将营业机构装修成银行布局，冠名XX银行，触犯法律。根据银行法第11条规定：未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用&银行&字样。从刑法角度讲，擅自设立金融机构构成犯罪，其法律渊源为刑法第174条第1款。 3、实缴注册资本是门槛 昨天还有客户询问，P2P是否要求实缴注册资本3000万-5000万。据我们预计，为保障金融消费者权益，监管机构确有可能设置注册资本金门槛，主要防止流动性风险，防止大规模挤兑事件。根据银行法规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元；设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币；设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。与我国公司法中注册资本认缴制不同，对金融机构的注册资本往往为实缴，P2P网贷作为类金融机构是否有必要参照农村商业银行的要求实缴五千万，值得商榷。 4、贷款要求担保是常态 根据银行法第36条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人自信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。我们在金融创新过程中，常设想将信用贷款玩出花样，呆账坏账告诉我们，信用贷要求较高，金融创新时请慎重考虑。 5、国内银行业务受限 银行虽然号称全牌照，但是我们可以清晰地看到，在国内，银行很多金融业务不允许开展。根据银行法第43条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。银行法第45条规定，商业银行发行金融债券或者到境外借款，应当依照法律、行政法规的规定报经批准。所以，我们看到国内银行在香港地区、国外开设信托、证券业务，但在国内却不能涉足。当然，混业经营的呼声日高，已经被提上议程。 6、接管与终止 根据银行法第64条之规定，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。但接管期不得超过二年，届满前商业银行要么恢复正常营业，要么被合并或破产。根据《存款保险条例》第3条，商业银行破产后，储户最高可获得50万元的偿付限额。而网贷平台被要求实缴与农村商业银行一样的注册资本金后，是否也能从保险公司为金融消费者获得较高的赔付金额，还待时间检验。 当然，存贷比被删除是本次银行法修改的重点，对中小银行减负，鼓励金融创新有积极作用。由于市面上很多文章已经多次强调，本文不赘述。 综上，银行，一定是互联网金融的主力军。我们在搜索引擎上已经发现很多银行互联网金融产品不甘寂寞，纷纷伸出小手与金融消费者握手。我们期待新银行法给商业银行更多支持，使新金融更快更好发展。
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[责任编辑：baixue1]
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48小时点击排行《中国P2P企业评测》第四期：点融网_新浪财经_新浪网
&&&&& 由新浪财经发起，遍访全国，从6大维度、55项细分指标进行分析，筛选出第一批共有7家入围企业。通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，得出最后的评测结果，为投资者提供借鉴和风险提示。今天特推出《中国P2P企业评测》第四期：点融网测评报告。
&&&&&& 点融网整体信息披露工作不透明，提供的本金保障功能有局限性。点融网并非是中国的Lending Club，线上风控模型虽然齐备，但在现有征信体系不完善的情况下，能否取得预期效果存疑。点融网APP客户端功能有待完善，用户可以在APP上直接投资、也可查看自己的资产及所投资标的，但是并没有在线客户服务功能。
资金并非托管在银行，不能实时到账；部分项目有本金保障，并不是所有投资都能保本；宣传称是中国的Lendingclub,只是包装高大上。
&& && 点融网成立于2012年，实际注册资本金一亿，平台资金托管方是财付通等机构，暂时没有进行银行资金托管。
&& && 公司创始人系Lending Club前技术总裁，所以点融借鉴了美国Lending Club的风控模式，但从点融网提供的各项基础文件来看和实地考察看，点融并非是中国的Lending Club，二者从运营模式到业务并无相似或相关。
&& && 根据提供的资料显示，平台对数据库敏感信息进行加密，能够对系统和服务容灾备份/实时备份，ICP证为沪ICP备号，同人人贷一样 ，公司也获得了“互联网企业信用评价AAA级”，但并没有获得相关公安机关的安全认证，所以得分不如开鑫贷。
&& && 平台的线上风控用技术和数据相结合，这对于大数据的准确性和来源要求高，在现有征信体系不完善的情况下，对点融是种考验。
&& && 点融在2014年11月份后，制定了相关措施，其团团赚系列产品提供100%的本金保障。这点比较符合中国老百姓的需求，但与监管层提出的“不得为借款本金或者收益作出承诺 ，不承担系统风险和流动性风险”原则相违背，平台不再是纯粹的信息中介。
&& && 点融在其官方网站公布了对投资者和借款人的收费标准，另外其提供的资料公布了团团赚产品的运行情况，但是没有整个平台的季报或年报之类的文件，整体信息披露一般。
&& && 点融的APP客户端比较简单，用户可以查看自己的资产及投资项目，也能直接购买项目，但是并没有相关的在线服务功能，有待完善。
&&&&&&点融网平台上80%的投资项目支持中小微企业发展，暂时没有使用银行托管，得分较开鑫贷拍拍贷低一些；另外扣分项 受托投资等三项也没有发现，附加项目得分居中游。
&&&&&&点融的投资项目大小不一，平台推出的团团赚系列产品，收益固定能提供本金保障，投资门槛低； 其他投资项目中大额的投资项目门槛偏高（有的起投30万）。平台一半的项目期限在3个月到一年期之间，适合中短期投资。
&&&&&&记者手记：如果再用一个“跑男团”里的成员来比喻，点融网非郑恺莫属，不仅因为点融网在网贷平台中算是最洋气的一个，与郑恺说得一口流利英文很搭；更在于两者都有一技之长，郑恺因为跑得快被称为“猎豹”，点融网则因技术特长赢得很多传统金融行业伙伴的青睐，借助这个优势快速成长。
&&&&&&新浪财经本次评测将针对7家P2P企业，第五期陆金所评测即将推出，敬请期待。2015年P2P死亡榜：注册资本5000万以上有112家 |p2p|跑路_新浪科技_新浪网
2015年P2P死亡榜：注册资本5000万以上有112家
跑路和停业，且注册资本金在5000万以上的问题平台都有112家之多，上海和广东的数量最多，北京第三。
　　文/崔婧
　　“嘿～今天你跑路了吗？”这成了P2P网贷行业流行的一句话。
　　某种程度上，这话流行的有一定道理。今年10月，新增问题平台47家；9月，新增问题平台55家；8月，新增问题平台81家；7月，新增问题平台109家；6月，新增问题平台123家，5月59家、4月54家、3月50家、2月49家、1月57家……
　　i黑马梳理发现，跑路和停业，且注册资本金在5000万以上的问题平台都有112家之多，上海和广东的数量最多，均为20家，第三为北京18家。截止2015年10月底，累计问题平台达到1078家。
　　看完这些数字，你会发现，2014年全年才122家跑路平台，今年6月一个月就完成了去年一年的跑路数字！限制提现、关站失联、平台清算、提现延期……
　　资深受害投资人都有了总结：P2P跑路停业有一套固定的模式，大多数情况是首先提现困难、继而水军在公共论坛和QQ群发表言论维稳，再到平台主要负责人失联以及网站无法正常打开，最后投资人报警。
　　这些问题平台公司的出现有几种可能性，打着P2P名义来骗钱的纯骗子公司，假借P2P给自己集资的伪P2P公司，风控没做好借出去钱收不回来的经营不善型公司……
　　当然，一些希望能持续运营的P2P平台也在寻求出路，与银行合作，与保险企业合作，做实物抵押控制风险，一时之间好不热闹。如今的P2P像极了当年团购大战时的数千家团购疯狂竞争的情景，之后是大批倒闭。
　　对于行业发展而言，最主要的还是政策风险。今年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台，之后还会出台关于P2P监管的细则，比如业内传言的提高实缴资本到5000万，目前在银行进行资金托管的门槛也是注册资本在5000万以上。
　　业内人士表示，随着监管部门的压力，P2P网贷行业将会迎来大洗牌，目前平台死亡率高达30%，未来可能还会上升。
　　i黑马以P2P问题平台为样本分别挑选出案例，试图从中对问题平台跑路、停业的背后原因做出分析，给新进创业者和投资者一些启发。
　　万钧财富：上线时间很短即跑路的纯诈骗平台
　　因为门槛低等原因，一批P2P平台直接奔着骗钱而来，公司信息、办公场所、投资标的等全部是假的。
　　网贷之家平台档案显示，万钧财富上线时间为2015年5月，上线后活动不断，而大部分标的年化收益率都高达22%左右。还宣传，单笔投资1万元奖励现金188元、单笔投资5万元奖现金1088元。
　　事实上，在全国企业信用信息公示系统里，根本查不到这家公司的注册信息。而其公司地址为硚口区解放大道某大厦的10楼，该地址属于一个培训学校所有。该平台留的400服务电话，与其域名注册的400电话为两个电话，后者经核实为厦门一家公司所有。该平台上线当月即跑路。
　　i黑马发现，纯诈骗平台有以下几大特征：
　　1、信息造假。注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的。
　　2、办公地址偏远。因为绝大多数纯诈骗平台无实际办公场所，为防止出借人实地考察，这些诈骗平台在网上公布的办公地址都异常偏远。
　　3、极高的收益率。这种远远超出传统借贷市场利率的情况，很大可能性为诈骗平台。
　　里外贷：自融自用的问题平台
　　P2P平台承担信息中介的职能，本是负责撮合借贷双方进行合理交易，但一些有问题的平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，即自融自用。
　　这种模式自然不可持续。选择自融平台，省去中间环节，这就相当于投资者自己要对平台自有项目做风控。 爆发自融问题的里外贷就面临9.34亿元兑付账款。
　　里外贷是业内有名的高息P2P网贷平台，2013年5月上线运营，由北京众旺易达网络科技有限公司投资运营。该平台多个投资标的年利率接近或超过40%，多款项目借款年利率甚至高达45.2%。事实上，高息吸储也早已为其埋下了“定时炸弹”。
　　孙友卫是里外贷的法定代表人，自然人股东包括张文堂、孙友卫，以及法人股东山东省万军投资有限公司。业内人士称，平台的实际控制人为高琴，系孙友卫的姑姑，平台的钱主要用于拿地。知名的网贷投资者金钱豹豹曾到济南考察该平台的资金流向，平台的钱基本全用投在房地产项目上，仅留了少部分资金用于支付投资者利息。
　　2015年1月，孙友卫对外发布消息称，由于借款人未能归还款项并失联，该平台已无力继续垫付。
　　除里外贷外，P2P行业内的老平台之一盛融在线也被爆自融，该平台于2010年10月正式上线，成交量一度在全国排名第一。值得一提的是，目前问题平台中约有四分之一都涉嫌自融。
　　自融分成两种，一是自己本身有项目，受限于融资渠道，所以自建平台融资；二是平台融资再找项目端。前者存在一定的道德风险；后者存在巨大的经营风险。现在平台自融一般属于前者。一旦面临逾期、能支付利息而本金拖欠、短借长还等现象时，平台就通过一期、二期、三期的覆盖将风险推后，如果收益最终不能覆盖风险，雪球越滚越大，最后平台倒闭。
　　中祥金融：没有第三方托管，平台经手资金
　　众所周知，采用第三方资金托管的平台是无法直接转走投资人的资金跑路的，企业要跑路必须发布虚假的借款标才行，但虚假的借款标很可能被投资人看出来。
　　但在P2P问题平台中，有一种是采用资金模式，将资金直接打入他们公司账户或是私人账户，他们鼓励投资者线下充值，直接在银行网点将钱汇入到他们提供的账户，而不经过第三方支付。
　　比如，线下充值的投资者会得到0.2%的奖励，这奖励就是将欲支付给第三方支付平台的手续费转给投资者。因为直接打入他们的账户，所以平台更方便动用这笔资金，随时都有跑路的危险。据报道，年初出现问题的广州通融易贷，其投资者的资金就是直接打入该平台法人代表赖宗琰的私人账户，通融易贷于2012年4月上线。
　　网贷之家平台档案显示，中祥金融并无资金托管。投资人也表示，在该平台注册后，并未提示要跳转到资金托管方开立资金托管账户。
　　通融易贷CEO赖宗琰曾坦言，“不做资金池是不可能的。”一方面，如果在初期，某个项目出现问题，就向投资人宣布，不承担刚兑，也许在刚上线，通融易贷就没法做下去了。另一方面，2014年之前，投资人基本上不投3个月以上期限的项目，而融资方一般都是6-12月的项目，平台不得不通过超标的方式进行。在他看来，做P2P要想不做资金池，几乎不太可能，这是行业问题。
　　业内人士透露，由于成本增加等一些因素，虽然不少网贷平台选择到银行存管资金，但仅仅是在银行设立账户，银行并不能实时监控资金流向。有些平台虽然打出口号，但是尚未与商业银行进行系统对接。
　　目前绝大多数银行没有做好为网贷企业实现资金存管或者托管的准备，现状是规范运营的网贷企业均选择第三方支付公司进行资金托管。
　　银钱树：经营不善而清盘停业
　　银钱树于日开业，是一个车贷平台，由于平台经营不善、获客成本高昂等问题，选择主动清盘，提前归还投资人本息。
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