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还剩 5 秒&震惊，消费升级的真相竟然是这样的|界面新闻 · JMedia
消费升级一直是近年来媒体和相关企业热炒的话题。比如，在2015年10月的阿里云栖大会上，马去说未来的十五年中国将会有五亿人成为中产阶级，而美国今天的中产阶级不到一点五亿人，但是美国的内需拉动了和带动了整个世界经济的发展。
经济学人智库（The Economist Intelligence Unit）预测年间中国的个人消费年均实际增长率将保持在5.5%，到2030年中国将有近35%的人口（4.8亿人）符合对于中高收入和高收入人群的定义（年可支配收入超过1万美元）。
那么，看似消费升级是由即将出现的巨大规模中产阶段所拉动，以至于今天众多厂商、企业和创业者们都摩拳擦掌推出各种升级的中高端产品和服务。然而，事实真是这样吗？
5亿低收人群才是消费升级的主力
经济学人智库的另一组数据，揭示了事实的真相：我国的低收入人群（个人可支配收入不足13,000元）将从2015年占36.9%的人口（约5.03亿人）降至2030年人口的11%（1.55亿人）。具体是一个怎样降低的过程，经济学人智库没有给出。换句话说，在2015年到2020年的五年很可能都面临着5亿低收入人群的局面。
从清科研究中心的《消费金融投研简报》中，更加能明显看到这样一个事实，即当前我国互联网金融用户集中在25岁以下（占23%）和26岁到35岁（占53%）之间，真正有可能进入到了中产阶段的36岁到45岁人群只占互联网金融用户的15%，46岁到55岁的中产主力人群更只占互联网金融用户的区区7%。
按言之，当前76%的互联网金融用户都是35岁以下的人群，而这个人群的主流为低收入人群是大概率事件。因为35岁往上才有可能积累足够的财富而进入所谓中产，但这些中产往往把个人可支配收入用于房产、医疗、子女等大头支出。而35岁以下的消费人群大都晚婚晚育、无力买房或家里已经有房，因此才会彻底改变消费理念，转而成为互联网金融进而成为消费升级的真正主力。
《2016中国消费信贷市场研究》报告指出，截止2015年末我国居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%。除去住房按揭贷款后，真正意义上的消费信贷比重不到5%，远低于国外成熟市场30%左右的平均水平。这进一步佐证了我国所谓的中产其实在消费住房，而真正消费的其实是中低收入人群，他们也是互联网金融的活跃用户。
当消费升级遭遇消费金融乱相
互联网金融的重头为消费金融，所谓消费金融指的是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。根据清科整理的数据，2016年估算我国消费金融市场总规模为23万亿，到2019年预期将达到41.1万亿元。
然而，当消费升级遇到消费金融，出现的却是市场乱相。佰仟金融是一家总部位于深圳于2013年12月注册成立的消费金融公司，截至2016年8月在全国近30省份300余座城市有近1000万消费分期客户。在期间，一篇《&欺诈式&销售圈1000万消费分期客户，佰仟金融能走多远？》报道披露，佰仟金融会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理，用户不问就不告知，用户问了就敷衍了事，导致用户的分期在不知觉中从12期变成了24期，当有用户想一次性还款时也被拒绝，恐吓电话、短信等非法催收不绝。
买单侠成立于2014年3月，主要推出基于3C消费购物场景的分期付款以及基于移动App的小额现金借贷等业务，目前在全国150多个城市有2万多家门店。买单侠的客户是二三四线城市月收入不足5000元人群，在里有用户投诉在买单侠借了5000元后分期12个月每个月要还600多，接近50%的利息。当然，买单侠也不是个例，而是普遍情况。
更不用说校园贷，这两年爆出的女学生在逾期未归还贷款后被公布裸照、大学生累积借款超过50万元而跳楼自杀等等，基本是由不良贷款平台以各种方式欺诈所造成的，基本的手法不外乎变相计息方式、增加咨询费、收取高额罚息等间接高利贷行为。
艾瑞咨询数据显示，2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人。随着消费金融的火热，出现了催单侠这样专业催收的企业。催单侠 CEO李晓炜预估消费金融和现金贷大概有8000万用户，而陷入债务循环中的&债奴&至少在10万人以上，也有行业人士估算在80万人。所谓&债奴&就是在不同借贷平台借贷来还贷，1万元的初始债能滚到15万之巨。
现在正处于消费升级之初，特别是90后的&超前消费思维&盛行，出现大量盲目消费或非理性消费人群。而消费金融企业为了获得暴利，特别是大量线下销售中介代理往往采取各种方式欺诈消费者。线下催收是最后的壁垒，而由于客户信息泄露问题十分严重，经常有客户会遇到催收诈骗。同时法律法规等监督机制还在完善过程中，因此尽管有很多受骗的借款人组织了规模庞大的QQ、微信等维权群，但效果都有限。
正规军也难逃&破窗&效应
2013年银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司名称中应当标明&消费金融&字样。据新媒体零壹财经统计显示，目前拥有银监会发放的消费金融牌照的公司共有17家（截至2017年3月）。除此之外，实际上市场上其它从事消费分期的企业均处于无牌的状态，通过各种打擦边球的方式经营。
然而，正规军也难逃&破窗效应&。所谓&破窗效应&指如果有人打坏了建筑物的窗户，而窗户又得不到及时维修，别人就可能受到暗示性的纵容去打烂更多的窗户。在2010年经银监会批准成立的北银消费、中银消费、锦城消费和捷信消费金融公司等首批4家试点消费金融公司中，北银消费就在2016年被北京银监局处于150万行政罚款，主要是因为其部分中介出现套取资金行为，有不少用户在不知觉的情况下&被贷款&20万元之多。
&拉人头&即中介借个人用户的名义从北银消费申请贷款，但款项最终并没有进入借款人的账户。一个典型&拉人头&的做法，就是中介明码标价回报，要求用户以&协助贷款&的方式签订贷款协议，中介提供房产等担保并和用户签订免责协议书，这让不少用户以为没有风险，但其实可能是重复担保或包装用户资料后获得最高额度贷款。同样的方式，也经常被用于手机等小额贷款，而且更加频繁。除北银消费被行政罚款外，马上消费金融也在2017年3月被人行重庆营业管理部行政罚款，中银消费、捷信等也被网友在网上投诉过。
尽管持牌消费金融企业有&正规军&之名，但也经不住企业发展过于迅速、线下销售代理发展过于庞大、各类中介过于庞杂难于管理、低收入人群数据缺失等挑战。银监会数据显示，持牌消费金融公司发展迅猛。截至2016年9月末，消费金融公司全行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，这两项数据相比2015年9月末基本翻番。&
由于大量中介的欺诈行为而导致全消费金融行业受损。网贷之家的数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展&校园贷&业务，比2015年的顶峰时期减少47家，其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。这其中确实有不良平台&识趣&退出，但也有不少正常经营的平台&被退出&校园市场。
不良中介和线下催收一样，缺乏有效的法律监管。这些领域由于收益之高，甚至出现非法行为，前不久曝出的辱母杀人案就是一个典型。日，深圳互联网金融协会发布了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿)，用以规范深圳市网贷行业的催收行为，这是全国首个出台的规范网贷平台催收行为的地方性文件。
期望以深圳互金协会规范为起点，能够减少&破窗效应&，尽快建立起健康的消费金融市场秩序。毕竟未来五年的消费升级是5亿低收入人群和23万亿到41.1万亿消费贷款市场之间的博弈，如何引导这个庞大市场健康发展，就成为了中国经济能否顺利转型升级的关键。(文/宁川)
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“欺诈式”销售圈1000万客户，谁在假消费金融之名放高利贷
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（原标题：“欺诈式”销售圈1000万客户，谁在假消费金融之名放高利贷）
试图钻监管空子的佰仟金融，如果再不重视用户投诉，也不重视监管风向，本质上和“玩火”并无区别。
在今年的315即将到来之际，有多位借款人向野马财经爆料佰仟金融在运营过程中的种种乱象。佰仟金融全名深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称佰仟金融），2013年12月注册成立，总部位于深圳。公司官网介绍，主营业务为消费金融及汽车金融。截至2016年8月，覆盖全国近30省份300余座城市，签约商户10万家，公司员工3万人，有近1000万消费分期客户。佰仟金融的分期产品主要为手机、平板电脑、摩托车、电动车、家电、时尚消费品等。用户投诉目前主要集中于消费金融领域。佰仟金融借款人孟女士声称：&办理分期时，佰仟门店的业务人员只告知她要收取本金和利息，其他费用提都没提&；另一位借款人王晓（化名）则反映：&佰仟金融的风险提示根本没有，自己借的是12期结果莫名其妙就变成24期了，不仅利息翻倍，还增加了很多之前没有提到的费用。&等。而众多认为自己受骗上当的借款人也组织起了规模庞大的QQ、微信等维权群。此外，据工商资料显示，佰仟金融2016年曾被8人以合同纠纷、民间借贷纠纷告上法庭，均以原告撤诉结案。事情的真相究竟如何呢？野马财经通过&佰仟金融内部人士&张卫（化名）拿到了一张佰仟金融的还款单，我们可以看到，以用户借款3300元分期24期为例，需要缴纳每月1.75%的利息（合计769.74元），其余还需要缴纳客户服务费594元；财物管理费892.12元；增值服务费554.4元；随心还服务费360元。其中利息总金额为借款本金的23.3%，但其他各项收费（逾期除外）高达2399.52元，为借款本金的72.7%，利息、费用合计3169.26元，两年的借款成本高达96%。详见下图：张卫向野马财经透露，在门店内无论借款人是否真的有需求，都会&引导&他们办理分期；区域负责人在给销售经理培训时，强调结果导向，会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理，用户不问就不告知，用户问了就敷衍了事。销售模糊化处理&费用&而张卫提到的不告知费用这一情况，从孟女士和王晓的投诉中也得到了部分印证。借款人王晓对野马财经表示，&我的两份合同全部本金是12287元，目前两份合同已经还了11243.55元，未还本金1043.45元，利息按照1.75%算的，总共利息是1635.36加上我剩余的本金1043.45，也就两千多块钱。但是，被告知需要再还4388元，如果事先知道有这些费用肯定不会做分期，这是欺诈，是高利贷，要抵制。&据王晓介绍，其之前在佰仟金融借款时本来是分12期，但是却莫名其妙变成了24期，而销售代表对她的解释是&提前还款24期是比较划算的&，详见下图她和该销售代表的微信聊天记录：而当王晓想一次性还款时，却被以各种理由拒绝，此时，王晓觉得自己受到了欺骗而选择逾期。而像王晓这种遭遇的并不是佰仟金融的个例。野马财经在佰仟金融一个467人的借款人维权微信群里发现，很多借款人都提及借款前不知道除了利息之外还有费用，被忽悠或者莫名其妙被销售延长了分期数，以及无法提前还款等问题。譬如下图：张卫之前是佰仟金融在哈尔滨的一名销售代表，负责为线下借款人办理分期业务。据张卫介绍，佰仟金融10万家合作门店基本上就是一些普通的手机店，通过与手机经销商达成合作，在店中开展业务，大部分是在销售手机之时顺便推销消费金融分期业务。他对野马财经表示，当客户通过佰仟金融办理分期时，销售会和他们说&分期只需要缴纳1.75%/月的利息&，对于其他的费用都是不予告知，借款人借款之后，如果不是主动索要，连合同都不会给借款人。据张卫透露，&如果能分24期，销售不会建议分12期。佰仟金融的销售一般给客户的解释是&多少期都一样，只需提前还款就可以&，但实际上期数越多利率、费用越高，销售代表的提成也越高。&张卫说道。其透露，他所在区域的区域经理和地方门店老板关系&极为密切&，门店老板会以各种理由促成交易，这是一种共赢关系。实地探访，真相如何？此前的2016年12月，野马财经曾经刊发《利息+逾期费年化超100%，佰仟金融挑战最高院规定》一文，揭露佰仟金融诸多不规范操作之处。那么，佰仟金融被曝光之后有无改进？借款人最近向野马财经爆料的&欺诈式&销售的操作模式是否还存在？3月8日上午，野马财经小编到百脑汇北京旗舰店以消费者身份购买电脑，销售人员向野马财经推荐了一款原价为3599元的联想笔记本，该销售人员表示若想购买电脑，可以通过佰仟金融进行分期，随后将小编带到了2G04门店并叫来了佰仟金融的销售。销售向小编介绍，可以贷款首付599元，贷款3000，然而在介绍费率时，该销售代表只提到了有利息。小编追问还有其他费用吗？对方表示，需要增加30元/月的保险费和15元/月的随心还费用，其他费用均未提及。小编询问能否提供合同时，该销售代表表示无法提供，只能后续发张照片。当野马财经询问为何缴纳保险费时，该佰仟金融销售介绍到，缴纳了保险费，如果以后借款人发生意外无法还款，会免除债务并赔偿借款本金给借款人。此项设置看似合情合理，但其费率远超正常保险。以泰康同类保险10万元保费产品为例，全年只需缴纳36元。之后，野马财经小编表示利息太高，不愿意办理分期，百脑汇北京旗舰店的销售当即翻脸，并当场爆粗：&你有病吧！&，随后野马财经小编在现场所拍摄的一张照片也被百脑汇门店销售强硬删除。不过，通过借款人贾先生提供的电子合同（注：合同为借款人向客服索要），野马财经注意到，借款人所缴纳的保险受益人并非缴纳保险费的借款人，而是佰仟金融，详见下图：而对于这个保险的具体内容，该借款人表示并不知道，他说：&没有细看合同，贷款时根本没有提及还有每月的保险费&。违法催收与佰仟金融&欺诈式&销售配套的是违法催收。据借款人彭女士向媒体爆料，佰仟金融在催收环节上，开始还是电话催收，后来就让自称&黑社会&的人员恐吓。原来，彭女士2年前在佰仟金融办理了9000元的现金贷，分30期还款，已经如约期还了5000多元了，竟被告知还有欠款11000多元。彭女士以没有明确告知服务费、逾期还款收费标准等，没有贷款合同为由拒绝还剩余款项。但是，从此之后，各种骚扰电话、催款信息就开始轰炸了她及她的父母、亲戚，&家里人每天都能收到&出警回执&、&律师函&等恐吓性的催款信息和电话，父母多次要求我还款了事&，彭女士如是说。在一个名为&佰仟用户群&的QQ维权群中，佰仟金融的借款人罗先生对野马财经表示，佰仟金融催收的人员，向用户发布虚假判决书的方式来催收，下图为罗先生提供的短信截图。（图片来源:佰仟用户QQ群）而该被&判决&的罗先生则表示，根本没在中国裁判文书网上查到这一判决，往严重了说，这就是伪造国家公文，是违法的。野马财经也在中国裁判文书网上对&罗X、佰仟金融&等关键字进行了搜索，却并未发现有&短信&中提及的文书。& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & （图片来源：中国裁判文书网）另一位借款人吴先生将佰仟金融的三步催收总结为：电话、恐吓、律师信。但北京法大律师事务所一位律师告知野马财经，佰仟金融上述催收手段除了律师函之外，其余方式均涉嫌非法催收。而野马了解到，亦有不少借款人选择到佰仟金融线下门店维权，但是也基本没有效果。张卫对野马财经表示，如果有借款人来闹事，佰仟销售一般会和借款人说，&这是自愿借款，合同都签了字。&据张卫介绍，合同一类的文件都是统一由销售代表邮寄到公司总部的，借款人手中只有一份还款小贴士，上面写明每月需还多少钱，并不具备法律效力，而借款人一般也不会为了几千块钱去对簿公堂。佰仟金融会将彭女士、王晓这类人归入老赖的行列，使其信用记录受到影响。但是，中间的是非曲直，却无处可以申诉。佰仟金融回应：不直接接受一行三会监管金融是一个重监管的行业，牌照、资质是从业企业最为看重的资源。2013年银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司名称中应当标明"消费金融"字样。野马财经（微信公号：ymcj8686）查询了银监会官网，发现在2016年9月之后，银监会就没有发放新的消费金融牌照。据新媒体零壹财经统计显示，目前拥有银监会发放的消费金融牌照的公司共有17家。详见下图：也就是说，大大小小数千家做着消费分期的企业均处于无牌经营的&裸奔&状态，无牌经营消费金融的企业对自己的称呼也多种多样，有的自称为金融科技公司，有的自称为助贷机构，还有的自称为场景化分期服务商。那么这些无牌经营的消费金融公司受什么部门和政策监管约束呢？野马财经就这一问题向佰仟金融求证，佰仟金融相关人士给的回复是：&佰仟金融的定位是金融服务和金融技术综合供应商，佰仟金融虽不直接接受一行三会监管，但佰仟金融合作的银行、信托都是严格接受央行、银监机构监管，在我们看来，非持牌金融机构绝非法外之地，佰仟金融的每一项业务都严格接受法律和政策的监管监督，最基本的就是工商税务，如涉嫌经济犯罪，则是经侦监管，电话客服贷后，则由电信部门监督管理。&对于无牌经营&消费金融&的现象，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对野马财经表示，从事消费金融业务，却自称为金融科技公司或者助贷机构，都是在打政策的擦边球。欧阳日辉认为，因为金融行业的牌照管理制度比较严格，所以一些机构申请牌照无望的情形下，难免向通过合作或者改变称呼做消费金融业务，这对监管提出了考验。神州融联合创始人黄海珈表示，目前非持牌消费金融机构多为网络借贷和理财范畴，由《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》约束规范比较恰当，如触犯刑法和民法的，则由相关执法部门管理。易观消费金融领域分析师王蓬博认为，消费金融肯定还是要受到一行三会的监管，不过归什么政策管理还需要具体业务具体分析，因为消费金融现在呈现了多样化的发展趋势，比如有的消费金融业务底层是自有的小贷公司提供的业务，有的是和有牌照的消费金融公司合作开展的业务，&不同的形式适用于不同的政策&。消费金融业务作为互联网金融的一种类型，并非没有监管。试图钻监管空子的佰仟金融，如果再不重视用户投诉，也不重视监管风向，本质上和&玩火&并无区别。
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本文来源：钛媒体
责任编辑：王晓易_NE0011
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内容来源于互联网，版权归原作者所有，如果侵权请及时联系，我们将尽快处理。公司概况/佰仟金融
深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称佰仟金融），2013年12月注册成立，总部位于深圳，为哈尔滨银行战略合作伙伴。短短三年时间，迅速成长为国内消费金融龙头企业。佰仟金融始终坚持“致力普惠金融、助飞平凡梦想”的经营理念，凭借强大的运营和风控能力，佰仟金融的消费分期服务涵盖手机、电脑、电动车、摩托车、家电、培训、驾考、时尚消费品各个方面，致力于为客户提供综合金融解决方案。2016年全年实现放款350亿元，覆盖城市316个，合作商户10万余家，累计服务1000万客户。2017年，佰仟金融将凭借自身强大的场景优势及运营风控能力，整合更加优势资源，打造极具竞争力的综合金融服务商。
文化理念/佰仟金融
1. 发展战略：
打造成为一个消费金融生态圈的平台缔造者。作为服务平台，输出优质的资产、领先的消费金融技术和能力，做与消费有关的金融，与金融有关的消费。
2. 核心优势
构建集“风控、场景、便捷”为一体的“三位”金融。
佰仟金融依托大数据和云计算等科技手段，构建科学先进的风控模型，结合线下驻店工作人员面签模式，形成“人工+数据”的一大特色，实现全流程风控管理，构建了高壁垒、行业领先的风控优势。
佰仟金融较早布局消费金融场景，深耕多个细分垂直消费领域，服务网点覆盖全国30省份、300余座城市，合作商户100000家，为广大消费者带来便捷的消费体验。
佰仟金融为客户提供便捷的分期产品和服务，首付更低，低至0首付；额度更高；分期期数灵活多样；申请文件简单，简至一证一卡；审批快捷，快至数分钟审批完成。
3. 企业标志：
承担：红色代表了激情与勇气，代表着佰仟人对于战略目标的达成抱着火一般的热情与勇气；
学习：绿色代表着生命与生机，持续学习是企业维持活力与生命力的根本，是佰仟基业常青的根基；
诚信：蓝色代表规则与纪律，正直诚信对于佰仟而言是不可违反的纪律，同时也是自律的体现；
创新：橙色代表创新与收获，象征着佰仟通过创新带来商业模式的领先与及从中获得的价值与收获；
服务：紫色代表温馨，象征着佰仟通过客户导向及协同服务意识对内及对外给与温馨的服务。
主营业务/佰仟金融
佰仟分期购为中低收入人群提供消费分期服务，助力他们早日实现梦想。
主要消费品：手机、电脑、电动车、摩托车、培训、驾考等；
申请服务所需条件：18至55周岁且有固定收入的中国居民；
特点和优势：可选消费品丰富、申请文件简单、审批快捷、期数灵活等；
申请服务所需文件：简至一证一卡即可（二代身份证&+&社保卡/医保卡、户口本、驾驶证、银行卡、存折、银行对账单、工牌）；佰仟现金贷依托优质金融机构，为征信记录优良的合作商户提供现金分期服务。
发展历程/佰仟金融
2013年12月，在深圳注册成立。
2014年4月，消费金融试运营。
2015年4月，旗下互联网平台借钱么上线。
2015年5月，武汉运营中心正式启用。
2015年8月，“一呼佰应&仟手同行”佰仟金融助学圆梦活动在迪庆州民族中学举行。
2015年12月，携手中国儿基会发起脊梁工程公益活动。
2015年12月，获金蝉奖“2015年度最具成长消费金融机构”称号。
2016年11月，携手姜昆艺术公益基金启动“百千小花”公益项目。
2016年12月，与蚂蚁金服等共同发起“新金融生态联盟”，公司创始人、董事长刘实当选联盟董事。 2016年12月,公司创始人、董事长刘实应邀出席人民网主办的首届“人民财经高峰论坛
所获荣誉/佰仟金融
2015年12月，佰仟金融荣获“最具成长性消费金融机构”称号。
2016年7月，佰仟金融荣获“行业影响力品牌”，公司创始人、董事长刘实荣获“行业影响力人物”称号。
2016年9月，佰仟金融荣获“中国最值得信赖金融服务机构”称号，公司创始人、董事长刘实荣获“中国金融行业最具社会责任企业家”称号。
2016年12月，佰仟金融与蚂蚁金服等共同发起“新金融生态联盟”，公司创始人、董事长刘实当选联盟董事。
2016年12月，佰仟金融荣获“2016年度中国普惠金融最具竞争力企业”称号。2017年1月,佰仟金融荣获中国公益节“2016年度责任品牌奖”,公司创始人、董事长刘
合作伙伴/佰仟金融
1.多家银行及金融机构
佰仟金融与多家银行及金融机构结盟合作伙伴，客户在享受高品质金融服务的同时，也享有低门槛的准入服务，真正能够让客户们享受普惠金融。
2.100000余家合作商户
佰仟金融与乐语、中域、江苏蜂云和恒波等超过100000家商户结盟合作伙伴，遍及全国30个省份、300多座城市。
佰仟服务客户群体
佰仟金融致力于普惠金融，依托优质金融机构，服务于有着消费换代升级梦想的广大中低收入人群。在传统金融框架下，未被纳入央行征信体系的个人很难从银行和其他金融机构获得金融服务，而佰仟金融所覆盖的正是这些被忽视的群体。
00家商户结盟合作伙伴，遍及全国30个省份、300多座城市。
佰仟服务客户群体
佰仟金融致力于普惠金融，依托优质金融机构，服务于有着消费换代升级梦想的广大中低收入人群。在传统金融框架下，未被纳入央行征信体系的个人很难从银行和其他金融机构获得金融服务，而佰仟金融所覆盖的正是这些被忽视的群体。
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