p2p网贷知识和风险你知道多少？
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玫瑰少女娜
亲爱的酷粉们~小酷踩着七彩云朵来了去见酷粉的路上发现世界很大我们要学习的东西很多很多既然要学习很多东西不如就从网贷理财知识和风险开始了解吧！毕竟有了钱才能有更美好的生活嘛！小酷现谈谈自己的想法小酷在刚刚接触p2p时会有很多不懂的地方当时连最基础的一些专业术语都不知道是什么意思说起来真是一把辛酸泪各种百度搜索和请教老司机这才得以慢慢的了解理财小白在理财的道路上会遇到很多荆棘只有经历过这些困难我们才会成长现如今酷盈网的网贷知识普及和风险教育专栏已更新至第六期了酷粉们如果掌握一些基本的网络借贷知识和风险在选择平台出借时就会在一定的程度上降低风险具体内容小酷整理了一下包括以下几大模块内容前方有高能量注意啦~风控能力在投资理财时，切忌盲目跟风，不能一味听从他人建议，应该在自己对理财行业的了解之上，认真分析金融市场发展前景，分析平台运营模式、风控团队、债券资料信息等，合理安排出借金额、出借期限，合理分配资金。酷盈网是一家专注于红木产业链的互联网金融平台，平台运营人员均来自互金领域，有着丰富的经验，和深厚的专业技能。同时建立专业风控团队，从多维度进行风险控制，为用户资金安全保驾护航，让用户做到放心出借。如何应对降息潮随着监管政策的落地，P2P平台的运营成本，包括风险控制成本、银行存管成本都在上升，同时为了能够做到平台长期安全稳定发展，所以在出借项目上我们看到利息在下降。酷盈网项目的利率在6%-12%之间，其中以6%-10%利率的项目居多。从平台上线至今为回馈广大出借人的支持，酷盈网暂未降息，以后将逐渐会调整呢~小酷悄悄的告诉大家一声。p2p风险防范P2P行业先正处于合规整改阶段，在这个时期出借更要小心谨慎。在出借前要查看平台相关经营资质，完成资金出借以后，一定要时常关注平台动态，分析平台发展情况。酷盈网最近上线了信息披露专栏，所有数据内容大家可以清晰的看见，真正实现全透明化，包括平台上资质类都可以查看，如营业执照、等保备案证明。酷盈网的网贷知识普及和风险教育专栏小酷就解析到这里啦！酷盈网想让大家在出借过程中不仅能够赚取财富，还想让大家真正学会理财知识。看得出酷盈网是一个很用心的平台。
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作者最新文章【关注】这个你必须知道！谁的风险最高？主要网贷平台风险评级
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【关注】这个你必须知道！谁的风险最高？主要网贷平台风险评级
当前，我国网络信贷仍保持快速发展势头，但增速已有所放缓。随着问题平台数量增加，内部风险管理和外部监管变得更加复杂，在鼓励创新的同时，强化监管、规范发展已迫在眉睫。总体来说，网络贷款平台已步入洗牌期。在“互联网+”的浪潮中，网络借贷发展方兴未艾，出现了一大批网贷平台。与此同时，相关部门强化了对网络借贷的监管，发布一系列规章制度，防控平台风险。日前，中国社科院国家金融与发展实验室发布一份名为《中国网络借贷平台风险评级与分析（2015年上半年）》的报告，指出当前网络信贷仍保持快速发展势头，但增速已有所放缓；内部风险管理和外部监管变得更加复杂，在鼓励创新的同时，强化监管、规范发展已迫在眉睫。增速放缓利率走低报告显示，进入2015年之后，网络借贷平台增长速度放缓，上半年新增网贷平台810家。截至6月底，我国P2P网贷平台数量已达2723家，其中，在运营平台为1987家。“作为互联网金融行业典型代表，网络借贷仍然保持快速发展势头，但增速放缓，行业自身进入净化洗牌期。”报告主笔人、国家金融与发展实验室普惠金融创新与评价项目主任黄国平说。从地域上看，广东省累计网贷平台数量排首位，达483家，占全国总数的17.74%，累计平台数量过百的地区依次为广东、山东、浙江、北京、上海、江苏和安徽，7省市平台数量占到全国平台总数的72%。我国网络借贷成交额自今年3月后开始逐月递增，上半年累计超过3000亿元，是去年同期的3.5倍。截至6月底，网贷行业总体贷款余额为2087.26亿元，较去年底翻了一番。同时，网贷利率今年1月至6月逐月下降。上半年，我国P2P网贷综合年利率维持在15%左右，较去年同期下降超过5个百分点。今年2月以后，网贷投资人和借款人数量逐步上升。上半年，各月投资人数量均超过80万人，6月投资人数超过150万人；借款人数自2月后平均每月增长率超过12%。行业风险日益显现我国网络借贷很大程度上借鉴了英美等国家的先进经验，报告同时指出，借贷平台衍变出多种运营模式，产生了很大程度“异化”，内部风险管理和外部监管变得愈加复杂。今年上半年火爆的股市对网络借贷也产生了一定的影响。报告指出，上半年，股市的替代效应，导致一些平台资金流出加大，进而出现资金流紧张甚至断裂现象。具体表现为平台人气下降、利率突然提升、资金净流入为负、满标时间加长等。随着金融市场去杠杆化的不断加强，客观上推动网络借贷行业加速进入优胜劣汰的洗牌期，整体风险愈发显现，平台分化也日趋明显。据统计，上半年全国累计出现438家问题平台，是去年同期的7倍。问题平台以失联居多，其次是限制提现。需要注意的是，6月问题平台数量首次超过新增平台。“2015年以来，一方面，诸多行业领先平台加快引进风险信用分析及决策管理技术，旨在提升平台的风控能力，节省人工审阅成本，提升审批效率。另一方面，问题平台情况愈演愈烈，每况愈下，预计下半年问题平台数仍将有所增长。”报告认为。报告选取了国内104家具有代表性的P2P网贷平台作为评级对象，对其在2015年上半年的总体风险状况进行评估。评级结果与2014年相比，无论是单个平台的得分情况还是A类平台的家数都有所下降。规范发展迫在眉睫报告显示，2015年评级结果较去年总体下滑的原因在于反映偿还能力的成交量/累计待还资金、反映集中度的借款人数/投资人数、反映资金流动性的成交量/未来60日待还资金以及反映期限错配的投资期限/借款期限等几个指标显著恶化。“本次评级结果在个体和微观层面上说明，随着我国网络信贷行业发展日益趋缓，行业竞争日趋激烈，以前野蛮生长和无序发展所累积的潜在风险日渐显现。这也意味着对我国网络信贷行业在鼓励创新的同时，强化监管、规范发展已迫在眉睫。”报告指出。在2015年之前，面对各种良莠不齐、泥沙俱下的互联网金融创新，监管层的态度一直是“宽容有度，放水养鱼”。2015年初，银监会机构调整中明确P2P网贷将由普惠金融部进行管辖，监管主体正式就位。相关部门的监管政策和规则在今年以来密集出台。7月18日，央行等10个相关部委，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，主要内容包括：鼓励创新，支持互联网金融稳步发展；分类指导，明确互联网金融监管责任；健全制度，规范互联网金融市场秩序。7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，强调了平台资金银行存管、第三方支付通道和小额支付属性、5000元限额支付、开户需验证手续等主要内容。一系列监管政策的发布，为管控网络借贷平台风险、实施具体监管、促进行业健康发展明确了方向，也使得互联网金融市场秩序不断规范。“当前，银监会对网络借贷的监管思路日益明晰，明令禁止自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等行为。可以预见，未来优质的网络借贷平台将继续高歌猛进，而经营不善和违规操作的平台将被淘汰。”黄国平说。报告全文中国网络借贷平台风险评级与分析（2015年上半年）国家金融与发展实验室（中国社会科学院）网贷评价课题组一、2015年上半年中国网络借贷行业整体发展状况面对经济下行压力，经济结构正处于调整的阶段，在“互联网+”战略指导下，互联网金融行业备受瞩目。作为互联网金融行业典型代表，网络信贷仍然保持快速发展势头，但增速放缓，行业自身进入净化洗牌期。2015年7月《促进互联网金融健康发展指导意见》的出台，为管控平台风险，实施具体监管，促进行业健康发展指明方向。（一）平台发展及分布进入2015年后，平台增长速度持续放缓，上半年共新增平台810家，月平均增长135家。新增平台中，山东省有242家，占比30%，广东省以111家排在第二，占比14%；而北京和上海两地上半年平台新增数量与安徽和江苏等地水平相当，占比均在5%左右。截至2015年6月份，我国P2P网贷平台数量已达2723家，其中在运营平台1987家；广东省累计平台数量排首位，达483家，占全国累计平台总数的17.74%，累计平台数量过百的地区依次为广东、山东、浙江、北京、上海、江苏和安徽，这七省市平台数量占到全国平台总数的72%。同期，全国累积出现438家问题平台，是去年同期的7倍；尤其注意的是，今年6月份，当月问题平台数量首次超过新增平台。问题平台中，主要还是以平台失联为多数，占到所有问题平台的一半左右，其次是限制提现，占所有问题平台38%。（二）市场发展与投资今年上半年，我国网络信贷成交额累计超过3000亿，是去年同期水平的3.5倍；2015年春节期之前，受股市泡沫化发展的影响，成交额有所放缓。随后，随着股市风险逐渐显现，部分投资人开始回归P2P平台，3月份后成交额开始逐月递增，平均月涨幅超10%。按照地区划分，广东省上半年累计成交额超过1023亿，位居全国各省市榜首的位置，约占全国上半年累计成交额的34%，其次是北京、浙江和上海这三个地区，上半年累计成交额均超过350亿。截至2015年6月底，网贷行业总体贷款余额达2087.26亿元，与2014年年底数据相比翻了一番。全国上半年P2P平台平均借款期限为6.7个月，相比去年同期增长了34%。上海和北京两地区分别为15.7和11.1个月，远高于全国平均水平之上。北京地区的网贷平台数量不及广东，但大多背景实力较强，发布的借款标的一般金额较大、期限较长，使得其贷款余额排在第一的位置。上半年，我国P2P网贷综合年利率维持在15%左右，1-6月利率走势逐月下降，相比去年同期20%的水平同样有较为明显的下降，降幅超过5个百分点。山东、江苏两地上半年综合利率均超过20%，在各地区中排名靠前，而上海、北京和广东这三个地区综合利率在排名中依次最低。今年2月份之后，网贷投资人数逐步上升。今年上半年，各月投资人数均超过80万人，6月当月投资人数超过150万。同时，借款人数也是在2月份后开始呈线性增长，平均每月增长率超过12%。6月份，借款人数达到33万。北京和广东两地区平台投资人的投资热情明显要高于其他地区。与投资人数不同的是，平台借款人数排在前2名的是北京和上海市，而广东省平台借款人数仅占到全国的18%。（三）风险管理与监管当前，我国网络借贷在借鉴英美等先进经验的基础上衍变出多种“中国特色”的运营模式，产生了很大程度“异化”，内部风险管理和外部监管变得更加复杂。如何对我国快速发展的网络借贷行业进行有效的管理与监管，已成为政策和实践上关注的重点和热点。2015年上半年，鉴于股票“牛市”的替代效应，导致一些平台资金流出加大，进而出现资金流紧张甚至断裂现象，具体表现为平台人气下降、利率突然提升、资金净流入为负，满标时间加长等等。随着金融市场去杠杆化的不断加强，配资业务面临较大的政策风险，在客观上推动网络借贷行业加速进入“优胜劣汰”的洗牌期，行业竞争日益激烈，整体风险逐步显现，平台分化也日趋明显。2015年以来，一方面，诸多行业领先平台加快引进风险信用分析及决策管理技术，旨在提升平台的风控能力，节省人工审阅成本，提升审批效率。同时，问题平台情况逐月越演越烈，每况愈下，预计下半年问题平台数仍将有所增长。2015年之前，面对各种良莠不齐、泥沙俱下的互联网金融创新，监管层的态度一直是“宽容有度，放水养鱼”。2015年新年伊始，银监会机构调整中，明确了P2P网贷行业将由普惠金融部进行管辖。至此，监管主体正式就位，监管政策和规则亦开始密集出台。二、2015上半年年中国主要网贷平台金融风险评级结果本报告共选取国内104家代表性P2P网络借贷平台作为评级对象，按平台所处地域不同划分，广东33家，北京32家，上海15家，浙江7家，山东4家，四川、重庆各3家，江苏2家，安徽、湖北、山西、陕西、贵州各1家。数据长度从2015年1月至2015年6月。对选取的104家平台在2015年上半年的总体风险状况进行评估。综合及分类评级结果见表2.1。表2.1 2015上半年中国主要P2P平台金融风险评级结果平台名称排序P2P综合评分P2P综合评级信用风险评级操作风险评级法律合规风险评级流动性风险评级所在地区陆金所184 AAAAAAAA+A上海玖富276 AAAAA-A北京拍拍贷376 ABBBBBBAA-AAA上海宜人贷475 ABBBBBAAAAA北京麻袋理财574 ABBBB+AAAAAA上海小牛在线673 A-BBA-AA+A+深圳积木盒子773 A-BBBBBAA+A+北京网信872 A-BBBB+AA-AA北京人人贷971 A-BBBBBBAA-A-北京投哪网1070 A-BBBBAA-AA-深圳合拍在线1169 BBBBBBBBAAA-深圳你我贷1269 BBBBBBBBAA上海合力贷1368 BBBBBBBAA-A深圳翼龙贷1468 BBBBBBAA-AA-北京安心贷1567 BBBB-BB+AAA-北京易贷网1667 BBBBBBBBAA-A-四川PPmoney1767 BBBBBBBAAA-广东红岭创投1867 BBBBBBAAA-深圳温州贷1967 BBBBBBBAA-A-上海诺诺镑客2067 BBBBBBB+AA-上海晋商贷2166 BBBBBBBBAA-山西信融财富2266 BBBBBBBAA+深圳瑞钱宝2366 BBBBBAA-AA-北京和信贷2466 BBBBBBB+ABBB北京地标金融2565 BBBBBBBABBB深圳汇盈贷2665 BBBBBAA-AB-山东九斗鱼2765 BBBBBBBBABBB北京人人聚财2865 BBBB-BB+AA-A-深圳中融宝2964 BB+BBBBABBB山东开鑫贷3064 BB+BBBBAA+BBB江苏银豆网3164 BB+B-BBAA-BBB北京有利网3264 BB+B-BBAA-A北京金联储3364 BB+B-BBAA-北京前海理想金融3464 BB+B-BAA-A+深圳汇投资3564 BB+BBBBABBB北京金融工厂3664 BB+B-B-AA-A+北京爱投资3763 BB+BBB-AA_A-北京365易贷3863 BB+BBBBABB+江苏新新贷3963 BB+BBBABBB上海鑫合汇4063 BB+B-B-AAA_浙江爱钱进4163 BB+B-B-AAA-北京银客网4262 BB+B-BBAA-A-北京钱吧4362 BB+B-BBABBB山东融金宝4462 BB+BB-AA-深圳汇通易贷4562 BB+BBBBABB深圳88财富网4662 BB+BB+BBBAB-深圳永利宝4762 BB+BBBABBB上海e租宝 4862 BB+B-BAA-BBB北京理财范4961 BBB-BAA-A-北京金宝保5061 BBB-BBAA-BB重庆生菜金融5161 BBB-BBAA-BB+上海微贷网5261 BBBBBB+AB浙江金信网5361 BBBBBBBAB-北京国诚金融5461 BBB-BBABB+上海微金所5561 BBBBBABB北京德众金融5660 BBB-B-AA-BB+安徽玖融网5760 BBB-BBABB湖北信东投资5860 BBB-BAA-BBB山东珠宝贷5960 BBBBBBAB-深圳团贷网6060 BBBBBBAB-广东合盘贷6160 BBB-BBABB+上海温商贷6259 BBBBBBAB-浙江金开贷6359 BBB-BAA+B陕西付融宝6459 BBB-BABBB江苏后河财富6559 BBB-BBABB深圳金e贷6659 BBB-BBABB广东众信金融(京)6758 BBB-B-AA-BB北京收获宝6858 BBB-BBABB深圳网利宝6958 BBB-BBABB北京恒信易贷7058 BBB-BABB+广东钱爸爸7158 BBB-BBAB深圳三信贷7258 BBB-BBABB浙江合时代7357 BBB-BBAB深圳众金在线7457 BBB-B-ABB+深圳诚汇通7557 BBBBBBAC深圳腾邦创投7657 BBBBBAB-深圳雪山贷7757 BBBBBBAC上海口贷网7857 BBBBBBAA-C四川多多智富7957 BBB-B-ABB深圳好帮贷8057 BBBBB-AB-深圳财富中国8156 BBB-A-AC深圳小油菜8256 BBB-B-ABB北京龙贷8356 BBB-B-ABB北京E速贷8456 BBBBB+AC广东礼德财富8556 BBBBBBAC广东91旺财8656 BBBBBBAC北京贷贷兴隆8756 BBBBBAA+C重庆招商贷8855 BBB-BBAB-贵州金银猫8955 BBB-BBAB-上海国湘资本9055 BBCBBAA-B-深圳短融网9155 BBB-BBAA-C北京大丰收金融9255 BBB-BBAB-深圳粤商贷9355 BBBBBAC深圳石投金融9454 BBB-BBAB上海658金融9554 BBBBBAC浙江来这投9654 BBBB-AB-北京广信贷9754 BBBBB-AC北京钱多多9854 BBB-B-AA-B-上海易九金融9954 BBBBBBAD重庆爱贷网10053 BBB-BBAC浙江迷你贷10152 BBBB-AC深圳四达投资10252 BB-BAB-四川聚有财10352 BB-BAC浙江点滴身边10452 BB-B-AB-北京 三、结论及政策启示本次评价所采用的评级方法，评级标准和指标体系与2014年评级一致，但评级结果与2014年相比，无论是单个平台的得分情况还是A类平台的家数（综合得分大于等于70分的为A类平台），都有所下降。 家评级平台中，综合得分70分以上的A类平台为25家。2015年第1季、第2季度和上半年度综合得分在70分以上的A类平台仅为10家。2014年评级最高的平台陆金所（综合得分89，评级等级ＡＡ＋）在本次评级中仍然最好，但得分和评级都有所下降。2015年评级结果相对于2014年总体下滑主要原因在于反映偿还能力的成交量/累计待还资金、反映集中度的借款人数/投资人数、反映资金流动性的成交量/未来60日待还资金、以及反映期限错配的投资期限/借款期限等几个指标显著恶化。本次评级结果在个体和微观层面上说明，随着我国网络信贷行业发展日益趋缓，行业竞争日趋激烈，以前野蛮生长和无序发展所累积的潜在风险日渐显现。这也意味着对我国网络信贷行业在鼓励创新同时，强化监管，规范发展已迫在眉睫，正逢其时。日，央行会同十个相关部委，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，主要内容包括：鼓励创新，支持互联网金融稳步发展；分类指导，明确互联网金融监管责任；健全制度，规范互联网金融市场秩序。日，人民银行由发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，强调了平台资金银行存管、第三方支付通道和小额支付属性、5000元限额支付、开户需验证手续等主要内容。当前，尽管网络借贷的监管细则仍未落地，但银监会对网络借贷的监管思路日益明晰，明令禁止的主要内容包括自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等。可以预见，优质平台将继续高歌猛进，而经营不善和违规操作平台将被淘汰。来源：经济日报（记者常艳军、曾金华）编辑：王玥、李静本文内容系原创，欢迎转载，请注明内容来自经济日报微信公众号（微信号jjrbwx），保护知识产权，从点滴做起。觉得内容不错，请点赞！↓↓↓
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无须抵押物或担保，只要税后月收入超过2000元，过往没有留下不良信用记录，就能从网络上申请信用贷款。如今，越来越多的P2P互联网金融机构在线上开展信用贷款业务。不过，业内人士提醒说，虽然其申请贷款门槛低于银行，但手续费率却远远高于银行，网贷风险不可小觑。
网络信用贷　低门槛揽客
日前，福州市民庄先生收到了一家中介机构的宣传单，声称无须抵押或担保，就可申请个人信用贷款，且申办流程很简单，只要扫描二维码，下载公司的借款APP，在线选择贷款模式并填写材料就可申请。放贷速度也很快，业务人员称最快当天申请后就能到账，额度最高为50万元。
这是P2P平台的一种借款业务。近年来，P2P公司层出不穷，除了推出高收益借贷理财产品外，另一种业务就是为急需用钱的客户融资。记者登录宜信宜人贷，发现公司提供极速模式和普通模式两种贷款业务，前者额度最高为10万元，后者最高额度为50万元。极速模式要求客户有信用卡和淘宝账号就能申请，普通模式则要求申请人持有信用卡或者税后月薪超过2000元，同时要在线上出示个人最近6个月银行的工资流水、个人征信报告。宜信的一位客户经理称，普通模式中公务员借款额度更高，最高可达50万元，普通公司员工借款额度则一般不会超过10万元。
其他一些P2P平台提供的信用借款业务与之类似。人人贷宣称，客户税后月收入2000元就能申请信用贷款。客户需提供个人信用报告、劳动合同或在职证明以及近3个月工资卡银行流水，贷款额度最高50万元。
去年以来，部分银行也试着推出了信用贷款网上快速申请业务。如建行快贷业务，客户登录个人网银线上简单填写所在地后，就会显示客户是否符合贷款条件，随后客户在线签约选择贷款金额和期限就可快速获得贷款。
手续费率高　三思而后行
省理财规划师协会副会长唐伟表示，与银行信用贷款相比，P2P信用贷款业务申请门槛低，但是实际手续费率却不便宜。
P2P平台均会对客户的信用状况进行评估，不同信用等级收取不同的费用。宜信把信用等级分为AA、A、B、C四种，对应的月费率分别为0.78%、1.29%、1.59%和1.89%。人人贷款也把个人信用等级分为AA、A、B、C、D、E、HR7个等级，月综合费率从0.5%到0.88不等。
此外，公司还要收取一笔服务费，服务费率也与个人信用等级挂钩。AA级免服务费；A级服务费率为1%；B级服务费率为2%；C级服务费率为2.5%；D级服务费率为3%；E级服务费率为4%；HR级服务费率为5%。客服人员称，初次借款有可能是E级或者HR级。服务费是一次性收取，款项剩余部分再打到个人账户上。这意味着，客户如果贷款1年，宜信C级信用客户年利率就达22.68%。目前银行消费类贷款利率多在基准利率基础上上浮30%以上，现在1年期贷款利率上浮30%后为5.655%。据此测算，网络信用贷款费率是银行的4倍。
借款到期若无力还款，客户到时除了会被催收外，还要交一笔逾期罚息和管理费。日前，人人贷客服人员也表示，客户出现逾期行为，公司贷后管理部门会第一时间通过短信、电话等方式提醒。用户5天内还未归还，公司就会联系客户直系亲属、单位等。如果用户仍未还款，则交由催收团队与第三方专业机构合作上门催收，甚至采取法律手段。此外逾期还要收取罚息和管理费。超过30天，罚息利率为0.1%，逾期管理费率为0.5%。
唐伟表示，鉴于P2P信用贷款手续费高，因此，个人如有短期资金周转需求，向这些网络平台申请借款时，要详细了解规则后三思而后行。
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