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谁为投资人“排雷”？
&&【导读】这些天，某P2P平台的客服人员可是忙晕了头，质问平台为何突然&降息&的投资人电话让她们疲于应付。此事件的&幕后&，是日前互联网巨头百度给P2P平台划出了一道18%的利率&红线&，越线者解除合作，不少平台只得照办，遂引发了部分投资人的不满。&　　据了解，这已是百度年内第二次出手&整治&P2P平台了。上半年，因&旺旺贷&跑路事件，百度一下子清理了800多家P2P推广平台，只有金海贷、陆金所等几家知名平台未受影响。&　　百度的此次&发飙&，让部分平台多少有点郁闷。那么，P2P平台利率究竟多少合适？接受采访的金海贷平台负责人表示：如果平台利率过高，对于投融双方及平台本身都有风险，不利于长远发展，金海贷平台14%&18%的利率已实行了大半年，成交额一直稳步上升，证明这样的利率水平投融双方都较满意，而近一年来，金海贷平台的总投资人数也稳居全国数千家P2P平台的前20强。另有业内人士则表示：利率下调已是P2P平台的大趋势。&　　显然，作为&第三方力量&，百度的举动，客观上起到了为P2P平台排除部分风险之效果。不过，对于时下依然频现的平台跑路，投资人最担惊受怕的&地雷&，又有谁来排？&　　就在昨天，四川又曝出平台跑路事件。进入9月份，深圳、北京、广州等地就陆续有平台跑路，涉及金额也越来越高。统计显示，截止8月份，跑路平台就达78家之多，已超去年跑路平台总和。诚然，在2007年就诞生了首家P2P平台的国内网贷行业，至今仍频现歁诈、坑人平台，无论如何也不是一件光彩的事。每每看到投资人因&踩雷&而痛哭疾首，索赔无门时，P2P从业者们只能无奈地一声叹息。&　　目前，防止&触雷&，投资人更多的是靠自己的识别能力。有关如何识别问题平台的攻略也不断见之于媒体。但投资人要对平台进行&征信调查&，又谈何容易。于是，在问题平台高收益的幌子下，总会有投资人上当。虽然一些正规经营的平台，也会通过各种方式善意提醒投资人远离问题平台，不过收效不大。而各地行业协会的建立和业内诚信自律的呼吁，依然无法排除某些平台的恶意为之。&　　所幸，今年以来，各路大资本的介入，令P2P生态有所改观。国资系、券商系、银行系、风投系等平台的各领风骚，对投资人起到正面引导作用，客观上进一步挤压了问题平台的生存空间。&优质资本的进入，为行业注入了更多健康基因，也可以冲淡跑路事件频发对行业的负面影响，向社会传递行业正能量&。金海贷平台有关负责人如是表示。&　　日前，国家发改委和央行联手就建立全社会信用体系再度发力，消息称参与者有百度、阿里、腾讯等互联网巨头。虽有点&远水难解近渴&，却在为P2P的长远发展夯实基础。在美国，P2P行业之所以&坑蒙拐骗&现象罕见，既得益于其及时出台的行业标准，也与他们有200多家征信机构不无关系。欣喜的是，国内已有平台在自己着手建立征信体系，以防范因借款人跑路给平台带来的坏账或关门风险，保护投资人利益。&　　诚然，P2P行业要正本清源，杜绝跑路平台，避免投资人&触雷&，还需要靠得力的监管措施。制度约束，才是一个行业健康发展的基础。最近，有关互联网金融监管政策即将出台的消息也愈传愈烈，我们等待那一天。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
初入P2P投资必须做好四大功课
&【导读】 近年来，网贷投资平台蜂拥出现，由于行业监管机制尚未明确，平台服务水平良莠不齐，跑路事件也频频出现。我省首家P2B互联网金融服务平台乾贷网遵义营业部相关负责人提醒，对于P2P入门投资者，投资前必须做好四大功课。&　　高收益=高风险。P2P产品虽然回报较高，但国家法律对此类产品也做了相关规定：&超过银行同期4倍利息即为高利贷，超出部分不受法律保护&。所以根据银行同期3.5%的收益可得出，一般P2P行业的年化收益率在10%&&14%左右是一个正常且受法律保护的范围，而一些标榜年化收益率在25%&&30%以上的平台很有可能存在欺诈风险。&　　平台的合作机构。央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上明确建议平台资金要由第三方支付进行托管，主要目的就是希望通过第三方托管的方式分离信息流与资金流，避免资金直接进入平台账户形成资金池，最终造成投资人经济损失。&　　实地考察。投资人不要盲目听信他人介绍，一定要进行实地考察。查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间，机构信用代码、组织机构代码，税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别真实性。&　　尽量选安全保障全面的平台。选择平台最重要的一点就是安全保障的全面性，所以对于一些要获得全面保障就必须充值成为其高级会员的平台一定要慎选。&　　投资人在选择平台时，不要听信夸大宣传的一面之词，不要被&高息&蒙蔽了双眼，对于披露信息不完整，保障提现有条件的平台，一定要提高警惕，擦亮双眼，选择合规的平台。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
P2P行业价格战硝烟渐起 风控现危机
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【导读】 随着金融机构、风投大佬、上市公司等越来越多机构进入到P2P行业，原本草根和零散的金融业态竞争越来越激烈。记者注意到，P2P行业无论从投资端还是融资端都已经出现价格战的苗头，有业内人士表示，由于行业门槛低，目前各路机构仍在不断地涌进P2P行业，未来半年可能将掀起更大规模的价格战，也有不少人士担心，价格战可能牺牲掉风控。&
& & 记者注意到，P2P行业的竞争开始逐渐激烈，如同城银行项目竞争已经开始慢慢体现，部分平台为了获得项目不惜降低对抵押物、折扣率等让步。一位不愿透露姓名的P2P行业内人士告诉记者，一些体量相似的P2P平台会采取压缩自身管理费、提高同类项目收益的方式与对手竞争。&
& & 在浏览一些P2P平台网站时，记者发现不少平台给予的项目收益不简简单单是X%，而是变成了X%+1%，通过如此的价格竞争来吸引投资者。&
& & 王思聪认为，P2P行业的价格战更多是降低投资人的收益，同时平台进行一些收益奖励来吸引投资者。现在财团大佬、上市公司都已经进入这一行业，不少平台也获得了风投的青睐及融资，如此一来行业的竞争会更激烈。&
& & 林恩民接受记者采访时表示，引发价格战的诱因有两个，一个是行业资本大量的涌入和行业产品同质化严重。随着越来越多的互联网金融公司宣布获得融资，这一行业或将迎来转折。虽然P2P市场很大，但是单个品类谁都不允许对手比自己强，所以在这个市场上开打价格战是必然的，相信价格战可能会在未来半年左右开始上演。&
& & &行业的洗牌还在继续，目前国内经济还处在盘整期，企业还需要靠大量的借贷来维持，这样的话市场需求还是很大的，所以价格战可能在今年底或者明年上半年开始。&王思聪认为。&
& & 但是，也有不少人士认为，竞争固然存在，如果是&价格战&可能很多平台不见得能打得起。据了解，目前不少纯线上的P2P平台尚未实现盈利，价格战则需要一定的资金支撑。&&
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e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&
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P2P行业不断规范化
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【导读】近日，国务院副总理马凯在江苏调研时强调要加快政策落实，进一步降低企业融资成本。这是继国务院8月出台缓解企业融资成本指导意见后，国家领导再次强调降低融资成本，增加金融对实体经济的支持，解决中小企业&融资难&、&融资贵&等问题。央视一套、二套日前也肯定了互联网金融对小微企业及创业者的支持作用，鼓励并支持互联网金融的创新发展。
作为互联网金融的主要代表之一，P2P因为交易成本的优势被国务院点名，加上央视的正面报道，有专家认为，随着行业的不断规范化和监管政策的完善，P2P或将迎来行业春天。广东省互联网金融协会会长、PPmoney理财平台董事长陈宝国告诉记者，随着降低融资成本的提出和相关政策的落实，P2P行业将迎来一个比较大的发展机会。&
& & & 虽然行业发展迅速，但近来发生的跑路事件提醒投资人，P2P行业亟须建立起有效的风控系统。P2P网贷平台在交易上主要起信息中介作用，但由于信息不对称，风险很难避免，风控将成为P2P行业的核心竞争点之一。以PPmoney理财平台为例，PPmoney委托经国务院国资委备案的、深圳市国资局认定的深圳唯一公有产权交易场所&&深圳联合产权交易股份有限公司为产品进行全程托管。由PPmoney推荐的理财产品，经由第三方专业担保机构与PPmoney平台风控团队对融资方进行线下尽职调查、严格信审，并从制度、流程、资金、系统等方面保障客户利益。以其旗下产品安稳盈为例，该产品引入第三方担保公司和交易所，在借款到期时，若小贷公司兑付不足，担保增信机构实施全额或差额回购；并主要由交易所负责登记托管标准和相关规则的制定、托管转让申请的审核、托管转让安排、小贷公司融资的发行备案、募集资金的监管以及投资者权益登记托管、托管转让交易、信息披露、收益分配等，风险控制更加严格，为投资者提供了更为安全和有保障的投资环。&
& & & &实际上，P2P行业一直处于比较快速的发展阶段，2014年发展势头更加迅猛。据数据显示，今年前8月，网贷行业成交量约为1253亿元，月复合增长率为9．86％。&
& & 有消息称，互联网金融指导意见已接近完成阶段。可以预见，随着监测政策的逐渐完善，真正具备风控实力的P2P企业将能在行业洗牌中脱颖而出。&&
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e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&
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P2P决不能碰的三大领域
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&
【导读】随着P2P行业的发展，各个平台不断开发各种各样的新项目，一方面不断争夺着人们的目光，另一方面也不断扩大自己的业务范围。但P2P所开发的项目真的安全么？其实并不然，红岭创投今年3月份开始做大额标，当时吸引了所有人的眼球并且饱受争议，到8月底出现1亿坏账只有短短5个月。随着部分P2P平台逐渐做大做强，向新的领域进军是情理之中，但有X个领域是万万不能碰的。&
　　配资炒股处在灰色地带 投资者安全无法保障&
　　中国A股在今年7月底开始出现明显反弹，并在随后的两个月中持续上涨，最高涨幅已经超过了15%，趁着&牛市&雄风，一些P2P公司也开始涉足配资炒股。所谓的&配资炒股&的具体过程是：通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向平台理财人借入一定比例的资金，这些资金全部注入指定的账户中，供借款人炒股使用。一般来讲，借款资金杠杆在1：5到1：10不等，即假设投资者自有资金10万元，就可以通过P2P平台借到至少50万元用于炒股。&
　　众所周知，股指期货合约采用保证金交易，一般只要付出合约面值约10-15%的资金（杠杆比例为6-10）就可以买卖一张合约，这一方面提高了盈利的空间，但另一方面也带来了风险。整体来看，P2P配资炒股原理十分接近股指期货，同样是通过杠杆放大资金交易总量，同样是保证金交易，也同样面临着因亏损而遭遇强行平仓的风险。&
　　在P2P配资炒股的过程中，随时面临着爆仓的风险，一旦你的保证金亏损达到50%，就会被要求补仓（补齐保证金余额），超过70%，就会被强行平仓变卖股票或期货来保证投资者（出借人）的本金及收益。这就意味着，按照5倍杠杆来算，两个跌停就可以被强制平仓，而假如是10倍杠杆的话，一个跌停就足够了。&
　　而中国的股票市场中最多的是散户，最赚不到钱的也是散户。虽然也有佼佼者，但绝不是大多数，A股中设置涨跌停本来就是起着保护投资者的作用，而P2P在配资炒股的过程中却刻意将其风险放大，监管层上看，证券属于证监会管辖，P2P属于银监会管辖。通过P2P配资炒股就处在了一个相当暧昧的模糊地带，监管缺失或让平台和出借人面临极大的政策风险。&
& & 没落产业引爆巨额坏账风险&
　　俗话说&救急不救穷&，部分夕阳产业及产能过剩产业已经连年亏损，这主要是受经济大环境影响，而且我国经济转型正在进行中，人民币升值，出口疲软。钢铁、煤炭、玻璃等基础行业正在下坡路上奔跑，虽说他们在P2P借款可能也是为了救急，但其盈利能力也已经摆在那了。虽然有的P2P平台在运营过程中对他们采取动产质押，这种方式看似靠谱，但最大的缺陷就是不能防止第三方介入，也就是说不能防止所有者将其重复抵押给另一个人。因此，这种方法一样会出现风险，最好的例子就是红岭创投的1亿坏账。&
　　如果说大额标会让风险聚集，那么没落行业中的大额标就是个定时炸弹，不一定哪一天就会出现危机。众所周知，企业的贷款主要由银行来做，P2P平台在风险定价和信用评估上能力上相对银行并不具备竞争力，那他们做大额标的优势在哪里？按照现行的贷款利率来看，中小企业在银行贷款的一年期利率为7%左右，如果说一个企业能够在银行得到贷款他们必然不会去寻找相对高息的P2P平台贷款。如果出现了这种情况无非有两个原因，一是该企业资质不足以达到向银行申请贷款的门槛，二是该企业需要巨量的资金做周转，在银行端借款需求得不到满足才转而从民间寻找贷款机会。虽然企业的信用普遍会比个人要高（因为有企业实缴资本作为牵制），但企业从民间吸收借款的风险还是无法避免，而且一旦出事后果往往是严重的。&
　　对于巨额标，翼龙贷CEO王思聪认为，&温州给翼龙贷的个人借款上限是500万，企业借款上限是2000万，但正因为意识到企业高管的道德风险、系统风险和经济周期风险，至今我们还没敢动用。P2P发展到目前阶段，对风险的防范需求其实应该高于对规模的发展需求。翼龙贷从创立至今仍坚持以针对三农人群的小额贷款为主，抵押贷款的量非常少，这一模式在目前来看取得了不错的效果。&&
　　P2P与地产商关系暧昧不明 当心诱发第二个&次贷危机&&
　　房地产公司现在亚历山大，不少地方抛出&零首付&策略，让购买房屋的客户先到P2P网络平台借款，再把钱款给房地产公司付首付，再进行下一步正常银行按揭贷款买房。折腾。（背后故事：实际上网贷平台上借给购房者的钱是房地产公司垫付的。）&
　　这个故事牵涉那些问题呢，且听一一分解。&
　　首先，房地产公司的动力。房地产公司此类行为的动机有两个：一是促进交易，毕竟现在房子太难卖，用这种方式做销售可以理解；二是通过控制网贷平台，收取利差或居间费，增加盈利点。监管机构明确企业不可以自融，那么通过合作或控制的方式运用互联网金融为自己的产业服务，是否可行，值得探讨。&
　　其次，零首付是否违法。根据2001年中国人民银行关于规范住房金融业务的通知第二条规定，强化个人住房贷款管理，严禁发放&零首付&个人贷款。但是，此通知已被人民银行公告2010第2号人民银行公布废止和失效的部分规范性文件所废止。也就是说，零首付曾经是央行禁止的，现在涉嫌非法贷款。&
　　再次 ，企业向社会发放贷款的行为定性。企业向社会公众发放贷款属于违法行为，但不是犯罪。根据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》之规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款的应当认定为无效。房地产企业通过P2P平台实际上向社会公众发放贷款，合同归于无效。合同无效的法律后果是尘归尘，土归土，双方返还财物。&
　　房地产与P2P暧昧的后果。房地产公司如是操作，可能助长了一批没有购买能力的人购房，虽然首付通过P2P信用贷获得，随后银行根据首付的发票给予按揭，等待一个月一个月地还款，结果，购房人的还款能力和还款意愿都不强。怎么有点美国次贷危机前的意思？！过度开发人们的房屋购买能力，到底对经济是好是坏，各位看官自行评价吧。&
　　什么样的平台才是靠谱平台？&
　　彻底执行小额分散的平台才是靠谱的。P2P诞生以来一直贯彻小额分散理念，而且在征信体系健全并且投资者风险意识足够的情况下平台往往是不提供担保的，比如说美国的LendingClub。但在国内这两个条件都不满足。基本上绝大多数平台都会给投资人提供本息担保，这样一来就会让投资者放松警惕。在这种环境下，平台如何运营就变成了控制风险的最重要一环。如果把小额借款比作皮蛋豆腐，那大单就可以看做是烤全羊。如果平台多数的借款人都是企业，那么他在享受美味利润的同时也要承担成比例的风险，审核不严导致风险爆发后很可能一击致命，可以理解为高血脂或心脏病。&
　　不走歪门邪道的平台才是靠谱的。如果一个平台常常发秒标、净值标就需要注意了，这种借款通常不是真实借款，操作原理看似天衣无缝但也可能出现资金链断裂的情况。在投资的过程中一定要每隔一段时间就要观察一下，看该平台是否有什么异样的举动，跑路的平台中也有存续期在1年以上的。另外，投资前一定要审核好借款标的真实性，借款是真实的，P2P的存在才是有意义的，是能够真正促进实体经济发展的。如果是通过吸引羊毛党光顾来扩大知名度的平台，想必实力堪忧。&&
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e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&
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P2P网贷格局变化
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【导读】原本就波澜起伏的P2P网贷市场，近期因&大鳄&出没而新添巨大变数&&9月24日，国内最权威的网贷统计机构第一网贷公布中国p2p网贷指数&期限 12.71月、年利率 15.01%、成交额 14.47亿元&的这一数据，引起P2P网贷界和国内投资市场的一片哗然。&
　　之所以有如此强烈的反响，据第一网贷数据分析师康小密、何伯林告诉记者：&全国P2P网贷日成交额日首超5亿元，至 8月18日首超10亿元，9月24日则接近15亿元。&实现第一个5亿元用了6年半；进阶第二个5亿元，用了半年；而跨越第三个5亿元，只用了一个多月时间。&
　　除了成交额剧增外，更让人惊讶的是期限和利率的变化。康小密介绍：&今年从3月份起全国P2P网贷平均综合利率已连续6个月下降，已从2月份的22.81%下降到8月份的18.01%，半年时间下降了4.8个百分点。不过，9月24日下降得特别多，一天就下降了1.45个百分点。& 何伯林表示，&今年P2P网贷的投资期限，除2月份（春节等）特殊情况外，一直走势平稳，在5个月和6个月之间。不过，9月24日增长得特别多，一天就增加了6.73个月，翻了一番多。&&
　　为什么日的中国P2P网贷指数会出现如此异动？记者采访业界人士认为，这是招财宝异动造成的。招财宝成立以来，成交额一直不是很大，但9月24日却成交了3.26亿元，占全国P2P网贷的23%。而招财宝的利率特低，只有6.54%；期限特长，33.59个月。康小密称，&如果扣除招财宝因素，9月24日的中国P2P网贷指数是：期限 6.62月、年利率17.38%、成交额 11.21亿元。与平时变化不大。&&
& & & 虽然，招财宝的上线极为低调，但是，招财宝负责人已号称要在两年内将招财宝的规模做到1万亿元。目前，全国P2P网贷总余额才1000亿元，由此可见，阿里的强势进入，势必对全国P2P网贷格局产生十分巨大的影响。9月24日的市场异动，就是招财宝改变P2P网贷的前奏。&
　　据了解，从2013年9月份开始，阿里巴巴内部开始筹划一个真正的理财平台&&招财宝。今年4月3日，上海招财宝金融服务信息有限公司在沪宣告成立，注册资本1000万元人民币，成为阿里巴巴小微金融集团全资设立的一家金融服务公司。招财宝不参与交易，只做一个帮助普通用户与传统金融机构（银行、保险、基金、担保公司）的理财产品进行交易的平台，风险控制全部交由传统金融机构进行。支付宝合作的名单中，有179家银行、30多家基金公司，近50家保险公司，而在招财宝的接入中，仅仅需要多增加一项合作内容，合作金融机构基于以往的合作基础迅速上涨。事实上，如今，招财宝已完成签约的金融机构接近150家。&
　　对此，中国P2P网贷指数课题组负责人胡尔义指出，我国的P2P网贷正在进入一个新时期，正在由传统的民间借贷互联网，向正规金融互联网、传统民间借贷互联网同时并存，并有以正规金融互联网为主导的趋向。胡尔义认为，在相当长的时间内，草根创业、大众创业的融资难、融资贵、融资慢难题，可能更多地还是要依赖传统民间借贷及民间借贷互联网来解决，社会对民间借贷互联网应投以更多的关注与支持，政策层面的肯定更是其未来发展的决定性因素。&
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P2P跑路三阶段 最关键的是平台自身风控
& & & & & & & & & & & & & & & & &&
【导读】2014年以来，我国的互联网金融事业狂飙突进，各种各样的p2p平台如雨后春笋，不断涌现。伴随着p2p的发展，跑路作为一种典型的符号，也始终如幽灵一般不时在投资者心中浮现。整理过往平台跑路的原因，总结当前平台暴露的乱象，或许能让我们对平台跑路有下一步的预见！&
& & 第一阶段：浑水摸鱼经营不善&
& & 我国网贷平台最早跑路的原因，主要可分为两种，首先是p2p网络贷款平台毫无认真做生意的计划，恶意欺骗卷钱跑路。&
& & 不能否认，p2p作为一众崭新的投资理财渠道，13年的时候我国还有大量的理论和实践空白，于是一些不法分子趁虚而入，他们利用人性贪婪的弱点，标出极高的利率吸引投资者，进而携款跑路，这也算是平台跑路的始祖吧。&
& & 当然，也有很多平台，其本身成立时并非将来准备要跑路，出于恶劣的竞争环境及薄弱的风控和管理能力、资金时间错配等，导致平台运营出现巨额亏损、入不敷出，而最终不得不跑路。&
& & 第二阶段-当前阶段：第三方担保安全？&
& & 度过前两个阶段，通过引入非关联的第三方担保公司，为项目提供100%本息全额担保，似乎是个转移风险的不错选择，但是实际上这其中仍有巨大潜在风险，未来跑路的平台也极有可能出现在这里！&
& & &第三阶段：自担保掩耳盗铃&
& & 有了前面跑路的惨痛教训，我国的p2p平台也在不断进行升级和改进。出于投资者对网贷安全性的极大顾虑，这阶段的平台则祭出了担保的大旗。&
& & 实际上，这期间成立的许多网贷平台最初正是依靠担保公司的背景资源起家的，自融自担，天然一体。出于利益驱动的无限膨胀、担保能力的明显受限，最终导致资金链断裂，大批的平台因此又倒闭了。&
& & 关键在于平台自身风控&
& & 早在今年7月份，银监会创新部主任王岩岫就曾有过一次公开表态，提出P2P应该有行业门槛，不应该汇集资金，本身不得进行担保，不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。此番表态也被普遍认为是监管定调，其中去担保化可谓是明显的一个特点。&
& & 纵然面对当前的种种现实，去担保化似乎还不能在中国落地，但是不能否认，随着我国征信体系的不断完善和投资者的进一步成熟，这必将是我国p2p未来的趋势。&
& & 综合各种因素考虑，结合目前我国排名靠前的几大平台，当期似乎真正能确保平台安全的不是别人，而正是平台自身的风控。&
& & &风控永远高于担保，二者不能相提并论。风控是每一个P2P平台的核心，担保只是一种手段。这是一个生存之道，也是对投资人的保障。&翼龙贷网总经理赵洋近日的一段演讲分享似乎为我们道出了这其中的一些真相。&
由e元贷提供分享&
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e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&
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P2P这一高风险高收益的理财方式会被取代吗？
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】 P2P网贷在未来一年里的发展速度会不会减缓？P2P网贷会不会成为未来理财的潮流？&& &以从业者的角度来看，P2P作为一个细分行业存在并发展下去已经是确定的事情，这个结论是考虑了行业发展，未来空间和监管态度得出的。&& &行业发展&& &P2P这一年多以来得到了爆发式的增长，这一方面说明了理财端需求的旺盛，另一方面也说明了贷款端对于资金的渴求。任何行业在发展之初都是野蛮生长的，乱象另一个角度说明了行业吸引了诸多资本和资金的进入。参考团购当年的盛况，跑路的团购网站其实也不在少数，只是因为性质不同，大家不会有P2P跑路那么强烈的&肉痛感&。&& &现在的情况是小贷公司越来越广泛的与P2P合作，以P2P为主要资金来源，部分小贷已经完全是全盘对接了，大一些的小贷还是有些谨慎地部分合作；线下P2P们有自己开门店的，也有越来越深介入到终端借贷市场的；需要培育的是纯线上这部分，目前发展规模很有限。&& &监管态度&& &一行三会加国务院都已经多次表态对于支持实体经济的互联网金融要支持创新，给予容忍度。目前的消息也是行业监管总则已报送国务院，细则可能由各地金融办制订。这基本可以确认P2P不会被叫停或禁止，之前回答过一个问题，是问P2P会不会像比特币一样被封杀，这两者本质不同，不可能相提并论的。&& &多说一句，细则的制订必然是行业巨头深度参与的过程，对金融领域政策制订有了解你就会知道，这类政策制订时都是由主管部门召集行业中的主要企业征求意见，很多业务层面甚至都是由这些企业来起草初稿，主管部门汇总后再进行编辑的。行业地位决定了游戏规则对你是否有利，对于已经在行业中领先的巨头，门槛越高越有利，这一方面会让行业走向规范，另一方面也会印证我上面所说的，中小平台生存空间急剧缩小。& &未来空间&& &其实我专栏一直欠一篇展望未来的，但因为还没完全构思好，只能简单说说我自己的粗浅认识。&& &随着监管明晰和竞争加剧，缺乏完整团队的，风控不过关且后台不够硬的，缺乏有效推广手段的平台都将被淘汰。这种淘汰可能是经营不下去的跑路，也可能是行业并购。但以我个人态度来看，大部分平台连被收购的价值都没有，值得收购的有几样东西：渠道，技术，数据和人。大部分平台没有自有渠道，技术很薄弱，数据积累差，团队就更别提了。像翼龙贷这种平台，虽然看起来有些不够高大上，但是能勤勤恳恳沉下去开出那么多家门店，是有自己价值的，也难怪联想愿意高价收购。&& &P2P从债权获取层面来说，不太可能变成几家独大的寡头局面，区域性小贷公司的资源能够支撑一些P2P平台获得债权（当然这会提高区域性风险），一些特色债权（比如车贷，学生消费贷）也能支持一部分特色平台活下去。&& &但是从理财端考虑，老平台，风投背景平台和国资平台，由于其隐性信用的作用，在吸引理财客户上的优势将会越来越明显，而新平台和小平台获客成本会逐渐提高。通过更高的利息或更高的推广费用吸引客户，本身就是饮鸩止渴的办法。P2P的利润率目前来看是不太高的，当然可以烧钱推广烧成行业前几名，但不挣钱的商业模式我自己是不看好的，P2P说到底是金融属性居多，你见过哪个金融机构是长期烧钱亏本运营的？因此我认为未来首先会出现类似火球计划等P2P债权打包产品（这类模式目前有一定的法律瑕疵，也有一定风险，请慎重考虑），解决一部分中小平台的问题，但借贷市场的恶化，较高的政策要求等诸多因素都有可能带来多米诺骨牌式的冲击，接下来中小平台会更加难以获得理财用户，最后要么完蛋，要么沦为单纯的债权提供者。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&&&&
银行系P2P明年或达30家
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】 从业内独家获悉，在经过一段时间试探后，目前已经有至少10家银行开始尝试布局P2P领域(已上线7家)，未来一段时间随着监管的逐步明朗，银行系P2P行业将释放出巨大的量，有知情人士对记者表示，预计明年上线P2P的银行家数有望突破30家。而在广州的市场上，抢在银行P2P火起来之前，已有平台盯上银行互联网金融资产交易。近日刚上线的众金所就与多家银行合作，上线多家银行的P2P项目。&& & 7家银行尝试性进入P2P&　　从中国平安陆金所，到招商银行的小企业E家，过去一段时间，银行系对于P2P的态度一直犹豫不定。不过，记者梳理发现，进入今年下半年，银行系P2P上线速度明显较快。目前银行系P2P平台共有7个，分别是平安集团的陆金所、招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行的e融e贷。&　　对于银行系进入P2P的冲动，业内人士认为，这只是开始，未来将有更多的银行会开始加入P2P阵营。广州P2P业内人士对记者表示，据其了解，目前有不少银行已经在悄然布局，预计年底银行系P2P平台家数将不低于10家，而明年预计将超过30家银行进入P2P行业。&　　一位银行人士对记者表示，囿于监管政策不明朗，目前还没布局的银行进入P2P领域还是有些顾忌，特别是前期，部分银行在涉足P2P时遇到的监管问题都令其他银行还有担忧，但另一方面，线上的抢夺已经令银行开始坐不住，而且P2P是银行探索互联网金融一个主要方向。而银行也有大量的资产可通过P2P平台进行盘活。&　　记者从业内获悉，目前上线的银行系P2P平台均多数在银行内部处于试验性阶段，无论是产品的类型还是数量均未完全释放出来。这也导致了目前银行系P2P平台项目一直处于供不应求阶段。一位与多家银行系P2P有所接触的业内人士对南都记者表示，目前银行提供的P2P产品主要包括国内信用证资产、银行票据资产、个人信用资产以及一般信用资产等，而单是票据资产一项，据其了解，一家中型股份制银行就有2万亿元左右规模的存量。&一旦政策明朗，银行系的P2P项目将被激活。&上述人士称。&　　第三方平台为银行P2P引流&&P2P这个市场，主要银行想介入，将没其他草根平台什么事了。&众金所副总裁宁小军在接受记者采访时认为，P2P说到底还是金融资产交易行为，而对于风险的经营，是银行擅长的。而视品牌与商誉为第一位的银行，一般对项目的把关非常严格，对于项目的融资方，除了要符合其传统信审、授信条件外，还往往从不同纬度对投资者的还款来源进行闭环设计，在其看来，P2P终究将是银行的天下。&　　随着银行系进入P2P的冲动越强，一些平台也看上了银行互联网金融资产交易这盘生意。近期，在广州注册上线的众金所就定位银行互联网金融资产交易。记者获悉，与部分平台通过与银行或者小贷公司合作开发P2P产品不同，该平台定位为&纯中介+银行&的模式&平台本身不涉及项目的创设，只是作为银行的代销平台。&　　不过，对于银行系自建P2P平台后，宁小军认为，由于对于互联网运营的不在行，银行需要外部的平台为其导入流量，需要不同的分销渠道，这个市场将在银行系大量进入之后明显体现出来。他提到，今年刚上线的包商银行旗下的小马BANK，其上线一段时间后，平台项目的满标周期被不断拉长正是体现了这点。&　　&有专业的资产交易平台引流或分销，对很多自建投融资平台的中小银行有不小的吸引力。&有业内人士对南都记者表示，银行自建投融资平台或与平台合作是未来必然的趋势。而一旦各家银行的平台都上线，投资者或面临选择太多而无从下手；另一方面银行也可能面临虽然有大批优质项目却缺乏流量、投资人的困境，走向合作引流或是银行自建平台的一个趋势。&&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
网贷行业的“四大隐患”
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】全国各地先后有154个网贷平台出现问题（主要是标的逾期、提现困难和运营者跑路等问题）。针对网贷平台出现的各类问题，业内人士总结出网贷行业的&四个隐患&。&　　入行门槛太低&　　李锡介绍，网贷行业的准入门槛比较低。&　　只要买一套网贷系统，租一个办公室，就可以组建一个网贷平台。运营者只要弄到足够多的虚假材料堆砌上去，不断发标，就可以融资。门槛太低，也给投资人埋下了隐患。&　　监管法规漏洞&　　市场监管空白也是网贷业的大问题。&　　李锡说：&到目前为止，政府虽然一直鼓励互联网金融的健康发展，但并未出台相关的政策和法规，造成网贷行业发展良莠不齐。&&　　据介绍，截至7月底，行业共有154个平台出现问题，但其中立案的不足50个，可见还未引起相关部门足够重视。&& & & & 高利息高风险&　　投资人非理性追求高息，也是导致网贷平台频现跑路潮的原因之一。&　　李锡说，多数问题网贷平台的年化收益率均高达40%以上。面对高息诱惑和信息不透明，很多踩雷投资人开始也持怀疑与不信任的态度，先用很少资金试水，但是，在平台几次很快回款后，胆子就大了，加大投资量。高息的问题平台上线后，多数在3-4个月内出现问题。投资人需要注意，即使4个月内不出问题，也并不代表平台安全。&　　信任危机隐患&　　由于投资人的信任危机，一旦网贷平台所发标的逾期，投资人就会认为该平台将倒闭，便会非理性地盲目提现，甚至引发兑付危机。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
十大风险搅动P2P网贷行业
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】第二届互联网金融大会上，系统地分析了这个问题，当时简要谈了P2P九大风险(本文补充了一条)，P2P的风险有来自外部的，也有其独有的风险。与小贷公司、银行等相比，P2P的风险更高，不确定性更大。&　　从外部看，P2P主要有以下风险：&　　第一，法律风险。关于P2P没有专门的法律，甚至尚未有监管部门的统一规范。在上述会议中，法律专家和从业者对P2P攸关的问题很难达成一致，甚至看法相反，比如对&自融&问题，一部分人认为，这是高压线，不能碰；另一部分人则认为，只要发了公告，并说明用途提示了风险，就不算违规。关于&资金池&的看法也不尽相同，有人认为绝对不能搞资金池，部分从业者认为资金池会被动产生，不可避免。甚至关于P2P是信用中介还是信息中介，在场的人士也不能达成一致，这个问题在监管部门中也有争议，这样的现实状态下，自然存在法律风险，至少存在制度、规定上的风险。&　　第二，小微企业贷款本身的高风险。小微企业本身存在较高风险，除了本身生存周期短外，抵押品不足、账目不规范、人员素质相对不高、还款能力不足等因素外，放贷企业的人力成本要远高于对大中型企业的放款成本。&　　何况，解决小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，而P2P的放款对象主要是小微企业，这也注定了其信贷业务的高风险。&　　这些外部风险对于其他互联网金融企业来说部分亦是适用的，比如法律和监管风险。&　　P2P的高风险更多的是来自其内部风险。&　　第三，从业人员素质风险。包括P2P行业、担保公司、推介公司等，从事P2P行业平台的大多是互联网人士居多，归根结底，互联网金融的本质是金融，有些金融人士对互联网又不熟悉，二者都懂的又对互联网金融不懂，对互联网金融懂的又不太懂法律。&　　监管部门倾向于定位P2P为信息中介，这样，这个平台更注重于互联网人才。如果仅仅定位于信息中介，搭建平台的门槛会更低，造成P2P恶性膨胀和竞争就在所难免了。&　第四，监管风险。由于前几年，批准P2P的部门过多，有央行批准的，有地方金融办批准的，亦有工业信息管理部门批准的，五花八门，其监管也是九龙治水。不过，这种局面有望得以改善，现在明确了银监会的监管责任，无论是监管原则还是监管标准都有望得以统一，而缺乏监管是之前P2P鱼龙混杂、问题频出的最主要原因之一。&　　第五，经济下行风险。无论是什么样的放贷公司，在经济下行周期中最容易形成不良贷款，即便是封闭运行有大数据支撑的不良率一直很低的阿里小贷，在上季度不良率也大幅攀升了。&　　第六，技术风险。既然以互联网为平台，互联网企业遇到的黑客攻击和其他网络问题，P2P平台必然同样会遇到。致命的不同是，无论门户网站、微博、即时通讯工具或者其他互联网产品即使遭遇攻击，最多也是短暂的系统瘫痪，其强大的团队都会很快将系统恢复，而一般的P2P平台很难有这样强大的技术团队和设备支撑。&　　由于P2P跑路新闻不断，其广大客户犹如惊弓之鸟，一旦出现技术故障&&哪怕是短暂的，也可能会造成所有金融业最恐惧的挤兑事件，从而造成P2P倒闭。&　　第七，挤兑风险。上述的技术故障都能导致出现挤兑风险，各种传闻，负面新闻等等亦能造成挤兑风险。去年7月，因为遭遇&黑客攻击&，网贷平台中财在线部分用户数据泄露，间接诱发投资人恐慌，曾造成挤兑事件，后虽平息，却让其高管心有余悸。&　　具有中国特色的拆标，将长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，从而造成了期限和金额的错配。必然会从时间和资金上人为造成流动性紧张，从而引发挤兑事件。&　　由于拆标而导致的挤兑事件更是不胜枚举。&　　第八，信用风险。在中国缺乏统一的权威而全面的征信系统，而央行建立的征信系统，目前P2P参与者尚未接入、联网。退一步讲，即便与央行的征信系统实现了联网，也不能获取足够、必要、完整的信用状况。&& & &第九，道德风险。据一位资深的业内从业人员讲，大部分跑路的P2P平台公司，其建立平台的出发点就是圈钱走人；而因为经营不善出现亏损、流动性枯竭而被迫跑路的占少数。《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起案件的嫌疑人归案。&　　去年以来跑路事件层出不穷。另据记者不完全统计，从去年到今年4月，全国累计已有119家P2P平台&倒闭&或&跑路&，涉及资金共计约21亿元；其中，今年前4个月出现问题的网贷平台已近30家。&　　对于任何金融机构来说，&道德风险&始终是其最大的风险。《证券市场红周刊》曾将P2P道德风险分为两类。第一种，P2P平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包，这里特别要提示投资者的是&自融&风险，即指那些有资金需求的人自己成立一家P2P平台为自己融资的情况；第二种，平台企业采用债权转让的模式，拆分错配，投资者实际和平台公司产生交易，形成债权债务关系。不管哪一种，只要投资者的资金直接转账到该平台的老板或者高管，都暗藏着&老板跑路&的风险。　　就个人而言，央行征信系统一般只录入个人银行贷款、担保、信用卡、法院案件等情况，不仅满足不了银行信贷需要，对于互联网金融企业来说，更是无法满足。其实用性尚不及阿里小贷对淘宝店根据店主交易量、结算等而决定贷款金额。&　　对于个人、企业信用状况缺乏全面了解，造成信息严重不对称。这为平台与担保公司、推介公司勾结，甚至开展自融、设资金池等提供了便利。&　　第十，高息风险。P2P行业普遍存在高利率问题，一般在15%以上，甚至高达30%以上，这样的高利率不仅会对社会造成危害，甚至对整个行业会造成毁灭性的自我伤害。&　　简言之，如果P2P利率过高，企业无法融资来偿还，或严重超出企业承受范围，企业干脆不还本息了。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&&&
年末P2P收益率不升反降
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】&年关&将至，众多中小企业的周转需求又开始催旺民间借贷市场。有投资者发现，往年此时本可通过P2P平台等分享年末民间高息&盛宴&，但今年越接近年末，收益率反倒在节节下行。分析人士指出，由于今年整体资金面宽松，而经济下行风险加大也使得民间借贷市场主动远离高风险高收益项目，使得民间借贷市场的利率上行空间十分有限。&& & 今年开始初尝P2P投资的陈先生，已滚动投资了多个P2P项目，但下半年以来他却发现平台有下调收益率的趋势。&6月时到处都有年化收益率达18%的项目，我买了一款四个月的。到期后想再续上，发觉已经很难找到这么高的了，高一点的就只有16%。&&&年关&将至风险加大&& & 有业内人士指出，年底P2P融资的中小企业数量暴增，除了民间借贷本来需求就旺盛之外，今年小贷&惜贷&也使不少项目转移到P2P平台。而在P2P行业，年末不同平台的安全性或出现分化，一方面风控严格的老牌平台或会对借款人愈加挑剔，但另一方面部分过分追求高利率的平台或会吸纳这些高风险项目，因此投资者会面临更大风险。&& & 网贷收益率环比下降&& & 统计数据显示，10月底，广东省网贷综合收益率达15.59%，较9月下降73个基点。而成交量前十位平台的平均综合收益率仅13.25%，其中，陆金所的投资综合收益率为11.82%，较前月下降215个基点。团贷网投资综合收益率为18.75%，较前月下降53个基点。&& & 除资金面宽松致使社会整体利率水平难以上行外，目前P2P行业付给投资人的收益率都在回归合理回报运营水平。&& & 此外，年末也是中小企业风险高发期，在宏观经济风险加大的背景下，不少担保、小贷、P2P等都因担忧风险而主动远离高收益项目。&& & 业内资深人士曾良骃指出，近几年的存量项目已累积了很高的风险，年末更是借款企业倒闭、跑路的高峰。风险最高的首当其冲就是房地产企业了，其他还有矿产类、资源类。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
理性看待P2P“跑路潮
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】和讯互联网金融消息 &今天下午13点整，由网贷之家主办的&&"网贷神州行"投资人见面会暨网贷之家三周年庆在北京、上海、深圳三地同时盛大举行。在会议的讨论环节，多个来自P2P平台的高管和一些资深投资人围绕着&倒闭潮今年是否会再现&的话题展开了激烈的辩论。&　　&倒闭潮&是一个敏感的话题，参与讨论的成员言辞都非常激烈，很多人对此持一种理性乐观的态度。积木盒子法务总监郭洪伟认为，倒闭潮的产生主要是由于很多人只看到网贷行业的利好就匆忙进入，却不考虑自身的技术能力和风控能力是否能够达到经营资格。正是这种&不理智的行为&才导致了平台经营不下去，所以从根本上讲这是行业内部自身&优胜劣汰&的过程，并不是行业本身出了问题。他还举例说，比如诺基亚的淘汰并不是意味着手机产业没落，而是问题出在了诺基亚自身。&　　众信金融首席运营官谭阳则更加直接地告诫投资人，&所谓的&倒闭潮&只不过是一个行业的自然淘汰的过程。投资人应该多关注一下树木，少关注一下森林。&他还近一步解释道&如果没有出现倒闭潮，但是你投的那家倒闭了，你就是百分之百，哪怕倒闭潮来了，60%都倒掉了，你投资的那家很优质，你就避过了这个雷，所以对你个人来说更多关注树木而不是森林。而且倒闭潮对我们行业来说有什么意义呢?该倒闭的迟早会倒闭，所以这个倒闭潮每时每刻都在发生。&&　　但是也有一些人对P2P网贷行业的&倒闭潮&比较担心。&岳麓居士2008&就断言，&P2P网贷平台只要存在一天，跑路的情况就不会消亡。&并告诫广大投资人一定要警惕。他还近一步指出，即使背景硬、背书强、资产雄厚的大平台，也是存在着倒闭的风险，任何一个网贷平台站在投资者面前，都是不值得信任的。他说：&网贷平台本身就是一个媒介，它是一个婚介所，它本来做的是一个婚介所的事，本来就是一个媒介平台，但是它的致命点第一个是自负盈亏的，第二个它的重量太重了，动不动几千个亿，它受得了吗?跑和不跑是有一个标准的，什么标准呢?跑得值不值，它是带钱跑还是带良心跑，它只要玩不下去了一定会跑，你不要以为这个平台背景有多硬，他就不会跑，投资者最大的误区就在这个地方，我们讨论这个问题的意义就在这个地方，因为大家投资的时候首先会看，背书是什么样，资产规模是什么样，你的运行团队什么样，这些全瞎说，我告诉你，因为这个跑路的话，它的最核心最核心的地方，有时候也不是它控制的，尤其网络安全这一块，黑客很厉害，对我们讨论这个问题的意义，我们在于实际的操作过程中，我们实际行为的指向、指导，我们一定要做好这个资产配置这么一个活，你不要把多个篮子放在一个鸡蛋里面。&&　　最后对于P2P网贷&倒闭潮&问题的解决办法，参与讨论的各位嘉宾也给出了自己的思考。谭阳表示，要从根上断绝网贷平台跑路的可能。他提到了两点，&第一就是要斩断它的手，让平台没法跑，想跑跑不了。第二让他没有动机去跑，跑了也没有什么好处，这两点说得非常好。平台怎么跑路呢?第一种，纯粹是诈骗，有些P2P平台上午上线下午跑了，最多三个小时，这是纯粹的诈骗出发点。第二种是踏踏实实平台的运营者和老板确确实实想要做点事情的，想把这个平台干好，但是后来做到一定程度发现自己抗不住了，抗不住压力了，背着山走，不得不跑路，跑路的原因是什么呢?平台没有做好自己的定位，没有定力。&他还强调应该通过立法来加强监管，比如对于非法吸收公众存款，集资诈骗，非法经营等行为的约束等。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
网贷行业两极分化 深谙金融将成P2P主角
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】 网贷行业已经开始出现&二八定律&现象，未来主要的交易量、参与人数将更多地集中在少数优势P2P平台。尽管行业平台越来越多，但单个平台的市场体量会非常小。平台若没有足够规模、赚不到钱便会慢慢走向关门。未来大的平台会越来越大，小的平台将逐渐失去生存空间。&& &11月12日，由CIFC中国互联网金融联盟、新传媒产业联盟、中关村数字媒体产业联盟主办，新金融传媒等单位联合主办的第二届中国互联网金融大会在京举行。100多家互联网金融企业及研究学者进行观点交锋。尤其针对持续火爆的P2P市场，与会人士分析，行业市场已经从群雄混战时期步入&分化&阶段。&& &分化凸显&& &为应对行业风险，各P2P平台不断加码风险防控。无论是主打信用贷款还是抵押贷款，平台投资者出借资金的时候对借款人的资金用途与还款来源审查更加严格。许多平台逐步在项目所在地寻找专业合作伙伴，让熟悉当地企业、居民情况的人完成前期的贷款资质审核与实地调查工作。&& &此外，P2P平台也在参与供应链金融服务，对接核心企业的上下游客户融资，试图推进项目信息流、物流、资金流的整合。&& &一边是行业风险不断，一边是风投、信托、PE等各类资本纷纷涌入，P2P行业的分化现象日趋明显。&&网贷行业已经开始出现&二八定律&现象，未来主要的交易量、参与人数将更多地集中在少数优势P2P平台。&在网贷之家联合创始人、广东省互联网金融协会秘书长朱明春看来，今年10月份网贷行业单月交易量过亿平台有51家，其中逾5亿交易量的平台有25家，但这25家P2P平台交易量占据了行业80%的市场份额。这传递出一个信号：尽管行业平台越来越多，但单个平台的市场体量会非常小。平台若没有足够规模、赚不到钱便会慢慢走向关门。未来大的平台会越来越大，小的平台将逐渐失去生存空间。&& &如此一来，网贷行业将产生三种出路：一是部分平台因为不合法或经营不善导致跑路、倒闭;也有平台走向被并购、重组的路子;还有做得比较好的平台则将在未来的监管政策下享受更多政策红利，获得持续发展。&& &不过市场人士称，尽管未来20%的网贷平台会在整个行业中体量巨大，但不会出现一两家独大的垄断局面，毕竟国内居民的投融资需求不是一两家平台所能够消化的。&& &在P2P行业从群雄混战时期逐渐走向&分化&的过程中，行业细分现象逐渐明晰。&从平台自身最擅长的领域出发，做精做专，网贷细分市场会出现优秀的领头羊企业。&朱明春认为，网贷行业会逐渐走专业化道路，比如有的平台专注于车贷市场，有的专门做房贷、信用贷。还有的平台主打票据抵押、融资租赁、保理业务等。&& &互联网金融人才也将变得越来越宝贵，未来集金融与互联网知识于一身的互联网金融人才会是各家平台竞相争夺的对象。而目前这种人才大战已经出现端倪，有经验的网贷工作人员流动性较大，P2P市场互相&挖人&的现象屡见不鲜。&& &多家网贷公司负责人受访时坦言，行业高薪&挖人&的现象很多，即便是只有一年工作经验的普通网贷员工被其他公司挖走后，往往也是两三倍的工资涨幅。&&网贷行业需要的是复合型人才，不单要懂互联网，还需要懂金融。以后两三个技术人员创建P2P的现象会很少，更多的是那些对金融本质、风险控制有深度认识的人才成为行业主角。&一位业内人士认为，人才竞争将成为2015年互联网金融发展面临的一个重大课题，抓人才是发展的关键。&& &风险骤升&& &若时间倒回至2011年，当时P2P平台不足十家，从业人员不到千人，短短三年时间，P2P行业狂奔突进。网贷之家数据显示，到今年10月份，全国P2P平台数量已有1474家，贷款余额达744.14亿元。其中10月份网贷行业较为活跃的地区新增平台继续增长，比如山东新上线平台数量高达15家，浙江、广东新上线平台分别为11、10家。&& &具体来看，截至10月底，P2P平台数量最多的地区依次为广东、浙江、北京、山东和上海，正在运营的平台分别有348、223、171、127、108家。&& &P2P扩张的背后是一场客户与市场的争夺战，激烈的市场竞争令许多平台建设者前仆后继。然而，随着P2P平台贷款余额的急剧上升，今年年底行业将迎来兑付高峰，行业兑付风险骤升。不仅如此，部分以网贷之名进行圈钱诈骗行为的平台也将浮出水面。&& &网贷之家数据显示，2010年以来，出现跑路或倒闭等问题的P2P平台约有224家。仅今年10月份，出现问题的P2P平台高达38家，但冰火两重天的现象也是非常明显，10月份新增平台达71家。&&& &P2P平台风险频发与利率高企有关。在一位平台总经理看来，从投资者角度来看，通常平台利率10%到12%是比较合适的。但不少P2P平台年化投资利率达到了20%、25%，一般是客户无法承担的，最后风险必然暴露出来。&& &记者采访发现，P2P投资者中也出现了一群专门投资高利率的&打新族&，仅投资年化收益率30%以上的高风险平台，这种短期投资行为十分冒险。与此同时，各P2P平台为吸引客户也不得不在利率上下工夫，使行业整体利率水平偏高。&& &为应对借款与投资市场的双面竞争，不少平台正加速在全国布局营业点，并将触角延伸至农村市场，也有的平台寻求与更多担保及小贷公司&联姻&，或转向与银行、券商合作。&&今年以来，许多平台开始寻求外部合作，也造成传统金融服务机构(如担保和小贷公司)的风险传导到网贷行业。&网贷之家首席研究员马骏认为。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&&&&
银行系P2P平台争相上线 尚无可持续模式
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】 尽管很多银行并不愿意承认自己是在做P2P，而对外宣称是在做投融资平台，但不可否认的是，银行涉足P2P业务正日渐增多。&& &在业内人士看来，传统银行进入P2P领域，是借助P2P降低监管成本、规避管制和获取超额收益。目前银行仍然享受着很大的存贷利差，所以做P2P的驱动力并不太大。一些银行开始尝试着来做(P2P业务)，也是想把自己的产业进行多元化扩展，并不是想把这个当作主业，只是一个其他业务的补充而已，且目前还没有形成一个可持续的模式。&& &尚未与草根平台正面交锋&& &部分银行对外宣称他们做的并不是P2P平台，而是投融资平台，业务上也更倾向于P2B(个人对非金融机构企业)，针对的融资客户大部分是一些小企业。但《每日经济新闻》记者注意到，这其中也有一部分平台开始在做一些针对个人投资者的业务。比如宁波银行的投融资平台上面，就有一些针对个人投资者的消费类贷款，借款金额10万元~50万元不等，用途可以是消费、装修等。&& &此外，记者注意到，银行系P2P平台运作方式并不一样，他们有的是在银行下面搭建一个平台，比如招行在小企业E家下面搭建的投融资平台;有的则是在直销银行下面开展这个业务，比如宁波银行;有的则是单独成立一个团队来做这块业务，比如开鑫贷和金开贷。&& &此前，有业内人士对记者表示，银行携其庞大的信用、风控、资金、客户体系进入网贷行业，对草根P2P公司形成了强烈冲击。但草根P2P公司和银行系P2P公司的目标客户不尽相同，比如投资门槛，这(差异化的竞争空间)是民间P2P的机会。&& &此外，从目前的情况来看，银行系P2P平台收益率较草根P2P平台要低一些。石鹏峰表示，草根P2P和银行系P2P所针对的对象不同，(双方)现在还没在一个正面战场上交锋。&& &专家：为做少量表外业务&& &由于银行的独特地位，银行系P2P一直是业界关注的焦点。今年以来，银行系P2P上线速度明显加快，比如包商银行的&小马bank&，陕西金控和国开行陕西分行联合推出的金开贷，青岛银行的&财富e屋&，兰州银行的E融E贷，宁波银行直销银行上的投融资平台等。&& &对于越来越多银行的加入，某P2P平台总经理表示，传统银行进入P2P领域，是借助P2P降低监管成本、规避管制和获取超额收益。他进一步指出，银行作为传统金融业的代表，长期以来形成了固有的运营模式。在互联网的冲击下，银行涉足P2P，不仅是对原有运营模式的调整，更是向互联网金融学习。&& &网贷之家首席运营官石鹏峰对《每日经济新闻》记者表示，目前银行做P2P业务已经很普遍了。不过，银行做这块更多是进行一个布局或者说多一个业务上的补充，或许也可以通过这一块来做少量的表外业务。&& &有业内人士表示，银行加入P2P大军拓宽了企业的融资渠道。比如近期被暂时叫停的广州从化柳银村镇银行与某P2P平台展开合作的事项，该平台CEO就表示，&这种合作可以降低村镇银行的存款获客成本，最终降低中小企业的融资成本。仅仅依靠银行的传统业务，无法满足所有中小企业的融资需求。&&& &另一财经机构研究总监认为，&银行做这一块(P2P业务)，很大程度是看中了这个行业的发展迅速。而且作为一个可以出表的业务，P2P业务对银行有一定的驱动力。但整体来讲，(银行做P2P业务)还没能看到一个可持续的模式，更多的是一种创新尝试。&&&石鹏峰指出，银行系P2P平台有银行信用背书，所以即便他们的收益率比较低，也会吸引比较多的投资者。相比一些民间机构，有的银行系P2P平台的项目披露甚至都不太完善。但在投资人看来，银行系的项目有银行的信用背书，不用看到太多信息，即使项目做得不是特别透明，也有很多人会过来。&& &石鹏峰认为，每一个P2P平台，都有自己的优势，不管是银行系P2P平台，还是既没有国资背景又没有银行背书的草根平台。首先最为直观的就是他们的收益率会有所不同，从多家平台来看，银行系P2P平台的收益率一般在5%~8%，大部分在6%左右。相比之下，目前草根P2P平台收益率一般都会比较高。&& &目前银行仍然享受着很大的存贷利差，所以并不太愿意放弃这块业务，做P2P的驱动力并不太大。目前一些银行开始尝试着来做(P2P业务)，也是想把自己的产业进行多元化扩展，并不是想把这个当作主业，只是一个其他业务的补充而已。&& &相对于银行，他更关注大型互联网企业进入 (对行业的影响)，比如百度、京东等流量巨头。互联网打开了资金端的渠道，&银行的进入对这个行业有冲击，可能会带来很多的变化，但是我相信这个变化不如我们说的互联网端来得快。&&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
银行进驻P2P资金托管 第三方支付是否将出局？
&【导读】 记者了解到，将与一家国有大行达成资金托管合作的&合拍在线&的高层人士，反复要求记者不要对外透露该行的名字。他说，合作谈到今天实在不容易，对方是大行，不希望在合作正式落地之前走漏风声。&& &银行严谨处事是一回事，P2P的弱势也由此可见一斑。&& &准入门槛就是一道坎。目前，在银行进行资金托管的(包括保证金托管和资金存管)，如开鑫贷、红岭创投、投哪网、拍拍贷、人人贷等，要么背靠国开行，要么财大气粗、具备雄厚的资金实力，要么被券商直投注资，要么已经拿下了几轮巨额风投。这次引得四大行高看一眼的合拍在线本身，也是注册资本金过亿元。&& &P2P呈几何级增长的交易规模和强大的资金出表功能，开始让银行打量这一块曾经没啃过的肉。这就引出一个问题：银行的入局会否让此前一直占据P2P托管市场绝对份额的第三方支付出局?&& &这还真不一定。上述在银行进行资金托管的平台，都是交易额破百亿或近百亿;但反观长期占据P2P托管市场大头的汇付天下，其手上握着的400多个玩家，交易额大多在10亿元上下，其中交易额刚突破11.6亿元的合时代，已属佼佼者。所以，从这个角度上而言，银行和第三方支付在P2P托管市场上，是构成错位竞争的。&& &但吃别人不要的口粮，从来不是活得漂亮的道理。该汇付高层人士坦言，银行入场的确会对市场造成极大的分流效应，但汇付凭借定制化，还是能站得住脚。&& &在给记者的回应中，合时代用一句&汇付天下具有账户独立、全面风控、结算便捷等优势&，来表达对商业伙伴的欣赏。&& &前两点(具有账户独立、全面风控)姑且不论，这是所有托管服务提供方必须做到的，重点在最后一点&&结算便捷，这涉及第三方支付为P2P平台数以万计交易双方设立的子账户的资金划付，而且必须根据不同的投融资标的性质进行操作。&& &换言之，结算便捷的前提是按标的性质建立不同的资金划付系统，这就是汇付高层说的&定制化&。P2P现在的步子迈得这么大，仅最近三个月就有融资租赁、保理、典当等标的上新;更有甚者玩起了债权众筹，投资人在债转股之前，可享受一定的年化收益率，平台承诺保本保息。这些差异化的需求，对后台托管系统的更迭要求可想而知。&& P2P业务与传统金融的不断交叉、与创新金融的不断嫁接，就是定制化需求产生的根源。而汇付要牢牢掌握的，就是这一部分不断在监管红线内创新的玩家。&& 汇付的想法，大概也是很多持托管牌照的第三方支付的想法。汇付到底是不是盲目自信，且拭目以待。&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
P2P网贷未来的生存之道
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】P2P网贷平台曾像团购网站般一夜遍地开花，然而，它们的结局也与众多团购网站的命运极其相似，未能坚持多久便纷纷关门大吉。&剩&者为王，能够存活下来的便是最强的，随着大数据时代的来临，深陷坏账困局的P2P网贷平台或许会迎来一线希望。&　　最近在互联网金融行业最热门的话题就是P2P网贷的负面新闻，除了国内多家知名的P2P网贷平台不断倒闭外，今年八月份深圳罗湖区人民法院判下了P2P网贷产业非法集资的第一个案例，这些新闻都令众多业内人士产生了疑惑：P2P网贷到底怎么了？P2P网贷的热潮会不会像大多数的网络公司一样昙花一现呢？&　　随着P2P倒闭的负面新闻不断，投资人对于P2P平台的信任度降低，购买P2P产品的动力减少，使网贷这一新兴行业陷入成长困局。&　　目前市场上借钱的项目很多，但是好的项目难找。由于没有专业的征信与授信人才和成熟的风险控制系统，导致P2P网贷借款项目倒账率高。&　　P2P网贷大多数的项目都缺乏安全的抵押品或担保品，即使有担保品，借款方也不是对投资户担保，而是对P2P平台担保。&　　虽然政府对于P2P行业目前尚无明确的监管办法，但是政府所释放的思路则是有越来越严格的趋势，因为严格的监管对于P2P产业而言不一定是个坏事，虽然这有可能让大多数的P2P网贷平台提早淘汰，但严格的监管和良好的行业风气也是优秀P2P网贷平台成长壮大的前提条件。&　　无法安全授信是P2P的硬伤，那么该如何解决呢？仔细分析不难发现，P2P硬伤的四大要点都与风险有关，而资金的风险则是和P2P网贷平台的征信和授信能力有直接关联。我们就先来说说P2P网贷平台与银行之间征信与授信的差别吧。&　　首先是电访的差异。银行对于借款客户都会有电访征信环节，并且在电访过程中藉由联系人与关系户来做征信与判断，但大多数的P2P网贷平台并无很专业的电访人员，所以无法完整藉由电访来做征信。&　　其次是外访的差异。银行对于较大资金需求的借款客户都会有外访征信环节，专业的外访可以在外访的过程中藉由邻居的建议、现勘的分析（公司的运营状况、员工的表情、办公室的装修等）、库存与资产的评估等来做出征信报告，但是大多数的P2P网贷平台并无很专业的外访征信人员，所以无法完整依据外访来做出征信的判断。&　　然后是有无人民银行征信报告的差异。因为人民银行有一个针对全国人民的征信系统，这个系统可以查出客户的信用记录，大到贷款小到信用卡是否有迟缴，迟缴金额与期数都可以查到，而这些信息也可以让银行在征信与授信时做出正确的判断，但是P2P网贷平台则无法查询这些信息，所以就有可能发生借款给银行已经拒绝往来的客户而产生不良借款。&　　银行在授信的环节都会针对五P来做分析，授信的五P为借款人（person）、借款目的（purpose）、还款来源或能力（payment）、担保条件（protection）、未来展望或授信展望（perspective），但大多数的P2P贷款平台都是民间借贷公司网络化的产业升级，对授信条件的掌控能力是非常差的，甚至很多都是在网络上审核，并无到现场考察项目，也就容易导致更多问题产生。&　　P2P网贷平台有没有办法减少授信的风险呢？理论上来说是可以的，现在可以藉由大数据的理论来增加风控的可靠性，而大数据的前提就是要先有数据，所以在平台方面可以从两个角度来处理，第一个角度就是利用现有的数据来分析，例如利用百度的数据针对某产业与某公司相关的信息来收集并做出分析，在分析的过程中就可以知道该公司或是该产业目前风险的高低，也可以分析该公司在市场上的风评，例如借款公司经过海量数据的分析后，发现大家对于该公司生产的商品都没好感或是充满负面的印象，这就代表这家公司品牌与运营出了问题，借钱给这样的公司风险就会比较高。当然除了百度的数据外，借款厂商的网络交易记录也可以成为分析的资料，最好的案例就是淘宝。第二个就是自己创造数据并扩大数据的影响力。如果没有现成的数据，那就不如自己创造数据，这样可以增加信息互通，别人也可以藉由你所公开的数据来做到授信后的资金安全。例如：P2P网贷交易平台可以请每一位借款客户及其保证人都填写&还款逾期公示同意书&，该同意书内容主要是告知借款人与保证人如果产生借款后不还款的情况，P2P网贷平台就会把欠款客户的资料和&还款逾期公示同意书&发到平台的坏账公布栏，让所有人都能在网络上看到。&　大数据时代的来临其实是比较容易让P2P网贷继续生存下去，因为大数据时代的优点是信息资源的传播。当然，从P2P平台角度而言，只要借款人不倒账，就不必害怕签下&还款逾期公示同意书&，也不需要害怕大数据时代来临后的信息透明。&　　大数据之下的互联网正在产生新的变革，即使再久的数据也有其价值，大数据的重要性要求搜索引擎的功能也要逐步强大，搜索引擎之后一定会有一个分析引擎，也就是在搜索引擎的架构下面加上更多的筛选条件与分析功能，在搜寻的过程中也同时筛选有效信息并同步分析给予最终的分析报告。此外，会有大量新的数据内容提供商出现，当然也有一部分是特殊产业的数据，如P2P网贷平台自己公布的倒账客户数据。&　　随着P2P倒闭的负面新闻不断，投资人对于P2P平台的信任度降低，购买P2P产品的动力减少，使网贷这一新兴行业陷入成长困局。&&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&&
资金安全是关键 六成P2P平台未接入资金托管
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&&【导读】&当下P2P行业真正接入资金托管的比例仍没有达到一个理想的情况，60%的平台实际上仍未接入托管。&在11月18日于广州举办的媒体沟通会上，汇付天下高级副总裁穆海洁作出上述表示，她称，银行目前推出的托管实际上大多只是一种类托管模式。&　　近期，P2P行业倒闭或跑路风波的时有发生。网贷之家数据显示，10月，问题平台创38家的单月历史新高，且运营不善导致提现困难的平台增多。也有业内人士对搜狐理财表示，年底或现P2P&跑路潮&。&　 &与征信企业合作欲破征信难题&　　此外，对P2P行业在征信方面的问题，汇付天下也开始通过征信数据服务，以提供解决途径。&　　汇付天下与上海资信于日前签署了战略合作协议，在网络金融征信系统方面展开全面合作，旨在帮助P2P平台全面了解授信对象，双向保障平台和投资人安全。此类合作在业内尚属首次，P2P平台人士认为，在征信体系不完善的中国，这种合作一定程度上解决了征信难题。&　　上海资信由中国人民银行批准成立，是国内第一家从事个人征信业务的征信企业。&　　上海资信副总裁牛路辰表示，&征信机构和第三方托管的合作加入，一方面将优化P2P平台的信审流程，降低成本；另一方面也帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，提高平台公信力。&&　　据了解，上海资信正在建设的网络金融征信系统将采集个人基本信息、偿还信息、交易信息等覆盖网贷征信需求的各项指标。该系统将有效实现防范身份欺诈、防范过渡负债以及防范恶意违约等P2P行业发展面临的最紧迫问题。&　　资金池模式让平台存跑路可能&　　对&跑路潮&的发生，汇付天下互联网金融部总经理钟红波认为，其根本问题是资金安全的问题。&平台的老板可以碰到钱，卷款跑了，他如果碰不到钱就没有机会跑路。&&　　钟红波表示，P2P的定位只是一个信息中介，因此他不能碰钱，实际上要靠账户管理体系，或者要靠监管政策来保证它的资金流向是平台碰不到的。&　　不过，当前P2P行业的资金流动存在三种模式。&　　第一种是通道型模式，或资金池模式。&大部分通过第三方支付公司提供一个网关的支付接口，给资金流提供了一个资金池。&钟红波称，&这样的模式可能就会让平台有触摸资金的可能性。&&　　第二种，有平台与银行签了资金托管的账户模式。&像投哪儿网和某个银行签了战略合作协议，把钱放在银行来做所谓的资金托管，但是我们认为这样的模式实际上在银行的开户，资金还是属于平台的所有人，银行并不对它的资金流向做任何的监管。所以它还是一种资金池模式，平台也有挪用的可能性，因为它可以碰到钱，可能导致平台跑路的现象发生。&&　　第三种模式则是账户托管，第三方为每一个P2P公司设立虚拟账户。&资金的划拨直接由投资人到借款人，这样的运作模式平台是没有机会碰到钱的，平台就回归到信息中介的本质。&&　　据介绍，汇付天下在P2P账户托管业务方面，托管账户超百万，合作平台400余家。该公司近期推出了P2P托管查询系统，可以在线实时查询P2P平台是否接入汇付天下资金托管系统。&&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&&　
P2P遇信任危机 年底求稳为健
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】今年以来P2P火速发展，但跑路、诈骗平台不断涌现。冰火两重天下，P2P平台全国综合利率连续下挫，再加上10月份这个有史以来最惨烈的倒闭潮，P2P平台亦遭遇信任危机，年底多数投资者亦转战利率较低的稳健平台。&& 网贷之家的数据显示，全国P2P平台2014年年初全国综合利率达21.63%，此后每月连续下滑，至十月份下挫至16.46%。而中国P2P网贷指数的数据表明，2013年全国综合平均年利率为25.06%。去年10月份的平均利率26.24%。&　　三六五网拟投建P2P互联网金融服务平台&　　三六五网11月17日晚间公告称，公司拟使用超募资金1.2亿元投资设立一家从事与主业相关的金融服务的全资子公司，开展主要服务于广大房地产家居消费者的普惠金融服务、民生金融服务及其相关业务，并计划打造一个与公司主平台相配套的面向广大 购房者及家装消费者的P2P互联网金融服务平台。公司股票将于11月18日复牌。&　　根据公告，该平台主要从事：房地产家居互联网金融服务和消费者购房、家居支持。即利用互联网构建房地产家居消费者等资金需求者与资金提供者之间的信息、资金桥梁；为有偿还能力但需要短期周转的刚需及改善型消费者的短期周转提供解决办法等。同时将拓展和尝试其他新型互联网金融服务。&　　资本疯狂追逐P2P市场 机构成平台估值飙升&推手&&　　尽管实体经济颓靡不振，但今年以来，互联网金融却不断上演着一场场资本狂欢的剧目：今年年初，人人贷公司披露1.3亿美元巨额A轮融资，开启资本进场P2P领域的盛宴；6月开始，包括券商、银行、PE/VC等在内的各路投资人注资P2P的消息频繁见诸报端，收购价格动辄上升至千万至亿元级别；联想巨资入股翼龙贷的事件也在坊间掀起巨大波澜，市场预测其融资规模有望刷新行业历史记录。&　　P2P机构无疑正在成为风投机构眼中的&黄金标的&，不少平台运营模式也获得市场认可，其B轮、C轮的大规模的融资速度也令业界咋舌。以融360为例，平台今年7月宣布完成C轮融资，主投资方为兰亭投资，光速、红杉、KPCB增资，根据A轮和B轮的融资金额推算，此次融资金额在6000万美元左右。而91金融在2013年9月获得宽带资本等机构的投资后，于今年7月又获得海通证券直投子公司海通开元领投的投资。据零壹财经的数据统计显示，6月至今，每个月宣布获得融资的P2P机构均在3个或3个以上。　　P2P金融泡沫隐忧出现 盈利模式&异化&问题重重&　　这两年以来，P2P行业大跨度发展、市场繁荣构成当下互联网金融潮流热涌的局面，越来越多机构、上市公司及机构陆续介入P2P市场，有乐观者甚至认为，互联网金融将发起一场替代传统金融的颠覆性革命。然而，伴随P2P平台行业逐步发展、各类金融业务的嫁接、平台管理架构的复杂化，不少身处金融圈的从业人员敏感嗅出来自P2P行业可能正在酝酿的泡沫风险，对当下市场混杂的局面和行业未来的判断也日趋谨慎。&　　P2P也正被各路资本追逐，但泡沫也会伴随市场的疯狂而逐渐吹大，这令不少业内人士开始对P2P行业发出警示。经纬创投合伙人张颖曾对当下创投融资的频繁投资项目表示担忧，并在内部公开信表示，泡沫可能随时破裂。而一位曾长期在监管系统任职金融监管的银行系人士认为，当前大部分P2P的各类盈利模式、担保方式、风控手段都发生异化，令其日渐远离信息中介的本质，加上缺乏监管的环境，令P2P市场出现骗子横行、非法集资风险积聚、平台频频倒闭等一系列问题，&99%的P2P金融平台可能即将死亡&。&&　　无视外界质疑 勤上光电拟&加码&P2P公司&　　中国第一家由上市公司参股且已上线运营的P2P平台&好又贷&，尽管饱受外界的质疑，但并没有阻止勤上光电进一步的&捆绑&。&　　17日，勤上光电发布公告称，公司与好又贷签订了互联网金融的战略合作及供应链融资合作框架协议，与此同时，斥资9900万元参与设立广东慧誉勤上产业投资基金(有限合伙)。在国内P2P发展风云际会之际，勤上光电拟加大投入。&　　存管转托管 国有行分食P2P托管市场&　　网贷平台(P2P)日益强大的资金出表功能和渐行渐近的监管细则，推动商业银行加快为P2P提供资金托管的脚步。&　　继少数股份制银行试水P2P资金托管业务后，国有行也将破冰。证券时报记者获悉，某国有大行目前正与P2P巨头合拍在线进行洽谈，最快下月与后者签署资金托管协议。合拍在线也因此有望成为国内首个与国有大行达成资金托管合作的网贷平台。&&由e元贷提供分享&e元贷官网:&e元贷是目前西北互联网金融中P2P信贷行业中最大、最安全的平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过e元贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、信用贷款、生意贷、无抵押、网商贷等小额贷款。&关键词：e元贷,e元贷官网,e元贷可信吗,e元贷理财,e元贷借款,西安贷款,西安信用贷款,西安p2p,西安小额贷款,西安无抵押,民间借贷！&&
P2P金融泡沫隐忧出现 盈利模式问题重重
& & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &&【导读】　从诞生之初，P2P金融便被视为对接资金供需双方的信息交易中介，而当P2P概念引入中国之后，其运营理念却发生较大变化，为获得投资者信任，许多资本实力雄厚的大P2P平台先后推出保底、保证金、抵押、担保等多种形式来架构风险控制体系，加上券商、银行等机构信用背书的加入，令投资人日渐依赖平台自身的担保能力和风控能力，P2P扮演的角色也越来越类似银行。&& &这两年以来，P2P行业大跨度发展、市场繁荣构成当下互联网金融潮流热涌的局面，越来越多机构、上市公司及机构陆续介入P2P市场，有乐观者甚至认为，互联网金融将发起一场替代传统金融的颠覆性革命。然而，伴随P2P平台行业逐步发展、各类金融业务的嫁接、平台管理架构的复杂化，不少身处金融圈的从业人员敏感嗅出来自P2P行业可能正在酝酿的泡沫风险，对当下市场混杂的局面和行业未来的判断也日趋谨慎。&　　P2P也正被各路资本追逐，但泡沫也会伴随市场的疯狂而逐渐吹大，这令不少业内人士开始对P2P行业发出警示。经纬创投合伙人张颖曾对当下创投融资的频繁投资项目表示担忧，并在内部公开信表示，泡沫可能随时破裂。而一位曾长期在监管系统任职金融监管的银行系人士认为，当前大部分P2P的各类盈利模式、担保方式、风控手段都发生异化，令其日渐远离信息中介的本质，加上缺乏监管的环境，令P2P市场出现骗子横行、非法集资风险积聚、平台频频倒闭等一系列问题，&99%的P2P金融平台可能即将死亡&。&　　当前，中国P2P平台正在展现出惊人的融资能力，凭借对接大多数传统信贷产品而向借款人输送资金，并向投资人承诺高于其他理财产品的收益回报。但仔细观察，P2P市场所谓空间巨大也许只是&看上去很美&。上述银行系人士分析，由于互联网金融平台的公信力不足，网上募集的资金成本远远高于银行存款，且总量、稳定性不强，为了赢得市场，一般都要依靠放松风控手段、牺牲安全性来维持，&票据贴现、应收账款保理、融资租赁，P2P看似无所不能，都可以嫁接，但是一旦加上那么高的资金成本，一切就又变成了空中楼阁&。&　　与此同时，对于借款人而言，P2P融资的借贷成本也高于银行贷款利率，P2P借贷并非益于草根的普惠金融。网贷之家统计数据显示的当前的平均利率为18.18%，还不包括大量的担保费、服务费、保证金、提现费等。据融360最新报告，业内瞩目的P2P小微贷款行业有九成的信贷产品月综合利率超过2%。分析人士认为，部分平台令借款人支付超过经营利润的高额利息的同时，无疑也增加了平台风险控制和操作的成本