为什么P2P网贷平台一定要上银行存管？看完这张图你就明白
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我是仙女王
近日，合规整改延期后，不少的网贷平台陆陆续续开始签订银行存管。例如民投金服近日发公告称已经和平安银行签订银行存管协议。要知道不是所有的网贷平台都能上银行存管，除了花费大量的资金外，存管银行对网贷平台的审核也是很严格。那银行存管对于投资者来说有什么意义呢？有不少的投资者在935理财咨询微信公众号平台上问专家“我想了解一下XXXX，它没有银行存管，可以投吗？”935理财咨询的郑老师表示，目前P2P网贷行业合规政策趋严，一致要求P2P网贷平台上银行存管。所谓的银行存管，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能直接接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。银行存管有银行直连、直接存管和“银行+第三方支付公司”联合存管这三种模式。银行存管对于投资者来说有什么好处呢？在回答这个问题之前，小九根据网贷之家提供的数据，整理出以下图表。数据来源——网贷之家从2011年到2017年上半年，累计跑路的网贷平台高达1138家，2015年达到顶峰，之后略有减少。预计今年跑路的网贷平台会有所减少。银行存管的重要性在于彻底断绝那些用心不良平台的非分之想，大大地增加了平台的跑路成本。因此，通过银行来存管也是出于以上考虑，规避法律风险。有了银行存管并不意味着这个网贷平台安全，逾期和坏账照样会套牢投资者的本金。切记不要拿自己的血汗钱盲目投资，投资前有疑问，可以来935理财咨询微信公众号平台免费问专家，让专家答疑，确保资金安全。官方微信平台（935理财咨询）网贷风险大，投资前来935免费问问专家
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简介: 儿童理财业务可以从资金入手，核算
作者最新文章监管为什么会要求P2P的银行存管“本地化”？
P2P圈推出平台查询功能，在公众号对话框回复P2P平台名称，例如：陆金所，将获得该平台的最新数据表现和详细档案！快来试一试吧。
来源：网贷之家
作者：肥皂
日，上海市金融办发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》。意见稿中有一条引起了圈内的热议：
第十五条规定，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。
在第二条中说到，要选择上海本市符合条件的商业银行进行客户资金存管。这标志着上海市网贷中介机构银行存管业务将本地化。对此，很多平台已经上线银行存管，但是存管银行并不在上海本地，或者存管银行没有网点在上海。所以说，这条政策，对于没有本地化存管的网贷中介平台影响非常大。
那么，监管为何要求银行存管本地化呢？大叔认为有以下两点原因。
一、存管政策已经说明“本地化”银行
先看看在今年的2月份银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》，中，关于存管人部分：
第三章存管人
第十条在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行，作为存管人开展网络借贷资金存管业务应符合以下要求：
(一)明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;
(二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;
(三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;
(四)具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;
(五)具有良好的信用记录，未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;
(六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。
其中，最为重要的是第一条和第四条。在这里，监管已经表示银行进行存管业务的必要条件。
第一，有存管业务运营的一级部门。所谓的一级部门是能够独立开展网贷中介业务的部门。具有独立性和非协调性。说白了就是，我一个部门说了算，不用其他部门来协调存管业务，也不用其他部门来配合。一般来讲，银行在所在地的分行、市行配有这种一级部门。设立一级部门，是便于所在地开展存管业务的独立性。
第二，具备在全国范围内能为客户提供支付结算能力。这里说的并不是网上银行和电子银行。网上银行只要是有U盾，一定能进行全国范围支付和结算业务。但是，网贷中介机构的存管业务必须要进行线下的技术对接。而且银行要在全国范围内有人员、技术、能够给网贷中介机构办理存管对接业务。大叔在之前的文章中《这版网贷资金存管指引投资人最该关注这5点》也说到过这个问题。城商行在软硬件和全国覆盖等实力上稍逊股份制银行。大银行有这个能力能够开展全国范围内的存管业务，但是城商行依旧可以在本地开展存管业务。
二、本地化存管便于当地金融监管
已经出台的地方监管政策中，有共同的一点是，各地方政府、金融办、银监局等部门是第一监管人，首要问责制。平台需要定期向所在的监管部门报送数据。然而，不仅仅是平台要报送数据。银行也要定期向所在地的监管部门报送数据。
我们都知道，银行的地方监管部门是当地银监局。网贷中介机构地方监管部门是金融办、银监局。然而，银行不仅仅是要向银监局报送数据，还要向地方金融办报送。虽然，地方金融对银行没有直接管理的权利。但是，地方性的金融活动归属地方金融办管辖。金融办有权利问银行要数据用来统筹和协调地方性金融活动。
现在政策赋予了金融办管理互金的权利。所以，本地银行存管数据+平台报送数据这样的形式，便于地方金融办第一时间获取平台和银行的存管数据，便于管理、协调。有这样做可以交叉验证平台数据的真实性。如果是异地话的存管，地方金融办就无权让异地银行提供本地平台的存管数据，不便于监管部门掌握。
所以，本地化的银行存管，便于地方金融第一时间掌握所在的网贷平台的数据，也便于验证真实性。
以上这两者是造成银行存管本地化的主要原因。那么，没有接入本地银行存管的平台，是什么原因造成的呢？
首先，银行存管细则在颁布后没有明确的说明。很多人都没有理解政策要求的内容。这个不能怨平台。因为很少有人真正的了解银行内部构架。政策也没有直接说明只允许本地银行接存管业务。希望监管方在对于互金的政策上要细致化、明细化。否则理解出现偏差，很容易造成全国政策和地方政策的不协调，给平台的合规带来一定的麻烦。
其次，银行对互金平台的态度不统一。有的银行虽然小，但是态度比较热情，不管在平台所在地有没有分支机构都热情主动的联系平台，积极拓展存管业务。平台一看银行如此热情，自然是积极配合，这也是造成了异地银行存管占领本地银行存管的原因。
再者，本地有些银行认为互金风险大，不屑于接收互金的银行存管业务。也有银行要求存管门槛高，让一些平台望而却步。其实平台心里也在想，如果本地的能接，我干嘛不接本地的。靠得近，还方便，近水楼台先得月。
所以，银行对互金的态度不同，造成了上述原因。也希望监管层重视这个问题，给银行存管门槛划定一个统一界限。
最后，本地监管的政策滞后。作为地方首先监管部门，应该积极的配合平台合规、整改。对于银行存管的问题，需要监管部门在银行和平台之间积极的协调。否则，就会出现上述的问题，平台看银行脸色行事，有的爱理不理，有的高攀不起。本地的爱答不理，异地的热情洋溢。如果地方监管部门及时出台政策，积极的配合所在地平台、银行对接存管，这样的事情就不会出现。
最后，肥皂大叔想要为上海接入“异地银行存管”的平台鸣不平。银行存管是平台合规最重要的一环节。也是在投资人心里最重要的一部分。现在已经接入异地存管的平台，并不是不合规，而是监管部门在疏导和引导上没有做好衔接。如果政策来的在快一点，在及时一点，或许就不会出现这样的情况。接入银行存管并不是一件容易的事，需要技术的配合、数据的修正，总之对平台、对银行都是一项极大的工程。作为监管部门，一定要给大众解析好政策，明确好指引，事前沟通、事中跟踪，事后总结。也希望未来的监管政策，能够明确方向，让政策更清晰、更明朗，只有这样互金的合规之路才坦坦荡荡。
上海P2P平台存管要求：银行至少在沪要有支行
来源：网贷之家
作者：牧晨
6月1日，上海市金融服务办公室在官网公布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（以下简称：《征求意见稿》），对备受关注的银行资金存管，也做出了相关规定。
《征求意见稿》第十五条规定，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。
融道网o生菜金融副总经理郑海阳认为，存管银行需要“在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行”，这对前段时间积极开拓业务的一些城商行来说，是一种打击。因为部分城商行，在上海是没有经营实体的。
对于“经营实体”，应如何理解？网贷之家从知情人士处获悉，上海金融办人士给出的说法是：至少要有支行网点。
富友支付董监事会办公室总经理朱捷对网贷之家表示，银行存管属地化管理确实是比较严格的要求，金融办可能是出于数据报送的角度考虑的。
他同时指出，“如果注册地在上海的P2P平台，签约合作的存管银行在上海没有经营实体，意味着要换银行，重新签署协议；而已上线存管系统的平台，或面临更换注册地或更换银行存管的局面。无论哪一种，变动成本都是非常高的。”
值得一提的是，在不久前的4月会长工作会议上，北京市金融工作局副巡视员沈鸿也表示，资金存管方面，在京的网贷机构，原则上只能选择北京本地银行或在京设有分支机构的银行进行资金存管。由于开展网贷存管业务的银行不多，在备案前，在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管，不影响整改验收。
从公开信息来看，目前北京、上海的监管风向已颇为明显：存管银行属地化管理。
据业内人士透露，属地化一直是行业内讨论的话题，也是部分平台犹豫不接入银行存管的原因之一。他同时也乐观表示，即便进行属地化管理，北上广深等地，银行多，P2P平台的选择也多，基本上能满足大部分平台的要求。
上述人士同时表示，存管银行属地化管理，也将是对新网银行这类互联网银行的一大打击。
新网银行是继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行，其发起股东包括：新希望集团、小米科技、红旗连锁等。早在开业筹备期，新网银行就将网贷存管作为全行战略性业务。
今年2月，新网银行对外宣布，正式推出资金存管业务，此后，便以迅猛之势，与P2P平台进行洽谈合作。据21世纪经济报道，新网银行首席运营官刘波介绍称，先后接洽了200多家网贷机构，与超过100家达成初步合作意向。与此同时，今年上半年以来，相继也有多家P2P平台高调宣传其与新网银行签约合作。
据网贷之家不完全统计，截至日，共有61家上海P2P网贷平台与银行签订直接存管协议，其中，完成直接存管系统对接并上线的平台有21家。在与上海平台签订直接存管协议的银行中，江西银行与12家上海平台签订协议，位居榜首；其次是新网银行，签约8家；徽商银行和广东华兴银行并列第三，分别有5家。
值得关注的是，盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，与上海P2P网贷平台进行资金存管合作的19家银行中，有11家银行在上海均无网点。“像江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行、廊坊银行、厦门银行，都没有网点，影响挺大的。”
另据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），其中有13家完成直接存管系统对接并上线。
网贷之家研究员王海梅指出，目前大部分签约和上线的平台，均是与在上海没有经营实体的银行签订协议，这一要求可能将对这些平台特别是已完成上线的平台产生影响。由于征求意见稿要求备案之后6个月内完成，如果在备案前完成了存管上线，是否也要按照这条来执行征求意见稿并未写明，后续需要进一步的明确。
如果按照《征求意见稿》要求执行，“要么，平台换银行进行存管；要么平台注册地经营地换到外地去。”业内人士称。
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去年发布的P2P监管细则（征求意见稿）里面有一个很重要的观点，p2p平台必须选择合适的银行进行银行存管。此文件受到了投资人的追捧，资金存管成了投资人判断一个平台是否安全的主要标准了，也成了很多第三方机构和p2p平台合作的基础了。然而，资金存管究竟有多大作用？做了资金存管平台就一定安全吗？明确资金托管和存管的区别简单来讲，托管在托，托付的意思，是需要对资金的来龙去脉都要负责任，做监督，投资人A账户的钱必须进入借款人B账户，但A是谁，B是谁都是银行抓取平台页面呈现的借贷双方，换句话说，借款人B还是平台说了算的；存管在存，只需要对资金本身负责任，从哪来到哪去他是不管的，这也就是为什么银行只愿意接存管，而且平台最好先在某第三方支付公司进行资金托管的原因，银行想赚钱，但又不愿意承担任何风险。银行资金存管的利弊无论是资金托管还是存管，只能防君子，不能防小人。对投资人来讲，资金存管的好处是能够让平台进一步合规，避免操作的风险，资金流向透明些。对平台来讲，资金存管能够提高自身的背书，为平台增信，也能找到更多更好地渠道合作。然而，对平台来讲，资金存管必然增加成本，降低用户体验。首先，资金存管每年需要付出几十万甚至上百万的对接费，存管费，手续费，一般平台的做法是通过降低收益来转嫁这笔费用，但很多时候，降低利息就等于放弃一部分用户，在这个投机气息还很浓重的阶段，很多高净值用户除了看重平台安全，更重要的是看中平台给予的利息。其次，银行的用户体验本身就一直被诟病，再加上赚的少风险大，银行不愿意投入更多的技术来对接P2P平台，这就导致真正对接托管后，网站的用户体验必将降低一大截，用户体验下降也必定流失一部分投资人，尤其是上了年纪的或者文化程度低的那部分投资人。银行资金存管面临的问题众所知周，虽然监管、投资人、合作渠道都要求，行业绝大多数平台还是没有真正对接银行存管，除了增加成本和降低用户体验的原因，更重要的是绝大多数平台的模式不符合银行的要求。银行存管要求的是点对点的资金流转模式，但基于风险控制考虑，目前行业90%的企业采用的是债权流转模式，因为一旦出现逾期情况，多人起诉借款在法律操作上有难度，投资人很难追回逾期款项，债权流转模式，平台通过债券回购可以代替投资人去追讨，银行存管对此存在一定的顾虑，目前能够解决这个顾虑的方式是引入权威的第三方资产管理公司，而理顺各方法律关系、系统对接、测试运营需要一定时间周期。简单来讲，银行的点对点模式无法让平台更好地控制风险，也间接不允许平台进行刚性兑付。银行资金存管不靠谱，P2P如何监管？老司机认为未来P2P监管应该侧重于信息监管、技术监管，而不是单纯地资金监管。信息监管即信息披露，目前国家级和地方性互金行业协会都已经开始做这项工作，这两天，国家级互金协会发布了针对网贷的《信披标准》征求意见稿，内容主要包括3个大类，分别是从业机构信息、平台运营信息和项目信息，其中除从业机构信息、平台运营信息可向公众进行披露外，项目信息只能向注册用户等特定对象进行披露。《信披标准》中的披露指标有86个，其中强制性披露指标65个、鼓励性披露指标21项，如果平台能够严格按照这个标准进行信息披露，虽然是平台自主行为，可能会存在一些隐瞒和夸大，但敢于披露的平台就值得信任。技术监管是什么？基于互联网的发展以及数据运算能力的提升，利用技术手段对互联网海量数据进行监控和分析，从而能够准确的给借款人进行画像，对平台高管进行轨迹“监控”，对平台的交易流水进行监控和分析，让平台犹如在透明的玻璃房里运作，这种技术目前已经非常的成熟，而且不需要投入太多的人力和物力，最典型的例子就是无论你在网上任何地方发布非和谐信息很快就被和谐了一样，而网信办的工作人员也没有多少。
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监管得到位，当然会使投资人更放心。
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