完成聚财猫银行存管直接存管的P2P平台有哪些？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-08-01 12:34 标签： 聚财猫银行存管
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P2P平台忽悠投资人的常见手法（附最新银行存管名单）
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本帖最后由 不愿坐着的人们 于
网贷P2P行业发展至今，已有10年历史。在十年的发展过程中，平台需要获得更多客户资源，都使出了浑身解数来吸引用户，不少投资人中了他们的“迷魂术”。
一方面是高收益，厚羊毛的诱惑，与传统的投资渠道相比，p2p有其自身难以比拟的优势。另一方面，更是因为p2p平台对自身的包装，通过一些手段忽悠投资人，骗取了投资人的信任。不是我们无能，是“鬼子”太狡猾。
楼主特总结了忽悠投资人常见的7种手法，以供各位投资人参考。
一、伪资金存管
二、对平台背景和高管团队进行包装
三、伪造公司荣誉
四、操纵用户注册数和成交量
五、谎报注册资金、风险备用金
六、伪担保
七、对项目和业务模式进行包装
今天先就第一点“伪资金存管”跟大家一起探讨，后面的几种忽悠手段会陆续更新。本文主要有3方面的内容：
1、 资金存管模式分析
2、 六招识别真假存管
3、 最新银行存管名单
可能我总结得不够完整或者详细，有什么意见或者建议，大家可以分享出来。
【关于资金存管】
2016年根据银监会颁布的网络借贷暂行办法，明确规定网贷平台的资金存管方式要对接银行，这个硬性要求使得许多网贷平台不得不退出竞争舞台。如今，银行存管已成为P2P平台增信的主要措施之一。但是，目前有不少P2P网贷平台在宣传的时候对自己平台的资金存管模式夸大其词，误导投资者的选择。
目前市场上还出现的众多P2P资金“伪”存管模式主要有下面3种。
1、P2P机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”，但签署合作意向并不代表最终进行存管；
2、P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行；
3、P2P机构与第三方支付机构签订托管协议，却对外宣称“与银行签订存管协议”。
所以，投资者在选择资金存管平台的时候一定要了解清楚，平台是否已经真正完成资金存款系统的对接。在真正的资金存管模式下，所有资金都不经过P2P平台，由于所有款项都是在银行存管账户中流转，资金始终是在银行存管账户里，从而使P2P网络借贷平台与投资人的资金“隔离”，也杜绝了平台私设“资金池”及非法集资的政策风险。
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
1、银行直连（符合监管要求）
“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。
在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。其业务流程及示意图如下：
（图片来源：盈灿咨询）
A.投资人发起投资请求，平台将信息反馈给银行，银行对投资人及项目信息进行核对；核对无误后，通过网关支付，将投资人银行卡资金划扣到专用存管账户中。
B.满标后，银行对借款人信息再次审核，审核无误，由银行直接划转至借款人指定的银行卡账户中。
C.待借款人还款时，银行比对投资人信息，核对无误，银行将本金及预期利息直接转入对应投资人投资时的银行卡中。
这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。
2、直接存管（符合监管要求）
在“银行直接存管”模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。
其业务流程示意图如下：
但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。
3、“银行+第三方支付公司”联合存管（暂不符合监管要求）
由于银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源，在以上因素综合影响下，不少第三方支付公司及平台开始寻求“银行+支付公司”的联合存管模式。
联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
其业务流程示意图如下：
随着《网络借贷资金存管业务指引》彻底否定联合存管，部分实现联合存管的平台处境尴尬。对于实现银行+三方支付联合存管的平台，将与其余未实现银行存管的平台一样，都将在8月底前完成银行存管。
目前已有很多P2P平台宣称开通或正在办理第三方资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？
【六招识别真假存管】
1、注册时需要同时在第三方存管平台注册账户
投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。（我们可以通过查看用户资金账户的开设方来判断平台资金存管的模式。）
2、会有跳转到第三方存管平台的环节
在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金存管平台。
需要指出的是，广发银行资金存管是个特例，在充值、投资过程中并不会跳转至广发银行的页面。据广发银行客服介绍，平台办理的是虚拟存管账户，银行直接帮借款人和投资人开通账户，资金存管上线后，对投资人来说使用上与之前没有什么不同。
3、注册账户时会收到银行短信提示
投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。
4、银行存管的平台一定能找到三方存管协议
仔细看协议，里面会有非常清楚的描述，与银行的系统完成对接后：银行将为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。
5、可以查询到由第三方存管平台出具的每月数据报告
真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。
6、要确定资金流转是否在所存管的银行中进行，投资明细都可以在银行界面中查询。银行账户中要有每一笔资金进出的记录。
严格的银行存管平台，里面有非常清楚的资金流转记录。而联合存管而非直接存管的平台，最明显的特征之一就是开户页面并不是在银行的网页上，同时是第三方联合存管协议。
1、目前银行直连和直接存管是被认可的，只有实现了平台资金和用户资金隔离的，才是真正的银行存管。实现了真正资金隔离存管的平台，账户中的余额并不归平台支配，而是在存管方手里面，平台即使限制提现，这部分钱也可以提出来，这就是存管和非存管区别的关键点所在。
2、投资人必须明白的是，P2P平台有了银行资金存管，并不代表这个平台就是安全的，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
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银行直接存管的P2P平台有哪些？
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&&&&&&来源：网络转载
　　8月14日又出台了新的意见稿，其中第十一条（八）提到：存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。此条例一出银行直接存管的平台更少了，那么银行直接存管的P2P平台有哪些？　　通常意义上的P2P资金存管分为三类，即：银行直连、直接存管和银行+第三方支付公司联合存管。数据显示，日前已经对接银行+第三方支付联合存管的平台达到20家左右，对于未来到底会不会彻底取消第三方支付联合存管的模式，还有待进一步确认。　　银行直接存管的P2P平台有哪些　　现在银行直连的平台有两家：开鑫贷、金宝保，已经完成上线的银行直接存管的平台有30家：德众金融、新安左右贷、爱钱帮等。（详细名单见下表）　　以上就是关于银行直接存管的P2P平台有哪些？问题的解答。目前银行直接平台只有开鑫贷和金宝保两家，直接存管的平台30家。
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