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交通事故致人死亡 每种车险都该咋赔咋算？
摘要：卢女士表示，她朋友保了50万三者不计免赔，还有一个交强险，最近出了一个交通事故，致对方一人死亡，出保险时，对方报损49万。
（gold.org/）11月25日讯：最近，长春市民卢女士的一个朋友发生了致人死亡的交通事故，面对巨额赔偿，虽然有&全险&跟着，但还是令她的朋友不知所措。
卢女士表示，她朋友保了50万三者，还有一个，最近出了一个交通事故，致对方一人死亡，出时，对方报损49万。
&那么，这钱我的朋友一次性都能给理赔吗？怎么还有说能赔50万的，还有说能赔60多万的？究竟该怎么赔？能获得多少赔金呢？&卢女士很疑惑。
只针对事故中第三者
同车人员未下车不在范畴内
针对卢女士的疑问，记者找到了长春一家知名营业部经理李女士。
李经理首先给记者对专业术语&50万三者不计免&进行了解释和界定。
李经理表示，在选择三者险时，有若干个档次，包括5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万等等，可以自由选择，保费也是不一样的，那么最后的赔付结果肯定也不一样。
&那么，如果选择50万，所以会有 50万三者不计免 这么个说法。里边提到的免赔，不是不赔，而实际上是把风险转移到了保险公司的身上。但是这里有一个问题需要解释清楚，那就是这个里面的第三者是如何界定的。&李经理说。
&50万三者不计免&在通常的操作中，往往会因为第三者的界定而出现很多情况。
&三者&说的是第三者责任险，指或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
&举个例子，假设司机陈先生带着两个朋友A和B一起去玩，突然A和B想下车休息，但由于陈先生的疏忽，在朋友A尚未完全下车时，就把车子发动了，致A受伤。同时，在慌乱中，又把已经下车的朋友B给带倒了造成B被撞死亡。事后，陈先生依据保险合同向保险公司进行索赔，不过，保险公司认可的第三者只有已经下车的B。&李经理说，不过，陈先生不服，向法院提起了诉讼，但法院最后的审理结果和保险公司一样，也是认为已经下车的B属于第三者的范畴，而尚未下车的A属于车上人员的范畴，应该适用于。
&假设陈先生未购买车上人员责任险，那么，关于A的所有赔偿由陈先生自行承担。&李经理说，所以 50万三者不计免 是有严格界定的，这就是对于第三者的认定。
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意外摔伤致骨折，医保不报销吗？
[导读]：王大娘意外摔伤致脚踝骨折，就医后到医保中心报销，却遇到了难题，究竟是怎么一回事呢？请看以下报导。
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[摘要]王大娘意外摔伤致脚踝骨折，就医后到中心报销，却遇到了难题，究竟是怎么一回事呢？请看以下报导。
家住天津市河西区玉盛里的王大娘，前几日外出摔伤造成脚踝骨折，当日急诊就医花费600余元。等到医保报销时，因王大娘拿不来中心要求开具的&非交通事故&证明，致使医药费社保无法支付。&交通事故&证明可以找交管局，&非交通事故&谁能证明呢？王大娘陷入困境。
王大娘说：&我今年63岁，是二商集团下属一企业的退休职工。4月2日，我到下瓦房卫生院看完病出来时，在卫生院的台阶上摔了一跤。后来好心人帮我打了一辆出租，到天津医院就诊。因摔伤突然，就挂了急诊号。医院规定，急诊病人一律不能刷医保卡，需全额垫付。经诊断，为脚踝撕裂性骨折，当日花费医药费600余元。之后，我拿着药费单据向医保中心报销时，我单位的托管中心告知，得有街道居委会的证明，证明我的骨折是&非交通事故&造成的才行。可我拄着拐杖来到下瓦房街道办事处所属的南华里居委会开具证明时，居委会却不给开，原因是他们从来没开过此类证明，上级也没授权开这类证明，何况他们又没在摔伤现场。我去了三次都碰了壁。后我又到天津医院找到当时接诊的医生，请求能否开证明，接诊医生说，医院只管看病，没法开证明。&
接到其反映后，记者首先与二商集团托管中心联系，一位工作人员说，让王大娘找居委会出具&非交通事故&的证明，是市医保中心和平分中心规定的，而且这种意外摔伤的情况，都得开&非交通事故&证明，没有这个证明托管中心无法向社保中心申报。&已经执行了几年，就是防止有人骗保，别人都能拿来居委会的证明，他们街道太不灵活了&。
记者又联系了天津医院，该医院医保科的一位负责人说，看急诊的病人一律不能刷医保卡，先全额垫付，不是我们医院一家这样规定，全市的医院都一样。
记者采访下瓦房街道办事处，该街道一位负责同志说，让街道出具&非交通事故&的证明，确实强人所难。居委会提供不了能够证明&非交通事故&依据，因为居委会仅凭居民单方叙述就为其开证明，显然太随意了，因为街道也有公章使用管理规定。&何况社保中心也没有授权居委会开具此类证明。&这位负责人为难地说，&经常有不少社区居民来街道要求开各种各样的证明，但有些事情街道居委会根本无法调查，更不了解情况，就证明不了。但如果不给开的话，居民的切身利益确实会受到影响，居民就有怨言，都落到我们身上。有时我们实在无奈，只得让居民写个保证书，不然的话，将来如有纠纷，街道就会承担相应的法律责任。&
记者联系了市社保基金管理中心和平分中心，医保科一位工作人员解释说，类似外伤医保支付的话，社保一般是要求街道开具证明，因为如果是因交通事故或打架斗殴等原因造成的，医药费需由责任人进行赔偿，医保就不予支付。让其开具证明，就是需要排除责任方。如果王大娘实在开不来街道证明的话，到单位开也行。&像王大娘这样原单位解散了，又是退休职工，得让托管中心写一个书面的情况说明，然后和王大娘本人一起到社保中心来，再研究吧&。
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据媒体报道，日，一名骑车男子被一块高空坠落的砖块砸中身亡。事发9个月后始终没有查出肇事者，日，受害方家属将同楼的176名住户以及小区物业公司、开发公司全部告上法庭，目前该案尚未宣判。高空抛物可能伤人——这是每个社会人的常识。但所谓天灾人祸可怕，就在于无法预知，难以通过常理推断并有所防范。券商中国记者梳理保险公司2016年十大理赔案和最新发布的2017年上半年理赔大数据发现，意外事件导致的赔案并不鲜见，常常见诸保险公司十大赔案之列。自驾车事故频发恒大人寿2017年上半年十大赔案中，有4起赔案是由于意外事故导致被保险人身故，包括意外交通事故、煤气中毒、触电、意外坠落等，还有3起是突发疾病身故。新华保险2017年上半年十大理赔案中，包含3起意外交通事故，1起脑出血、一起猝死。平安人寿公布的2016年十大理赔案全部为意外事件，包括严重烧伤、意外溺亡、意外交通身故、意外交通伤残、意外摔伤等。每一例都是血的教训，揭示着生命的无常和意外的不可预见性。案例一：2017年4月被保险人在某县银行营业厅办理业务突然倒地不省人事，当场身故。案例二：2017年1月被保险人在家中因煤气中毒身故。案例三：2017年1月被保险人在其居住所在地不慎坠落，当场身故。案例四：2016年被保险人不幸摔伤，抢救无效。案例五：2016年被保险人自驾出行发生交通事故，不幸伤残。案例六：2016年被保险人自驾出行发生交通事故，不幸身故。在诸多意外事件中，意外交通事故发生率最高，随着汽车保有量的增加，自驾车事故也日益增多。平安人寿2016年十大赔案中有6起是交通意外导致被害人身故，其中5起为自驾车事故。泰康人寿2016年十大赔案中有9起是意外交通事故导致，新华保险2017年上半年十大赔案中，有3起是意外交通事故导致被保险人身故，且全部是自驾车事故。意外保障严重不足券商中国记者发现，在上述高额理赔案例中起到保障功能的不少是理财型两全保险或年金保险。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事获得赔偿金，不出事则到期后还本，很好地照顾到了民众的返本心理。但理财型两全险产品设计时更加偏重理财，弱化保障功能。例如，一家新型保险公司设计的如下这款理财型两全保险（万能型）偏重理财功能，被保险人身故保险责任为“被保险人于合同生效一年内身故，按照身故时个人账户价值的120%给付身故保险金，合同终止。如被保险人于合同生效一年后身故，按照被保险人身故时个人账户价值的105%给付身故保险金，合同终止。”这句话的意思是，如果身故时个人保单账户价值为1万元，一年内获得身故保险金为12000元，一年后身故为10500元，保障功能严重不足。新华保险建议，一是优先购买保障类险种。高额赔案中更多的是年金险，保险的功用没有得到充分发挥，应优先为自己和家庭配置保障型的险种，如意外险、重大疾病险，再考虑储蓄型的险种。充分发挥保险以小博大，防患于未然的基本功能。二是保险计划要与时俱进。单一险种难以满足人生不同阶段的全部需求，选择涵盖重疾，身故，医疗，意外等责任的全面保障规划是十分必要的。并且，随着收入增加和家庭结构变化，每年检视保单，不断补充保险保障。如何购买意外保险？意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险。当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。这里的意外伤害是指外来的、突发的、非当事人能预见的、非疾病导致的。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。意外保险产品种类不少，包括一年期综合意外保险、短期综合意外险、一年期交通意外险、航空意外险、自驾车意外险等。意外险保险责任一般包含意外身故和伤残责任，有些综合意外险“套餐”里，还会有烧烫伤赔付责任，以及意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。随着保险公司电子化营销步伐加快，现在消费者已能很便捷地在绝大多数寿险和财险公司官网或官微上购买到合适的意外保险产品，有的还能自选保障内容。意外险的费率（价格）不是与被保险人的年龄相关的，而与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。券商中国记者在一家保险公司官网上进行投保试验，在仅投保一年期50万元意外身故、伤残和10万元意外医疗的情况下，从事机关内勤等工作的成年人保费为653.8元，锯木、搬运工人保费为899元，帆船教练为972元。值得注意的是，意外险多为一年期。由于疾病、猝死等导致的身故、伤残以及医疗费用不再意外险保障范围内。例如，常见的意外险责任免除条款如下：（来源：券商中国 记者：熊菲）（编辑：曾静娇）
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交通事故责任认定是指公安机关在查明交通事故原因后，根据当事人的违章行为与交通事故之间的因果关系，以及违章行为在交通事故中的作用，对当事人的交通事故责任加以认定的行为。
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【基本案情】
日8时20分许，原告王某骑自行车沿天水市秦州区藉河北路由西向东行驶至距红桥北端约50米处时，碰上放置在道路南侧道沿下非机动车道内的施工提示牌，自行车翻倒造成王某倒地受伤的道路交通事故。日，天水市公安局秦州分局城区交警大队出具秦公交证字[2016]第0016号《道路交通事故证明》，证明发生了该起事故。事故发生后，王某被送往天水市第一人民医院住院治疗24天，出院后遵照医嘱又转入天水四七医院继续住院治疗88天后出院。
原告在天水市第一人民医院产生的医疗费为64372.47元，其中基本医疗和大额医疗已报销53703.95元，原告个人自付10668.52元；原告在天水四七医院产生的医疗费为94076.83元，基本医疗保险可报销19770.44元，大额医疗保险可报销51824.28元，个人自付22482.11元。以上两家医院产生的医疗费共计元，基本医疗和大额医疗已报销53703.95元，可报销71594.72元，原告个人自付部分为33150.63元。原告与三被告多次协商未果后诉至法院请求依法判令三被告共同赔偿原告医疗费33150.63元。
经查明，天水市藉河生态综合治理一期续建工程（一标段）的发包单位为秦州区甲公司，承包单位为甘肃乙公司，该单位具有承包该工程的资质。日，秦州区甲公司与天水丙公司签订《建设项目委托代建协议》，由天水丙公司负责协助秦州区甲公司办理该工程前期手续，按工程进度接受秦州甲公司的工程款，再由其按照工程完成情况将工程款支付给施工单位，并不参与被告甘肃乙公司的具体施工。被告甘肃乙公司在承包该续建工程后，为防止无关车辆进入藉河工地内，在距红桥北端西约50米处的人行道道沿下（紧靠道沿）的非机动车车道内放置一高1.5米，宽0.8米的施工提示牌。该提示牌朝东的一面为正面，黄色，提示语为：非施工单位车辆禁止入内。背面为灰色铁皮，无任何提示文字，原告由西向东行驶只能看到背面。
【法院裁判】&&
法院审理后认为，《中华人民共和国侵权责任法》第八十九条规定：“在公共道路上堆放、倾倒、遗撒妨碍通行的物品造成他人损害的，有关单位或者个人应当承担侵权责任”。本案中，被告甘肃乙公司在正常通行的非机动车道内放置施工提示牌，妨碍了正常通行，且该提示牌材质本身不具有安全性，背面亦无任何文字提示及色彩警示，无法达到防范碰撞风险及警示行人注意的作用，故被告甘肃乙公司存在过错，应对原告承担赔偿责任。但事发当日视线良好，原告存在疏忽大意的过错，故可减轻被告的赔偿责任。根据双方的过错程度，应确定被告甘肃乙公司承担80%的赔偿责任。对原告通过基本医疗保险和大额医疗保险已报销及可报销的医疗费应予以扣除，故对原告个人支付的医疗费33150.63元应由被告甘肃乙公司按80%的赔偿责任赔偿26520.50元；被告秦州区甲公司作为天水市藉河生态综合治理一期续建工程的发包方，选定的施工单位具有相应的承包资质，在本案中不存在过错，被告天水丙公司系该工程的代建方，仅负责协助秦州区甲公司办理工程前期手续，按照工程进度支付工程款，并未参与被告甘肃乙公司的具体施工，故被告秦州区甲公司及天水丙公司对原告的损失均不应承担责任。依照《中国华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十六条、第八十九条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条的规定，判决如下：
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