几款能让你拥有美好“钱途”的互联网金融APP - 知乎专栏
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人们都说理财的第一步就是记账，还是很有道理的：总得知道自己有多少资产、每个月赚了多少、花了多少，才能更有效的开源节流对吧。记账这个习惯我到目前坚持了4,5年了，挖财和随手记都是很方便的工具，两者功能上大同小异（相比于支付宝的记账功能，这种专业记账APP更为方便贴心），我个人更偏好挖财，具体的竞品对比分析就不多说了，仅从最常用场景的2个交互细节上说明吧（均为IOS版）：
1、记账便捷程度
相比与随手记在记账时选择分类的滚动选择方式，挖财的平铺列表则更为清晰明了，由于记账是属于最核心高频的功能，所以如何能让用户以最快速度的有效记账就是关键了。虽然IOS中经常出现这种滚动选择器，但是当分类多级且选项复杂的时候，往往造成用户选择时的不便。另外，挖财将常用选择类型星标后置顶展示，也有效缩短了用户选择分类的时间，毕竟大部分记账时的分类就那么几个。2、资产图表展示
在信息展示中有个原则：“字不如表，表不如图”，挖财上将净资产报表放在首页的滑动页面，用户可以很方便的知道自己的整体资产情况（资产明细则放在另外页面）。而且，每个月看着自己的净资产一点点往上爬是不是有种很爽的感觉？！在随手记中，其实也有类似的资产报表曲线图，但是放在了3级页面，且没有显示具体金额，用户看到的概率就明显减小了。
现在记账类的APP还有社区、理财市场等功能，不过对用户来说，记账理财类APP最关注的点依然是记账方便、资产管理、数据报表、多端同步等。一站式理财平台典型APP产品：蚂蚁聚宝、微众银行、银行系APP
蚂蚁聚宝-市场页面
银行系APP一直以来都是热门的槽点之一，从功能使用、UI设计、路径冗长等各方面总让人觉得比较粗糙。究其原因或是还是对为一个银行来说，它本身有足够的、相对稳定的客户基础，它不需要像那些商业APP团队一样，靠APP本身来吸引客户，不过随着互联网金融类移动端产品不断增多，银行系APP的整体水平也有提高趋势，界面也开始扁平清新起来，比如招行APP。另外， 随着去年微众银行APP与蚂蚁聚宝的上线，将移动理财进一步发展到白热化阶段，在扩展理财渠道的同时，也颠覆了其运营模式，而操作便捷、低投资门槛正成为互联网理财主打卖点。蚂蚁聚宝与微众银行这两款一站式理财平台，虽然从性质上不同（蚂蚁聚宝是综合理财平台，微众银行本质是网络银行），但是对用户而言，在功能方面蚂蚁聚宝和微众银行目前主要的理财功能都是锁定三大块——活期、定期、基金上，以及提供股票等资讯、讨论社区等。蚂蚁聚宝也将逐步打造“一站式、低门槛、智能化、社区型”的理财平台。个人有基金定投的习惯，还是比较偏好使用蚂蚁聚宝，可以直接使用余额宝的钱定投；同时，蚂蚁聚宝的基金产品类型和总数是最多，基金产品类型越丰富，数量越多，投资人的选择也更多，投资组合策略也更科学；而且在基金申购赎回上，蚂蚁聚宝时间为T+1，微众银行一般是T+3，申购赎回到账时间越快，对投资者而言是越有利。除了支付的方便，蚂蚁聚宝在提供资讯方面也是根据用户的自选及搜索记录智能汇聚相关信息。后续二者的差异化，或许更偏向接入接入理财产品的是否更优、收益是否更高、接入平台是否更广、申购费优惠力度等方面了，毕竟是理财APP，最终的落脚点都会落在“钱”上。网贷P2P典型APP产品：人人贷、团贷网、爱钱进等
投资是理财中不可获取的环节，随着互联网金融的不断发展，网贷平台的整体投资金额也是不断攀升，目前移动端APP已成为P2P平台的标配，因为用户使用客户端和微信公众号的频率要远远高于直接在PC端打开互联网金融理财网站的频率，各家平台不断优化用户体验，现在大部分平台无论是移动端充值、投资、提现的流程相比PC端也更为通畅、便捷，这大大增加了用户粘性。据一些大型P2P平台的统计，用户通过APP投资金额也占总
投资额的7成以上，移动端成了P2P网贷投资来源主渠道。
相比于操作流程和用户体验，用户下载使用P2P客户端最核心目的是为了选购网贷产品，因此我们选择此类APP主要参考标准还是网贷产品本身的收益、资金安全保障、使用稳定、交易流畅等方面。其他
此外，第三方支付（如支付宝、翼支付、网易支付）、金融服务类（如保险、股票交易等）、资讯提供商等也是庞大的互联网金融APP中的成员。这里有一组数据：“截止到2016年5月底，互金平台APP安卓端平均下载量达5318.11万，平均评论数达1.89万。其中，阿里系、腾讯系、随手记及挖财等记账软件平台安卓端的下载量已过亿。宜人贷、搜易贷、你我贷位列P2P网络借贷平台APP下载量前三，均超过5000万。”
随着理财的门槛原来越低，移动化终端的渗透，APP不仅成为互联网金融的重要渠道，人们也更加偏好在手机上进行理财，作为增加收益、资产管理的重要手段，希望这几款互联网金融APP能够成为你们资产的小管家，带来金融服务便利的同时也让大家拥有更为广阔的“钱途”，Good luck！作者：临公子（微信号公众号：临公子的后花园），一枚喜欢理财、健身、不爱灌鸡汤喜欢喝咖啡的产品汪。","updated":"T08:37:05.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"collapsedCount":0,"likeCount":4,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/ba6be20d68974eab8b2c921a6597110a_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"互联网金融"},{"url":"/topic/","id":"","name":"移动应用"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":1024,"height":1024},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"closed","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":1,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T16:37:05+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":"热爱运动、旅游、心理学、养生、吃货！","isFollowing":false,"hash":"4df697ecfb3","uid":12,"isOrg":false,"slug":"xu-man-man-55","isFollowed":false,"description":"一个热爱养生，热爱心理学，热爱健身，热爱编程的理科女…","name":"徐曼曼","profileUrl":"/people/xu-man-man-55","avatar":{"id":"59b1f25a4c47af67fd20657","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"真没病，爱信不信。","isFollowing":false,"hash":"9f821cecdb86d64d1d4883","uid":84,"isOrg":false,"slug":"jie-xia-lai-87","isFollowed":false,"description":"在这个“一方有难八方点赞”的大环境里，答应我，你们一定要找到男女朋友。","name":"接下来","profileUrl":"/people/jie-xia-lai-87","avatar":{"id":"128a81bbef261a7ca21d5f","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"95ca1efc488cd7a88e0682","uid":485400,"isOrg":false,"slug":"suen-83-53","isFollowed":false,"description":"","name":"suen","profileUrl":"/people/suen-83-53","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"真心走过每个瞬间…","isFollowing":false,"hash":"cd605eaadc86","uid":747800,"isOrg":false,"slug":"heninyyone","isFollowed":false,"description":"","name":"heninyyone","profileUrl":"/people/heninyyone","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"如今互联网+金融已逐步渗透大家的衣食住行，互联网技术优势正在冲破金融领域的种种信息壁垒，越来越多的企业和百姓享受更高效的金融服务。今年3月份中国互联网金融协会也在上海挂牌成立，之后动作频频，引发大家更多的关注。对工薪族而言呢，谈国家金融政策…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"annotationDetail":null,"commentsCount":1,"likesCount":4,"FULLINFO":true}},"User":{"lin520":{"isFollowed":false,"name":"临公子","headline":"","avatarUrl":"/7aead7f147aa8d_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"lin520","bio":"微信号公众号：临公子的后花园。一枚喜欢理财、健身、不爱灌鸡汤喜欢喝咖啡的产品汪","hash":"cf959a0c20bb43cc24937","uid":76,"isOrg":false,"description":"","profileUrl":"/people/lin520","avatar":{"id":"7aead7f147aa8d","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{},"columnPosts":{},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[]},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}微信扫一扫关注
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刚刚在某某借了1万块钱， 可是借了才发现这利息，和捷信APP里面相差太多，我想把本金还给他，要是不还
刚刚在某某借了1万块钱， 可是借了才发现这利息，和捷信APP里面相差太多，我想把本金还给他，要是不还的话会怎么样？
河南 南阳 发表时间： 17:27
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高利贷:借了
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只因在借贷宝App进行“赚利差”操作 便陷入被催收的窘境日 10:39南方网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：主打熟人 借贷的借贷宝，现实中却随着“好友”圈的不断扩大而演变成连环交易，熟人催收也成了人人皆可抢单的催收生意。以新技术帮助人人办金融的美妙蓝图，如何才能不失控？
　　（原标题：熟人借贷变形记：一分钱没拿到手，怎么就欠了几十万？）　　日消息，借贷宝最近各种负面满天飞，下面又是一例。　　主打熟人 借贷的借贷宝，现实中却随着“好友”圈的不断扩大而演变成连环交易，熟人催收也成了人人皆可抢单的催收生意。以新技术帮助人人办金融的美妙蓝图，如何才能不失控？　　“一分钱没拿到手，怎么就欠了几十万？”　　当得知儿子住处被催债人喷了漆后，刘明的父亲大惑不解地向他发出诘问。　　刘明是天津人，在北京工作多年，因为被人追债，前不久辞掉了工作。刘明自己也想不通，就是因为在一款名为借贷宝的App上进行了“赚利差”的操作，便陷入如此窘境。　　借贷宝是北京人人行科技股份有限公司（以下简称“人人行”）开发的一款互联网金融平台。官方公布数据显示，日，该应用上线仅仅一周年，注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。　　在此期间，借贷宝请来明星做代言，在线上线下铺天盖地打满广告，传递出借贷安全、高额收益的信号。并且，借贷宝还采用了“拉人返现”的地面推广模式。借贷宝的App简介一度做出过这样的描述：“你手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人办金融，人人都是金融家的梦想。”　　极短时间内迅速崛起，但争议始终如影随形。日晚，《焦点访谈》曝光了借贷宝存在超越监管红线、超额借贷的问题。央视报道将借贷宝推上风口浪尖，11月25日，人人行宣布关闭“赚利差”功能。　　而在此前后，“高额逾期管理费”、“暴力催收”、“裸条”等与借贷宝纠缠的关键词，一直占据着社交媒体的热搜榜单。　　从熟人到朋友的朋友的朋友　　加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道后，授信上限被调低为20万元，无需抵押、审核等征信验证。　　在借贷宝的宣传口径中，“把人脉变成钱脉”的熟人借贷模式，是其核心商业理念。借贷宝注册用户向好友群体发起借贷，双方在年化24%利率的限定内自行约定利息、还款期限。由于采取单向匿名方式放贷，并且平台承担一部分催债义务，从而解决了熟人借钱、还钱尴尬的痛点。　　“不用审核，一键发布借款，几秒钟就可以完成借贷。”90后李江向南方周末记者介绍。因为借贷宝默认借贷行为发生在熟人之间，所以对风控相对较松。　　李江在新疆工作，现在不仅有十多万元的放款无法追回，还有5万元的借款难以偿还而被收取逾期管理费，所以不得不到借贷宝北京总部申诉。　　用户实名注册借贷宝账号之后，系统首先会根据电话通讯录自动导入好友名单，以此为依据加入好友之后会形成自己的好友圈，理论上借贷行为只能在好友名单之内发生。　　借贷宝公关部高级总监陈斌向南方周末记者解释了熟人借贷的原理。“你好友圈的‘宝友’，很多都是单位同事，他的收入情况、人品、家庭情况你都了解，所以这钱能不能借，你很放心。”陈斌认为，如果是真正的熟人借贷，违约率会很低。　　不过，加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道之后，借贷宝调低了授信上限为20万元，无需抵押、审核等征信验证。　　李江说，这些后续推荐的用户，很多都不认识，称不上是熟人，但是系统还是会不断更新名单。一旦加为“好友”，都可以发生借贷。　　但是，在总部接待李江的借贷宝公司客服人员认为，推荐好友的设置，并不违背熟人借贷的宗旨。因为后台是根据手机、微信、QQ等关联信息进行大数据分析，关联度越高，被推荐的可能性越大，推荐名单属于“朋友的朋友”。　　陈斌还模拟了这一情景下的熟人借贷方式。借贷宝除了开设借贷功能之外，还设计了一种“赚利差”模式：假设A有闲钱，C需要借钱，然而他们彼此互不相识，不过有着共同好友B。B在借贷宝上获取这一信息后，通过平台以相对较低的利息从A处借到款项，转手以更高利息借给C，赚取利息差价。　　在这一交易环节中，如果C违约无法偿还债务，B要承担相应的还债义务。　　刘明就是这样，通过添加好友设定，将借贷宝授信额度增加到了几十万，然后在推荐过来的好友当中进行赚利差操作。虽然交易都发生在好友名单当中，但是他后来发现，上游出借方与下游借款方他都不认识。　　后来，由于下游借款方违约逾期不还钱，导致他也无法偿还上游出借方的债务，同时要承担高额的逾期管理费。　　“我大概算了一下，自己要还三十多万，实际上，我一分钱也没拿过。”刘明觉得自己非常冤枉。不过，假如这些违约没有发生，他则能从中赚取二十万余元的利差收入。　　但是陈斌认为，借贷宝一直强调“不熟不借”，用户应该对自己的征信评估负责。　　李江则反思说，在接触借贷宝之前，对于亲友借贷十分谨慎，后来发展到在借贷宝上十几万的坏账收不回来，对自己的不理智行为感到惊讶。他说，其中除了被高息冲昏头脑，自己不够冷静的因素之外，借贷宝的宣传也产生较大影响。　　刘明出具了一份借贷宝培训、交流会议视频，在人人行创始人吴刚出席的此次会议当中，一名穿灰色西装的“宝友”向与会者分享了给陌生人放款的经验。　　他说：“我从正月到现在放出去的全是陌生人，没有一个认识的，放了四百多万出去，这是我做出来的一个成绩，最低3000起放给别人，全都是12个点以上的高利，到现在为止四百多万（只）逾期了8万块钱。”　　发言完毕，现场响起一阵阵掌声。　　逾期管理费是不是利息　　目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。　　借贷宝描绘了一幅熟人借贷的美妙图景，但在现实中，随着“好友”链条不断拉长，借贷关系一旦超过熟人范围，逾期违约的现象就频频出现。而一旦逾期，就必须得交逾期管理费。　　刘明对照着协议书仔细核算过自己在借贷宝欠款的明细，发现逾期管理费占了很大的比重。“肯定超过50%了，甚至更多。”他说。　　他向南方周末记者出具了自己的借款协议，其中明文写道，借款人在双方约定的还款期限内没能准时还款，那么逾期超过3日，自第4日起，以截至当日未偿还本金为基准，以36%年化利率计收罚息。　　在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%（未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%）的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。　　刘明观察发现，借贷宝的逾期管理费收费标准，隔段时间会进行调整。南方周末记者询问了多位投资者，大部分被收取的管理费都超过36%，甚至有超过50%的。　　按照协议，这些逾期管理费，全部归借贷宝所有。　　刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期（除非自己掏钱垫付），一整串都要支付逾期管理费。　　“每个人都要出逾期管理费，加起来可比本金多多了。”刘明说。　　借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。　　值得一提的是，债务人还款必须走线上程序，还款金会自动以本金、逾期管理费的明目，按比例分别还给债权人与借贷宝平台。如果债务人与债权人在线下达成谅解协议，但是线上没有进行还款操作，逾期管理费仍然要计费。　　“就是债主说这钱我不要了，也不行，借贷宝说这钱必须要还，逾期管理费也要收。”对于这一规定，刘明做出如是理解。　　日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该条司法解释明文规定，年息24%借贷以下受法律保护，24%至36%的部分可还可不还，年息超36%部分不合法，利率超过36%以上部分无效。　　“你说是管理费，实际上是一种利息，绕开了国家法律，肯定是不行的。”中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海向南方周末记者介绍，借贷宝所谓的逾期管理费，实际上是一种变相的利息，会影响国家金融管理秩序。　　“这肯定不是利息，不能按利息算。”陈斌则极力否认逾期管理费属于变相利息的观点。他解释称，借款方与放款方在借贷宝的平台上自行约定利率，约定标准不超过24%的上限。而平台之所以收取比例比较高的逾期管理费，是为了支付催收款项所需要的成本。　　“我们也找了很多专家，开了很多次论证会，到底是不是利息，到底合规不合规，我们都论证过的。”陈斌补充说，根据借款协议，如若发生逾期违约行为，平台方要承担一定程度的催款义务，“越是正规的催收，催收成本越高。”　　目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。　　人人皆可催收　　点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。　　在借贷宝App页面，有一个名叫人人催的接入口。除了有逾期记录的债务人之外，任何年满18周岁的成年人都可以申请注册人人催开展催收业务。　　来自江西的谢宁是最早一批借贷宝用户，在借贷宝前后放款超过30万元，最初是为了向自己的债务人催收，在借贷宝上注册了人人催，做起催收业务。　　他介绍说，人人催注册审核通过率比较高，只要注册成功，点入人人催页面，一排逾期债务人的头像便映入眼帘。点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。　　谢宁告诉南方周末记者，挑选人人催订单需要一定的经验、技巧，主要根据照片、家庭住址等信息做出基本判断。“农村的一般比较难催，县城、市里一般有正式工作，也有钱，会好催很多。”他一般会找地理空间近的债务人催收，如果有把握，也可以抢外地的单。　　一旦催收金额超过欠款10%，借贷宝会从催收回来的款项中向催收人支付一定比例的佣金。谢宁说他已经赚取了四十余万元的催收金。　　人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近来陆续有人人催存在暴力催收的现象。但陈斌对此作出否定：“这个绝对没有，很多都是假的。”他认为是一些人打着人人催的旗号进行暴力催收。　　“很多人不知道，真的是有很多大妈催收，熟人催收。”他解释说，人人催是在熟人借贷的基础上衍生出来的熟人催收，很多催收人都是小区大妈、退休教师、白领等群体，利用业余时间接单，劝说式的、和风细雨式的催收，债务人碍于熟人的情面，会选择偿还债务。　　不过，刘明提供的培训视频当中，吴刚的现场发言对催收作出了描述：“我们做郑重的承诺，所有的单子，都是终身催收，你今年30岁催收到40岁，一直到你死，死了也要把你遗产催收了。首先讲法，但是在法律之外，也不完全讲法，天一亮我就跟着你，法院拿你没办法，但是人人催拿你就有办法。第一是终身催收，第二是超越法律的催收。最终都是逃不掉的。”　　这段发言，同样博得台下听众阵阵掌声。　　吴刚是人人行母公司九鼎集团董事长，同时是人人行曾经的法定代表人，现在的股东之一。　　对此，借贷宝公关经理张杰回应称：“这样说不代表这样执行。”他的上司陈斌则回应说，“吴刚不代表公司，CEO是王璐。”关注（.cn），掌握最新财经要闻。
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