积木时代：用小买卖撬动大生意-每日中国
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积木时代：用小买卖撬动大生意
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“你们看看我这200头牛，你们就给我6万块钱?”渭南的养殖户老韩有点儿不服气。老韩伸出的手指不停的点来点去，“我一头牛一...
　“你们看看我这200头牛，你们就给我6万块钱?”渭南的养殖户老韩有点儿不服气。老韩伸出的手指不停的点来点去，“我一头牛一天就要吃10块钱的东西，这么多牛，6万块才刚够吃一个月的。你看看我这些牛，哪一头都能卖七八千块。”“只要还款信用好，还可以继续贷的。”被老韩呛了一通，彭少新并没有感到不快。相反，他心里觉得这个老乡挺实诚的。彭少新是积木时代的CEO。　　积木时代隶属积木拼图集团，做的是P2P的资产端。简单说，他就是一个做贷款服务的。　　彭少新是和积木拼图集团CEO董骏、积木时代副总裁陈超等一起来实地考察业务的。他们走访了渭南、兰州的一些客户，有养牛的，也有开小工厂的。一路访下来，客户的意见都差不多，能不能再把额度提高一些。　　额度是可以商量的。彭少新他们不久前就做好了决定，提高给营业部的授权。那些资产质量高，违约率低的营业部，单笔的授权可以提高到15万元。15万元，说多不多，说少也不少。当初，积木时代刚成立的时候，一个月一个营业部总共也放不出15万元。现在，旗下总共32个营业部，单月可以放出接近1亿元了。　　救急不就穷　　老韩抱怨完了。转而堆起笑来，对积木时代发表了一通表扬：“其实我也挺佩服你们的，那个业务员小伙子，顶个大太阳大老远的过来，问东问西问了两个小时，问到我都烦了，还非得要我给个数据。也不要我们的吃喝，晚上回去就告诉我贷款批下来了，转过天就可以去签约了。”　　养牛是一个赚钱的生意，但前期投入也大。每年临近卖牛前的几个月，老韩总觉得会资金紧张，需要借钱周转。以前，他都是找银行贷款，但是流程特别慢，至少也要半个月。积木时代给他的额度虽然不多，但当天就给他批了，他一开始还不太敢相信。　　“我们是信用贷。”彭少新说。外界把他们的工作叫做普惠金融，服务一些银行服务不到的小客户。　　银行贷款一般都是有抵押，很少放信用贷款，但是普惠金融不一样，可以根据对借款的信用评测决定是否放款，不需要抵押。　　目前，市场上的小微信贷主要有两种方式，一种是集中审批式的信贷工厂，一种是基于德国IPC小额信贷技术的方式。积木时代的模式是后者，基于客户的现金经营情况，包括他的借贷风险的评估，给他发放这笔贷款。2009年，大学毕业后，张谊加入深圳一家外资小贷公司。“当时，行业处于一个空白。我进来了，也对这个行业充满了很多的想象：为什么别人什么抵押都不给，我们能做这笔贷款。来了以后发现的确很锻炼。”　　这个行业干久了，积木时代C区区域经理张谊还觉得挺自豪的。“保守得讲，有一半客户可能在有我们资金支持的情况下把生意越做越大，他借这一笔钱可以解决当前的一些困难，比如他现在有一个项目临时需要一笔款，短期内又没有这笔款，我们给他做了这个服务。”　　佛山市顺德区做服装加工的个体户李春(化名)刚刚在积木时代拿到了自己的第二笔贷款，4万元。一年前，他在积木时代借了3万元，已经还完了。　　李春的小制衣厂，每个月产量1.5万到3万件，雇了十几个人。因为品牌是整单货都验收出货之后，下一个月才会付款，遇到工期长，或者单量比较大的单子，就会有押款的问题。但是前期买材料要垫钱，工人的工资也要月结，需要资金周转的李春就想到了积木时代。　　“周转只是一段时间。马上这个月做了，下两个月我们就有钱收回来的，不是说一直缺钱的。要是一直缺钱，我们自己肯定也顶不下去的。但需要周转的时候，我们等不了的，还是想要快一点，工人工资和材料都不可能等，要不就没人给你下单了。”李春说，自己以前也在当地其他小贷公司贷过款，但觉得积木时代的利息更少一点儿。　　积木时代的人来了，问她要了发工资的记录，收回来的加工费纪录，看看出货的单子，再去厂里问问那些工人效益好不好，陪着她去银行打了一下信用(征信)，当天就给放款了。“我向你们借了，你们也要信得过我，相信我的生意才行。能第二次再借给我，就是大家互相信任的。”李春说。　　积木时代的利率是分层的，对不同层级的客户风险定价不同。比较低的农户大概是1.38左右，精英白领可以更低，生意贷群体则有更细的定价区间。“这个我们必须承认，我们行业就是高费率、高风险、高成本，这跟银行不太一样。”彭少新说。这大概就是人们常说的，救急不救穷。　　想不想尝试新东西　　1996年，彭少新大学毕业后进入银行系统，做过基层业务，也做过银行支行的管理，一干就是十年。2006年，因为开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，穆罕默德·尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖。这感染了彭少新，他离开银行进入社会科学院做公益小贷。从银行转做小贷，彭少新一开始还挺不适应的。　　银行贷款，就算小的也得几十万、上百万，但当时像社科院的小贷一笔只有1000块钱。他一开始觉得自己干得事情微不足道，但是跟借款人接触多了，他发现，那看起来微不足道的1000元，确实能够帮助很多农村家庭度过危机。　　因为在社科院的工作，彭少新接触到了国内较早一批的小贷机构，并通过合作的方式加入了其中一家。2012年，国内的小贷业务迅速发展，吸引了很多保险公司、国资系和风投加入，彭少新在此期间也经历了信贷工厂模式的体验。直到2014年，有幸认识了董骏。董骏，当时还只是积木盒子的CEO。　　积木盒子专注于P2P，2014年拿到了顺为、小米、经纬等机构的风险投资后，开始多元化布局，董骏想做线下小贷，补足资产端。“想不想去新的领域看一看?”彭少新问陈超。跟董骏谈妥后，彭少新找到了之前的老朋友老搭档，陈超。　　2014年，互联网金融正在风口上，陈超早就听身边的人在谈论了。积木盒子那时已拿到B轮融资，外资机构的加入及大名鼎鼎的小米雷军，势必会提供专注于微贷领域的更广阔天地。陈超就想试一试。陈超特别有心。决定入伙前，他先到积木盒子的网站上买了几笔理财，然后故意打电话给客服问问题。他发现，积木盒子的客服比很多P2P网站都要专业。平台推送的信息也更真诚和透明。他也体验过其它的理财网站，水平一般。　　还没有正式入职，陈超就找了志同道合的几位伙伴，张罗着成立积木时代。陈超问他们，怎么划区管理，要不要按照南方、北方、东部、西部等的地域进行划分。不知道有谁提了一句，营业部一开始地区比较集中，不如不按照地域就按ABC分吧，预示着对未来规模化发展的期望。于是，就分成了ABCD等区域。彭少新10月入职，陈超12月入职，积木时代12月19日正式开业。积木时代A区区域经理陈星、B区区域经理黄树锋、C区区域经理张谊、D区区域经理辛本春、信贷审批部负责人刘淼等也分别于2014年12月和2015年1月入职。入职前，他们都已经为积木时代筹划良久。他们经历类似，都是在深圳的小贷机构从业务做起，在街上派过传单，慢慢的靠自己的销售纪录做到区域负责人。　　“小贷是在深圳发展起来的，我们开始做的时候是属于小贷发展的早期，客户还比较空白，市场还没有多大的竞争。我承认，2017年做业务的难度，复杂程度要远远高于我们当年做的。”黄树锋说。2009年，同行竞争不是那么激烈。最大的挑战是客户不认可你，认为你是骗子，因为之前的客户，除了找民间借贷，就是找银行，不存在第三方机构。现在这个阶段，你们跟客户一讲贷款，他跟你讲七、八家，十几家他都接触过。　　&　　终于放出了2万元　　人人都知道，找人借钱很难。但是，借给别人钱也一样不容易。因为，你总要掂量好，这钱能不能要得回来。　　一开始，积木时代的放款业务进行得很慢。看着下面业务员交上来的单子，一个成交也没有，大区经理都很着急，而营业员也觉得很受打击，想要辞职。2014年12月，积木时代正式成立后，当月就在山东诸城测试性的放了一笔款。马上就要过春节了，根据之前的行业经验，这时候最容易遇到老赖用户的。有一些做小生意的人，可能贷了款趁着回老家过完春节就不回来了，想要催收也很难找到人。积木时代决定，让每个营业部按一个月15万元走几笔测试一下业务，等过完年回来再大干。结果，他们发现，这15万元也有营业部完成不了。　　陈星负责A区，主要是北方市场多一点。2015年2月，兰州的一个营业部开张，陈星去协助工作。陈星都计划好了，既然人都来了，怎么也要完成几个单子再回北京。结果，他一个月跑了好几家客户，一个也没批。　　有一个是做文化产业的，做玉石。客户带着陈星去看厂房，看存货，很气派的厂房，堆了满满当当的玉石。但是，陈星问他要营业执照他拿不出来，陈星还发现厂房的名字和他之前说的不一样。聊深入了，对方说自己是和朋友合资的。但陈星判断，他只是借了他朋友的牌子来谈贷款。决定不放。一个是做婚庆的，很善谈。对方拿做婚庆的项目谈，说还会接洽一些大型的仪式、会议。陈星觉得，西北比较冷，人们应该不会赶在这个时候搞些大型活动。决定不放。还有一个客户是卖生鲜的。当时约了早上十点，天很冷，他摊档是户外的，就站在外边跟他老婆聊。湿冷的环境，陈星冻得鼻涕一直在流。客户来自浙江，习惯于更高利率的民间借贷，反而对小贷机构心存怀疑，而且当时兰州在做商业整顿，他的户外摊档有被拆的风险。最终还是谢拒了。　　陈星在兰州呆了快一个月了，营业部还没有开张。员工们有点儿士气低落，“我一个正儿八经的大学毕业生，跑到这里来天天发传单，跑客户，苦不苦先不说，生意一笔也没谈成。” 陈星回忆。陈星两手空空的回到北京。他觉得，有个客户自己可以再争取一下。客户是建设银行的，夫妻两个都在银行工作，但他们的儿子在北京工作。客户跟朋友在外边合伙做了一个农产品的生意，但农产品初期都是往里砸钱，未来能不能有收益是不确定的，所以一开始积木时代拒绝了此项目的申请。经过了解，这个客户在银行工作十多年了，也算是个小领导，也不会轻易放弃目前的稳定收入，不会因为这么一点儿钱失去信誉。经过审批部门再三权衡，批了下来，2万元。营业部总算开张了。　　2015年春节后，积木时代内部都在打赌，看哪家营业部能先突破100万元。到了6月的年中总结会，把突破100万元的营业部拉出来数了一下，只有两个，南宁青秀区、诸城两个营业部突破了100万元。　　最早，每一笔贷款都要求营业部上审贷会，上会以后还要报到总部的审批中心确认，确认以后门店签约前还要复核。要分好几步。“难，倒不是说市场没有客户，而是我们对客户要求很高，风控比较严。”彭少新说。审批政策卡得较严，又没有给营业部负责人相应的授权。有些大区经理挺急的，总是说，你看同行业都做起来了，我们这么慢，能不能管得松一点儿。　　2015年6月，积木时代给营业部做了第一笔授权，只要在营业部自己授权范围内的金额，就可以直接出决议单，不需要再通过总部的复审。授权以后，效率也就提高了。　　彭少新说，不是不能快，不能松。但前提是要把业务和风控流程跑通。现在，他们对授权再加大一些。最早，一个营业部只有4万、6万的授权，但资产质量做的非常不错的门店，就会大胆的放权，单笔最高达到15万元。　　做这行不能急功近利　　2014年，首次出现全国传统小贷公司注册数量负增长。整个行业乱相丛生，贷款中介公司比正规小贷公司还多。行业里流行跑马圈地。迅速的占领市场，速度特别快，内部人员还没有成长起来就从外边挖一些人，用现有的理念稍做撮合一下就形成一个团队。积木时代成立后的一个问题就是，该怎么给自己定位，做什么样的战略布局。一度由快速扩张100家门店的计划转变为步步为营的稳健计划，在有调性有文化的团队基础上实现规模化扩张。　　银行出身的董骏，经历过美国的次贷危机，在他看来，风险控制永远是金融业务里最重要的事情。董骏跟彭少新说，希望前期能把重点放在打造团队和培养价值观上。身边太多的公司因为跑得快出了问题。很多平台不断调整所谓的模式、发展战略等等，有的原来做“信贷工厂”集中审批模式后来不做了，改IPC模式做的不好，小贷做不了做消费金融，还有干脆线下资产也不做了。积木时代在各地的业务负责人也不断的传递类似的信息，某某家公司开业挺火的，做的挺快得，但做了半年后就发现不行了，要催收了，要关门了。　　“有些分支机构，一提名你都知道，他出现这种情况，就是前车之鉴，我们开始力图做的稳一点。”彭少新说，积木时代跟员工也宣导，首先要在这个市场上生存下去，然后才能发展。　　集团对积木时代提出了两条要求，一个是风控，一个是合规。违规的事和冒风险的事，不能做。“不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新说。他们常常引导员工，你到这儿来，你千万不要做投机的人，你做投机的人，即使赚到钱最后你也会失败。“我们做小贷，看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下来，一年以后，无论他的沟通能力、为人处事能力都有很大的提高，甚至他的职业成长，能带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”　　有一些风险也是不能避免的。比如，有的客户原来状况很好，放款的时候，他自身资金流很好，但他的生意也是受整个宏观经济的影响，后面生意失败的状况也是有的。但彭少新认为，回到根本，最主要的还是自己的员工。“这个行业，公司如果做不好，我觉得主要是自己员工，自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，你技术再高明他也不会突破。” IPC模式本身很保守，需要对于客户的关注度，细节了解非常高，非常多，但是做这种模式也有公司失败的。还是因为他的团队出了问题。　　不那么性感的事　　互联网金融的线下借贷，看起来不那么性感。还没上IT系统的时候，积木员工有时候花了几天时间去做尽调，做完了发现对方早就上了黑名单，等于做了无用功。现在，有了IT系统，很多客户的初筛用大数据就可以完成了。　　马上，积木时代自己的APP也要上线了。“我们终于把科技的手段都用上了。”彭少新说。2016年前，每次年终会讨论最激烈的就是IT。　　“我们系统什么时候上?”是他们问的最多的问题。先不说系统能够提高效率，最起码可以让营业部不用向总部询问就知道自己放了多少笔款了，逾期率是多少。之前，他们都是每天让营业部算，上报总部，总部再统一算逾期率是多少。　　实际上，当时整个集团IT投入并不少。但是原品钛集团(2016年9月原品钛集团拆分为积木拼图和品钛两个集团)的业务太多了，一遇到资源稀缺的时候内部就会打架。当时技术很大一部分在做读秒(智能信贷)。读秒本身也是做信贷，是线上的模式，比积木时代更依赖于IT技术，而且，当时智能投顾也是一个风口。导致积木时代的IT系统一直没跟上。“集团拆分后，反而对我们发展更好一些。我们团队更专注，这也是整个集团拆分的目的，我们每家都专注于自己的目标。”彭少新说。　　现在，积木时代在技术层面做了很多尝试，前期的筛查，介入了部分大数据系统，有一些黑名单的客户，就会提前放弃。“但是这些都是辅助，关键还是人。” 彭少新说。如果人不行，一切都是梦幻泡影。　　积木时代的重要精力仍放在人员的培训、成长和理念的梳理上。要让员工知道公司是什么样的，怎么做才符合公司的要求，给他一个基本的流程，再加上激励计划、时效管理，大家马上就知道公司要的是什么，会逐渐往那个方向做。　　“每个都要实地尽调吗?”我问彭少新。彭少新回答说，是的。每一单都要当面去核实。 “如果你们将来要覆盖全国的话，岂不是要几万人甚至更大的队伍。”我追着问。“如果我们只是做30家，可能总部也不需要这么多人，再成熟一些，甚至还要继续优化人员架构。”彭少新说，每家门店，现在标准是30人，后期人数会更少一些，需要内部培养人，通过细胞分裂一样的方式，扩张到全国。未来成熟的大区会获得更多管理和人事上的授权。　　积木时代的想法是，最起码，新营业部的负责人和风险经理是内部培养起来的，两个人就去到当地，其他的人可以实现当地化。哪怕这两个人在当地做一两年还要回到原来的地方，但也是把当地人员培养出来了。　　这些原来是在业务部做风险经理的，被派去负责一个新营业部，可以直接取得营业部的权限。 “如果我们招聘外面的人看走眼了，新门店就容易走偏。”彭少新说。一切看起来都在走向正轨，业务越走越顺。从成立至今，积木时代已经放出了约12亿元的贷款，每个月的交易额还在上升，彭少新说，在资金来源，除了积木自己的P2P业务，也在谈和银行合作了。　　而刘淼手下的风险经理已经成了行业里最抢手的风控员，总是被同行惦记着挖角。但她也挺开心的，这至少是外界的一种认可。这一切听起来不那么科技，也不那么性感，甚至有点儿传统。但是，他们切切实实的帮助了一些人，在创造利润。
编辑：zhoulei
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　前十月深圳典当行业主营业利润增长近八成
导读：2014年1-10月，深圳市一共有121家加29个分公司，共计150个典当门店。比2013年增加10家。全行业缴纳税费总1827万元，同比2013年增长40.56%。据深圳市典当行业协会数据显示，2014年1-10月，深圳市典当总额达到45.3亿余元，同比去年增长45.6%，接近一半;主营业务利润4566万元，同比去年增长76.64%，增长近八成。
　　业内认为，随着市场发展，需要资金进行投资的人增多，加上今年全市也新增了10家典当公司和3家分公司，可能是造成行业增长的主要原因。此外，随着人们对典当行的认识增加，只有穷人因生活所迫才向典当行借钱的老观念开始改变。如今，越来越多家中有闲置金银首饰、房产、汽车的市民为了事业上的进一步发展，也开始向典当行借钱。借过一次之后，发现这种融资方式既方便、快捷，又有不用求人等诸多好处，因此回头客户增多，也进一步促进了典当市场的发展。
　　来自深圳市典当行业协会的历年数据显示，2013年深圳市典当企业一共有111家，比2012年的97家在数量上增加14.43%。虽然典当企业数量在增加，但全行业缴纳税费总额2013年比2012年减少89万元，同比下降5.2%。税后利润总额2013年比2012年减少725万元，同比下降23.5%。
　　2013年深圳市一共有19家典当企业亏损，亏损总额为514.1万元;而2012年度全市仅有8家典当企业亏损，亏损总额为99.2万元。相比2012年，2013年行业亏损总额同比增加518.2%。
　　2014年1-10月，深圳市典当企业一共有121家加29个分公司，共计150个典当门店。比2013年增加10家。全行业缴纳税费总1827万元，同比2013年增长40.56%。主营业务收入1.45亿余元，同比去年增长25.24%;主营业务利润4566万元，同比去年增长76.64%。
深圳市典当行业协会的统计数据显示，动产质押(如汽车、货物、金银珠宝、名表等)占第一位，房产抵押排名第二。今年前10个月，深圳市典当总额中的动产质押、房产抵押、财产质押占比依次是60.56%(274552万元)、28.53%(129323万元)、10.9%(49426万元)。
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中国银监会副主席阎庆民调研8省区融资担保行业发展情况
导读：2014年11月20日国务院融资监管部际联席会议成员、中国银监会副主席阎庆民开展集中调研，与内蒙古自治区、辽宁、江苏、河南、云南等8个省区融资担保业务监管部门相关负责人，以及来自部分省区的6家融资担保机构代表进行了座谈。为做好国务院近期拟召开的融资担保支持小微企业电视电话会议的前期准备工作，2014年11月20日国务院融资担保业务监管部际联席会议成员、中国银监会副主席阎庆民开展集中调研，与内蒙古自治区、辽宁、江苏、河南、云南等8个省区融资担保业务监管部门相关负责人，以及来自部分省区的6家融资担保机构代表进行了座谈。听取了各地融资担保行业发展情况的汇报，特别是担保行业服务小微企业及三农的有关情况，了解目前行业发展存在的问题，以及各地对行业规范发展的意见和建议。阎庆民副主席在调研中指出今后在行业的发展和监管中应坚持&两个不变、两个转变、两个规范&。即中央及地方支持融资担保行业发展的政策不能变，担保行业服务&三农&及小微企业的宗旨不能变。各地监管工作重心应从事前准入审批向事后日常监管转变，从注重数量增长向注重质量提升转变。继续规范行业法规及配套制度，规范融资担保机构经营行为，推动行业健康发展。
　　其中，2014年三季度末内蒙古自治区融资担保法人机构199家,分支机构12家，注册资金总规模194.25亿元，户均注册资本金9761万元。累计为中小企业融资担保1549亿元，在保责任余额339.07亿元，同比增长5.12%。2014年新增担保额193.66亿元，同比增长14.86%。担保代偿率1.13%，低于同期银行业金融机构贷款不良率，行业整体运行平稳。
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　P2P：各路资本小跑圈地，或现“千P大战”
导读：第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，2015年即将到来，互联网金融行业将会顺着何种趋势发展?当前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。2015年即将到来，互联网金融行业将会顺着何种趋势发展?
　　　　尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。2014年，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得了各路大资本的青睐。今年1月，爱投资获得了千万人民币的投资，紧接着人人投也获得了1.3亿美元的投资;2月积木盒子获千万美元A轮投资;3月拍拍贷、5月易贷网等等平台接连获得大额融资。进入下半年，P2P平台进入了一个月内数家平台同时获投的疯狂融资阶段，仅7月份就有8个平台获得千万美元至上亿美元的投资。据不完全统计，从1月到10月已有30余家P2P平台获得了投资，而且更夸张的是，这些平台中还有很多是成立不久的新平台。像短融网从上线到获得融资不过仅仅3个月的时间，而银客网的A轮融资距离上线也不到一年时间。
　　最值得玩味的是，这些P2P平台接受的资本除了民营资本外，还有不少国有资本。除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷挺插足P2P也是今年互联网金融的一大特色。5月，陕西金融控股有限公司独资设立的金开贷上线，成为首个国有独资的互联网金融服务平台;6月，安徽省供销社旗下的德众金融上线;7月，武汉首家国资背景的P2P平台正式运行，众信金融、金开岱、德众金融、金宝保、京金联等平台也获得国资参股。
　　资本的投入一向是趋势和市场的风向标，特别是国有资本的热情涌入，很多业内人士都愿意理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的&一刀切&P2P政策性风险的问题。P2P由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，政策环境上要&傍大腿&，吸引更多资金的进入无疑会大大提高P2P的实力，但同时也快速的把P2P的蓝海市场逼至了红海。且不说当下1400余家平台正在争夺P2P行业的50余万投资者，竞争有多惨烈，只说如今越来越同质化的服务和金融产品，P2P市场最终也会面临一山不容二虎的大乱斗，与当年&千团大战&局面类似的&千P大战&恐怕就在眼前。
三期叠加,融资担保业如何适应新常态
导读：不过,虽然经济形势&三期叠加&让整个难言景气,但是融资性担保行业仍有很大的发展空间。随着中国社会进入&三期叠加&的周期&&经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期,各金融机构不良贷款渐次显露。对与风险相伴的融资性担保公司而言,&三期叠加&背景下,行业如何适应&新常态&意义非凡。
　　融资性担保市场空间仍很广
　　今年部分融资性担保公司的担保发生额明显出现下滑,代偿率成倍增长。近期,部分担保公司破产跑路的新闻引发社会关注。
　　&地方金融风险主要是担保圈、担保链的问题。出现风险的原因,一是担保链过长,二是担保圈过大、过紧。担保公司提供的是第三方担保,第三方担保的功能本就是化解担保圈、担保链的风险。&山东省融资担保企业协会会长安郁杰说。
　　省内民营融资性担保公司&&山东银联担保公司,去年担保发生额为25亿元,今年截至10月底为21亿元。该公司常务副总经理刘宗贵认为,增速放缓与信息不对称直接相关。
　　&中小企业财务数据报表不规范、不准确,给担保公司决策带来了很大困扰。更重要的,担保公司很难得知企业互保圈和民间借贷情况,代偿风险大多是由于这两种原因。&刘宗贵说。
　　不过,虽然经济形势&三期叠加&让整个担保行业难言景气,但是融资性担保行业仍有很大的发展空间。
　　安郁杰认为,2013年底,全省工商注册中小微企业超过130万家,成规模、经营正常的约有90万家。目前,全省融资性担保公司已达475家,但以融资性担保为主业的不超过80家,这最多服务了2万至3万家企业,不到全部中小微企业的2%,空间仍然非常大。
　　控风险、增效益成重头戏
　　记者了解到,不少融资性担保公司在发展业务时倾向于在续保客户中选择优质客户,这样有利于降低风险,却限制了担保公司规模。对融资性担保行业而言,如何在风险控制与业务拓展中找到平衡,成为行业难题。
　　山东鑫海担保有限公司总经理田玉伟认为,融资性担保公司必须抓住核心企业,只要核心企业不出问题,产业链就不会出问题,风险就相对可控,该公司80%的业务是核心企业的上下游客户。
　　对于融资性担保公司普遍反映的&反担保难&问题,安郁杰认为,企业有很多因为手续不全等原因无法在银行抵押的资产,担保公司反担保应在这些资产上做文章。另外,对已抵押房产、土地的二次抵押、三次抵押,也是很好的反担保措施。
　　传统的银担合作模式下,融资性担保公司代偿率不断提高,因为企业一旦发生逾期,银行会立即要求担保公司代偿。传统担保公司收取2%手续费承担100%风险,盈利模式单一。在今年的新形势下,省内融资性担保公司加大了与其他非银行金融机构的合作。
跨行业定向增资
尚未达到公开发行股票条件的公司，可以考虑向少数特定股东定向增发股份募集资金的方式来筹集资金。但增资的对象是否为小额信贷公司放贷对象产业链上的股东，则大有讲究。对产业链之外的股东定向增资，不仅仅可以帮助小额信贷公司筹集资金，还可以帮助这些投资者实现产业转型;对产业链上的股东定向增资，则易于形成供应链金融，在给小额信贷公司提供资金的同时，也给自己提供了资金，大大提高了产业内营运资本的效率。
由于小额信贷公司的经营受区域所限，因此其定向增资的对象一般也应与区域经济密切相关，并应在区域内对潜在股东进行较为细致的遴选。从小额信贷公司长远发展来看，发起设立小额信贷公司的股东多来自于传统产业，这些资本所有者已经开始进行产业转型，会把大量资本投入到原有产业以外的行业中，但由于对其他行业不够熟悉，为避免草率投资可能形成的系统性风险，于是选择进入金融行业，以资金的触角来寻找优质项目，甚至实现产业转型。但现实中的金融牌照炙手可热，为了不贻误战机，这些资本中的先知先觉者选择了投资小额信贷公司。因此，目前正在实施转型的夕阳行业，只要其现金流充裕，产业衰退尚不会导致财务危机，将其转化为小额信贷公司的新增股东，是一个不错的选择。对这些股东定向增资，不仅仅帮助小额信贷公司获得了稳定、充裕的资金，也帮助传统产业进行良性转型。这在煤炭资源整合的山西、内蒙、陕西等地并不少见，这类股东在小微金融经营中往往能够比较客观地对待信贷业务，特别是已经退出原产业的股东，有一些已全身进入了小贷行业，实现了从制造业到服务业的华丽转身。
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小额贷款公司股权融资新招式
导读：公司看似募集资金渠道狭窄，但我们依然可以独辟蹊径，在最为艰难的权益资金募集过程中，不仅仅可以通过向产业外股东增发募集资金，并带动产业外资本转型，也可以向产业内资本筹资，并形成良性的供应链金融&&作为小微金融机构的典型代表，小额信贷公司的融资问题一直以来都没有得到根本解决，在目前的金融生态环境下，应该说小额信贷公司在各类普惠金融的政策支持下取得了快速成长和前所未有的发展机遇，但其融资比率过低、渠道单一的问题已经成为限制行业发展的掣肘，无法获得稳定、可靠的经营资本已经成为了整个小额信贷的行业天花板，如何通过有效的手段解决其融资问题，理论界众说纷纭，本文对其现有的股权融资模式进行了大致分类同时做了一些实务性的探讨。
　　由于小额信贷公司的体量一般比较小，而且放贷对象广泛，普遍来说小额信贷公司自身的内部控制体系已成为其风险控制的核心，股东单位往往无法像一般企业股东那样频繁、高效地参与公司重大投资决策和业务经营，因此其增资新进入的股东一般也都限于熟人经济。这里的熟人经济不仅仅是熟悉的股东单位，也包括行业内的潜在投资者，这些投资者深谙小额信贷公司经营模式，熟知其经营中的风险点和主要控制手段，因此愿意对小额信贷公司进行投资。
　　当然，也有例外，那就得等到小额信贷公司发展到一定规模成为上市公司时，以详尽的信息披露和严格的公司治理，从行业外的广大投资者中募集资金。
　　小结：
小额信贷公司看似募集资金渠道狭窄，但我们依然可以独辟蹊径，在最为艰难的权益资金募集过程中，不仅仅可以通过向产业外股东增发募集资金，并带动产业外资本转型，也可以向产业内资本筹资，并形成良性的供应链金融;小额信贷公司发行股票也不再是梦想，我们不仅仅可以通过在境外资本市场直接发行股票，也可以在境内外资本市场并购现有的上市公司，并增发股票实现融资。当然这一切融资的基础，都是完善的法人治理结构和良好的财务状况。
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金融危机下的典当业：危与机并存
金融危机给带来的影响是双向的。
　　一方面，市场风险加大，银行普遍惜贷的情况下，典当行的生意比以前好了。近两年来，典当行的客户主体已由居民个人转为中小企业，典当行快速、方便、灵活的放款方式对中小企业有很大的吸引力，已成为部分中小企业进行资金周转的重要途径。2008年典当业全行业的业务增长就有30%之多。
　　另一方面，伴随行业的超快速发展，内外部累积的一些风险已经显现，具体表现为：
　　受金融危机影响，客户的还贷能力在降低，风险加大。实际上自2008年下半年开始，各典当行都不约而同地变得十分谨慎，调整了经营策略。比如，加大了典当折率，原来估值1000万的房子能当700万，现在平均也就能给个300万到500万。即使这样，这一领域的风险还是不小，因为近一年来，各地房价在不断下跌，如果典当行的定价不能把这部分可能的动态折价算进去，就会面临损失。股票典当亦是如此,股市从6100点跌到目前的1900点，也使各地的典当行纷纷提高了门槛，纷纷通过降低典当比例、提高费率来控制风险。比如，有的地方的股票典当规定要20万市值才可以起贷，而且典当后股票必须转入指定的证券营业部接受监管，还配合以强制平仓制度，股票典当的比例也大幅缩水，兑现最低降到市值的30%。
　　恶性竞争导致的行业内部风险衍生蔓延。由于典当业相对来说是一个新兴行业，典当行作为特殊的工商企业，风险控制和运作方法缺乏经验;同时相关法规不够规范和完善，典当行违规操作的问题时有发生。比如有的典当行允许股民以现金作当物，向典当行取得融资资金，即股民以现金作担保向典当行进行贷款，本质上这种行为应属于信贷关系，超出了典当业的经营范围。根据《典当管理办法》的规定，典当行既不可以集资、吸收存款或者变相吸收存款也不可以发放信用贷款。因此，典当行与客户所签合同的合法性已经遭到质疑。在目前股市风险加大的背景下，一旦发生纠纷，股民将面临很大风险。同时，行业内部风险也会蔓延，产生不良社会影响，这方面的苗头应引起充分注意。
经营风险的防范是个大问题。各地的典当行已出现多起顾客以假字画、假珠宝、假黄金、假名表骗当，或者不法分子以盗窃或抢劫来的财物骗当的事情，这给了典当行的从业人员以很大的压力，要求他们不但要能够识别鉴定珠宝、名表、字画等，还要懂得房产、车辆评估，不仅要样样通还要样样精。而事实上，我国目前还没有典当业职业资格认证制度，也没有专业的典当从业人员职业培训机构，所以从业人员基本上都是半路出家，风险识别与防范能力有限，加大了典当业的经营风险。
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如何保证小贷公司资产交易过程放心？
导读：蛋糕虽大，如果投资者不买账，信贷资产证券化就空有概念而难以推进。如何保证交易过程是让投资者放心的，才是资产收益权的能够真正落地的关键。
据不完全统计，最近半年时间开通小额信贷资产收益权交易平台及通道的省份已接近20个。截至8月底，该业务交易金额已达25亿元，业界保守预计全年交易总额将达50亿元水平，较去年同期增幅高达150%以上。今年来疯狂增长的背后蕴藏着怎样的秘密?
　　交易所流程设计：100%透明做到了
　　小额信贷资产收益权就是通过类资产证券化的手段，将小额信贷公司存量资产打包到交易所挂牌上市。通过转让收益权的方式，使得小额信贷公司资金得以快速周转，实现融资需求。小额信贷收益权颇受正为只贷不存所困扰的小额信贷公司欢迎。
　　这种业务更像是一种商家让利的活动。&事实上，小额信贷公司就是将一部分的收益让给投资者。假如一笔1亿元的贷款，收益为10%，挂牌交易所后，以6%在金交所挂牌出售收益权，这样能回收资金1亿600万元。&在资产证券化领域颇有研究的广东金融学院教授丁俊峰解释道。
　　粗略计算，目前小额信贷公司融资的短期市场容量即高达4000亿元以上，以年化14%-18%的普遍性融资费用率推算，理论上每年归各中介方和投资者所有的年化收入蛋糕不低于700亿元。
　　蛋糕虽大，如果投资者不买账，信贷资产证券化就空有概念而难以推进。如何保证交易过程是让投资者放心的，才是小额信贷资产收益权的能够真正落地的关键。
小额信贷收益权产品由于引入了交易所全程监管资金和信息披露，是一个100%透明的产品。&在特许严管与高准入发行门槛的主体基础上，各国有金融资产交易平台全部为小额信贷资产收益权业务交易综合设置了多重保障防火墙，目前采用最为广泛的是&六重防火墙&，包括政府金融特许及监管、小额信贷公司信用筛选、小额信贷公司优质资产筛选、小额信贷公司回购机制、做市商制度、第三方担保。&广东互联网金融协会会长、广东太平洋资产管理有限公司董事长、PPmoney董事长陈宝国说道。
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深圳小额贷款运作非常稳健 大力支持小微企业
导读：深圳的市场空间很大，据估算，小额信贷资金缺口达上百亿元，但金额小、笔数多的特点令前端展业和贷后管理成本高企，银行不可能直接发放贷款，这就为小额信贷公司的出现和发展奠定了市场环境基础。近日，记者从深圳市银行业协会和小额信贷公司行业协会联合组织召开的第四届银贷合作论坛上获悉，中小企业在深圳地区数量很多，在深圳经济中比重很大，面临小额信贷资金缺口达上百亿元。为此，深圳市银行业协会与小额信贷行业协会重点探讨建立银贷合作长效机制，大力支持小微企业。
　　深圳市金融办副主任肖志家、深圳银监局股一处处长潘文波、深圳市银行业协会专职副会长范文波、深圳市小额信贷行业协会会长保罗希尔，38家商业银行和76家小额信贷公司的高管共同出席此次会议。
　　&深圳小额信贷运作非常稳健&
　　记者在论坛上获悉，深圳市中小企业从规模上具有两大特点：一是中小企业在深圳地区数量众多，目前约有个体工商户40万户、中小企业30万户，个体工商户和私营企业数均位居广东省之首;二是中小企业在深圳经济中比重很大，中小企业数量占全市企业总数的99.2%，提供的劳动就业数量占全市就业总人数的87%，纳税额占全市纳税总额的55.6%，GDP占全市的六成以上，出口量超过全市出口总量的70%。
　　尽管中小企业大多具有强烈的小额融资需求，但由于实力相对弱小，难以通过传统融资渠道满足资金需求。深圳市银行业协会专职副会长范文波指出，深圳小额信贷的市场空间很大，据估算，小额信贷资金缺口达上百亿元，但金额小、笔数多的特点令前端展业和贷后管理成本高企，银行不可能直接发放贷款，这就为小额信贷公司的出现和发展奠定了市场环境基础。
　　深圳市金融办副主任肖志家表示，作为金融体系重要的一方面，小额信贷发展速度很快。&深圳两天前又批了一批，这样经过核准的小额信贷公司一共达到130家，其中，今年上半年累计批了18家。已经开业的小额信贷100家，注册资本197亿元，到三季度贷款达到大约270亿元，同比增长30%&50%。&
深圳金融办相关负责人表示，与目前民间金融出现很多系统性风险相比，小额信贷目前运作稳定。&总体来讲，大家对民间金融出现很多系统性风险的项目，尤其担保类、互联网跑路的、坑蒙拐骗的，普遍比较担忧，但深圳市小额信贷公司经营规范，小额信贷一直运作非常稳健，没有出现过系统性风险，甚至倒闭关门的个案都没有。&肖志家如是说。
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担保业“新常态”转身拥抱互联网金融
导读：在这一&新常态&下，天元担保也在积极调整，其中颇具看点的是与互联网金融的结合。
&& &要说经济新常态，恐怕我们担保行业感触是最深的，调整幅度也是比较大的。&山东天元担保有限公司董事长李贻良告诉记者，在今年经济调整的压力下，担保公司最直接的服务对象&&相当多的中小微企业举步维艰，停产、半停产的数量激增，这让担保公司的代偿额大幅增加。&根据山东省担保协会对160家担保机构的抽样调查，去年71家发生代偿，代偿面为44%，代偿总额4.15亿元，代偿率为0.5%。今年上半年，51家出现代偿，新增代偿额3.79亿元，这个数字接近去年全省全年的行业代偿额度，行业所受牵连可见一斑。&
　　经济波动引发行业震动，这是最直接的原因，在这一背景下，以融资担保为主要经营模式的一些担保公司还面临着多重因素的挤压。&在经济不景气的环境下，银行首先选择国有担保机构合作，减少或者停止与民营担保机构合作，这相当于给民营担保机构&断粮&，不少民营担保公司主动退出了担保行业，有的则是被迫退出。&李贻良表示，截至去年底，全省担保机构同比减少29家，今年上半年又减少8家。现在正常开展中小微企业融资性担保业务的机构恐怕占总数的一半都不到，其中，担保机构中绝大多数的民营担保机构这一比例更少，行业洗牌进一步深化。
　　在这一担保行业&新常态&下，天元担保也在积极调整，其中颇具看点的是与互联网金融的结合。
&担保行业需要创新，以往传统的融资性担保经过这轮调整越发证明存在许多局限性，而互联网金融是未来不可逆转的趋势。&李贻良表示，以P2P为代表的互联网金融派生出了P2C,P2B，P2F等业务模式，未来一定会有广阔的空间。尤其在中国诚信体系不健全的情况下非常需要专业机构担保，这样他们的业务拓展才会很顺利。&当然毕竟P2P行业也是刚起步，我们找的合作对象都是规范运作、股东背景实力比较好、核心团队比较专业的网贷公司，这是未来担保行业发展的着力点。&
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商务部发通知优化典当业区域布局 促进行业健康有序发展
导读：商务部指出，各地要按照统一安排，根据2014年全国发展布局方案和当地实际情况，制订本地区2014年典当行设立审批工作方案。优化典当业区域布局，制订科学的发展目标，与经济社会发展需求相适应，优先在小微企业融资需求旺盛以及现有典当行数量较少的市或县设立典当行。
　　商务部近日发布了关于做好2014年度典当行设立工作的通知，要求：依法依规行政，明确审批责任;坚持统筹规划，科学有序发展;加强准入管理，严格规范审批;完善公开机制，防范廉政风险;明确属地监管，加强风险处置。
　　小微企业融资优先布局
　　商务部指出，各地要按照统一安排，根据2014年全国典当行业发展布局方案和当地实际情况，制订本地区2014年典当行设立审批工作方案。优化典当业区域布局，制订科学的发展目标，与经济社会发展需求相适应，优先在小微企业融资需求旺盛以及现有典当行数量较少的市或县设立典当行。
　　通知称，省级商务主管部门要转变政府职能，切实加强事中事后监管，依法对本行政区域内的典当行实施监管，承担相应的风险处置责任?要加强日常监管和风险排查，重点防范和打击金融欺诈、非法集资等各类违法违规行为，把风险防范责任落实到位?对工作失职以及监管不力的单位或个人，要按照有关规定追究其责任。商务部称将加强典当行设立和监管工作的监督检查，通过督导、抽查等方式，完善监督约束机制。
此次2014年全国典当行业发展布局方案为，全国典当行业发展布局采用因素法为基础实行总量规划，综合考虑各地经济发展水平、市场需求、典当行业效益、典当企业覆盖率、地方监管水平等情况把握发展总量，促进典当行业健康有序发展。
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解析小贷公司和典当行的区别与冲突
导读：小额贷款公司与的经营范围并无本质差异，但从设立条件看，小额贷款公司对投资人身份及股权结构并没有过多限制，可以为自然人、企业法人和其他社会组织。
& 近年来，为了解决中小企业和个人融资贷款难的问题，国家有关部门大力发展和完善农村金融服务体系，小额贷款公司和典当行是其中两个表现非常突出的例子。
　 小额贷款公司与典当行的经营范围并无本质差异，但从设立条件看，小额贷款公司对投资人身份及股权结构并没有过多限制，可以为自然人、企业法人和其他社会组织。从资金来源看，小额贷款公司的资金来源广泛，资金成本比典当行成本更低，而且不限制只能从本市的银行业金融机构贷款，这是金融监管部门和主管部门的规定，操作更容易。
　　从贷款期限看，小额贷款公司按照市场的原则进行经营，与典当行的典当期限最长不超过6个月有所区别。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
　　从监督管理看，《典当管理办法》对典当业的监督管理，设置了许多苛刻的条条框框，特别是典当范围、典当方式、典当规则以及禁止性规定等与有些现行法律法规不相衔接，而小额贷款公司监督管理的有关规定完全是按现行法律法规执行，只接受有关部门在其职权范围内依据有关法律法规实施监督管理。
　　小贷公司资金实力和低利率、不完全需要抵(质)押担保的方便手续，对典当行带来巨大挑战，将会严重影响典当业的市场份额，严重影响典当行的生存空间，严重影响典当行业发展。
　　因此，有业内人士建议典当行业尽快规划出相应的对策，如必须审时度事，认真对待典当行的发展形势;尽快修改《典当管理办法》。删除与现行法律法规冲突的条款;典当行的经营应该人性化，按建立和谐社会的要求，力尽社会责任，面对中小企业难生存、个人贷款无门的现实，只要能赚钱，应回报社会，建立新当铺的形象;将典当行挂上小额贷款公司牌子，抓住机遇，创造优越条件，迎接挑战。
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典当行新型业务模式“中间人业务”
导读：这种&中间人&，能够一手对接中有融资需求的资源，一手对接典当行，典当行因此可以缓解客户来源问题。但是，这类业务的风险有多大﹖能否被广泛应用?相对于客户主动上门咨询这种传统的业务模式，目前，一种叫做&中间人业务&，或称之为&渠道业务&的模式正在被很多典当行应用。
　　这种&中间人&，能够一手对接行业中有融资需求的资源，一手对接典当行，典当行因此可以缓解客户来源问题。但是，这类业务的风险有多大﹖能否被广泛应用?
　　中间人业务：
　　参与专业市场的一种融资
　　有典当行人士认为，做不做取决于决策人。这种业务和行业内说的&老板业务&比较类似，很多都是股东圈子里的关系介绍来的业务。中间人业务是参与专业市场的一种融资，涉及行业比较多，根据当地不同的经济情况，涉及的行业也有所不同。比如，在广州、福建等一些区域，很多典当行都与木材市场、高端皮具市场、布料市场等行业的中间人有联系。现在，北京、上海等地也都有专业经纪人存在，有的一个典当行对接好几个经纪人，一个经纪人也可以对接好几家典当行。这种业务不仅能给典当行带来客户，还有其他的实在意义。
　　再如房地产市场，典当行在房地产价格评估方面常常要借鉴一些房产中介的价格，通过与房地产商合作的深度，也有助于典当行深入了解当地房地产市场，以获得更准确的价格评估。
　　北京典当业内人士称，北京有很多店都在做这种业务，尤其是一些规模不大、也不做宣传、网站万年不更新的典当行，基本都做渠道业务，这类业务相对于上门业务而言，风险较低，回报可控。在北京的典当行中，门店分布广、注重宣传的品牌连锁典当行很少，绝大部分都是靠做渠道业务来支撑。不过，一个企业如果想有较好的长远发展，就不能单纯依靠中间人来介绍客户，还要掌握、开发属于自己的资源。
　　业内人士：
　　注意分寸 把控风险
　　另外，典当行在做中间人业务的时候也要注意自己分寸。因为中间人对接多家典当行，可能导致典当行之间在价格上出现恶性竞争。此外，对这种中间人介绍的业务，典当行在与客户签订典当合同时也要做出明确的说明，有些中间人不仅会向典当行收取费用，更有可能成为担保方，一旦责权不清，典当行就会陷入法律纠纷当中。
　　有典当协会人士认为，中间人业务是典当行开拓业务的一种手段。这种经纪人只是帮着典当行介绍客户信息，在实际运作和风险控制方面还是由典当行来把控，所以风险不会更高。只要典当行有正确操控风险的能力，这就是一件好事。
　　&经纪人可以先帮典当行匹配好客户，这样对于典当行来说就可以规避一些前期的麻烦，而需要融资的一方也能找到相适应的典当行。&该协会人士表示：&从风险角度而言，典当行做这种经纪人业务面临的风险并不高，有可能比上门客户业务还低。因为，典当行一般都是由多个股东共同设立的，经纪人业务的来源有可能与股东有关，这些股东在该行业都是行家。&
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2014年三季度宁波市典当业经营情况分析
导读：截止9月底，业务笔数4.9万笔、发放贷款总额29.78亿元、典当余额8.29亿元、息费收入5448万元、上缴税收543万元，分别比去年同期增长平、7.78%、9.37%、-6.41%和-31.12%。据统计，全市现有典当企业89户(其中2013年新增典当行7户)，注册资金13.38亿元，资产总额15.71亿元，负责总额0.88亿元(其中短期借款0.14亿元)，所有者权益总额14.83亿元，从业人员563人。截止9月底，典当业务笔数4.9万笔、发放贷款总额29.78亿元、典当余额8.29亿元、息费收入5448万元、上缴税收543万元，分别比去年同期增长平、7.78%、9.37%、-6.41%和-31.12%。1-3季度全市典当行业业运行有以下特点:
　　一、发放贷款总额呈现增长势头。
　　今年1-9月份发放贷款总额29.78亿元，同比增长7.78%。典当行业发放贷款总额百分之七十以上是贷款给中小微企业，有力地支持了实体经济的发展。
　　二、典当企业控制风险意识明显增强。
　　房地产典当和大额典当业务都有不同程度下降，小额典当业务特别是传统的动产典当业务大幅上升，说明典当行业控制风险意识明显增强。
　　三、典当行业盈利水平不同程度地下滑。
　　造成盈利下滑的主要原因是受银行和小贷公司等方面影响，迫使典当企业降低了典当息费，企业利润下滑;其次是中小企业融资困难，造成中小企业还款能力下降，增加了典当行业经营风险，典当行业为防范风险，不敢大胆做大做多典当业务。
　　总的来看，目前市场是机遇与挑战并存，典当企业应扬长避短，做精做强特色品牌，在传统典当基础上，不断开拓创新，要规范经营，控制风险，及时、全面、真实、准确上报信息数据。各地商务部门要加强监管，开展非现场核查和现场检查，及时查处违规经营行为。同时，要积极帮助企业解决典当行业经营中困难和问题，营造良好的环境。
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国资民资互相参 股抱团控制风险
导读：&险情频发,再不调整业务结构就死翘翘了。&为应对行业&新常态&,担保公司纷纷踏上转型之路。
　　&再担保是一个大的体系平台,和旗下成员单位组成了"联合舰队",既提升了与银行等金融机构的议价权,又分散了风险。&省再担保集团股份有限公司副总经理彭贤军介绍,按照监管规定,担保公司业务规模只能做到注册金的10倍,再不能做了;而加入再担保体系后,再担保集团对成员再次增信,一般信用可再放大10倍,也就是可以做20倍。
　　抱定再担保体系这一大树,成员担保公司将单纯的融入担保行业业务扩展到一般责任再担保、连带责任再担保、联合担保、体系反担保等模式,最终实现资金杠杆的撬动效应。截至目前,省再担保体系成员达87家,遍布全省十七市,累计担保行业业务额已经突破1030亿元,支持各级各类中小微企业15500余家(次)。
　　通过股权多元化,各担保公司也在提升抗风险能力。
　　烟台市融资担保有限责任公司本是政府背景,目前公司2亿元注册资本中烟台国资委持股65%,万华集团和东方电子两家国企分别持股10%;其余15%来自民营资本。公司负责人表示,这种&混合所有制&股权结构,可以提高与银行的合作层级和议价能力。
　　与烟台国资找民资相反,民营出身的山东华信担保有限公司选择了引入国有资本。通过引入市政府资金参股,公司增资工作正有序进行。&原来注册资本10680万元,增资后达到5亿元,其中东营地方政府参股10%,其余股东均为当地行业龙头企业。这种股权结构大幅提高了公司担保能力,在银保合作、中小微企业融资、政府发行区域集优债等方面将发挥更大作用。&公司董事长齐华亮表示。
　　&相互参股是一种选择,但关键看将来公司治理结构和运营机制能否符合市场需要。&山东圣联融资担保有限公司总经理刘广强告诉记者,所有制改革不仅仅是拿点钱进来这么简单,而需要双方磨合、妥协,慢慢摸索出一个双方股东都能接受的运营机制。
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典当公司鉴定评估聘请 “兼职” 值得好好衡量
导读：有人士认为，典当行业请兼职人员来辅助鉴定评估是好事。因为从实际操作来看，随着行业的发展，业务的不断做大，仅仅依靠典当行业来培养人才能力有限。当前在典当业界中，不少人寄望通过与外界合作的方式，为自身拓宽出路。最近，有关&鉴定评估能否请兼职人员&的讨论被一些业内人士频繁提及。这种做法是否可取，对业务操作孰利孰弊，值得好好衡量。
　　有典当行业人士认为，典当行业请兼职人员来辅助鉴定评估是好事。因为从实际操作来看，随着行业的发展，业务的不断做大，仅仅依靠典当行业来培养人才能力有限。这种背景下，寻求外援力量的帮助从而更好地规避风险，是一种有益尝试。而且这种做法之前一些地区的典当行业都有所涉及。
　　据了解，典当行业在鉴定评估环节中聘请兼职人员，目前以特聘、特邀的方式居多。
　　也有典当业研究人士认为，民品典当业务中，如何有效辨别真伪、准确估价的确是当前典当业发展值得重视、有待提高的一个方面，但不赞同由此而产生的&兼职&、&外聘&等合作方式。
　　这位研究人士给出的理由是，既然是合作，就会有存在利益关系。现在社会上的鉴定评估圈子鱼龙混杂，专家成&砖家&的例子并不少见。如果典当行业将规避风险寄望在某一个人、或者某一家机构身上，实际上是一种比较被动的选择，也容易产生依赖心理，不利于自身发展。
　　还有观点认为，外聘的专业人士名头响亮，能在无形中提高典当行业的&档次&。但且不论&兼职&在帮助鉴定评估的过程中会否尽心尽力，如果碰到的是急用钱的客户，典当行业拿不准，再求助&兼职&人士，一来一回到最后业务还不一定能做成，不仅耽搁了时间，而且未必就会给客户带来良好体验。倒不如典当行业自己的鉴定评估人员能实实在在的把握好，即便拒绝收当也有理有据，更容易让客户对典当行业业品牌产生信任感。
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典当业务范围逐步扩大，房地产抵押典当占半壁江山
由于其小市场、小规模的特点，在f现代金融服务业中一直处于从属地位，但它也有其他金融无法比拟的优势：&小&，放款规模小;&快&，放款手续快;&活&，质押方式灵活多样的经营优势，较好的弥补了银行贷款的不足，成为现有金融主渠道的有益补充。同时，典当行与银行业实行错位经营，在服务生产、活跃流通、方便群众、应急解困、缓解就业压力等方面起到积极的作用。
　　现代典当的经营范围在不断的扩大。典当行业的主要业务包括传统的&以物质钱&。其质押物的范围包括传统的金银珠宝首饰、古玩字画等能保值增值、易于保管的物品;以房地产抵押为代表的不动产典当;股票、债券等有价证券以及随着汽车业发展而兴起的汽车典当行业务等。对于绝当物品，典当活动由金融业务转化成商业行为，即典当行以一般企业的身份进行运作，对绝当物品进行变卖，拍卖。同时，在传统的典当行为中也衍生出为客户存放，保管贵重物品的业务活动以及提供鉴定评估和咨询服务。
随着我国典当理念发生了根本的变化，目前典当行业务呈现以下特点：从单一的典当借款向投资、理财相结合、具有现代营销理念的典当融资发展;从一般的以动产质押为主的借贷方式向包括动产、不动产、权利质押的多元化借贷方式发展，呈现出多元化发展的格局。业务范围主要房地产、汽车典当、股票典当、黄金首饰典当和其他物资上，从业务结构上看，动产典当行业务占26.5%。房地产典当行业务占53.3%，财产权利典当行业务占20.2%。房地产、汽车和股票典当额之和超过总典当额的90%。由于中小企业融资难等等问题的出现，通过典当行融资发展生产成为一种选择。因此，房地产、汽车典当行业务超越黄金珠宝首饰典当行业务成为典当行业的主流趋势势在必然。目前，房地产典当占据典当行业务总量的半壁江山，是典当行业的主要业务模式。
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　担保困局轮番上演 互联网金融与担保渐行渐远
导读：担保企业深陷&行业景气度下降+银行抽贷&的双重经营困境。整个的困局在多个省市上演着同样的戏码，近两年内大量融资担保公司重组、退市甚至跑路。
&&& 互联网金融平台为了抓住投资者的芳心，在2009年红岭创投提出了本金垫付的规则，打破互联网金融平台不温不火的僵局，投资人对于本金安全的担忧得到了很大程度的改善，行业开始进入增长的快车道。
　　随后，多家平台引入第三方担保机制，比如，陆金所通过平安集团旗下的平安融资担保给投资者提供全额担保。陆金所《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期超过80天或提前还款，平安旗下担保公司承担向投资人赔偿全部应还本金和利息(包括逾期罚息)，再向借款人催收欠款。
　　风雨摇摆的担保
　　现今，担保行业风声鹤唳。6月末，四川隆昌县鹏润融资担保有限公司董事长夏小龙跑路，当地2000户家庭、数亿民间投资难以兑付;7月13日，四川安信融资担保管理有限公司也陷入了极大困境当中等等。担保公司事件频发导致目前四川担保行业已陷入完全瘫痪的状态，由于信誉全无，银行业已经对担保公司全部断供。
　　9月16日，广东省金融办发布公告，同意广东合力融资担保有限公司、清远市汇业融资担保有限公司、清远市天誉融资担保有限公司、清远市远东融资担保有限公司退出融资担保市场，并注销这4家融资担保公司的经营许可证。据不完全统计，自去年起广东地区有近50家融资担保公司退市，2014年至今已有26家正式获准退出市场。
　　担保企业深陷&行业景气度下降+银行抽贷&的双重经营困境。整个担保行业的困局在多个省市上演着同样的戏码，近两年内大量融资担保公司重组、退市甚至跑路。
　　互联网金融与担保渐行渐远
　　随着陆金所提出&去担保化&的热潮袭来，昔日保障投资安全的王牌，褪去了光环，不依靠第三方担保机构的行业呼声越来越强。使得投资人需要重新审视平台的能力，补救不如防范，风控实力的强弱才是考核互联网金融平台可持续发展的根本所在。
　　在国内，恰恰是由于征信体系不健全，导致互联网金融平台不能从相应的征信机构抓取数据，因此如何对风险进行评级及定价的问题，严重困扰着互联网金融平台的发展。
　　中国银监会政策研究局副局长龚明华在公开场合表示，互联网金融的风险必须高度关注，推出互联网金融产品的公司，不能因为强调改善用户体验而忽视了风险环节的管控。
　　像人人贷、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设，利用数据分析，进行风险管理。国外早有先例，美国专门从事信用小微贷业务的Capital One是最早利用大数据分析来判断还款概率的公司，在金融海啸中，Capital One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。
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国际金价再回“1”时代 对典当行影响多大？
导读：有人士认为，金价跌跌不休不利典当行的业务;也有典当行负责人表示，黄金典当都是随市场价格来变动的，典当行主要收息费，所以无论金价上涨和下跌，影响不是太大。有典当行人士指出，一个稳定的、不断向上的国际黄金价格(期间虽有调整但大趋势不变)无疑对典当企业的民品业务产品是很大的利好，金价如果长时间的持续下挫，会让典当企业感觉到寒意。
　　&十一&国庆长假期间，当国内大部分的典当企业还在休假之时，国际黄金价格再次暴跌，并击穿1200美元整数大关。对此，业内人士给出了不同的看法。有典当行人士认为，金价跌跌不休不利典当行的业务;也有典当行负责人表示，黄金典当都是随市场价格来变动的，典当行主要收息费，所以无论金价上涨和下跌，影响不是太大。
　　年内二次回到&1字头&时代
　　国际黄金价格在国庆长假期间再次出现暴跌，最低跌至1190.85美元左右，折合人民币单价为235.042元/克。这是自2013年12月20日后国际黄金现货价格再次跌破1200美元下方，这一价格也创下黄金收盘价格的56个月以来新低，显然，国际黄金价格在2013年4月份出现&断崖跳水式&下跌后虽经历几次反弹，但仍然处于下行趋势。
　　有典当行人士指出，一个稳定的、不断向上的国际黄金价格(期间虽有调整但大趋势不变)无疑对典当企业的民品业务产品是很大的利好，金价如果长时间的持续下挫，会让典当企业感觉到寒意。
　　据了解，目前一些典当行的黄金典当价格已经下调至每克200元左右，有些甚至调到了每克180元，这也是今年内第二次回到&1字头&时代。
　　&典当行也要随行就市，去年黄金典当价格最高达到280元/克，今年最高价为250元/克，不过，最近几个月黄金价格的走势不尽如人意，所以黄金典当的价格也一路走低，最终跌破200元/克关口。&上海一位典当行工作人员表示：&现在黄金典当价格大多为190元/克，已经创下了这几年以来的价格新低。由于典当金价持续走低，最近一段时间黄金典当变现的客户比以往少了许多。&
　　不过，也有部分典当行工作人员表示，对于一些急需用钱的客户，金价上涨和下跌并不影响典当行的生意，黄金典当一般都是十几万甚至二十万元的大单，所以总额影响有限。只是近段时期，黄金价格走低，绝当品(即&死当&，就是过了当期，典当者没有赎回的物品)增多了不少。但是，毕竟很多典当企业的主要业务和营收不在黄金典当这一块，所以也没有造成太大的影响。
　　&一旦遇到金价上涨时期，很多客户都愿意到典当行赎回黄金。然而黄金价格大跌时，绝当的黄金品就会变多，如有些客户在用黄金典当换取资金之后，过一段时间发现，赎回黄金已不划算，因此便会选择&绝当&，让典当行处理。所以，今年绝当品比往年增加了好几倍。&上述典当行工作人员表示。
　　可把黄金典当业务做得更好
　　也有业内人士建议，典当行可以把黄金典当业务做得更好，结合经验，紧盯大势，来应对国际黄金价格的调整。首先，在质押率?折当率　上，典当企业可以进一步下调，以预留足够的价差空间来防范市场风险。
　　&之前，一般典当企业所预留的价差空间大约在20%至30%，这样的价差空间已然不小，但不得不注意的是质押率的高低控制还要考虑客户的用款期限和实际偿还能力。&该业内人士分析称：&根据经验，民品典当贷款客户的融资成本意识较弱，风险意识也很薄弱，这就需要典当企业在民品风险控制上多一些考量，譬如价格出现大幅波动时的应对办法、期限当期和费率之间的科学对应关系。&
　　另外，典当企业对绝当业务的把握应适度而灵活，虽然一件事情的处理保持灵活就显得不规范和不可控，但对于一个与国际市场价格紧密联动的业务产品而言，黄金绝当时间节点、绝当处理方式、绝当销售价格都必须与每天国际黄金价格的变化甚至未来的走势来一并考量，以做出既符合典当企业自身的风险管理理念和利益，又符合市场客观以及客户利益的一个最不坏的选择。
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