农村信用社创新型的小额贷款方式有哪些-金投银行频道-金投网
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编辑：hubenben
摘要：农村信用社也属于金融机构之一，它也给农民以及其他的人士提供贷款的服务，我们有必要了解农村信用社创新型的小额贷款方式有哪些了。
（gold.org/）03月16日讯，也属于之一，它也给农民以及其他的人士提供的服务，现在人们最喜欢的贷款方式就是小额贷款了。那么，农村信用社创新型的小额贷款方式有哪些?
1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。
2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。
3、农村在贷款社已开立基本账户或，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金。自愿接受贷款社的及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。
4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信 度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变 现。
5、农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。
6、申请固定资产.房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。
7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。
8、农村信用社贷款人必须按规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。
1、借款人如实填写的个人贷款申请表;借款人有效身份证件(指居民身份证、户口簿等);农户贷款要求提供家庭财产情况说明;城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明。
2、财产共有人的有效身份证件及复印件;以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件;以抵押、质押形式担保的，应提交抵(质)押物清单和有处分权人同意抵(质)押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明;需要提供的其它材料。
农村信用社创新型的小额贷款方式有哪些?小额贷款的申请虽然简单而方便，但申请者也需要知道它的利息会比较高。如果想要在申请小额贷款中得到更多的利益，那么可以先通过华律网咨询律师获得专业指导。
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我的意见：农村信用社小额贷款存在哪些问题？ - 希望金融
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农村信用社小额贷款存在哪些问题？
文章来源: 希望金融
　　以前的一篇文章引起了不少的评论《》，今天小编接着这个话题继续聊一聊农村贷款的相关问题。随着农村经济的日益发展，个体户创业屡见不鲜农民创业多以养殖种植为代表，创业过程中资金周转在所难免，当下农村创业资金周转以信用社借贷为主，开展农户小额信用贷款业务是县域农村信用社支持新农村建设的重要举措，也是信用社自身发展的需要。近年来，农户贷款在各项贷款的占比呈现逐步下降的趋势，增幅明显低于其他品种贷款。农户小额信用贷款支农力度趋于弱化。
一、主要存在问题
1、授信额度与资金需求量不匹配
　　近年来，农村经济发展较快，条件好的农户家庭和种植养殖能手、专业大户尤为突出，其资金需求量一般会突破5万元以上。而真正需要小额信贷资金投入的往往是一些家庭经济条件较差的农户，此类农户往往无其他收入来源，贷款偿还能力有限，一旦不是风调雨顺的年头，存在资金安全问题。从资金安全上看，向条件好的农户家庭发放贷款显然更安全。但目前小额农贷的授信额度制约了这类客户的开发，家庭信用良好、有一定经济实力的农户一般不需要贷款;即使需要贷款，小额贷款根本不能满足其生产需求的资金量。从而制约了小额农业贷款的发展。
2、信贷人员不足且工作积极性不高
　　目前，基层信用社员工维持在5-6人左右，一般只配备1名专职信贷人员，通常要管理上百户小额信贷客户，一方面基层网点信贷人员紧缺，贷款进度缓慢。导致贷前调查质量不高，贷后管理工作质量受到影响，推广进度缓慢。另一方面信用社的考核机制造成放贷积极性不高。基层社的信贷人员的个人收入与贷款的还本收息挂钩，而小额农户贷款往往是点多面广，信贷员付出精力多，得到的收益少，挫伤了放贷的积极性。
3、农村资金互助组织对信用社小额信用贷款产生一定影响
　　随着县域社会经济的发展，一些地方农村资金互助组织在地方政府的支持下发展很快，农村资金互助组织适应了农村由于外出务工的人逐年增多，从而导致生产力的减少， 农村开始成立了以家庭为单位的生产的形势。在生产、资金上互相帮助，小额资金在其内部就得到了解决，还省去从信用社贷款的一些手续。
二、对策建议
(一)灵活开展小额信用贷款授信工作。一是切实做实做细“农户档案全履盖”工作，摸清农户的家底、生产经营资金需求、信用状况。二是灵活授信。改变现行的“一刀切”的授信，对不同的农户和养殖、种植大户的资金需求，适时调整授信额度，满足不同层次农户的资金需求。
(二)创新信贷品种、模式，解决农户小额信贷支农弱化的问题。一是充分发展涉农担保公司业务，推进信用联保户、联保组建立，加快构建农村担保体系。二是采取农户联保、公司(龙头企业)+农户、协会+农户等方式扩大农户贷款范围。
三、不良贷款产生的主要原因
　　农村信用社贷款范围主要是支持三农的发展，贷款投向为中小型企业、公司单位、农业大户及个体工商户等，其中中小企业贷款依然受国际国内市场因素的影响，不确定因素依然存在，涉农贷款，抵抗风险能力依然相对较弱。具体为：
1.中小企业不良贷款。中小型企业经营管理不善，市场观念不强，甚至盲目扩大规模追求规模效益，同时对资金的有效使用也得不到有效监督，进而导致企业资金周转出现困难，甚至出现贷款人跑路致使企业破产倒闭。
2.三农不良贷款。近几年来，对“三农”贷款的投放，大部分农业大户及个体养殖户受市场价格波动等因素的影响，造成投入与产出预期价值的偏离，收益受到影响甚至亏本；同时，有一大部分个体农业大户、养殖大户、个体加工户受市场因素影响，经营发展走向低谷，再融资难度增大，其所欠贷款出现部分结息不正常、只能归还部分本金，部分收回无望、部分本金及利息逾期甚至形成不良等，造成部分贷款逐渐沉淀。
3.恶意逃债不良贷款。有一部分贷户对过去结欠的不良贷款归还态度不积极，存在赖账，扯皮、逃避的情况，甚至存在贷款发放过程中的违规行为，这类贷款在催收过程中存在“内鬼”与贷户勾结制造障碍，编造谎言，致使贷款形成沉淀。
拓展阅读：
一、农村信用社贷款都有哪些要求。
1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。
4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。
5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
6、城市信用社要求的其他条件。
二、 农村信用社对农户提供的小额贷款有哪些税收优惠？
　　《财政部国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》（财税〔2010〕4号）规定：“自日至日，对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征营业税；对金融机构农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。
　　对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入，在计算应纳税所得额时，按90%比例减计收入。”
　　《财政部国家税务总局关于延长农村金融机构营业税政策执行期限的通知》（财税〔）号文件规定：“为支持农村金融发展，经国务院同意，决定将《财政部国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》（财税〔2010〕4号）第三条规定的‘对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、由银行业机构全资发起设立的贷款公司、法人机构所在地在县（含县级市、区、旗）及县以下地区的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入减按3%的税率征收营业税’政策的执行期限延长至日。”
三、农村信用社贷款利率的种类
　　农村信用社贷款利率的种类很多，根据利率性质和特点的不同，可作如下分类。
一固定利率与浮动利率
　　根据在借贷期间利率是否可以调整，贷款利率可以分为固定利率和浮动利率。所谓固定利率，是指在贷款期间内不做调整的利率。实行固定利率，可以便利借贷双方成本或收益的计算，但在通货膨胀比较严重的情况下，会给农村信用社带来损失。浮动利率是一种可以在贷款期间内定期调整的利率。为避免风险，借贷双方可以协商在借贷合同中规定，在合同期间，贷款人可以定期按市场利率变化调整贷款执行利率，通常的调整方法有按季、按半年和按年调整三种。
　　应当指出，目前中国农村信用社贷款中所说的浮动利率是指在贷款一般利率的基础上上浮或下浮一定的幅度，而在整个贷款期内不再浮动。这种浮动利率严格上讲是一种惩罚利率或优惠利率，而不是国际上通常所说的浮动利率。国际上的浮动利率，是指在整个贷款期间，贷款利率随着金融市场利率变动而变动。
二官定利率与市场利率
　　依据利率是否按市场规律自由决定的标准来划分，贷款利率可分为官定利率和市场利率。官定利率是指由政府金融管理部门或中央银行统一规定的利率。所谓市场利率，是指按照市场规律根据资金供求变化而变化的利率。这种利率由市场自发决定，不受非市场因素的强制干预，能够比较客观地反映一定时期的市场资金供求状况，也有利于引导资金的合理流动。中国利率改革的方向，就是逐步实现利率的市场化。
三一般利率、优惠利率与惩罚利率
　　按照对借款人是否带有优惠或惩罚性质为标准，贷款利率可分为一般利率、优惠利率和惩罚利率。一般利率是指银行对一般借款人使用的利率，而优惠利率和惩罚利率则是低于和高于一般利率的利率。其中，优惠利率是指国家规定的或农村信用社自身决定的对那些需要重点扶植的农户、农村企业、农村产业或部门所实行的低于一般贷款利率水平的利率。
　　优惠利率主要有两种情况：一是国家从宏观角度出发规定农村信用社对需重点扶植的农户、农村企业、农村产业和部门的低于一般利率水平的利率；是农村信用社本身对那些信誉好、资金周转快、与农村信用社关系良好的农户、农村企业、信用村(镇)农户、农村信用社社员所实行的低于一般利率水平的利率。惩罚利率是指农村信用社对那些风险较高的贷款所实行的高于一般利率水平的利率，它实际上是对农村信用社贷款风险加大的一种价格补偿。农村信用社对资金周转慢、贷款占用较多的农村企业贷款利率适当上浮，以及对不合理占用的贷款实行的加息，都属于惩罚利率，其目的是为了促使借款人合理使用贷款，加速资金周转，提高经济放益，同时补偿贷款风险损失。 四、年利率、月利率和日利率
　　按照计算利率的期限单位，贷款利率可分为年利率，月利率和日利率。年利率是以年为单位计算的利率，即年利息额与本金的比率，习惯称为年息，以“%”表示；月利率是以月为单位计算的利率，即月利息额与贷款本金的比率，习惯称为月息，以“%“表示；日利率是以日为单位计算的利率，即日利息额与贷款本金的比率。
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全部1个回答
您好，经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。
借款人签定公积金贷款借款合同并办房屋他项权抵押后，公积金管理中心将在5个工作日内通知委贷银行放款，委贷银行将根据资金划拨情况尽快安排放款，请耐心等待银行通知。
请联系贷款经办银行补办合同，或在办支取业 务时，向经办业 务的公积金管理部说明你的具体情况。
1.你可以通过原单位之前办理的公积金提取，获得相应金额。
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3.若离职后...
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