中国汽车金融行路难 消费者觉得贷款没有必要_新浪财经_新浪网
　　中国 汽车金融 行路难
　　记者 杨海艳 俞立严 武子晔
　　制图/张逸俊
　　[ 汽车金融：广义的汽车金融，是指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融获得，狭义的针对个人的汽车金融服务通常指汽车销售过程中对消费者提供的消费信贷 ]
　　[ 据德勤的统计数据，国内54%的个人汽车消费贷款由商业银行提供，汽车金融公司只占有26%左右的市场份额。 ]
　　“现在车便宜了，赶上4S店里的优惠活动，动辄就几万块。我觉得贷款没有必要。”王先生说。
　　王先生今年39岁，年收入25万左右，他说如果要买辆上百万的车，会考虑贷款。“不过选车的话，我一般都会选择自己经济承受能力之内的。”王先生说，他不是那种特别商务的人，“没有面子上的需求。”
　　王先生告诉记者，周边朋友贷款买车的人也不多。“主要是消费理念比较保守。”如果有一天需要采取贷款的方式来购车的话，首先想到的是银行贷款这种方式。“我没了解过汽车金融公司的业务。”他说，不过最重要的还是成本的比较。“只有当金融公司把价格做到最低，低于银行时，才会去考虑通过汽车金融公司的贷款买车。”
　　站在消费者的立场，王先生也总结了几点原因，“一是现在车价相对便宜，二是消费观念，三是汽车金融公司目前优惠力度不够，四是消费者对汽车消费信贷的理解不深刻。”和王先生持有相同观点的人其实并不在少数，对于大多数消费者来说，如果车价在15万元以下，消费者基本上不太会考虑贷款。“手上有闲钱干吗贷款？”
　　渗透率低
　　王先生代表了绝大部分70后乃至年纪更大的消费者对于汽车金融（广义的汽车金融，是指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融获得，狭义的针对个人的汽车金融服务通常指汽车销售过程中对消费者提供的消费信贷）的看法。
　　巧合的是，自2004年《汽车金融公司管理办法》实施以来，国内汽车金融市场发展已超过10年，在此期间，国内汽车销量增长超过3.6倍，但或许是因为上面这样那样的原因，你会发现，身边买车的朋友越来越多，但选择贷款买车的人的比例并没有因此而增加多少。业协会汽车金融专业委员会发布的《2014年度中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至2014年中国汽车信贷市场规模超过6500亿元，年复合增长率超过14%，汽车金融渗透率刚突破20%。反观国外，虽然汽车增速不如中国这么“生猛”，但汽车金融的平均渗透率都已经超过50%，即便是印度这样的发展中国家，这一数字也超过60%，来自征信机构Experian统计，2014年美国84%的新车销售业务通过信贷完成。
　　前财务总监谷峰此前公开表示，从消费端来看，国内汽车金融渗透率低下的原因，很大程度上缘于此前“60、70后是车市消费的主力军，这些人在消费习惯上对‘贷款’这一做法并没有特别倾向”。
　　不过，这样的说法也并不绝对，有数据显示，即便是目前汽车金融渗透率相对只有20%左右的情况下，宝马汽车金融渗透率已超过33%，奥迪超过37%，沃尔沃也超过30%。而自主品牌汽车金融渗透率明显低于合资特别是豪华车品牌。分析人士认为这有多方面原因，一是豪华车品牌本身对汽车金融服务的渗透更为重视，二是购车者对金融服务更有需求，另外也因为豪华车消费的下移，年轻消费群体的带动。
　　可以预见的是，随着年轻消费群体成为购车的主流，汽车金融的渗透率将会快速提升。工作刚两年的90后孙雨家境不错，但他对贷款购车也表示非常能接受。“其实我觉得这跟大环境有关系，就好像是国内外汽车租车市场间存在差距一样，最主要的还是消费理念的问题。”他举了个例子说，“国外都习惯用信用卡消费，中国呢？不是吧，大多都是先挣后花。汽车金融贷款也是这种消费理念的问题。”
　　贷款已经成为外国人的一种消费习惯。“身边的国外朋友都选择贷款方式来买车，他们觉得全款买车还是个不小的数额，分开付款是一种很好的方式，只需要付一小部分的钱。一般汽车金融公司给出的优惠力度会更大，所以买车就会选择这种方式。”露西在美国留学，她说美国人都会觉得贷款买车和有没有充足的钱没有关系，“这就是一种消费习惯。”
　　“如果是我的话，也会选择贷款买车。”露西说，她觉得这样比较划算。“如果我有100万，拿去一部分钱来付车的首付，剩余的钱会付买房子的首付。剩余的贷款分20年来还的话，每个月也不是很多。这就相当于100万买了一套房和一辆车。如果我把房子租出去，还可以用房租还贷。”露西说，“等于‘白’买了个房子。”
　　尽管存在消费理念问题，孙雨还是会选择贷款的方式来买车。“其实我还是很认同贷款买车。当然贷款也并不代表你没钱，更多的意义还是在于你的消费观念。买20万的车，最起码要有闲置的100万现金。我要保证买车的钱不会占用其他消费。”孙雨说，除了买车，还有旅行、应对突发状况等各方面的需求。“要是没有足够多的钱，我会选择分期付款买车，毕竟车贷手续费不高。”
　　“其次，是否贷款买车人群也不一样的。比如对于正常上班的人群来说，没什么额外收入的当然有钱全款买车比较好，毕竟贷款要收手续费。但对于那些做生意的人来说，他们更偏向于投资理财，如果你觉得投资理财做生意，这样产生的收益会很多，你就会选择贷款。况且，贷款暂时节省出来的钱可以让你赚取更多的回报。所以，为什么不选择贷款呢？”孙雨说道。
　　渠道之争
　　不过，目前车企附带的汽车金融公司还没有完全覆盖。“并不是说想享受金融服务就能够享受，要有金融牌照才能够成立汽车金融公司。很多就申请不下来牌照，在这种情况下，只能由银行贷款。”“你去大众买车，肯定卖车的人会给你推荐他们自己的金融贷款，但你去买其他自主品牌，可能他想自己给你贷也没有资格。”
　　确实，虽然截至2014年底，国内经过审批的汽车金融公司已经超过20家，但据德勤的统计数据，国内54%的个人汽车消费贷款由商业银行提供，汽车金融公司只占有26%左右的市场份额。
　　“当时买车的时候销售人员也给我推荐过他们自己家的金融公司（福特汽车金融）利率和银行差不多，但是感觉办理的手续很繁琐，门槛也更高。”黄山（化名）和记者谈起他为何不愿选择金融公司而是银行的原因。
　　“在很多时候，虽然厂商会推出‘零利率购车’或者‘低利率购车’，但事实上你仔细了解会发现，这些都只是促销的手段，比如两年零利率贷款10万元，4S店可能要收上6000元的手续费，还有各种繁琐的审批流程，以及可能会有一些‘约定条款’，其实算下来并不划算。”另一位觉得自己被“忽悠”的车主大成（化名）对记者“控诉”道。
　　“汽车金融公司和其他渠道相比的优势这两年没有了。”上海交通大学安泰经管学院副教授刘涛对第一财经记者直言。对于在零售贷款方面，汽车金融公司和其他资金获取渠道的异同之处，刘涛介绍，中国的车贷最初的时候是银行的消费贷，然后到后面有汽车金融公司，有很多大型汽车集团里自己的财务公司也可以放贷，还有融资租赁等都是来源，它们的区别无外乎两个，一个是办理手续繁简的程度，另一个则是资金成本的高低。
　　目前国内汽车金融公司的资金来源主要包括以下三个方面：股东存款、银行贷款以及发行金融债券，其中银行贷款为主要融资渠道。刘涛指出，汽车金融的钱是从银行来的，非常受汽车行业景气度的影响，除了汽车行业的景气度，还要分汽车的品牌，大型汽车集团的资金成本便宜也是因为旗下的汽车卖得好给的补贴，而钱总的来说还是受到整个社会供求关系的影响，单一的资金来源推高了汽车金融公司的贷款利率，降低其金融产品的竞争力。“我有一些学生也在做汽车金融，他们跟我抱怨业务不好做。”刘涛说，“有些（汽车金融公司）比商业银行的零售贷款还要高，失去了优势。”
　　虽然利率相对较高，但是和银行的标准信贷相比，汽车金融公司对于市场消费需求更加了解，产品也更加多样化、更为灵活。汽车金融公司的灵活性也助力其市场业务不断提升。2015年，上汽通用金融共完成57万单零售贷款合同，同比增长31%；2016年，其全年合同量超过82万，同比增长43%以上。大众汽车金融在华的业务也迅速增长，2016年上半年，大众汽车金融中国的新增个贷合同量同比增长近40%，车贷渗透率近12%。
　　未来可期
　　按照中国汽车工业协会的预估，随着90后消费群体的壮大，未来汽车金融市场将迎来更快速度的增长。而德勤的数据显然更为乐观，其认为到2020年中国汽车金融的渗透率就将达到50%，市场规模达到2万亿元。
　　“随着国家政策的放宽，汽车金融公司在业务开展上有了更大的选择。”据谷峰介绍，在2014年，国家批准了5家金融公司试点开展产业链金融业务。开展产业链金融，意味着汽车金融公司不仅能为自己的经销商提供包括车款、固定资产在内的各项金融业务，还能为零部件企业等非集团内部公司提供金融服务等，在车市增速放缓的大背景下，汽车金融业务的松绑也给整车企业拓展新的利润点良好的市场契机。新华信发布的数据显示，全球汽车产业利润分布中，汽车金融利润贡献最高达到23%，其次是零部件制造和服务维修备件，利润贡献分别为22%和17%，新车销售利润贡献最低，仅为5%。
　　随着汽车生态链条中各种新的业务模式的诞生，汽车金融的作用也将更加重要。“根据有关机构的预测，到2030年，由出行服务、数据驱动等新业务产生的销售收入可以使全球汽车业的销售收入额外增加30%，也就是1.5万亿美元。这些变化看着复杂，实际上就是用户、数据和服务。”上海汽车集团股份有限公司首席财务官卫勇在出席产业金融论坛期间对第一财经记者介绍说。
　　在卫勇看来，汽车金融在未来汽车产业价值链重构过程当中扮演的角色将是服务支持和创新驱动。在服务支持方面，汽车产业生态圈当中产生的各类新服务，都需要金融服务支持获得更好的发展，体现的是最基本的产业润滑剂的功能。当然这些业务需求的增加也将为金融业务发展带来新的机遇。
　　在创新驱动方面，卫勇认为，以往客户更关注的是车辆本身，而现在客户越来越关注车辆全生命周期中的服务和体验，而金融是直接接触C端客户的良好载体，以用户为中心、数据为基础的构建汽车产业新的核心竞争优势过程当中运用互联网新技术和新模式，金融可以为用户提供精准的多元化一站式服务，从而更好地提升客户体验。“这在互联网原住民也就是我们通常讲的85后或者90后成为消费主流的情况下显得尤为重要。”卫勇说，此外，在汽车产业前端技术研发创新和后端商业模式创新中，VC、PE投资有目共睹，对这些新技术、新模型的成熟运用至关重要。
　　车企对汽车金融业务的重视度也在逐渐提升，除汽车金融公司的队伍在不断壮大外，资金和资源的支持也在加码，在近期上汽集团完成的150亿元定增项目中，就将有部分资金投入上汽财务公司的金融业务拓展之中，按照上汽集团的预测，汽车金融项目每年产生的增量如果达到18亿元，就将产生5.4亿元左右的增量利润，利润率高达30%。
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博客文章排行已经有银行推出了自己的汽车按揭贷款品牌，与汽车金融公司的车贷产品相比，汽车贷款利率低是商业银行的最大优势。通过咨询（）、（）、（）以及（）等多家商业银行的客服人士了解到，这些银行的汽车贷款利率均根据央行基准利率，一般情况下，不作上浮或下调，可参照一般商业贷款利率。而汽车金融公司方面，供给不足和定价偏高仍然是主要的问题。虽然贷款买车国内比例和欧美、日本相去甚远，但是据行业估算，2009年新车消费可能有1/4是靠贷款拉动的。由于有银行车贷利率降到，比汽车金融公司低5%的差别，就目前情况分析，绝大多数车贷业务还是掌握在商业银行手中。但汽车金融公司一个优势就是办理手续便捷，平均只要3~7个工作日，而商业银行一般需要半个月时间。据调查结果显示，虽然我国已有汽车金融公司10家，但其中提供的汽车贷款利率差别甚大，如通用超过9%。据业内人士介绍，汽车金融公司贷款利率居高难下，和它的资金来源有关。有的是靠汽车集团输血，有的是从银行贷款和其他地方抵押担保来的钱，成本较高，只能将车贷利率维持在较高水平。且至今还没有一家汽车金融公司获准发行金融债，仅有个别汽车金融公司试点发行汽车贷款资产支持证券产品。
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7日年化收益率银行贷款与汽车金融公司的实质区别
　　美国贷款购车的比例是80%、日本60%、澳洲75%……
　　在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的1/3。
　　以通用为例，每年通用汽车有60%利润是它的汽车金融公司赚回来的。涉足汽车金融，让一些汽车公司赚得盆满钵满的同时，通过向购买本公司产品的客户提供诸如免首付、零利率等优惠措施也为汽车公司培养了一大批品牌追随者。
　　而在中国，与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差的是，我们的汽车贷款比例只有10%至20%。可想而知，每一个百分点的上升都蕴藏了一份巨大的市场潜力。正因如此，当世界汽车列强在中国土地上攻城略地之时，汽车金融公司也被适时召唤。
　　自8月19日起，央行决定上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率均上调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率也做相应调整，长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度。这对利用消费贷款进行买车的人们来说，都会产生不小的影响，不少车主都在担心银行上调银行利率将会增加他们月供还款的负担，甚至有部分潜在客户可能会放弃购车计划。
　　与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。汽车金融由于操作灵活、手续便捷、无需抵押，正逐步取代传统的促销模式，未来的汽车金融业务将是汽场的一个大的赢利增长点。
　　因此，有部分企业和专家表示，在利率上调趋势明显的情况下，汽车金融将维持在升息前的水平，甚至还有个别企业推出了零首付、零利率的方案。
　　同国外的汽车金融现状相比，国内大部分人是用现款来买车，很少有人用金融贷款来买车，相反在美国，每卖出去的100辆车中，就有40辆是贷款买的，还有40辆是租赁的。只有20%的车是通过现款来买的。也就是说，中国的汽车金融市场有很大的潜力。
　　有专家表示，相比银行，专业汽车金融公司在车贷的抗风险能力方面，比较有优势。此外，在与厂家的紧密关系方面，也是专业的汽车金融公司有优势，这样的强强联合，很容易在某一个地区，或是在全国的范围内开展业务。
　　截止到今年7月底为止，在国内已经获准成立的汽车金融公司有6家：上汽通用汽车金融有限责任公司(GMAC)、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特(中国)汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司，其中福特、戴-克和标致雪铁龙刚获准成立。面对国外成熟的汽车金融公司染指汽贷市场，为消费者贷款买车提供了更宽泛的选择余地。
　　通用：免息或零首付
　　作为国内最早营业的上汽通用金融公司，在国内率先推出了零售智慧式贷款业务。上海通用旗下特约经销商提供的贷款购车方式相当灵活多样。2006年，上汽通用金融的工作重点是在全国各大城市特约经销点推出“零利率”免息或“零首付”等贷款购车方式，引导新的消费理念。
　　通用汽车金融公司有关业务人员向记者透露，目前上汽通用的车贷利率仍维持在加息前的水平，3年期的利率是7.69%、5年期的利率是8.05%，公司还没有决定是否会在一两个月后提高车贷利率。
　　以原价75.8万元的凯迪拉克豪华越野车SRX为例，向GMAC贷款，不仅可享受68.8万元的特价，采用标准的3年期贷款，只需首付28.5万元，日供500元。而采用智慧型贷款，除了首付三成外，还可选择在贷款末期，尾付两成，日供388元即可。
　　大众：速腾弹性信贷
　　大众汽车金融有限公司业务人员表示，目前大众汽车的标准车贷利率，3年期是7.65%、5年期为8.50%，这两个贷款利率均维持在升息前的水平。
　　大众汽车金融公司的业务针对所有大众系列车型，近期工作重点放在“弹性信贷”和传统的“标准信贷”等低月付产品上。消费者贷款时无须支付任何担保费或其他第三方费用，中间也不收取任何手续费。“标准信贷”是按本额月供，或者是等额本息，即消费者贷款之后，每个月的还款金额是一模一样的。
　　而“弹性信贷”包括首付款、等额月付与最后一个月的尾款。当消费者还贷到最后一个月时，对其尾款的处理可以拥有三种不同的选择：一是一次性结清尾款，获得完全的汽车所有权；二是对尾款再申请为期12个月的二次贷款；三是在售车经销商的协助下，以二手车置换。
　　以速腾2.0时尚手动型的弹性信贷为例，这款售价17.38万的速腾2.0时尚型5速手动型仅需首付5.2万元就可以开回家。
　　福特：垫付贴息
　　福特(中国)汽车信贷公司的金融车贷业务自5月成立后，今年已开始在主要城市开展个人购车贷款业务，将很快在全国范围内推广部分车型的免息贷款购车方式。福特金融开展个人免息购车贷款业务后，经销商垫付的这部分利息，福特金融将会通过其他方式补给车商。
　　福特信贷的免抵押与最低至两成的首付以及最长60个月的贷款期数对消费者的诱惑也相当大。以价值12.98万的福克斯1.8手动型为例，按最低两成的首付，60个月的贷款期来说。每日支付61元起，客户即可拥有福特车。福特贷款可能利息高一些，但免手续费等费用，所以金融贷款要用自己的算盘算清楚了。
　　丰田：普瑞斯首年免息
　　丰田汽车金融(中国)有限公司是丰田金融服务株式会社第28家金融公司。最低首付款，只需全车售价的20%。3年期的贷款利率是7.78%，贷款期限是12-60个月。
　　为了鼓励消费者选购普瑞斯，丰田金融推出了一项针对普瑞斯的优惠购车方案，选择丰田金融贷款购买普瑞斯，第一年将免收利息。据称，这一优惠方案的推出，还真刺激了不少消费者的购买热情。
　　第一次购车的王涛在北京三元桥丰田店决心以金融贷款的方式购买自己喜欢的花冠轿车。销售人员帮他设计了一套付款方案：首付20%，5年付清，月付1400多元。月收入在4000元左右的王涛首付后并办妥所有手续后很快就开上了自己心仪的爱车。“如果付全款买车，我只能买一辆五六万元的经济型轿车。”记者问他为何不选择银行贷款，王涛坦言：“银行贷款的门槛越来越高，手续也繁杂，汽车金融贷款手续较为简单，而且不需支付任何额外费用。”
　　现实：贷款购车并不乐观
　　北京一家丰田汽车销售服务公司销售顾问告诉记者，通过丰田汽车金融公司的买车流程很简单，在经销商展厅即可完成全部贷款程序，无需其他机构介入，但贷款人及担保人(共同购车人)需有北京市正式户口，同时提供房产证明和收入证明。消费者决定购车后，丰田经销商会为车主量身定做一套适宜的合同期限以及月供金额，购车者提前一星期填申请表格，经销商把客户资料传输给丰田汽车金融公司，由丰田汽车金融公司安排家访，进行实地调查，并收集相关文件，在核实资料的真实性后决定是否发放贷款。
　　“经汽车金融公司核准后，客户交付首付款和购置税，交验车辆，经销商协助客户办理汽车上牌和抵押登记等手续。从提交申请到领车，3到7天即可全部完成。即使如此方便，但选择贷款购车的比例并不是很高。”销售顾问对记者说。
　　“直到今天为止，实际通过汽车金融公司进行购车的人数还是不多，但是通过来咨询的消费者，我可以感觉到一种未来趋势，对汽车金融概念的普及还需要时间。”
　　看来，中国传统的生活方式在消费者选择消费时还是没有太大的改变。
　　个人信用成最大瓶颈
　　一家汽车金融公司的内部人士称，他们目前遇到的最大问题是信用体系建设。“风险管理是一个动态的过程，它不仅仅是一家企业的事，而应该采取政府出面，企业配合的方式。”
　　据该人士透露，目前金融部门的员工通过实地查访贷款客户家庭，甚至去其公司拜访，以确认其贷款表上的信息真实可靠。或是和客户面谈，让其提供近期水电单据，以确保其居住处所的延续性。如果客户是小业主，则要看厂房、租约、办公室、完税证明和3年的财务报表，以了解小业主公司的存在性和延续性，从而减少呆坏账的风险。
　　“从全球来看，汽车购买平均70%是依托信贷，只有30%是现金支付，其中美国私人信贷购车比例最高，达到80%-85%。在我国，虽然自1998年就开办汽车消费贷款业务，但所占比例不足20%。受制于国内不健全的信用体系和金融市场的不明晰，金融业务规模前期不会太大，国外的那套操作方式目前仍不适用中国。”该人士对记者说。
　　“日本就是通过十几年的努力才达到60%的贷款购车比例，中国汽车发展前景非常好，时间可以改变一切。”这位人士对未来的汽车金融充满希望。
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　　银行贷款与汽车金融公司的区别
　　对于普通购车消费者而言，金融公司开展的个人购车贷款业务带给他们的最直接的感受就是，银行将不再是买车贷款的惟一通道。虽然现在车贷渠道增多给消费者带来不少方便，但是困惑也随之而来，面对不同的车贷业务，消费者不知道到底选择哪家更实惠，为此，我们对汽车金融公司和商业银行提供的车贷业务进行比较，也许能给大家贷款购车提供一些参考。
　　提供担保不同。通过银行贷款购车时，一般需要购车者提供户口本、房产证等资料，同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳一定的保证金及相关手续费。而汽车金融公司则不需贷款购车者提供任何担保，只要购车者有固定的职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好，就可申请办理贷款购车。
　　首付比例有别。目前多数银行的车贷规定首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。相较而言，汽车金融公司的首付比例低，贷款时间长。一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年，不用缴纳抵押费，只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以。
　　还贷方式不同。汽车金融公司为客户提供了3种还款方式，分别是等额本金、等额本息和智慧型。其中“智慧型”还款是一种全新的还款方式，以一款价格6.88万元的新赛欧首付2.58万元、贷款3年为例，如果采取等额本息还款方式，平均月还款额在1300元左右；如果选用“智慧型”每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。
　　利息率高低有别。汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些，银行的车贷利率是依照银行利率确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，例如上海通用汽车金融公司车贷利息率为7.94%，比银行利息率高1.91%左右。当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量，也会采取免息贷款业务，如福特金融公司的免息贷款业务。通过汽车金融公司贷款买车，车要抵押给金融公司，客户不还款车就会被收回，客户的档案将会上“黑名单”，再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行，如果客户不能还款，也会将车收回。逾期还款，金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。
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(责任编辑：王雅南)
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