金融大佬大话经济 共享互联网投资之道_新浪深圳金融
金融大佬大话经济 共享互联网投资之道
新浪深圳金融评论
　　新浪深圳金融讯 10月23日，由深圳市海钜信达投资发展有限公司(以下简称“海钜信达”)主办、深圳市互联网金融协会、新浪网支持的“2015中国经济展望暨互联网金融财富论坛”在深圳完美落幕，现场还就此话题开展圆桌论坛，共同探讨新经济时代的互联网理财投资之道。
从左到右：主持人王蕴缇、李杰女士、钟兆民先生、张化桥先生、魏坚强先生、耿延超先生
　　主持人：接下来，我们将看到5位金融大佬，齐聚一堂，共同针对当前热点话题进行讨论，为大家分享他们的真知灼见。精英思想大碰撞，一定会闪现智慧的火花。
　　下面，请允许我介绍参加本次圆桌会议的5位嘉宾，他们分别是：
　　中国支付通集团董事长张化桥先生
　　东方马拉松投资管理公司董事长钟兆民先生
　　中国风险投资研究院资产管理学院副院长魏坚强先生
　　海钜信达董事长耿延超先生
　　海钜信达执行董事李杰女士
　　隆重欢迎五位嘉宾上台！
　　在前几个环节，我们已经对耿董、张董、钟总进行了介绍，接下来，着重介绍另外两位嘉宾，李总和魏院长。
　　我们的李杰女士，在中国的小额信贷发展史上，她是绕不开的一座碑石。二十年的从业经历中，她创办或参加了多家小额信贷企业，开创了业界的多个“第一”。她用共赢的方式帮助了成千上万的草根型企业和个人，她的客户亲切地称她为“微贷女神”。
　　另外一位，中国风险投资研究院副院长魏坚强先生，曾于1993年创立广东跨越科技有限公司任董事长，2010年投资世界最著名顶级高尔夫学院成为利百特高尔夫学院董事，于2011年任职广东省工业合作协会常务副秘书长。任青年企业家协会副会长、高尔夫协会常务副主席等社会职务。
　　本次论坛的主题 “2015中国经济展望暨互联网金融财富论坛”，在这个大的主题下，张董和钟总两位嘉宾都发表了各自的投资之道。接下来，我们5位嘉宾将继续针对这一大的主题，不同角度，深入讨论。
　　目前中国经济状态大家都看到了经济数据破7了，在这个新常态状态下，对于经济来说，一方面我们可以看到存量足够大，但增量目前也慢慢开始出现一些变化，包括我们也讲到了经济的调结构，不知道几位对于新形势下的中国经济面临的机遇和挑战，你们如何看？
　　讨论话题一：新形势下的中国经济面临的机遇和挑战
　　李杰：我一直做微观经济，而且一直做小额贷款，宏观经济更多就是张先生、钟先生的强项。就经济而言，宏观经济发展是有周期，就一个行业来讲也是有周期，就一个企业发展还是有周期的。但所有行业、所有经济所有企业发展周期并不是完全一致，整个宏观经济调整过程当中还是有上升行业、企业，机会永远存在。
　　钟兆民：我们在71店吃饭发现有很多选择，现在中国的食品很充裕了，但刚需不过就是一天三顿饭。但如果有创新产品出来还是有机会了。我有一个朋友问中国多少人有护照？我说3亿，他说没有，他知道的数据就是1亿多不到，才九千三百万，很多人不想出国看一下吗？我觉得精神消费或者健康和开心这些行业需求非常大，消费方面就不说了，吃饱了撑着的行业机会巨大。
　　主持人：包括影视、体育、娱乐等这些投资，大家对他的关注度也很高，这是经济转型需求很大的变化。
　　张化桥：比较悲观一点，我觉得30年中国经济增长很大，大家信心爆棚，大家都以为自己赚多少钱，但过3、5、10年的时间就有一个缩水过程，从亿万富翁变成千万富翁，千万富翁变成百万富翁这个过程很痛苦，但不可避免。
　　主持人：这一轮股灾我们有很深的体会，财富再分配了，可能有亿万富翁变成千万富翁，千万富翁变成百万富翁，一夜回到解放前所以这里面的风险还是很值得注意。请问一下魏总，您怎么看待机遇和挑战呢？
　　魏坚强：同意这个观点。财富在下一轮会得到新洗牌，其实我觉得也是很大一个机遇，因为洗牌之后会有一大波很好的财富方向。上一波赚钱增长点在哪里？楼市，比如深圳，很多很好的地段，以前就是8、9千元/平方米，现在就是10万元/平方米，不到几年这又是一波行情。接下来的财富随着经济的发展，会进行结构调整，还会洗牌。洗牌之后机会在哪里？资产证券化，这一定是投资机会，如果大家把握得好，不光有这么一波，后面还有一波并购。海钜信达在朝着金融、私人银行、民营银行方向走，我觉得这是很好的方向。其实互联网金融本质就是金融，互联网只是工具而已，所以我觉得如果从一个民营银行的设计、高度去打造现在做的互联网金融，可能后面能够给民众、客户带来的就是财富管理级别的，也是以互联网为工具的创新。就像董事长耿总所说，就是创新、创新再创新，谢谢。
　　主持人：谢谢魏总，洗牌之后的机遇很多，请问耿延超耿总您如何看待？
　　耿延超：讲到宏观经济问题，我有一个感觉，其实在过去几年当中，消费者还是习惯买很多东西，只不过我买东西的价格越来越便宜了，但质量也是越来越好了吗？以前很多人通过这个商品的很多环节赚了钱，但现在用新技术把这些中间环节去掉了。我感觉中国经济想要走出现在的困境，还是需要我们在制造业，在工业上有所突破，有所成长，让我们的产品可以真正上一个台阶，还是需要完成我们的产业转型。从一些方面来讲，最近几年还是需要有断头，比如说一些行业需要被淘汰，落后产能需要被改进，下一个周期需要有一个新周期带动成长，而不是这个时间过了这个周期就过了，我们需要有一些新产业、新技术来带动行业的发展。
　　主持人：回到今天活动主题，普惠金融是我们活动主题，可以看到从这两年国家政策来说，也一直是鼓励提倡，包括提出在金融市场要发展多元化产品，丰富金融市场的层次。也想问几位，对于以后普惠金融市场的前景你如何看待？对于市场发展前景您有什么看法？
　　讨论话题二：普惠金融市场的前景你如何看待？对于市场发展前景您有什么看法？
　　李杰：可能我是最早接触中国普惠金融，2001年我们就跟摩根斯坦利公司开发、研究这个事业，2003年还是传统金融机构非常火爆、红火的时候，那个时候没有人讲普惠金融，我们也不知道这个概念是什么，这是一个新鲜事物。我问他们为什么在这个时间点做这个事情，那个时候我没有讲普惠金融，我们讲小额信贷，但也不太懂。他说当一个地区发展人均GDP达到一千美金的时候，普惠金融就会应运而生，2003年的时候深圳刚刚超出一千美金，他说应该在中国开始发展了。我们在世界银行的引领下，国际IFC、国际金融集团带领下，他们给我们指引了大概10家左右全世界的小额贷款成功机构，我们跟随著名投资者走遍、调研全世界最先进的普惠金融著名机构。比如说汇丰银行财富公司，2005年的时候，一年全球小额贷款的总收入就接近5千亿美金，这让我们看到了这个市场的巨大空间，然后我们在中国这一块土地上边实践、边摸索、边开创未来。年小额信贷行业得到充分发展，我在上海参加全球小额信贷高峰论坛会的时候，中国有一位著名的银行行长，是银行党委书记和行长，他们把银行定位为：今后我为小微贷款服务，就做微贷款。他和几个机构对微金融市场研究后得出，20年之后中国微金融市场将是一千四百万亿，我不知道这个公式和结论是如何得出，但从我2003年到现在实践当中，我越来越发现，中小企业以及个人的融资需求，非常旺盛，微富人的理财需求非常旺盛。这几年互联网高速发展，把微金融的服务与互联网进行有机结合。我认为互联网和微金融的结合才是未来金融发展的主流方向，从这个领域来讲，我们是可以颠覆银行。
　　为高端金融服务、为高端人群提供产品的时候未必可以颠覆，但这一部分人群的需求将是整个人口80%以上。我们公司由于在这样的情况下，一个从世界到国内，从过去到将来，从我们的时间积累、案例积累、客户积累、数据积累来看，我们认为也印证了微金融这个市场有无限空间，我对这个企业、行业非常看好，我觉得前景非常光明，无论金融危机阶段，还是其他阶段，微金融行业就是未来金融日常消费品行业，它不受金融危机的影响。
　　主持人：谢谢李总。请问一下钟总，您如何看待？
　　钟兆民：温总理说过一句话，什么东西乘以13亿就是大数据，什么东西除以13亿就是小数字。我跟一个朋友讨论投资胸罩，他说一定要投高端的。我读研究生的时候，跟一个美国同学住一个宿舍，他跟我差不多，人家已经全球跑很多国家了，我说你怎么那么有钱？他说我们都是贷款的。人家大学毕业已经跑全球几十个国家了，我们穷孩子只能在老家，什么都不认识。从这个细节来说，无论普惠金融还是大金融来说，我觉得这个空间太大了，大有可为，在这里我觉得不需要讨论，大家更加理解。
　　张化桥：P2P是效率很低的行业，但那么低你也要做。这个板块银行不愿意做，也做不来，所以这也是很多政客都骂银行的原因，虽然银行在这方面花很大的精力，但规模就是做不起来，他的架构、人员工资，再加上他有很大的钱可以赚，所以他看不上。在大板块往下走的时候，我们这个板块的利润还是很高，所以我们这个板块要发展需要两个东西，一个就是利率大幅度下降，平行下降，投资者获取利息需要下降，借款人的利息也要下降，如果没有这些东西我们量做不大，我们没有前景。
　　二是你要实现这个利率下降，我们费用那么高，坏帐率那么高，我怎么降下来？就必须路要修好，什么是路？就是每个人的信用资料必须要跟美国那样，有足够的信用数据，我早就知道你王小兵3月26号出生，水电费交多少，还有多少没有交，我们都必须非常清楚这些数据，要在2秒钟决定给你贷款多少，甚至不给，如果没有这一条就实现不了那一条。现在很多公司都在做征信，这就需要修路，可能这路需要修7、8年才能达到“村村通路”，但我相信这假以时日可以做到。
　　魏坚强：这个行业潜力巨大，因为需求存在，基数巨大，很多东西因为小就是大，虽然是小微，但基数大，迸发出来的潜力是很大，现在只是刚刚开始。大家看风险都还很多在观望，在这个行业里面，谁通过洗牌通过国家出台监管，从民间这种行业自动监管也好，竞争会越来越激烈，还有互联网技术、大数据等这些工具助力，接下来应该会发展很快，有很大的变化，很值得期待的，这不是小，不是微，而是大。
　　耿延超：刚才几位嘉宾说得非常到位，不需要讨论的事情就是我们这个行业一定会蓬勃发展，但这个行业有很多可深耕的地方，从海钜信达看这个行业就是一个普惠金融，我们可能需要把普、惠分开。第一阶段我要做到普，覆盖很多面，用更好的方式接触更多客户，在这点基础上才能让客户的利率足够往下走，可以足够调。我们再看现在大多数机构都是以一个点覆盖很多客户的可能性，在这种框架下所有风险都是在里面可以做好。现在征信体系不发达，没有进入数据化，这是比较合理的态度，下一步发展的时候确实这个核心决定点就在于我们征信这条路修得怎么样，没有征信这条路实际上我们就没有办法真正做到把客户分成几个档，以征信带动自己可以承受的利率，现在这个框架我们可以进行什么状态？因为我们现在所有资金来源，按照现在的结构来说，我们资金来源一个架构，我们出去的资产也只能在一个架构之中。接下来如果有不同的资金渠道，我们可以分成几个档，不同的档对应客户不同的收益，利息也不一样。比如说我们开车的，都有好几个档，现在我们换成自动档是无缝衔接，我可以结算出这个客户风险怎么样，预期多少，有了这些信息我们才能成为真正完整，做到风险定价，完整的市场利率。
　　从国内的现状来讲，跟国外落后非常多，确实刚才讲了几个场景，在大学毕业的时候，我第一份工作在香港，入职第一天就给了我信用卡。租房的时候，信用记录就直接可以通过，一下飞机，电视、音响等都可以买齐，可以分期，银行给我的利息非常非常低，基本上只有一点点手续费，这就是未来个人信贷发展方向。
　　对海钜信达来说，我们把这个可能性放在从事普惠金融的专业者来说，可能他现在的方式通过P2P结构筹资资金，未来可能通过资金进行募集，再发展下去还有更多的资金等这些都是符合普惠金融未来发展道路。这个行业为什么我们那么有信心，5、10年我们都可以做下去，选择一个长期的板块就是长期投资也就是长期的回报，确实也是大家吃饱了撑着才愿意做这个。
　　主持人：普惠金融大家也认为这是未来发展方向，需求也很大，我们知道互联网金融发展到今天，问题也很多。深圳就有很多的P2P平台，也出现一些跑路或者一些问题平台，那么相关的国家现在也要落地一些政策进行监管，对于这些问题我们应该到底如何面对和看待？我们有请李总。
　　李杰：任何新生事物都引来瞩目，包括P2P也是一样。因为好所以才吸引众多人想要尝试，而且国家政策、民众需求都赶到这点上，所以大家才会说我们迎来一个风口。加上缺乏监管和引入、指引，这个行业门槛非常低就迎来很多跟随者。2013年是互联网金融元年，到现在两年多了，这个试水下来之后产生一系列情况，很多企业倒闭、很多企业跑路、很多企业经营不善，这是正常现象。1993年我进入平安在接手深圳第一家典当行的时候，我经历了典当行业、拍卖行业、小额行业、P2P行业等5个非常相关的行业，每个行业都是这个模式，一窝蜂上来，然后分化。P2P行业也是一样，因为这也是一窝蜂上来，现在开始分化。
　　我想要说什么？任何一个行业并不是所有人都可以做，特别互联网金融这个行业，业务本身就是金融，金融本质，金融本质就是什么？经营风险和控制风险的能力和专业水平要求高。所以那些倒掉的、跑路的，和经营不善的都应该走。本来也不该你做，是不是有这个专业、是不是有这个经验、是不是有这个能力、有这个技术，你是否经历过金融行业的风风雨雨，如果没有这些的话真的不能做。所以我认为跑路现象存在，可能有监管的问题，也有市场投资过热问题，也有专业不足的问题，但要把它看成和其他行业一样，这是一个正常发展阶段。
　　关于跑路问题，实际上深圳电视台也采访过我多次，大家如果需要详细了解有几点原因造成这样的情况，里面会有详细的论述。但我相信不要因为这个行业发展的初期阶段出现这个问题，就否定了这个行业的正确一面、还有给民众带来的有价值的东西。我相信互联网金融包括目前我们所说的P2P创新金融形势，将会是大多数人的生活方式，会提高大多数的生活品质。
　　主持人：谢谢李总，一个新生行业前进道路是曲折，优胜劣汰长远来说是好事，把不好的平台淘汰掉，这样才能保证我们更多投资者的资金安全，下面有请钟总。
　　钟兆民：李总讲得差不多，我没有李总讲得多，我投资过很多行业。一个就是玻尿酸，这个行业很乱。中国国产第一款玻尿酸是前年才批，我估计稍微高档一点的玻尿酸都有，都是违法的，但现在慢慢就规范出来了，否则存活不下去。还有嘀嘀打车，现在政府都摸索着怎么管理，打乱才能大治，政府也是人，通常创新在前面监管在后面，你不规范，违法的迟早都被监管，所以我觉得一定要本本分分工作，如果你解决了人民的需求你还是可以活下来的，你做生意，你能否合理合法解决人家的需求，如果解决了就有需求，在这个乱时代下，存下来才是王者。
　　张化桥：现在的P2P利率都是30%、40%的年化利率，这不够，太少了，我希望大家都做高利贷，因为跑路是好事，这说明市场在监管，目前这个形势好但就是少了一点。
　　钟兆民：大家看到乱的要告诉我，否则机会不多了。
　　张化桥：以前倒卖电视机、冰箱，现在还有吗？以前我们都抓这种行为的，这是很无聊的事情，损害市场机制的就会被监管，以前我们也倒卖外汇券。其实我们要鼓励，因为现在真正做P2P的太少了。
　　主持人：国家管控可以少一点，靠自身、市场调节慢慢就正常了。
　　张化桥：要鼓励大家做P2P、放高利贷，这样供求关系调节了，成本就下来了。现在做P2P根本没有钱赚，就像现在钢铁行业让你做，你肯定不干吧。
　　主持人：有请魏总说说。
　　魏坚强：我觉得每个行业，都有一些监管不到位的地方，特别像深圳这种创业的人很多的地方。因为创新有边缘的东西，创新涉及很多新领域。听几位嘉宾讲下来，让我感觉这个P2P有一点像野蛮生长。其实野蛮生长是很好的生长，花开得很灿烂，叶子开得好，野蛮生长土地肥沃。但野蛮生长之后就有一个大环境，优胜劣汰，最后好的就会剩下来，物竞天泽。反过来大家投资P2P企业的时候，其实也有了风险意识，也是一个投资行为，而不是见谁收益高就过去，你要看这家风险控制怎么做，都用一些什么人在做，是什么质量的机构。投资是每个人每天都要做的事情，其实也是选择，我们都需要自己对自己负责。
　　主持人：谢谢，有请耿总谈谈。
　　耿延超：一般这个问题我不会回答，为什么这样说？我特别不喜欢回答我没有做过的事情，我还要想办法辩解，这是很困难的事情。我们在做业务的时候，我也觉得做P2P的公司不是一个那么简单的事情，看起来很简单，有人需要投资，有人需要借款，撮合一下就可以了，但这中间事情很多，包括讲到很本质的事情风控怎么做的、如何筛选，如何获取资金等。但经营公司不仅仅有业务还有管理的事情，人才如何培养，竞争当中如何找到策略，内部当中也有很多需要做的日常工作，这些事情很花时间，也非常考验人的精力，而且要求每个从业人需要不断学习，才能跟得上行业发展速度。自己做这个行业的时候也需要跟各大机构进行竞争，从这个层面来说3500多家里面，只有600多家出现问题，我觉得这是很少一个概率。刚才我跟几个记者聊的时候也聊到这个问题，3500个行业里面600家倒闭，不到20%的概率，但整个中国各行各业当中，有20%的企业被淘汰出市场这是很正常。行业也有自己的周期、投入期，大家看这个行业的时候，前三年我们还是会把更多资源投入在这个领域。我们作为公司的股东，这几年也没有分过一次红，这个公司有一个共同的理想，有一个未来的长远打算，这样才能继续经营下去。
　　在这个平台上，我们不会考虑说作为投资者在这个平台、在这个风口过来的时候自己赚了多少钱，我们在这个板块当中，未来是什么？未来可能性才是我们的价值。所以作为从业者在经营当中，只看到短期利益、选择跑路，这是很不成熟的。我们选择一家公司，经营公司也是长期的，我都耐得住那么久的寂寞，为什么不等到光明的那天到来呢。
　　主持人：谢谢耿延超耿总，对于普惠金融几位嘉宾都是非常看好，基于现实市场需求非常大，我们也可以看到这方面跟国外的差距，大家对这方面的需求包括国家政策鼓励，为这个行业发展奠定很好的基础，对于现在出现一些问题，我们张总就觉得现在做这方面的企业太少了，另外一些嘉宾觉得优胜劣汰有利于行业发展，大浪淘沙之后最后才能留下靠谱的平台。
　　我手里也有一些问题，总结了主要就是三大问题，我们来请教一下我们现场嘉宾，首先有请张总，目前市场上P2P公司很多，产品也很多，我们如何选择、进行投资呢？
　　讨论话题三：目前市场上P2P公司很多，产品也很多，我们如何选择、进行投资？
　　张化桥：我个人除了是股东之外，我也投了很多钱，我有一个代理人，一天到晚给我搞来搞去，我觉得很好，很简单。一年的回报率我是非常满意，如何选呢？一个就是稍微规模大一点，我本人是投三家，规范一些的P2P公司、个人理财公司都有风险，我觉得这个行业还是很安全的，少量跑路其实也不是什么大事。我对这个行业比较熟，我投了3家。但如果你很有钱，你投的几百万，分散到5、6家去投也还是比较好，因为周期也很短。我投的时间比较长，我买都是几十个月。我认为整个行业基本上不会出错，风险不大。
　　主持人：老师觉得这个行业不大，给大家提一个建议，分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里面。请问李总，P2P这个行业的信息能否越来越透明？借款人能否得到相关资料呢？
　　李杰：这个问题比较具体，从投资者的角度希望更多了解借款人信息，我们做就是一个平台业务，我们会尽最大可能把应该公开信息透露给大家，披露给大家。一直以来我们也是按照我们模式的设定，给投资者一定的信息披露，定期信息披露。目前我们平台或者同类型平台也好敢于信息披露的事情还应该做得更多，比如说对投资者的教育，投资理念和财富管理的理念不是一回事。大家一定要把两个观点分开，因为大家通常都是说投资、理财，其实完全就是两回事。投资实际上是你对风险偏好相对大一点，风险高，收益高，这是一种技术，是一种投资行为。财富管理实际上是一种组合，这种资产的组合，这个组合是选择的过程，而这个理财过程当中，对投资者的要求和对产品的要求是不一致，所以我想对于投资的教育有一些关于基本的常识、区隔还是需要做。
　　还有一个就是所谓信息透明问题，你光盯住一个企业内部信息是不足以让你了解整个行业和判断整个风险，所以作为海钜信达，我的想法就是接下来还会跟更多投资者有更多的互动，我们会跟大家介绍关于这个行业、国家政策指向、未来的约束监管，这是我们需要跟大家透露的。我们需要及时跟大家分享行业内的动态，行业内发生了什么。我们更多的通过这种方式和我们理财经理、个人、客户交流，及时把我们公司发展情况、整体情况、重大信息透露出去。关于借款人的信息，我们会在符合法律法规下做适当透露。因为借款人的权益我们必须要保障，但和你有关系的借款人信息，我们将会充分披露。
　　主持人：谢谢李总，这确实需要做一个平衡。问一下钟兆民先生，未来几年深圳楼市走势怎么样，随之而来，投资者问我手上有500万，短期做买楼好还是做短期投资好？
　　钟兆民：这个问题很难回答，因为不同的区域楼价不一样，稍微长一点，如果说短期，短期有很多随机因素在里面，我在上海深圳都有房子。举一个例子，我自己买房的经验是什么，在深圳我就买在最好的学校边上，如果学校不搬旁边楼价升值很快的，而且周边的资源也是很稀缺的。另外从长期来看，我跟深圳一个地产商讨论广州、上海、深圳、北京房子，因为房子的区域性太强，平均来看哪个可能性最大？他给我一个与众不同的观点，供大家参考，我不是房地产专家，但他是房地产大佬，他认为深圳创富能力特别强。最近的胡润百万富豪，新进两个富豪就是深圳的。他说未来企业是主要创富载体。比如说上海每年大学生过去的毕业人数，和每年来深圳的新进人口跟存量人口比例是最高的，这也是我们深圳的骄傲。深圳有很多非常市场化的行业，中国富翁都陆续出现在深圳。我觉得从目前来看，深圳楼市暂时比上海增长潜力还要大。
　　个人来说，我倒是鼓励。因为买股票需要非常专业，买房子位置选对基本上7、8成都成功，不考虑以后的房产税，对个人没有太多时间研究公司，买房子是最好的保值增值手段之一。但P2P我不熟悉，我不推荐，也不做介绍。长期来说，股权最赚钱，未来10、8年没有股权是不会富的，但买股权专业性更高，风险也高，但稳定性也很高。
　　主持人：谢谢钟总，他结合自己投资的经验给我们一些建议，感谢5位嘉宾的精彩分享。做精明财女必上的3堂课 结婚才是最大的投资
来源：《钱经》
　　文/本刊记者 郭建杭
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　　如果你在暗自庆幸，“我才20几岁，有大把风华正茂的时间，现在要及时行乐”，那么，请你忽略本期的特别策划，然后，等着再过几年捶胸顿足吧。在本期的特别策划中，我们会告诉你女性到底需要什么，如何树立经济上的自主权，以及如何创造和打理财富，如果你想发现和创造好的未来，那么，请精读。
　　对于女性来说，不同的人生阶段应该有不同的财富规划：20~30岁，是人生的财富积累期，投资自己就是投资未来；30~40岁，是理财“黄金期”，风险承受力相对较强，对家庭支出应该有合理规划；40~50岁时稳健最重要，必须考虑养老和孩子教育问题；50~60岁要放下一切，乐享财富和人生&&
　　女人追求幸福的过程，本身就是一种自我修炼，只有做好规划和不断坚持，才能面对人生说坦然。
　　第一堂课
　　“月光女”进阶“月光女神”
　　好的理财习惯一定是从“积蓄”开始的，收支平衡能帮助你拥有那些简单而美好的生活智慧，现在就开始改变，每个“月光女”都可以变身为“万人迷”。
　　有一句话说女人最爱两种花：“有钱花”和“随便花”。太多的时尚“轰炸”让很多女人患上了“消费中毒症”，仿佛随心所欲地生活、毫无节制的消费才是经济独立的女人该做的事。其实，该花钱的时候绝不吝啬，该省钱的时候绝不乱花，追求合理消费才是真正对未来负责的做法，也是通往财富之路的“捷径”，只是，商家可不会告诉你这些。
　　从下图中可以看出，晓万在工作了8年之后，仍然没有自己购置房产，理由是“房子一定要和丈夫两个人一起买，准备结婚的时候再买，现在又不结婚买房干嘛”，她也没有积蓄，理由是“父母都有退休金，他们还可以贴补我呢，自己工作也很稳定，我存钱干嘛呢”。
　　当然，这位女孩也不是没有自己的规划，在她的账单中，有一个“欧洲游基金”，她在为自己一年后的欧洲游存钱，但是现在每个月都月光，信用卡的卡债让她一直没有“缓过来”去存钱。
　　再看看另一位女孩晓芊，工作6年左右，月收入5000元，她的账单中最显眼的一部分是每个月有2000元的“单身公寓购房基金”，她说这么做的理由很简单，“我想在城市远郊的地方买一套小公寓做自己的单身公寓，我为此专门开了张卡，存了好几年了，以前存1000元，现在存2000元，已经离首付不远了。”在晓芊的规划中，未来两年，她就能购买自己的单身公寓了，而在晓万的规划中，最好的状态是未来一年她可以去欧洲旅游。
　　如果我们把时间拉长，10年之后，在不考虑两人结婚的前提下，两人的生活品质会是什么样？晓万可能仍然没有房产，只有很少的积蓄；而晓芊可能已经拥有了自己的第二套房。虽然从收入上看，晓万的收入是晓芊的两倍，但是未来谁会更有钱，显而易见是晓芊。
　　事实上，知道如何管理自己的钱比知道如何赚钱更重要。我们不是提倡降低生活品质，限制消费来获得财富，而是希望通过合理规划自己的收入和支出，让消费和投资、储蓄都控制在一个科学的比例内。
　　女人的钱是被“圈”走的
　　有一个笑话说，2011年，核辐射污染海水，大家哄抢食用盐。只有一位女士非常淡定，朋友劝她赶紧去囤盐，她回答：“不用，上次非典家里囤的盐还有几十斤呢。”女人爱囤货，有时候宁可刷爆信用卡，也要囤够几十张脸也用不完的护肤品，买够“蜈蚣”也穿不了的鞋。等到真正使用的时候，几千元一套买来的护肤品放到过期，新上市的鞋子可能比经典款更好看。
　　小白领孟小凡喜欢巴宝莉的牛角扣羊绒大衣，为了买到这件衣服，从冬天找到春天，历时3个月，托朋友、去专柜比较价格、给机场免税店打电话询问号码，又争取到一次出差去香港的机会，在香港专柜以两个月的薪水买了不同颜色的两件，准备秋天上身，“两个颜色都好看，经典款的，终于遇到合适的号码，换着穿吧”。买回来之后标签都未摘下，就收入柜中。秋天到了，孟小凡忙着穿另一款羊毛裙子，并安慰自己，“大衣是经典款，明年穿也一样。”此后，这两件大衣一直未见天日。
　　孟小凡购买这件衣服，除了价格成本之外，还付出了很多的时间和精力成本，而真正获得的价值却很有限，原因是女人在购买过程中所追求的精神愉悦有时候比商品本身的实用性要大得多。
　　大多数女人还有一个特点天生爱“比较”。很多人都说人脉就是“钱脉”，每个人都有自己的“社交圈子”，也会留意圈子里的人的消费，并且互相讨论和影响对方的消费。久而久之就会互相攀比，别人有的自己没有，就会坐立不安。
　　在“白富美”们的聚会上，讨论最多的话题是护肤品、新款包和鞋子。陆美玉就是人们戏称的“白富美”，大学毕业后顺利入职外企工作，5年间，从HR专员升职为HR主管，年薪20万元左右。她的朋友圈子都是和她收入水平差不多的人，其中也包括空姐和模特。上次聚会一名空姐拎了一个从法国购回的香奈儿GST，马上圈子里刮起了香奈儿风，几位朋友陆续买了香奈儿不同型号的包包，拍照放到微博上秀，彼此互相发短信告知自己新购的包包，陆美玉也跟风买了一个2.55，这是她两个月的薪水。她说：“很多时候，这种跟风有一种&被逼无奈&的感觉，因为如果你半年都没买新包，朋友们就会有意无意地问，哎，你这包背了好长时间了吧，跟你现在这身衣服不搭。”
　　圈子里的消费热点都是逐渐升级的，要是跟不上，可能就不知道和大家聊什么了。陆美玉虽然收获了一群擅长消费的闺蜜和一大堆名牌包包、服装鞋帽，但是资产也成了负数。
　　同样的情形在妈妈团中也会出现。王太太有了孩子后不仅喜欢和公司同事交流，也在一个妈妈论坛上和很多妈妈们交流育儿经，时间久了，网络上的朋友在线下也成为了好友，形成了一个小圈子。这个圈子聚会中讨论最多的话题是“孩子”，在孩子小的时候，她们会讨论用哪个品牌的产品更好，小到奶嘴，大到孩子的摇篮、安全座椅。“我跟你说啊，我买了某某品牌的奶瓶和奶嘴，特别好用，都是非常安全健康的，一般牌子的塑胶味道太浓了，不放心。”一位妈妈对王太太说。王太太马上去买了同样的奶嘴和奶瓶，花费上千元。
　　随着孩子逐渐长大，圈子里讨论的话题也发生了改变。在一次聚会的时候，王太太得知一位妈妈送自己5岁的女儿去住宿制的私立国际幼儿园读书，每年的学费要十几万元，并且说：“要从小培养孩子的独立性，国际幼儿园的教育是西方的教育模式，能够培养孩子的责任感和独立性。”王太太和先生每年的收入总计30万元左右，但是为了孩子，王太太也咬咬牙把儿子送了进去。
　　现在王太太家里堆着许多昂贵的儿童用品、玩具和“妈妈用品”，有些只使用了几次就被闲置了起来，还有些根本没有用过，这些价格不菲，因为攀比购入的物品，现在只能送给亲戚朋友。
　　第二堂课
　　守住生活“底线”，突破职场“天线”
　　积极地工作是为了更好地生活，而良好的生活状态又是工作的泉，女性在家庭与职场中如何平衡角色，很重要。
　　据相关数据统计，女性的退休收入比男性要少，为了照顾家人，女性离开工作岗位的平均时间为14.7年，而男性只有1.6年，除了工龄上的劣势，女性的基本工资也要比男性低。女性在职场上，既要守住生活的“底线”，又要时刻提升和完善自己，以争取突破职场“天线”，获得晋升机会。
　　Amy是典型的职场女性，她一直以来都在刻意忽视自己的性别在职业发展中会出现的不利因素。然而，婚后她意识到可能无法回避女性在职业发展上就是比男人多一些牵绊的问题，而当她有了孩子后，她彻底遭遇了职业发展的天花板。
　　海外名校金融学的教育背景，华尔街投行的工作经历，这样的简历，放在哪里都会赚到不错的薪水，但是因为孩子，Amy对工作有了一些“附加要求”：离家要近、不能频繁出差、不能经常加班，等等。找了几家公司后，Amy来到了现在的公司，做起了基础的财务工作，赚的薪水是此前的1／3。即便如此，Amy仍感到筋疲力尽。
　　每天早上5点，Amy就要起床准备一家人的早饭，匆匆吃过早饭后，还要送女儿去学校，晚上下班后，往往同事们仍在加班的时候，她就要马上回家给孩子做饭。晚上辅导孩子做完功课，收拾完家务后，Amy才能有一点自己的时间，这时已经是12点左右。
　　人们常说“干得好不如嫁得好”，但是现在一线城市生活的压力越来越大，很多中产家庭中只有一人工作已经难以支付全家人的开支，女性也要工作赚钱养家。女性同时肩负着事业和家庭的重担，既不能只追求事业，又必须冲破职场上的各种瓶颈。
　　转换思路，打破职业天花板
　　“那个时候，我觉得自己要崩溃了，我坐在办公室里瘫在椅子上，很绝望不知道自己到底能不能行。”安永会计师事务所一位女性合伙人说道，她描述的是她在晋升合伙人之前的状态。
　　30岁到45岁是发展事业的最好年纪，而在这个年纪的女性，正处于家庭压力最大的阶段“上有老下有小”。据统计，七成女性因为家庭而放缓了职业发展的脚步。大多数女性在职业发展中都会遇到升迁障碍，女性要在家庭角色中承担重要工作，这分散了女性的大部分精力。
　　不可否认，企业中仍存在着很多以男性偏好为主的升迁制度和文化，这些都让女人很难接近权力核心。女性对自我的定位也限制了她们的职业发展，过于“男人化”的工作方式并不讨喜，谁都不想成为男人婆，而过于“女性化”的工作方式，会被认为是优柔寡断、拖泥带水。
　　其实，要突破职场“天线”并不难。在择业上，不要选择那些和男人拼体力、硬碰硬的工作，择业之前要对自己进行评估。首先，梳理自己的专业特长和基本素质，如果专业限制并没有那么严格，可以根据自己的特长向相关专业扩展；其次，要做目标分析，确定自己的工作方向后，补充应会的技能资源，可在职场之外根据自己的特长充电学习，以便向相关工作延伸。
　　谢文在大学学习的是计算机专业，毕业后的工作环境以男性为主，上升空间有限，工作4年后，谢文仍是基层员工。于是，谢文主动转岗去做大客户销售，在销售岗位工作两年后，由于业绩突出，升为部门负责人。但是之后不久，谢文就做了妈妈，由于要照顾孩子，她将大部分精力放在了家庭上，无法适应经常加班和承担销售业绩等高强度的工作压力，于是，谢文又一次选择了转岗到公司的培训部门。在新的岗位上，谢文既不需要经常加班，也没有业绩考核的压力，而且，由于此前的工作经历丰富，熟悉公司的技术部门、销售部门和人力情况，谢文不仅能很好地完成现在的工作，还在一年内获得了晋升。
　　在谢文的案例中可以看出，女性在自身角色不断转换的同时，也可以找到更适合自己的职场定位，不过有两点非常重要：第一，要学会和领导沟通，熟悉公司的组织架构，这样才能在需要转岗时游刃有余；而另外一点就是要积极地拓展自己的业务能力，做“自我升级”，如果工作的可替代性强，时间一久，就可能会面临被炒鱿鱼的风险。
　　进修也要配合“天时地利”
　　也许你会有这样的疑问：“利用业余时间去充电进修不好吗，为什么要考虑天时地利呢？”如果是利用业余时间进修，当然问题不大，但是，如果是全职进修，就一定要考虑时间成本和机会成本。可以肯定的是，不补充专业知识，未来想要进一步发展会更加困难，但是在职场中，花费两年甚至更多的时间去读书充电，出来后也可能会丧失好的工作机会。
　　很多人此前的成功，是基于自己的职业经营，而不是职业资本。职场进修，是一个“发光”和“充电”的问题，选择继续发光还是暂停回去充电要考量很多因素。假如学习速度赶不上变化的速度，当你暂停工作专心学习，出来后，外面可能已经“变了天”。
　　诚然，不断地学习，不断地谋求变化，是积累财富的不二法门，但这种学习不是盲目地“跟风”，而是要确实找到对自己有帮助的学习内容。比如，想积累管理经验和人脉，那么读MBA就是很好的选择，但如果是为了“找老公”，可能从出发点上就值得商榷。
　　在一个20人不到的民营企业工作了6年的罗薇，决定要好好规划自己的人生，遂考取了清华大学的MBA，毕业时，她的同学中有80%都是通过同班同学或者和清华EMBA班的活动中结识到的同学介绍到新工作的。
　　罗薇毕业后，去了一家大型央企工作，实现了收入翻倍。对她来说，读MBA的最大价值在于，给了自己一个“跳上去“的平台，因为以自己此前的学历是很难进入目前的企业工作的，也几乎不太可能赚到现在的薪水，读MBA使她有机会进入了更高的职业层级。
　　此外，即使不能拿出阶段性的完整时间学习，参加周期长、系统性的职场外充电也是一种选择。对于一些不是从事所学专业工作的女性来说，非专业出身可能会限制她们的职业未来发展，如果这个行业本来就有“论资排辈”的传统，她们也不可能放弃工作脱产进修，那么，选择一边工作，一边系统地学习也能为她们的职场表现加分。
　　未雨绸缪早规划
　　女性在职场上还有一个最大的“敌人”，就是每个人都无可避免的“年龄危机”。40岁以后的女性，会感到自己在职场上的机会越来越少，自己的职业上升通道也会变得越来越窄，想要“跳槽”找到更加称心的工作也越来越困难。因此，职场女性必须未雨绸缪，早早做好规划，来应对公司裁员、失业，或因其他问题导致现金流收入中断的情况。
　　变化是职场的主旋律，无论男性还是女性，35岁都是人生的分水岭，之前就像“蓄水池”，可以不断地累积自己的经验和资源，而到了35岁之后，尤其对于女性来说，就要开始消耗蓄水池里的“能量”了。
　　那么，女性都需要为自己的未来做哪些理财功课呢？
　　首先，要从赚到的第一份薪水开始进行投资理财。很多人都有这样的误区，觉得自己钱少没有办法进行投资。其实，创造财富需要的是少量的钱和大量的时间，这中间有一个“时间效用”的问题，20多岁开始理财，其获得的收益绝对是30岁才开始理财的人望尘莫及的。当然，你也不必为失去的时间而感到沮丧，即使现在开始行动，到60岁还是有20～30年的时间效用。早投资还有一个好处，就是35岁之前，你可以尝试一些高风险高收益的产品，35岁之后，无论收益多么诱人，还是尽量尝试低风险稳定的投资产品吧。
　　40岁之后，应该偏向于投资稳定的会有持续现金流的产品。比如投资一些商铺或租金回报率较高的住宅。毕竟，当女人年华老去，手里有钱，才能保持优雅、有品质的生活。还需要注意的是，给自己和家人多一些保障和为积累财富做投资同样重要。因此，女性30岁之前还应为自己和家人购买保险，以获得更多的保障。
　　时间就是金钱，理财规划要趁早，除此之外，还要进行长期持续地投资，利用复利让财富积累事半功倍。虽然复利投资在最初的一段时间里效果不会很显著，但是，随着时间的推移，收益会呈现几何级数的增长。
　　无论如何，应该记住一点，职业奋斗并不是要牺牲掉家庭生活，长期的职业规划，最终也是为了提高自我和家庭的生活品质。
　　第三堂课
　　理好婚姻这份财
　　巴菲特说：“结婚才是人生最大的投资。” 对于女人来说，和什么样的人结婚是一生中最重要的决定。爱情投资做得好，生活就会幸福甜蜜，爱情投资做得不好，就很容易“财气”大伤。
　　有个段子说，结婚是“合并报表”，爱人是“应付账款”，生活是“持续经营”，吵架是“坏账准备”，打架是“营业损失”，离婚是“破产清算”，再婚是“资产重组”。爱情与婚姻，不是只谈感情那么简单，而是需要用心经营、警惕风险的，女性应学会运用法律和理财工具，为婚姻保驾护航。
　　女人为了爱情，究竟要做哪些“投资”？
　　爱情的目的是为了收获婚姻，收益包括共享的快乐时光和未来的相濡以沫，携手一生。爱情有风险，“投资”需谨慎，处于不同婚恋期的女人在投资爱情时，需要调整不同的投资策略。
　　未婚的女性在投资爱情之前，要随时安排“退出策略”，也就是计划和安排好，如何在不合适的爱情中全身而退。女人都是感性的动物，也很容易在感情的旋涡里迷失，但要清楚一点，如果一个男人不适合自己，绝不要恋战，清点损失及时离场是最好的选择，为了“沉没成本”而将就着走下去是不明智的，如果结婚后婚姻关系破裂，不仅赔了感情、青春，如果女性是财富多的一方，还会面临财富缩水的风险，这种高成本的投资会变成女人一生中最大的债。
　　对于35岁左右的已婚女性来说，对于爱情的投资，多半表现在时间上。为了维持家庭的稳定，预防竞争对手更年轻、更漂亮的女孩，女人在照顾家庭和工作之外，更要拿出大把时间关注自己的外貌。一些私人银行家告诉记者，他们也会负责为一些富有家庭的全职太太联系外国的整形医院，而且这样的客户并不在少数。
　　女人要记得把有限的时间分出一部分来，用在和爱人的沟通上。一份有趣的数据显示，70%的女人在孩子出生后，会把大部分注意力放在孩子和父母身上，此外是工作和关注自己的身材容貌，而和与丈夫沟通的时间会越来越少。
　　既要守住爱情，也要守住财富
　　内地首富宗庆后的女儿坦言在30岁之前从未谈过恋爱，因为她有一个非常有钱的老爸，在寻找爱情的道路上，要比别的女人多一份考量担心别人是图她的钱。有趣的是，同样有着显赫背景的孙芸芸，一直被奉为台湾最幸福的女人，并被誉为“台湾第一少奶奶”。她在嫁给廖镇汉之后，也一直在工作，塑造名媛形象，创立自己的彩妆品牌，做家族企业的代言人。
　　女人在关注做出哪些努力能保有爱情的同时，也要记得守住自己的财富，当婚姻亮起红灯时，有房子、有稳定的现金流、有积蓄，那就有了继续幸福的保障。
　　要成为富人，一定要跟相爱的人结婚。女人通过婚姻合理分享男人的一部分财产，在这样的情况下，女人的财富和爱情是捆绑在一起的，为了守住婚姻和财富，才会有越来越多的女人去“整容”“塑身”。此时男人是家里的主要经济来源，女人在关注自己的容貌，一颗心放在男人身上的时候，别忘了给爱人购买保险，受益人可以是自己，为自己加多一份保障。
　　除了购置珠宝和固定资产之外，女人也要持续不断地投资理财，因为夫妻之间，有理财行为的那一方永远都是家庭财产的把控者。全职太太黄珊的先生是做玉石生意的，因为先生经常在外谈生意，家里的现金都是先生经手，每个月只固定给黄珊一万块钱家用，有大项开支时黄珊要和先生商量后才能拿到钱。很多时候，黄珊并不知道家里的资产究竟有多少，黄珊一方面担心自己青春不再，先生每天在外接触那么多人，会不会出轨，而另一方面因为自己不掌握家里的财政大权，不知道家里究竟有多少钱，心里也很没底。
　　鉴于此，黄珊每个月会留出2000块钱家用尝试投资，和几位相熟的太太一起买基金、买股票，渐渐地，先生开始给黄珊更大数额的钱，还会给她一些投资建议。当孩子读大学后，黄珊就专职在家研究理财资讯，先生也早已把大部分收入交给她来打理。
　　守不住爱情的时候，也要守住财富
　　女人要在婚前建立良好的理财习惯，只要条件允许，在婚前，女人还是应该有自己的房产，即使婚后出租也可以增加家庭收入。这样做一方面可以依据《新婚姻法》等政策，保障个人财富，另一方面也可以避免过于依赖他人而侵蚀女性的自我价值感。
　　无论何时，女人都要有稳定的现金流，可以是自己的事业，也可以通过投资获得。一组来自美国的数据表明，50岁以上的女人中有47%的人是单身状态，目前，中国一线城市的单身女性也接近这个数字。在美国，离婚后的女人甚至可以要求男人提供和婚前同等价格的香水，以保证生活品质不变。但是，在中国对女性保护的法律还有待完善。
　　近年来，离婚率高居不下，50%的婚姻最后以离婚收场。据统计，离婚后的第一年，女性的生活水平平均会下降73%。事实上，婚姻在多数时候是有助于积累财富的，在美国，每个已婚人士的财富是单身人士财富的近两倍，但是离婚会损失掉个人财富的77%。更有数据表明，90%的女性在一生中都有可能面临独自承担自己生活的经济压力，但是79%的女人并没有为此做好准备。
　　女人在婚内就要为最坏的情况做好准备。可以把钱分为四部分：留足一年的生活费为“应急钱”，可以购买货币基金以保证不会贬值；留足三年的生活费为“保命钱”，可以购买国债或者一些优质企业债；拿出五年左右的生活费用于投资，可以购买股票、基金、养老保险，或者购买固定资产；最后一定要记得购买意外险和寿险。
　　5招告别月光
　　1.合理分配收入和支出
　　每个月拿到薪水后，无论多少，强制自己拿出三分之一的钱存为定存或者购买定投基金，再拿出三分之一用于日常花费，剩下的三分之一用于临时花费。无论是长期还是短期的大额消费，如外出旅行、业余充电、购房购车，甚至购买奢侈品，都可以设立“专项基金”，并设定日期，每个月坚持存入等量钱数。
　　2.注销掉多余的信用卡
　　信用卡多了其实很难打理，你要清楚记得每张卡的消费情况和免息期，一不留神就可能造成不必要的损失。可以根据自己的消费习惯，留下两到三张经常使用的信用卡。比如有喝咖啡习惯的可以留下有咖啡买一赠一活动的信用卡，喜欢看电影的可以留下有电影优惠券活动的信用卡，也可以选择离家比较近的商场超市优惠幅度大的商场联名卡。
　　3.关注投资收益回报率
　　有资料显示，女人做投资的收益率比男人高，原因是女性更谨慎、更容易规避风险，男人在投资的时候会更愿意选择收益高同时风险也高的产品，女人则相反，会更倾向于选择风险性较低的产品，而购买银行固定收益理财产品或选择一些质优的债券产品，一般年化收益率在6%的，也高过这些年来的股指回报。
　　4.坚决不做“蚂蚁”
　　囤很多现在用不到的东西是不明智的，时过境迁，总会有更新、更好的商品出现。那些已经囤积的物品，可以通过一些换物网站或者二手店“变现”，虽然价值上会有些损失，但总算能盘活一些资产，而这些东西放在那里也只会越来越不值钱。
　　5.改变消费习惯，并不是降低生活品质
　　该吃的不吃，该喝的不喝，只顾着低头赚钱会让你变成“吝啬鬼”，生活也会索然无味。不冲动消费和追求生活品质并不矛盾，与其买那些只穿一季就抛掉的快时尚品牌，不如购买那些稍贵的有质感的服装，比如买真丝而不是雪纺。
　　爱情保卫战里的理财利器
　　保底归集业务
　　2013年年初，由率先推出的保底归集业务，让老公们郁闷不已。在此项业务中，只要设置一个保底金额，如2000元，银行会每天查询男士的所有账户，只要账户余额大于保底金额，就会将超出部分转至妻子账户。这样的业务让老公们很难存“小金库”，当然前提是要征得他们的同意才行。大多数男人都不会情愿让女人掌控自己的收入，他们会同意“保底归集”也是基于对妻子的信任，无论如何，当你遇到一个同意“保底归集”的男人，好好珍惜吧。
　　夫妻同用记账软件
　　在财智等记账软件中，都有绑定夫妻双方的信用卡、银行卡的功能，夫妻任意一方在外的信用卡消费或银行卡动态都会反映在记账软件上。太太们每天翻翻记账软件就能知道先生都消费了一些什么，擅长福尔摩斯“推理演绎法”的太太，甚至可以掌握先生每天的行踪动态。不过，有利必有弊，先生也会知道太太每天的消费，这样花1000块钱买的裙子，就不能再骗他说，只花了300块了。
(责任编辑：姜炯)
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主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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