个人征信你了解多少 征信报告5画面难获银行贷款审批
个人征信，你了解多少?
信用卡偶尔逾期还款、预约打车总放鸽子、水电煤气频频欠费不缴&&这些看起来并不起眼的日常小事，许多市民很少放在心上。但他们不知道的是，这桩桩件件的小事都被一个叫做&个人征信&的系统记录着，而且这些记录或将成为你的&污点&，进而影响着你的生活。
什么是&个人征信&?它对我们的生活有着怎样的影响?在征信记录时代，市民又该如何呵护个人的信用?2月下旬，记者对这些疑问进行了采访。
征信不良带来烦心事
去年10月，一番东拼西借后，来自宁国的储先生和妻子终于凑齐了首付款，在市区购买了一套90平米的房子。这本是一件令人高兴的事，但后来出现的问题却让储先生烦心不已。
经过一段时间等待，今年元旦期间，储先生和妻子终于接到了房产销售经理的电话，通知他们带上相关材料到市区某银行办理按揭贷款。可让他们怎么都没想到的是，本以为一切进行得很顺利，银行工作人员却突然告诉他们：&根据规定，按揭贷款要上浮10%。&原因是储先生的&个人征信&中有&信用卡没有及时还款&的记录。
银行工作人员的这句话让储先生和妻子一下子蒙了。&一开始虽然没听太明白，但我心里还是有点慌，紧张得满头都是汗，根本不知道出了什么事。&储先生告诉记者，后来在银行工作人员的耐心解释下，他才明白过来：原来由于是自己平时在使用信用卡时，有几次没能及时还款，这才导致他的个人信用&出了问题&。&因为这件事，她(指自己的妻子)当场和我吵了一架，闹起了别扭。&储先生说，直到现在这件事还让妻子耿耿于怀。
无独有偶。在市区经营一家小餐饮店的老板郑心平(化名)也有类似的经历。事情还要从去年年初说。由于经营多年的餐馆生意一直不错，郑心平和家人商量后决定对店面进行重新装修。不过因为当时手头并不宽裕，郑先生决定到10万元。
让郑先生颇感意外的是，三天后，银行通过电话给他带来了一个坏消息：按揭贷款无法申请!对方给出的原因是：由于身份证相关联的电信固定电话存在欠费未缴现象，&个人征信&存在负面记录。当时郑先生感到一头雾水，经过询问，他才了解到事情的真相&&原来由于家中固定电话多年没有使用且没有销户，电信继续产生账单，这给他的信用记录造成了影响，郑心平也因此没有申请到贷款。
记者在采访中了解到，有过储先生这样烦心事的市民并不在少数。很多市民表示，也正是因为碰到了这样的烦心事，自己才第一次了解到&个人征信&这一新鲜而陌生的事物。
征信成为&经济身份证&
什么是个人征信?3月2日下午，记者在位于市区陵西路92号的中国人民银行宣城市中心支行得到了解。
据征信管理科科长张斌介绍，所谓的个人征信，是指专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人信用信息，并依法对外提供个人信用报告的一种活动。&简单来说，个人征信就是个人的信用记录，它像一个&记事本&，记录了个人过去的信用行为，而这些行为将对个人未来的经济活动产生影响。&张斌说。
&我到底有没有自己的个人信用记录?&采访中，很多市民发出了这样的疑问。对此张斌解释说，一旦市民在银行进行开户或者使用了信用卡，这就意味着他的信用记录开始被收录到了个人征信系统中。接着张斌提供了一份数据，上面显示：截至2014年底，在个人征信系统中，我市辖内共录入个人贷款账户60.54万户，个人信用卡账户21.37万户。
这两个数据显得非常庞大，但其实是&看上去很美&。今年2月下旬，记者在市区进行了随机采访，结果显示：很少一部分市民对个人征信有所了解，而且这其中更有一部分市民是第一次听说过这个词语。&之前在朋友圈里好像看过有人转发过关于征信的信息，但是没有太关注，感觉好像跟我们没有多大关系。&在市区经营一家鲜花店的老板黄艺馨如是说。
对于黄艺馨的观点，张斌表示并不赞同。&个人征信与我们的生活息息相关，它就像是一张&经济身份证&，通过它不仅可以使我们对自己信用状况有全面的了解，同时也方便与银行达成经济金融交易。&张斌解释说，随着市场经济的发展，如今个人征信几乎渗透到个人的每一项重大经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、找工作等。&现在很多用人单位和金融机构都把这张&经济身份证&作为对个人评价的重要指标。&
征信信息查询很便捷
既然个人征信如此重要，普通市民应该如何查询呢?
据张斌介绍，目前市人民银行和各县(市)人民银行都有个人征信查询窗口，广大市民携带身份证原件及复印件即可查询本人的信用报告。&之前查询是不收任何费用的，但根据相关规定，从去年6月起，每年除前两次免费查询个人征信外，市民自第三次查询个人征信起每次需要交25元钱。&张斌还提醒道，中国人民银行征信中心(https://ipcrs.)也已经开通，大家也通过进入这个平台，更加便捷地查询到自己的信用报告。
&仅仅就市本级来说，现在平均每天大概40个人前来查询征信信息或者打印信用报告，这个数字和刚开始提供查询时相比是有所增加的。&张斌表示，来这里查征信信息的人目的各有不同，有的是企业要求应征者提供个人信用报告，也有的是p2p金融平台要求借贷者提供信用报告的。&总体来说，越来越多的市民开始主动查询起了个人征信信息。&
采访中，记者陪同市民张女士前往中国人民银行宣城市中心支行打印了她的个人信用报告。在征信管理科，仅仅用了不到两分钟，她的个人信用报告便新鲜&出炉&了，只见这张报告上，包括所有的账户数额、发生过逾期的账户数、为他人担保笔数等信贷信息均出现在信贷记录表格内，而信用卡和其他贷款栏目则列举了她从2013年至今所有的银行卡账户发放记录。
&真是没想到，这么多年来在我的背后，始终有这样一个系统完整地记录了我的经济活动，看来以后还真不能忽视自己的个人信用记录。&张女士告诉记者，要不是听了工作人员的介绍，自己现在都没有意识到个人征信的重要性。&现在虽然用不到个人征信，但等真正用的时候，才发现自己的信用记录上&污点&重重，那就太晚了。&
通过采访，记者了解到，目前金融信用信息基础数据库中采集的个人征信信息共包括个人基本信息、银行信贷信息和一些非银行信息。其中，个人基本信息包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。银行信贷信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息、信用卡信息(包括发卡银行、授信额度、还款记录等)。而一些非银行信息主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供的个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。
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来源：互联网
编辑：caitingting
摘要：现如今，不管是房贷还是车贷，就连无抵押贷款也是一样，在申请它们的时候，银行和其他贷款机构都会要求借款人提供一份个人征信报告。
11月2日讯，现如今，不管是房贷还是车贷，就连无抵押也是一样，在申请它们的时候，银行和其他贷款机构都会要求借款人提供一份报告。如果你的征信报告显示你的信用不良的话，那么就有可能申请贷款被拒。相信大家都很好奇个人征信报告中包含了哪些内容才会如此的有份量。51社区小编现在就来给大家说一说个人征信报告中包含了哪些内容？
一、个人基本信息。
包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
二、银行信用。
此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的意愿，判断其未来还款能力。这项信息很重要。
三、非银行信用。
记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
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信用卡申请容易，下卡简单，但用起来却要格外注意。因为一旦逾期还款，产生的利息和滞纳金不说，还会毁坏征信。征信会影响到你申请房贷、车贷、信用贷款。......
你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，这不，前几天刚刚办了一张信用卡，刚刚得知可以领卡了，打客服电话查询额度1元……......
一张信用卡，先用后还的本质能在一定程度上缓解因为资金暂时短缺所带来的不便。这一点，对大家的吸引力是无限大的。......
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金投网微信个人征信记录，影响你的房贷了吗
（原标题：个人征信记录，影响你的房贷了吗）
近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成，小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是，先前购买的一套房子的按揭贷款多次逾期未还，使得个人征信记录存有“污点”。
浙江六和律师事务所律师胡增冬表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？
买房定金都交了
却被告知无法按揭贷款
因早年购买的房子距离工作地点太远，王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务。
原因是王先生的个人征信记录存有“污点”，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。
若不是这次买房需要按揭贷款，王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙，加上换了新的手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时收到，但最后都还清了，没想到‘后遗症’这么严重。”王先生很是懊悔，现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也悬了，“损失太大了。”
情况与王先生相似的购房者有不少，轻则买房贷款利润上浮；重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。
提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”银行界一名专业人士表示，由于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。
多种因素可导致
个人征信记录不良
导致个人征信记录存“污点”有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾期还款，如上述王先生的例子，逾期记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。
不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。
“个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。”杭州豪世华邦营销总监陆琳表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。
“如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。”陆琳说。
偶尔几次信用卡逾期
按揭买房影响不大
有读者不禁疑惑，逾期达到几次未还款会影响房贷办理呢？尤其是随着信用卡的普及，这条“杠杠”的界限又在哪？
偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。”中国农业银行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示，信用卡逾期一到两次对于申请公积金买房没太大影响，除非申请者单张卡连续三次或累计六次有逾期未还记录的，申请会被拒绝。
商业贷款同样采用“酌情处理”的方式。据记者了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。
“近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。”中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示，假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠，个人信用记录一般的只能享97折优惠。
中国建设银行则要求两年内连续三个月逾期不还或累计逾期达到六次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。
民生银行要求相对更严。“按照文件规定，5年内逾期记录在10次以内的可申请贷款，但一般次数稍多的都会被拒绝。”民生银行负责信贷的相关工作人员表示，信用卡逾期比较容易接受，贷款逾期若是达到两到三次，申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时，不仅看申请人月收入情况，对个人资产、现金流等因素同样要考核。
两种解决方式
都会损失部分利益
然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。据记者了解，个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。
自日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6万元利息。假若本可使用公积金买房，那么直接账面上的损失将更大。
“有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉记者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。
不良信用记录
5年后将清除
以往个人信用记录是“终身制”，如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年，5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者，两年内保持良好的信用记录，一般不会影响未来贷款买房。
银行界相关人士表示，若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具结清证明，凭此证明向其他银行申请贷款；又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示，银行看的还是个人信用记录，个人理应重视个人信用记录，避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。
本文来源：浙江在线-钱江晚报
责任编辑：黄欢_NN1650
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